יועץ משכנתאות? למה זה טוב?

נתחיל בכמה עובדות: ההערכות הן שכ-16% מרוכשי הדירות נעזרים ביועץ משכנתאות חיצוני (שאינו של הבנק) וההערכות הן שמספר זה ילך ויגדל עם הזמן.

תחום זה אינו מוסדר בחקיקה ורגולציה, ואין עליו פיקוח. לכן, למרות שיש מומחים ישרים רבים שמומלץ לפנות אליהם, קיימים גם שרלטנים. עליכם לבחור בזהירות את היועץ.

עלות חבילת ייעוץ משכנתאות רגילה נע בין 5,000 – 8,000 ₪ וכולל את ניתוח המצב הפיננסי של הלקוח, פנייה לבנקים בבקשה לקבל הצעות משכנתא וליווי הלקוח עד לחתימה על הטפסים לקבלת המשכנתא. הוספת פעולות לחבילה תעלה גם את מחיר הייעוץ.

מהם תחומי הידע והניסיון הנדרשים מיועץ משכנתאות חיצוני?

היועץ חייב להיות בקיא ומעודכן בשינויים התכופים כגון שינויי ריביות בשוק, וכתוצאה מכך בבנקים השונים, שינוי תקנות וחוקים וכן להכיר את מצב השוק בכללותו לאורך שנים. יש צורך בבקיאות פיננסית בתחום המשכנתאות לצורך חישוב הריביות לאורך שנים, העמלות הנגבות ולפי איזה תנאים הן נגבות ואיך ניתן להימנע או להפחית אותן וכן הלאה.

מה מטרת ייעוץ משכנתאות:

• בניית מסלולי משכנתא בתמהיל המתאים ביותר לצרכיך וליכולותיך הנוכחיים והעתידיים .
• חוסך זמן יקר של עריכת סקר שוק בין הבנקים השונים. היועץ פונה אל הבנקים השונים כדי לקבל הצעות לריבית משכנתא נמוכה ככל האפשר עבור התמהיל שבנה עבורכם. למעשה הוא שעורך עבורכם השוואת המשכנתאות והשואת ריביות משכנתא ואף מנהל מו"מ להפחתן.
• מלווה את הלקוח במהלך רכישת הדירה ובמגעיו עם הבנק הנבחר, מילוי כל הדרישות והטפסים וביצוע כל הפעולות, עד לחתימה על חוזה המשכנתא. נועד לעזור במצב בו הינך עומד מבולבל וחסר אונים מול דרישות החוק והבנק.
• יש יועצים שיערכו עבורכם את כל הסידורים והפעולות הקשורים ברכישת הדירה ובקבלת המשכנתא.
• סיוע בהחלטה האם מיחזור המשכנתא שלך הוא כדאי או לא, ולסייע לך לבצע את המיחזור בצורה הטובה ביותר, כאשר הוא כדאי.

התוצאה הסופית היא חסכון של עשרות אלפי שקלים על ריבית המשכנתא, וסיוע והנחיות לגבי ביצוע הפעולות הבירוקרטיות השונות, המסתכמים בחסכון בזמן והמעטת הטרדות וסימני השאלה המלווים את התהליך הסבוך של רכישת הדירה וקבלת המשכנתא.

זאת כמובן אם היועץ עשה את מלאכתו נאמנה, ואכן בחר עבורכם תמהיל נכון המאפשר החזר חודשי שתעמדו בו לאורך כל שנות המשכנתא ושאינו נתון לשינויים קיצוניים לרעה עם כל שינוי במצב המשק.

מה ההבדל בין ייעוץ משכנתאות חיצוני ובין ייעוץ משכנתאות של הבנק (שנותן לך את שירותיו בחינם):

• יועץ משכנתאות של הבנק הוא עובד של הבנק וכפוף לנהליו. המחוייבות שלו היא כלפי הבנק ומיקסום רווחי הבנק ולא כלפיך. לעומת זאת אתה הלקוח של היועץ החיצוני והוא מחוייב כלפיך. כתוצאה מכך יועץ הבנק עלול לבנות תמהיל לא מיטבי, או להציע ריבית משכנתא שאינה הנמוכה ביותר שתוכל להשיג.
• יועץ משכנתאות של בנק אינו מכיר את התמונה המלאה בשוק, אלא מתמחה בנתוני הבנק בו הוא עובד. ליועץ חיצוני יש מבט כולל יותר על האפשרויות השונות והפתרונות המוצעים ע"י הבנקים השונים.
• לעתים קרובות, יועץ חיצוני זמין יותר מיועץ של בנק, טלפונית ופיזית.
• לעיתים יהיו בידי היועץ החיצוני תוכנות וכלים המסייעים לו לבנות תמהיל מדוייק, ואשר אינם זמינים ליועץ הבנק. כלים אלה חוזים שינויים בגובה ריבית משכנתא והמדד לאורך שנים ומסייעים בקבלת ההחלטה על התמהיל. חשוב לזכור כי כלים אלה אינם תחליף לניסיון וידע, שכן צריך לדעת איך להשתמש בהם ואיך להסיק מסקנות נכונות מהנתונים.

למדריך ייעוץ משכנתאות מקיף ויועצי משכנתאות מומלצים >>