מעודכן ל- 10/2024
"הי חבר, רוצה לקנות פנסיה בשקל?"
החקיקה עוד לא קרבה אותנו לשאלה הזו, אבל שר האוצר והממונה על אגף שוק ההון הכריזו על מהלך קרן פנסיה ברירת מחדל ב-2016.
מה כוללת הרפורמה החדשה?
כל מי שלא בחר בקרן פנסיה כלשהי, מנותב אוטומטית לקרן פנסיה ברירת מחדל, מבין הזוכות במכרז של שמרד האוצר, ותציע דמי ניהול נמוכים.
כללי מכרזי קרן פנסיה ברירת מחדל:
- אחת לשלוש שנים משרד האוצר יבחר קרן פנסיה ברירת מחדל. הקריטריון העיקרי לבחירה הוא גובה דמי הניהול שקרן הפנסיה מציעה. פרטים על המכרז האחרון תמצאו במאמר קרנות פנסיה ברירת מחדל - תשובות לכל שאלה.
- דמי הניהול של קרן פנסיה ברירת מחדל ישמרו ל- 10 שנים מיום ההצטרפות ללא שינוי.
- תנאי מכרז קרנות ברירת מחדל:
א. משרד האוצר קובע את מקסימום דמי הניהול שקרן פנסיה ברירת מחדל רשאית לגבות. במכרזים האחרונים נקבעו גם מינימום דמי ניהול, כדי שקרנות פנסיה לא יציעו מחירי הפסד שיגרמו לסגירתן.
ב. הזוכה הוא מי שמציע את דמי הניהול הנמוכים ביותר על הצבירה (דמי ניהול הנגבים על כלל החיסכון) ועל ההפקדות (דמי הניהול על הסכום שמופקד מידי חודש).
- בהליך הבחירה תהיה העדפה לקרנות פנסיה קטנות, כדי ליצור איזון בשוק קרנות הפנסיה, הן רשאיות להציע דמי ניהול גבוהים יותר עד רף שנקבע. הסיבה לכך, לפני התוכנית 97% מהשוק נשלטו ע"י 5 חברות ביטוח, וגם לאחר 8 שנים בהן קרנות ברירת מחדל פועלות, עדיין 90% מהכסף בקרנות הפנסיה נשלט על ידי אותן חברות. משרד האוצר מעוניין לאזן את השוק וליצור תחרות ועושה זאת על ידי בניית המכרזים באופןו שיתן יתרון לקרנות פנסיה קטנות וקובע תנאים שעוזרים לקרנות הפנסיה הזוכות להשאר רווחיות ויציבות וגם למשוך קהל לקוחות מבוסס כלכלית.
איך מצטרפים לקרן פנסיה?
בדומה למצב היום, כל אחד רשאי לבחור קרן פנסיה כרצונו, הן להצטרפות ראשונה והן במעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת. אפשר לפנות ישירות לקרן הפנסיה שבה מעוניינים או להעזר במשווק פנסיוני. מי שמעוניין לנייד קרן פנסיה פונה לקרן שאליה הוא רוצה לנייד, ממלא את הטפסים הנדרשים והקרן תנהל את הניוד אליה.
הרפורמה מיועדת לשכירים שאין להם קרן פנסיה ולא בחרו קרן פנסיה כאשר נכנסו למקום העבודה החדש, בדרך כלל אלה צעירים, עולים חדשים או עבדו לפני כן במקום שלא הקפיד על חוקי עבודה. לפני קיומה של קרן ברירת מחדל העובדים הופנו לקרן פנסיה שהמעסיק בחר לפי שיקוליו הפרטיים. לאחר הרפורמה הניתוב הוא לאחת הקרנות הנבחרות במכרז.
יש מקרה אחד בו עובד שאינו בוחר קרן פנסיה ינותב לברירת המחדל של המעסיק ולא של המדינה:
המעביד יהיה רשאי לצאת במכרז לקרן פנסיה עבור עובדיו. מכרז זה צריך לעמוד בכללים שיקבע משרד האוצר. העיקרי בהם הוא גובה דמי הניהול, אך גם רמת השירות וגובה התשואה, ומספר כללים נוספים. מעביד שערך מכרז יוכל לקבוע את קרן הפנסיה שזכתה כברירת מחדל לעובדיו. תוקף המכרז הוא לחמש שנים. כרגע לא ברור הליך הפיקוח על מכרזי המעסיקים.
מה יתרונות המהלך?
- דמי ניהול נמוכים יותר לכלל החוסכים. המהלך הוזיל את דמי הניהול בכל השוק.
- דמי ניהול נמוכים לעובדים חלשים וחסרי כח מיקוח. הם ינותבו לברירת המחדל שדמי הניהול שלה נמוכים מאד, בשונה מהמצב היום.
- הגדלת התחרות בשוק הפנסיה ע"י מתן יתרון לקרנות פנסיה קטנות שישתלבו בתחרות מול קרנות פנסיה גדולות.
מה חסרונות המהלך?
- המהלך מתעלם מהתשואות של קרנות פנסיה. התוצאה – דמי ניהול נמוכים, אבל גם אפשרות לתשואה נמוכה. תשואה נמוכה פוגעת בסכום החיסכון הסופי בעת פרישה לגמלאות.
- הצטרפות לקרן פנסיה קטנה מהווה סיכון, כיוון שהכספים מגיעים מכלל החברים והסכום לקצבה נקבע ביום הפרישה לגמלאות. ככל שיש יותר חוסכים והפיזור הדמוגרפי והמקצועי שלהם רחב יותר, הסיכון קטן והסיכוי לקצבה גבוהה גדל. המדינה מקווה שמספר המצטרפים הרב לקרן פנסיה ברירת מחדל יקטין את הסיכון.
- יש צורך להפוך את קרנות הפנסיה המוזלות לאטרקטיביות גם בעיני ציבור חוסכים מבוסס וחזק, כיום חוסכים בהן בעיקר מי שהצטרפו לראשונה לשוק העבודה כשכירים.
לסיכום, האפשרות הזולה ביותר, אינה בהכרח האפשרות הטובה ביותר.
אין תחליף לתהליך, הנכון תמיד, של סקר שוק הכולל השוואת תשואות, יציבות קרן הפנסיה ונתונים נוספים המתוארים ב"מדריך השוואת קרנות פנסיה" ולאחר איתור הקרנות הטובות ביותר, לצאת למשא ומתן על דמי הניהול וכך לבחור את קרן הפנסיה הטובה ביותר.