ממוצע הריבית הקבועה בפקדונות בנק בחודש אוגוסט 2024*:
עד חודש
1 עד 3 חודשים
3 עד 6 חודשים
6 חודשים עד שנה
שנה עד שנתיים
שנתיים עד 3 שנים
3 עד 5 שנים
2.14%
3.27%
3.64%
3.97%
4.06%
3.79%
3.15%
*לפי פרסומי בנק ישראל
אלטרנטיבות סולידיות לפיקדון בבנק
הפקדונות בבנקים מחייבים הפקדת סכום מינימום, ולרוב תקבלו ריבית סבירה רק כשהכסף נעול לשנה ומעלה. יציאה לפני סוף התוכנית מקטינה את הריבית המתקבלת.
עם תנאים כאלה, כדאי לבדוק הצעות לחיסכון או השקעה סולידיים מחוץ לבנקים.
בתי השקעות וחברות ביטוח מציעים מוצרים שונים שבכולם ניתן לבחור במסלולים סולידיים לצד מסלולים אחרים שהמעבר ביניהם נגיש ונוח וחלקם גם אינם דורשים הפקדה מינימלית.
הבחירה במסלול סולידי מתאפיינת בנזילות מלאה - הכסף לא סגור וניתן למשוך אותו בכל עת, ללא קנס, עמלה או הפחתת ריבית.
אין התחייבות לתשואה מוגדרת, אך גם במסלולי פיקדון בבנק שאינם צמודי מדד, הריבית המובטחת לא תמיד מכסה על שחיקת ערך הכסף שהופקד ונעול לתקופה ארוכה.
רשימת אלטרנטיבות סולידיות:
אלטרנטיבה ראשונה - קופת גמל להשקעה
הפקדה עד כ- 70,000 ש"ח בשנה לחוסך. ניתן לפתוח חשבון לכל ילד ולחסוך עבורו
ניתן לבחור בין הפקדה חודשית לחד פעמית.
ניתן למשוך את הכסף ללא הגבלות, עמלות או קנסות
ניתן להעביר בין מסלולי השקעה ובין בתי השקעות בקלות, ללא תשלום מס ותוך שמירה על כל הזכויות והוותק.
מסלולי השקעה סולידיים:
1. איגרות חוב שיקליות, צמודות מדד, ממשלתיות ונכסים בעלי סיכון מועט
2. ממסלול שקלי לטווח קצר
אלטרנטיבה שניה - פוליסת חיסכון
הטבת מס משמעותית לחוסכים שנולדו ב-1948 או קודם.
הפקדה גמישה לפי רצון החוסך - חד פעמית, מידי פעם או חודשית.
מתאים כחיסכון לילדים.
ניתן למשוך את הכסף ללא הגבלות, עמלות או קנסות. ניתן גם למשוך סכום חודשי קבוע.
ניתן להעביר בין מסלולי השקעה בקלות, ללא תשלום מס ותוך שמירה על כל הזכויות.
מסלולי השקעה סולידיים:
1. איגרות חוב שונות בארץ ובעולם
2. מסלול תלוי גיל לבני 60 ומעלה
3. מסלול שקלי לטווח קצר
אלטרנטיבה שלישית - תיק השקעות מנוהל
נדרש סכום מינימום של כ-300,000 ש"ח
מומלץ כהשקעה לטווח בינוני ארוך
אין צורך בהכרות עם שוק ההון
התאמה אישית לרצון החוסך בבחירה השקעות סולידיות או אחרות.
גמישות מלאה בהוספת ומשיכת כספים.
שירות זמין ואישי של מנהל תיקים ו/או מחלקת שירות לקוחות
גמישות מלאה בשינוי מדיניות השקעה וניירות ערך.
מסלולי השקעה סולידיים - אג"ח לפידיון
מסלולי השקעה סולידיים:
1. תיק אג"ח לפידיון
2. תיק קרנות כספיות
3. תיק מסלול אג"ח + תמהיל מניות דיבידנד בדירוג גבוה
אלטרנטיבה רביעית - תיק השקעות סולידי
בתי השקעות דורשים לפחות 15,000 ש"ח לפתיחת חשבון מסחר, תלוי בבית ההשקעות.
נדרשים ידע והבנה בשוק ההון ומשך ההשקעה המומלץ הוא לטווח בינוני - ארוך.
גמישות מלאה בבחירת ההשקעות, הוספת סכומי השקעה נוספים ומשיכת כספים מהתיק.
ייעוץ ותמיכה טלפוניים מצד בית ההשקעות בבחירת השקעות סולידיות.
בתי ההשקעות מציעים הטבות ומבצעים שונים למשקיעים.
בניגוד לבנקים, רוב בתי ההשקעות אינם גובים דמי משמרת שמורידה מתשואת ההשקעה, אלא רק עמלות על פעולות בניירות הערך.
ניירות הערך השונים סחירים ונזילים.
דוגמא למסלולי השקעה סולידיים:
1. השקעה באג"ח מסוגים שונים
2. השקעה בקרנות סל סולידיות
3. השקעה בקרנות נאמנות כספיות*
*קרנות נאמנות כספיות הן קרנות סולידיות, שרובן שקליות אך ניתן למצוא קרנות כספיות דולריות. הן משקיעות במוצרים סולידיים וקצרי טווח (מח"מ של עד 90 יום) כמו אג"ח, מק"מ, פקדונות בנקאיים ומציגות תשואה של 3%-4% בממוצע - מעט יותר מריביות בנק ישראל. זוהי תשואה גבוהה יותר מהריבית על פקדונות קצרי מועד ברוב הבנקים. הקרנות מציעות נזילות מלאה וללא הגבלות כמו נקודות יציאה או קנסות על יציאה מוקדמת. זהו אפיק השקעה הדומה לחיסכון, ובדומה לו התשואה שלו נמוכה בתקופות בהן ריבית בנק ישראל נמוכה. אך בשונה מהפקדונות, שהבנקים לא מעבירים אליהם את מלוא עליית הריבית, קרן נאמנות כספית היא פתרון נזיל לשמירה על ערך הכסף בתקופה הנוכחית בה רואים עליות בריבית בנק ישראל.