כל אחד עלול למצוא את עצמו מול הוצאה לא צפויה או בעיה בהכנסות, ולא תמיד יש חיסכון זמין שאפשר לפתוח או אדם קרוב שיכול לעזור. במקרים אלה הפתרון הזמין הוא הלוואה מיידית.

לפני הפניה אל הבנק (שמאז הקורונה פחות זמין ויותר מסרב לתת הלוואות) או אל אחותו הקטנה בעלת הריביות הגבוהות הקרויה גם חברת האשראי שלך, כדאי להכיר ולבחון עוד אפשרות להלוואה חוץ בנקאית ששמה "הלוואה חברתית".

האינטרנט יצר שיטות תיווך חדשות בין אנשים זרים, שאי אפשר היה לחשוב עליהן בעבר, כך קמו מיזמי מימון המונים המאפשרים גיוס כספים מהציבור עבור פרוייקטים, ונוצרו אפליקציות ואתרי אינטרנט המקשרות בין מציע שירות ודורשי שירות, החל בהסעות, שירותי פרילנס ועד החלפת דירות.

יחד איתם קמו גם שירותי הלוואות חברתיות הנקראות גם "הלוואת המונים" או peer to peer lending.

peer to peer lending הוא מוצר הקיים כבר מספר שנים ברחבי העולם, ו"עלה" לישראל לפני מספר שנים, אך לא צבר תאוצה. היו מספר חברות הלוואות חברתיות, מתוכן נשארו רק בלנדר וטריא. אירועי השנים האחרונות, ובעיקר עליות הריבית החל מ-2022 שחקו את הרווחים שלהן וגם החברות ששרדו הרחיבו את פעילותן לעוד תחומים, נשענות על שיתופי פעולה ושותפויות והעבירו חלק גדול מההלוואות להלוואות נדל"ן והלוואות עם בטוחות כמו שעבוד נכס.

מה זו הלוואה חברתית

חברות הלוואות חברתיות מפעילות אתר אינטרנט המקשר בין דורשי הלוואה חוץ בנקאית לבין משקיעים המעוניינים להלוות כסף תמורת ריבית מסויימת. החברות מספקות גם מערכת כללים ובדיקות שמטרתן לדאוג לפרטיות הלווים ולהשקעות המלווים.

מה השירותים שמספקות חברות הלוואות חברתיות?

אתר אינטרנט בו ניתן להגיש בקשות לקבלת הלוואה ובקשות להעניק הלוואה. תהליך הפניה לחברה, הן עבור הלווים והן עבור המלווים, פשוט ומהיר. מילוי טופס באתר החברה ושליחתו בלחיצת כפתור.

עבור הלווים חברת הלוואות חברתיות מספקת מקור ללקיחת הלוואה, בנוסף למקורות המסורתיים כמו הבנק וחברות האשראי.

עבור המלווים החברה מספקת דרך להשקעת הכסף תמורת ריבית גבוהה יותר משל תוכנית חיסכון או פיקדון, וכן שירותים המקטינים את הסיכון למלווה וגם חוסכים לו הרבה כאב ראש וזמן:

• החברה מפרקת את הסכום שהמלווה משקיע, ומחלקת אותו למספר לווים.
• החברה עורכת בדיקת רקע על הלווים וקובעת להם דירוג אשראי.
• החברה מספקת את תהליכי הגביה מהלווים והעברת הכסף למלווים.

ממה מרוויחה חברת הלוואות חברתיות?

הרווח של החברה מגיע מעמלה חד פעמית שהיא גובה מהמשתמשים בשירותיה ומדמי תפעול. גובה העמלה נגזר מגובה ההלוואה.

למי מתאימה הלוואה חברתית?

• כל מי שמעוניין בהלוואה יכול לבדוק את האפשרות הזו. היא מתאימה בעיקר למי שרוצה או זקוק להלוואה חוץ בנקאית, או למי שזקוק להלוואה מיידית, ללא מתן בטחונות וללא תהליך אישור ארוך.
• כל מי שמחפש אפיק השקעה לכסף שחסך, תמורת ריבית ידועה מראש וצמודה למדד. אתה קובע את רמת הסיכון של תיק ההשקעות שלך.

האם זה חוקי?

חשוב מאד לפנות רק לחברות הלוואות חברתיות הפועלות במסגרת החוק. מידע על כך ניתן למצוא באתרי האינטרנט שלהן.

המדינה מעודדת את התחרות בין נותני הלוואות והסדירה את תחום ההלוואות - בנקאיות וחוץ בנקאיות - על ידי תיקון חוק הלוואות חוץ בנקאיות. החוק המתוקן נקרא "חוק אשראי הוגן" ומומלץ לכל מי שמעוניין לקחת הלוואה להכיר את ההגנות שהוא נותן ללווים, ומפורטות במאמר "6 סיבות להכיר את חוק אשראי הוגן".

יתרונות הלוואה חברתית ללווים

• הלוואה מיידית. הכסף יועבר תוך מספר ימים.
• ריבית נמוכה יחסית לריבית על אוברדרפט.
• יש אפשרות לתקופת גרייס או דחיה של תשלומי הקרן או הריבית.
• מסורבי הלוואה מהבנק יכולים לפנות בבקשת הלוואה.
• פרטי מבקש ההלוואה נשארים חסויים במערכת. גם המלווה אינו רואה אותם.
• ניתן לפרוע את מלוא ההלוואה בכל נקודת זמן ללא עמלת פרעון מוקדם וללא הודעה מוקדמת.

יתרונות הלוואה חברתית למלווים

• דרך להשקיע את הכסף ולקבל עבורו ריבית, ללא חשש מתנודות השוק או מהריבית הנמוכה על תוכניות חיסכון ופקדונות.
• שקיפות – איזור אישי למעקב על התנהלות החשבון והפעולות שנעשו בו, החזרים שהועברו וכן מה סטטוס ההלוואות אליהן הועבר הכסף.
• הכסף המושקע מוגן במספר אמצעים:
  • הכסף של המלווים נשמר בחשבון נאמנות. הנאמן הוא חברת רואי חשבון.
  • פרטי המלווה נשארים חסויים במערכת.
  • חברות ההלוואות החברתיות מפזרות את הכסף בין מספר רב של הלוואות, במגוון ריביות, על מנת למקסם את הרווח מהריבית ולהקטין את הסיכון מלווה שאינו עומד בתשלומים.
  • תהליכי בדיקה של הלווה – חברת הלוואות חברתיות מבצעת אימות זהות ובדיקת דירוג אשראי לפי נתונים פיננסיים ואחרים. החברות נעזרות במערכות מחשב המיועדות לבדיקות רקע וכן לפירוק כספי המלווה להלוואות שונות. נבחרים רק לווים היכולים לעמוד בהחזרים. ככל שההלוואה מסוכנת יותר, הריבית עבורה גבוהה יותר, או שבקשת ההלוואה תדחה.
  • אם לווה אינו עומד בהחזרי התשלומים – החברה מפעילה תהליכי גביה חוקיים באמצעות עורכי דין.
  

מה אני צריך לעשות כדי לקבל הלוואה?

• למלא טופס בקשה באתר האינטרנט של החברה.
• לצרף את המסמכים הנדרשים, דרך האתר או בפקס.

החברה בודקת את זהות המבקש ונתוניו הפיננסיים בעזרת המערכות שלה ומאשרת או דוחה את ההלוואה. אם ההלוואה אושרה, החברה קובעת את גובה הריבית לפי דירוג האשראי שנקבע למבקש, סכום ההלוואה ומספר ההחזרים שביקש. הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן. לכל חברת הלוואות חברתיות יש שיטה שונה לקבלת ההסכמה לגובה הריבית.

מה תנאי הלוואה חברתית

בדקנו את האתרים השונים לראות מה הם מציעים

זמן אישור הלוואה: לטענת החברות עומד על מספר שעות.

גובה ריבית ממוצע של הלוואה – אין נתונים מדוייקים. לפי הגדרת הסיכון שבהלוואה תיקבע ריבית מ-4% ועד המקסימום החוקי העומד על ריבית בנק ישראל + 15%.