עודכן בתאריך: 01/10/2024

בשנים האחרונות נכנס לחיינו המושג "קרן פנסיה ברירת מחדל", זה מושג לא ברור, ואולי תעדיפו את השם "קרן פנסיה מוזלת", כי מדובר בקרנות פנסיה בדמי ניהול נמוכים.
למי שאינו בטוח, נזכיר כי לצד החובה הלא נעימה של הפרשה לפנסיה, ניתנה גם מתנה קטנה לעובדים - מכרז "קרנות פנסיה ברירת מחדל" שמטרתו העיקרית היא הגברת התחרות והוזלת דמי ניהול בכל קרנות הפנסיה, ולא רק אלה שמשתתפות במכרז.
משרד האוצר מקיים מכרז לבחירת קרנות פנסיה ברירת מחדל אחת ל-3 שנים תחת השם "קרנות פנסיה נבחרות". זה שם עם הילת גיבורי על מטעה, כיוון הייחוד שלהן הוא שהן לא נבחרות על ידי השכיר, אלא הוא מופנה אליהן במסלול אוטומטי המיועד למי שאינו רוצה או אינו יודע לבחור באופן אקטיבי את קרן הפנסיה שבה יופקדו כספי הפרישה לגמלאות שלו.
קרנות פנסיה ברירת מחדל נקראות גם "קרנות פנסיה מוזלות" וזה שם מדויק יותר, התואם גביית דמי ניהול נמוכים כפי שנקבע בדרישות מכרז משרד האוצר.
מכרז קרנות פנסיה ברירת מחדל נערך לראשונה ב- 2016, וכיוון שהיה מדובר בניסיון ראשון, נקבע שהמכרז הבא יערך כעבור שנתיים, לאחר לימוד התוצאות והפקת לקחים, והמכרזים הבאים לבחירת קרנות פנסיה מוזלות יערכו מידי 3 שנים.

ב-18 ספטמבר 2024 פורסמו הזוכות במכרז האחרון לקרנות פנסיה ברירת מחדל שערך משרד האוצר בכל המכרזים שהיו עד היום הקריטריון העיקרי לבחירת קרן פנסיה ברירת מחדל היה דמי ניהול נמוכים, תוך מתן עדיפות לקרנות פנסיה קטנות המנוהלות על ידי בתי השקעות ולא לקרנות הפנסיה הגדולות שמנוהלות על ידי חברות הביטוח, אך בכל מכרז יש כמה שינויים ושיפורים שנועדו לשמור על האינטרסים של החוסך ולספק לו מוצר טוב וזול ומצד שני גם לשמור על רווחיות ויציבות קרנות הפנסיה.

מיהן קרנות פנסיה ברירת מחדל שזכו במכרז לשנים 2024-2028?

השנה אין הפתעות. הזוכות הן אותן הזוכות במכרז הקודם ובאותם דמי ניהול: אינפיניטי ניהול השתלמות גמל ופנסיה בע"מ, אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ, מור גמל ופנסיה בע"מ ומיטב גמל ופנסיה בע"מ. הן זכו לתקופה המתחילה ב-1.11.24 ומסתיימת ב-31.10.28 .
דמי הניהול הם עד 1% מההפקדה ועד 0.22% מהצבירה למצטרפים חדשים בכל קרנות הפנסיה המוזלות.
היתרון הוא שכל הזוכות כבר וותיקות ובעלות ידע בתפעול קרנות פנסיה ברירת מחדל: מיטב שזכתה בכל אחד מהמכרזים הקודמים, אלטשולר שחם שהצטרפה מהמכרז השני וגם מור ואינפיניטי שזכו במכרז הקודם.

החל מ- 1.11.24, תוכלו לבחור להצטרף לאחת מהקרנות הללו, בדמי ניהול מוזלים - הפרטים המלאים על דמי הניהול מפורטים בהמשך.

קצת מידע על קרנות הפנסיה הזוכות:

מיטב גמל ופנסיה: חברת הגמל והפנסיה השניה בגודלה בין קרנות הפנסיה המוזלות, ועם קרן פנסיה שגדלה וצברה חוסכים בצורה משמעותית בשנתיים האחרונות, וצפויה להמשיך את התרחבותה. בית ההשקעות מיטב קיים מ-1979 ומנהל כ- 296 מיליארד ש"ח, כשמתוכם כ-139 מיליארד ש"ח מנוהלים ב"מיטב גמל ופנסיה", נכון ליוני 2024.

אלטשולר שחם גמל ופנסיה: חברת הגמל והפנסיה הגדולה מבין הזוכות שייכת לבית השקעות אלטשולר-שחם, שמנהלת כ- 157 מיליארד ש"ח נכון ליוני 2024. קרן הפנסיה של אלטשולר שחם הוקמה בשנת 2008.

מור גמל ופנסיה: מור הוא בית השקעות הנמצא בצמיחה בשנים האחרונות ומנהל נכסים בסך 124 מיליארד ש"ח נכון לאוגוסט 2024. חברת הגמל והפנסיה שלו הוקמה ב-2018 וקרן הפנסיה הוקמה ב-2022 לאחר הזכיה במכרז קרנות פנסיה ברירת מחדל של 2021. חברת הגמל והפנסיה של מור מנהלת נכסים בהיקף של 79 מיליארד ש"ח נכון לאוגוסט 2024.

אינפיניטי ניהול השתלמות גמל ופנסיה: אינפיניטי הוא בית ההשקעות הקטן מבין הזוכות. בתחום הגמל החברה מנהלת כ-2.8 מליארד ש"ח. קרן הפנסיה של אינפיניטי הוקמה ב-2022 לאחר הזכיה במכרז קרנות פנסיה ברירת מחדל של 2021.

מה התחדש בקרנות פנסיה נבחרות ב-2024?

לכאורה נראה שאין שינוי רב במכרז הנוכחי. הזוכות הן אותן קרנות פנסיה שזכו במכרז הקודם, דמי הניהול למצטרפים חדשים זהים (נמוכים מאד על ההפקדה, וגבוהים יחסית על הצבירה), אבל בכל זאת השתנו כמה דברים. קודם כל, המכרז אינו כולל התייחסות לדמי ניהול למי שפרש לגמלאות, כי החוק השתנה והסדיר את הנושא בכל קרנות הפנסיה.
נקודות חדשות שנכללו במכרז הן:

• דמי ניהול משתנים לפי סכום החיסכון: דמי הניהול הרשמיים על הצבירה שנקבעו במכרז הם 0.22%, והמשמעות היא גביית דמי ניהול גבוהים מעמיתים שחסכו סכומים גבוהים בחשבון. מי שחסך סכום קטן לא נפגע מדמי הניהול הגבוהים על הצבירה, כי הם מתבטאים בסכום נמוך (למשל: 0.2% מ-1,000 הם סכום קטן ו-0.2% מ-100,000 הם סכום גבוה בהרבה). משרד האוצר הבין שחוסכים שהספיקו לצבור סכומים יפים בחיסכון יעדיפו לעבור לקרן פנסיה שתגבה דמי ניהול נמוכים יותר מהצבירה, ובמטרה לשמור גם חוסכי סכומים גדולים בקרנות הפנסיה המוזלות באו עם פתרון: מצטרפים החל מ- 1.11.24 יכולים לבחור שילוב אחר של דמי ניהול. משרד האוצר קבע מספר שילובים לדמי ניהול מהפקדה וצבירה וקרנות הפנסיה חייבות לבחור שילוב אחד או יותר שאותו יפרסמו ויציעו ללקוחותיהן. קרנות הפנסיה גם מחוייבות לוודא שאם לקוח ביקש שילוב מסויים של דמי ניהול, הבחירה שלו אכן מקטינה את סכום דמי הניהול ולא גורמת לגביית דמי ניהול גבוהה יותר.
  אלה החלופות שקרנות הפנסיה בחרו להציע ללקוחותיהן:
  

  דמי ניהול מצבירה	דמי ניהול מהפקדה חודשית	קרנות פנסיה שאישרו
  0.2%	1.2%	מיטב, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי
  0.15%	1.7%	מיטב, אלטשולר שחם, מור
  0.12%	2.0%	מיטב, אלטשולר שחם, מור
  0.1%	2.2%	אלטשולר שחם, מור
  0.05%	2.7%	אלטשולר שחם, מור

  אם קרן הפנסיה שהצטרפתם אליה אינה מציעה את דמי ניהול שרציתם, זה אינו צריך לעצור אתכם מלבקש הטבה או שינוי בדמי הניהול. במקרים רבים ילכו לקראתכם.
  כדאי לדעת שקרנות הפנסיה יכולות לחזור לדמי הניהול המקוריים של 1% מהפקדה ו-0.22% מהצבירה, אם העמית לא הפקיד כספים לקרן הפנסיה במשך חצי שנה לפחות.
• תקופת המכרז: השנה המכרז הוא לתקופה ארוכה יותר - בת 4 שנים במקום 3 שנים.
• השיטה לקביעת קרן הפנסיה המוזלת שאליה יועברו הפקדות השכיר: עד למכרז הנוכחי נקבעה שיטה מסויימת שלפיה חולקו השכירים בין קרנות הפנסיה המוזלות. במכרז הנוכחי נבחרה שיטה חדשה לחלוקה - לפי ספרת הביקורת של תעודת הזהות של העובד או העובדת. הטענה היא ששיטה זו פשוטה יותר למעסיק ויוצרת פיזור אחיד בין קרנות הפנסיה השונות. השיטה מתחילה לפעול ביוני 2025 ועד אז חלה השיטה הקודמת.

לקריאה נוספת: פירוט נושאי מכרז 2024 לקרנות פנסיה ברירת מחדל.

מיהן קרנות פנסיה ברירת מחדל שזכו במכרזים הקודמים?

הזוכות הנוכחיות זכו גם במכרזים קודמים של קרנות פנסיית ברירת מחדל, אך בכל מכרז הן הציעו דמי ניהול שונים. דמי הניהול שתשלמו נקבעים לפי תאריך ההצטרפות לקרן הפנסיה וישארו ללא שינוי במשך 10 שנים. לדוגמא: מי שהצטרף לקרן פנסיה מיטב בשנת 2018 ישלם את דמי הניהול שהיא הציעה באותה שנה עד שנת 2028 ללא שום שינוי, ולא משנה אם בהמשך היא הציעה דמי ניהול אחרים. מי שהצטרף בשנת 2025 ישלם את דמי הניהול שהוצעו ב-2025 ועד 2035 ללא שינויים (אלא אם ביקש לשנות דמי ניהול ובקשתו התקבלה).

זו רשימת קרנות פנסיה מוזלות שזכו במכרזים לאורך השנים ודמי הניהול שהציעו בכל מכרז:

במהלך השנים קרנות הפנסיה של הלמן אלדובי הועברו לניהול מיטב וקרנות הפנסיה של פסגות התמזגו עם הראל. למרות המיזוג והשינוי בשם הקרנות, נשמרו לחוסכים כל הוותק, הזכויות שנצברו ונשמרו גם דמי הניהול שאליהם הקרן המקורית התחייבה במכרז.

האם דמי הניהול של חוסכים שהצטרפו לקרנות הפנסיה לפני נובמבר 2024 ישתנו אחרי הזכיה?

יש משהו מבלבל בכך שאותן קרנות פנסיה זכו שוב, אך בדמי ניהול אחרים.

הרבה עמיתים שהצטרפו לקרנות ברירות המחדל אחרי המכרז הקודם שואלים את עצמם האם דמי הניהול שלהם יעלו, או שימשיכו לשלם את דמי הניהול המוזלים הקודמים.

התשובה ברורה לחלוטין – אין שינוי בדמי הניהול של עמיתים למשך 10 שנים מיום ההצטרפות.

למשל: אם אדם הצטרף ב-30.11.18 הוא יקבל את אותם דמי הניהול לפחות עד 29.11.2028.

מי שמצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל החל מ- 1.11.21 , ישלם את דמי הניהול של המכרז למשך 10 שנים לפחות מיום הצטרפותו.

אם הצטרפתם כעמיתים לאחד מבתי ההשקעות האלה עוד לפני הפיכתם לקרן פנסיה מוזלת, דברו עם נציג בית ההשקעות ובקשו לקבל את דמי הניהול המוזלים.

ביקשתי לשנות דמי ניהול בקרן הפנסיה, לכמה זמן הם ישמרו לי?

ספירת 10 השנים לשמירה על דמי הניהול היא מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה ולא מיום שינוי דמי הניהול. אחרי 10 שנים מההצטרפות, קרן הפנסיה רשאית לשנות את דמי הניהול. עקבו אחרי השינויים, אם דמי הניהול עולים בקשו להקטין אותם, ואם בקשתכם תידחה כדאי לחפש קרן פנסיה אחרת שתיתן תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים יותר. עקרונית, כדאי לעקוב באופן קבוע אחרי התשואות ודמי הניהול ולהחליף לקרן פנסיה שתתן לכם את התנאים הטובים ביותר. תוכלו למצוא מידע בדף השוואת קרנות פנסיה. כשמחליפים קרן פנסיה חשוב לבדוק גם האם הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה עלול להיפגע מהמעבר, לכן מעבר קרן פנסיה עדיף לבצע רק לאחר התייעצות עם משווק פנסיוני.

איך המעסיק קובע לאיזה קרן פנסיה אתקבל ולאיזה מסלולים בתוכה?

שיוך לקרן פנסיה: במכרזים הקודמים למעסיק היה החופש לבחור את קרן הפנסיה המוזלת שאליה יעביר את עובדיו, לפי כמה כללים ותנאים. במכרז 2024 נקבע שמיוני 2025 שיוך לקרן פנסיה ברירת מחדל יתבצע לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות של השכיר/ה.
שיוך למסלול השקעה: מסלול השקעה אוטומטי בקרן פנסיה הוא מסלול תלוי גיל ותצורפו למסלול המתאים לגיל שלכם ביום הכניסה לקרן הפנסיה. מי שנמצא במסלול תלוי גיל עובר אוטומטית למסלול התואם לגילו עם התבגרותו. בכל זמן תוכלו לבחור מסלול השקעה אחר מבין מסלולי ההשקעה שקרנות הפנסיה מציעות באותו המועד, אך אי אפשר לבחור מסלולי השקעה שהשיווק שלהם הסתיים, אפילו אם בעבר הייתם משוייכים למסלול כזה. עוד מידע על מסלולי השקעה בקרן פנסיה ואפשרויות ניוד יש במאמר "מסלולי השקעה מתמחים".
שיוך למסלול ביטוח: מסלול ביטוח אוטומטי הוא מסלול הביטוח המקיף ביותר, המורכב מ- 100% ביטוח שארים ו-75% ביטוח נכות, אך זכותכם לבחור מסלולי ביטוח כרצונכם מבין הקיימים באותו זמן. למשל, ביטוח שארים רלוונטי למי שיש בני משפחה התלויים בו, ויכול להיות שתרצו לצמצם את היקפו. על מסלולי ביטוח בקרן פנסיה אפשר לקרוא במאמר במאמר "מה זו קרן פנסיה".

האם יש צורך בהצהרת בריאות כאשר מצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל?

יתרון יחודי של קרנות פנסיה ברירת מחדל הוא שהן אינן דורשות הצהרת בריאות וחיתום רפואי מצטרפים חדשים שהמעסיק העביר לקרן פנסיה ברירת מחדל. אבל שימו לב, אם כבר יש לכם קרן פנסיה ואתם מעוניינים להעביר אותה אל קרן פנסיה ברירת מחדל - מותר לקרנות פנסיה נבחרות לדרוש מכם למלא שאלון רפואי, הצהרת בריאות ולעבור תהליך חיתום. בפועל, נראה שרובן מצהירות שלא יבקשו שאלון רפואי ממעבירי קרן פנסיה.

מה יתרונות קרן פנסיה ברירת מחדל?

• דמי ניהול נמוכים על ההפקדה החודשית לקרן פנסיה ועל הצבירה. גובה דמי הניהול המקסימלים של קרן פנסיה נבחרת מוגדר במכרז, והוא נמוך הרבה יותר מדמי הניהול המקסימלים הקבועים בחוק. כלומר.
• דמי הניהול הנמוכים שזכו במכרז, ישמרו לכל מצטרף ל- 10 שנים מיום הצטרפותו, גם אם הקרן לא תמשיך להיות קרן ברירת מחדל, או אם תזכה שוב אך בדמי ניהול אחרים. בניגוד לקרן פנסיה רגילה שמחוייבת ל-5 שנים בלבד ויש עוד אירועים המאפשרים לה להעלות את דמי הניהול למקסימום החוקי- 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה - שגבוה יותר מדמי הניהול של קרנות הפנסיה.
• מצטרפים חדשים שצורפו על ידי המעסיק אינם צריכים למלא הצהרת בריאות או לעבור חיתום רפואי.

כדאי לדעת, דמי הניהול הזוכים אינם הנמוכים ביותר הקיימים בשוק, ולמעשה, הזוכות הנוכחיות הורשו לדרוש דמי ניהול גבוהים יותר על הצבירה. יש חברות וגופים ממשלתיים שהשיגו לעובדיהם קרנות פנסיה בדמי ניהול נמוכים יותר משל קרנות פנסיה ברירת מחדל. תוכלו להשתמש בדמי הניהול שמציעות קרנות הפנסיה הנבחרות כבסיס למשא ומתן מול קרנות הפנסיה שלכם, וכדרך לקבל דמי ניהול מוזלים בלי לעבור לקרן פנסיה אחרת. אם אתם מרוצים מתנאי ותשואות קרן הפנסיה שלכם, אין צורך לעבור, אך תמיד כדאי לנסות ולהוריד את דמי הניהול.

למי מיועדת קרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל מיועדת למי שאין לו קרן פנסיה ולא בחר בקרן פנסיה באופן אקטיבי. הכוונה היתה להגן על עובדים חלשים שאינם מודעים ומבינים בנושא. לפני מכרזי קרן ברירת מחדל, המעסיק קבע את קרן הפנסיה לעובדיו, לפי נוחותו וטעמיו, ולאו דווקא התאמץ להשיג דמי ניהול נמוכים לעובדים. רק עובדים עם מודעות גבוהה ונכונות להתאמץ בחרו בקרן פנסיה אחרת או התמקחו על דמי הניהול.
מעבר לכך, קרן פנסיה ברירת מחדל פתוחה בפני כל מי שמעוניין להצטרף אליה, גם אם הוא עמית בכל קרן פנסיה אחרת. כל אחד יכול לעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל, והתשואות ודמי הניהול של חלקן הופכות אותן לבחירה טובה, בעיקר לאחר המכרז האחרון שפותח את האפשרות לדמי ניהול נמוכים יותר על הצבירה ובכך הופך את קרנות ברירת המחדל לאטרקטיביות גם בעיני חוסכים חזקים שצברו סכום גבוה בחשבונם.

האם כל עובד חדש שלא בחר קרן פנסיה יועבר לקרן פנסיה ברירת מחדל?

לא בדיוק.
אל קרן פנסיה ברירת מחדל יועבר אוטומטית עובד חדש שאין לו עדיין קרן פנסיה ושלא הודיע באיזה קרן פנסיה הוא בוחר.
במקרה זה המעביד יבחר עבורו אחת מקרנות פנסיה ברירת מחדל, וכל התהליך לא יחשב לייעוץ פנסיוני שהעובד קיבל.
אבל יש עוד מצבים:

• עובדים ששוייכו לקרן הפנסיה שהמעסיק בחר עבורם בתקופה שלפני קרנות ברירת המחדל. החל ממרץ 2019, חובה להעביר אותם לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות או קרן פנסיה ברירת מחדל שהמעסיק בחר באמצעות מכרז שערך בעצמו. בנוסף, מודגשת הזכות של כל עובד לבחור לעצמו את החיסכון הפנסיוני לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) מ-2005, ואם זכותו זו נמנעת אפשר להטיל קנס בן למעלה מ-1,800,000 ש"ח.
• עובדים ששוייכו לקרן פנסיה שהמעסיק שלהם בחר במכרז אישי שהוא ערך ושחייב לכלול סעיף דמי ניהול מוזלים. קרן הפנסיה המוזלת שבחר המעסיק גוברת על קרן ברירת המחדל.

הסבר מפורט יותר בעניין תוכלו למצוא במאמר "משרד האוצר מציג: קרן פנסיה ברירת מחדל"

השפעת קרנות פנסיה ברירת מחדל על השוק והחוסכים

קרנות פנסיה ברירת מחדל עדיין קטנות יחסית לקרנות הפנסיה הוותיקות של חברות הביטוח. ב- 2023 חברות הביטוח שלטו ב- 90% מהכסף שנמצא בקרנות הפנסיה ורק 10% נמצא בניהול קרנות הפנסיה ברירת מחדל, אך זה שיפור לעומת 97% שליטה של חברות הביטוח בתקופה שלפני המכרזים. תהליך המעבר הוא איטי, אך מתגבר ביציבות וכיום יותר ממליון עמיתים הצטרפו לקרנות ברירת המחדל. מתן מענה בדמי הניהול גם למי שחסכו סכומים גבוהים עשוי להאיץ את התהליך.
מבחינת הוזלת דמי הניהול, קרנות פנסיה ברירת מחדל השיגו את המטרה של הוזלת דמי הניהול בכל קרנות הפנסיה.

מדוע אין נהירה המונית אל קרנות הפנסיה הנבחרות, כמו שקיוו באוצר?

יש כמה תשובות והסברים:

• תשואת קרנות הפנסיה ותנאי החיסכון: מכרז קרנות הפנסיה המוזלות אינו מתייחס לתשואות קרנות הפנסיה, בטענה שבלתי אפשרי לצפות אותן. אך תשואות גבוהות הן גורם חשוב בעיני מי שמחפש קרן פנסיה טובה ואי התייחסות לתשואות מרחיקה חוסכים רבים. בפועל, חלק מקרנות ברירות המחדל הראו תשואות יפות. בדקו בעצמכם את תשואות קרנות הפנסיה.
• דימוי שלילי: הדימוי של קרנות הפנסיה הנבחרות הוא נמוך. המחשבה השולטת היא שמצטרפים אליהן חוסכים חלשים וחסרי ידע. תשואות נמוכות, סגירה של 2 קרנות פנסיה ושירות גרוע של חלקן, בעיקר במכרזים הקודמים, לא עזרו. זכיה של קרנות פנסיה חזקות ושירותיות תשפיע לטובה על המוניטין של קרנות הפנסיה ברירת מחדל, וכך גם יצירת תנאים בהן קרנות הפנסיה הנבחרות יכולות לשגשג, כמו דמי ניהול אטרקטיביים לחוסכים גדולים.
• מי שבוחר בעצמו קרן פנסיה, יתייחס לא רק לדמי ניהול אלא גם לפרמטרים נוספים כמו: מיהם אוכלוסיית העמיתים, הוותק והגודל של קרן הפנסיה, התשואות שהיא מציגה לאורך שנים, הדרך בה היא מטפלת באלמנט הביטוחי שלה הכולל ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח חיים (ובכך יכול להיות שלקרנות הפנסיה של חברות הביטוח יש ניסיון רב יותר ומענה יעיל יותר) ומה רמת השירות שהוא יקבל בה.
• רשות שוק ההון אינה יכולה לאכוף את הוראות פנסיה ברירת מחדל על מעסיקים שלא נהגו לפי תנאי הרפורמה ולא העבירו עובדים חסרי העדפה לאחת מקרנות הפנסיה המוזלות הזוכות. המעסיק עלול להחתים את העובד על טופס לפיו הוא בחר בעצמו בקרן הפנסיה המועדפת על המעסיק ושהוא מעוניין בה ולא בקרן פנסיה ברירת מחדל, ורשות שוק ההון צריכה לדעת להתמודד עם מקרים אלה.

מטרת האוצר להגן על החוסכים החלשים התממשה?

אפשר לראות תנועה ברורה של חוסכים ועמיתים אל קרנות הפנסיה ברירת מחדל. מגמה שמשותפת גם לחוסכים שכירים וגם לעצמאים. אך לא ברור כמה מהעוברים הם עובדים שמניחים למעסיק לבחור עבורם קרן פנסיה לעומת חלקם של חוסכים שבחרו במודע לעבור לקרנות פנסיה נבחרות. גם לא ברור אם המהלך נתן מענה מלא לעובדים חלשים שאינם מודעים לזכויותיהם.

העובדה שהסכמי הפנסיה הישנים של המעסיקים בוטלו החל מ-1.3.19 ושעובדים חדשים שלא בחרו קרן פנסיה כלשהי ינותבו רק לקרנות פנסיה ברירת מחדל יכולה לשנות את התמונה במשך הזמן.

מסקנות והצעות

כשאתם בוחרים קרן פנסיה, בחרו את הטובה והמתאימה לכם מבחינת תשואות, שירות וכיסוי ביטוחי, ולאחר מכן התמקחו על דמי הניהול. עדיף להצטרף לקרן פנסיה בעלת יכולות מוכחות שבעזרתה תדאגו לעתידכם ולא להשאיר אותו בידי ספרת הביקורת של תעודת הזהות.