שאלות נפוצות בביטוח חיים
למה לעשות ביטוח חיים והאם זה כדאי?
ביטוח חיים עושים כאשר יש לכם משפחה ואתם רוצים לדאוג לעתידה מבחינה כספית במקרה חס וחלילה של פטירה.
למעשה ביטוח החיים יעניק לבני המשפחה הרשומים כמוטבים פיצוי כספי בגובה הכיסוי שבחרתם בצורה של תשלום חד פעמי או בתשלום חודשי על פני מספר שנים ויבטיח את עתידה הכלכלי של המשפחה.
כמה ביטוח חיים אני צריך?
מאחר ומטרת ביטוח החיים הוא להבטיח עתיד כלכלי דומה לרמת החיים העכשווית שלכם, סכום הביטוח צריך להביא בחשבון את ההוצאות העתידיות של המשפחה וצרכים נוספים כגון השכלה גבוהה לילדים, מהו גיל הילדים שלכם וכמה שנים קדימה עליכם לדאוג להם.
מומלץ לבדוק האם קיימים ביטוחי חיים נוספים, לדוגמה בקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או ביטוח חיים קבוצתי במסגרת מקום העבודה. גם ביטוח חיים למשכנתא הוא חשוב, כיוון שהוא מסיר את הדאגה למקום מגורים למשפחה. בצעו חישוב הבוחן מה סכום הכיסוי הנוכחי שיש לכם ומהו הסכום שתרצו להוסיף במסגרת ביטוח חיים פרטי .
אם שני בני הזוג תורמים להכנסת המשפחה, שקלו ביטוח חיים זוגי. בדרך כלל מקבלים הנחות וגם הטבות כמו הגדלת סכום הפיצוי בנסיבות מסויימות ועוד.
בעקבות הרפורמה בביטוח חיים שביצע משרד האוצר בשנת 2019 הוזלו ביטוחי החיים בשיעורים של 30% ויותר.
מי שעדיין אין לו ביטוח חיים ומצטרף לאחד חדש יזכה להנחות של עשרות אחוזים לעומת אלו שרכשו ביטוח חיים לפני הרפורמה. בנוסף יזכה להנחות נוספות בשנים הראשונות ולכן מומלץ ביותר להשוות הצעות מכמה חברות ביטוח.
מי שכבר רכש ביטוח חיים לפני הרפורמה ישלם את המחירים הגבוהים אם הוא לא יעשה דבר. מומלץ ביותר לבצע השוואת מחירי ביטוח חיים והשוואת מחירי ביטוח חיים למשכנתא מכמה חברות ביטוח כדי לקבל את המחירים החדשים ולהוזיל את הביטוח הקיים במאות שקלים בכל שנה.
מוטבים בביטוח חיים
אתם מחליטים מי המוטבים. בדרך כלל אלה בני משפחה או קרובים שלהם תרצו לדאוג מבחינה כלכלית במקרה פטירה, כמו בני זוג, ילדים או הורים.
במידה ולא קבעתם מוטבים לביטוח ישולם הכסף ליורשים החוקיים של המבוטח.
איזה סוגים של ביטוח חיים קיימים?
ביטוחי החיים העיקריים הם ביטוחי ריסק או ביטוח חיים דרך קרן פנסיה המשלמים למוטבים סכום חד פעמי במקרה פטירה. בנוסף, קיימים ביטוחי חיים שמחליפים את המשכורת החסרה על ידי תשלום קצבה חודשית למשך מספר השנים שתבחרו ובכך חברת הביטוח מסירה את האחריות מהמוטבים בניהול הכסף. לפי ההכרות שלכם עם בני המשפחה בחרו ביטוח המציע את דרך התשלום המתאימה להם.
ביטוח חיים עד איזה גיל
תוכניות ביטוח חיים מסתיימות ברובן כאשר המבוטח נמצא בין הגילאים 70 ל 75. מאחר וביטוח חיים אמור להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה סביר להניח שהורים לילדים גדולים, או שכבר אינם גרים בבית יכולים להסתפק בסכום כיסוי מופחת. זיכרו שביטוח חיים אמור להבטיח מצב כלכלי יציב למשפחה ואם בני המשפחה במצב של עצמאות כלכלית הצורך הזה פוחת.
ניתן לבקש מסוכן הביטוח שמטפל בכם דו"ח מקיף על ביטוח החיים כולל הכיסוי בקרן הפנסיה.
דרך נוספת היא לבדוק ישירות באתר הר הביטוח או באתר הר הכסף - שני אתרים של משרד האוצר.
החרגות בביטוח חיים
החרגות בביטוח למעשה מסירות אחריות של חברת הביטוח לשלם למבוטח עקב מצב רפואי קודם או קיים של המבוטח, בנוסף למגבלות הנקובות בפוליסה כגון התאבדות של המבוטח בשנה הראשונה.
ההחרגה מטילה מגבלה על הכיסוי הביטוחי בפוליסה ולכן רצוי להתייעץ לפני שרוכשים את הביטוח במקרה של אירוע בריאותי משמעותי.
הצהרת בריאות בביטוח חיים
על מנת להעריך את הסיכון בפוליסות של ביטוח חיים קיימת חובת גילוי של מצב בריאותי לפני שחברת הביטוח מסכימה לקבל את המבוטח לביטוח.
חברות הביטוח משתמשות בשאלון רפואי לוודא שמבוטח פוטנציאלי בריא. בד"כ בסכומי כיסוי קטנים חברות הביטוח מבקשות למלא שאלון ביטוחי קצר עם מספר שאלות מצומצם ובסכומי ביטוח גבוהים מבקשות למלא שאלון רפואי ארוך ומפורט. קיימים אף מקרים שחברת הביטוח יכולה לשלוח מבוטח פוטנציאלי לבדיקות רפואיות לפני אישור הביטוח.
מומלץ למלא את השאלון בצורה כנה מאחר והדבר הראשון שחברת הביטוח תבצע בקרות מקרה ביטוח הוא לברר עם כל הגורמים הרפואיים את מצבו של המבוטח כולל בקופת החולים ובבית החולים.
במידה והם מוצאים משהו מהותי שלא דווח הם ינצלו את זה לטובתן וידחו את התביעה דבר שיגרור תהליך ארוך ויקר בשביל לקבל את כספי הביטוח.
מומלץ למלא את הצהרת הבריאות בצורה מלאה ונכונה ואם אתם לא בטוחים אז להתייעץ עם סוכן ביטוח.
איך מקבלים את כספי הביטוח
בקרות מקרה ביטוח יש להוריד טופסי ביטוח ולהגיש תביעה. במידה והביטוח נעשה באמצעות מקום העבודה או סוכן ביטוח מומלץ להגיש את התביעה דרכם מאחר וחברת הביטוח תתיחס לתביעה בצורה טובה יותר.
דברים נוספים שחשוב לדעת על ביטוח חיים
כדאי לבדוק דרך מקום העבודה האם ישנן הצעות לביטוח חיים קבוצתי במחירים אטרקטיביים.
ניתן לקבל הטבות מס של עד 25% מסכומי הפרמיה על התשלומים לביטוח החיים.
ניתן לבטל ביטוח חיים בכל עת.
במידה והמצב הבריאותי של המבוטח הורע לאחר שעשה ביטוח המצב אינו משפיע על זכאותו לביטוח ואין חובה להודיע לחברת הביטוח על המצב הרפואי.