איך מחשבים כמה פנסיה תקבלו?
הקצבה החודשית מקרן פנסיה נקבעת משני מספרים: הסכום שנצבר עד הפרישה, ומקדם ההמרה של הקרן. מחלקים את הצבירה במקדם ומקבלים את הקצבה. חוסך שצבר 2 מיליון ש"ח ופורש עם מקדם 200 יקבל כ-10,000 ש"ח בחודש, לפני מס.
המחשבון עושה את שני השלבים. קודם הוא מחשב כמה ייצבר: הצבירה הקיימת, ההפקדות החודשיות והתשואה עליהן. אחר כך הוא מחלק במקדם ומציג את הקצבה המשוערת מתחת ליתרה.
איך אפשר להגדיל את סכום החיסכון?
| הצעד | מה הוא משנה | איך בודקים במחשבון |
|---|
| להתחיל לחסוך מוקדם | יותר הפקדות, ויותר זמן לריבית דריבית לעבוד | שנו את הגיל הנוכחי וראו מה קורה ליתרה |
| להפקיד יותר בכל חודש | כל תוספת קבועה מצטברת לאורך עשרות שנים | במחשבון המתקדם, בלשונית "מה אם?" מוסיפים או מפחיתים הפקדה ורואים את ההבדל |
| לבחור מסלול עם תשואה גבוהה יותר לאורך זמן | אחוז אחד בתשואה משנה את היתרה בעשרות אחוזים | העלו את התשואה באחוז אחד. זכרו שתשואה גבוהה באה עם תנודות |
| להוריד את דמי הניהול | הפרש קטן באחוזים מצטבר לסכום גדול | במחשבון המתקדם בחרו את הקרן שלכם והשוו לממוצע |
עוד דרכים מפורטות במאמר 10 פעולות שיגדילו את הפנסיה שלכם.
גם מסלול הביטוח משפיע: מסלול מוטה קצבה או מוטה שאירים קובע כמה מההפקדה הולך לחיסכון וכמה לכיסויים הביטוחיים. בחרו אותו לפי המצב המשפחתי שלכם.
כמה עולים דמי הניהול?
קרן פנסיה גובה דמי ניהול פעמיים: אחוז מכל הפקדה, ואחוז שנתי מהצבירה. התקרה בחוק היא 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, ורוב החוסכים משלמים הרבה פחות. דמי הניהול מהצבירה נראים קטנים, אבל הם נגבים בכל שנה על כל הסכום, ולכן ההשפעה שלהם גדלה ככל שהחיסכון גדל.
החישוב הבסיסי במחשבון אינו כולל דמי ניהול, כדי שהתוצאה תישאר פשוטה. כשתבחרו קרן במחשבון המתקדם, בחלק "הקרן שלכם ודמי הניהול", המחשבון ימלא את דמי הניהול הממוצעים שהיא גובה בפועל ויראה כמה הם מורידים מהיתרה. את כל הקרנות אפשר לראות בהשוואת קרנות הפנסיה.
איזו תשואה להניח?
ברירת המחדל במחשבון היא 3% לשנה, הנחה שמרנית. בשנים האחרונות קרנות הפנסיה השיגו יותר, אבל חיסכון לפנסיה נמשך עשרות שנים, ובדרך יש גם שנים חלשות. בדקו שניים או שלושה תרחישים, ולא רק את האופטימי.
שתי לשוניות במחשבון המתקדם עוזרות לבדוק את ההנחה מול המציאות. "תשואות אמת לאחור" מריצה את הצבירה וההפקדה שלכם על התשואות שכל קרן במסלול השיגה בפועל בחמש השנים האחרונות, ומראה כמה הן היו שוות היום. "תרחישים" מראה את טווח התוצאות האפשרי כשהתשואה מתנדנדת כמו שהיא התנדנדה בפועל.
ומה קורה אחרי הפרישה?
היתרה שהמחשבון מציג היא נקודת ההתחלה של הפרישה. הקישור שמתחת לתוצאה מעביר אותה למחשבון הפרישה, שבודק לכמה זמן הכסף יספיק ברמת ההוצאות שלכם.
קצבת פנסיה חייבת במס הכנסה. הלשונית "נטו אחרי מס" במחשבון המתקדם מראה את הקצבה נטו, עם ובלי קיבוע זכויות, הפטור ממס שמבקשים בפרישה.
מדריך למחשבון – מה כל שדה עושה ואיך מפעילים
למחשבון שני מצבים, בשתי הלשוניות שבראשו. "מחשבון פשוט" נפתח עם חמישה שדות ותוצאה אחת: משנים מספר, בהקלדה, בגרירת הסרגל או בלחיצה על אחד הכפתורים הקטנים שמתחת לשדה, והתוצאה מתעדכנת מיד. "מחשבון מתקדם" מוסיף את הקרן שלכם ודמי הניהול, ולשוניות עם עוד תוצאות. המספרים שהזנתם עוברים איתכם בין המצבים.
| השדה | מה מזינים | איך הוא משפיע |
|---|
| גיל נוכחי | הגיל שלכם היום | יחד עם גיל הפרישה הוא קובע כמה שנים החיסכון צובר |
| גיל פרישה | הגיל שבו אתם מתכננים לפרוש. גיל הפרישה בחוק הוא 67 לגברים, ולנשים בין 62 ל-65 לפי שנת הלידה. הכפתורים מתחת לשדה ממלאים גילים נפוצים | כל שנה נוספת מוסיפה גם הפקדות וגם שנת תשואה על כל הסכום |
| סכום צבירה עד כה | מה שכבר נצבר: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון ותיקי השקעות. הסכומים מופיעים בדוח השנתי ובאזור האישי של כל גוף | הסכום הזה צובר תשואה לאורך כל התקופה |
| הפקדה חודשית | כל מה שנכנס לחיסכון בכל חודש: החלק שלכם, החלק של המעסיק והפיצויים. הסכום מופיע בתלוש השכר | ההפקדות מצטברות, וכל אחת מהן צוברת תשואה עד הפרישה |
| תשואה שנתית מוערכת | התשואה הממוצעת שאתם מניחים לשנה. ברירת המחדל היא 3%. הכפתורים מתחת לשדה הם הנחות לפי רמת סיכון: סולידי 2%, זהיר 3%, מאוזן 4%, מנייתי 5.5% | השדה הרגיש ביותר בחיסכון ארוך. בדקו כמה תרחישים |
איך קוראים את התוצאה. המספר הגדול הוא היתרה הצפויה בגיל הפרישה. לידו מופיע לרגע כמה השתנתה היתרה בעקבות הפעולה האחרונה. מתחתיו מופיע כמה מתוכה הוא ריבית צבורה, כלומר רווחים ולא הפקדות, ואחריו הקצבה החודשית המשוערת לפני מס. בגרף, כל עמודה היא גיל: החלק הכחול הוא מה שהפקדתם, והירוק הוא הריבית שנצברה. כשגוללים והתוצאה יוצאת מהמסך, היא מופיעה בפס בראש המסך.
המחשבון המתקדם. בעמודת השדות נוסף החלק "הקרן שלכם ודמי הניהול", ובעמודת התוצאה לשוניות. בדסקטופ עמודת התוצאה נשארת על המסך בזמן שגוללים בשדות, כך שרואים מיד מה כל שינוי עושה. במובייל גוללים לשורת הלשוניות בחיצים שבקצוות:
| החלק או הלשונית | מה יש בו |
|---|
| הקרן שלכם ודמי הניהול | בוחרים חברה מנהלת ומסלול השקעה, והמחשבון ממלא את דמי הניהול שהקרן גובה בפועל. אפשר גם להזין דמי ניהול ידנית, לחשב את ההפקדה משכר הברוטו, להוסיף עליית שכר שנתית ולשנות את מקדם ההמרה. המתג "לכלול דמי ניהול בחישוב" מדליק ומכבה את דמי הניהול |
| מה אם? | ארגז חול: התוכנית שלכם מול תרחיש. לכל גורם (הפקדה חודשית, גיל פרישה, תשואה, ובמחשבון עם דמי ניהול גם דמי הניהול) יש מינוס ופלוס, ואפשר לשלב כמה שינויים. השדות שלכם לא משתנים עד שלוחצים "החילו על החישוב", "חזרה לתוכנית" מאפס, ואחרי שמחילים יש "ביטול" לכמה שניות |
| נטו אחרי מס | הקצבה נטו לפי מדרגות המס של 2026, עם ובלי קיבוע זכויות |
| תשואות אמת לאחור | לא תחזית: הצבירה וההפקדה שלכם, על התשואות החודשיות שכל קרן במסלול השיגה בפועל בחמש השנים האחרונות, אחרי דמי הניהול שלה. רואים כמה זה היה שווה היום בכל קרן, ומה הפער בין המובילה לחלשה |
| תרחישים | 300 מסלולים אפשריים של היתרה, והטווח שבו נמצאים 80% מהם |
| טבלה שנתית | לכל גיל: התשלום המצטבר, הריבית הצבורה והיתרה |
שיתוף. "העתקת קישור לחישוב" שומרת את המספרים שהזנתם, ואת המצב (פשוט או מתקדם), בקישור, כך שאפשר לחזור אליהם או לשלוח אותם לבן או לבת הזוג.
שאלות נפוצות
כמה פנסיה אקבל בגיל 67?
הקצבה החודשית היא הסכום שצברתם חלקי מקדם ההמרה של הקרן, בדרך כלל סביב 200. מי שצבר מיליון ש"ח יקבל כ-5,000 ש"ח בחודש לפני מס. הזינו את הנתונים שלכם במחשבון, והוא יציג את היתרה הצפויה ואת הקצבה המשוערת. מה עוד הקרן נותנת מלבד הקצבה, כמו ביטוח נכות ושאירים והטבות מס, מוסבר במאמר מהי קרן פנסיה.
איך מחשבים את סכום הפנסיה?
בשני שלבים. קודם מחשבים כמה ייצבר עד הפרישה: הצבירה הקיימת, ההפקדות החודשיות והתשואה עליהן. אחר כך מחלקים את הסכום במקדם ההמרה ומקבלים את הקצבה החודשית.
כמה צריך לחסוך כדי לקבל פנסיה של 10,000 ש"ח?
במקדם המרה של 200 צריך לצבור כ-2 מיליון ש"ח. שנו את ההפקדה החודשית במחשבון עד שהקצבה המשוערת מגיעה לסכום הזה. דרכים נוספות להגדיל את הקצבה, מהורדת דמי הניהול ועד תיאום מס ותזמון הפרישה, מפורטות ב-10 הפעולות שיגדילו את הפנסיה.
איזו תשואה כדאי להזין?
ברירת המחדל היא 3% לשנה. קרנות הפנסיה עצמן מניחות בתחזיות שלהן תשואה של כ-3.7% לשנה אחרי דמי ניהול. בשנים האחרונות התשואות בפועל היו גבוהות יותר, אבל תשואות עבר אינן מבטיחות תשואה עתידית. מה עוד לבדוק כשבוחרים קרן, מלבד התשואה, מוסבר במדריך לבחירת קרן פנסיה.
האם התוצאה כוללת דמי ניהול?
החישוב הבסיסי לא כולל. עברו למחשבון המתקדם ובחרו את הקרן שלכם, והמחשבון יוסיף את דמי הניהול שהיא גובה בפועל, מההפקדה ומהצבירה. את דמי הניהול שכל קרן גובה אפשר להשוות בהשוואת קרנות הפנסיה.
האם התוצאה מדויקת?
התוצאה היא הערכה. המחשבון מניח תשואה והפקדה קבועות, ובמציאות הן משתנות. הוא גם לא מביא בחשבון אקטואריה, כיסויי נכות ושאירים ושינויים בחוק. השתמשו בו כדי להבין סדרי גודל ולהשוות בין תרחישים.
החישובים מתבססים על המידע שנאסף בידי צוות האתר ועשויים להיות שונים מנתוני בתי העסק. החישובים אינם לוקחים בחשבון שינוי ריבית, מדד ונתונים משתנים אחרים. החישובים הם בגדר אומדן בלבד, ואין להסתמך עליהם. החישובים אינם בגדר ייעוץ מקצועי או המלצה להשקעה, ויש לבצע בדיקה מקיפה עם יועץ לשם קבלת החלטה.