מתי כדאי להשתמש במחשבון משכנתא?

מחשבון משכנתא הוא כלי עזר יעיל בכל נקודת החלטה העוסקת בחישוב גובה משכנתא, החזר משכנתא חודשי או העלות הכוללת של משכנתא עם ריבית והצמדה.

נקודות החלטה בהן מחשבון משכנתא עוזר:

• החל מהצעד הראשון, בו התחלתם בחישוב סכום המשכנתא שתוכלו לעמוד בהחזריו.
• בהמשך, מחשבון משכנתא יעזור לכם לבנות דוגמאות ולהבין בדיוק למה התכוון יועץ המשכנתאות שפגשתם, בבנק או באופן פרטי.
• לאחר מכן, בשלב הסופי של ההחלטה, כאשר יש לכם הצעות ממספר בנקים, למסלולי משכנתא כולל סכום וריבית בכל מסלול, תוכלו להכניס את ההצעות במחשבון משכנתא, ולחדד את ההחלטה – מבחינת משך השנים של כל מסלול משכנתא, חלוקת הסכומים בין מסלולי משכנתא ובחירת לוח סילוקין (הכוונה היא לשיטת ההחזר: קרן שווה או לוח שפיצר).
• מחשבון משכנתא יכול לעזור גם בעתיד, אם תרצו לשנות את תנאי המשכנתא, אך לשם כך מומלץ לפנות למחשבון יעודי למצב זה: "מחשבון מחזור משכנתא".

איזה מידע אקבל ממחשבון משכנתא?

• חישוב סכום ההחזר החודשי לפי סכום המשכנתא שחשבתם לקחת. סכום החזר משכנתא חודשי מחושב לפי מסלולי המשכנתא שתבחרו.
• חישוב משכנתא, כאשר אתם יודעים מה ההחזר החודשי המקסימלי בו אתם מעוניינים. גם כאן, שינוי הנתונים במסלולי המשכנתא השונים יכול להגדיל או להקטין את סכום המשכנתא שניתן לקחת עבור סכום החזר משכנתא חודשי שבדקתם.
• הבנת הסיכון בכל מסלול משכנתא: העלו את סכום הריבית או את אחוזי מדד המחירים לצרכן השנתי וראו את ההשפעה על גובה ההחזר החודשי. אם תבחרו ריבית או מדד גבוהים יותר מהקיימים כיום (מצב שבהחלט סביר שיקרה), תוכלו לראות את עליית החזר המשכנתא ולחשב האם הוא משתלב עם ההוצאות וההכנסות הצפויים במשך שנים ארוכות קדימה.
• הבנת המידע שקיבלתם בפגישה עם יועץ משכנתאות. הכניסו למחשבון את המידע שקיבלתם וראו בעיניים כמה ריבית והצמדה תשלמו על המשכנתא והמסלולים שהוצעו לכם. משחק בנתונים יראה איך שינוי תקופה, מסלול או סכום החזר משכנתא חודשי משפיעים על המשכנתא. תוכלו לראות בעצמכם על מה דיבר יועץ משכנתאות במהלך הפגישה.
• בכל חישוב משכנתא או חישוב החזר משכנתא חודשי של משכנתא, תוצאת המחשבון מראה כמה כסף אתם משלמים עבור ריבית והצמדה. שינוי מסלול משכנתא או שינוי פרטים בתוך מסלול, תוך התייחסות לגובה ריבית, מדד, שיטת החזר (לוח שפיצר או קרן שווה) ומספר השנים של המשכנתא, יראו לכם כמה כסף תוכלו לחסוך על הריבית וההצמדה, ולבחור תנאי מסלול משכנתא שעלותם נמוכה יותר מבחינת ריבית והצמדה.

לדוגמא, מזינים פרטי משכנתא: סך 700,000 ש"ח, ל-25 שנה ובריבית של 2% שאינה צמודה למדד. מחשבון משכנתא יראה בתוצאה, שמוצגת כאן, מה ההחזר החודשי, וכמה סכום הריבית, וכמה כסף אתם מחזירים על כל שקל שלוויתם. המטרה היא לצמצם את סכום הריבית ולהקטין את עלות המשכנתא.

כללי האצבע הם:

• מספר שנים נמוך למשכנתא מקטין את עלויות הריבית וההצמדה.
• שיטת החזר קרן שווה מקטינה עלויות ריבית והצמדה, אך ההחזר החודשי בתחילת הדרך גבוה.
• מסלולי משכנתא שאינם צמודי מדד או שהריבית בהם קבועה, ישתנו פחות במשך כל שנות המשכנתא, ולכן פחות מושפעים מתנודות המשק ומהפתעות לרעה בגובה ההחזר החודשי. דווקא משום כך, הריבית בהם היא בדרך כלל גבוהה. חיסרון נוסף של ריבית קבועה הוא עמלת פרעון מוקדם גבוהה, כאשר רוצים לסיים את המשכנתא לפני הזמן. בדקו לאורך שנים מהם מסלולי משכנתא משתלמים, גם כאשר מניחים עליה קבועה בריבית ובמדד.

תוכלו לקרוא עוד על "מסלולי משכנתא ומאפייניהם", וכן להרחיב על חלוקת סכום המשכנתא בין מסלולי משכנתא במאמר "תמהיל משכנתא מומלץ".