עודכן באפריל 2024
תוכנית חיסכון לכל ילד מוטה לכיוון של חיסכון בקופת גמל:
- אם לא בחרתם אפיק חיסכון, המדינה תפתח חשבון על שם הילד בקופת גמל להשקעה מתוך הקופות שזכו במכרז "חיסכון לכל ילד".
עד 30.11.22 מסלול ההשקעה האוטומטי היה מסלול בסיכון נמוך, אך ממועד זה ואילך החלו לצרף אוטומטית (את מי שהוריו לא בחרו עבורו מסלול) למסלול סיכון מוגבר, שבממוצע נותן תשואות גבוהות בפער גדול לעומת שאר המסלולים.
- משרד האוצר בחן ב-2024 את התשואות והריביות בתוכנית חיסכון לכל ילד ומצא שהתשואות בקופות הגמל עולות במאות אחוזים על הריביות שניתנו בפקדונות הבנקים. כיום שוקלים באוצר לבטל את הבחירה בפיקדון בנקאי ולתת למי שכבר חוסך בפיקדון את האפשרות לעבור לקופת גמל.
- דמי ניהול קופת גמל ישולמו על ידי ביטוח לאומי, עד שהילד יגיע לגיל 21.
דמי הניהול שישולמו בכל קופת גמל הם 0.23% מהיתרה בחשבון. סכום זה ישלם החוסך החל מגיל 21 ואילך. שימו לב, חלק מקופות הגמל הקטנות שזכו במכרז גובות דמי ניהול גבוהים יותר.
- ניוד קופת גמל לבית השקעות אחר או החלפת מסלולי השקעה הם ללא עלות וללא תשלום מס.
אפשר לבחור מבין מסלולי ההשקעה שאושרו לתוכנית חיסכון לכל ילד, אך אי אפשר לפצל את החיסכון בין מספר מסלולי השקעה.
עד שהילד מגיע לגיל 18 ההורים הם המחליטים אם לערוך שינויים, אך החל מגיל זה רק לילד יש הרשאות לחשבון שלו.
התוכנית מאפשרת להורים להפקיד את כספי החיסכון לילדים גם בפיקדון בנקאי, אם כך הם מעדיפים, אך אז אין גמישות לשנות או לנייד את החיסכון. הוא ישאר במקומו גם אם אינכם מרוצים מהשירות, הריבית או כל נושא אחר. זה חיסרון רציני, כי המידע שהצטבר מראה שהפקדה בקופת גמל מציעה לילד חיסכון גדול בהרבה.
על כללי משיכת החיסכון אפשר לקרוא במאמר חיסכון לכל ילד - שאלות ותשובות
למידע נוסף על קופת גמל להשקעה ותכונותיה, אפשר לקרוא במאמר מהי קופת גמל להשקעה
בתי ההשקעות שזכו במכרז לפי סדר אלפבית:
איזה מסלולי השקעות קיימים בקופת גמל?
תוכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת בחירת מסלול השקעה מתוך 5 מסלולים אפשריים. שימו לב, יש בתי השקעות שמציעים רק חלק מהמסלולים.
מסלולים בסיכון נמוך מכילים בדרך כלל יותר אגרות חוב ממניות. מסלולים בסיכון גבוה מכילים רוב של מניות.
כאשר הסיכון גבוה, גם התשואה לאורך שנים תהיה בדרך כלל גבוהה יותר. ילדים שנולדו לאחר 2017 חוסכים לפחות ל-18 שנה וזה חיסכון ארוך טווח שיכול להראות תשואה יפה במסלולי הסיכון המוגבר. עם זאת, אם יודעים מראש שהחיסכון הוא לזמן קצר או בינוני, עדיף לשקול סיכון נמוך יותר.
לשם השוואה הנה התשואה השנתית למשך 5 שנים עבור כל אחד מהמסלולים הקיימים בתוכנית חיסכון לכל ילד, נכון לפברואר 2024:
| סיכון מועט |
סיכון בינוני |
סיכון מוגבר |
הלכה |
שריעה |
| 12.35% עד 21.61%
|
14.91% עד 36.4%
|
37.82% עד 84.71%
|
20.23% עד 55.2% |
12.09% עד 18.47% |
אפשר לראות את ההבדלים המשמעותיים בין תשואה במסלול בסיכון מוגבר מול מסלול בסיכון נמוך. התשואה הנמוכה ביותר במסלול סיכון מוגבר גבוהה כמעט פי 2 מהתשואה הגבוהה ביותר במסלול סיכון מועט.
הנתונים המלאים והמעודכנים נמצאים בדף השוואת קופות גמל "חיסכון לכל ילד".
ניתן לראות שהתשואה השנתית הגבוהה ביותר התקבלה במסלול בסיכון מוגבר והנמוכה ביותר במסלולי שריעה וסיכון נמוך.
המסלולים הדתיים – הלכה ושריעה – מתייחסים למסלולי השקעה הנמצאים בפיקוח דתי. המסלולים הדתיים מוגבלים על ידי כללים דתיים, בנוסף למדיניות בית ההשקעות.
מסלול הלכה: מוצע על ידי רוב בתי ההשקעות שזכו במכרז "חיסכון לכל ילד". הכוונה לפיקוח הלכתי ויבוצעו במסלול זה רק פעולות המותרות לפי כללי ההלכה היהודית.
מסלול שריעה: ההשקעות במסלול כפופות לכללי השריעה. המסלול מוצע על ידי שני בתי השקעות בלבד: הפניקס ומור.
איך בוחרים קופת גמל ומסלול השקעה?
שימו לב למידע בטבלה: בעיקר לתשואות שבית ההשקעות השיג במשך 5 שנים.
אם חסר מידע, אפשר לבדוק מסלולי השקעה אחרים של אותו בית השקעות הנמצאים באותה רמת סיכון של המסלול בו התעניינתם.
אל תפסלו קופת גמל או מסלול רק מכיוון שהם חדשים או כי בית ההשקעות קטן. לפעמים קטן הוא יתרון, כי יש לו יותר גמישות ופחות מגבלות וכללים על פעולתו. בדקו מה היכולות של בית ההשקעות בעזרת השוואת קופות גמל שבית ההשקעות מנהל במשך שנים באותם מסלולים ולהחליט.
חשוב לבדוק את יכולתו הכללית של בית ההשקעות:
כמה תשואה השיג עבור מסלולי השקעה אחרים, מיהו מנהל ההשקעות ומה השגיו הקודמים, מה רמת האמינות של בית ההשקעות, כמה זמן הוא קיים, האם מנהלי ההשקעות התחלפו או עתידים להתחלף וכן הלאה. פשוט ערכו חיפוש על שם בית ההשקעות בשנה האחרונה ותקבלו את המידע הרלוונטי - האם הוא עומד להתמזג או להמכר, האם התחלף מנהל השקעות או האם רשות שוק ההון או הרשות לניירות ערך הזהירו אותו או פתחו בחקירה.
כמו שניתן לראות למעלה, חלק מבתי ההשקעות שזכו במכרז התמזגו במשך השנים עם בתי השקעות אחרים, אך שמרו על קופות הגמל של "חיסכון לכל ילד".
אם אתם מרוצים מבית ההשקעות החדש של קופת הגמל - הכל טוב. אם אינכם מרוצים, קל מאד לעבור לקופת גמל אחרת - נכנסים לאתר קופת הגמל הרצויה, ממלאים טופס ניוד והיא כבר תדאג להעביר את החיסכון אליה וליידע אתכם.
מדובר בכסף למען עתיד ילדיכם וזו סיבה טובה מאד לבחור בעצמכם את בית ההשקעות והמסלול בו תפקידו כספים עבור הילדים, ולא לתת למדינה לבחור בית השקעות אקראי.
שימו לב, אם בחרתם אפיק חיסכון לאחד מילדיכם הצעירים, לכולם יפתח חשבון קופת גמל באותו בית השקעות. אם בית ההשקעות השתנה ולא על הצד הטוב, האם הייתם רוצים שכל הילדים ישארו באותו בית השקעות?
חשוב לזכור, לא משנה אם בחרתם בית השקעות ומסלול או שהמדינה בחרה בשבילכם - אתם תמיד יכולים לשנות את הבחירה ולבחור בית השקעות או מסלול שתואמים יותר את העדפת הסיכון שלכם או שהראו תשואה טובה יותר מהחיסכון הנוכחי של הילד
מסלול הלכה
מסלול בו ההשקעות כפופות לכללי ההלכה היהודית. לכל בית השקעות יש פיקוח והכשר משלו:
- אינפיניטי: תשואה כהלכה - ועד הרבנים לחיסכון ופנסיה כהלכה
- אלטשולר שחם: תשואה כהלכה ומכון כת"ר - כלכלה לפי התורה
- הפניקס: בד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
- הראל: בד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
- מגדל: בד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
- מיטב: קיבלו אישור ממכון "כלכלה לפי ההלכה", "ועד ההלכה להשקעות וקרנות" וגם מבד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
- בית השקעות מור: בד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
- מנורה: בד"צ העדה החרדית ירושלים - ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים
מסלול שריעה:
מסלול בו ההשקעות כפופות לכללי השריעה האסלאמית. תוכלו למצוא באתר בית ההשקעות את פסק ההלכה הקובע שהחסכונות במסלול שריעה נצאים בפיקוח שריעה.
במסלולים הדתיים - הלכה ושריעה - תעודת האישור מתחדשת אחת לתקופה. כלומר, יש פיקוח נמשך על בית ההשקעות ועל ההשקעות במסלולים המפוקחים.