הלוואות אינן הפתרון הראשון או הטוב ביותר לסגירת חובות. אך לעיתים אין מנוס מלקחת הלוואה, על מנת לצמצם או לסגור את מעגל הקסמים של חובות הולכים וגדלים עקב אי עמידה בתשלומים ועקב הריבית הנצברת על החוב.

המענה המתאים לטיפול בחובות כולל בחינה לעומק של כל החובות, הבנת המשמעות הכספית שהם מטילים עליכם ושינוי התנהגותי הכולל התמודדות ישירה עם הנושים ושינוי בהרגלי הצריכה

איך לסגור חובות – דרכי פעולה מומלצות:

דרכי הפעולה מתחלקות לשינוי ההתנהלות הפיננסית באופן כללי ולטיפול אקטיבי ופרטני בחובות שכבר צברתם.

שינוי ההתנהלות הפיננסית

כתבו את רשימת כל החובות. חוב הוא כל תשלום שלא עמדתם בהחזריו ואתם נמצאים בפיגור. למשל, צריך להפריד בין חוב של חודשים קודמים לחברת החשמל שהוא בגדר חוב, ובין התשלום הבא לחברת החשמל, שהוא בגדר הוצאה רגילה ברשימת ההוצאות.
כתבו רשימת הוצאות. ניתן למצוא באינטרנט טפסי אקסל וטפסים אחרים למטרה זו. הם כוללים עמודות לתיאור ההוצאות ורשימת הוצאות רגילות למשק בית או עסק קטן. שימוש באפליקציות לניהול תקציב משפחתי, בהן כל בני הבית משתמשים ומעדכנים מיידית כל הוצאה היא גם פתרון יעיל.
קחו את רשימת ההוצאות, ואת רשימת ההכנסות שלכם, והשוו אותן. חובה להגיע למצב בו ההכנסות גבוהות מההוצאות. כמובן, מן הסתם יהיה צורך בצמצום חלק מההוצאות. בסכום העודף שקיבלתם, ניתן להשתמש לכיסוי חובות. אם לא תגיע למצב בו ההכנסות גבוהות מההוצאות, החובות רק ילכו ויגדלו, לא משנה באיזה דרכים אחרות תנקטו. שימו לב, בנקודה זו, המטרה הראשונה היא "ההכנסות גבוהות מההוצאות", ולא "ההכנסות גבוהות מההוצאות + החובות".
יש הוצאות שנראות קשיחות, אבל גם איתן יש מה לעשות. למשל, החזרי המשכנתא. אפשר להתייעץ עם יועץ משכנתאות (במאמר "ייעוץ משכנתאות" יש הסברים איך יועץ משכנתאות יכול לעזור) ולבדוק האם יש אפשרות למחזור משכנתא (הסברים במאמר "מחזור משכנתא" ) וכך להקטין את ההחזרים החודשיים. לעתים קרובות הבדיקה הראשונית תהיה ללא עלות.
בולען כספים נוסף הוא הביטוחים - לא תמיד זוכרים את כל הביטוחים שיש, כמה הם עולים והאם יש לכם ביטוחים כפולים. כך גם לגבי קרנות פנסיה - אולי יש קרנות פנסיה שהפכו ללא פעילות כי עברתם מקום עבודה ופתחתם קרן פנסיה חדשה? איחוד של קרנות פנסיה יכול להקטין את דמי הניהול. תוכלו להוציא מאתר "הר הביטוח" רשימת ביטוחים ולעבור עליהם, ואת החסכונות ארוכי הטווח שלכם מאתר המסלקה הפנסיוניתת תמורת כ-20 ש"ח. אם לדעתכם יש מה לתקן ולצמצם, פנו למשווק פנסיוני טוב שיבדוק אתכם מה הצרכים הנוכחיים של המשפחה, ויארגן את תיק הביטוח שלכם כך שיכיל רק מה שאתם צריכים וגם יעשה סדר בחסכונות ארוכי הטווח, ואולי יוכל להוזיל דמי ניהול.
חפשו דרכים להגדיל את ההכנסות. עבודה נוספת, מקורות מחיה חדשים, כמו לעודד את הילדים לעבוד (אם הם בגיל המתאים לכך), אולי אתם זכאים להחזר מס (שבממוצע מסתכם בכמה אלפי שקלים לשנה, פירוט במאמר "שכירים - החזר המס ממתין לכם").

טיפול בחובות קיימים

קחו את רשימת החובות ודרגו את החובות לפי דחיפות ועדיפות. בין הנושאים שיש לקחת בחשבון – מה גודל החוב, מה גובה ההחזר החודשי, גובה הריבית, כמה פיגורים צברת ומה העונש על פיגורים.
הימנעו מחובות למדינה ולעיריה – ביניהם תשלומי ארנונה, אגרות וקנסות. איחור בתשלומים אלה מאפשר למדינה להטיל עיקול על חשבון הבנק שלכם בלי לפנות להוצאה לפועל. חובות למדינה צריכים לקבל עדיפות גבוהה. חובות אלה גם תופחים במהירות מפלצתית ממאות לעשרות אלפי שקלים. המדינה מטפלת בחובות אלה דרך המרכז לגביית קנסות. המרכז לגביית קנסות רשאי להטיל עיקולים ללא פניה לבתי המשפט, וקשה להגיע אתו להסדרי חוב או לפריסת תשלומים מכל סוג. עונשים אחרים שהמדינה יכולה להטיל כוללים צו איסור יציאה מהארץ, עיכוב בקבלת רשיון נהיגה ועוד סנקציות. רצוי לסגור חובות למדינה לפני שהם מגיעים למרכז לגביית קנסות, כי אז הטיפול בהם יהיה קשה ויקר שבעתיים. תנו לחובות אלה עדיפות גבוהה.
הימנעו מחובות העוברים במהירות לטיפול של עורך דין חיצוני והליכים משפטיים – כל טיפול כזה מכפיל ומשלש את החוב מידי כמה שבועות. תנו לחובות אלה עדיפות גבוהה. למשל, בעיריות שונות הטיפול בחובות מועבר לטיפול של עורך דין חיצוני, וחובות של מאות שקלים תופחים לחובות של אלפי שקלים במהירות הבזק. גם התייעצות עם עורך דין מטעמכם עולה סכום נאה. אם החוב הגיע לבית משפט, ומצבכם הכלכלי אינו טוב, תוכלו להעזר ב"אגף לסיוע משפטי" במשרד המשפטים, ייעוץ משפטי אפשר לקבל גם ב"שי"ל" – שירות יעוץ לאזרח הקיים בכל עיריה ובמספר של עמותות ללא מטרות רווח העשויות לסייע לך משפטית ובדרכים אחרות, אפשר לפנות גם לעורכי הדין המתנדבים של "שכר מצווה" מטעם לשכת עורכי הדין - רשימת מרכזי סיוע "שכר מצווה" של לשכת עורכי הדין . שם יוכלו לייעץ, בין השאר, בענייני הוצאה לפועל, חקירת יכולת ופשיטת רגל.
נסו להגיע להסדר חוב עם מספר רב ככל האפשר של נושים. זכרו, הנושה רוצה לראות את כספו בחזרה, ואם הסדר חוב יסייע לו בכך, יש סיכוי גבוה שהוא יסכים. נסו לפרוש את החזרי החוב על תקופה ארוכה יותר, להקטין את ההחזרים, או להקפיא את החזר החוב למספר חודשים. הימנעו מהצעות שיגדילו את החוב בצורה משמעותית או מהסדרים שלא תוכלו לעמוד בהם. נקודה חשובה: תקפידו להמשיך לשלם כמיטב יכולתכם את התשלומים השוטפים. זה יראה על רצון טוב ועל כוונה לשלם את חובות העבר. המשך התשלומים השוטפים יכול לעמוד לזכותכם ולעודד את הנושה להציע לכם הסדר חוב.
אם אינכם מצליחים להחזיר את החובות באמצעות מעקב אחרי הוצאות, צמצום הוצאות לא נחוצות, והגדלת הכנסות, כנראה שאין מנוס ולשם סגירת החובות הדחופים ביותר כדאי לקחת הלוואה לסגירת חובות. אם המצב מאד חמור, אפשר לקחת מספר הלוואות.

קבל הצעה להלוואה לסגירת חובות

הכללים לבקשת הלוואה לסגירת חובות:

המטרה היא הלוואה לסגירת חובות בלבד. אל תתפתו להלוואות לצרכים אחרים. ההלוואה לרכב, חופשה או צפיה במשחק של ברסה נגד מדריד בקמפ נו, תחכה לתקופה שלאחר סגירת החובות. מטרה זו גם קובעת את גובה ההלוואה. ההלוואה אמורה לכסות את החובות הדחופים ביותר, כלומר את אלה שעדיפותם גבוהה. החובות האחרים יכוסו באמצעות ההכנסות שלכם והסדרי החובות אליהם הגעתם, ואם לא, תוכלו לקחת בהמשך הלוואה נוספת, אחרי שתקטינו את מערך החובות שלכם.
חפשו הלוואה שהריבית עליה נמוכה מהריבית של חובותיכם. אחרת, לא התקדמתם לשום מקום. תוכלו להעזר במחשבון הלוואה.
חפשו הלוואה שתוכלו לעמוד בהחזרים שלה. אפשרות אחרת היא לקחת הלוואת בלון, כלומר הלוואה עם תקופת גרייס. בהלוואות אלה מתחילים לשלם החזרים רק לאחר מספר חודשים. כך תוכלו לסגור את החובות הדחופים ולאחר סגירתם, להשתמש בהכנסה שהתפנתה להחזר תשלומי ההלוואה. ניתן למצוא בשוק הלוואות רבות עם תקופת גרייס של 3 עד 6 חודשים. כמובן, לגרייס יש מחיר משלו, הריבית ממשיכה לעלות גם בתקופה בה אינכם משלמים. לכן, השתמשו בתקופת גרייס אם אין ברירה, אך השתדלו לקצר אותה ככל האפשר.
מי המלווה: על גופים הנותנים הלוואות תוכלו לקרוא במאמר "שוק ההלוואות – למי לפנות לקבלת הלוואה לכל מטרה". פנו למקורות חוקיים בלבד וללא ריבית דרקונית. אם לקחתם הלוואה מגוף מסויים, למשל, הבנק או חברת האשראי שלכם, תוכלו לדבר איתם ולקבל הלוואה נוספת. כמובן, הם יטו לאשר הלוואה נוספת אם יראו שאתם מתמידים בהחזרת ההלוואות הקיימות שלכם. אם כך, חשוב מאד בתעדוף החובות, להעמיד במקום גבוה את הנושים מהם תוכל ללוות שוב.
אל תיקחו הלוואה ואל תסכימו להסדר חוב שלא תוכלו לעמוד בו. זכרו שהמטרה היא לצאת מהחובות ולא ליצור חובות חדשים.