עודכן בתאריך:
מה זו פוליסת חיסכון
פוליסת חיסכון היא מוצר המשווק אך ורק דרך חברות הביטוח. פוליסת חיסכון, או בשמה השני פוליסה פיננסית, מיועדת לחיסכון לכל מטרה ומומלצת לטווח בינוני ומעלה. השם שלה ומקורותיה בעולם הביטוח גורמים לאי הבנות רבות וכדאי להבהיר שהיא נועדה אך ורק למטרות חיסכון.
למרות שמה היא אינה ביטוח - לא ביטוח חיים ולא ביטוח מנהלים. היא גם אינה חיסכון פנסיוני.
למה קוראים לה "פוליסה" אם היא אינה ביטוח? במקורם ביטוחי חיים הכילו גם מרכיב של ביטוח וגם מרכיב של חיסכון. בפוליסת חיסכון ביטלו את החלק של הביטוח והשאירו רק את החלק של החיסכון. זו הסיבה לשוני בינה ובין סוגי השקעה אחרים: היא נקראת "פוליסה", היא נמכרת ומנוהלת בחברות ביטוח ובדוח השנתי שתקבלו רשום בכותרת "ביטוח". תוכלו להתקל בפוליסת חיסכון גם תחת השמות "פוליסה פיננסית" או "חיסכון מנוהל", למרות שאף אחד מהשמות אינו מתאר אותה במדוייק.
הכסף שחוסכים בפוליסת חיסכון יכול לשמש אתכם כבר עכשיו. הוא לא "נעול" עד לפנסיה, אלא זמין למשיכה, באופן חד פעמי או משיכה חלקית בכל פעם שתרצו.
מה מאפיין פוליסת חיסכון: פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון. הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו - מסלול סולידי בעל סיכון מועט, מסלול מרובה מניות, או כל מסלול השקעה אחר על קשת ההשקעות.
מנהלי ההשקעה של חברת הביטוח מנהלים עבורכם את פוליסת החיסכון במטרה לצבור תשואות, מה שהופך אותה למתאימה לכל אחד וללא צורך בניסיון או הבנה בעולם ההשקעות.
פוליסת חיסכון דומה למדי לקרן נאמנות ומשמשת למטרה דומה לקופת גמל להשקעה ולכן לעתים קרובות משווים בינה ובין מוצרים אלה כאשר אדם מחפש חיסכון או השקעה לטווח בינוני.
העלות של פוליסת חיסכון עבור החוסך היא בדמי הניהול, שמגיעים עד ל-2%. עם זאת, בדיקת דמי הניהול ב- 2024 מראה כי רוב החברות גובות דמי הניהול נמוכים מ-1%. ניתן לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול בפוליסות חיסכון, וככל שסכום ההשקעה שלכם גדול יותר, יש לכם יותר כח לדרוש הפחתה בדמי הניהול.
מי רשאי למכור פוליסות חיסכון
אולי זה יפתיע אתכם, אבל כל סוכן ביטוח, גם מי שאין לו רישיון משווק פנסיוני, יכול למכור לכם פוליסה פיננסית.
חלק מחברות הביטוח מאפשרות הצטרפות אונליין לפוליסת חיסכון שלהן, זו אפשרות נוחה, למי שיודע בדיוק מה הוא רוצה. אם אינכם בטוחים כמה להפקיד ואיזה מסלול השקעה לבחור, מומלץ לקנות פוליסת חיסכון רק לאחר שסוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני שלכם שוחח אתכם וערך בדיקה מקיפה של כל הנכסים והחסכונות לצד ההוצאות שיש לכם היום, ושצפויות בעתיד.
חשוב לזכור שאתם רוכשים חיסכון ולא ביטוח, למרות שהדוח השנתי שתקבלו מחברת הביטוח נושא את הכותרת "ביטוח חיים". הכוונה היא, שאם אתם זקוקים לביטוח חיים עבור המשפחה התלויה בכם, עליכם לרכוש אותו בנפרד מפוליסת החיסכון. סוכן הביטוח, בהיותו עוסק בביטוח, יכול להציע לכם ביטוחים שונים בנוסף לפוליסת החיסכון. אלה ביטוחים עצמאיים שאין להם כל דבר ועניין עם פוליסת החיסכון שרכשתם. הדבר דומה להליכה למכולת לקנות חטיפים ליום הולדת ולהזכר שנגמר החלב - אלה מוצרים נפרדים למטרות שונות.
יתרונות פוליסת חיסכון
- משיכה חופשית ללא הגבלה: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך סכום חודשי קבוע מהכספים שנמצאים בפוליסת החיסכון, באופן שעשוי להזכיר קצבה.
- סכומי הפקדה גמישים: החוק אינו קובע סכומי מינימום או מקסימום לפתיחת פוליסת חיסכון או להפקדה אליה. חברות הביטוח יכולות לקבוע סכום מינימום לפתיחת פוליסה פיננסית, למשל 50,000 ש"ח ומעלה. תוכלו להפקיד סכומי כסף משתנים במועדים לא קבועים, ומינימום ההפקדה נמוך. בפוליסת חיסכון אין צורך להתחייב על מספר תשלומים או על סכומם. תוכלו להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או להפקיד מפעם לפעם כאשר צברתם סכום שתרצו לחסוך
- ניהול השקעות מקצועי: חברות הביטוח בישראל עוסקות לא רק בביטוח, אלא גם בהשקעות. חברות הביטוח מנהלות את קרנות הפנסיה הגדולות בארץ וקרנות השתלמות. עובדים בהן מנהלי השקעות וותיקים ומנוסים. חברות ביטוח קטנות יותר, בהן מערך הפנסיה וההשקעות אינו מפותח, פועלות בשיתוף פעולה עם בתי השקעות שונים כמו אלטשולר-שחם, מיטב-דש וכו'.
- השקעה בנכסים לא סחירים: דוגמאות לנכסים לא סחירים בהן משקיעות פוליסות החיסכון כוללים תשתיות, קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב ועוד, אחוז הנכסים הסחירים מתוך כלל נכסי הפוליסה משתנים לפי מסלול ההשקעה בו בחרתם. כך מקבלים גיוון בהשקעה ופיזור של הסיכון באופן שהפוליסה הפיננסית מתמחה בו. נכסים בלתי סחירים פחות רגישים לתנודות בשוק ההון ויעזרו לשמור על יציבות התיק גם בתקופות בהן שוק ההון חווה נפילות.
- ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם על כך מס. תשלום המס נדחה למועד המשיכה של הכסף. כל חברת ביטוח מציעה מספר מסלולי השקעה בעלי סיכון שונה. תוכלו להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי לבחור מסלול המתאים לכם.
- דמי הניהול בפוליסות חיסכון הם קבועים ואי אפשר לשנותם חד צדדית, ואין עלויות נוספות פרט לדמי הניהול.
- דחיית מס: כל הפעולות בפוליסת חיסכון פטורות ממס - הפקדה, מעבר בין מסלולי השקעה. את המס משלמים רק במועד המשיכה ורק על הרווחים.
- הטבת מס לבעלי הכנסה נמוכה: אם אדם או משפחה מרוויחים, מכל מקור שהוא, עד לתקרה שב- 2024 עומדת על 69,840 ש"ח לכל המשפחה (כולל ילדים עד גיל 18)- הם זכאים (לפי סע' 125ד(ב) לפקודת מס הכנסה) לניכוי מס על הריבית מפוליסת חיסכון עד לסכום של 10,920 ש"ח נכון לשנת 2024. משפחה שמרוויחה מעל לסכום זה- הסכום העודף ינוכה מהפטור. למשל: אם המשפחה מרוויחה 70,840 ש"ח, 1,000 הש"ח שמעל לתקרה ירדו מסכום הניכוי והם יקבלו פטור של 9,920 ש"ח בלבד.
- הטבת מס למי שפרשו לגמלאות ונולדו ב- 1948 או קודם לכן: הטבת ניכוי מס רווח הון ליחיד או לזוג, כמפורט בהמשך.
- אפשרות להלוואה בתנאי ריבית טובים על חשבון החיסכון. כך במקום למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווח הון, אתם ממשיכים להשקיע אותו ומקבלים הלוואה שגובהה עד 80% מהחיסכון. חברות הביטוח רשאיות להגביל את סכום המקסימום של הלוואה, כל אחת תקבע סכום מקסימום המתאים לחישוביה ולהגנה על שאר הלקוחות. היתרון בהלוואה הוא שאתם מקבלים את הסכום הנדרש לכם ובמקביל ממשיכים לחסוך לעתיד. יתרון זה חשוב בעיקר בתקופות בהן שוק ההון במשבר והחיסכון צובר הפסדים ומצד שני אתם נזקקים מיידית לכסף. במצב זה הלוואה היא פתרון מצויין המאפשר להמשיך לחסוך ולתת לחיסכון להתאושש ולצבור שוב תשואות, במקום למשוך את החיסכון ולספוג את ההפסד, .
שיפור ביצועי פוליסות חיסכון קופות וקרנות
הבדיקה הינה ללא עלות וללא התחייבות
בחר את המוצר שתרצה לבדוק
חסרונות פוליסת חיסכון
- לרוב החוסכים אין הטבות מס: משיכה מחייבת תשלום מס רווח הון בסך 25% מהרווח הריאלי, כלומר הרווח לאחר שקוזזה ממנו לעליית המדד. בניגוד למוצרי חיסכון פנסיוני וקרנות השתלמות, משיכת כסף מפוליסת חיסכון אינה מלווה בהטבת מס, למעט הטבת מס לפי סע' 125ד ו-125ה לפקודת מס הכנסה לחוסכים הנמצאים בטווח הגילאים או ההכנסות המתאים.
- ישנו קושי בלהתעדכן בפרטים על ההשקעות בזמן אמת ויש להמתין לסוף החודש, אז מתפרסמות תוצאות ההשקעה בחודש הקודם. קושי זה נובע מההשקעה בנכסים בלתי סחירים שהמידע עליהם אינו מיידי, שלא כמו שוק ההון בו השינויים מתעדכנים אונליין.
- אם תבחרו להעביר את כספי פוליסת החיסכון מחברת ביטוח אחת לאחרת, הפעולה מעוררת אירוע מס. אם פוליסת החיסכון הראתה רווחים, תשלמו עליהם מס רווח הון.
- במידה ובעל פוליסת החיסכון נפטר, המוטבים שלו יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום שנצבר. זאת בניגוד לקופת גמל בה המוטבים אינם משלמים מס רווח הון אם בעל הפוליסה נפטר לפני גיל 75.
למי מומלץ לחסוך דרך פוליסת חיסכון
מכיוון שסכום המינימום הנדרש להשקעה הוא נמוך, פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון מצויין למי שאין לו סכום גבוה לחסוך. סכום המינימום משתנה לפי חברת הביטוח ומשתנה לפי השאלה האם תרצו הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית. הפקדה חד פעמית תדרוש סכום מינימום בין כמה אלפי שקלים. יש חברות ביטוח הדורשות מינימום 5,000 ש"ח, אחרות 10,000 או 50,000 ש"ח. אם סכום המינימום להפקדה חד פעמית בחברת הביטוח המועדפת עליכם נמוך, שקלו הפקדה חודשית. הפקדה חודשית היא בסכומים נמוכים בהרבה, חלק גדול מחברות הביטוח יאפשרו פתיחת פוליסת חיסכון למפקידים 200 ש"ח בחודש. כמובן שככל שתפקידו יותר, הכסף יוכל להראות יותר תשואות ורווחים. תיק השקעות מנוהל, לשם ההשוואה, דורש מינימום השקעה של 250,000 ש"ח לפחות (תלוי בבית ההשקעות). המסקנה היא שפוליסת חיסכון היא כלי השקעה מתאים לכל אחד ולכל סכום.
פוליסת חיסכון מתאימה מאוד למי שמעוניין בהתנהלות גמישה, המאפשרת הפקדת סכומים משתנים בתקופות משתנות. בפוליסת חיסכון אפשר גם למשוך את הכסף (כולו או חלקו) בכל זמן, מבלי לשלם קנסות או להיות מוגבלים לנקודות יציאה מסוימות.
מאחר ומדובר בכלי השקעה בשוק ההון, הוא אינו מומלץ לטווח קצר, כדי להיות פחות חשופים לתנודות קיצוניות בשוק ההון ולאפשר לחיסכון לתקן את עצמו לאחר תקופה של הפסדים.
רבים בוחרים בכלי הזה כחיסכון לילדים, לתקופה של 18 שנים או יותר.
הטבת מס דרך סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה
סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים הנמצאים בפוליסת חיסכון. ההטבה יכולה להיות הטבת יחיד או הטבה זוגית, במידה ושני בני הזוג עומדים בקריטריונים הקבועים בחוק.
התנאים לקבלת הטבת יחיד: אחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישת חובה בשנת המס הנבדקת ונולד במהלך 1948 או קודם לכן.
התנאים לקבלת הטבה זוגית: שני בני הזוג הגיעו לגיל פרישת חובה בשנת המס הנבדקת ונולדו ב- 1948 או קודם לכן.
ההטבה היא ניכוי מס על רווח שגובהו עד 15,000 ש"ח, ועבור זוג 18,360 ש"ח, נכון לשנת 2024. הרווח הוא 25% מהסכום הזה שבשנת 2024 מגיע עד 3,750 ש"ח ליחיד ועד 4,590 לזוג.
הבהרה בעניין תאריך הלידה שמזכה בהטבת המס: יכול להיות ששמעתם שרק מי שנולד לפני 1948 זכאי להטבה, וכך באמת נקבע בחוק - ההטבה חלה על מי שנולד לפני ה-1.1.1948. אבל, בשנת 2016 משרד האוצר הוציא חוזר שבו נאמר שגם ילידי 1948 יהיו זכאים להטבה. מי שנולד ב-1948 ולא קיבל את ההטבה מרשות המסים, כדאי שיתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס.
אם אתם זכאים להטבת מס רווח הון בהתאם לסעיף 125ד, רשות המסים עורכת את החישוב ומבצעת החזר מס אוטומטי מידי שנה. מי שלא מעוניין בהחזר אוטומטי (יש כאלה?) צריך ליידע את פקיד השומה שלו.
קיימת גם הטבת סעיף 125ה לפקודת מס הכנסה, שנותנת 35% ניכוי מס נוספים, לחוסכים העונים על תנאי סע' 125ד וגם, הכנסתם השנתית נמוכה מהתקרה שנקבעה לאותה שנה. ב- 2024 הטבת מס זו יכולה להגיע עד 39,606 ש"ח. את הטבת סע' 125ה צריך לבקש באמצעות טופס החזר מס שיוגש לרשות המסים.
הטבת סע' 125ד הופכת את פוליסת החיסכון לכדאית למי שזכאי לה, ולמוצר היכול להתחרות בקופות הגמל שנהנות מהטבות תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. למעשה, אדם שהגיע לגיל פרישה יכול לחשב היכן עדיף לו לחסוך את כספו או להתייעץ עם יועץ פנסיוני, שיעזור לו להחליט האם למשוך חלק מחסכונותיו (הנמצאים בחיסכון פנסיוני או חיסכון רגיל), על מנת להעבירם למכשיר חיסכון אחר בו יוכל להרוויח יותר באמצעות הטבות המס ודמי ניהול נמוכים יותר.
השוואת פוליסות חיסכון
כדי להתרשם ולהשוות פרטים של פוליסות חיסכון, הכנסו לדף השוואת פוליסות חיסכון. כלי ההשוואות מאפשר לבצע השוואה בין חברות הביטוח השונות, או בין פוליסות החיסכון השונות באותה חברת ביטוח. לכל פוליסת חיסכון מוצגים פרטים רבים נוספים אותם ניתן להציג בלחיצה על שם הפוליסה
השוואת תשואות של פוליסות חיסכון - רצוי לבדוק תשואה במשך 5 שנים, כדי לקבל תמונה מלאה ויכולות אמיתיות של מנהלי ההשקעות המנהלים את פוליסת החיסכון. צריך להשוות את התשואות של מסלולים ברמת סיכון דומה. אין טעם להשוות מסלולים שמרניים, בהם נוטים לשמור על הקיים, עם מסלולים עתירי סיכון שנועדו להגדיל את התשואה. המטרות של סוגי המסלולים האלה שונות וקהל היעד שונה.
השוואת דמי ניהול - דמי ניהול הם גורם שבו אתם יכולים לשלוט, בכך שתבקשו הנחות על דמי הניהול שהוצעו לכם. תוכלו למיין את דף השוואת פוליסות חיסכון לפי גובה דמי הניהול ולאתר פוליסת חיסכון המראה תשואות טובות וגם לוקחת דמי ניהול סבירים. מכאן, התפקיד שלכם הוא לדון עם חברת הביטוח ולהנמיך אותם עוד.
השוואת מדד שארפ - מדד שארפ משמש כמדד לביצועים של תיקי השקעות ומודד את עודף התשואה יחסית לסיכון על נכסי השקעה. מדד שארפ גבוה מעיד על סיכון קטן יותר ועל תנודתיות קטנה יותר בין רווח להפסד. מכאן שעליכם לחפש מדד שארפ גבוה ככל האפשר.
יתרת נכסים - מהווה את הסכום המנוהל בפוליסת החיסכון. לגודל בעניין זה יש יתרונות וחסרונות. כאן הבחירה אם להתייחס ליתרת הנכסים כיתרון היא אישית. גודל מזוהה עם וותק ויציבות בעוד מיעוט נכסים מזוהה עם גמישות ולעתים חדשנות.
באמצעות כלי ההשוואה, אתם יכולים לבחור את פוליסות החיסכון אשר מעניינות אתכם במיוחד, כדי לערוך השוואה ביניהן. תוכלו לראות את כל הנתונים העיקריים של הפוליסות שבחרתם זה לצד זה ולהתרשם מי מהן היא הכדאית ביותר.
הדרך הנכונה לבחירת פוליסת חיסכון היא קודם כל להבין כמה אתם יכולים לחסוך ולמשך איזו תקופה. בהתאם לכך לבצע השוואת פוליסות חיסכון ולנהל "שופינג" על דמי הניהול עם נציגי השירות של פוליסות החיסכון שנראו לכם המבטיחות ביותר. בחרו במסלול ובפוליסה הנותנים לכם את מירב התשואה יחסית לדמי הניהול. החישוב שתערכו הוא: מה הסכום שתקבלו בחישוב התשואה פחות דמי הניהול. פוליסת החיסכון שתתן את התוצאה הגבוהה ביותר, היא העדיפה.
סיכום
פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון והשקעה שנועד לספק פתרון למעוניינים להשקיע סכומי כסף לא גדולים בחיסכון לטווח ארוך או בינוני. היא מתאימה למי שבעבר חסך את כספו בפקדונות, אך הריבית הנמוכה שהבנקים מציעים שחקה את חסכונותיו וכן למי שכבר הפקיד את המקסימום בקופת גמל להשקעה, או שהיא אינה מתאימה לו מסיבה זו או אחרת. יתרונותיה העיקריים של פוליסת חיסכון הם נזילותה המיידית וגמישותה מבחינת הפקדת ומשיכת הכסף, וכן היכולת להחליף מסלולים בהתאם למציאות המשתנה ולהעדפותיכם. החיסרון העיקרי שלה הוא מיעוט הטבות המס עליה. יתרון נוסף הוא שאינכם צריכים להיות מומחים בהשקעות כדי לחסוך דרך פוליסת חיסכון, קיימים מסלולי השקעה מגוונים מבחינת היקף ההשקעות, המאפשרים תשואות לצד פיזור הנכסים והקטנת הסיכון.