הגדלת חיסכון פנסיה – זכות העובד לבחור סוכן ביטוח אישי

הזכות לבחור סוכן ביטוח נשמעת כזכות מוזרה. שמענו על מהפכת "מחשב לכל תלמיד", "מכונית לכל פועל", אך מה היתרונות בבחירת סוכן ביטוח אתו נפגשים לעיתים רחוקות? אתם נפגשים אתו לעיתים רחוקות, אך המשכורת שלכם נפגשת עמו מידי חודש ומעבירה לידיו דמי ניהול. כאן מתחילה חשיבות הקשר ביניכם.


עד לתיקון חוק ההסדרים מ- 30.11.2015, המעסיק קבע עבור עובדיו מי סוכן הביטוח או סוכנות הביטוח שיטפלו בהפרשות לפנסיה, לקרן השתלמות, לפיצויי פיטורין ולביטוח אובדן כושר עבודה.

במחשבה ראשונה, נדמה כי זה רעיון טוב. כל הטיפול בעובדים מרוכז במקום אחד. יש קול אחיד וברור מול העובדים, והעובד, שהרגע הצטרף למקום עבודה חדש, אינו צריך להטריד את עצמו גם באיתור סוכן ביטוח שיטפל בענייניו.

בפועל, החסרונות עלו על היתרונות.

המשווק הפנסיוני במקום העבודה שלכם אינו יועץ פנסיוני שלכם. לסוכן ביטוח שפגש אתכם, אין חוזה אתכם, אלא מול סוכנות הביטוח בה הוא מועסק, ולסוכנות הביטוח יש חוזה מול המעסיק שלכם. ברור שהאינטרסים שלהם, קודמים לשלכם.

מה היו הבעיות במצב שקדם לתיקון חוק ההסדרים?

  • שכיר שלא היה מרוצה מהשירות שקיבל מסוכן הביטוח של מקום העבודה, עדיין היה כבול אליו ולא יכול להחליפו בסוכן טוב יותר. סוכני הביטוח ניצלו את העובדה הזו, והיו מי שלא טרחו לתת שירות טוב.
  • סוכן הביטוח הפנה את העובדים רק לבתי השקעות איתם יש לו הסדרים, ולא הסכים להפנות לבתי השקעות אחרים, כדי שחלקו בדמי הניהול לא יקטן.
  • דמי הניהול הנגבים היו גבוהים, כדי לכסות את העלויות התפעול שסוכנות הביטוח ביצעה בחינם עבור המעסיק.
  • ההשלכה העיקרית והבלתי חוקית של כל אלה, היתה התעלמות מזכותו של עובד (שנקבעה ב- 2008 בעקבות ועדת בכר) לבחור את קרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות שלו בעצמו. לפני תיקון חוק ההסדרים, היו עובדים שפנו לייעוץ פנסיוני, וניסו לממש את זכותם לבחור להיכן יועברו הפרשות לפנסיה. הם ניהלו משא ומתן עצמאי מול קרן פנסיה או קופת גמל וזכו לדמי ניהול נמוכים. כשביקשו מסוכן הביטוח של מקום העבודה להעביר את ההפרשות לפנסיה לקרן או הקופה שבחרו, הם גילו שאותו סוכן ביטוח מסרב לבצע את המעבר. תגלית נוספת היתה שבית ההשקעות שבחרו בו, מעדיף לא לכפות את המעבר על סוכן הביטוח. עבירה זו על החוק, זכתה אמנם להתייחסות מאגף הפיקוח על הביטוח, שהבהיר כי הסירוב אינו חוקי, אך סוכני הביטוח המשיכו בשלהם, עד לתיקון האמור בחוק ההסדרים.

מה אפשר חוק ההסדרים החל מ- 1.12.15?

בקצרה, התיקון קובע:

זכות העובד לבחור אם להשתמש בשירותי סוכן ביטוח של המעסיק, סוכן ביטוח לבחירתו, או לעבוד ישירות מול בית ההשקעות שבחר ללא עזרת סוכן ביטוח.

ביתר פירוט:

המסקנה העולה מכך היא שהיום אתם חופשיים לפנות לכל סוכן ביטוח או משווק פנסיוני כדי לקבל הצעות מחיר ולערוך סקר שוק, לא רק בביטוחים הפרטיים הרגילים, אלא גם עבור קופת גמל, קרן פנסיה וקרן השתלמות דרך מקום העבודה. כאשר תמצאו את המוצר המתאים לכם מבחינת דמי ניהול ותשואה, ואת סוכן הביטוח אתו אתם חשים בנוח, המעסיק שלכם חייב להסכים שהוא יטפל בכם.