ייעוץ משכנתאות – איך למצוא יועץ שיחסוך לכם הוצאות

המספרים היבשים מראים כי מספר יועצי המשכנתאות נמצא בעליה, וגם מספר המתייעצים איתם עולה בהתמדה. נראה כי רוכשי הדירות בארץ הבינו שכדי להתמודד עם נציגי הבנקים למשכנתאות, צריך לבוא מצויידים ביועץ משכנתאות מומחה שייצג אותם. בדומה לייצוג משפטי כאשר אתם חותמים על חוזה גדול או מתדיינים בבית המשפט, כך יועץ משכנתאות יכול לייצג את הרצונות שלכם בשפתו של הבנק ולפי המונחים וההנחיות הקבועים בו. אם כך, בואו ללמוד איך תמצאו יועץ משכנתאות טוב שיעזור לכם.


ייעוץ משכנתאות

מעודכן ל- 11/2019

נתחיל בהיכרות קצרה עם המילה "משכנתא": הלוואה שמאפשרת לכם לרכוש את דירת השאיפות הנחשקת, למרות שאין לכם את מלוא הסכום הדרוש לרכישתה, תמורת שעבוד הדירה הנרכשת לבנק, עד להחזר מלא של ההלוואה.

משכנתא הינה הלוואה גדולה מאוד, הנעה בין מאות אלפי למליוני שקלים. אתם, הלווים אמורים להחזיר לאורך תקופת המשכנתא את הקרן (סכום המשכנתא המקורי) ואת הריבית הנצברת לאורך שנות המשכנתא, ויכולה להגיע לסכום ניכר, שלעיתים מתקרב ואף עוקף את סכום ההלוואה המקורית. המטרה שלכם היא להקטין את הסכום שתשלמו על הריבית ככל האפשר .

הבעיה, מי שאינו עוסק בתחום, חסר לו הידע על מה ואיך להתמקח עם הבנקאי, ומה התוצאה הטובה ביותר שניתן לקבל עבור סוג העסקה הספציפי שלו.

אילו בדיוק השאלות והבעיות איתן יועץ משכנתאות פרטי עוזר לכם להתמודד, איתן ועם עוד מצבים וקושיות רבים שצצים במהלך תהליך לקיחת המשכנתא.

הצורך של רוכשי הדירות, להשיג את המשכנתא הטובה ביותר, בריבית הנמוכה ביותר, מחייב אותם להתמחות בעצמם בנושא, או להעזר במומחה. כך גדל בישראל, בדומה לעולם כולו, תחום ייעוץ המשכנתאות הפרטי המעניק לכם ליווי מקצועי וצמוד לכל אורך הדרך. כיום נראה כי כמעט כל אחד משתמש בשירותי יועץ משכנתאות, וגם מספר היועצים גדל ללא הרף. אז איך תבחרו יועץ טוב ויעיל?

מה זה ייעוץ משכנתא פרטי?

יועץ משכנתאות פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות הם גורמים עצמאיים שאינם תלויים בבנק או בכל גורם אחר הנותן משכנתאות. אתם פונים אל יועץ המשכנתא, משלמים לו, והוא עובד עבורכם. כך אתם שוכרים מומחה אובייקטיבי שינהל את ענייניכם מול הבנקים השונים. השירותים הבסיסיים המוצעים על ידי כל יועץ משכנתא, ושנכללים בהצעת מחיר רגילה מצידו:

  • ייעוץ לגבי תמהיל משכנתא מומלץ, הן במקרים פשוטים והן במקרים מורכבים הכוללים מספר עסקאות נדל"ן ונכסים במצבי בניה שונים.
  • ניהול משא ומתן מול הבנקים השונים לקבלת ריביות משכנתא הנמוכות ביותר.

שירותים נוספים שיועץ המשכנתאות יכול לתת:

  • עזרה בהשגת אישור משכנתא למסורבים.
  • ייעוץ לגבי הלוואות אחרות הנדרשות להשלמת העסקה כמו הלוואות גישור.
  • עזרה במסתרי ונבכי תוכנית "מחיר למשתכן" על כל מורכבותה, ולא רק מהיבט המשכנתא.
  • ליווי כל תהליך קבלת המשכנתא, על כל מסמכיו, אישוריו, הוצאותיו השונות ועזרה בהקטנת עלויות כמו עמלות וביטוח משכנתא.
  • בחינת משכנתאות קיימות ועזרה במחזור משכנתא, או בהטבת תנאי המשכנתא הנוכחית.

בחרו ביועץ המגיע מהתחום הפיננסי או הבנקאי ומכיר את התחום מכל צידיו ויש לו ניסיון של שנים. המנעו מיועצים חסרי ניסיון שהידע שלהם מסתכם בתעודה מקורס כלשהו.

תוכלו לפנות אל יועץ משכנתאות העובד כעצמאי ללא שותפים, או אל חברת ייעוץ משכנתאות המכילה מספר יועצים. העיקר שתמצאו יועץ שיהיה צמוד אליכם ושתרגישו אתו בנוח.

עוד על איך לבחור יועץ משכנתאות, תוכלו לקרוא בסעיף "איך לבחור יועץ משכנתא מומלץ ואמין" .

במה שונה ייעוץ משכנתאות פרטי מיועץ המשכנתא של הבנק?

אולי תגידו, למה לי לשלם למישהו עבור שירות שאני מקבל בחינם מהבנק?

לשאלה זו יש תשובה מצויינת. יועץ משכנתא פרטי עובד עבורכם . אתם הלקוח שלו, שמשלם לו, ואם תהיו מרוצים, תדאגו שגם אחרים יגיעו אליו. שווה לו להתאמץ עבורכם. לעומתו, יועץ משכנתא של הבנק עובד עבור הבנק ומטרתו לייצר כמה שיותר רווח עבור הבנק. את העמלות שלו הוא מקבל לפי הרווח שייצר לבנק. ליועץ המשכנתאות בבנק ישנו אינטרס אחד וברור - לשווק לכם את שירותי המשכנתאות של הבנק בו הוא עובד ואותו הוא מייצג.

נקודה נוספת, נניח שהגעתם ליועץ משכנתא מטעם הבנק שהוא הגון ומוסרי ומעוניין להציע לכם את הצעה הטובה ביותר, אבל הוא פשוט אינו יכול. הוא יכול להציע את מה שהבנק בו הוא עובד מאפשר לו, אין לו יכולת להציע לכם את ההצעה הכי טובה עבורכם, שאולי קיימת בבנק אחר.

אתם תצטרכו לעבור בין הבנקים השונים, להפגש עם יועץ משכנתאות בכל אחד מהם, לאסוף את המידע המוטה שכל אחד מהם יתן לכם, ובסוף לערוך השוואה בין כל ההצעות.

החוויה שתקבלו היום כשתלכו לבנק בשנת 2019 לא השתנתה הרבה ב- 30 השנים האחרונות:

תתאמו פגישה, תמתינו בתור, כשתתיישבו היועץ יתחיל בהסברים שלא בטוח שתבינו ולא בטוח שהוא ידע להסביר בצורה הכי ברורה וסבלנית, השיחה תערך בחלל משותף כשכל אחד יכול לשמוע הכל, גם אלה שיושבים לקבל ייעוץ לידך. היועץ יקבל טלפון שיצלצל במהלך השיחה, לפעמים הוא יענה לטלפון, לפעמים מישהו לידו ישאל משהו ולמעשה השיחה לא תהיה רציפה, דבר שיקשה עוד יותר להבין את ההסברים של היועץ.

לאחר שתמסרו את המסמכים הנדרשים כולל תעודות הזהות, תלושי המשכורת של 3 החודשים האחרונים ותנועות בחשבון העו"ש של 3 החודשים האחרונים תקבלו תדפיס עם התמהיל המבוקש שלא בטוח שהבנתם אותו. השמות של המסלולים לא תמיד תואמים את השמות של המסלולים בבנקים האחרים ותצטרכו להתאמץ כדי להשוות מול המסלולים שקיבלתם בבנקים השונים, ולהבין מה המשמעות הכספית של כל מסלול, היום ובעתיד בתנאי הצמדה ומדד שונים.

יועץ משכנאות פרטי העובד עם כל הבנקים הגדולים יוכל לספק לכם מידע רלוונטי מכל הבנקים ולעזור לכם לבחור את הבנק שיתן לכם את התנאים והריביות הטובים ביותר.

נניח גם שיועץ המשכנתאות של הבנק אכן קשוב אליכם לחלוטין, האם הייתם רוצים לספר לו על כל הסיכונים הכלכליים שאתם מעוניינים לקחת בשנים הקרובות? לספר לו שברצונכם להקים עסק עצמאי? על הערבות שנתתם לחבר שאולי יפשוט רגל? על טיפולים רפואיים יקרים וכדומה? הרי לא תרצו שהכנות שלכם תעלה לכם בהורדת דירוג האשראי בבנק שלכם, או שחלילה תגרמו לבנק לראות בכם לווים בסיכון ושעדיף להעלות את ריבית המשכנתא המוצעת לכם.

יועץ משכנתאות פרטי יוכל לשמוע את כל הפרטים הפיננסים האפלים שלכם ולתכנן לפיהם את דרך הפעולה הטובה ביותר, ללא כל השלכות מצד הבנק. כמובן, חשוב למצוא יועץ משכנתאות שתרגישו אתו נוח ולא תחששו לפרוש בפניו את מצבכם הכלכלי המלא.

המסקנה מכל אלה – יועץ משכנתאות פרטי הוא בצד שלכם ופועל למענכם, כולל התמקחות מול הבנק. לעומתו, יועץ משכנתאות של הבנק הוא הצד שכנגדכם, גם אם יעשה כמיטב יכולתו ללכת לקראתכם.

זאת בדיוק הסיבה שבשנים האחרונות, ההבנה כי ההסתמכות על יועץ משכנתאות הבנק איננה יכולה להיות בעיניים עצומות, הביאה להקמתו של תחום עיסוק נרחב הנקרא "יועץ משכנתאות פרטי". זו גם הסיבה שהבנקים התנגדו ליועצי משכנתאות, עד שהפיקוח על הבנקים הסדיר את הנושא וחייב את הבנקים לאשר כל יועץ משכנתאות, פרט למקרים של הונאה. הפיקוח גם קובע שבנק לא יוכל לשלם ליועץ משכנתאות, כדי לשמור על האובייקטיביות של יועץ המשכנתאות ושלא יהיה לו אינטרס אישי להעדיף בנק מסויים.

ייעוץ משכנתאות עלויות

מי צריך יועץ משכנתאות פרטי?

רובנו נעדרי השכלה בתחום הנדל"ן, הלוואות ומימון, מה שמקשה עלינו לבצע השוואה בין כלל האפשרויות הקיימות בשוק המשכנתאות בישראל. מומחים בתחום מעידים כי ההשלכות של לקיחת משכנתא ללא ייעוץ נכון ומושכל הן בעלות השפעה הרת גורל על כלכלת המשפחה. הנתונים בשנים אחרונות מראים עליה גבוהה במספר נוטלי המשכנתאות המסתייעים בייעוץ משכנתאות פרטי על מנת לחסוך סכום משמעותי בהרבה יותר ממה שמשלמים ליועץ המשכנתאות בממוצע.

על כן על השאלה מי צריך יועץ משכנתאות פרטי, ניתן לענות בשאלה חוזרת: "מי לא?"

ישנם מקרים מובהקים בהם מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי, למשל:

  • סירוב הבנק להעניק הלוואת משכנתא– אם קיבלתם סירוב למשכנתא מהבנק אינכם צריכים לוותר על חלום הדירה. ייעוץ משכנתא למסורבים הוא עניין נפוץ ויועץ המשכנתא יכול לשפר את הסיכוי לקבל את המשכנתא הרצויה. יועץ המשכנתא יוכל להמליץ על דרכי פעולה שישפרו את מצבכם בעיני הבנק. למשל, לפני הפניה לבנק לסגור הלוואות קיימות ובכך להראות על רצינות ועמידה בתשלומים, או להפקיד בחשבון תשלומים במזומן שבדרך כלל אינכם טורחים להפקיד ובכך להראות הכנסות גבוהות יותר ומקורות הכנסה רבים יותר. כך תשפרו את האטרקטיביות שלכם בעיני הבנק. אם הנכס הוא מקור הסירוב – כיוון שאינו רשום, יש עליו שעבודים, בעיות משפטיות או כל בעיה אחרת המורידה את ערכו, ייעוץ משכנתא בעל מעוף יכול למצוא את הנקודות המעלות את ערך הנכס. מחוות דעת של העיריה או תוכניות בניין עיר המעידות על השבחה עתידית של הנכס, דרך חוות דעת של שמאים או משפטנים או איתור נכסים דומים שכן זכו לאישור המשכנתא.
  • מחזור משכנתא: כל יועץ משכנתאות עוסק גם במחזור משכנתא. מחזור משכנתא הוא סגירת המשכנתא ולקיחת אחרת בתנאים טובים יותר או לשינוי תנאי המשכנתא מבחינת תקופת ההחזר או גובה הריבית. בתהליך ייעוץ המשכנתא יבחנו את המשכנתא שלכם – גובה הריביות ותקופת ההחזר שנשארה לכם והאם משתלם כלכלית לבצע מחזור משכנתא ובאיזו דרך. בין הנושאים שיבחנו יהיו הריביות כיום מול ריביות המשכנתא, עמלות פרעון מוקדם, שווי הנכס כיום, והאם רמת ההכנסות שלכם מאפשרת הגדלה של ההחזר החודשי וקיצור תקופת המשכנתא. אם הסיבה למחזור היא שההחזר החודשי מכביד עליכם, האם ניתן להאריך את התקופת ההחזר ולהקטין את הסכום החודשי.
  • משכנתא לבנייה עצמאית – רכשתם מגרש ואתם מעוניינים לבנות בעצמכם את הבית בו תגורו. התהליך לקבלת משכנתא יהיה מורכב יותר וכולל ליווי שמאי. בהתחלה השמאי יקבע את ערך הבית העתידי וכתוצאה מכך כמה משכנתא תוכלו לקבל, ובהמשך, השמאי יקבע את אבני הדרך בהתקדמות הבניה בהן תוכלו לקבל עוד חלק מסכום המשכנתא. כדאי להעזר בייעוץ משכנתא כדי לא להתעכב בקבלת תשלומים ולהיתקע בחלק מאבני הדרך ללא מימון שיאפשר לכם להמשיך את הבניה.
  • עסקת נדל”ן מסובכת– יש מגוון אפשרויות למימון העסקה, ואפשרויות הלוואה שניתן לקחת בנוסף למשכנתא. במקרה זה ייעוץ משכנתא מראש יכול לחסוך לכם כסף רב, ולקבל החלטות המתאימות לתקציב שלכם. לעיתים התסבוכת מתגלה לאחר שהעסקה יצאה לדרך, ואתם תוהים אם יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם בשלב מאוחר זה. לידיעתכם, גם בשלבים אלה לעיתים קרובות הוא יכול לעזור ולהקטין את ההוצאות.
  • עסקאות מחיר למשתכן – כדאי לפנות לייעוץ משכנתא להערכת כדאיות העיסקה מול הסיכונים בה. בחלק מעסקאות מחיר למשתכן אין בנק מלווה. במקרים אלה קשה יותר להשיג משכנתא, וכדאי להעזר ביועץ משכנתאות. גם משכנתאות מחיר למשתכן בהן המשכנתא עולה על 75% מערך הנכס הן מסוכנות והבנקים מנסים להימנע מהן. יועץ משכנתאות יכול לסייע בחשיבה על מקורות מימון נוספים או לבדוק תנאים בהם ימצא בנק שיסכים לתת משכנתא.
  • משכנתא עבור נכס להשקעה או לעסק – במקרים אלה תקופת ההלוואה ושיעורי המימון שונים מאשר במשכנתא לדירת מגורים וגם מסלולי המשכנתא אינם מוגבלים על ידי בנק ישראל, מצד שני ריביות המשכנתא גבוהות יותר. ייעוץ משכנתא יכול לעזור בבדיקת כדאיות העסקה וכן להשיג משכנתא שאכן תהפוך את העסקה לרווחית.

מעבר למקרים מיוחדים אלה, כל אדם מהישוב שאין לו ניסיון בתחום הנדל"ן, או מי שלא יודע להתמקח ולהתעקש על הנחות נוספות, יכול להיעזר בהצלחה ביועץ משכנתאות. חלקם מאפשרים פגישת ייעוץ ראשונה חינם או במחיר נמוך, במסגרתה יעריכו את מידת העזרה אותה הם יכולים להעניק לכם, והאם משתלם לכם לקבל ייעוץ מקיף.

חשוב לציין כי ייעוץ משכנתא כרוך בעלות של כמה אלפי שקלים. ישנם לווים המחליטים לוותר על ייעוץ משכנתאות פרטי ומבצעים את סקר השוק בעצמם, לומדים את הנושא באופן יסודי ומעמיק, ולבסוף מקבלים החלטה כיצד לבנות את תמהיל המשכנתא שלהם ואיזה ריביות הם יכולים לדרוש מהבנק. זאת דרך פעולה אפשרית, וגם מומלצת, בעיקר בעסקאות פשוטות וכשללווים יש דירוג אשראי טוב. כדאי ללמוד על תמהילי משכנתא רצויים ולבדוק ריביות משכנתא מעודכנות גם אם תחליטו לפנות לייעוץ משכנתא, כך תוכלו להבין האם יועץ המשכנתאות שפניתם אליו אכן מקצועי והוגן והאם יש באפשרותו לשפר את התוצאות שהגעתם אליהן בעצמכם.

למדתם את התחום וערכתם סקר שוק, בכל זאת עדיין יש יתרונות לפניה לייעוץ משכנתא. ליועץ משכנתאות פרטי המקושר לכל הבנקים ומביא להם לקוחות, יש יכולת מיקוח שאינכם יכולים להתחרות בה כאנשים פרטיים. מעבר לכך, הידע שלו באותיות הקטנות והפינות הנסתרות של המשכנתא יכול לחסוך לכם עלויות נוספות והרבה הרבה זמן.

מה אקבל מיועץ המשכנתאות הפרטי?

יועץ המשכנתאות מלווה אתכם מהרגע בו החלטתם לקחת משכנתא, או אפילו קודם, מהרגע בו החלטתם לרכוש דירה ואתם תוהים איך לממן את הרכישה, ועד היום בו כל הטיפול במשכנתא הושלם. ליווי כזה כולל פגישות, לעיתים גם בבנק המלווה, שיחות טלפון, מיילים וכן הלאה.

הפגישה הראשונה עם יועץ המשכנתאות הפרטי תוקדש להכרות אתכם: מה מצבכם הפיננסי היום, ואיך הוא צפוי להשתנות בעתיד.

לאחר מכן, הוא ילווה אתכם בכל המפגשים והליך המשא ומתן מול הבנקים השונים, או שינהל את המשא ומתן בעצמו. תלוי ביועץ ותלוי במדיניות הבנק, בחלק מהבנקים מחייבים את נוכחותכם בעת המשא ומתן ובחלקם תוכלו להתייצב פעם אחת בלבד (לפי הוראת הפיקוח על הבנקים).

לאחר נטילת המשכנתא יועץ המשכנתאות הפרטי יעמוד לרשותכם במשך השנים הבאות לייעוץ נוסף למחזור המשכנתא, על מנת להיטיב את תנאי המשכנתא באופן טוב יותר מהקיים.

השירות הבסיסי המצופה מיועץ משכנתאות כולל:

  • השגת אישור עקרוני מהבנק.
  • בניית תמהיל משכנתא.
  • ניהול משא ומתן עם בנקים על הריביות לתמהיל המשכנתא.

תוכלו להעזר בו רק לחלק מהפעולות, תוכלו גם להרחיב את השירות לפי הצורך ומורכבות המקרה שלכם. המחיר הבסיסי ישתנה בהתאם להרחבת/צמצום השירות.

ייעוץ משכנתאות

כיצד יועץ משכנתאות מסייע לכם?

  • ייעוץ מוקדם בשלב רכישת הדירה – כאן המקום לבדוק האם יש לכם את האמצעים לממן את הדירה הרצויה. אפילו אם היא בהזדמנות, במחיר נפלא או זכיתם בהגרלת מחיר למשתכן. תוכלו לבנות עם יועץ המשכנתאות תהליך המתייחס למחיר הדירה שבחרתם ואיך ניתן לשלמו במשך השנים, בשילוב הלוואות עד ליום המשכנתא, והמשכנתא עצמה. ייעוץ משכנתא יכול למנוע מכם צעד פזיז של רכישת דירה שאינכם יכולים לעמוד במחיר שלה, או שהוא יכול דווקא לעזור לכם למצוא את צירוף ההלוואות ומקורות ההכנסה שיאפשרו לכם לרכוש דירה שהיססתם אם תוכלו לממן. בשלב זה, יועץ המשכנתאות גם יכול לעזור למסורבי משכנתא.
  • ייעוץ לפני לקיחת משכנתא – אתם כבר יודעים מה סכום המשכנתא הרצוי, אך עדיין תהליך לקיחת המשכנתא דורש תכנון מוקדם. ייעוץ משכנתאות טוב מנתח את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם. בשלב זה תילקח בחשבון יכולת ההחזר שלכם ותקופת ההחזר האפשרית. יועץ המשכנתא יתייחס לקידום צפוי בעבודה, הרחבת המשפחה, כסף שאתם אמורים לקבל בעתיד, ועוד גורמים המשתנים במשך השנים. כמו כן יועץ המשכנתאות ייקח בחשבון עלויות נלוות לרכישת הדירה, ושתצטרכו לממן מההון העצמי שלכם, כמו: מיסים (מס רכישה, מס שבח), עמלות ואגרות שונות, שכר טרחה לעורך דין. יועץ המשכנתא ידע לשאול את השאלות המדוייקות בנוגע למקורות ההכנסה הצפויים שלכם בשנים הבאות וכמה תוכלו להרוויח, או לחסוך על הוצאות שיעלמו ובמקביל על הוצאות גדולות וצפויות לאורך זמן. הוא יוכל ליידע אתכם על הטבות למגזרים שונים, אולי אתם זכאים להטבות כלשהן באחד הבנקים. אלה ילמדו אותו על ההחזר החודשי האפשרי עבורכם, תוך שמירת מרווח בטחון להוצאות בלתי צפויות וגם לחיסכון, ועל אפשרויות ומסלולים שניתן להציע לכם.
  • ייעוץ בשלבים שונים של תהליך הרכישה וקבלת המשכנתא– התחלתם תהליך רכישת דירה, שנראה פשוט וקל, ולפתע הוא הסתבך: אולי קיבלתם אישור רק לחלק מסכום המשכנתא הרצוי. אולי גיליתם שאתם נדרשים להחזיר הלוואת בלון ונשארתם ללא מספיק הון עצמי למשכנתא, או צרה אחרת הגורמת לכם להאמין שתאלצו לבטל את הרכישה, או אפילו להימנע מקניית הדירה. יועץ משכנתאות טוב יכול למצוא את הפתרון לסבך, לעיתים על ידי פרשנות יצירתית של הנחיות הבנקים ומציאת בנק שיסכים לכך, לעיתים על ידי גילוי מקור הכנסה נוסף שיש לכם ושכחתם ממנו, או לא ידעתם שתוכלו לנצל אותו, לעיתים על ידי משא ומתן עם הבנק על פריסת והקטנת החזרים. אם נתקעתם במצב כזה, פנו ליועץ משכנתאות לפני הרמת הידיים וויתור על החלום.
  • השגת אישור עקרוני למשכנתא – יועץ המשכנתאות יבנה לכם תיק משכנתא מבוסס על ההון העצמי שלכם והנכס שאתם מעוניינים לרכוש ויצא להשיג אישור מול הבנקים השונים לסכום המשכנתא הדרוש לכם.
  • בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית – יועץ המשכנתאות בונה עבורכם תמהיל משכנתא לפי מה שלמד עליכם בפגישת הייעוץ. תמהיל משכנתא הוא שילוב מספר מסלולי ריבית משכנתא: ריבית צמודת מדד או לא צמודה, ריבית משתנה או קבועה, וכן מספר שנות ההחזר עבור כל מסלול. הסכום שתשלמו על ריבית המשכנתא בכל אחד מהמסלולים נגזר הן מגובה הריבית (וההצמדה במסלולים צמודי מדד) והן מאורך תקופת ההחזרים. יועץ המשכנתא ישכיל לנצל הזדמנויות, להתאים את המשכנתא לצרכים שלכם וליכולות שלכם, מה שיאפשר לכם ליהנות מהיתרונות של כל אחד ואחד מהמסלולים המשולבים בתמהיל. רבים מהם משתמשים לשם כך בתוכנות מחשב ייעודיות שפותחו לנושא.
  • השגת ריביות אטרקטיביות - מטרה נוספת של יועץ המשכנתא היא לנצל את יכולות המיקוח שלו לצד ההיכרות עם הבנקים ולהשיג את הריביות הנמוכות ביותר עבורכם, ותנאי החזר חודשי משופרים. יועץ משכנתאות טוב ינהל משא ומתן עם כמה מהבנקים ויחזור עם ההצעות הטובות ביותר שהשיג. היתרון של יועץ המשכנתאות נובע מהיותו דובר את השפה והמושגים של עולם המשכנתאות, והעובדה שהוא יכול להביא זרם של לקוחות קבועים לבנק. האדם הסביר לא תמיד ידע להבחין בבורות והמכשולים הקיימים בהצעה שקיבל וגם לא ידע מה לדרוש. נקודת הפתיחה של יועץ משכנתאות מנוסה בשלב המיקוח גבוהה משל הזוג הממוצע הפונה לבנק.
  • טופסיאדה - יועץ המשכנתא מלווה אתכם בכל השלבים שצויינו לעיל, כשחלק גדול מהעבודה שלו מתרכז בעזרה במילוי הטפסים, הגשת הטפסים ובירוקרטיה נוספת. הוא יכול להפנות אתכם לבעלי מקצוע שנדרש מהם אישור בתהליך המשכנתא (שמאי, נוטריון וכד'), ולהשיג מהם שכר טרחה מופחת.
  • ביטוח משכנתא מוזל – גם כאן יועץ המשכנתאות יכול להפנות אתכם לביטוח משכנתא זול יותר מהמוצע על ידי הבנק ושתנאי הפוליסה שלו מתאימים לכם יותר.
  • מחזור משכנתא ושינוי תנאי משכנתא קיימת – במשך השנים ריביות עולות ויורדות, המדד משתנה וגם המט"ח. מסלול ריבית שהיה אטרקטיבי ביום החתימה על המשכנתא הופך לנטל כספי. במקרים אלה כדאי לבחון למחזר את המשכנתא או לשנות חלק ממסלוליה. ייעוץ משכנתא יעזור לכם בכך.

לסיכום יועץ המשכנתאות עושה את העבודה עבורכם. הוא חוסך לכם את הזמן הנדרש ללימוד עולם המשכנתאות, את החששות שמא לא הבנתם הכל כראוי, את הריצה הסיזיפית בין הבנקים בין פגישות ייעוץ, ופגישות לניהול משא ומתן לריבית טובה יותר, הוא חוסך לכם שעות של מילוי טפסים וחשש האם מילאתם אותם כראוי. הוא גם חוסך לכם את ההתלבטות מי מכל חבריכם הרבים, שכולם לקחו את המשכנתא הטובה ביותר בעולם, צודק בדעותיו לגבי מה אתם צריכים לעשות.

ניתן לסכם כי קבלת שירותיו של יועץ משכנתאות מומלץ מקלה על קבלת ההחלטות הפיננסיות הגדולות בחייכם. ייעוץ נכון יכול לחסוך לכם לא מעט כסף, כאבי ראש וטעויות. תחום ייעוץ משכנתאות פרטי עוד לא הוסדר, אך תוכלו לאתר יועצי משכנתא טובים שיעשו עבורכם את העבודה.

תפקיד יועץ משכנתאות לאחר קבלת המשכנתא

לקחתם יועץ משכנתאות מומלץ שעשה את עבודתו נאמנה, וכל הטיפול במשכנתא, ביטוח המשכנתא ושאר דרישות הבנק הושלמו. נשאלת השאלה מה עכשיו? האם תפקידו של יועץ המשכנתאות הסתיים? ברגע זה כן, אבל שמרו את מספר הטלפון שלו קרוב. יועץ המשכנתאות יכול לעזור לכם בהמשך הדרך. שינויים חדים בגבהי ריביות והצמדה במשק, שינויים במצבכם הכלכלי, כל אלה הם סיבות לפנות ליועץ המשכנתאות שוב ולבחון אפשרויות של פרעון מוקדם למשכנתא, מחזור המשכנתא על ידי ביטול הישנה ולקיחת חדשה בתנאים טובים יותר ומתאימים יותר לתנאי השוק החדשים, או לעריכת שיחה עם הבנק על התאמת ושינוי תנאי המשכנתא הנוכחית. למשל, אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים, כאשר הריביות במשק היו גבוהות יותר, שווה לבדוק איך להנמיך את הריביות שאתם משלמים ולהתאים אותן לריביות היום.

אם היום אתם מרוויחים יותר מבעבר, ניתן לחשוב איך להגדיל את ההחזר החודשי, כדי לקצר את תקופת המשכנתא, איך לבטל את הערבים שערבו למשכנתא שלכם, ואיך לשפר תנאים נוספים.

איך לבחור יועץ משכנתא מומלץ ואמין?

כאמור, תחום ייעוץ משכנתאות התרחב בשנים האחרונות, אך טרם נעשתה לו הסדרה חוקית. התאחדות יועצי המשכנתאות, שהיא ארגון אליו משתייכים רוב יועצי המשכנתאות המקצועיים הקיימים בשוק, מקדמת את הסדרת התחום, בינתיים ללא תוצאות משמעותיות. פעולות אחרות של התאחדות יועצי המשכנתאות הן הדרכות ושיתוף מידע כדי להגדיל את מקצועיות החברים בה ולהרחיב את ידיעותיהם. בכל זאת המצב כיום אינו אידאלי וניתן למצוא יועצים מנוסים ויעילים לצד יועצים חסרי הבנה פיננסית שעלולים להרע יותר מאשר להיטיב ותגלו זאת רק כאשר הריביות או המדד ישתנו בהמשך הדרך.

לא ניתן לבחור יועץ משכנתא אך ורק על סמך התעודות שהוא מציג לכם, כיוון שכיום אין לימודים מוסדרים ומוכרים עבור מקצוע ייעוץ משכנתאות, וגם המבחן של התאחדות יועצי המשכנתאות אינו מהווה מדד אמיתי ליכולת. יש מדדים אחרים עליהם תוכלו להסתמך. בואו נסקור אותם.

  • אין תחליף לניסיון: מהו הניסיון המקצועי של יועץ המשכנתאות. מאיזה תחום הוא הגיע קודם לכן וכמה שנים עסק בכך, וכמה שנים הוא עוסק בייעוץ משכנתאות. רצוי לוודא כי יש לו ניסיון רב שנים בעיסוק במשכנתאות. אתם רוצים יועץ שראה הכל ומכיר את כל הפינות הנסתרות, ושיצר קשרים והכרויות בבנקים השונים. למשל עובד לשעבר בבנק, עובד בכיר בתחום הכלכלה או ראיית חשבון שעבד מול המערכת הבנקאית. עבור מקצועות אלה כן רצוי לראות תעודות המעידות על הלימודים ולשמוע על הניסיון בעבודה עם הבנקים
  • מה השירות שהוא נותן: עד כמה הליווי שלו מקיף את כל תהליך המשכנתא. בחברת ייעוץ משכנתאות, חלק מהחברות מעסיקות כלכלנים שיעזרו לקבל את ההחלטות. גם יועץ פרטי יכול להעזר במומחים נוספים בעת הצורך.
  • עבודה עם מספר בנקים: יועץ העובד עם בנק אחד, או ממליץ לכם על בנק אחד בלבד ולא מציג מספר אפשרויות לבחינתכם, כנראה אינו יסודי מספיק, או שיש לו הסכם מהצד עם הבנק. בכל מקרה, זה לא פועל לטובתכם.
  • היקף החיסכון: אין לכך תשובה מדוייקת, כיוון שאיש אינו נביא, אך שיחת הכרות עמכם יכולה לאפשר ליועץ המשכנתאות לתת לכם הערכה כלשהי על רמת החיסכון, והאם משתלם לכם לשכור את שירותיו. תוכלו לעבור על מסלולי משכנתא שונים ולבחור את המסלולים שתוכלו לעמוד בהחזר שלהם ושחישוב סכום הריבית והצמדה משוערת מציג סכום קטן משל מסלולים אחרים.
  • המלצות: חפשו לקוחות שלו ודברו איתם. הבינו עד כמה הוא יסודי והאם עזר במצבים דומים למצבכם או אף מורכבים מהם. אל תסתפקו ברשימת לקוחות מרוצים שהיועץ נתן ונסו לאתר גם המלצות עצמאיות. דרך פעולה טובה אחרת, היא לשאול אנשים שאתם מכירים וסומכים עליהם על איזה יועץ משכנתאות הם ממליצים. גם לכמות הלקוחות יש משמעות. היא מראה על רמת היציבות העסקית של היועץ או חברת הייעוץ, וכן מראה שהרבה אנשים חשבו כי הוא הבחירה הנכונה.
  • אמינות: כאן, בדומה להמלצות, אפשר להסתמך על דעות של אנשים. אפשר גם לבדוק האם היועץ או החברה זכו לאישור של ארגונים צרכניים, כמו תו אימון הציבור. אפשר גם לבדוק עם ארגונים אלה מה הם יודעים על היועץ הפוטנציאלי שלכם.

היום בעידן האינטרנט ניתן למצוא מידע רב ללא מאמץ, אל תתעצלו וחפשו את המידע. בדקו מה רוב האנשים חשבו על אותו יועץ משכנתאות. אין צורך להבהל מביקורות שליליות אם הן מעטות.

מעבר לקריטריונים שניתן למדוד, אל תזניחו את התחושות והרגשות שלכם בעת שיחה עם יועץ המשכנתאות שלכם:

  • כימיה עם יועץ המשכנתאות: אתם הולכים לעבור כברת דרך עם היועץ ועל כן חשוב שתהיה בניכם כימיה והבנה הדדית. אתם צריכים להרגיש בנוח לתת לו את כל המידע הרלוונטי, לקבל ממנו הסברים ברורים והבהרות כשאתם לא מבינים, ולהרגיש כי הוא מטפל בכם בתשומת לב וכבוד.
  • זמינות: אם היועץ אינו קשוב לכם ואינו עונה לשאלותיכם, אין לו זמן אליכם ואינו מחזיר לכם שיחות טלפון בזמן סביר, כנראה שהוא אינו היועץ המתאים לכם.
  • יחס אישי: האם אתם מרגישים שהיועץ מתאים את עצמו לצרכים שלכם, או שאתם נדרשים להתאים את עצמכם להצעה שלו? האם הוא מסביר בצורה ברורה לכם מדוע ההצעה שלו טובה, האם הוא הולך לקראתכם ומקדיש תשומת לב להסתייגויות ולבעיות שאתם מעלים? האם אתם מרגישים שהוא נלחם עבורכם?
  • גמישות מחשבה ופתרונות יצירתיים.
  • סקר שוק: קבלו הצעות ממספר יועצי משכנתאות פוטנציאלים. כך תראו מה מקובל לתת בשוק, ותוכלו לזהות הצעות מפוקפקות, גם אם היועץ עצמו נראה חביב ונעים ובעל כושר שכנוע. אם קיבלתם הצעה חורגת במחיר (למעלה או למטה), או שאינה כוללת שירותים מקובלים, או אם כבר בשיחת ההכרות היועץ לוחץ עליכם לבחור בהצעה של בנק מסויים – כנראה שכדאי להתרחק. ומצד שני, אם בשיחה עם יועץ המשכנתאות הראשון חשבתם שהוא מציע הצעה גרועה, ולאחר בדיקה ראיתם כי זו ההצעה המקובלת בשוק, תוכלו לבדוק אותו שוב לאור המידע הנוסף שאספתם.

חברת ייעוץ משכנתאות או יועץ משכנתא עצמאי – מה עדיף?

השאלה לגבי עדיפות בין יועץ משכנתא פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות אינה בעלת תשובה ברורה של שחור או לבן, ולעיתים תלויה באופי שלכם ומה שגורם לכם להרגיש בנוח.

חברת ייעוץ משכנתאות:

  • עשויה לעלות מעט יותר, כיוון שנותנת מעטפת שירותים מעבר ליועץ המשכנתאות בלבד. לעיתים, דווקא נפח העבודה הגדול של החברה יכול לאפשר לה להוזיל את המחיר עבורכם.
  • חברה אמינה, וותיקה ומנוסה יכולה להשרות עליכם בטחון ולהקטין את החשש של "העלמות" היועץ באמצע התהליך.
  • יש אפשרות להחליף יועץ ביועץ אחר, אם מתעורר הצורך.

יועץ משכנתאות עצמאי, אם הוא בעל אמינות, וותק וניסיון יוכל לתת לכם שירות טוב באותה המידה. אולי גם תרגישו נוח יותר עם אדם אחד שאתם מתנהלים מולו.

בסופו של דבר, גם בחברת ייעוץ משכנתאות וגם עם יועץ משכנתאות פרטי, אתם צריכים להרגיש נוח עם היועץ שלכם ולדעת שאתם יכולים לסמוך עליו. אם מצאתם את היועץ הזה, אין זה משנה אם הוא משתייך לחברה או עצמאי.

מחירים לייעוץ משכנתאות ולפי מה הם נקבעים

ייעוץ סטנדרטי, של בניית תמהיל ובחירת בנק, נע סביב טווח מחירים ריאלי של 7,000 ש"ח, עם סטיה של 1,000 ש"ח למעלה או למטה. ייעוץ מורכב ושירותים נוספים יכולים להעלות את הסכום 10,000 אלף ש"ח ומעלה, תלוי במאפייני העסקה והמאמץ הנדרש. גם מחזור משכנתא נחשב למורכב יותר ויעלה יותר מייעוץ למשכנתא ראשונה.

  • קבלו כמה הצעות מחיר, והמנעו מהצעות גבוהות מאד או נמוכות מאד.
    אין כוונתנו שמחיר נמוך הוא תמיד בעייתי. חברת ייעוץ העובדת ביעילות יכולה להציע הצעה נמוכה יחסית למתחרות. אך אם קיבלתם הצעה נמוכה מאד, ברמה שאינה מכסה את העלויות של ייעוץ ושירות סביר, יש חשש כי מדובר בשרלטן שאינו מקצועי והשירות שיתן לכם יהיה ירוד. למשל, ייעוץ בסכום 2,000 ש"ח אמור לעורר סימני שאלה, ונסו להבין מדוע יש פער כל כך גדול בהצעת מחיר זו.
  • וודאו האם הצעת המחיר כוללת מע"מ.
  • אם אתם חברים במועדון צרכנות כלשהו, בדקו האם עובדה זו מזכה אתכם בהנחה. יש חברות ייעוץ משכנתא העובדות עם מועדוני צרכנות.
  • שיטת התשלום:
    1. מחיר קבוע מראש. זו שיטה הוגנת ורצויה.
    2. מחיר הנקבע לפי הסכום שהיועץ חסך לכם. שיטה זו מתחלקת לשני מצבים:
    1) מצב שבו אין דרך לחשב את הסכום הנחסך, כיוון שאיש אינו יודע את קפיצות הריבית וההצמדה בשנים הבאות. יועץ המבקש אחוז מסכום כזה, עובד עליכם וכנראה בסופו של דבר הסכום שהוא יגבה יהיה גבוה משל יועץ הנוקט בשיטה הראשונה.
    2) מצב בו ניתן לחשב לפחות חלק מסכום החיסכון, למשל: גובה עמלות שנחסכו, או שכ"ט שנחסך. במקרים אלה אפשר להסכים לאחוז מהם, אבל רק על החלק שניתן לחישוב.
  • קבלו כמה הצעות והשוו אותן, כדי להבין האם קיבלתם הצעה טובה.

יועצי משכנתאות המומלצים שלנו

בשלב זה היתרונות שיועץ משכנתאות טוב מביא איתו ברורים לחלוטין, וגם הכללים לאיתור יועץ משכנתאות כזה. בכל מקרה, גם אנחנו ערכנו בירורים, ואנחנו עובדים עם חברות לייעוץ משכנתא מובילות, שהוכיחו את עצמן ובהן עובדים בעלי ניסיון וידע רב בתחום. בנוסף מדובר בחברות ייעוץ משכנתאות מומלצות על ידי מספר רב של לקוחות מרוצים ובעלות תו של אמון הציבור.

תוכלו להתרשם בעצמכם מרשימת סיפורי המקרה שאנחנו מביאים כאן, ושטופלו על ידי יועצי המשכנתאות איתם אנחנו עובדים.

פריים ייעוץ משכנתאות

בפריים יערכו עבורכם מכרז ריביות מקיף וממצה עד השגת ריבית מינימאלית, תקבלו פגישה מקצועית עם כלכלן מומחה לצורך בניית תמהיל הלוואה אופטימאלי בהתאמה אישית.
התהליך כולל ליווי מלא וצמוד עד לכניסה לנכס על ידי צוות יועצי המשכנתא והכלכלנים של פריים כולל גם ניהול התהליך מול כל הגורמים המעורבים הנוספים – עורכי דין, רואי חשבון, שמאים ועוד. תוכלו להעזר בפריים ייעוץ משכנתאות גם לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
בהמשך פריים ידאגו להמשך מעקב אחר התפתחות המשכנתא בהתאם לשינויים בשוק לבחינת הזדמנויות לשיפור התנאים או למחזור משכנתא.

  • ותק: חברת פריים ייעוץ משכנתאות הוקמה בשנת 2006 ובעלת ותק של מעל 14 שנים בתחום ייעוץ המשכנתאות
  • תו אמון הציבור:בעלת תו אמון הציבור
  • רשימת בנקים שעובדים עם פריים: הכרות מעמיקה עם כל הגופים הפיננסים בפריסה ארצית כולל בנק הפועלים, בנק מזרחי-טפחות, בנק לאומי, הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החייל, בנק יהב, בנק דיסקונט, בנק ירושלים, בנק אגוד, בנק מסד

AMG משכנתאות

ב AMG קיימת התחייבות חוזית להשגת הריבית הנמוכה ביותר. תהליך הייעוץ כולל הוצאת אישור עקרוני למשכנתא, פגישת ייעוץ לבחינת פרופיל האשראי האישי ובניית תמהיל אופטימלי. יועץ משכנתא של AMG יתלווה אליכם לפגישה בבנק לטובת בדיקת חוזה המשכנתא.
לאחר קבלת המשכנתא היועץ ילווה אתכם ויבצע בדיקת כדאיות למיחזור במידה ובמהלך חיי ההלוואה תנאי השוק ישתנו.

  • ותק: חברת AMG משכנתאות הוקמה בשנת 2001 ובעלת ותק של 17 שנים בתחום ייעוץ משכנתאות
  • תו אמון הציבור:בעלת תו אמון הציבור
  • רשימת בנקים שעובדים עם AMG: עבודה עם בנקים בכל הארץ כולל בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק ירושלים, בנק אגוד והבנק הבינלאומי.

מנטה משכנתאות

במנטה יעזרו לכם בבניית תמהיל המשכנתא לפי הצרכים ונתוניכם האישיים באמצעות תוכנה פנימית שנבנתה לטובת יועצי המשכנתאות של מנטה.
תהליך הייעוץ כולל הגשת בקשת משכנתא לטובת אישור עקרוני, ליווי בתהליך המשא ומתן מול הבנקים לקבלת הריבית הטובה ביותר והפנייה לבנק הרלוונטי ומתן תדריך תמציתי לקראת הפגישה עם הבנקאי.

  • ותק: מנטה משכנתאות הוקמה בשנת 2012 והינה בעלת וותק של 6 שנים בייעוץ משכנתאות
  • תו אמון הציבור:בעלת תו אמון הציבור
  • רשימת בנקים שעובדים עם מנטה: במנטה עובדים מול בהבנקים ברמה הארצית כולל בנק מזרחי, בנק לאומי, בנק הפועלים, הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החייל, בנק אגוד, בנק מסד, בנק ירושלים, בנק דיסקונט

דוגמאות לייעוץ משכנתא שנתנו יועצי המשכנתאות שלנו

הדוגמאות האלה נלקחו מלקוחות אמיתיים של יועצי המשכנתאות איתם אנו עובדים. כל הפרטים טושטשו על מנת להגן על פרטיותם.

חתמתם על חוזה לרכישת דירה לפני השגת אישור עקרוני למשכנתא והבנק סרב לאשר?

במצב זה אתם עשויים לחשוב שתאלצו לבטל את החוזה או להסתכן בהפרת חוזה על כל הסנקציות שלו. אך לפני צעד קשה זה פנו אל יועץ משכנתאות. הוא גורם בלתי תלוי ולכן כשהוא מנהל משא ומתן עם המוכר על דחיית תשלומים, או משא ומתן עם הבנק על אישור עקרוני, יש סיכוי טוב שקולו ישמע. פתרונות יצירתיים שהיועץ העלה בפני הצדדים, וגם התקבלו: הבנק יסתפק בלווה תומך אחד בלבד ללווים. ארגון מחדש של תיק המשכנתא, תוך איתור מקורות הכנסה שבני הזוג לא לקחו בחשבון ופניה לאישור עקרוני לבנקים נוספים.

מקרה זה מציג מצב בו יועץ משכנתאות פתר בעיה שלא היתה מתקיימת בכלל אם היו פונים אליו מראש לייעוץ. פניה מראש ליועץ המשכנתאות היתה מאפשרת פניה לבנק בצורה מסודרת, עם הבנה ברורה של ההון העצמי וגובה המשכנתא שיוכלו לקבל עבורו.

לקחתם הלוואת בלון כאשר רכשתם דירה מקבלן ואתם רוצים למחזר אותה?

הכלכלן של חברת ייעוץ המשכנתאות יבדוק אם העלויות כדאיות. לפעמים עלות עמלות הפרעון המוקדם הופכות את המחזור ללא כדאי. לעיתים לאחר שהלוואת הבלון הוחזרה, והתיק שלכם נקי מהלוואות, תוכלו לצאת לסבב בנקים לאישור עקרוני למשכנתא בסכום גבוה מאשר קודם.

הקטנת ריביות משכנתא

מקרה אמיתי בו יועץ משכנתאות שאנו עובדים אתו ליווה לקוח לפגישה עם הבנק לשם קבלת אישור עקרוני למשכנתא והצעה לתמהיל משכנתא:
הלקוח היה מעוניין ב- 75% מימון עבור דירה ראשונה שערכה 1,755,000 ש"ח. בזכות יועץ המשכנתאות הלקוח קיבל ריביות משכנתא התואמות משכנתא של 45% מימון לדירה ובכך נחסכו לו לפחות 120,000 ש"ח בהחזרי המשכנתא. ליווי של יועץ משכנתאות בפגישה עם הבנק עוזר לכם כי הוא מכיר את טווחי הריווחיות של הבנק ויודע איך לבנות את מסלולי המשכנתא בצורה שתחסוך ללקוח את הריבית וההצמדות בצורה מקסימאלית, ובאופן שהבנק יאשר את ההצעה. בתמהיל שאושר, מסלולי הריבית הקבועה שהם בעלי הריבית הגבוהה ביותר, ניתנו לתקופה קצרה יחסית של 84-180 חודשים (7-15 שנים) והמסלולים בעלי הריבית המשתנה שהיא הנמוכה יותר התפרסו מ- 15 שנים ועד 30 שנה. כך שילם הלקוח 7,370 ש"ח לחודש בעת לקיחת המשכנתא ולאחר 7 שנים כבר סיים מסלול שעלותו כ-1,100 ש"ח לחודש וכעבור עוד 3 שנים (10 שנים מתחילת המשכנתא) מסתיים עוד מסלול שעלותו עוד 1,130 ש"ח לחודש. כלומר, לאחר 10 שנים החזר המשכנתא החודשי הוא כ- 5,100 ש"ח. הציור להלן מציג את תמהיל המשכנתא המלא שהוצע ללקוח:

דוגמא להקטנת עלות ריבית משכנתא

מדד תשומות הבניה משפיע על התשלומים

יועץ משכנתא המתייחס להשפעת מדד תשומות הבניה יכול להציע לכם לשלם תשלומים גדולים יותר באבני הדרך השונות וכך להקטין את השפעת המדד הצומח על התשלום.

חשיבה יצירתית לגבי מקורות הכנסה

האם הוצאות גדולות שיש לכם כיום יתקיימו גם בשנים הקרובות? תשלומים לגן פרטי, צמצום תשלומים על ביטוחים כפולים, עלויות שכר דירה. הבנה של הוצאות שיתבטלו יכולה להשפיע על לוח התשלומים.

מתלבטים בין דירה להשקעה ודירה למגורים?

יועץ משכנתאות יכול לעזור לבנות תוכנית פעולה לכל אחת מהאפשרויות, וכך להבין מה הדרך ממנה תרוויחו יותר – קודם דירה להשקעה ואחר כך למגורים או להפך.


פריים ייעוץ משכנתאות - פינת הייעוץ בתוכנית "הביתה" ערוץ 12 קשת


AMG משכנתאות


האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא