במדינה שבה כל אדם עובד חייב להפקיד לפנסיה, ברור שאתם צריכים את הכלים לבחור את החיסכון הפנסיוני הטוב ביותר שבעזרתו תוכלו לחיות בכבוד אחרי שתפרשו לגמלאות. החל משנת 2008 כל השכירים במשק זכאים שיפקידו עבורם לחיסכון פנסיוני – קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים ושילובים שלהם. בשנת 2017 גם העצמאים צורפו לחובת ההפקדה לפנסיה.
כחלק מהמדיניות לספק כיסוי פנסיוני סביר לכל אחד, המדינה קבעה מסלולי ברירת מחדל אוטומטים למתקשים לבחור.
הדאגה ליום שאחרי הפרישה היא לגמרי הדאגה של כל אדם לעצמו, אז למרות שאפשר להסתמך על ההחלטות האוטומטיות, עדיף לוודא שתקבלו את המקסימום מהכסף שאתם חייבים להפקיד.

מי חייב להפקיד לקרן פנסיה?

חובת פנסיה לשכירים: כיום מעסיק חייב להפקיד לפנסיה על שם העובד סכום השווה ל- 18.5% עד 22.83% משכר העובד. המעסיק מפקיד לפנסיה 6.5% עד 7.5% מהשכר ולפיצויי פיטורין עוד 6% עד 8.33%. העובד מפקיד 6% עד 7% מתוך משכורתו. הזכאות להפקדה לפנסיה מתחילה לאחר 6 חודשי עבודה, ונשמרת גם בהחלפת מקומות עבודה: מקום עבודה חדש חייב להמשיך את הפקדות הפנסיה עבור העובד, אך מותר להתחיל בהפקדות 3 חודשים לאחר שהעובד מתחיל לעבוד, ואז יקבל אותן רטרואקטיבית.

חובת פנסיה לעצמאים: עצמאים מחוייבים להפקיד סכום שנתי הנגזר מהרווח השנתי שלהם. עוד מידע על פנסיה לעצמאים יש במאמר "פנסיה חובה לעצמאים". עצמאי שלא הפקיד לפנסיה את סכום החובה - ישלם קנס.

גם עצמאים וגם שכירים מקבלים הטבות מס על ההפקדה לפנסיה, עד לתקרת הפקדה שנתית. הפרטים המלאים נמצאים במאמר "גלו את כל הטבות המס ותקרת הפרשות לפנסיה".

לכל אדם יש חופש בחירה מלא להחליט לאיזה חיסכון פנסיוני יפקיד (קרן פנסיה, קופת גמל ומסלול ההשקעה בחיסכון הנבחר), באיזה חברה הוא יתנהל, ומי סוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני שאתו יעבוד. שכיר שלא הפעיל את זכותו לבחור חיסכון פנסיוני - המעסיק יפתח לו חשבון פנסיה בקרן פנסיה ברירת מחדל במסלול השקעה אוטומטי תלוי גיל (ככל שמתבגרים מועברים אוטומטית למסלול השקעה סולידי יותר שמכיל פחות מניות) ומסלול הביטוח המרחיב ביותר. בין קרנות פנסיה ברירת מחדל יש קרנות טובות, אך יש גם קרנות שביצועיהן בינוניים וחבל להמר על הפנסיה שלכם - למען העתיד שלכם הצטרפו לקרן פנסיה טובה, זו יכולה להיות קרן פנסיה ברירת מחדל או קרן פנסיה אחרת. כשבוחרים קרן פנסיה – כדאי למצוא קרן פנסיה שתדע למקסם את קצבת הפנסיה הסופית שמקבלים בתקופת הפרישה וכאן הגענו לנושא מאמר זה "איך בוחרים את קרן הפנסיה המתאימה ביותר".

בחירת קרן פנסיה - מה חשוב להשוות?

למרות שנראה שיש הרבה נושאים להשוואה, לא כולם חשובים באותה מידה.

מי שמעוניין בהשוואה טובה יותר, ורוצה להכיר טוב יותר את קרן הפנסיה שלו ולמה הוא יכול לצפות ממנה, כדאי שיבדוק את רשימת הנושאים הזו:

• השוואת תשואות - מה תשואות קרן הפנסיה לאורך זמן.
• השוואת דמי ניהול - מהם דמי הניהול הממוצעים בקרן יחסית לדמי הניהול בקרנות אחרות המשתייכות לאותו מסלול השקעה.
• בחירת מסלול השקעה - תשואות ודמי ניהול מושפעים ממסלול ההשקעה. כך גם הסיכון לתנודות ברווח/הפסד. כשעורכים השוואת קרנות פנסיה, צריך לערוך אותה בין קרנות באותו מסלול השקעה. אך לפני כן כדאי לערוך השוואה מקדימה שתתן לכם מושג על הסיכונים, התשואות ודמי הניהול במסלולי השקעה שאתם רוצים לבחון.
• מדד שארפ - מעיד על יציבות הביצועים. ספוילר: רצוי כמה שיותר גבוה.
• יתרות נכסים של קרן הפנסיה - כמה נכסים יש לה, אבל גם כמה הפקדות לעומת סכומי הקצבאות שהיא משלמת וכמה ניודים יש ממנה ואליה.
• מסלולי ביטוח בקרן פנסיה והצהרת בריאות- רלוונטי בעיקר לסובלים מבעיות בריאות. הצהרת הבריאות הנדרשת לא תשפיע על תנאי הקרן עבור אנשים בריאים, ומסלולי הביטוח האחידים שיש בכל הקרנות נותנים מענה מספיק ברוב המקרים.
• מאפייני העמיתים בקרן הפנסיה - רצוי גיוון מקצועי, גיאוגרפי וגם גיוון בגילאים. עמיתים המפקידים סכומי הפקדה גבוהים יותר מהפקדות המינימום שומרים על יציבות קרן הפנסיה ועל קביעות הכנסותיה.
• איזון אקטוארי - מתעדכן מידי רבעון. כשיש עודף, הצבירה (למי שאינו מקבל קצבה) והקצבאות המשולמות גדלים. כשיש גירעון, הצבירה והקצבאות קטנים. כאן רואים את השפעת הגיוון בעמיתים. אירוע שיגרום לאחוז גדול מכלל העמיתים להתחיל לקבל קצבאות בבת אחת (למשל אסון במקום עבודה מסויים, או פרישה לגמלאות של אחוז גדול מהעמיתים בבת אחת) יגרום לגירעון אקטוארי.
• מוניטין מנהל ההשקעות של קרן הפנסיה - מנהל השקעות טוב בתקופה כלכלית מאתגרת עשוי להיות ההבדל בין חיסכון שממשיך לגדול לבין הפסדים. מידע על הניסיון ועל מדיניות ההשקעות של מנהל ההשקעות הוא פחות זמין מנתונים אחרים שתרצו להשוות וצריך להיות ערים לעזיבות ולהגעת מנהלים חדשים, אבל מרגיע לבדוק ולדעת שאתם בידיים מנוסות וטובות.
• הלוואות על חשבון החיסכון - החוק מאפשר ללוות מקרן פנסיה סכומים מתוך החיסכון שצברתם בתנאי ריבית נמוכים, אבל לכל קרן פנסיה מדיניות משלה בנושא. אם קבלת הלוואה היא רלוונטית עבורכם, בררו מה מדיניות קרן הפנסיה בנושא.

בחירת מסלול השקעה

בחירת מסלול השקעה תקבע במידה רבה את התשואות ואת הסיכון להפסד של החיסכון.
הכלל הבסיסי: יותר מניות - יותר סיכון אבל גם יותר רווח לטווח הארוך.
פחות מניות - השקעה סולידית יותר ורמת הסיכון נמוכה יותר, אבל גם הרווחים לטווח הארוך צנועים יותר.
מי שלא בחר מסלול השקעה יועבר למסלול השקעה תלוי גיל, שבו עד גיל 50 יש אחוז מניות גבוה יחסית, ומגיל 51 עוברים אוטומטית למסלול סולידי יותר ובהמשך למסלול עוד יותר סולידי. הסיבה לעבור למסלולים סולידים היא הקרבה לתקופת הגמלאות, שהיא תקופה בה רוצים לשמר את החיסכון ולא לסכן אותו לקראת היום שבו פורשים.
אם החיסכון סופג הפסד סמוך לתקופת הפרישה מומלץ לדחות את הפרישה לגמלאות עד שהחיסכון יתאושש מעט, אבל לא תמיד אפשר לדחות את הפרישה ולא תמיד התשואות יצליחו לכסות את כל ההפסד עד לפרישה, לכן המטרה מגיל מסויים היא להקטין את הסיכון להפסד.

המדינה הסדירה את מסלולי ההשקעה בחסכונות לטווח ארוך, וכיום כל החברות המנהלות מציעות מסלולי השקעה בעלי שמות זהים, המתארים באופן כללי את ניירות הערך שמסלול ההשקעה מכיל. עם זאת, כל חברה רשאית לבחור את הרכב ניירות הערך במסלול כרצונה ולפי מיטב שיקול דעתה, כל עוד הוא תואם את להגדרת מסלול ההשקעה. וכך, מסלול "אג"ח ממשלות" של חברה אחת יהיה מורכב מאג"ח של מדינות מסויימות ומסלול "אג"ח ממשלות" של חברה שניה יעדיף מדינות אחרות. מסלול "עוקב מדדים" בחברה אחת יעקוב אחרי מדדים בישראל וקצת מחו"ל, ובחברה אחרת יעקוב אחרי מדדי חו"ל בלבד. חפשו מסלול השקעה שתואם את רמת הסיכון הרצויה לכם, את העקרונות והתפיסות שלכם (למשל, מסלול הלכה, מסלול קיימות), את הנטיה שלכם להשקעה אקטיבית או פסיבית או אולי אפילו קרן בניהול אישי. אפשר לקרוא על מסלולי השקעה מתמחים במאמר "מסלולי השקעה מתמחים".

אם אתם מתלבטים בין מספר מסלולים, בדקו את כולם בדף השוואת קרנות פנסיה ותתרשמו מנתוני התשואות ודמי הניהול הממוצעים שלהם, כדי לאתר מסלול השקעה אטרקטיבי בעיניכם. דוגמא לנתון שכדאי לבדוק: כדי לעמוד על יציבות הקרן חפשו מדד שארפ גבוה ככל האפשר. מדד שארפ גבוה מייצג את איכות ניהול ההשקעות - הוא יכול לייצג סיכון נמוך כאשר התשואות זהות או דומות.

כשאתם יודעים מה מסלולי ההשקעה המועדפים עליכם, הכנסו "לדף "השוואת קרנות פנסיה" ובחרו את מסלולי ההשקעה שמעניינים אתכם. תוכלו לראות את כל קרנות הפנסיה במסלול זה של כל המוסדות הפיננסיים השונים, ולהשוות את נתוניהן.

השוואת תשואות

לאחר בחירת מסלול השקעה, בדקו את התשואה של קרנות הפנסיה השייכות למסלול הרצוי. התשואות הן אחד הנושאים החשובים ביותר - הן מגדילות את החיסכון, וככל שהחיסכון גדל, אפקט ריבית דריבית של התשואות יגדיל אותו יותר . בדף השוואת קרנות פנסיה אפשר לבחון תשואות מהשנה האחרונה, 3 שנים אחרונות ו-5 שנים אחרונות.
תמיד נתקלים במאמרים שסוקרים את התשואות מהשנה האחרונה ואפילו מהחודש האחרון, אבל נתוני הטווח הקצר יכולים להטעות, בעיקר בתקופות שבהן אירועים חיצוניים משפיעים חזק על השוק. השינויים בטווח הקצר יכולים לסמן לכם אחרי איזה חברות לעקוב או יכולים לשמש כתמרור אזהרה, אבל אל תקבלו החלטות רק לפיהם. לקבלת תמונת מצב אמיתית צריך לבדוק תקופה ארוכה יותר. בטווח הקצר יכולות להיות תנודות של רווח והפסד, אך רק הטווח הארוך מראה האם התשואות התגברו על ההפסדים או שההפסדים מחקו את הרווחים. כדאי לבחון טווח זמן של מספר שנים, רצוי 5 שנים לפחות, לבחירת קרן פנסיה בעלת תשואה גבוהה.
מיינו את דף השוואת קרנות פנסיה לפי גובה התשואות ב-5 או 3 השנים האחרונות וכך תוכלו לראות בנוחות מיהן קרנות הפנסיה המובילות בתשואות.

השוואת דמי ניהול

דמי ניהול משלמים מידי חודש והמטרה שלכם היא לשלם דמי ניהול נמוכים ככל האפשר. אחרי שראיתם מה דמי הניהול הממוצעים בקרן הפנסיה, נהלו משא ומתן להקטנתם, ותשתמשו בכל יתרון שיש לכם - גודל החיסכון שלכם, הנחות והטבות של מקום עבודה או ארגון עובדים, צירוף חברים וקרובים וגם הפעלת סוכן הביטוח שלכם שיסדר הנחה נוספת.
בקרן פנסיה קיימים שני סוגים של דמי ניהול:

• דמי ניהול מהסכום הצבור. משלמים אותם מתוך החיסכון, למשל, אם בחיסכון יש 600,000 ש"ח וגובה דמי הניהול הוא 0.15%, תשלמו 900 ש"ח באותו חודש, וככל שהחיסכון יגדל, גם הסכום שמשלמים מידי חודש גדל. גובה דמי ניהול אלה יכול להגיע עד 0.5% מהסכום הצבור, אך בפועל מדובר בסכומים נמוכים יותר, הנעים סביב 0.1% עד 0.2%.
• דמי ניהול מהפקדות. דמי ניהול שמשלמים על כל הפקדה. נניח שההפקדה החודשית היא 2,500 ש"ח ודמי הניהול הם בגובה 1.5% - משלמים 37.5 ש"ח כל חודש. דמי ניהול אלה יכולים להגיע עד 6% מההפקדה, אך בפועל נעים סביב 1% עד 1.8%.

נניח שסוכן הביטוח שלכם השיג הנחות בדמי הניהול: 0.1% לדמי ניהול מהסכום הצבור ו- 1.2% לדמי ניהול על הפקדות. לאחר 34 שנות חיסכון, הסכום שתחסכו עשוי להצטבר למאות אלפי שקלים. ככל שהסכום גבוה יותר, הריבית עליו תגדיל אותו במידה רבה יותר, ותגדיל במאות עד אלפי שקלים את קצבת הפנסיה שתקבלו מידי חודש.

יתרות נכסים

אתם מחפשים יתרת נכסים גבוהה. יתרת הנכסים של קרן הפנסיה, צבירת הנטו התקופתית, סכומי ההפקדות התקופתיים והניודים מקרן הפנסיה ואליה משקפים את מצבה של קרן הפנסיה. כאשר כל הנתונים האלה חיוביים וגבוהים לאורך זמן, מדובר בקרן פנסיה יציבה ומבוקשת. אם רואים שיש דפוס של ניודים המוציאים כסף מהקרן, זו נורת אזהרה. אם נתוני היתרות נמוכים או שליליים, כדאי להתחיל לשקול ניוד של החיסכון אל קרן פנסיה אחרת. הסבר מלא על כך יש במאמר "מדריך השוואת קרנות פנסיה- חלק 1".
דף פרטי קרן פנסיה מציג את כל הנתונים העוסקים ביתרות קרן הפנסיה. אפשר לבחור עד 4 קרנות פנסיה ולהציג השוואה מפורטת שלהן זו ליד זו, הסבר על כך יש במאמר "מדריך השוואת קרנות פנסיה- חלק 2"

מסלולי ביטוח בקרן פנסיה והצהרת בריאות

הפקדה לקרן פנסיה מקיפה היא גם חיסכון לפנסיה וגם רכישת ביטוחי נכות ושארים של קרן הפנסיה. המדינה החליטה על מסלולי ביטוח אחידים שכל קרן פנסיה חייבת להציע, ומותר לקרנות הפנסיה להוסיף מסלולי ביטוח יחודיים.
יש כ-4 מסלולי ביטוח שאינם חלק מהמסלולים האחידים ורוב קרנות הפנסיה מציעות את כולם או חלקם.
מי שלא בוחר מסלול ביטוח מצורף אוטומטית למסלול המרחיב ביותר שכולל 75% ביטוח נכות (מקביל לביטוח אבדן כושר עבודה) ו-100% ביטוח שארים (ביטוח חיים המיועד לבן/בת זוג ולילדים עד גיל 21). המשמעות היא שבמקרה נכות תקבלו קצבה בגובה 75% מהשכר שממנו מפקידים לקרן הפנסיה (למשל, אם ההפקדה היא מתוך 7,500 ש"ח ושאר ההפקדות מהשכר הן לקופת גמל, תקבלו קצבה בגובה 75% מ-7,500 ש"ח). במקרה של פטירה, השארים הזכאים יקבלו קצבה בגובה 100% מהשכר ממנו היו הפקדות. מידע מעמיק יותר על ביטוח קרן פנסיה, מיהם השארים ורשימת מסלולי ביטוח אחידים אפשר למצוא במאמר "מה זו קרן פנסיה".

למשל, מי שאין לו שארים, כדאי שיבחר מסלול ללא ביטוח שארים (התהליך נקרא "ויתור על כיסוי ביטוחי לשאירים"). החיסרון בבחירת מסלול ביטוח ללא שארים הוא שאחת לשנתיים הוא מתבטל. קרן הפנסיה חייבת לשלוח הודעה המזכירה לכם לחדש את הויתור, אבל אם לא תחדשו אותו, תצורפו למסלול שאליו הייתם רשומים לפני כן. הסיבה לכך היא המחשבה (המדוייקת ברוב המקרים) שאנשים מתחתנים, מביאים ילדים ולא חושבים לעדכן את מסלול הביטוח. התוצאה - בשעת הצורך המשפחה תשאר ללא כיסוי.
תהליך ויתור דומה הוא "ויתור על ביטוח שארים לבן זוג", במקרה שלאדם יש ילדים המוגדרים כשארים, אך אין לו בן זוג.

הצהרת בריאות בקרן פנסיה דומה להצהרת בריאות בביטוח פרטי, אבל יש מקרים בהם כלל לא תתבקשו למלא הצהרת בריאות, למשל כשמצטרפים לקרן פנסיה ברירת מחדל.
אם התבקשתם למלא הצהרת בריאות, חובה למלא אותה בכנות מלאה ובלי להסתיר מידע. בהתאם למידע שמסרתם קרן הפנסיה יכולה להחליט לא לכסות (בשפה הביטוחית זה נקרא "להחריג") את המצב הרפואי שאתו הגעתם או לסרב לחלוטין לצרף אתכם לקרן הפנסיה.
במקרים בהם הצטרפתם ללא הצהרת בריאות, המצב הבריאותי שהיה קיים בזמן ההצטרפות לקרן לא יכוסה במשך תקופת האכשרה שנמשכת 5 שנים. היתרון הוא שלאחר תקופת האכשרה, אתם תהיו מכוסים גם על המצב הבריאותי הקודם, בניגוד לביטוחים הפרטיים שבהם ההחרגה היא לתמיד.
אם תחליטו להרחיב מאוחר יותר את הביטוח, תהיה תקופת אכשרה חדשה על התוספת הביטוחית.
מה נחשב להרחבת ביטוח? הגדלת ההפקדות, שינוי מסלול ביטוח למסלול מרחיב יותר, עליית שכר ביותר מ- 15%, הוספת הרחבה של נכות כפולה או נכות מתפתחת.

עמיתי קרן הפנסיה

החוסכים בקרן פנסיה נקראים "עמיתים", ויש ביניהם ערבות הדדית. המשמעות של הערבות ההדדית היא שכל הכסף מההפקדות מנוהל כקופה אחת שממנה משלמים קצבאות למי שזכאי להן.
היתרון הוא עלות נמוכה של דמי ניהול ושל דמי הביטוח.
החיסרון הוא שגובה הקצבה נקבע לפי כמות הקצבאות שצריך לשלם באותו החודש. נניח שכל עובדי רשות שדות התעופה והנמלים הם עמיתים של קרן פנסיה אחת ואירע פיגוע טרור במקביל בנתב"ג ובנמלי הארץ. עכשיו קרן הפנסיה צריכה לשלם קצבאות נכות לנפגעים וקצבאות שארים לקרובי הנפטרים ולעומת זאת סכומי ההפקדות ירדו, כי הנפטרים וחלק מהנפגעים אינם מפקידים.
קרן הפנסיה בודקת את הכסף, שנכנס מול הקצבאות שהיא צריכה לשלם, ועשויה להחליט על קצבאות נמוכות יותר מכפי שהיתה משלמת במצב רגיל.
המסקנה היא שמומלץ להצטרף לקרן פנסיה שיש לה עמיתים רבים, ממגוון מקצועות, מקומות עבודה, מקומות מגורים וגילאים. ככל שיש יותר עמיתים והם יותר מגוונים, אירוע המוני כזה פחות יפגע בכלל עמיתי הקרן. מי שחושב שיש עוד המון זמן עד הפנסיה ורק לקראת הפנסיה הוא יבדוק את גיוון העמיתים, מתעלם מכל האירועים שבעקבותיהם ירצה להפעיל את הביטוח - כל תאונה, מחלה או אירוע אחר שגורם לנכות, אובדן כושר עבודה זמני או מלא או אפילו מוות. את האירועים האלה אי אפשר לתזמן, הם עלולים לקרות בכל נקודת זמן.

מנהל השקעות של קרן הפנסיה

התשואות הן התוצאה של מדיניות ההשקעה והאסטרטגיות של מנהל ההשקעות, ואתם רוצים מישהו שיודע טוב מאד מה הוא עושה.

מנהלי השקעות משתנים מפעם לפעם, אבל שווה לחקור ולבדוק מי מנהל ההשקעות של קרן הפנסיה, מה כישוריו והוותק שלו, רקורד מקצועי של הצלחות וכשלונות, כמה זמן הוא מנהל את הקרן וכמה זמן הוא צפוי להמשיך לנהל אותה ואם אתם יכולים לקבל גם מידע ורכילות לא רשמית - אפילו יותר טוב.

הלוואות מקרן הפנסיה

אחד היתרונות הצדדיים של חיסכון פנסיוני - קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות ופוליסת חיסכון - הוא היכולת ללוות כסף בריבית נמוכה על חשבון החיסכון שצברתם. עקרונית, עדיף ללוות מקרן השתלמות או פוליסת חיסכון - הריביות המוצעות נמוכות יותר וניתן ללוות אחוז גבוה יותר מתוך הסכום שנצבר. אבל הלוואה מקרן פנסיה היא גם אופציה טובה ובריבית נוחה יחסית להלוואות בשוק הפרטי.

כללי הלוואה מקרן פנסיה קובעים שאפשר ללוות עד 30% מהסכום שצברתם ושאינו פיצויים (בפועל, חלק מקרנות הפנסיה מלוות גם על חשבון החלק של הפיצויים), תקופת ההלוואה תהיה עד 7 שנים, עם תקופת גישור של עד שנה, וכל חברה צריכה לערוך בדיקה המוודאת שהלווה יוכל להחזיר את ההלוואה, ויכולה לקבוע כללים משלה למתן ההלוואה.
כמה עובדות על ההלוואות שקרנות הפנסיה מציעות: רוב קרנות הפנסיה מוכנות להלוות מעט פחות מ-30% מהחיסכון, בערך סביב 28%. רובן דורשות שסכום ההלוואה המינימלי יהיה 20,000 ש"ח, אך יש גם שמסתפקות ב-10,000 ש"ח, חלקן דורשות גם סכום החזר מינימלי. כחלק מהכללים שמטרתם להפחית את הסיכון של אי עמידה בהחזרים, חלק מהקרנות דורשות שההחזר לא יעלה על כרבע מההכנסה החודשית.
חלק מקרנות הפנסיה נוטות יותר מאחרות לאשר הלוואות, במסגרת המדיניות העסקית שלהן : ב-2023 מנורה ומגדל נתנו את היקף ההלוואות הגבוה ביותר. מבין הקרנות הגדולות הפניקס הלוותה את הסכום הנמוך ביותר, והקרנות הקטנות כלל אינן נותנות הלוואות.

בחירת החברה שמנהלת את קרן הפנסיה

הבחירה בקרן פנסיה המנוהלת בחברה מסויימת ולא בקרן פנסיה של חברה אחרת היא תוצאה של השוואת כל הנתונים שתוארו במאמר ובראשם תשואות, דמי ניהול, המוניטין של החברה המנהלת ושל מנהל ההשקעות שלה, גודל קרן הפנסיה ויציבותה והגיוון של עמיתי הקרן.
מי שמבין בתחום הפיננסי יכול להעמיק בעוד נתונים שיעזרו לו לבחור את קרן הפנסיה.

סיכום

קרן פנסיה היא עניין לא רק לעתיד, אלא גם להווה, בזכות ביטוח השארים וביטוח הנכות שהם חלק בלתי נפרד ממנה.
פערי התשואות בין קרנות הפנסיה השונות יכולים להיות ההבדל בין פרישה לחיים של כבוד ובין חיים תחת צל של דאגה כלכלית.
כשמבינים זאת, ברור שכדאי להשוות את ביצועי קרנות הפנסיה השונות ואת היכולת שלהן לשלם לעמיתים כשיגיע הזמן.

אתם חופשיים לנייד את קרן הפנסיה בין מסלולי השקעה ובין חברות מנהלות, ללא מגבלות, ללא עלויות ותוך שמירה על כל הוותק והזכויות שצברתם. מומלץ לערוך השוואת קרנות פנסיה מפעם לפעם ולראות האם קרן הפנסיה שבחרתם לפני מספר שנים, עדיין יודעת לשמור על התשואות ושאר היכולות שלה, ואם לא - אפשר לנייד אותה. מומלץ גם לוודא כי דמי הניהול לא עלו וגם לבדוק הוזלה שלהם בשיחה עם החברה המנהלת.

אם אינכם בטוחים היכן אתם עומדים, ודף השוואת קרנות הפנסיה לא ענה על כל שאלותיכם, אפשר למלא את שאלון ביצועי קרן פנסיה הבודק האם ניתן לשפר את ביצועי קרן הפנסיה שלכם.

הכי חשוב, תשארו עם אצבע על הדופק, תבחנו מפעם לפעם האם קרן הפנסיה שלכם שומרת על ביצועים טובים, ואם יש צורך לשפר - בדקו מה הדרך היעילה ביותר לכך.