קופת גמל להשקעה

מעודכן ל- 07/2020

כל אחד נהנה מהמחשבה שהפנסיה שלו צומחת עם השנים, ומתחושת הביטחון והידיעה שאנו עושים את הדבר הנכון עבורנו ועבור יקירינו. אך תחושת האמון במנגנון צבירת הכספים נפגעה בתקופה האחרונה, בשל משבר הקורונה שגרר את שוק ההון לצניחה אגרסיבית, אם גם זמנית, ולהפסדים בכספי הקרן שנצברו. יש לכך השפעה משמעותית עבור אלפים הפורשים השנה לאחר תחילת המשבר והתברר להם שאיבדו כ-10% מסכום הקצבה שהיו מקבלים ללא המשבר. אחרים שעדיין חוסכים, יכולים לבנות על התאוששות בשווקים ושיקום ההפסדים בשנים הבאות.

דרך אגב, מי שחושב שקרן הפנסיה משפיעה על חייו רק לאחר הפרישה, מפספס שתיים מתכונותיה הביטוחיות החשובות: ביטוח נכות המגן מפני אובדן כושר עבודה וביטוח שארים שהוא מילה נרדפת לביטוח חיים. נכון, גם אלה מחשבות שקל ונהוג להרחיק מהשגרה היומיומית, אך כאן העזרה הכספית מקרן הפנסיה יכולה להיות רלוונטית בכל יום ולא רק אי שם בעתיד ימי הפרישה.

כך או כך, מסתבר שהפנסיה לא מגדלת את עצמה ויש לטפח אותה בעזרת החלטות נבונות לאורך שנים ולא לסמוך על מזלנו הטוב. אז מה עושים בכדי לשמור על עתודה כלכלית זו שעליה מסתמכים לאחר הפרישה לגמלאות ואף להעצים אותה?

1. תכנון מוקדם מראש

אז איך אתם רואים את עצמכם בגיל פרישה? סביר להניח שאתם מתקשים לדמיין מצב כזה ובמיוחד אם אתם צעירים, נמרצים ומלאי תקווה לחיים פוריים ומעניינים ושאיפותיכם הנוכחיות מתרכזות בקידום הקריירה והגשמה עצמית. חשוב להבין שתקופת הפרישה לגמלאות בעידן הנוכחי מהווה מרכיב משמעותי בחיינו, בשל עליה בתוחלת החיים המאריכה את תקופת הפרישה בשנים רבות ובשל רמת החיים הגבוהה לה אנו רגילים ושבכוונתנו להמשיך לקיים גם לאחר הפרישה. כיום פרישה מהווה דרך חדשה, עם שאיפה לפתיחת אופקים והגשמת תוכניות וחלומות אליהם לא יכולנו להתפנות, ולהפנות משאבים בגיל העבודה. מה עושים בפנסיה? למעשה, די הרבה. יהיו שיעדיפו לבלות עם הנכדים ולעזור למשפחה, אחרים ירצו להקים עסק חדש או לפתח תחביבים מעניינים, או לצאת לטיולים בעולם, דבר אחד בטוח לכל התוכניות צריך כסף.

לכן, את היציאה לגיל הפרישה ראוי לתכנן מוקדם ככל האפשר, ממש בתחילת הקריירה כשכירים או עצמאים. איך תוכלו להעריך את הצרכים והיכולות שלכם, עשרות שנים קדימה? התשובה חד משמעית, לא ניתן. עם זאת ישנן כמה נקודות חשובות שעליהן כדאי לשים דגש והן עוסקות בתכנון מראש של הפרישה לגמלאות: גיל הפרישה, סכום קצבה מינימלי שיאפשר לכם לחיות בכבוד ואף יותר מכך, ציפיות ותוכניות לזמן הפרישה וכן הפתעות פחות נעימות שעלולות להתרחש בדרך.

לשם כך רבים מעדיפים להיעזר ביועץ פנסיוני המסוגל להפוך את סיפור החיים והציפיות שלכם למספרים ואפיקי השקעה. סימולטור הפנסייה ו - מחשבון פרישה מעבודה, יבנו לכם תסריטי פרישה על פי גיל נוכחי, גיל פרישה, סכום צבירה, הפקדות, תשואות ומשיכות קבועות.

קחו דוגמא: בכדי למשוך גמלה חודשית של 10,000 ש"ח, תידרשו להתחיל לחסוך כ 1,000 ש"ח בחודש לפני גיל 30 ולפרוש בגיל 67 עם כמיליון ש"ח בקרן הפנסיה. כמובן שמדובר בהערכה גסה בלבד ויש פרמטרים רבים שיכולים לשנות את מצבכם בעת פרישה.

2. מפחיתים דמי ניהול

קשה לחשוב ברצינות על דמי ניהול, שכן נהוג להתייחס אליהם כ"כסף קטן" שמהווה הוצאה הכרחית הנדרשת בכדי שיטפלו לנו בכספים ויורידו מעל כתפינו אחריות מעיקה. אז... דבר ראשון חשוב לדעת שלא מדובר בכסף קטן כלל, אלא בסכומים המשפיעים על ההון הנצבר באופן משמעותי. איך אנו יודעים? מספיק להביט על גורדי השחקים היוקרתיים בהן שוכנות חברות הניהול ולהבין לאן הולך הכסף שלנו. אז מה עושים? "שופינג" בין חברות ההשקעות יכול להרוויח לנו כמה שברי אחוזים אשר מתורגמים לאלפי שקלים. אם בקרן פנסיה יתרשמו שאתם רציניים בעניין הפחתת עלויות, הפלא יתרחש, דמי הניהול ירדו ויהפכו לתחרותיים הרבה יותר. ככל שיש לכם יותר כסף מנוהל בקרן הפנסיה, תהיו אטרקטיביים יותר ויעד מועדף יותר לשימור.

שימו לב שאתם משלמים שני סוגים של דמי ניהול: 1. דמי ניהול על הפקדה - מכל הפקדה חודשית נלקח סכום מסויים כדמי ניהול. 2. דמי ניהול על הנכסים, שהם אחוז מסויים מכל הכסף שנצבר לזכותכם בשנה האחרונה. מדינת ישראל מפרסמת נתוני תשואות ודמי ניהול עבור כל קרנות הפנסיה אותם תוכלו לראות ולמיין בדף השוואת קרנות פנסיה. תוכלו למיין את הטבלה לפי גובה כל אחד מסוגי דמי הניהול.

לאיזה דמי ניהול אתם שואפים? לדמי ניהול ממוצעים ומטה. ממש חבל לשלם יותר מזה.

ב- 2019 עלות ממוצעת של דמי ניהול על הפקדות היתה 2.12% ודמי ניהול על צבירה מהנכסים היו 0.12%. הירידה החזקה בדמי ניהול קרנות הפנסיה נובעת מהרפורמה של קרן פנסיה ברירת מחדל ומזכיה של בתי השקעות מובילים במכרז של משרד האוצר לקרנות פנסיה ברירת מחדל.

כדאי לדעת שאין בעיה להעביר את קרן הפנסיה לחברה אחרת או בית השקעות אחר תוך שמירה מלאה של הסכומים, הוותק והזכויות שכבר צברתם. עם זאת, תהיו מחוייבים לתקנון של קרן הפנסיה החדשה אליה עברתם.

3. מנצלים הטבות מס לפנסיה ולקופת גמל

כאשר מתחילים את גיל העבודה וחוסכים, יש קושי רב להפנות כספים לחיסכון פנסיוני שאת פירותיו רואים עוד שנים רבות. עם זאת, לרוב הנטל הכלכלי פוחת עם השנים ואילו ההכנסות גדלות. כתוצאה מכך עולים במדרגות המס ומעבירים יותר כספים למס הכנסה. גם כאזרחים נאמנים המשתוקקים להעשיר את קופת המדינה, כדאי לחשוב קודם על עצמכם, ולהעביר כספים להגדלת הפנסיה. מכיוון שמדובר בכסף הפטור ממס, הרי שנטל המס ירד מכם בהתאם לעומק ההפקדות וזאת עד לתקרת ההפקדה המותרת . שכירים - מומלץ שתדונו עם המעסיק, במסגרת מו"מ בקבלה לעבודה או בדיוני שכר, להגדיל את חלקו של השכר המבוטח ממנו מפרישים לפנסיה. על תקרות הפקדה לקרן פנסיה תוכלו לקרוא במאמר "תקרת הפקדה לקרן פנסיה לעצמאים ושכירים".

אם אין די בכך ואתם מעוניינים לבצע תכנון מס עמוק יותר, ניתן להפקיד גם לקופות גמל, כולל קופת גמל להשקעה, ולקרן השתלמות , עד לניצול מלא של תקרת ההפקדה בכולם.

4. סודות הדוח השנתי ומעקב תשואות

מנהלי קרנות אוהבים את לקוחותיהם אדישים ולא מתעניינים. במיוחד נכון הדבר בתקופות בהן הקרן אינה משגשגת מסיבה זו או אחרת. לכן, גם אם קריאת דוחות משעממת במבט ראשון, כדאי לשמור את האצבע על הדופק ולהשוות ביצועים בין קרן הפנסיה שלכם למתחרותיה וזאת לאורך שנים (לפחות 5 שנים). אז מה בודקים?

  • תשואות בתיק: רווחים בקרן הפנסיה יכולים לשמח ביותר ואילו הפסדים עלולים להלחיץ. אין טעם להסיק מסקנות משורת הרווח (או ההפסד) אלא לראות את התמונה הגדולה המתקבלת מנקודת מבט של שנים, תמהיל ההשקעות וכן מצב השוק הנוכחי. את מצב התשואות בתיק שלכם אפשר להשוות עם תשואות של קרנות פנסיה אחרות ולדעת האם קרן הפנסיה שלכם מנהלת את הכסף בצורה יעילה.
  • דמי ניהול: בדיקת דמי הניהול תראה לכם האם אתם משלמים את הסכום עליו סיכמתם עם בית ההשקעות, או שבטעות גובים מכם יותר. תוכלו גם לראות האם אתם משלמים יותר או פחות מממוצע דמי הניהול הנהוג כיום. צרו קשר עם בית ההשקעות ונסו להפחית את דמי הניהול. חשוב לזכור שדמי ניהול אינם הנושא החשוב היחיד, צריך לבחון אותם מול התשואות ולראות כמה הרווחתם לאחר ניכוי דמי הניהול. דמי ניהול נמוכים בקרן שמפסידה יביאו אתכם לחיסכון קטן יותר מדמי ניהול גבוהים יותר בקרן המראה תשואות נאות.
  • בדיקת הפקדות: וודאו שאכן בוצעו ההפקדות הנדרשות בפועל. לעיתים קורות טעויות והפקדות לא מבוצעות כראוי. טעויות כאלה עלולות לקרות תמיד אך נפוצות יותר אם עברתם קרן פנסיה והמעביד לא עדכן את רשומותיו או אצל מעבידים העומדים בקשיים כלכליים ולפני פשיטת רגל. ודאו שהיתה הפקדה בכל חודש בו עבדתם וכי סכום ההפקדה זהה לסכום הכתוב בתלוש השכר.
  • כיסוי ביטוחי: לאחר בדיקה מהירה, יכול להיות בהחלט שיתברר לכם שרכיבי הביטוח בחיסכון הפנסיה שלכם אינם אופטימלים. הכיסוי הביטוחי מתחלק בין ביטוח נכות וביטוח שאירים. וודאו שהכיסוי הרשום אכן תואם את המצב המשפחתי שלכם.
  • מסלולי השקעה: בדיקת מסלולי השקעה תבחן את רמת הסיכון אליה אתם נחשפים, לצד תשואות. נוטלי הסיכונים יעדיפו מסלולים מנייתיים, בעוד מעדיפי הגישה הסולידית יבחרו במסלולים עם ריבוי אג"ח וצמודי מדד. שינוי מסלולים יעשה ישירות מול קרן הפנסיה, לעיתים קרובות באמצעות האיזור האישי באתר הקרן או באמצעות סוכן הביטוח. מי שאינו בוחר מסלול, משוייך אוטומטית למסלול תלוי גיל המתאים לו ושמתעדכן אוטומטית, עם התקדמות גילו, למסלול תלוי גיל חדש ובעל סיכון נמוך יותר.

כבר ציינו שתוכלו לעיין בביצועי קרנות הפנסיה בדף השוואת קרנות פנסיה של סופרמרקר, ותוכלו לבדוק מסלולי קרנות פנסיה התואמים את מסלול קרן הפנסיה שלכם, וכן להתרשם ממסלולים ברמת סיכון שונה מהמסלול שלכם ולהחליט האם התשואות מצדיקות את הסיכון או לא.

5. מתאימים כיסוי ביטוחי למציאות משתנה

כחלק מתוכנית הפנסיה שלנו אנו נהנים גם מכיסוי ביטוחי עבור אובדן כושר עבודה וכן ביטוח שאירים למקרה של פטירת המבוטח בגיל העבודה. כמה כספים נקבל במקרה של אובדן כושר עבודה? מי ייהנה וכמה מכספי הקרן במקרה של פטירה בגיל העבודה? מי יקבל את כספי הקרן שנצברו לאחר פטירה? שאלות אלה ואחרות ראוי שיבדקו בזכוכית מגדלת.

התאימו את הכיסוי הביטוחי ואת המוטבים בהתאם למצב המשפחתי שלכם.

יש בני משפחה התלויים בכם? אתם יכולים להגדיל את ביטוח שאירים על חשבון ביטוח אבדן כושר עבודה, ולזכור לעדכן את שמות המוטבים. ומצד שני, אם אין מי שתלוי בכם – בטלו את ביטוח שאירים.

קיימים אירועי מפתח בהם כדאי לזכור לעדכן את הכיסוי הביטוחי ובעיקר את שמות המוטבים שיזכו בכספי ביטוח שאירים: נישואין, גירושין, לידת ילדים וכן התבגרות הילדים והידיעה שאינם תלויים בכם לפרנסתם.

6. עדכון מסלולי השקעה ורמת סיכון

שם המשחק בהשקעות הוא "ניהול סיכונים". איך ננהל סיכונים נכון? קבלו את האלמנטים שישפיעו על החלטותינו בתיק:

משך החיסכון- חיסכון הנמשך 30-40 שנה אינו זהה לחיסכון שפותחים עוד 5 שנים. ככל שמועד הפדיון רחוק, כך אפשר לקחת סיכונים רבים יותר, מתוך הבנה שסיכון גבוה משמעותו תשואות גבוהות וגם הפסדים גבוהים. וכן, מתוך ידיעה שבמדידה לאורך שנים רבות, התשואות בדרך כלל גוברות על ההפסדים והסיכון משתלם. לעומת זאת, מי שפורש עוד שנתיים ויזדקק לקצבה מקרן פנסיה, צריך להיות זהיר יותר ולשמור על הסכום הצבור ללא סיכונים מיותרים.

הסכום שנחסך – ככל שהסכום גבוה יותר, התשואות משתלמות יותר והתיק מגדיל את עצמו מהר יותר.

מתאימים את התיק לרמת הסיכון בשוק ההון - שוק ההון מתנהל בכאוטיות רבה, במיוחד בטווח הקצר, כך שתזמוני "כניסה ויציאה" מהווים סוג של הימור. עם זאת, בטווח הבינוני הסיפור אחר לגמרי ובהחלט ניתן להעריך סיכונים ברמה סבירה של הצלחה. לאחר ירידות חריפות כדאי להגדיל חשיפה למניות, וכן בתוך "ראלי" עקבי של שנים. עם זאת, מתישהו החגיגה נגמרת. מי שיודע כי יפרוש לגמלאות בתקופה הקרובה, מומלץ לו לעבור למסלולים מעוטי סיכון עם הרמז הראשון למשבר, והכוונה לרמז הראשון, ולא לאחר שנרשמו הפסדים כבדים. מי שצפויות לו יותר מ- 5 שנים עד הפנסיה יכול להחליט – כל אחד לפי קור רוחו ונטייתו – אם להמשיך במסלולים עם סיכון בינוני גבוה מתוך מטרה להחזיר את ההפסדים, או לדבוק במסלולים פחות מסוכנים.

כאמור, ניתן לעבור לקרן פנסיה היודעת להתנהל טוב יותר ושתראה התמודדות יפה עם השוק גם בימי משבר, או להעביר את כל הכסף למסלול הרצוי לכם. העברה בין מסלולים והעברת קרן לחברה אחרת – שניהם קלים לביצוע, בדרך כלל מהירים (אלא אם כולם מנסים לעשות זאת בו זמנית בשל פאניקה כללית, עוד סיבה לשנות מסלולים עם הסימן הראשון לצרות באופק) ואינם כרוכים במסים או קנסות.

אין לכם ניסיון בשוק ההון ולא בטוחים מה לעשות? בחרו קרן פנסיה בעלת תשואות טובות במסלולי ברירת מחדל לפי גיל והצטרפו אליה. מסלולי הגיל הם "עד גיל 50" – המכילים עד 46% מניות, "גיל 50-60" המכיל כ-34% מניות ומסלול "גיל 60 ומעלה" המכיל עד 22% מניות. בדקו גם תשואות במסלולי גילאים גבוהים משלכם, כי אלא אם קורות תקלות לא צפויות, יום אחד הגיל הזה יגיע.

7. לא מושכים כספי פיצויים מהקרן

כספי פיצויים מהווים חלק משמעותי מקרן החיסכון הפנסיוני ולמרות הפיתוי הרב, עדיף להשאיר אותם כחלק מהפנסיה וליהנות מפנסיה נדיבה יותר. כמה יותר? למעשה די הרבה. מרכיב הפיצויים בפנסיה עומד על 32% ועד 40% אחוזים מהחיסכון. כך שאדם שחסך מליון ש"ח בערך + 400,000 ש"ח פיצויים עלול לאבד כ 2,000 ש"ח בכל חודש, אם פדה מוקדם את כספי הפיצויים. לעתים אין ברירה וחייבים את הכסף, אך במצב זה עדיף לקבל הלוואה מקרן הפנסיה או קופת גמל, שהן הלוואות בריבית טובה, ולא לפדות אותה. משיכת סכומי הפיצויים כרוכה בהגדלת המס שתשלמו כאשר תקבלו קצבה, פוגעת בגובה הכיסוי הביטוחי וגם פוגעת בגובה קצבת הפרישה.

בקיצור, בשביל לפדות את כספי הפיצויים לאחר פיטורין, צריך סיבה טובה מאד, כמו צורך מיידי בכסף, וחוסר יכולת למצוא מקור מימון או הלוואה לגיטימית אחרים.

8. ביצוע תאום מס מידי שנה החל מגיל פרישה

תיאום מס הוא הדרך להימנע מתשלום מס לפי מדרגת המס הגבוהה ביותר. תזדקקו לו בכל מצב בו יש לכם כמה מקורות הכנסה, כמו מספר קצבאות או במצב שבו החלטתם להמשיך לעבוד במקביל לקבלת קצבת פנסיה. תיאום מס תוכלו לעשות באמצעות רואה החשבון אם אתם עצמאים או דרך מדור שכר אצל המעסיק למי שהוא שכיר. ביצוע תאום מס חוסך לכם מס מיותר, בנוסף מומלץ להגיש דוח שנתי למס הכנסה מידי שנה, כך אם תיאום המס לא נעשה כהלכה או לא נעשה בכלל, תקבלו החזר מס בכל זאת.

9. מתזמנים את גיל הפרישה לגמלאות

לפרישה מעבודה יש השלכות רבות שאינן קשורות בשום אופן להיבט הכספי. אם אתם אוהבים את עבודתכם, נהנים לקום בבוקר ולדעת שאתם נחוצים ומשפיעים ובאופן כללי העבודה היא גורם חיובי בחיים, עדיף להישאר במקום אליו אתם מרגישים שייכות.

אם מסתכלים על פרישה בהיבט הכספי, יש שיקולים אחרים לגמרי. באופן כללי ניתן לומר שמשמעות פרישה מוקדמת היא שתזדקקו ליותר קצבאות (כי תתחילו לקבל קצבה מספר שנים לפני גיל הפרישה הרשמי) ולכן כל קצבה תהיה נמוכה יותר, אך יש עוד שיקולים פיננסים המשפיעים על ההחלטה לפרוש – הגיל ממנו אתם זכאים להטבות מס על קצבת הפנסיה, הגיל ממנו אתם זכאים לקצבת זקנה מביטוח לאומי. האם אתם ממשיכים לעבוד לאחר הפרישה ומה גובה המשכורת. האם יש לכם הכנסות אחרות מהן אתם חיים. בזמן משבר כלכלי כמו שנגרם מהקורונה, עולה השאלה האם פרישה וקבלת קצבה יקבעו את ההפסדים שנגרמו לחסכון שלכם (כי ניהול הקרן לחוסך שפרש נעשה באופן שמרני ביותר שנועד לשמור על הקיים ולאו דווקא למיקסום תשואות) ואולי דחיית הפרישה תאפשר לחיסכון להתאושש. בקצרה השיקולים שיש לבחון הם גובה הסכום החודשי שתקבלו לאחר הפרישה לגמלאות וגובה המיסוי עליו. יועץ פנסיוני יכול לעזור בתיאומי מס וחישוב הגיל האופטימלי לפרישה כך שלא תפסידו כספי קצבאות שאבדו בשל פרישה מאוחרת מידי מצד אחד ושלא תסבלו מקצבה נמוכה מידי בשל מספר קצבאות רב ומיסוי גבוה מצד שני.

כך תוכלו להפנות את כספכם למימוש תכניות מעניינות לשנים רבות קדימה ולנצל אותו עבורכם, בלי שיעלם לבלי שוב בכיס העמוק של רשות המסים או קרן הפנסיה.

10. קיבוע זכויות בעזרת יועץ פנסיוני

מסתבר שישראלים רבים אינם מודעים ליתרונות מיסוי שונים המוצעים להם בהגיעם לגיל פרישה. החל מ- 2012 ניתן לקבל פטור ממס הכנסה על סכום בן מאות אלפי שקלים מתוך קרן הפנסיה. לשם כך צריך למלא, כאשר מגיעים לגיל הפרישה הרשמי, טופס 161ד העוסק בבקשה לקיבוע זכויות לפי פקודת מס הכנסה.

הפטור משתנה וגדל וממשיך לגדול בשלוש פעימות. הפטור הראשוני שהיה עד 2019 נתן פטור ממס על משיכה עד 747,000 ש"ח או קצבה חודשית בת 4,155 ש"ח.

מ- 2020 עד 2025 הפטור גדל: משיכה עד 793,728 ש"ח פטורה ממס, או קצבה של 4,409 ש"ח.

מ- 2025 הפטור יגיע לגבהו הסופי והנאה שהוא 1,022,688 ש"ח או קצבה בת 5,681 ש"ח.

איך זה עובד? אם משכתם כסכום הוני 300,00 ש"ח, הוא יהיה פטור ממס הכנסה ועדיין נשאר לכם סכום פטור בסך 493,728 ש"ח שחלק קבוע ממנו ירד מהקצבה החודשית שלכם. דוגמא: אם הקצבה החודשית היא 7,000 ש"ח ויתרת הפטור יתחלק ל- 2,740 ש"ח בכל קצבה חודשית, תשלמו מס כאילו הקצבה היא רק בסך 4,260 ש"ח.

ברור שכדאי מאד לנצל את הפטור הזה ופטורים נוספים הניתנים לפורשים. כדי להבין את מלוא הזכויות ואיך לחלק את הפטור כדי לנצלו בצורה הטובה ביותר, רצוי להתייעץ עם יועץ פנסיוני.

אם הגעתם לגיל פרישה או פרשתם לגמלאות ולא מילאתם את הטופס, עדיין לא מאוחר. ניתן למלא אותו ולקבל את הזכויות עד 6 שנים אחורה.

אם פרשתם לפני שנת 2012 בה החלו זכויות אלה – פנו ליועץ פנסיוני שיבדוק את זכויותיכם ואיזה הטבות מס תוכלו לקבל.

תיקון 190 - שהוא התיקון האחראי לפטורים האלה, מכיל עוד הטבות משמחות המאפשרות לכם בגיל 60, להעביר את כספי קופת גמל לקרן פנסיה ולקבלם כקצבה פטורה ממס הכנסה או למשוך אותם כסכום הוני נזיל ללא קנסות ובמס רווח הון מופחת של 15%. גם דמי הניהול לחוסכים בגיל פרישה הם נמוכים יותר. כמה חסכתם עד עכשיו? בעזרת מחשבון תיקון 190 של סופרמרקר תכינו תסריטים שונים שיתאימו לכם לפרישה ואשר יכללו: קצבה פטורה, משיכת כספי החיסכון, ירושה והמשך חיסכון.

סיכום

אם בוחנים את רשימת הפעולות רואים שהיא מתחלקת בין שלבי החיים השונים. בתקופת חיי העבודה והקריירה נדרשת בעיקר עירנות ומודעות לקרן הפנסיה ושאר החסכונות ליום פרישה: לוודא כי דמי הניהול נמוכים, כי הכיסוי הביטוחי מותאם. לא למשוך כספים המיועדים לפנסיה ולחסוך כסף ככל שאפשרי, כשמעבר לסכומי הטבות המס ניתן לחסוך לא רק בחיסכון פנסיוני. באופן כללי רצוי להתייחס לתקופת הפנסיה כמשהו שאכן יגיע ביום מן הימים וכדאי שיהיו לנו תוכניות וכסף להעברת התקופה הזו בנעימים. כאשר גיל הפרישה מתקרב ואתו מתקרבים הגמלאות והקצבאות השונות, נדרש כבר תכנון אקטיבי יותר, כדי להפחית את המיסוי ולזכות בקצבה גבוהה ככל האפשר, אך גם זה אינו מסובך וניתן להעזר במומחים לפי הצורך. כך מספר פעולות פשוטות מגדילות את עתודות הפנסיה של כל אחד ונותנות כיוון ברור לחלק המהנה בחיים, בו רוב הנטל והאחריות לגורל אחרים כבר הוסרו מכתפיכם, ואפשר להתפנות לכל מה שרציתם ולא הספקתם קודם לכן.

קבל הצעה לקרן פנסיה

הצעה ממשווק פנסיוני
סמן עד 4 אפשרויות

קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים לקבלת הצעות ודיוור

קרא על חיסכון לפנסיה