מעודכן ל- 02/2024

כולנו יודעים בזמן כלשהו בעתיד נצא לפנסיה - מה שאומר שבניגוד להרבה דברים לא צפויים בחיים, לתקופת הפנסיה אפשר להתכונן. נקודת המוצא היא שכיום הפרישה אורכת לא מעט שנים. עם תוחלת חיים ממוצעת של כ-83 שנים, תקופת הפרישה יכולה בקלות להגיע לכ-20 שנה. דמיינו את 20 השנים הראשונות לחייכם, כמה ארוכות הן היו וכמה דברים הספקתם ועשיתם בהן, עכשיו דמיינו את כל הדברים שתרצו להספיק ולעשות בשנות הפרישה לפנסיה. להגשמת התוכניות חשוב לבנות מראש אסטרטגיה שתעזור לכם לנווט בסיטואציה הפחות מוכרת הזו, כדי לממש בצורה המיטבית את הנכסים הפיננסיים שלכם.

מה זה תכנון פרישה?

תכנון פרישה נועד ליצור תוכנית כלכלית מותאמת אישית לפני היציאה לפנסיה. לוקחים בחשבון את היכולות הכלכליות שלכם, החסכונות שצברתם לאורך חייכם וגם את הרצונות והחלומות שלכם לגיל הפרישה, לצד ההוצאות והאתגרים הכלכליים הצפויים, תוך השארת סכומים גם למצבים שאינם צפויים מראש. מתוך הנתונים בונים אסטרטגיה כלכלית שתשרת את המטרות שלכם ותלווה אתכם במשך שנות הפרישה, ותוכל ללוות גם את בני משפחתכם. מטרתו של תכנון פרישה נכון הוא לאפשר לכם לנצל את החסכונות שצברתם כך שהם יספיקו לכם לאורך זמן.

תכנון פרישה יעזור לכם לקבל החלטות חשובות לגבי החסכונות הפנסיונים שלכם, ובין היתר, האם יהיה נכון עבורכם לבצע משיכה הונית של סכום כסף גבוה באופן חד פעמי בגיל הפרישה, או לקבל קצבה מקסימלית בכל חודש. לכל החלטה שתקבלו יש השלכה ברמת המס שצריך לשלם והטבות המס שניתן לקבל - מס הכנסה ומס רווחי הון. זו מערכת חוקים וכללים סבוכה, והתוצאה המתבקשת ממנה היא פריחה של סוכנויות ייעוץ פרישה לפנסיה ותכנון פרישה. יועץ פרישה מקצועי ומנוסה ידע איך לפעול לקבלת מקסימום הטבות מס שמגיעות לכם מהמדינה גם בדרך של בקשת הטבות מס וגם בדרך של שימוש בחיסכון הפנסיוני המשתלם ביותר מבחינת מיסוי, כדי להשאיר בידיכם כמה שיותר (ובידי רשויות המס כמה שפחות) מהחסכונות הפנסיונים שלכם.

לפני הפנסיה עוברים אצל מתכנן פרישה

תכנון פרישה וייעוץ פרישה הם מושגים חדשים יחסית. בעבר המצב היה פשוט יותר: מי שהיתה לו קרן פנסיה ותיקה קיבל קצבה ידועה מראש, ולכל אחד אחר היה ברור שיוכל לפדות כספים מקופות גמל וחסכונות אחרים ולחיות עליהם.

היום המצב הרבה יותר מורכב מכמה סיבות: קודם כל, אנשים חיים יותר זמן ולכן הפנסיה צריכה להספיק להרבה יותר זמן. כל המוצרים המיועדים לחיסכון לאחר פרישה צריכים להתמודד עם המצב הזה והם נהיים מורכבים יותר ויותר: יש פחות אפשרויות למשיכת סכום כסף חד פעמי, הקצבאות שמקבלים מחושבות ביום הפרישה וכפופות לכללים מסובכים וכך גם הטבות המס.

אם כל זה לא מספיק, יש פעולות שהועברו לאחריות הפורש לגמלאות, שפתאום צריך להכיר מושגים מתחום המסים, לאתר ולשחזר מסמכים עשרות שנים אחורה לגבי פיצויי פיטורין והפרשות פנסיוניות ולבחור את דרך הפעולה שתעביר לידיו מקסימום מהחיסכון במינימום תשלומי מס.

על רקע הכללים המסובכים שמשתנים אחת לתקופה, צמח המקצוע של תכנון פרישה. מספר הולך וגדל של אנשים המתקרבים לתקופת לפנסיה פונים לייעוץ פרישה כדי למקסם את זכויותיהם ולהפיק את המירב מהחסכונות שהם הפקידו אליהם במשך שנים רבות. מי שרוצה להיות בטוח בבחירות שלו ושיוכל לשמור על רמת החיים אליה הורגל חייב להתייעץ עם מומחה.

מתי כדאי להתחיל תכנון פרישה?

ייעוץ פנסיוני לפרישה מומלץ לקבל כאשר הפרישה לפנסיה מתחילה להיות רלוונטית - אם אתם שוקלים פרישה מוקדמת, או אתם בשנות ה- 50 לחייכם וחוששים שתפוטרו או יש חשש שתשארו ללא עבודה, או כל מצב אחר שעשוי לקרב את הפרישה לגמלאות. מומלץ להתכונן לפרישה לפחות כמה שנים עד חצי שנה לפני היציאה לפנסיה, מה שיאפשר לכם מספיק זמן כדי לקבל החלטות חשובות כמו מועד הפרישה והדרך הנכונה ביותר להשתמש בחסכונות הפנסיונים.

אך גם אם כבר פרשתם ללא תכנון מקדים ולימוד של הנושא - אף פעם לא מאוחר להתחיל.

יש זכויות שניתן לפרוש גם מספר שנים אחורה, וגם במקרים שזה לא אפשרי - לפחות תשפרו את התזרים וההכנסות מכאן והלאה.

תכנון פרישה מתחילים כאשר הפרישה נראית באופק, אך בכל זאת יש פעולות הקשורות לתכנון פרישה שמתחילות הרבה יותר מוקדם - החל מהיום בו הגעתם לעבודה הקבועה הראשונה שלכם: שמירה על מסמכים שחובה שיהיו ברשותכם ביום בו תתחילו לטפל בפרישה לפנסיה. הטיפ החשוב מכולם הוא שמירת כל טופס 161 שקיבלתם מכל מעסיק שעזבתם. מעבר לכך, כדאי לשמור טפסי 106 שמקבלים פעם בשנה וגם כמה תלושי משכורת מכל מקום עבודה. במהלך שנות העבודה עדיין מוקדם לתכנן אסטרטגיית פרישה, כי חוקים משתנים וכך גם כללי המס ועדיין אינכם יודעים לאן החיים יוליכו אתכם - היכן תחיו, איך תראה המשפחה וכן הלאה. מה שכן אפשר לעשות זה לקבל ייעוץ פיננסי ופנסיוני שיעשה סדר בחסכונות, ההשקעות והביטוחים, אבל תקפידו על מישהו שמבין היטב בנושא.

איך תכנון פרישה לפנסיה משרת את הרצונות שלך?

ייעוץ פנסיוני לפרישה לא אמור להיות תוכנית גנרית שמתאימה לכולם, להיפך. תכנון פרישה צריך להתבסס על המאפיינים האישיים שלכם ושל המשפחה שלכם. לכל אדם יש מטרות שונות וצרכים שונים לתקופת הפנסיה, למשל, חלק יעדיפו לעזור לילדים ואחרים בוחרים לצאת לטיול ארוך. לכן, חשוב לבסס את התכנון על מה שנכון עבורכם, ומסתדר עם היכולות הפיננסיות שלכם.

הכנה לפרישה מתחילה בבירור עם עצמכם מהן הציפיות שלכם מזמן הפרישה לגמלאות ואילך.

כך תוכלו לגשת לתכנון הפרישה כשאתם יודעים מה רצונכם בעניינים החשובים ותתמקדו בדרכים להגשמתם.

כדי לוודא שתכנון הפרישה לגמלאות יענה נכון על הצרכים שלכם, חשוב להתייחס לנושאים הבאים:

1. עבודה: האם אתם מתכננים לעבוד תוך כדי קבלת קצבת פנסיה? באיזה היקף ובאיזה משכורת? או אולי אתם דווקא רוצים לצאת לפרישה מוקדמת (גיל הפרישה כיום הוא 67 לגברים ו- 65 לנשים), או פשוט לעזוב את העבודה ולחיות על חסכונות למשך תקופה, בלי לקבל קצבת פנסיה. לפרישה מוקדמת וגם לעבודה לאחר פרישה יש היבטי מס מיוחדים ועלויות שונות שחשוב שתבדקו ותכירו מראש, ותוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר גם מבחינה כלכלית וגם לאיכות החיים והאושר שלכם.
2. בני משפחה: העברה בין דורית, מתנות וירושה עבור בני משפחה שנשענים עליכם כלכלית או שאתם רוצים לעזור להם - אלו הם תמיד נושאים שצריך לקחת בחשבון בתכנון פרישה. האם אתם תומכים כלכלית בבן זוג או בן משפחה אחר? איזה סכומים נדרשים לכך בשוטף ומה הסכום שהכרחי להשאיר להם במקרה שתלכו לעולמכם? האם אתם רוצים לעזור לילדים ולנכדים? מה הסכום שתרצו להקצות להם ועבור מה?
3. מגורים: אם אתם רוצים לשנות את מקום המגורים שלכם, למשל לעבור לדירה קטנה או מותאמת יותר למצב הבריאותי, לעבור לגור ליד הילדים או לגור בדיור מוגן, לשינוי כזה יכולות להיות השלכות על המצב הפיננסי שלכם, וחשוב לקחת את זה בחשבון.
4. בריאות: אי אפשר לדעת מה יהיה בעתיד, אבל אם כבר בשלב תכנון הפרישה אחד מבני הזוג סובל ממצב רפואי מסוים, צריך להתייחס לכך בתכנון. האם נכון להיום יש או צפויות בעיות בריאות שלכם או של בן משפחה קרוב שידרשו משאבים כספיים? בדיקות, ניתוחים, אביזרים רפואיים, התאמה של הבית, מטפל וכן הלאה? האם יש ביטוח או מקור כספי אחר שמיועד לבעיות בריאות? שקלו איזה סכום נזיל למשיכה יוכל לתת מענה טוב לבעיות מסוג זה.
5. חובות ומשכנתא: אם יש לכם משכנתא או חובות משמעותיים אחרים, הדבר ישפיע על תכנון הפרישה מכיוון שמדובר בהוצאות קבועות שצריך להתחשב בהן בבניית האסטרטגיה הכלכלית שלכם לפרישה.
6. תוכניות לפרישה: לאחר הפרישה לפנסיה יש זמן להגשים חלומות שדחיתם לעתיד - להנות מהפנאי, לטייל, לשפץ דירה, ללמוד משהו חדש וכן הלאה. לעתים מדובר בצעד כלכלי רציני הדורש ניהול מדוייק של המשאבים העומדים לרשותכם, כך שתוכלו, לצד ההוצאות השוטפות הנדרשות ליומיום, לבצע את התוכניות השונות שיעשירו את תקופת הפרישה.

סדרו את הנקודות השונות לפי עדיפותן, בדקו מה ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם בשנים האחרונות ובדקו איך תוכלו לחלק את החסכונות והמשאבים כך שתוכלו לעמוד ביעדים שקבעתם.

מה מקורות המימון שלכם להוצאות גבוהות כמו רכישת דירה או טיפול רפואי? אם אין לכם חסכונות מספיקים, ויש דירה בבעלותכם אפשר לשקול את מכירתה או לקבל עבורה משכנתא הפוכה.

נקודות חשובות בתכנון פרישה

הנה כמה נקודות שחשוב לקחת בחשבון בעת תכנון פרישה:

• איסוף מסמכים ממקומות עבודה: בשלב הראשון, תתחילו לאסוף מסמכים המסכמים את תקופות העבודה שלכם במקומות עבודה שונים. מסמכים אלו חשובים לא רק לקבלת מושג טוב יותר לגבי החסכונות והביטוחים שיש לכם, אלא בעיקר למימוש הטבות מס והחזרי מס מהמדינה - הטבות מס היכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ובחלק מהמקרים גם למאות אלפי שקלים.מסמכים שתצטרכו לקבלת ההטבות כוללים: טופסי 106 שנתיים, טופסי 161 מכל מקום עבודה שבו עבדתם, דוח תקופות העסקה מ"ביטוח לאומי", וכדאי גם להסתכל על תלושי השכר שקיבלתם כדי לוודא האם ההפקדות ממקום העבודה נעשו כראוי ואין פערים מול ההפקדות בפועל.
• מעקב אחר החסכונות והביטוחים שלכם: אל תזניחו את העניין ותנהלו מעקב צמוד אחרי החסכונות והביטוחים שיש לכם. במידת הצורך, תדאגו לעדכן או לשפר אותם.
• תכנון החסכונות כך שיספיקו לאורך זמן: תוחלת החיים שעולה מחייבת את הפורשים לפנסיה לחלק את הכסף שצברו כך שיספיק לכ-20 שנה, ואם ברצונם להשאיר סכומי כסף שיעזרו לבני המשפחה האתגר מתגבר. חשוב גם להשאיר סכומי כסף שיוכלו לשמש לעלייה ביוקר המחיה, הוצאות לא צפויות ושלל ההוצאות האחרות שתוארו בסעיף הקודם. אם יש לכם מוצרי השקעה כמו קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או קופות גמל - מומלץ להתעדכן במצב השווקים ולשנות מסלולי השקעה בהתאם לצורך כדי להקטין את הסיכונים. חשוב גם לבדוק את הדוחות השונים ולדאוג להפחתת דמי ניהול. דוח המסלקה הפנסיונית, שכל אדם יכול להפיק על שמו (מידע נוסף במאמר "הכל על המסלקה הפנסיונית"), יכול לעזור לכם במעקב השוטף אחרי השקעות וחסכונות כמו קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וגם חלק מסוגי הביטוחים כמו ביטוחי חיים ונכות למיניהם.
• במסגרת תכנון החסכונות צריך להתייחס לביטוחים שיש לכם ויכולים לעזור במימון אירועים שונים, כמו ביטוח חיים (לוודא שהמוטבים בו מעודכנים, ואם הוא כבר אינו נחוץ לבטל אותו), ביטוח סיעודי (למי שהספיק לרכוש לפני שהופסקה מכירתו, ולמי שהצטרף לביטוח הסיעודי של קופות החולים), ביטוח מחלות קשות, ולזכור שזה הזמן לבטל ביטוחים שכבר אינם רלוונטיים, או שהכיסוי שלהם אינו יעיל. דוח ביטוחים מהר הביטוח יעזור לכם לנהל את הביטוחים שלכם - לראות היכן יש כפילויות, האם יש ביטוח מיותר ומה הפרמיה שאתם משלמים לכל ביטוח. סדר בביטוחים יכול גם להגן עליכם בעתיד וגם להקטין את ההוצאות על ביטוח. הסבר איך להוציא דוח מהר הביטוח ומה הוא כולל תמצאו במאמר "הר הביטוח - עושים סדר בביטוחים".
• הכרות עם מיסוי והטבות מס: בהקשר הזה כדאי להכיר מושגים כמו תיקון 190, טופס 161, קיבוע זכויות, טופס 161ד, רצף קצבה ורצף פיצויים. קבלת הטבות המס אינה אוטומטית ודורשת מילוי טפסים ובקשות לניצול הטבות מס, בקשות להחזרי מס ותאומי מס שאת כולם צריך להגיש לרשויות המס כדי שתוכלו לקבל את המקסימום מהחסכונות שלכם.

אם אתם מעוניינים להכיר כמה מהמושגים האלה, הנה הגדרה מקוצרת וראשונית עבורם, אך שימו לב, כל הסבר אינו תחליף לייעוץ מעמיק ואישי עם איש מקצוע.

1. תיקון 190 - שמו המקוצר של תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. תיקון 190 נכנס לתוקף בשנת 2012 ויצר מספר שינויים משמעותיים לטובת בני הגיל השלישי והפורשים לפנסיה. בין השינויים תמצאו:
   • לבני 60 ומעלה מותר למשוך סכום הוני חד פעמי מקופת גמל במעמד עצמאי ויחוייבו במס רווח הון של 15% נומינלי. זה הכלל המפורסם ביותר של תיקון 190 והוא שימושי בתקופות ללא אינפלציה למי שמעוניין במשיכת סכום חד פעמי.
   • הליך קיבוע זכויות באמצעותו מקבלים פורשים לפנסיה הטבות מס שלעתים קרובות מסתכמות בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. הבקשה להטבת המס היא על ידי מילוי טופס 161ד.
2. טופס 161 - טופס שבו מעסיק מודיע על הפסקת העסקה של עובד. בכל פעם שעוזבים מקום עבודה, ולא משנה אם פוטרתם או התפטרתם, המעביד חובה על המעסיק לתת לכם טופס 161 לאחר שהשלים את המידע בו. טופס 161 (מכל מקום עבודה שעזבתם) הינו הכרחי להשלמת הליך קיבוע זכויות וחשוב גם למשיכת כספי פיצויים ולהחלטות לגבי ייעוד כספי פיצויים ותגמולים בהמשך הדרך. ב-1.1.24 נכנס לשימוש טופס 161 החדש המורכב מ-3 חלקים: חלקים א ו-ג ימולאו על ידי המעסיק וחלק ב' על ידי העובד, זאת בניגוד לטופס 161 הקודם שמולא רק על ידי המעסיק. לפני השינוי וגם אחריו חובה לתת עותק שישאר בידי העובד.
3. רצף קצבה - בעת עזיבת מקום עבודה, עובד יכול לבחור להשאיר בקופת הגמל את כספי פיצויי הפיטורין הנמצאים בקופת גמל לקצבה, והכסף ישמר לקצבה העתידית שיקבל לאחר הפרישה לפנסיה. מי שבחר באפשרות זו יכול לשנות את דעתו בהמשך. שימושים אחרים בכספי הפיצויים: רצף פיצויים או משיכה (לא מומלץ כי מקטין את החיסכון לאחר פרישה - גם כי משכתם סכום כסף ניכר שיועד לפרישה וגם כי משיכה כזו מבטלת חלק מהטבות המס שמקבלים לאחר הפרישה).
4. רצף פיצויים - אחת מאפשרויות הבחירה לשימוש בפיצויי פיטורין בעת עזיבת מקום עבודה. המשמעות היא צירוף כספי הפיצויים ממקום העבודה שעזבתם, לכספי הפיצויים שייצברו על שמכם אצל המעסיק החדש (לכן אפשרות זו רלוונטית רק אם עברתם למעסיק חדש תוך שנה מעזיבת המעסיק הקודם), והמס על הפיצויים יחושב וישולם רק לאחר עזיבת המעסיק החדש. מהלך דחיית מס ולעתים יש בצידו גם הפחתת מס. יש מגבלה על הסכום המיועד לרצף פיצויים.

יתרון חשוב בפנייה לאיש מקצוע לצורך תכנון הפרישה הוא ההיכרות שלו עם עולם המיסוי והטבות המס שמגיעות לפורשים בנסיבות שונות. הידע הזה יאפשר לכם לקבל החלטות משתלמות יותר ולמקסם את סכומי הכסף שיעמדו לרשותכם.

האם להעזר ביועץ פרישה?

תכנון פרישה נכון מחייב שילוב של שני היבטים - האישי והמקצועי:

1. בהיבט האישי נדרשת הבנה של הצרכים העתידיים שלכם והשתנותם במהלך השנים, רישום סך ההכנסות וההוצאות ומיפוי החסכונות שלכם. את החלק הזה תוכלו לבצע בעצמכם, ובעזרת מיקוד ויסודיות (וגם בעזרת דוחות של הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית והר הכסף) תוכלו להשלים אותו בצורה הטובה ביותר. גם מי שמעדיף לפנות ליועץ פנסיוני, כדאי שיגיע אליו מוכן וכשהוא יודע היטב מהם חסכונותיו, מה הוצאותיו ומה התוכניות שלו לעתיד. זה יקל עליכם ועל היועץ להגיע ישירות אל הנקודות החשובות בתכנון.
2. בהיבט המקצועי תכנון פרישה דורש היכרות עם מוצרי פנסיה שונים הקיימים בשוק, כולל כאלה שכבר אינם משווקים. צריך להכיר גם את הכללים המסדירים שינויים במוצרים שנרכשו לפני רפורמה פנסיונית כלשהי (כמו קופות גמל שעברו שינוי קיצוני מחיסכון המאפשר משיכת כסף לחיסכון המעניק קצבה, או הגלגולים הרבים שעבר ביטוח המנהלים) ואת השלכות המס של כל מוצר, הבנה של חוקי מיסוי, גישה מהירה לרשויות המס, לגופי השקעות וביטוח ושאר הגורמים הרלוונטיים, בקיאות בעולם הפיננסי ועוד אין ספור פרטים שלרוב רק מי שעוסק בתחום באופן מקצועי יכיר. תוכלו להשקיע זמן וללמוד את הנושא וגם ליצור קשר עם רשויות המס, אך זה יגזול מכם זמן ניכר (בעיקר כיום כשאין קשר טלפוני עם רוב משרדי הממשלה והקשר הוא בעיקר דרך האינטרנט ואמצעי אונליין אחרים) ולא בטוח שתזכרו את כל סעיפי החוק והכללים הרלוונטיים. מעבר לחוק והתקנות יש גם חוזרים ומסמכי הבהרה שצריך לדעת לחפש ושיועץ פרישה מקצועי מכיר ופועל לפיהם. כמו שאפשר לתאר, המדינה יצרה דרך מכשולים מפותלת ולא מאד ברורה שהפורשים לפנסיה צריכים לעבור כדי לנצל את מלוא זכויותיהם.

מכיוון שמדובר בעתיד הכלכלי שלכם ושל המשפחה שלכם, ההמלצה היא להיעזר ביועץ פרישה מקצועי ובעל רקורד מוכח.

איך לבחור יועץ פרישה או שירות ייעוץ פרישה לפנסיה?

יועץ פרישה הוא בדרך כלל יועץ פנסיוני שיש לו התמחות גם בתחום תכנון הפרישה. הוא צריך להיות בעל רמה מקצועית גבוהה, וגם להתייחס למאפיינים האישיים שלכם כמו מצב רפואי ומקורות הכנסה. לכן, כשבוחרים מתכנן פרישה חשוב לעבוד עם איש מקצוע שידע לעשות את האיזון, בין הידע המקיף בתחום הפיננסי לבין קשב ותשומת לב לצרכים האישיים שלכם.

איך תבחנו מקצועיות?

1. מה הוותק שלו כיועץ פרישה - תרצו אדם בעל וותק של מספר שנים. מישהו שעוסק בכך מספיק זמן כדי לפתח ניסיון ומיומנות שיאפשרו לו למצוא פיתרון גם במצבים חריגים.
2. מה ההשכלה שלו ואיזה רשיונות לייעוץ יש לו - חובה שיהיו לו רשיונות מטעם הרשות לניירות ערך. רצוי שתהיה לו השכלה מתאימה כמו תואר במימון, חשבונאות וכד'. לעתים יועץ הפרישה יעזר במעטפת של מומחים, כמו עורכי דין המתמחים בדיני עבודה או מיסוי. יש בכך הרבה יתרונות, אך חשוב לוודא שהיועץ או גורם מטעמו לוקח את האחריות ומנהל את כל היבטי הייעוץ, תוך כדי שהוא נעזר במומחים. אתם לא רוצים להרגיש כמו כדור פינג פונג שמועבר ממומחה למומחה בלי שיהיה גורם אחד הרואה את התמונה המלאה.
3. במה עסק לפני שהחל בייעוץ פרישה וכמה זמן - האם עבודתו והלקוחות שלו אפשרו לו לצבור ניסיון מקיף בתחום או שהוא מקצועי רק בתחום צר יחסית.
4. המקצועיות חשובה, אך כך גם האמינות והאובייקטיביות. חשוב שיועץ הפרישה לא יהיה במצב של ניגוד עניינים: שלא יקבל עמלות או הטבות מגוף פיננסי כלשהו, אלא לוודא שהוא עובד בגוף בלתי תלוי וששכרו ימגיע רק מהלקוחות.
5. רמת השירות והטיפול האישי - יועץ הפרישה בונה תוכנית עבורכם ובהתאם לחסכונות שלכם, רצונותיכם וההוצאות שלכם. אתם צריכים להרגיש שהוא מקשיב ומבין ובונה תוכנית אישית שאתם מסכימים איתה. גם הזמינות שלו וקבלת הסברים מפורטים יעזרו, וכן השאלה האם הוא יהיה זמין לשאלות והמשך טיפול גם בעתיד.
6. מחיר - ערכו השוואת מחירים. אם מישהו מציע מחיר גבוה או נמוך בצורה קיצונית כדאי לחשוד ברמת המקצועיות או טיב השירות שתקבלו. אם הצעת המחיר נמצאת בטווח הממוצע וגם שאר הנתונים נראים חיוביים, זה הזמן למשא ומתן עם היועץ. תמיד כדאי לבדוק אם ניתן לקבל הנחה או הורדת מחיר. בסופו של דבר הפניה ליועץ פרישה צריכה להשתלם ושתפיקו ממנה רווח שרובו ישאר אצלכם.

סיכום

בעולם בו מספר שנות הפנסיה נספר בעשורים, ברור למה נרצה שהתקופה הארוכה הזו תעבור בשלווה ונוחות מירביים ותוך שמירה על רמת החיים שבה הורגלנו. אלה דברים שלא קורים מעצמם, אלא דורשים מחשבה ותכנון. לאחר מיפוי של הכנסות והוצאות ולאחר שגיבשתם תוכניות לעתיד, יגיע הזמן להשלים את התכנון והביצוע מול רשויות המס והגופים הפיננסיים השונים, וגם בשלב זה תוכלו להעזר בידע ובקשרים של מומחה לתכנון פרישה.