מעודכן ל- 06/2022

משרד האוצר יצר שורה של כלים שנועדו לעזור לציבור לעשות סדר בכספים, בחסכונות ובביטוחים, שיתנו מענה לשאלות כמו "איפה יש לי פנסיה", "כמה כסף נצבר לי", " כמה כסף יש לי בפנסיה" ויקלו על כל אחד לאתר את כל החסכונות והביטוחים על שמו. בין הכלים האלו, אפשר למצוא את המסלקה הפנסיונית, כמו גם את הר הכסף שנועד לאיתור כספים אבודים והר הביטוח שנועד לאיתור ביטוחים.

אתר המסלקה הפנסיונית נועד לאיתור חיסכון לפנסיה, כמה סוגי חיסכון כללי כמו קרנות השתלמות וגם ביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה. בעזרתו תחסכו זמן יקר - תמלאו טופס בקשה ותוך 3 שעות עד 3 ימים (ובקרוב רק 3 שעות) תקבלו מידע מסודר, מעוצב, צבעוני ו(הכי חשוב) קריא, המסכם את סך חשבונותיכם הפנסיוניים וכן ביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה שרכשתם. המסלקה הפנסיונית טרקה את הדלת על העידן הישן בו צריך לשבת עם רשימת מיילים וטלפונים של גופים וביטלה את הצורך בפניה אישית לגורמים שונים שאולי זכו לנהל עבורכם חשבון בזמן כלשהו. דרך המסלקה מקבלים את כל המידע על החשבונות והחסכונות הפנסיוניים, פעילים ולא פעילים, של כל אדם לפי תעודת הזהות שלו.

מהי המסלקה הפנסיונית

הקמת מסלקה פנסיונית היא יוזמה של משרד האוצר ורשות שוק ההון מפקחת על פעילותה. השירות ניתן על ידי חברת "סוויפטנס", שזכתה במכרז של המדינה להפעלת המסלקה. המסלקה הפנסיונית מנוהלת על ידי חברה פרטית הגובה תשלום סמלי בעד שירותיו.

החברה הקימה פלטפורמה המקשרת בין הגופים הפנסיוניים ומספקת שירותי תפעול מוצרי פנסיה, גמל וביטוחי חיים. ניתן להעביר דרכה מידע, לבצע פעולות מרחוק במוצרים ועוד.

למסלקה יש מספר תפקידים ופעולות, ואחד החשובים בהם הוא העברת מידע פנסיוני לכל אדם המבקש מידע על חסכונותיו הפנסיוניים. המסלקה הפנסיונית פונה לכל הגופים מנהלים קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, ומפעילה איתור לפי תעודת זהות, בסופו החוסך מקבל מידע מלא מכל הגופים על החשבונות המתנהלים על שמו, כולל חשבונות שכבר אינם פעילים.

המסלקה פועלת תחת כללי אבטחת מידע מחמירים, לפי חוק הפיקוח על מוצרים פיננסיים.

פעולות אחרות שהמסלקה הפנסיונית מספקת הן:

• שירותים לסוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים - הם יכולים לקבל מהמסלקה מידע על חשבונות לקוחותיהם, הם יכולים לבצע העברת מסמכים שונים ופעולות תפעול שונות כמו פתיחת חשבון או ניוד חשבון שהסוכן רוצה להעביר לחברה מנהלת.
• שירותים למעסיק: הפקדות לפנסיה עבור העובדים ודיווח על ההפקדות.

רשימת הפעולות הפתוחות לציבור שונה מזו הפתוחה לסוכני ביטוח או לשל מעסיקים. המסלקה הפנסיונית מפרסמת את כל השירותים שהיא מספקת בדף מיוחד.

המסלקה הפנסיונית היא יותר מאתר אינטרנט לבדיקת פנסיות, היא נותנת לכם סיכום מקיף ומפורט של כספי פנסיה וביטוחים ונותנת שירותי תפעול לגורמים המקצועיים. במאמר זה נתמקד במידע שהמסלקה הפנסיונית מספקת לציבור החוסכים הכללי שמעוניין באיתור חיסכון פנסיוני ובדיקת יתרות פנסיה וחסכונות פנסיוניים אחרים.

מה ההבדל בין מסלקה פנסיונית והר הכסף?

למשרד האוצר יש שני אתרים שמסייעים לציבור לאתר חשבונות, ביטוחים וכספים הרדומים על שמו: "הר הכסף" לאיתור כספים אבודים וכספים של קרוב שנפטר ו"הר הביטוח" לאיתור ביטוחים ולהוצאת "דוח העדר תביעות" בביטוח רכב. הביטוחים המוצגים במסלקה הפנסיונית מוצגים ברובם גם ב"הר הביטוח" (בהר הביטוח אין פרטי ביטוחי חיים עם חיסכון או מיועדים לפנסיה. אותם תמצאו רק במסלקה הפנסיונית).
חלק מהשירותים ב"הר הכסף" חופפים לשירותים שתקבלו מהמסלקה הפנסיונית, אך לכל אחד מהאתרים יש גם שירותים יחודיים.
אלה ההבדלים בין הר הכסף והמסלקה הפנסיונית:

מוצרים המוצגים בדו״ח המסלקה הפנסיונית

לאדם הפרטי המעוניין לקבל מידע המסלקה יכולה להציע מידע פנסיוני רחב ביותר. המסלקה תציג לכם מידע על קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וגם חלק מהביטוחים שרכשתם וביניהם: ביטוח חיים, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח תאונות אישיות, וכן כיסויים לנכות ותאונות שרכשתם במסגרת ביטוחים אחרים.

המידע מקרנות פנסיה ותיקות אינו מלא כמו המידע המתקבל משאר הגופים, כי הן אינן מספקות דיווח על סכומים חד פעמיים וקצבה במקרה מוות.

אפשר לבקש גם מידע חלקי: כשתיכנסו לטופס בקשת המידע תוכלו לבקש מידע רק מגופים מסויימים, למשל: מידע על חשבונותיכם רק בחברות הביטוח "שומרה" ו"שירביט" או רק בבית ההשקעות אלטשולר-שחם. במקרה זה תקבלו את כל המוצרים והחשבונות המתנהלים על שמכם בחברות שציינתם.

דרך אחרת לבקש מידע חלקי היא לבקש מידע רק על חשבון מסויים, למשל, איתור קרן פנסיה מסויימת, במקרה זה תצטרכו להזין את מספר החשבון והיכן הוא מתנהל ותקבלו דוח מלא עבורו.

הדוחות של המסלקה הפנסיונית מפורטים מאוד ואפשר למצוא בהם מידע על היתרות של כל אחד מהמוצרים, מהם מסלולי ההשקעה שלהם, באיזו חברה הם מנוהלים, מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים ועוד.

איך מוציאים דוח מסלקה פנסיונית

כל אזרח ישראלי שיש לו תעודת זהות יכול לבקש מידע מהמסלקה הפנסיונית. בדיקת קרן הפנסיה והחסכונות הפנסיונים האחרים נעשית לפי תעודת זהות לאזרח ישראלי ולפי דרכון זר בלבד למי שאינו אזרח ישראלי. קל מאד להוציא דוח מסלקה פנסיונית, כל מה שצריך לעשות זה להירשם לאתר של המסלקה הפנסיונית. מזינים פרטים אישיים, מקבלים קוד אימות בהודעת SMS או לדואר האלקטרוני, לבחירתכם, ואחרי קבלת שם משתמש וסיסמה, אפשר להפיק את הדוח המפורט באתר, תחת הבקשה "מידע על כלל המוצרים הפנסיונים בכלל החברות".

מסלקה פינסיונית משמשת להוצאת מידע אישי בלבד, ואי אפשר להשיג דרכה מידע על נפטר. מידע על נפטר תצטרכו לאתר בדרכים אחרות, למשל דרך אתרי האינטרנט "הר הכסף" ו"הר הביטוח".

המסלקה הפנסיונית פונה לכל הגופים המנהלים ואת התשובות המלאות אמורים לקבל תוך 3 שעות, אך בפועל הדוח עשוי להגיע תוך 3 ימי עסקים. הסיבה לכך היא שהמסלקה הפנסיונית לא מקבלת מידע מהגופים השונים באופן שוטף (בכך היא שונה מאתרים כמו "הר הביטוח" המקבלים עדכוני מידע מכל חברות הביטוח מידי חודש), אלא מבקשת מידע בעקבות בקשות שקיבלה מאנשים פרטיים ומבעלי תפקידים המקבלים ממנה שירות. דרך פעולה זו נובעת מתקנות אבטחת המידע שמסדירות את פעילות המסלקה הפנסיונית.

כשאתם מבקשים להפיק דוח, בקשתכם נשלחת לכל החברות העוסקות בחיסכון פנסיוני או בסוגי ביטוח המוצגים בדוח המסלקה (או רק לחברות הספציפיות מהן ביקשתם מידע), והן יעבירו למסלקה הפנסיונית את כל הפרטים על החשבונות על שמכם שהן מנהלות. אחרי שהמידע מכל החברות יתקבל במסלקה הפנסיונית, היא מעבדת אותו למסמך נגיש ונוח לקריאה המסכם את כל המידע שהתקבל ואתם תקבלו על כך הודעה מהאתר של המסלקה.

האם המידע בדוח המסלקה הפנסיונית מדוייק?

המידע מתקבל מהגופים הפיננסיים השונים במדינה, מועבר אל המבקש ואמור לשקף במדוייק את המידע השמור בגופים השונים, אך תמיד יכולות לקרות טעויות כמו:

• תקלה בשליחת או קבלת המידע
• שליחת מידע חלקי אל המסלקה הפנסיונית
• אם הגוף הפיננסי שמר רישום לא מדוייק, זה הרישום שיתקבל במסלקה הפנסיונית.

בקיצור, דוח המסלקה הפנסיונית מקל על איסוף החומר ומזרז אותו, אבל אם לדעתכם הוא מכיל טעות או חסר בו מידע, חפשו מסמכים שנשלחו אליכם ישירות מהגוף הפיננסי כדי לוודא את מצב העניינים או פנו אל הגוף הפיננסי בשאלה. הגופים הפיננסיים הם האחראים על ניהול ורישום המידע והמידע הרשום אצלם הוא הקובע. לדוגמא: אם בדוח המסלקה הפנסיונית מוצג שדמי הניהול מהחיסכון הם 0 ש"ח - שווה לבדוק בדוח השנתי שקיבלתם מאותה חברה, האם היא לא גובה מכם דמי ניהול, או שהיא פשוט לא העבירה את המידע למסלקה הפנסיונית.

כשאתם מוציאים דוח באמצעות האתר של המסלקה, קחו בחשבון שהמסלקה רשאית לשמור את המידע רק 7 ימים ולאחר מכן הוא נמחק, ולכן מומלץ קודם כל לשמור אותו על המחשב שלכם ורק אחר כך לעיין בו .

שימו לב שיש אפשרות להפיק את הדוח באופן חד פעמי, או אחת לתקופה: אם תרצו, אתם יכולים לבחור בהפקת דוח מסלקה פנסיונית כל חודש, או כל רבעון, או פעם בחצי שנה.

אם בחרתם באפשרות של "מידע מתמשך" ובחרתם את תדירות המשלוח הרצויה, אינכם צריכים לבקש יותר את הדוחות, הם ישלחו אליכם אוטומטית לפורטל המסלקה במועדים שבחרתם.

מי רשאי לראות נתוני חוסך

באופן כללי, המידע שמוצג דרך המסלקה הפנסיונית הוא מאובטח ופרטי. דוח שאתם מפיקים, רק אתם יכולים לראות באיזור האישי באתר. אם תרצו להעביר אותו למישהו אחר, כמו יועץ פנסיוני, זה כבר עניינכם.

יועצים פנסיוניים יכולים לקבל מידע על לקוחותיהם אם יש להם יפוי כח לכך. כלומר, יועץ פנסיוני יכול לבקש מידע על חסכונותיכם ולבצע פעולות רק אם הרשיתם לו. תוקף ההרשאה שתתנו לסוכן לקבלת מידע על חסכונותיכם מהמסלקה הוא ל-3 חודשים בלבד.

אם יועץ פנסיוני מעוניין להציע לכם מוצר או שירות פנסיוני, החוק מחייב אותו להפיק דוח מהמסלקה הפנסיונית כדי שידע מה המוצרים שיש לכם, ויעבור אתכם על שיפורים למוצרים שיש והצעות שישלימו את מה שחסר.

אם תרצו לדעת עוד על אמצעי האבטחה של המסלקה הפנסיונית, הם מפורטים בדף "אבטחת מידע" באתר המסלקה הפנסיונית.

המסלקה הפנסיונית מציגה את הנתונים שקיבלה מהגופים המוסדיים 7 ימים בלבד מיום הגעתם, ולאחר מכן לא ניתן לגשת אליהם. לפי תנאי השימוש באתר, המידע נמחק באופן מלא תוך 30 יום מהגעתו למסלקה. כך נשמרת פרטיות המידע שלכם, והוא קיים למעשה רק אצל החברות המנהלות אותו.

כמה עולה דוח מסלקה פנסיונית

השימוש במסלקה הפנסיונית הוא בתשלום סמלי:

• מידע פנסיוני חלקי נע בין 5 ל-10 ש"ח.
• קבלת מידע פנסיוני מלא עולה 20 ש"ח.

יש גם שירותים ללא תשלום - פרטים אישיים אפשר לעדכן ללא עלות. גם אם תרצו לדעת מי הגיש בקשה לקבלת מידע על חשבונותיכם תוכלו לעשות זאת ללא תשלום ולקבל את רשימת המבקשים, תאריכי הבקשה ומה היא כללה. למשל: אם היועץ הפנסיוני שלכם פנה למסלקה הפנסיונית במסגרת ייעוץ שנתן לכם, תוכלו לראות את שמו, מתי הוא פנה ולאיזה גופים פנה. אם הוצאתם דוח מסלקה לפני שנתיים - תוכלו לראות את שמכם, תאריך הבקשה ולאיזה חברות הבקשה הופנתה.

לקבלת כל המחירים, אפשר לעיין במחירון המפורט שקיים באתר המסלקה הפנסיונית. באופן כללי, מדובר במחירים שמגיעים עד 20 ש"ח.

מה תקבלו מדוח מסלקה פנסיונית

לפני קיומה של המסלקה הפנסיונית, בדיקת כספים אבודים, איתור קרנות השתלמות וחיפוש קרן פנסיה ואיתור כספי פנסיה אחרים כמו קופות גמל וביטוח מנהלים דרשו מכם איסוף דוחות שנתיים (שהחברות המנהלות חייבות לשלוח לעמיתים ולמבוטחים) לכל מוצר בנפרד וכן מכתבים והודעות שונים שהחברה המנהלת שלחה אליכם מידי פעם, לשלב את המידע יחד באופן עצמאי ולחשב את הסכומים ואת הכללים החלים על כל סכום (מה ינתן כקצבה, מה כסכום אחד ומה ההטבות או המסים שחלים על כל חלק). עכשיו, בעזרת המסלקה הפנסיונית, הדברים הרבה יותר פשוטים. נכנסים לאתר, מבקשים את המידע הרצוי לכם ומקבלים דוח נוח לקריאה תוך זמן קצר.

הפקת דוח של המסלקה הפנסיונית תאפשר לכם צפיה רוחבית ומקיפה בכל סכומי הכסף שיעמדו לרשותכם בזמן הפרישה לגמלאות ועוזרת לקבל החלטות נבונות יותר על בסיס החיסכון הנוכחי והתאמתו למה שאתם רוצים להשיג, בעתיד הקרוב והרחוק.

דוח המסלקה לא מחליף בצורה מוחלטת את המידע המגיע מהגופים המנהלים - שהוא מפורט יותר ומכיל גם דוחות וטפסים הנדרשים לצירוף לדוח השנתי למס הכנסה (למי שנדרש להגיש דוח כזה), אך התמונה שהוא מספק מבהירה לכם היכן אתם עומדים כיום מבחינת החיסכון הפנסיוני, מה תוכלו לשפר, ומה צפוי בעתיד אם תמשיכו להתנהל באותה הדרך.

כמו כן, הראייה הרחבה הזאת יכולה למנוע מכם לרכוש מוצרים מיותרים שאתם לא צריכים, או להציף מוצרים שחסרים וכדאי להוסיף.

החשיבות של דוח מסלקה פנסיונית לעתידכם

נעצור רגע לסיכום כל הדרכים בהם בעזרת דוח מסלקה תוכלו לדאוג לעתידכם הפיננסי:

• בדיקת וחישוב יתרות הפנסיה כוללת סיכום של הסכומים בחשבונות קרנות הפנסיה, קופות גמל (לא כולל קופת גמל להשקעה) וביטוחי מנהלים – סיכום של כל אלה ובחינת הקצבה הצפויה לאחר הפרישה יתנו לכם תשובה כללית לשאלה "כמה יש לי בפנסיה?" זו סימולציה חשובה להבנה האם אתם מפקידים מספיק לתקופת הפרישה. למעשה, מבט בקצבה הצפויה יכול להיות קריאת ההשכמה שאתם זקוקים לה בשביל לחסוך לעתיד, בדרך של הגדלת ההפקדות לפנסיה או על ידי חסכונות אחרים. בדוח מוצגים סך כל החסכונות המיועדים לפנסיה ואין עוד כספים נסתרים או אבודים – אם הסכום לא מספיק, אתם חייבים למצוא דרך להגדיל אותו.
• מעקב ובדיקה של תשלומים והפקדות תקופתיות: סכומי דמי הניהול והפרמיות, לשכירים חשוב לוודא את סכומי ההפקדות, האם הועברו בזמן והאם הן הסכום שסוכם בחוזה העבודה.
• בדיקת ביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה: האם יש כפילויות? האם הכיסויים מספיקים? האם המוטבים מעודכנים? האם אתם משלמים יותר מידי עבור הביטוחים. סדר בביטוחים יכול להיות ההבדל בין תהום כלכלית ובין החזקת הראש מעל המים במקרה בו נפגעת היכולת של בן משפחה לפרנס את בני הבית, באופן זמני או קבוע.
• בדיקת סכומי חיסכון נזיל בקופת גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון: בדוח המסלקה הפנסיונית תמצאו דף המוקדש לכל פוליסות החיסכון על שמכם ושמו "פוליסות ביטוח חיסכון טהור", וגם דף עם פרטי קופות גמל להשקעה. לא תראו בדוח מוצרי חיסכון והשקעה אחרים, כמו חסכונות בבנק או תיקי השקעות בשוק ההון, אך לפחות תקבלו במקום אחד את כל המידע בנודע לקופות הגמל להשקעה ופוליסות החיסכון.

המידע שתמצאו בדוח מסלקה פנסיונית

הדוח של המסלקה הפנסיונית הוא דוח נוח לקריאה ושימוש, שמציג את המידע בצורה צבעונית, באמצעות טבלאות השוואה והסברים, מה שהופך אותו לידידותי וקל להבנה.

ריכוז נתוני חוסך

הדף הראשון בדוח מכיל מידע סיכומי על הסכומים שנצברו מכל המקורות המוצגים בדוח:

1. פרטים אישיים.
2. ריכוז סכומי הצבירה לפי המוצרים השונים שיש לכם - פנסיה, ביטוח וכן הלאה.
3. טבלת הכספים והקצבאות שאתם צפויים לקבל כשתגיעו לגיל פרישה.

בחלק הראשון, יוצגו הפרטים האישיים של החוסך, כולל שם, מספר תעודת זהות, מספר בקשה והתאריך בו הופק הדוח.

בחלק השני יוצגו המוצרים שיש לכם והיתרה בכל אחד מהם. לדוגמא - הסכום בקרנות פנסיה מתייחס לכל חשבונות הפנסיה הפעילים והלא פעילים על שמכם.

ולסיכום יוצגו הסכומים הנמצאים בחשבונות נכון ליום הפקת הדוח ולצידם הסכומים הצפויים ביום הפרישה, אם תמשיכו להפקיד סכומים דומים ובאותו הקצב עד לגיל הפרישה.

הסכומים מוצגים בשתי טבלאות: אחת מחשבת את הסכום הסופי שיהיה בחשבון ביום הפרישה והשניה מחשבת את הקצבה החודשית שתוכלו לקבל מהסכום הסופי הזה.

סיכום ביטוחי חיים ואבדן כושר עבודה

בדף השני של דוח המסלקה הפנסיונית יש סיכום של סכומי הכסף שינתנו עבור אבדן כושר עבודה וכביטוח חיים לשארים. הסיכום מחושב מהסכומים שמקבלים מקרן הפנסיה ומביטוחי ביטוח חיים ריסק ואבדן כושר עבודה ואינו מפרט מה המקור של כל סכום.

ביטוח חיים הרשום בדוח כ"ביטוח למקרה מוות":

אם רשום שהסכום ניתן כקצבה חודשית - מקורו בקרן פנסיה

אם רשום "סכום חד פעמי" - מקורו בביטוח חיים מסוג ריסק

ביטוח אבדן כושר עבודה:

אם רשום "קצבת נכות" - מקורו בקרן פנסיה

אם רשום "אבדן כושר עבודה" - מקורו בביטוח אבדן כושר עבודה

בעמודים הראשונים רואים יתרות - כמה כסף רשום על שמכם. כל המידע הסיכומי הזה חשוב, אבל לא פחות חשוב לדעת היכן החשבונות והפוליסות בהם כל הכסף הזה נמצא, והמידע על כך מגיע בדפים הבאים.

בהמשך הדוח ישנם דפים נפרדים לכל אחד מהמוצרים ובהם פירוט מלא על כל מוצר והיכן הוא מנוהל. הפירוט יוצג בצורה של טבלה עם פרטים על מידע פנסיוני, ביטוחים פנסיונים, תשואה, הפקדות, מספרי פוליסות, גובה דמי ניהול ועוד.

הסכומים שמקורם בביטוח של קרן הפנסיה מפורטים בדף סיכום נתוני הפנסיה.

הסכומים שמקורם בביטוחים מוצגים בדף "חברות ביטוח - פוליסות ביטוח ריסק טהור", בדף "פוליסות ביטוח חיים משכנתא" וכן בסוף הדוח מרוכזים כל ביטוחי החיים, ביטוחי אבדן כושר עבודה, ביטוחי תאונות אישיות, מחלות קשות וביטוח חיים למשכנתא.

איתור ובדיקת קרן פנסיה

קרן פנסיה היא החיסכון הבסיסי שיש כמעט לכל אחד לתקופת הפרישה. יש חשיבות מיוחדת לחיסכון זה שנותן לחוסך קצבה חודשית לכל חייו החל מפרישתו מעבודה וכדאי להישאר מעודכנים בפרטים שלו, בעיקר כי בסוג חיסכון זה נפוץ המצב של חסכונות לא פעילים וכספים אבודים.

בעקבות חוקי פנסיה חובה, לרוב העובדים יש חיסכון בקרן פנסיה אחת או יותר. בעבר, כשעובד היה מגיע למקום עבודה חדש היו מפקידים עבורו לקרן הפנסיה הנהוגה במקום העבודה ומפסיקים את ההפקדות לקרן הפנסיה הקודמת שלו. התוצאה היא שלחוסכים רבים יש מספר קרנות פנסיה שחלקן אינן פעילות ואף אחד לא זוכר אותן ואת הסכום שנצבר בהן. איתור פנסיות משיג את פרטי כל קרנות הפנסיה בהן יש לחוסך חשבון וכן את כל פרטי החשבון.

דוח מסלקה פנסיונית מציג טבלת קרנות פנסיה המנהלות חשבון שמכם:

דוח המסלקה עונה על השאלות הבאות:

• האם יש לי קרן פנסיה - מי שיש לו קרן פנסיה אחת או יותר יראה את פרטיה בטבלה.
• איפה יש לי פנסיה - כל חשבון פנסיה מקבל עמודה נפרדת בדוח. הכותרת של העמודה הוא שם קרן הפנסיה בה מתנהל החשבון

תראו בדוח המסלקה את הנתונים החשובים הבאים:

• איזו קרן פנסיה זו - וותיקה, חדשה, תקציבית
• מספר הפוליסה שלכם
• סטטוס קרן הפנסיה (פעילה או לא פעילה)
• מסלול הביטוח
• מתי נפתחה הפוליסה

הנתונים הכספיים בדוח המסלקה מתחלקים לנתונים עובדתיים ביום הפקת הדוח ולחישובים עתידיים העשויים להשתנות

נתוני יום הפקת הדוח:

• יתרה בקרן הפנסיה נכון ליום הוצאת הדוח. היתרה צבועה באדום במטרה להבהיר שמשיכת הכסף לפני הפרישה תפגע בזכויותיכם ובהטבות מס.
• דמי ניהול המשולמים עבור קרן הפנסיה - מהפקדות ומצבירה
• תשואה מתחילת השנה בקרן הפנסיה - נתון פחות חשוב, מכיוון שמומלץ לבדוק תשואות מספר שנים אחורה ולא להסתפק במידע מהחודשים האחרונים בלבד.
• פנסיית נכות ושארים בהתאם למסלול הביטוח הרשום.

חישובים שנועדו להמחיש את ההכנסה מפנסיה בתקופת הפרישה לגמלאות:

• יתרה צפויה בפרישה לפנסיה, במידה ולא יבוצעו הפקדות נוספות.
• יתרה צפויה בפרישה לפנסיה, במידה ויבוצעו הפקדות נוספות.
• קצבה חודשית צפויה בפרישה לפנסיה, בהנחה וימשיכו להתבצע הפקדות נוספות.
• קצבה חודשית צפויה בפרישה לפנסיה, אם יפסקו ההפקדות לקרן.

כפי שניתן לראות, מדובר בדוח מקיף שנותן לכם מידע על מאפיינים רבים של קרן הפנסיה שלכם. המידע הזה יכול לעזור לכם להיות מודעים יותר למצב של קרן הפנסיה, לזכויות העתידיות שהיא מקנה לכם וגם לקבל החלטות בנוגע לאופן ניהולה של קרן הפנסיה שלכם. לדוגמה, אם יש קרנות לא פעילות, להעביר את הכסף לקרן פעילה. אם יש מספר קרנות פעילות - להעביר ולנהל את החיסכון בקרן שמציגה את הביצועים הטובים ביותר.

עניין דמי הניהול משמעותי מאוד בקרן הפנסיה. מכיוון שדמי הניהול שנגבים הם אחוז של הסכום שהצטבר בקרן, הסכום הנגבה מכם עשוי להפוך למשמעותי. יותר מכך, בקרנות לא פעילות משלמים את מקסימום דמי הניהול וזה ממש לא משתלם. לכן, כדי להימנע ממצב בו אתם משלמים יותר ממה שאתם חייבים, חשוב לבדוק מה גובה דמי הניהול שגובים מכם לעומת ממוצע הגביה בקרן וכן בקרנות אחרות . אם נראה לכם שאתם משלמים דמי ניהול בתעריף גבוה מידי, בקשו הנחה. דוח המסלקה הפנסיונית לא מציג את דמי הניהול על מסלול הביטוח - אבל חשוב לדעת כמה משלמים עליו והאם הוא מתאים לכם. למשל: אם הילדים בוגרים אולי תעדיפו ביטוח שאירים (שמקביל לביטוח חיים ודואג לקצבה לבן זוג וילדים) מינימלי. תמיד אפשר לנסות לחפש קרן פנסיה שתתן תנאים טובים יותר - תשואות, דמי ניהול, מסלולי ביטוח.

בעמוד "קרנות פנסיה" ניתן להשוות תשואות לאורך זמן ודמי ניהול בקרנות הפנסיה השונות, כמו גם השוואה של מאפיינים נוספים.

איתור ובדיקת קרנות השתלמות

קרן השתלמות מאפשרת למשוך את הכספים הצבורים בה 6 שנים לאחר שהיא נפתחה, ללא תשלום מסים. משיכה של הקרן לפני המועד יחייב אתכם לשלם מס בגובה של 35% על הסכום שנצבר בה.

קרן השתלמות אינה חיסכון פנסיוני, אלא חיסכון לטווח בינוני, המיועד לשכירים או עצמאים, אך אם לא מושכים ממנה את הכסף, הוא יכול לשמש את החוסך בפרישה.

קרן השתלמות לשכירים מקבלת הפקדות חודשיות מהעובד ומהמעביד שלו, וקרן השתלמות לעצמאים מקבלת הפקדות מהעצמאי. מי שאינו מוגדר כשכיר או עצמאי אינו רשאי להפקיד לקרן השתלמות. קרן השתלמות היא כלי החיסכון המומלץ ביותר, כי ניתן למשוך ממנה את הכסף בסכום חד פעמי ופטור ממסים 6 שנים לאחר שנפתחה. אפשר למשוך מקרן השתלמות את מלוא הסכום שנצבר בה או רק את חלקו, איך שאתם מחליטים.

מסיבות שונות, להרבה אנשים יש יותר מקרן השתלמות אחת, ודוח מסלקה הוא כלי טוב לאיתור קרנות השתלמות שברשותכם - פעילות ולא פעילות.

איתור קרן השתלמות יכול למצוא כסף נזיל שחסכתם ויכול לשמש אתכם מיידית או להוצאה עתידית שתכננתם.

בדיקת קרנות השתלמות בדוח המסלקה הפנסיונית מראה את הפרטים הבאים:

• האם יש לי קרן השתלמות-אם יש קרן השתלמות אחת או יותר, פרטיה יוצגו בטבלה.
• איפה מנוהלות קרנות ההשתלמות - כל קרן השתלמות זוכה לעמודה משל עצמה בדוח, כולל שם החברה המנהלת ומספר הפוליסה

תראו בדוח המסלקה את הנתונים החשובים הבאים:

• מספר החשבון שלכם
• סטטוס קרן ההשתלמות (פעילה או לא פעילה)
• האם ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס
• מתי נפתח החשבון

הנתונים הכספיים בדוח המסלקה:

• יתרה בקרן ההשתלמות ביום הוצאת הדוח. אם הסכום צבוע כתום זה מסמל שתשלמו מס על המשיכה. אם הסכום צהוב - ניתן למשוך ללא תשלום מס.
• דמי ניהול המשולמים מהצבירה.
• תשואה מתחילת השנה בקרן הפנסיה - חשוב לזכור שתשואה מומלץ לבדוק מספר שנים אחורה ולא להסתפק במידע מהחודשים האחרונים בלבד.
• תאריך וסכום הפקדה אחרונה.

יש עוד מספר פרטים המוצגים בדוח.

איתור קרנות השתלמות משמעותי במיוחד מכיוון שבמקרים רבים פותחים קרן השתלמות חדשה - במעבר בין מקומות עבודה, כשמשנים מעמד משכיר לעצמאי ולהפך, כשמוצאים חברה מנהלת המשיגה תשואות טובות, כשמושכים חלק מהסכום בקרן השתלמות ובכך היא נחסמת להפקדות נוספות (מאפיין מוזר ויחודי לקרנות השתלמות) ולכן חייבים לפתוח קרן השתלמות חדשה לצורך הפקדות. יש גם מי שפותחים קרן השתלמות חדשה כל שנה או שנתיים, כדי לשמור תמיד על סכום נזיל כלשהו לשעת הצורך.

עוד סיבה טובה לאתר קרנות השתלמות היא שככל שהן ישנות יותר, יש יותר סיכוי שפרטיהן אבדו, אך גם יותר סיכוי שהן כבר נזילות וניתן למשוך מהן כסף מיידית וללא מסים. בקרן השתלמות אין איזו הטבה שמשפיעה על הרצון לאחד את הקרנות, למעשה, ככל שהקרן וותיקה יותר והכספים בה נזילים, כך יהיה לכם כסף זמין ולכן אין צורך להעביר סכומים מקרן השתלמות ישנה אל קרן חדשה, אפילו אם הפסקתם להפקיד לישנה.

סיבות לנייד קרן השתלמות לחברה אחרת יכולות להיות תשואות נמוכות או דמי ניהול גבוהים, תוכלו להשוות את רמת הביצועים של קרן ההשתלמות שלכם בדף "השוואת קרנות השתלמות". כשתדעו מה דמי הניהול שחברות אחרות נותנות וגם מה ממוצע דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלכם, דברו על הנושא עם החברה המנהלת ובקשו דמי ניהול נמוכים יותר, אם לא ילכו לקראתכם, אפשר לשקול מעבר לחברה אחרת. ניתן לנייד קרן השתלמות בין מסלולים וגם מחברה מנהלת אחת לאחרת ללא עלות וללא תשלומי מס ותוך שמירה מלאה על הזכויות ועל הוותק של קרן ההשתלמות. כלומר, אם פתחתם קרן השתלמות לפני 4 שנים בחברה מסויימת והיום רוצים לנייד אותה לחברה אחרת, היא תועבר לחברה החדשה כשרשום בה וותק של 4 שנים.

בדוח המסלקה הפנסיונית לא רשומים המוטבים בקרן ההשתלמות, ובאחריותכם לבדוק בדוח השנתי ששולחת קרן ההשתלמות ולוודא שהמוטבים מעודכנים. אם שיניתם מצב משפחתי, נולדו לכם ילדים או קרה אירוע אחר, יכול להיות שתרצו לשנות או להוסיף מוטבים לקרן ההשתלמות.

חיפוש ובדיקת קופות גמל

קופות גמל עברו שינויים במהלך השנים וכיום החיסכון בהן מיועד לתקופת הפרישה, אך לצד קופות הגמל לתגמולים שמהוות חיסכון פנסיוני קיימות גם קופות גמל להשקעה שנועדו לחסכונות נזילים שניתן למשוך בכל זמן שתרצו ותצטרכו, וגם קופות גמל במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד , במסגרתה ביטוח לאומי מפקיד עבור ילדים מתחת לגיל 18 סכום בקופת גמל להשקעה או בפיקדון בנקאי במוסד ומסלול השקעה לפי בחירת ההורים. חיסכון שהילד יוכל לפדות החל מגיל 18.

קופת גמל היתה בעבר אמצעי השקעה וחיסכון נפוץ, בעוד כיום היא משמשת בעיקר לחיסכון פנסיוני, ואת מקומה כמכשיר לחיסכון רגיל תפסה קופת הגמל להשקעה. לאנשים רבים יש יותר מקופת גמל אחת, הן כדי לפזר את ההשקעות שלהם והן בשל סוגי החיסכון השונים שכל סוג קופת גמל מייצגת. לדוגמא: לשכיר בן 55 יכולות להיות 7 קופות גמל - קופות גמל מלפני השינוי שהפך אותן לחיסכון פנסיוני, קופת גמל לתגמולים שהמעסיק שלו והוא מפקידים אליה, שתי קופות גמל עצמאיות לצורך הפקדות לקבלת הטבת מס לפי סע' 46 ו-47א ושתי קופות גמל להשקעה.

מאחר וקיימים שני סוגי חיסכון שונים: קופת גמל לחיסכון פנסיוני וקופת גמל להשקעה לחיסכון נזיל, המסלקה הפנסיונית עושה סדר בבלגן קופות הגמל ומציגה את כל אחד מסוגי קופות הגמל בדף נפרד ובטבלה נפרדת ובצבע שונה. איתור קופות גמל במסלקה הפנסיונית מציג בנפרד את סוגי קופות הגמל: יהיה דף "קופות גמל" שבו קופות הגמל המיועדות לפנסיה ודף אחר ונפרד בשם "קופות גמל להשקעה" המיועדות לחיסכון זמין בכל זמן, שיהיה ברור מה הסכום שיש בכל סוג חיסכון.

1. דוח מסלקה פנסיונית לאיתור קופות גמל :

• האם יש לי קופת גמל - כשיש קופות גמל, הפרטים שלהן יוצגו.
• היכן מנוהלות קופות הגמל - כל קופת גמל מוצגת בעמודה, כולל שם החברה המנהלת ומספר הפוליסה

תראו בדוח המסלקה את הנתונים החשובים הבאים:

• מספר החשבון שלכם
• סטטוס קופת הגמל (פעילה או לא פעילה)
• התאריך בו ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס, כלומר גיל הפרישה לגמלאות
• מתי נפתח החשבון
• סכומי ההפקדה האחרונה מטעם העובד או המעסיק

הנתונים הכספיים בדוח המסלקה:

• יתרה בקופת הגמל ביום הוצאת הדוח. אם טרם הגעתם לגיל פרישה הסכום צבוע כתום כדי לסמל שתשלמו מס על משיכה לפני הפרישה. בגיל פרישה ניתן למשוך את הסכום עם הטבת מס או להעבירו לקצבה פטורה ממס.
• דמי ניהול המשולמים מהצבירה.
• תשואה מתחילת השנה בקופת הגמל - חשוב לזכור שתשואה מומלץ לבדוק מספר שנים אחורה ולא להסתפק במידע מהחודשים האחרונים בלבד.

יש עוד מספר פרטים המוצגים בדוח.

2. דוח מסלקה פנסיונית לקופת גמל להשקעה:

טבלת "קופת גמל להשקעה" מציגה מידע בסיסי ומקוצר. גם בה יש עמודה נפרדת לכל קופת גמל להשקעה שפתחתם.

תראו בדוח המסלקה את הנתונים החשובים הבאים:

• מספר החשבון שלכם
• סטטוס קופת הגמל (פעילה או לא פעילה)
• הערה שהקופה נזילה
• מתי נפתח החשבון
• סכומי ההפקדה האחרונה מטעם החוסך

הנתונים הכספיים בדוח המסלקה:

• יתרה בקופת הגמל להשקעה ביום הוצאת הדוח. הסכום צבוע צהוב כדי לסמל את הנזילות. בקופת גמל להשקעה אין הטבות מס ותשלמו מס רווח הון בעת המשיכה.
• דמי ניהול המשולמים מהצבירה.
• תשואה מתחילת השנה בקופת הגמל - חשוב לזכור שתשואה מומלץ לבדוק מספר שנים אחורה ולא להסתפק במידע מהחודשים האחרונים בלבד.

יש עוד מספר פרטים המוצגים בדוח.

התוצאה הנוחה מפרידה בין החיסכון הפנסיוני בקופת גמל לבין החיסכון הרגיל והנזיל בכל עת בקופת גמל להשקעה. קל לראות את החיסכון נזיל שברשותכם ובדף אחר את הסכום המיועד לפנסיה. תוכלו לבדוק בדף השוואת קופות גמל היכן נמצאות קופות הגמל שלכם מבחינת תשואות ודמי ניהול והאם הגיע הזמן לנהל שיחת על הפחתת דמי ניהול עם המחברה המנהלת או אולי בכלל לנייד את החיסכון למקום אחר.

מה לא תמצאו בדוח המסלקה הפנסיונית?

1. פרטי חיסכון לכל ילד. לשם כך תצטרכו להזמין דוח מסלקה פנסיונית לפי תעודת הזהות של הילד. בדוח על שם הילד תמצאו גם קופות גמל להשקעה שפתחתם על שמו.
2. רשימת המוטבים בקופת הגמל. אם מצבכם המשפחתי השתנה או ברצונכם לשנות מוטבים מסיבה אחרת, פנו לקופת הגמל לצורך עדכון המוטבים.

חיפוש ובדיקת פוליסות חיסכון

מוצר החיסכון הנזיל השני שמופיע בדוח מסלקה פנסיונית הוא פוליסות חיסכון, המוצגות בדוח בדף הנושא את השם "פוליסות ביטוח חיסכון טהור". בדומה לשאר המוצרים, כל פוליסת חיסכון מוצגת בעמודה משל עצמה. הנתונים שתמצאו על כל פוליסה הם: מספר הפוליסה, סוג הפוליסה, האם היא פעילה, סכום הפקדה אחרון, תאריך פתיחתה, דמי ניהול ותשואה במהלך השנה האחרונה. מבחינת סכומים תראו את הסכום שנצבר בה, וגם הערכות: כמה צפוי להצבר בה עד גיל הפרישה אם ממשיכים להפקיד בקצב דומה וכמה יצבר אם תפסיקו להפקיד.

בדיקת ביטוחי מנהלים

אם יש לכם ביטוח מנהלים סימן שנכנסתם לשוק העבודה לפני זמן רב. היום כבר כמעט ולא משווקים אותם, אבל פעם הם היו להיט ומספר רב של עובדים עדיין מחזיקים בפוליסת ביטוח מנהלים כחיסכון פנסיוני לצד קרן הפנסיה וקופת הגמל.

דף המסלקה הפנסיונית מציג לכם טבלת ביטוחי מנהלים, כשכל ביטוח מנהלים שברשותכם זוכה לעמודה בטבלה. הנתונים המפורטים לכל ביטוח דומים לנתונים בשאר המוצרים: מספר הפוליסה, סוג הפוליסה, תאריך הפתיחה, סכום שהצטבר עד היום, פעילה או לא פעילה, סכומים צפויים ביום הפרישה, דמי ניהול (זהו מוצר בעל דמי ניהול גבוהים) וסכומי ביטוח.

ביטוח מנהלים עבר גילגולים ושינויים רבים במהלך השנים, עד שב- 2013 צורתו התקבעה על כמה מאפיינים שאינם לטובת המבוטח: דמי ניהול גבוהים, מקדם המרה גבוה שנקבע ביום הפרישה לגמלאות ואינו מובטח מראש (מקדם המרה נועד לקביעת סכום הקצבה שתקבלו מהחיסכון: מחלקים את הסכום שחסכתם במקדם הקצבה והתוצאה היא סכום הקצבה החודשית שתקבלו בעת הפרישה), כשמצרפים את כל אילו יחד אפשר להבין למה אף אחד כבר לא מעוניין בו. בגילגוליו הקודמים אפשר למצוא ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח ונמוך, ועוד כל מיני וריאציות. כדאי לבדוק עם יועץ פנסיוני טוב האם ביטוח המנהלים שלכם הוא אופציה טובה יותר מחסכונות פנסיונים אחרים, ואם תגיעו למסקנה שלא, אפשר להפסיק להפקיד אליו ולהפקיד רק למוצרים אחרים במקומו, או אפילו לנייד ממנו את הכספים אל מוצרים אחרים.

תוכלו לבדוק דמי ניהול ממוצעים ותשואות לאורך זמן בדף השוואת ביטוחי מנהלים.

ריכוז מוצרים פעילים

עד כאן דוח המסלקה הראה תוצאות איתור של פנסיות, קרנות השתלמות וקופות גמל כשהן מחולקות לפי מוצר וכל פרק מכיל גם מוצרים פעילים וגם לא פעילים. זו תצוגה טובה, אבל מקשה לזהות מהם המוצרים הפעילים שאתם משלמים עליהם מידי חודש.

בסוף דוח המסלקה נמצאת רשימת המוצרים הפעילים שאליהם הפקדתם ב-6 החודשים האחרונים. תראו פרטים מזהים של המוצר כמו סוג המוצר, מספר חשבון, שם החברה המנהלת, שם מעסיק (כשרלוונטי) וכן תאריכי וסכומי ההפקדות של החוסך ושל מעסיק.

כך תוכלו לראות בקלות האם יש כפל ביטוחים והפקדות, האם צריך לבטל מוצר או להוסיף מוצר, האם סכומי ההפקדות הגיוניים ובכל מקרה שמשהו לא מסתדר, כדאי לבדוק עם יועץ פנסיוני ולהבין מה בדיוק מתרחש פה.

סיכום

דוח המסלקה הפנסיונית אינו מושלם מבחינת נתוניו, ויש מקום לשיפור, אבל הוא נותן רשימה מסודרת של כל המוצרים הפנסיוניים שהיו אי פעם ברשותכם, ומידע חשוב עליהם שיאפשר לכם לפנות לגורם מקצועי, כמו יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח, שיבדוק אתכם מה אתם צריכים, מה לא, מה כדאי למשוך, לסגור או לנייד ומה כדאי להשאיר או להגדיל. מה צריך להוסיף ואיפה צריך לעדכן. המסלקה הפנסיונית מקלה וחוסכת זמן רב שיכול להתבזבז על איתור המוצרים ומשאירה לכם רשימה לפיה אתם והיועץ הפנסיוני שלכם תוכלו לשפר את החסכונות והביטוחים שלכם כך שיתנו לכם בדיוק את מה שאתם צריכים.