עודכן באוקטובר 2024
התשובה לשאלה בכותרת היא "לא". לא קיים בנק ללא עמלות ולא קיים חשבון בנק ללא עמלות בין כל הבנקים בישראל. לאחר הבשורה הקשה הזו, נוכל להמשיך ולומר שבנק ישראל עושה מאמצים לעזור לציבור הרחב וגרם לשינויים בתחום.
אחד השינויים החשובים הוא מסלולי העמלות. מסלולי העמלות עוסקים בעמלות הנפוצות של עמלת פעולה בערוץ ישיר ועמלת פקיד. את העמלות האלה משלמים עבור כל פעולה שאנו מבצעים בחשבון הבנק. אם נעזרת בפקיד, פנים אל פנים או גם ע"י טלפון או פקס – תשלם עמלת פקיד שסכומה בסביבות 5.5 לפעולה, תלוי בבנק. אם השתמשת באינטרנט, עמדת מידע או עמדת שירות, תשלם עמלת פעולה בערוץ ישיר שהיא זולה יותר.
פעולות לדוגמא: משיכת או הפקדת מזומן, הפקדת שיק, העברה בנקאית, שאילתת מידע על החשבון והפקת תדפיסים.
כאשר בנק מפרסם כי הוא בנק ללא עמלות או כי קיים אצלו חשבון ללא עמלות, הוא בדרך כלל מתכוון אך ורק לעמלת ערוץ ישיר, עמלת פקיד ועמלת מינימום פעולות. כאשר יש פטור מעמלות או הנחה עליהן חשוב לבדוק האם הפטור מוגבל בשנים.
עמלת מינימום? מהו היצור הזה? לדעת הבנקים, גם אם לא ביצעת אף פעולה בחשבון עו"ש במשך החודש, או ביצעת מספר קטן מאד של פעולות, עליך לשלם עמלת מינימום חודשית. בדרך כלל בסכום של עמלת פקיד אחת.
נשוב אל מסלולי העמלות, המתייחסים ל-3 עמלות אלה: ערוץ ישיר, פקיד ומינימום פעולות. אם בחרת מסלול – ממילא אתה משלם סכום חודשי הגבוה מעמלת המינימום ולכן היא לא תגבה ממך.
המסלולים לבחירת הלקוח הם קבועים בכל הבנקים בישראל, לפי החלטת בנק ישראל:
- מסלול בסיסי: בעלות של עד 10 ש"ח לחודש תקבל פעולה אחת ע"י פקיד ו-10 פעולות בערוץ ישיר. לרוב האנשים מסלול זה מספיק. כל פעולה מעבר למכסה הזו תחוייב תעריפון הבנק. כלומר, אם ביצעת 11 פעולות בערוץ ישיר החודש, תשלם את מחיר המסלול הבסיסי ואת סכום פעולת ערוץ ישיר אחת.
- מסלול מורחב: תקבל 10 פעולות ע"י פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר. גם כאן, פעולות עודפות ישולמו לפי מחירן בתעריפון הבנק. המחיר למסלול נע בין 20 ש"ח ל-30 ש"ח, תלוי בבנק, וכדאי להשוות.
- חלק מהבנקים מציעים מסלול מורחב פלוס, בו נכללות הפעולות של ערוץ מורחב ועוד שירותים יחודיים שברצונם להוסיף. למסלול זה אין מחיר קבוע. בבנק הדיגיטלי one-zero , קיים מודל מסלולים בו נגבות 3 רמות של דמי ניהול חודשיים. ככל שדמי הניהול גבוהים כך יש פטור מיותר סוגי עמלות.
- לקוח שהוא אזרח ותיק, אדם בעל נכות של 40% ומעלה או שאינו מחזיק בכרטיס כספומט זכאי ל-4 פעולות בחודש מול פקיד בעלות של עמלת ערוץ ישיר.
יש אנשים שכלל אינם רוצים להצטרף למסלול עמלות, אבל כדאי להשוות האם עלות העמלות השנתית למי שפועלים ללא מסלול באמת נמוכה יותר מהעלות השנתית של מסלול עמלות בסיסי.
אם אינכם בטוחים באיזה מסלול עמלות לבחור, בנק ישראל העמיד לרשותכם מחשבון מסלול עמלות. המחשבון מציע את מסלול העמלות המתאים למספר הפעולות שאתם מבצעים מול הבנק וגם מראה השוואה של עלויות מסלולי העמלות השונים בכל בנק.
הבנקים מציעים הנחות ופטורים מעמלות, כמו עמלות מט"ח, ניירות ערך ועוד פעולות לקבוצות אוכלוסיה מיוחדות. כמעט כל הבנקים מציעים הטבות לצעירים, חיילים, חיילים משוחררים וסטודנטים. בחלק מהבנקים מציעים הטבות לגמלאים, עובדי מדינה, מורים, אקדמאים, עולים חדשים, שכירים המעבירים משכורת מסכום מסויים וכן לקוחות בעלי כרטיס אשראי מסויים או המשוייכים לסניפים דיגיטליים.
הבנקים קובעים את התנאים לקבלת ההטבות לקבוצת אוכלוסיה מסויימת, וכן לכמה זמן מקבלים את ההטבות. רוב החשבונות לאוכלוסיות מיוחדות מוגבלים בזמן או בגיל או שניהם.
מעבר לכך קיימים סוגי עמלות שונים ומשונים: מסגרת אשראי, הקצאת אשראי, הזמנת פנקסי שיקים, הפקת מידע, הוראות קבע ועוד ועוד. אם יש לך חשבון השקעות או שאתה נוסע לחו"ל, כמובן שיש שלל עמלות גם לפעולות בניירות ערך ולמט"ח. קיימות גם עמלות לטיפול בהלוואות שונות, כרטיסי אשראי ועוד. חשבונות שונים מעניקים הטבות שונות גם עבור עמלות אלה, אך אין חשבון הפטור לחלוטין מעמלות. על מנת לבחון בצורה מקיפה יותר את חשבונות הבנק השונים ולאתר חשבון בנק המתאים לך מבחינת תנאי הכניסה אליו ומבחינת תנאיו והטבותיו, כדאי להכנס ל"השוואת חשבונות בנק".
ההצעה שלנו: בחן את כלל ההטבות בחשבונות שמעניינים אותך, בלי התייחסות מיוחדת דווקא ל-3 עמלות אלה. בדוק את החיסכון החודשי הכללי שתרוויח מכל מסלול כזה, וכמובן וודא לכמה זמן אתה מקבל הטבות אלה. ביום שהן מסתיימות – הגיע הזמן לבחינה מחודשת.