ריבית קבועה לא צמודה · 25 שנים · ₪1,000,000 5 בנקים מיון גובה הריבית (עולה) שם הבנק
הפער בין הבנק הזול ליקר בקל"צ ל-25 שנים על ₪1,000,000: ₪144 בחודש , ₪42,990 לאורך כל התקופה.
דיסקונט 4.56%: ₪5,592 בחודש, ₪1,677,731 בסך הכול. מזרחי טפחות 4.81%: ₪5,736 בחודש, ₪1,720,721 בסך הכול.
השוואת הבנקים לפי הריבית הממוצעת של בנק ישראל בנק ריבית ממוצעת החזר חודשי ראשון עלות המשכנתא עמלת פתיחת תיק בדיקה עם יועץ הריבית הנמוכה ביותר דיסקונט 4.56% ₪5,592 ₪1,677,731 ₪360 בדקו עם יועץ, ללא עלות מה הבנק מציין למסלול הריבית תנאי מסלול הריבית ניתנת לתקופה של עד 25 שנים לאומי 4.64% ₪5,638 ₪1,691,426 ₪360 בדקו עם יועץ, ללא עלות מה הבנק מציין למסלול הריבית הטבה ללקוחות תנאי מסלול הריבית מהפכת רצים בשבילך - אנחנו רצים בשבילכם לכל האישורים והניירת. שירות בתשלום הטבות ניתן לשלם בשיטת בוליט - תשלום הריבית בלבד, ובהחזר האחרון תוחזר הקרן כולל הצמדה מימון מקסימלי: 60% מערך הנכס
הבינלאומי 4.65% ₪5,644 ₪1,693,142 ₪360 בדקו עם יועץ, ללא עלות הפועלים 4.68% ₪5,661 ₪1,698,296 ₪360 בדקו עם יועץ, ללא עלות מה הבנק מציין למסלול הריבית הטבה ללקוחות הטבות ללוקחי משכנתא ניתנת הטבה של הלוואה נוספת עד 30,000 ש"ח ללא ריבית וללא הצמדה מימון מקסימלי: 60% מערך הנכס
מזרחי טפחות 4.81% ₪5,736 ₪1,720,721 ₪360 בדקו עם יועץ, ללא עלות מה הבנק מציין למסלול הריבית הטבה ללקוחות הטבות כרטיס אשראי טפחות מסגרת אשראי עד 150,000 ש"ח
הריביות הן הריביות הממוצעות שכל בנק נתן בספטמבר 2026, בכל התקופות יחד, ללא הלוואות בולט ובלון, כפי שפורסמו על ידי בנק ישראל. הן אינן הצעה: הריבית שלכם נקבעת אישית, ותנאי הבנק הם המחייבים. התשלום החודשי הוא התשלום הראשון לפי לוח שפיצר, לסכום ולתקופה שבחרתם; במסלולי ריבית צמודים סך התשלומים מחושב לפי מדד של 2.1% בשנה (ממוצע תחזיות החזאים ל-12 חודשים, פרסום בנק ישראל, אוקטובר 2026) ובפריים לפי הפריים של היום. מקור: קו המשווה של בנק ישראל .
איך משווים ריביות משכנתא נכון
השוואת ריבית בין בנקים עושים כשהנתונים זהים: אותו מסלול ריבית, אותה תקופת משכנתא ואותו סכום משכנתא, כי כל אחד מהם משפיע על התוצאה הסופית.
בחרו מסלול ריבית כל מסלול ריבית הוא בגובה ריבית אחר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, וגם העמלות עליהן שונות. סוגי מסלולי הריבית מוסברים במאמר נפרד.קבעו את תקופת המשכנתא תקופה ארוכה מקטינה את סכום ההחזר החודשי. מצד שני, ככל שהתקופה ומספר ההחזרים גדלים, גם הריבית גבוהה יותר ומגדילה את הסכום הכולל שתחזירו.הסתכלו על העלות הכוללת של המשכנתא, לא רק על הריבית בכל בנק מוצג סך התשלומים לכל התקופה. במסלולי ריבית צמודים הוא כולל תחזית מדד, ולכן כשהמדד עולה, ריבית של 2.5% יכולה לעלות יותר מריבית של 4.5% לא צמודה.בדקו את הריבית הממוצעת שהבנק נתן בטבלה מוצגת הריבית הממוצעת שכל בנק דיווח לבנק ישראל. אם הצעה שקיבלתם גבוהה ממנה, יש לכם מקום למשא ומתן. איך הבנק קובע את הריבית שלכם .בקשו שתי הצעות לפחות, ותנו למומחה לבדוק אותן הבנק נותן אישור עקרוני ללא עלות, והריביות באישור תקפות ל-24 יום. עם שתי הצעות ביד, יועץ משכנתאות יכול להוריד את הריבית או לשפר את התמהיל.
מסלולי המשכנתא: ריבית ממוצעת, ריבית נמוכה ביותר ולמי מתאים
הריבית הממוצעת היא הריבית שניתנה בפועל בבנקים בחודש ספטמבר 2026, כפי שנבדקה על ידי בנק ישראל בכל הבנקים שהוא משווה, ולא רק בחמשת הבנקים שבטבלה. הריבית הנמוכה ביותר היא הריבית הממוצעת של הבנק שנתן את הממוצע הנמוך ביותר מבין חמשת הבנקים באותו חודש. את התמהיל המלא בונים במחשבון המשכנתא .
לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא). לכל היותר שני שלישים במסלולי ריבית משתנה, כולל פריים ומשתנה כל 5 שנים. הבנק חייב להציג לכם באישור העקרוני שלושה סלים אחידים, כדי שתוכלו להשוות בין בנקים אחד לאחד. תמהיל משכנתא מומלץ .
מה מראה הריבית הממוצעת שהבנק נתן
המספר שקובע הוא הריבית שהבנקים נותנים בפועל. בנק ישראל אוסף מכל בנק את הריבית הממוצעת של כל המשכנתאות שביצע בחודש, ומפרסם אותה לפי מסלול ריבית בקו המשווה . כך נראה מסלול ריבית קבועה לא צמודה בספטמבר 2026:
דיסקונט : נתן במסלול ריבית קבועה לא צמודה ריבית ממוצעת של 4.56% (פחות מהריבית הממוצעת בכל הבנקים ב-0.16 נקודות).לאומי : נתן במסלול ריבית קבועה לא צמודה ריבית ממוצעת של 4.64% (פחות מהריבית הממוצעת בכל הבנקים ב-0.08 נקודות).הבינלאומי : נתן במסלול ריבית קבועה לא צמודה ריבית ממוצעת של 4.65% (פחות מהריבית הממוצעת בכל הבנקים ב-0.07 נקודות).הפועלים : נתן במסלול ריבית קבועה לא צמודה ריבית ממוצעת של 4.68% (פחות מהריבית הממוצעת בכל הבנקים ב-0.04 נקודות).מזרחי טפחות : נתן במסלול ריבית קבועה לא צמודה ריבית ממוצעת של 4.81% (יותר מהריבית הממוצעת בכל הבנקים ב-0.09 נקודות).הממוצע משקלל את כל התקופות, את כל התמהילים ואת כל הלקוחות של הבנק, ולכן הוא לא הצעה אישית: הריבית שלכם נקבעת לפי התמהיל והפרופיל.
יש לכם כבר משכנתא? ככה בודקים מיחזור
הטבלה משמשת גם מי שכבר משלם משכנתא: אם הריבית שלכם גבוהה מהריביות שהבנקים נותנים היום, מיחזור יכול להוריד את ההחזר או את סך התשלומים. הבדיקה בשלושה צעדים:
הוציאו דוח יתרת משכנתא מהבנק בדוח מופיעים מסלולי הריבית, הריבית של כל מסלול ריבית, היתרה, התקופה שנותרה ועמלת הפירעון המוקדם אם יש.השוו כאן כל מסלול ריבית לריביות הממוצעות בחרו למעלה "מיחזור משכנתא", הזינו את היתרה, את מועד הסיום ואת הריבית שלכם, וראו את הפער מול הריבית הנמוכה ביותר.חשבו את הכדאיות עם העלויות מחשבון מיחזור המשכנתא מחשב את החיסכון אחרי עמלת פירעון מוקדם, פתיחת תיק ורישום, וכמה חודשים לוקח לכסות אותן. המאמר על מיחזור משכנתא מסביר מתי כדאי, אילו מסלולי ריבית ממחזרים, ומה השתנה ברפורמת המיחזורים.
עמלת פירעון מוקדם תלויה בסוג הריבית: בריבית קבועה (צמודה או לא) היא עשויה להיות גבוהה, בעיקר כשהריביות במשק ירדו. בריבית משתנה היא נמוכה בנקודות השינוי, ובפריים היא נמוכה תמיד. בכל סוגי הריבית יש בעמלה גם רכיב של הודעה מוקדמת. משלמים אותו כשפורעים את המשכנתא מיד, ולא 10 עד 45 ימים אחרי שנותנים לבנק הודעה מוקדמת. מה כוללת העמלה בכל מסלול ואיך מצמצמים אותה מוסבר בהשפעת עמלת פירעון מוקדם על החלטת מחזור משכנתא . אפשר למחזר רק חלק ממסלולי הריבית, ולא חובה למחזר באותו בנק. מאז אפריל 2025 הבנק החדש מעביר את המשכנתא בעצמו.
מושגים שצריך להכיר לפני שמשווים
ריבית נומינלית : הריבית השנתית שהבנק מצטט.ריבית מתואמת (אפקטיבית) : אותה ריבית אחרי שמביאים בחשבון שהריבית נגבית כל חודש. גבוהה מעט מהנומינלית, ומופיעה באישור העקרוני.ריבית כוללת חזויה (IRR) : הריבית האחת שמייצרת את כל התשלומים של התמהיל, כולל הצמדה ושינויי ריבית צפויים. המספר שבנק ישראל מחייב את הבנקים להציג לכל סל.לוח שפיצר : החזר חודשי קבוע (במסלול ריבית לא צמוד). בתחילת התקופה רובו ריבית. התשלום החודשי בדף מחושב לפי שפיצר. איך מחשבים ריבית משכנתא .עמלת פירעון מוקדם (היוון) : פיצוי לבנק כשפורעים משכנתא בריבית קבועה בזמן שהריביות בשוק ירדו. אין אותה בפריים, ובמסלולי הריבית המשתנים אין אותה בנקודות העדכון.אחוז מימון (LTV) : חלק ממחיר הדירה שממומן במשכנתא. משפיע על הריבית ומוגבל לפי סוג הרכישה. המדריך למשכנתא .
שאלות נפוצות על השוואת ריביות משכנתא
איזה בנק נותן את ריבית המשכנתא הנמוכה ביותר? אין בנק אחד שזול בכל מסלולי הריבית. לפי נתוני בנק ישראל לספטמבר 2026 דיסקונט נתן את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר בריבית קבועה לא צמודה (4.56%), הבינלאומי בריבית פריים (3.63%), ובמסלולי הריבית הצמודים התמונה שונה שוב. לכן משווים לפי מסלול הריבית והתקופה שאתם צריכים, ולא לפי שם הבנק. כל בנק גם עשוי לתמחר סיכונים בדרך שונה, ולכן פרט להשוואת ההצעות, גם מומלץ לדאוג לדירוג אשראי תקין ולהראות התנהגות פיננסית אחראית לפני שפונים בבקשת משכנתא.
מה המשמעות של הריבית הממוצעת המוצגת בקו המשווה של בנק ישראל? בנק ישראל מקבל מידע על המשכנתאות שכל בנק נתן ומציג ממוצע של המידע שברשותו:
א. לכל בנק מוצגות הריביות הממוצעות שנתן ללקוחותיו באותו חודש בכל מסלול ריבית. ללא הפרדה בין תקופות המשכנתא, תמהיל המשכנתא של כל לקוח ורמת הסיכון של הלקוחות.
ב. לכל מסלול ריבית מוצגת הריבית הממוצעת שאושרה בבנקים השונים. אלה הריביות שניתנו בפועל במשכנתאות של אותו החודש. כשתקבלו הצעת משכנתא מהבנק, הריבית שלכם תיקבע לפי התמהיל והפרופיל.
למה הריבית שקיבלתי בבנק שונה מהטבלה? הטבלה מציגה ממוצע של כל הלקוחות של הבנק, והריבית שלכם תלויה באחוז המימון, ביחס ההחזר להכנסה, בהיסטוריית האשראי, בתקופה ובתמהיל כולו. גם נכס בעייתי יכול להוות סיכון בעיני הבנק שיתמחר ריבית גבוהה יותר. הצעה שגבוהה מהטבלה היא סיבה טובה לבקש הצעה נוספת מבנק אחר, או לתת ליועץ משכנתאות לבדוק אותה.
איך אחוז המימון משפיע על הריבית? ככל שהבנק מממן חלק גדול יותר ממחיר הדירה במשכנתא, הסיכון של הבנק גדל והריבית עולה. הקפיצה המקובלת היא במעבר מעל 60% מימון, ועוד אחת מעל 70%. בנק ישראל מגביל את המימון ל-75% לדירה ראשונה, ל-70% למשפרי דיור ול-50% לדירה להשקעה. לפי אותו הגיון, מימון נמוך, למשל 45% מערך הדירה או פחות, מקטין את הסיכון לבנק והוא עשוי לתגמל אתכם בריבית נוחה יותר. בסרגל ההשוואה תוכלו לבחור את מדרגת המימון ולראות את התוספת.
מה זה ריבית פריים ומה פירוש P-0.5%? ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. היום, עם ריבית בנק ישראל של 3.25%, הפריים הוא 4.75%. הבנק נותן הנחה קבועה מהפריים, למשל P-0.5%, כלומר 4.25% היום. ההנחה נשארת לכל התקופה, אבל הפריים עצמו משתנה בכל החלטת ריבית, ואיתו ההחזר החודשי. היתרון הגדול של מסלול הריבית הזה: עמלת פירעון מוקדם נמוכה, ולא צריך לחכות לנקודת השינוי. יתרון נוסף – בניגוד לריביות צמודות מדד, השינוי בריבית פריים משפיע רק על הריבית ולא על הקרן. הקרן לא גדלה עם עליית ריבית הפריים.
האם מספיק להשוות משכנתא רק לפי גובה הריבית? גובה הריבית הוא נתון חשוב, אבל לא היחיד. העלות הכוללת של משכנתא מושפעת גם מתקופת המשכנתא, לוח הסילוקין (שפיצר או קרן שווה), וגם מהמדד בריביות צמודות המדד. ההחזר החודשי הוא סכום שמשפיע מיידית על חייכם, וחשוב לוודא שהוא בגובה סביר יחסית להכנסה וההוצאות. בטבלה מוצגים כמה נתונים שמומלץ לקחת בחשבון כשמשווים משכנתאות, ובהם ההחזר החודשי הראשון, עלות המשכנתא לכל התקופה ותנאי הפירעון המוקדם. במסלול ריבית צמוד למדד ריבית נמוכה יכולה להסתיים בסך תשלומים גבוה יותר, ולכן סך התשלומים מחושב לפי תחזית מדד של 2.1% בשנה (מבוסס על תחזית בנק ישראל). עמלת פירעון מוקדם חשובה למי שמתכנן למכור או למחזר.
יש לי כבר משכנתא. איך בודקים אם כדאי למחזר? בוחרים למעלה "מיחזור משכנתא" ואת מסלול הריבית שרוצים לבדוק, מזינים את יתרת המסלול, את מועד הסיום ואת הריבית שלו מדוח היתרה. הבדיקה המהירה מציגה את הפער מול הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר באותו מסלול. כדי לראות חיסכון אחרי העלויות מזינים גם את עלויות המחזור ואת עמלת הפירעון המוקדם מהדוח. לפירוט עלויות המחזור ראו במאמר מחזור משכנתא . מחשבון מיחזור המשכנתא עושה את החישוב המלא עם עמלת הפירעון המוקדם, ויועץ משכנתאות יכול לבדוק אילו מסלולי ריבית שווה למחזר ואילו לא.
מתי הריביות בדף מתעדכנות? הריביות הממוצעות של בנק ישראל מתפרסמות אחת לחודש, לאחר החודש הנמדד. הנתונים בדף הם של ספטמבר 2026.
בנק ישראל מקבל שמונה החלטות ריבית מתוכננות בשנה. ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל, והנתון בדף מתעדכן לפי מועד כניסת השינוי לתוקף.
הריביות הממוצעות מקורן בבנק ישראל. עמלת פתיחת התיק והתנאים שמוצגים לכל בנק נאספו על ידי צוות האתר ועשויים להשתנות בכל רגע. תנאי ההלוואה של הבנקים הם המחייבים. אין בהצגת הנתונים משום הצעה למשכנתא, ואין בה תחליף להתייעצות עם יועץ משכנתאות. ריבית הפריים מתעדכנת אחרי כל החלטת ריבית של בנק ישראל, וריביות משתנות מתעדכנות ב-11 לחודש. מקור תחזית המדד: ממוצע תחזיות החזאים ל-12 חודשים, פרסום בנק ישראל, אוקטובר 2026 . להשוואה, תחזית חטיבת המחקר של בנק ישראל: 2% ל-4 הרבעונים הקרובים, 1.5% לשנת 2026, 2.1% לשנת 2027 (פורסמה 21/10/2026).