מעודכן ל-10/2024

היום קל לקבל הלוואה. גופים שונים מטילים את עצמם לרגלינו ומפצירים "קחו ממני, קחו ממני. אני הכי מהיר/מיידי/לא דורש בטחונות וגם דיגיטלי מבוסס AI". כולם גם מספרים לנו שהלוואה היא דרך לפנק את עצמנו: הלוואה לכל מטרה, הלוואה לטיול בחו"ל, הלוואה לרכישת רכב והלוואה מיידית וללא ערבים לכל אחד מהפעולות והצרכים שבחיינו.

לפני שלוקחים הלוואה כדאי לבחון את הנושאים הבאים:

הגדרת מטרת ההלוואה

מה מטרת ההלוואה. יש מטרות שהן בגדר מותרות, כמו חופשה. אך יש מטרות שהן בגדר הוצאה בלתי נמנעת, למשל: שיפוץ חירום של הבית, הוצאה בריאותית ניכרת, סגירת חובות לפני שהנושים פונים להוצאה לפועל. מצבים אלה ועוד מצבים רבים בחיים מעמידים אתכם באופן בלתי נמנע בפני הוצאה כספית. לכל מקרה ולכל מטרה שהצבתם, סלולה בפניכם הדרך לקבל הלוואה.

הלוואה לסגירת המינוס: כאן אנו עוסקים במטרה חשובה. הריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. המסקנה: כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אך גם כאן צריך להתנהל בחוכמה: לחפש הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן. עוד טיפים יש במאמר "איך לצאת מהמינוס בעזרת הלוואה."

הלוואה לרכישת רכב: זו מטרה נפוצה מאד, וקיימת תחרות רבה בשוק בין גופים ומוסדות המעניקים הלוואות לרכישת רכב. כאן הגבולות לא ברורים בין הלוואה ובין עסקאות ליסינג, ומעורבים בו בנקים, חברות ליסינג, חברות יבוא רכב וגם חברות אשראי, שבמקרה הספציפי של הלוואות לרכישת רכב, מציעות ריביות סבירות, עוד על כך במאמר "הלוואה לרכישת רכב.".

הלוואה לכל מטרה מאפשרת לכם להגיע להשגים, כמו פתיחת עסק או לימודים גבוהים, או מאפשרת לעבור תקופת התמחות בשכר רעב. הלוואה לכל מטרה יכולה יכולה לכלול גם מטרות כמו חופשה או החלפת ריהוט. אם הלוואה תקדם אתכם, קבלו אותה. אבל רק אחרי שבחנתם היטב וראיתם כי אתם מסוגלים להחזיר אותה.

קביעת מספר ההחזרים בהלוואה ומה סכום כל החזר

כלל מפתח – ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. לכן, בחרו במספר החזרים קטן ככל האפשר , אבל תוך התחשבות מלאה בסכום ההחזר. חשוב מאד שסכום ההחזר יהיה סכום שתוכלו לעמוד בו לכל אורך תקופת ההלוואה. לצורך חישוב סכום ההחזר המתאים, בדקו את גובה הוצאותיכם החודשיות מול הכנסותיכם וראו מה הסכום שתוכלו לגייס לצורך ההחזר. זכרו להתחשב בכל ההוצאות השוטפות וגם בהוצאות חד פעמיות גבוהות שתכננתם, כמו חופשה, רכישת ריהוט וכו'.

יש הלוואות המאפשרות סכומי החזר משתנים מידי חודש. אם אתם יודעים על הוצאות גבוהות לא קבועות, או סכום כסף גדול הצפוי בהמשך, כדאי לבדוק את האפשרות להלוואה מסוג זה.

איך נקבעת ריבית הלוואה

גובה הריבית נגזר ממספר גורמים וביניהם דירוג האשראי שלכם. כלומר, עד כמה מסוכן להלוות לכם כסף (מידע על דירוג אשראי ואיך לשפר אותו יש במאמר "מהו דירוג אשראי"). גם מספר החזרים גדול וסכום הלוואה גבוה יגדילו את הריבית, כיוון שהם משקפים סיכון גבוה יותר.

מה עלות ההלוואה: כמה אחזיר בנוסף לסכום שלוויתי

זהו סכום ההלוואה + הריבית וההצמדה, בתוספת עמלות/דמי פתיחת תיק ותשלומים אחרים שנדרשו. חברו את סך כל ההחזרים ותוכלו לדעת כמה עלתה לכם ההלוואה והאם היא אכן משתלמת. אם לא, חפשו הלוואה בתנאים טובים יותר. לצורך כך ניתן להעזר במחשבון הלוואה.

מי רשאי לתת הלוואות

הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה יחסית ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים אמנם מציעים הלוואה מיידית וללא בטחונות, אך תמיד כדאי לבדוק האם תוכלו לשפר את התנאים והריביות בהלוואה חוץ בנקאית. אם אתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם, כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה. עוד על כך במאמר "שוק ההלוואות – למי לפנות לקבלת הלוואה לכל מטרה". הרבה גופים וחברות שלא ניחשתם שהם בשוק ההלוואות נותנים הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה.

מה המשמעות של פיגור בתשלומים?

בררו מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים. העונש אינו רק קנס כספי, פיגור בתשלומים יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי. פגיעה בדירוג אשראי עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתזדקקו להם. אם לקחתם הלוואה ואינכם יכולים לעמוד בתשלומים, פנו למלווה וסכמו אתו על דרך לפריסת או דחיית תשלומים.

פרעון מוקדם - האפשרות להחזיר הלוואה לפני הזמן

רצוי לקחת הלוואות המאפשרות החזר מוקדם. סיום ההלוואה לפני הזמן פירושו פחות תשלומים הנושאים ריבית והצמדה. זהו רווח לכם והפסד לנותן ההלוואה. ולכן יש הלוואות הכוללות עמלת פרעון מוקדם, שמטרתה להגן על המלווה. עדיף לבחור הלוואה ללא עמלת פרעון מוקדם, או עמלה נמוכה ככל האפשר.

ערכו סקר שוק לאיתור ההלוואה המתאימה ונהלו משא ומתן להפחתת הריבית ועמלות ולגמישות מירבית בהחזרים.