מדריך השוואת קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה - חלק 2

איך מתחילים בהשוואה.

• הכנסו לדפים הראשיים של השוואת קרנות השתלמות, השוואת קופות גמל, השוואת קרנות פנסיה ו-השוואת ביטוחי מנהלים.
  העמודה הימנית ביותר מכילה כפתור "השווה" בכל שורה.
• לחיצה על הכפתור משנה את צבעו, ופותחת איזור השוואה בחלקו העליון של העמוד ובו מוצגים המוצרים שנבחרו, וכפתור "לחץ להשוואה". ניתן לבחור בין 2 ל- 4 מוצרים בכל השוואה.
• לחיצה על כפתור "לחץ להשוואה" מעבירה לדף השוואה מפורט של קרנות השתלמות/קופות גמל/קרנות פנסיה (תלוי באיזה דף אתם עורכים את ההשוואה) המציג את הקרנות שבחרתם בטבלה המציגה את הפרטים בצורה נוחה להשוואה.

תמונה 1 – בחירת מוצרים לדוגמה מאינדקס השוואת קרנות השתלמות ראשי

תמצאו השוואה של יתרות, השוואה של תשואות, השוואה של מדדי סיכון והשוואה של חלוקה לנכסים.
במאמר נתמקד בהשוואה של הפרמטרים הבאים: יתרות, תשואות, מדדי סיכון והצגת גרפים.

יתרות

• העברות בין הקופות: כאן רואים האם כסף עובר לקרן ההשתלמות הזו (מספר חיובי) או כסף יוצא מקרן ההשתלמות הזו לקרן השתלמות אחרת (מספר שלילי). הסעיף מראה האם לקוחות מצטרפים לקרן או עוזבים אותה.
• צבירה נטו: נמצא מספר חיובי או שלילי שיראה האם זו קרן השתלמות שצוברת כסף או קרן השתלמות שנמצאת במצב של פדיונות וכסף יוצא ממנה.

תשואות

בהשוואה המפורטת מוצגות תשואות של שנה ומעלה, כי אלה חסכונות לטווח של מספר שנים לפחות ותשואות חודשיות אינן משקפות את היכולת של הקרן או קופת הגמל לתת תשואה משמעותית לאחר מספר שנות חיסכון.

• תשואה מצטברת לטווח של 3 שנים ולטווח של 5 שנים: איזו תשואה מצטברת השיגו קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה בטווח השנים הזה.
• תשואה שנתית ממוצעת למשך 3 שנים ולמשך 5 שנים: שימו לב, כל שינוי קטן בשורה הזו משמעותי! אם יועץ יאמר לכם "זה רק הבדל של 1%" הוא שוכח להגיד שלאורך זמן 1% מתבטאים בכסף גדול. כל הבדל קטן, כאשר יש עליו ריבית דריבית הופך הבדל גדול לאורך זמן, תבדקו בעצמכם במחשבון ריבית דריבית או בסימולטור פנסיה – שנו את התשואה השנתית ותראו את התוצאות.

מדדי סיכון

שארפ ריבית חסרת סיכון: זהו שם נרדף ל"מדד שארפ". זיכרו, ככל שמדד שארפ גבוה יותר איכות ניהול ההשקעות גבוהה יותר.

תמונה 2 – קרנות השתלמות בהשוואה

מוקף בריבוע כחול – הפרמטרים להשוואה
מוקף באליפסה אדומה – כפתורים ליצירת גרפים להשוואה

גרף תשואות

בכדי לעזור לגולש לבצע את ההשוואה, ניתן לייצר גרפים להשוואת תשואות, המציגים בצורה ברורה את הבדלי התשואות במוצרים שבחרתם, בטווחים של שנה, 3 שנים ו- 5 שנים. לחיצה על כפתור "גרף תשואות" תפתח את המסך הבא:

תמונה 3 – גרף תשואות

ניתן לשנות את הגרף לפי תקופה מבוקשת של 12 חודשים, 36 חודשים ו 60 חודשים.

גרף מדדי סיכון

הגרף יעזור במיוחד להשוואה של תשואה מול סיכון: השאיפה היא לאתר קרן בעלת התשואה הגבוהה ביותר והסיכון הנמוך ביותר, והגרף יאפשר לסנן בקלות את הקרנות שנותנות תשואה נמוכה יותר ואת אלה שבסיכון גבוה. בעזרת הגרף תזהו לאיזה מהקרנות שבסיכון דומה יש תשואה טובה יותר ולהפך: כשיש כמה קרנות בעלות תשואה דומה, איזה מהן בעלת סיכון נמוך יותר.

הגרף יציג לצד תשואה וסיכון את מדד השארפ.

בדוגמא המוצגת, בצד ימין יש גרף ועליו 3 נקודות. נרצה קרן קרובה כמה שיותר לצד שמאל של הגרף, (כלומר כמה שיותר קרוב לאפס מבחינת סיכון שמבוטא ב"סטיית תקן"), וכמה שיותר גבוהה במעלה הגרף (כלומר תשואה כמה שיותר גבוהה). הקרן שעונה על שתי הדרישות האלה היא "קרן א" (מיוצגת בירוק כהה). הסיכון שלה ושל "קרן ג" (הכחולה) דומה, אך התשואה של קרן א' גדולה יותר, ולכן החץ האדום מצביע עליה. קרן ב' (הירוקה בהירה), לעומת זאת, נכשלת גם בתשואה (הנמוכה) וגם בסיכון (הגבוה).

תמונה 4 – גרף מדדי תשואה, סיכון ומדד שארפ

ניתן לשנות את הגרף לפי תקופה מבוקשת של 12 חודשים, 36 חודשים ו 60 חודשים.

לסיכום

ראינו איך אפשר לבחור כמה קרנות השתלמות, להציג אותן אחת ליד השנייה ולבחון אותן לפי קריטריונים של יתרות, תשואה ומדדי איכות כגון מדד שארפ.

מומלץ מאד לבדוק את קרן ההשתלמות, קופת הגמל, קרן הפנסיה וביטוח המנהלים בעצמכם ולהבין אם מנהלים את הכסף שלכם בצורה טובה. למעשה ראינו שההשוואה אינה מסובכת כלל. הפרמטרים שתבדקו יספיקו בשביל לאתר את הטובים ביותר. מהר מאוד תגלו את ההבדל בין הגופים השונים.

קחו אחריות על הכסף שלכם - כדאי להתחיל להשוות את הקרן שלכם מול עוד 2, 3 קרנות אחרות מאותו המסלול של כמה בתי השקעות אחרים.

אפשר גם לבקש ממשווק ההשקעות שלכם שיראה לכם בסופרמקר מדוע הוא ממליץ על קרן מסויימת.

תזכרו, מומלץ למצוא את הקרן בעלת התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן, עם מדד השארפ הגבוה ביותר, כזו שצוברת כספים ושאנשים אחרים מעבירים אליה כספים כשדמי הניהול בה הוגנים.

עכשיו לכו ותמצאו את הטובים ביותר.
בהצלחה!!!