תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2020

שנת 2020 מאופיינת בשינויים חדים בכל תחומי החיים בהשפעת מגיפת הקורונה, ותחום המשכנתאות סובל גם הוא מן הטלטלות. הקורונה עדיין איתנו ומוקדם לדעת איך תשפיע בחודשים הקרובים, אפשר רק לנחש שכל שינוי במדיניות מתן משכנתא ובריביות משכנתא יהיה מיידי ואף קיצוני, מתוך רצון של הבנקים להגן על עצמם. אם כך, מומלץ לבנות תמהיל משכנתא בהתאם למצב בנקודת הזמן המדוייקת בה תקחו משכנתא.


תמהיל משכנתא מומלץ 2020

עודכן ביוני 2020


ריבית משכנתא 2020 – מה היה לנו

מסע אחורה בזמן יקח אותנו לסוף 2019 ותחילת 2020 שהתאפיינו בירידה חזקה בריביות משכנתא, עד לרמת הריבית הנמוכה ביותר שנרשמה מאז 2015. בתקופה זו אנשים מיהרו לקחת משכנתא ולמחזר משכנתאות קיימות, אך הפריחה נקטעה עם הגעת הקורונה, סגירת מקומות עבודה ושליחת העובדים לחל"ת. ההסתגרות וההנחיות לא תרמו ליציבות שוק הנדל"ן: הבנקים ומשרדי ממשלה צמצמו את המענה ללקוחות. מתווכים גילו שקשה להראות דירות מאויישות, בהן הדיירים חוששים להחשף לנגיף ובאופן כללי החלטות על רכישת דירה נדחו לטובת צמצום הוצאות שאינן הכרחיות והחשש מאי וודאות כלכלית.

הבנקים והמדינה תרמו את חלקם לתנודות. חלק מהפעולות נעשו לצורך ייצוב המצב ועזרה ללקוחות, וחלק מפעולות הבנקים נועדו לשימור עצמי.

השינויים העיקריים שאפשר למנות ושהשפעתם מורגשת כרגע:

  • הורדת ריבית בנק ישראל ובעקבותיה הורדת ריבית פריים ל- 1.6%.
  • בשיא משבר הקורונה עלו ריביות משכנתא צמודות מדד בכ- 1% וגם ריביות משכנתא במסלולים שאינם צמודי מדד זינקו, למרות שלא באותה המידה. בחודש מאי הריביות ירדו, אך לא עד לרמתן בסוף 2019.
  • הבנקים נוקטים במדיניות נוקשה יותר באישור משכנתאות, ובעיקר משכנתאות במימון גבוה מ- 60% ובוחנים בשבע עיניים את היכולת של המבקשים להחזיר את המשכנתא, בעיקר מי שהוצאו לחל"ת או שמשרתם צומצמה.
  • יש גם מתנה קטנה מהמדינה למשפרי דיור שלא הצליחו למכור את דירתם הקודמת בצל איום הקורונה, והם יקבלו עוד 6 חודשים למכירת הדירה ועדיין להחשב לבעלי דירה יחידה ולשלם מס בהתאם.
  • מבחינת מחירי הדיור – כיום הם במגמת עליה, ולא ברור מה עתידה של תוכנית מחיר למשתכן.

לסיכום:

ריבית המשכנתא זינקה בחדות במהלך תקופת הסגר והחרדה במרץ 2020, אך ירדה במאי, לפחות זמנית, והתמהיל המומלץ המוצע כאן בנוי על ריבית משכנתא לחודש מאי.

כרגע ריביות משכנתא לא צמודות וריבית פריים הן אטרקטיביות לעומת ריביות צמודות מדד ובכל מקרה ריביות משכנתא עדיין נמוכות יחסית למחיריהן בשנים האחרונות.

כך שאם אתם מעוניינים בדירה לרכישה, וכל שינויי התקופה לא השפיעו על יכולתכם לעמוד בהחזרי משכנתא, אל תתמהמהו, וסגרו את העסקה כל עוד הריביות נוחות.

עלויות המשכנתא, גם במצבן הטוב ביותר הן מעמסה גדולה על ההוצאה החודשית, ועדיף לצמצם אותן ככל האפשר. לשם כך עליכם לפצל את סכומי המשכנתא בין ריביות המשכנתא השונות, בדרך שתקטין את הריבית וההצמדה שעליכם להחזיר. לכל סוג ריבית משכנתא – ריבית קבועה, ריבית משתנה או ריבית פריים, יש יתרונות וחסרונות משלו, בנוסף לגובה הריבית השונה. קראו על ריביות המשכנתא ובדקו את ההצעה והדוגמאות לתמהיל משכנתא כללי ל-2020.

בטבלה הבאה מוצגים שינויי ריבית משכנתא ממוצעת (הממוצע מתייחס לריביות בבנקים העיקריים) מדצמבר 2019, בה הריבית היתה נמוכה במיוחד, מול מאי 2020, במהלך הרגיעה הזמנית בהתפרצות הקורונה. אפשר לראות כי ריביות המשכנתא במאי 2020 גבוהות מריביות משכנתא בדצמבר 2019, אך כדאי לדעת כי הן נמוכות יותר מהריביות של ינואר 2019:

<
סוג ריבית על משכנתא דצמבר 2019 – ריבית משכנתא ממוצעת מאי 2020 – ריבית משכנתא ממוצעת
ריבית פריים פריים מינוס 0.65 – ריבית סופית 1.1% לכל תקופות המשכנתא פריים מינוס 0.58 – ריבית סופית 1.02% לכל תקופות המשכנתא
ריבית קבועה צמודה 1.65% ל- 10 שנים עד 2.42% ל- 30 שנים 2.1% ל- 10 שנים עד 2.83% ל- 30 שנים
ריבית קבועה לא צמודה 2.5% ל- 10 שנים עד 3.3% ל- 30 שנים 2.63% ל- 10 שנים עד 3.53% ל- 30 שנים
ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה 2.24% לכל תקופות המשכנתא 2.55% לכל תקופות המשכנתא
ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה2.99% לכל תקופות המשכנתא 3.63% לכל תקופות המשכנתא

הבהרה: בדיקה מפורטת מראה כי קיימים בנקים בהם חלק מריביות המשכנתא המשיכו לעלות, או נשארו יציבות. נתונים אלה התקזזו עם ירידות הריבית על משכנתא בבנקים האחרים. עם זאת, המגמה הכללית ברורה.

אם תרצו לבחון את ריביות המשכנתא העדכניות והמפורטות, לסוגיהן השונים ולתקופות המשכנתא השונות, הן מוצגות בדף "השוואת ריביות משכנתא"

מהו תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא פיצול סכום המשכנתא שאתם לוקחים למספר סוגי ריבית משכנתא שונים – חלק מהסכום ילקח כמשכנתא בריבית פריים, חלקו כמשכנתא בריבית קבועה וחלק נוסף כמשכנתא בריבית משתנה.

אנו מציעים כאן תמהיל משכנתא קלאסי כללי, בהתאם לריביות משכנתא במאי 2020, העונה על הגבלות בנק ישראל השונות. מומלץ לקרוא את התמהיל ואת שיקוליו, אך לזכור כי הוא אינו תחליף לפניה ליועץ משכנתאות אובייקטיבי אשר יוכל לתפור לכם תמהיל משכנתא מדוייק לפי הנתונים האישיים שלכם והמצב במשק במועד לקיחת המשכנתא.

בסמוך למועד לקיחת המשכנתא, בצעו חישוב ריבית משכנתא בעזרת מחשבון משכנתא. במחשבון משכנתא תוכלו לראות עבור כל ריבית משכנתא איך היא מושפעת מגובה הריבית, סוג ההחזר ותקופת ההחזר ואיך סכום ההחזר החודשי וסכום המשכנתא כולו משתנים עם כל שינוי קטן כזה. שנו את הריביות, תקופת ההחזר וסוג ההחזר כדי לאתר במחשבון משכנתא מסלולי משכנתא שמקטינים את סכום המשכנתא בלי להגדיל את סכום ההחזר החודשי מעבר למקסימום שמתאים לכם.

בנוסף, פנו לייעוץ משכנתא. יועץ משכנתאות עורך עבורכם השוואת ריביות משכנתא, יש לו גישה לריביות משכנתא עדכניות ויכול להשיג ריביות משכנתא נמוכות יותר מההצעות שקיבלתם, וכן לבנות לכם מסלולי ריבית אישיים שיקטינו את ההחזר הכולל של המשכנתא ולפתור בעיות שונות המתעוררות לאורך הדרך, מסכום המשכנתא שתוכלו לקבל ועד מחזורי משכנתא והלוואות.

מה מכיל תמהיל משכנתא כללי?

תמהיל משכנתא כללי מכיל בדרך כלל 3-4 מסלולי ריבית עיקריים כמו ריבית פריים, ריבית קבועה או ריבית משתנה, כשהריביות צמודות או לא צמודות למדד. המסלולים נבחרים לפי נתוני המשק והריבית במועד לקיחת המשכנתא, והתמהיל מתייחס לנתונים שמאפיינים כל סוג ריבית.

התמהיל הכללי אינו מתייחס לכל אחד ואחד מסוגי ריבית המשכנתא הקיימים, ואינו מתייחס בצורה מפורטת לתקופת המשכנתא, אלא מניח תקופה ממוצעת של 20-25 שנים. התמהיל הכללי אינו מתייחס לסכום המשכנתא שלכם, להכנסות וההוצאות שלכם, או להלוואות הגישור שנטלתם או כל פרט אישי אחר שיכול להשפיע על בחירת מסלולי הריבית.

אם כך, מה השימוש של תמהיל משכנתא כללי? הוא מציג בפניכם את מסלולי הריבית העיקריים על יתרונותיהם וחסרונותיהם ואת השיקולים לבחירת כל מסלול. תמהיל כללי עוזר לכם לגזור ממנו את התמהיל האישי שלכם.

מה קיים בתמהיל משכנתא אישי

תמהיל משכנתא אישי ומפורט, שניתן לבנות בעזרת יועץ משכנתאות מומחה, יכול לכלול גם 5-6 מסלולי משכנתא שונים או יותר, הנבדלים זה מזה במספר שנות ההחזר, על מנת להשיג ריבית נמוכה ככל האפשר.

התמהיל האישי לוקח בחשבון את הריביות והתנאים במשק בנקודת הזמן המדוייקת בה אתם זקוקים למשכנתא.

תמהיל משכנתא אישי מתייחס לנתונים חשובים שאי אפשר לקחת בחשבון בתמהיל הכללי, כמו גובה ההחזר החודשי שאתם יכולים לשלם, וממנו גוזרים את משך המשכנתא: האם תחזירו אותה במשך 20 שנה או רק 15. כל שינוי כזה משפיע על גובה הריבית ויכול לכוון אתכם לבחירת ריבית על משכנתא שונה או לבחירת מסלולי משכנתא אחרים. גם מסלולי המשכנתא יכולים להתייחס לתקופות החזר מדוייקות יותר כמו 8 שנים, 12 שנים וכד'. הבדלי הריבית במסלולי המשכנתא יכולים ליצור חיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים במהלך תקופת המשכנתא.

שיקולים בבחירת תמהיל משכנתא כללי

בנק ישראל מגביל את האפשרויות לשילוב ריביות משכנתא, וקובע בשביל הלווים:

  • חובה שלפחות 33% מסכום המשכנתא יהיה בריבית קבועה. הריבית הקבועה יכולה להיות צמודה או לא צמודה. החיסרון של ריבית קבועה הוא סיכוי לעמלת פרעון מוקדם גבוהה. כמו כן מדובר בריבית גבוהה. היתרון שלה, ובעיקר של ריבית קבועה ולא צמודה, הוא החזר חודשי קבוע וידוע מראש. זהו יתרון חשוב ביותר אם התקציב החודשי שלכם מוגבל ומחושב מראש לפי כל ההוצאות הקבועות. שקלו עד כמה תפגע בכם עלייה גבוהה במדד, הגורמת לעליה משמעותית בהחזר החודשי של המשכנתא.
  • מותר עד 33% מסכום המשכנתא בריבית המשתנה בתדירות גבוהה. כמו ריבית פריים, או ריבית משתנה כל שנה (צמודה או לא צמודה). קיימת הגבלה על ריביות משכנתא אלה מחשש להחזרים גבוהים ובלתי צפויים שיפגעו בלווים, הנובעים מעליות תכופות בריבית ושינוי המדד במשך תקופת המשכנתא. היתרון של ריביות אלה הוא שאין עמלת פרעון מוקדם, ויש בהן נקודות יציאה למעוניינים במחזור משכנתא או בתשלום מוקדם של המשכנתא.
  • משני חוקים אלה נובעים שילובי הריבית על משכנתא האפשריים, הנעים מ- 100% מסלולי ריבית קבועה ועד 34% מסלולי ריבית קבועה ו-66% מסלולי ריבית משתנה בתדירויות שונות, עד למגבלה על ריבית משתנה בתדירות גבוהה.

שיקולים נוספים לבחירת מסלולי ריבית משכנתא:

א. גובה ריביות משכנתא הנוכחי והעתידי לפי סוג ריבית משכנתא ותקופת המשכנתא. קשה לצפות את המדד או האינפלציה עבור 20-25 השנים הבאות (שהן אורך זמן מקובל לתקופת משכנתא), ולכן אם רוצים להסתמך על סכום ידוע של החזר חודשי עתידי יש עדיפות למסלולי ריבית משכנתא שאינם צמודי מדד. מצד שני, אם מעוניינים בהחזר התחלתי נמוך, ולא חוששים להחליף מסלולי ריבית בהמשך, אפשר לשלב יותר ריביות משכנתא צמודות מדד.

ב. שימור תחנות יציאה ללא קנסות והקטנת עמלת פרעון מוקדם. אתם חושבים על מחזור משכנתא? מאמינים שתרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר, או להחליף מסלול משכנתא באמצע התקופה למסלול שיתברר כזול יותר? אם כן, שלבו מסלולי ריבית משתנה.

ג. כיום, ריבית פריים היא הריבית הנמוכה ביותר מבין כל הריביות על משכנתא גם לאחר העלאתה בסוף 2018. כמובן, מעצם הגדרתה היא עשויה להשתנות מידי חודש בחודשו, לפי החלטת בנק ישראל, אך כרגע יתרונותיה רבים מחסרונותיה, ומומלץ לקחת את המקסימום האפשרי בריבית פריים.

תמהיל משכנתא כללי לשנת 2020

לאחר התייחסות לכל השיקולים המפורטים למעלה, ובנקודת הזמן הנוכחית בה הריביות דומות לריביות בתחילת השנה, השארנו את תמהיל המשכנתא המומלץ כמעט ללא שינוי, תוך העברת מעט משקל מהריבית המשתנה אל הריבית הקבועה צמודת מדד שהיא כיום נמוכה יותר.

תמהיל המשכנתא מתחלק למסלולים הבאים:

  • 33% ריבית פריים – פריים הינו מסלול שאינו צמוד למדד. ניתן לפירעון מוקדם בכל עת ללא קנס. נכון להיום, ריבית פריים היא עדיין הנמוכה ביותר מבין כל מסלולי משכנתא הקיימים. מסיבות אלה זהו מסלול ריבית טוב כיום, ולכן קחו את המקסימום שהבנק מאפשר לכם. יש בנקים המגבילים את הסכום שתוכלו לקחת בריבית פריים, וגם זה שיקול חשוב בבחירת הבנק למשכנתאות. במסלול ריבית פריים אפשר להאריך את תקופת המשכנתא למקסימום, כיוון שתנודות הריבית מושפעות מעט יחסית במהלך השנים. הסיבה להגבלתה על ידי בנק ישראל הוא החשש שהיא עלולה להשתנות במהלך השנים בהתאם להחלטות ומדיניות בנק ישראל.
  • 40% ריבית קבועה לא צמודה – מסלול זה הינו בריבית גבוהה יותר מרוב המסלולים האחרים, אך יתרונו ביציבותו. אינכם יכולים לוותר על מסלול בריבית קבועה, בשל דרישות בנק ישראל. הבחירה במסלול שאינו צמוד למדד חשובה לשמירת הוודאות והיציבות בתשלומים החודשיים, שכן הוא אינו משתנה לאורך השנים. החסרונות: עמלת פרעון מוקדם גבוהה, אין נקודות יציאה, וכן, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה יותר. נסו להקטין את השפעת החסרונות באמצעות בחירה בתקופת משכנתא קצרה ככל האפשר למסלול זה.
  • 15% בריבית קבועה צמודה למדד – מסלול זה הינו צמוד למדד אך בריבית קבועה, וכיום הוא נמוך. החיסרון הוא החשש מעליית המדד, ולכן מומלץ לפרוס מסלול זה לתקופות קצרות יחסית, עד 15 שנים. חלק מהלווים יכולים לנצל סכום זה בזכאות של משרד השיכון לרוכשי דירה ראשונה. במסלול זה אין תחנות יציאה מובנות אך בסביבת ריביות נמוכה הסבירות לקנס בגין פרעון היא נמוכה מכיוון שקנסות קיימים רק אם ריבית המשק נמוכה יותר מהריבית של המשכנתא ביום פירעון ההלוואה. מסלול זה מאפשר גיוון נוסף בתמהיל ההלוואה שכן בסביבה בה המדדים נמוכים יחסית, המסלול מאפשר להנות מריבית נמוכה יותר ממסלול ריבית קבועה ולא צמודה.
  • 12% בריבית משתנה כל 5 שנים – מסלול זה ניתן לקבוע כריבית צמודת מדד בלבד או לחלק לשניים: לריבית משכנתא צמודת מדד ולריבית משכנתא שאינה צמודה למדד. ריבית משתנה היא נמוכה יותר מאשר ריבית קבועה, ולכן מוצעת בתמהיל. מסלול זה מאפשר החזר חודשי התחלתי נמוך יותר, אם כי עליית המדד ושינויי הריבית עשויים להקפיץ אותו בהמשך. גם מסלול שאינו צמוד מדד עלול לעלות עם כל תחנת יציאה. יתרונות: מסלול זה מאפשר לנו תחנת יציאה אחת ל-5 שנים, ובכך מאפשר החלפת מסלול משכנתא או מחזור משכנתא באותה נקודה, ללא עמלת פרעון מוקדם. הריבית ההתחלתית בו בדרך כלל נמוכה יותר מאשר במסלולי ריבית קבועה. החיסרון שלה הוא חשיפה למדד המחירים לצרכן שלרוב עולה וגם חשיפה לעליות בריבית אחת ל-5 שנים. את המסלול צמוד המדד רצוי לבחור לתקופת המשכנתא הנמוכה האפשרית, כדי להגביל את החשיפה לשינויי ריבית ומדד. גם במסלול שאינו צמוד מדד, כדאי לקחת שיקול זה בחשבון.

הדגמת תמהיל משכנתא ל- 500,000 ש"ח

רציתם לראות איך יראה התמהיל הכללי על משכנתא של 500,000 ש"ח ומה יהיה גובה ההחזר החודשי?
קבלו דוגמא.

בתמהיל הכללי שמתואר למעלה יש התייחסות כללית בלבד לתקופת המשכנתא של כל מסלול. את תקופת המשכנתא המדוייקת תקבעו בתמהיל האישי, לפי רמת ההוצאות החודשית שלכם ויכולת ההחזר שלכם. בדוגמא יש תקופת מסלול, ותוכלו לבדוק במחשבון משכנתא ולראות איך שינוי התקופה משפיע על ההחזר החודשי. תוכלו גם לשנות את הרכב התמהיל, להוסיף ריביות צמודות מדד ולראות את ההשפעה.

ריבית משכנתא אחוז מכלל המשכנתא הסכום הכולל למסלול משכנתא תקופת מסלול משכנתא סכום החזר חודשי
ריבית פריים בגובה 1.02% 33% 165,000 ש"ח 25 שנים 623.33 ש"ח
קל"צ בגובה 3.2% 40% 200,000 ש"ח 20 שנים 1129.33 ש"ח
ריבית קבועה צמודת מדד בגובה 2.53% 15% 75,000 ש"ח 15 שנים 502.15 ש"ח
ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה בגובה 3.63% 12% 60,000 ש"ח 25 שנים 304.57 ש"ח
סך הכל 100% 500,000 ש"ח 2559.38 ש"ח לחודש

הדגמת תמהיל משכנתא ל- 800,000 ש"ח

משכנתא של 500,000 ש"ח לא מספיקה לכם? הנה דוגמא נוספת לאותו התמהיל בדיוק, למשכנתא של 800,000 ש"ח.

ריבית משכנתא אחוז מכלל המשכנתא הסכום הכולל למסלול משכנתא תקופת מסלול משכנתא סכום החזר חודשי
ריבית פריים בגובה 1.02% 33% 264,000 ש"ח 25 שנים 997.34 ש"ח
קל"צ בגובה 3.2% 40% 320,000 ש"ח 20 שנים 1806.92 ש"ח
ריבית קבועה צמודת מדד בגובה 2.53% 15% 120,000 ש"ח 15 שנים 803.44 ש"ח
ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה בגובה 3.63% 12% 96,000 ש"ח 25 שנים 487.32 ש"ח
סך הכל 100% 800,000 ש"ח 4095.02 ש"ח לחודש

טיפים נוספים לבניית תמהיל משכנתא

  • אם אתם נזקקים לתקופת משכנתא ארוכה העומדת על 20 שנים או יותר – המסלולים הרצויים הם ריביות משכנתא משתנות, בעיקר ריבית פריים, אך גם ריבית משתנה. בפריסת שנים קצרה יותר (עד 15 שנה) נעדיף מסלולים בעלי ריבית קבועה, צמודה ולא צמודה. הסיבה לכך נקראת "ריבית דריבית", הריבית שאתם משלמים כוללת גם ריבית על הריבית. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר וככל שהריבית ההתחלתית על ההלוואה גבוהה יותר, הסכומים שתשלמו בשל אפקט הריבית דריבית יהיו גבוהים ומשמעותיים יותר. המסקנה, מסלולים בעלי ריבית התחלתית גבוהה, כמו מסלולים בריבית קבועה, רצוי שיהיו לתקופה קצרה ככל האפשר.
  • כאשר ההבדל בין מסלול ריבית צמוד מדד לבין מסלול ריבית שאינו צמוד נמוך מ-1%: העדיפו את המסלול הלא צמוד. קרוב לודאי שההבדל יתקזז במשך השנים עם עליית המדד. כאשר הפער גדול יותר, יש לבחון כל מקרה לגופו, וגם אפשר לחלק את הסכום בין שני סוגי הריביות.
  • היו מודעים לכך שיועץ המשכנתאות בבנק, המציג לכם החזר חודשי עתידי נמוך עבור ריביות משכנתא צמודות מדד, מתעלם מעליית המדד. השפעת עליית המדד עלולה להקפיץ את סכום ההחזר החודשי ולהצטבר לסכומים גבוהים ככל שתקופת המשכנתא מתארכת.

סיכום

תמהיל משכנתא כללי למחצית השניה של שנת 2020 דומה לתמהיל תחילת 2020 מכיוון שהריביות דומות, ולכן השיקולים שהנחו את בניית התמהיל לא השתנו. התקופה הנוכחית צפויה לשינויים פתאומיים בריבית ובמדיניות בנק ישראל, וגם המדד נתון להפתעות. כל אלה עשויים לשנות את תמהיל המשכנתא בהמשך השנה. כשאתם ניגשים לבניית תמהיל משכנתא אופטימלי עבורכם, התייחסו לגובה ההחזר החודשי שלכם לאורך תקופת המשכנתא, סכום המשכנתא הכולל שתקחו, תקופת או תקופות המשכנתא המתאימות לכם, הסיכוי שתרצו למחזר משכנתא ועוד שיקולים העולים מחייכם האישיים כמו סך ההכנסה שלכם, התחייבויות כספיות אחרות, שינויים צפויים ברמת ההכנסה וסך ההוצאות וכן הלאה. לפני שתתחייבו על משכנתא, שהיא התחייבות כלכלית גדולה, כדאי שתבדקו את האפשרויות המוצעות לכם במחשבון משכנתא ותפנו ליועץ משכנתאות אובייקטיבי שידע ליצור תמהיל אישי מדוייק עבורכם וידע להתייחס לשינויים העלולים להגרם לתזרים המזומנים שלכם ולתהפוכות מדיניות המערכת הבנקאית.


האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא