עודכן במאי 2024

ריבית דריבית, המכונה גם "ריבית על ריבית" או "ריבית מורכבת", היא פעולה פיננסית שמגדילה את הסכום ההתחלתי של השקעה או הלוואה בקפיצות ההולכות וגדלות עד לסכומים שתתקשו לדמיין מראש. היא יכולה לעבוד לטובתנו או לרעתנו, בהתאם לשאלה אם השקענו או לווינו כסף. היא מהווה מנוע צמיחה משמעותי בעולם ההשקעות, אך פועלת לרעת הלווה בעולם ההלוואות. בואו נבין את אופן הפעולה של ריבית דריבית.

מהי ריבית דריבית

ריבית דריבית היא מושג יסוד בעולם הפיננסים, בעל השפעה רבה על חיסכון לאורך זמן. בניגוד לריבית פשוטה, שם הריבית מחושבת רק על סכום ההשקעה המקורי, בריבית דריבית, הריבית מחושבת גם על הריבית שהצטברה לאורך תקופות קודמות.

במילים אחרות ריבית דריבית נוצרת כאשר סכום הריבית על תקופה מסוימת מתווסף להון המקורי, ובתקופה הבאה מחושבת ריבית גם על הסכום המקורי וגם על הריבית שנצברה. התהליך חוזר על עצמו בכל תקופה, מה שמאפשר צמיחה מעריכית של ההון.

לא נחזור לשיעורי המתמטיקה ורק נציין שמה שמייחד צמיחה מעריכית הוא שהמספרים בה גדלים בחזקות. קחו למשל את המספר 5 ותעלו אותו בחזקת 4, והנה הוא צמח ל-625. מספר גדול פי 125 מהסכום המקורי.

הכי קל להבין באמצעות דוגמה - דמיינו שהשקעתם 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5%. בסוף שנה תקבלו ריבית של 500 ש"ח, סך הכל 10,500 ש"ח. בשנה השנייה, הריבית תחושב לא רק על 10,000 ש"ח, אלא גם על ה-500 ש"ח שהרווחתם בשנה הראשונה, כלומר 10,500 * 5% = 525 ש"ח. כך, סך הכל תקבלו 11,025 ש"ח. בשנה השלישית הריבית תחושב על 11,025 * 5% = 11,576 ש"ח וכן הלאה - ככל שציר הזמן מתקדם אפקט הריבית דריבית יערם ויגדל, כמו כדור שלג שיורד במדרון וצובר עוד שלג עם כל סיבוב.

השם "ריבית דריבית" משמעותו "ריבית על ריבית" והוא משקף את הפעולה של צבירת ריבית גם על ההשקעה ההתחלתית וגם על סכום הריבית שהצטבר עד לרגע החישוב. מהדוגמא למעלה הבנתם למה זה עובד נפלא בהשקעות, ולמה כדאי שההשקעה ההתחלתית תהיה גבוהה ככל האפשר, אבל ברור גם למה ריבית דריבית על הלוואה פועלת לרעת הלווה (המלווה כמובן יחכך כפיים בהתרגשות) ויכולה להיות הגורם שיאיץ התמוטטות פיננסית.

בהלוואה ככל שהריבית גבוהה ותקופת ההלוואה ומספר התשלומים מתארכים - נצטרך להחזיר יותר כסף וההלוואה תהפוך להיות יקרה יותר.

איך מחשבים ריבית דריבית

חישוב ריבית דריבית נעשה באמצעות הנוסחה הבאה:

סכום סופי = סכום התחלתי * (1 + ריבית)חזקה(מספר תקופות)

לדוגמה, בחישוב שהצגנו קודם: הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% למשך שנתיים.

10,000 * (1 + 0.05)^2 = 11,025.

למעמיקים, הרוצים לחשב במחשבון פיננסי, הנוסחה לחישוב היא:

FV = PV * (1 + r/n)^(n*t)

FV הוא תוצאת החישוב, כלומר הסכום הכולל לפירעון הלוואה לאחר הוספת הריבית דריבית.

PV הוא סכום ההלוואה המקורי (הקרן),

r הוא שיעור הריבית השנתית,

n היא מספר התקופות בשנה (חודש, רבעון או כל תקופה אחרת שקבעתם עם המלווה)

t הוא מספר השנים.

ריבית דריבית בעולם ההשקעות - איך זה עובד לטובתנו ומה היתרונות?

היתרון הגדול של ריבית דריבית הוא כוח הזמן. ככל שתשקיעו לאורך זמן רב יותר, כך הריבית דריבית תצבור תאוצה ותגדיל משמעותית את חסכונותיכם.

לדוגמה, אם תשקיעו 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 10% למשך 20 שנה, סכום החיסכון שלכם יגדל ל-67,275 ש"ח!

יתרון הגדול האמיתי של אפקט ריבית דריבית הוא הכנסה פסיבית. ככל שהריבית מצטברת, היא הופכת ל"כסף שעובד בשבילך" ושמייצר עוד ריבית, גם אם לא תשקיעו סכומים נוספים.

לציבור המשקיעים, ריבית דריבית היא חברה טובה. ככל שההשקעה נותרת לאורך זמן רב יותר, כך גדל הכוח של ריבית דריבית על ההון שהשקעתם. זוהי הסיבה שהשקעות ארוכות טווח כל כך יעילות - הן מאפשרות לריבית דריבית לעשות את העבודה ולהגדיל לכם את הכסף בצורה משמעותית - במחשבון ריבית דריבית תוכלו לראות מה קורה ככל שהתקופה מתארכת.

מחשבון תשואה בריבית דריבית

תוכלו להתנסות באפקט של ריבית דריבית באמצעות המחשבון

יש להזין סכום ראשוני שתרצו להשקיע, סכום נוסף שתרצו להשקיע תקופתית - פעם בחודש, בשנה וכו' (במידה ולא תרצו סכום תקופתי יש להשאיר ריק) לאחר מכן לבחור את התשואה שאתם חושבים שתוכלו לקבל ולבסוף את מספר השנים שתכננתם לחסוך.

שימו לב! ככל שמספר השנים רב יותר האפקט של ריבית דריבית יבוא לידי ביטוי בצורה משמעותית יותר!

השקעות בהן תוכלו לנצל את אפקט הריבית דריבית

אפקט ריבית דריבית יפעל לטובתכם במגוון השקעות שונות, בין אם מדובר בהשקעות בעולמות הפנסיונים כגון קרן פנסיה ובין אם מדובר בהשקעות של הכסף הפנוי בניהול תיק השקעות.

ככל שמתחילים מוקדם יותר, בגילאים צעירים ולאורך זמן ארוך יותר, כך ניתן ליהנות מהכוח המצטבר של ריבית דריבית ולכן יש משמעות רבה להפקדת כספים לפנסיה כבר בגיל צעיר - שתוכלו לחיות בכבוד כשתגיע העת לפרוש מהעבודה, כשתפקידו לחסכונות המיועדים למימון לימודים, חתונה ודיור לכל אחד מהילדים, כשתרצו לחסוך לטובת שידרוג הדירה שלכם בעתיד או לטובת כל השקעה פיננסית אחרת.

אפיקי השקעה נוספים בהם תהנו מאפקט ריבית דריבית:

• פיקדונות בנק - בין אם זה פיקדון לטווח ארוך עם ריבית בהתאם לתנאי השוק הקיימים ונגזרים מריבית בנק ישראל ובין אם זה פיקדון במדינה זרה שהריבית עליו נגזרת מהריבית באותה מדינה. חיסכון בבנק, בשונה משאר אפיקי ההשקעה המתוארים בהמשך, הוא האפיק היחיד בו אתם יודעים מראש מהי הריבית שתקבלו. ככל שהריבית שבחרתם גבוהה יותר, אפקט הריבית דריבית יהיה עוצמתי יותר, בעוד ריבית נמוכה לא תנצל את יכולות ההגברה של הריבית דריבית.
• תיק השקעות מנוהל - תיק המורכב מנכסים הכוללים מניות, איגרות חוב, נגזרים, קרנות נאמנות ותעודות סל שנסחרים בבורסאות השונות בעולם ומנוהל ע"י מנהל השקעות בעל רישיון.
• פוליסות חיסכון - מוצר שנמכר על ידי חברות ביטוח לצורך חיסכון ומורכב מתיק נכסים הכולל נכסים סחירים ושאינם סחירים.
• קרן פנסיה - קרן המיועדת לטובת חיסכון והגנות ביטוחיות לעצמאים ושכירים, מלווה בהטבות מס, מיועדת למקור הכנסה בזמן פרישה מעבודה בגילאי 60+ ולכן החיסכון בה הוא לטווח הארוך ביותר, ואפקט הריבית דריבית יבוא לידי ביטוי בצורה הכי משמעותית.
• קרן השתלמות - קרן המיועדת לחיסכון לטווח בינוני אך אפשר גם לטווח ארוך, בעלת הטבות מס משמעותיות לעצמאים ושכירים, משקיעה בנכסים בבורסה ויכולה להשקיע גם בנכסים לא סחירים כגון נדל"ן ואשראי.
• קופת גמל להשקעה - קרן המיועדת לחיסכון עם מגבלת הפקדה שנתית, משקיעה בנכסים בבורסה ויכולה להשקיע גם בנכסים לא סחירים כגון נדל"ן ואשראי.
• מסחר והשקעות בשוק ההון - כמעט כל אפיקי ההשקעה משקיעים בבורסות השונות לני"ע, יש לכם אפשרות לפתוח חשבון השקעות אישי, לסחור בו בצורה עצמאית ע"י רכישה של מניות, אגרות חוב, תעודות סל וקרנות נאמנות ולקבל את אפקט הריבית דריבית באמצעות הנכסים שקניתם.

על היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה ניתן ללמוד בסופרמרקר לפי הקישורים

ניתן להתייעץ עם יועץ פיננסי בעל רישיון ויכולות שיעזור לכם להגדיר את המטרות הפיננסיות הנוכחיות והעתידיות שלכם: מה הנכסים, החסכונות וההשקעות שיש לכם היום, איך ניתן לשדרג אותם למקסימום ובדרך שתוכלו לפדות אותם לשימוש במטרות שהגדרתם, כמו רכישת בית, שיפוץ וכו'.

סיכום של ריבית דריבית בעולם ההשקעות

השקעה לטווח ארוך המלווה בהשקעה חוזרת של התשואה שמקבלים תיצור לכם גידול מעריכי של הכסף כפי שראינו בדוגמאות המספריות וכפי שתוכלו להתנסות בעצמכם במחשבון ריבית דריבית המצורף. ולכן ריבית דריבית היא כלי עוצמתי שיכול להגדיל משמעותית את חיסכונותיכם לאורך זמן. הבנה נכונה של מושג זה ושימוש בו בצורה חכמה, יכולים להוביל אתכם לצמיחה עצמית משמעותית של ההון המושקע לאורך זמן, תאפשר לכם להגיע ליעדים פיננסים ארוכי טווח ובסופו של דבר תוביל לעתיד כלכלי טוב.

ריבית דריבית בעולם ההלוואות - איך זה עובד לרעתנו ומה החסרונות

ריבית דריבית בעולם ההלוואות - איך זה עובד לרעתנו ומה החסרונות?

ריבית דריבית היא כלי פיננסי עוצמתי שיכול לסייע בצמיחה מרשימה של ההון, אך גם להוביל לחובות כבדים. חשוב להבין את הדינמיקה שלה ולהשתמש בה באופן אחראי, בין אם מדובר בהשקעות או בהלוואות

חישוב ריבית דריבית מגדיל את הסכום המקורי של הלוואה או השקעה (ה"קרן"), וככל שהתקופה ארוכה יותר, הפער מהסכום המקורי הולך וגדל.

במקרה של השקעה זה לטובתנו, כי נרצה שהתשואה שלנו תגדל כמה שיותר, אך במקרה של הלוואה זה רע, כי כי ריבית דריבית מגדילה את החוב שוב ושוב.

כאשר לוקחים הלוואה, אנו משלמים ריבית על סכום ההלוואה. בחישוב ריבית דריבית, הריבית מחושבת גם על הריבית שכבר שילמנו, מה שגורם לסכום ההחזר הכולל לגדול משמעותית.

ריבית דריבית בעולם ההלוואות היא האויב. כאשר לווים כסף, הריבית המצטברת מתווספת להון ההלוואה, ובחודש הבא (או התקופה שהוגדרה בהלוואה) מחושבת ריבית גם על הריבית שנצברה. בתקופות של ריביות גבוהות, החוב יצמח במהירות ובכל פעם שהתהליך חוזר על עצמו החוב גדל.

מחשבון הלווואת בריבית דריבית

מחשבון הלוואת בריבית דריבית

בדומה למחשבוני תשואה, קיימים גם מחשבונים המאפשרים לחשב את סכום ההחזר הכולל של הלוואה בריבית דריבית.

המחשבונים לוקחים את נתוני ההלוואה: סכום הלוואה, ריבית, תקופת ההלוואה, כל כמה זמן מתווספת ריבית ואת תשלומי החוב ומחשבים את צמיחת החוב.

למעמיקים, הנוסחה לחישוב היא:

FV = PV * (1 + r/n)^(n*t)

FV הוא תוצאת החישוב, כלומר הסכום הכולל לפירעון הלוואה לאחר הוספת הריבית דריבית.

PV הוא סכום ההלוואה המקורי (הקרן),

r הוא שיעור הריבית השנתית,

n היא מספר התקופות בשנה (חודש, רבעון או כל תקופה אחרת שקבעתם עם המלווה)

t הוא מספר השנים.

למחשבון הלוואות בסופרמרקר

סיכום של ריבית דריבית בעולם ההלוואות

חשוב להיות מודעים להשפעת הריבית הדריבית על הלוואות. לפני שלוקחים הלוואה בריבית דריבית יש צורך בתכנון קפדני ויכולת החזר תשלומים לאורך זמן.

ריבית דריבית בהלוואות יכולה להוביל לעלייה דרמטית בחוב ולהכביד מאוד על הלווה. חשוב להיזהר מהלוואות בריבית דריבית גבוהה ולשקול את העלויות הכוללות לאורך זמן.