מעודכן ל-10/2024
מה המשמעות של מינוס בבנק?
חוכמת ההמונים הישראלית קובעת "חיים ממינוס למינוס". פשוט ככה אנחנו רגילים, וכך בדיוק הבנקים חוגגים על חשבוננו. הבנקים רק מרוויחים מהגישה הזו, ואין להם שום סיבה לשכנע אותנו לחיות בלי מינוס בבנק.
אבל, אם אתם לא בנק, מינוס בבנק גרוע בשבילכם.
המשמעות האמיתית של מינוס בבנק היא שלקחתם הלוואה בריבית הגבוהה ביותר שבנמצא.
לכאורה, אין נזק ואף אחד לא נפגע. אחת לתקופה אתם סוגרים את האוברדראפט, אולי אפילו מידי חודש. אולי האוברדראפט קיים רק בשבוע האחרון של כל חודש. מאד קל להכנס ולצאת מהמינוס. הוא ממש עובדת חיים זניחה בסבך הבעיות של חיינו ולכן לא מצדיק מחשבה.
וכל מה שנאמר בפיסקה האחרונה הוא לחלוטין לא נכון. בואו נפרק את הפיסקה הזו לחלקיה השונים:
- אין נזק ואף אחד לא נפגע: לבנק יש עתודות כספיות המאפשרות להם לעמוד באוברדראפט שלכם. בנוסף, הריבית הגבוהה שהוא גובה מכם על החוב משתלמת לו. אם כך, אתם צודקים במחשבה שהמלווה שלכם לא נפגע. אבל יש נפגעים – אתם. אתם משלמים ריבית גבוהה מאד עבור הזכות להיות במינוס בבנק, ולקבל אוסף אזהרות מהבנק. האם לא היה עדיף להוציא את הכסף הזה על דברים שאתם זקוקים להם או לחסוך אותו?
- החוב נסגר מידי חודש עם כניסת המשכורת: העובדה שמדובר בחוב זמני, הופכת את המחשבה עליו לקלה יותר. הוא נראה כמו מצב שנפתר בקלות. אבל נסו לראות את האוברדראפט במבט מרוחק וכללי. בדקו בתדפיסי הבנק – כמה פעמים שקעתם במינוס בשנה האחרונה? כמה שילמתם עליו מידי חודש? כמה כסף שילמתם עבור האוברדראפט במשך השנה האחרונה? 5 השנים האחרונות?
- הנוסחה לחישוב ריבית על אוברדראפט היא: סך יתרת החובה (המינוס) כפול שיעור הריבית כפול מספר הימים שבהם היתה חריגה חלקי 365 (מספר הימים בשנה).
אחרי שחישבתם כמה עולה לכם המינוס בבנק מידי שנה, ומן הסתם הזדעזעתם מעט מהמתנה הקבועה שאתם נותנים לבנק, בנוסף למשכנתא, כדאי למצוא פתרונות לבעיה זו.
מינוס בבנק משמעותו שאתם מוציאים יותר כסף משאתם מרוויחים. לטווח הארוך מדובר בהתנהלות פיננסית מזיקה, וגם מונעת מכם לחסוך לשעת צרה.
הצעות להתנהלות פיננסית נכונה
הפתרון הראשון הוא התנהלות פיננסית טובה יותר:
- לערוך רישום מדוייק של כל ההוצאות וההכנסות החודשיות. ההוצאות יכללו את השימוש בכל כרטיסי האשראי, מזומן, קניות קבועות, חשבונות קבועים, תשלומים ותשלומים מתגלגלים וקניות מזדמנות כולל הקניות בפיצוציה ודמי הכיס לילדים. אין הכוונה להכנס לחיי נזירות, אבל אפשר פחות, אפשר זול יותר.
- לבדוק חשבוניות של קניות בסופר וקניות גדולות באופן כללי, האם ניתן למצוא מוצרים חלופיים זולים יותר, האם ניתן לקצץ במותרות?
- מלכודת הקופונים: להשתמש בהם בחוכמה ורק לדברים שבאמת צריך. כל קופון שמציע עסקה זולה אבל לא הכרחית, תתעלמו ממנו.
- מלכודת "אבל לכולם יש". מלכודת מפתה מאד. אולי לכולם יש, אבל האם גם אתם זקוקים לכך?
- מלכודת התשלומים ותשלומי קרדיט: האם אתם יודעים כמה תשלומים מחודשים קודמים יש החודש על כרטיס האשראי שלכם ומה הסכום שלהם? תשלומים היא שיטה נוחה ויעילה. אם אינכם בחובות, זו שיטה שבה הלקוח מרוויח. אבל אם התשלומים גרמו לכניסה למינוס, הרי שהרווח מתקזז ואף יותר מול ההפסד. בקיצור, תמשיכו עם התשלומים, אבל תעקבו אחריהם. כל חודש תבדקו מה סכום התשלומים הנדחים, כדי להתחשב בו ברשימת ההוצאות החודשית.
- קיימים מומחים ואתרי אינטרנט מתמחים היכולים לעזור. למשל "עמותת פעמונים".
- אפליקציות לתכנון תקציב יכולות לעזור לכל המשפחה להתנהל עם ההוצאות של כל אחד מבני הבית.
- עוד רעיונות תוכלו למצוא במאמר "ניהול תקציב משפחתי".
בנוסף לשינוי ההתנהלות הכלכלי, שהיא תמיד נכונה ומומלצת, יש מקרים בהם הלוואה לסגירת המינוס היא פתרון שיקל עליכם גם בטווח הארוך.
מהם המצבים בהם כדאי לשקול הלוואה לסגירת המינוס?
- אוברדראפט גדול במידה כזו ששינוי ההתנהלות הפיננסית לא יאפשר את סגירתו ללא עזרה.
- אוברדראפט שיקח זמן רב להתגבר עליו, ובינתיים תשלמו עליו ריבית גבוהה לאורך זמן.
- פגיעה במסגרת האשראי שלכם, כולל סנקציות והגבלות על חשבון הבנק שלכם מטעם הבנק, שיקים חוזרים ועוד.
- לחץ מטעם הבנק לצמצם או לסגור את המינוס בבנק.
- חשוב לקחת הלוואה שהריבית עליה נמוכה מריבית המינוס בבנק. כך תשלמו פחות על החוב שלכם. חפשו הלוואה בריבית נמוכה ככל האפשר.
- סכום ההלוואה צריך לאפשר את סגירת המינוס בבנק בקלות. לא חייבים לקחת סכום הלוואה הזהה לסכום המינוס, אלא מספיק סכום שיאפשר לכם להפטר מהמינוס באמצעות ההלוואה ודרכי ההתנהלות הכלכלית החדשה שלכם. ככל שההלוואה קטנה, קל יותר להחזיר אותה והריבית עליה תהיה נמוכה.
כללים להלוואה לסגירת חובות:
הלוואה היא כלי יעיל כשמשתמשים בו להשגת מטרה ברורה, אך בקלות היא יכולה להפוך לעול, אם היא האמצעי היחיד או העיקרי להתמודדות עם המינוס. אם תקבעו לעצמכם כללים וגבולות - הלוואה חד פעמית לסגירת המינוס תשנה את מצבכם לטובה:
- תהיו בשליטה. מטרת ההלוואה היא לעזור לכם לנהל את המינוס בבנק, ולא לתת למינוס בבנק לנהל אתכם ולהכניס אתכם לחובות נוספים.
- קחו הלוואה רק בסכום שתוכלו להחזיר. סכום ההלוואה, מספר התשלומים וגובה כל ההחזר חייבים להיות כאלה שתוכלו לעמוד בהחזרתם, עד להשלמת כל החזרי ההלוואה. אחרת רק החלפתם חוב אחד של מינוס בבנק בחוב אחר של הלוואה לסגירת המינוס.
- הלוואה אינה תחליף להתנהגות כלכלית נכונה. הלוואה ללא שינוי בהתנהגות הכלכלית, רק תדחה את הכניסה הבאה למינוס, ובנוסף תגדיל את מעגל החובות שלכם. בנו תוכנית מדוייקת לסגירת המינוס בבנק בעזרת שינויים בהתנהגות ובעזרת הלוואה בתנאים טובים.
- אם הבנק לוחץ על סגירת האוברדראפט מצד אחד ומציע הלוואה מצד שני, אל תקבלו מיד את ההצעה. בדקו את כל האפשרויות לקבלת הלוואה, בתנאים הטובים ביותר שתוכלו להשיג, גם ממקורות אחרים. יתרון חשוב של הלוואה חוץ בנקאית הוא שהיא לא תוסיף לחץ על מסגרת האשראי בבנק, כך שכדאי לחפש הלוואות חוץ בנקאיות שהן הלוואות מיידיות. אפשר לפנות לקרן הפנסיה או לחיסכון לטווח ארוך אחר שיש לכם (קופת גמל, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון) ולקבל הלוואה בתנאים טובים על חשבון החיסכון. דרך אחת לקבל ריבית נמוכה על ההלוואה היא לספק למלווה בטוחות, כמו הבאת ערבים או שעבוד של נכס או קבלת משכנתא לכל מטרה, אך הלוואות כאלה קחו רק בסכומים ותשלומים שיאפשרו לכם החזר ללא פיגורים, כדי שלא תגיעו למצב שבו המלווה יממש את השעבוד.
במהלך התקופה הקשה של צמצום הצריכה וצמצום ההוצאות, זכרו את המטרה – חופש מחובות, ושימוש בכסף שלכם לצרכים שלכם ולא לדרישות הבנק. קבעו לעצמכם פרס ליום סגירת החוב. משהו כיפי שתוכלו לצפות לו, ושתוכלו להרשות לעצמכם עם הכסף שהתפנה לאחר סיום כל החובות.