חישוב משכנתא

הלוואת משכנתא כוללת בתוכה מספר מושגים שיש להבין כדי לחשב מהו הסכום שתוכלו לעמוד בהחזרתו. יש לבדוק גם האם סכום זה יכול להספיק, בהתחשב בכל העלויות הנוספות פרט למחיר הדירה עצמו.


חישוב משכנתא

נפרק את הגורמים בהם צריך להתחשב בעת חישוב המשכנתא, כדי להבין מה סכום ההלוואה המתאים לכם, לפי הנושאים הבאים:

1. הון עצמי.
אלה סך החסכונות שתקציבו לקניה. אחרי שגייסתם ל"מבצע משכנתא" את כל החסכונות שלכם, השתתפות של ההורים, ירושות וכל שאר הכספים האפשריים. זה הרגע לחשב כמה מהחסכונות תשאירו לעתיד וכמה ישמש לקניית הדירה. זכרו, חשוב להשאיר חסכונות לעתיד, עבור הוצאות גדולות או לא מתוכננות .

2. עלויות עסקת הרכישה, כולל כל העלויות הנלוות שאינן מחיר הדירה.
מחיר הדירה הוא רק ההתחלה. ממנו נגזרים גם מחירי התיווך (אם היו), הוצאות עורך דין (אנו ממליצים לקחת עורך דין משלכם שייצג אתכם נאמנה, ולא יעדיף את הצד השני) מס רכישה שגבהו נגזר ממחיר הדירה ומכמות הדירות שבבעלותכם. מיסים אחרים, הוצאות שיפוץ, עלויות המשכנתא על כל עמלותיה, ביטוח משכנתא. אפשר להתייעץ עם קרובים וחברים כדי לברר האם יש עלויות נוספות ומה גובהן. אחרי שחישבנו את כל אלה, נוסיף 10% לכיסוי הוצאות בלתי צפויות וכך נוכל לשער את העלות האמיתית של רכישת הדירה. כעת נוכל לראות האם ההון העצמי שלנו + סכום משכנתא מירבי שתוכלו לקבל (ועל כך במאמר "הגבלות בנק ישראל על מתן משכנתא") יכסו את העלות הזו. אם לא, יש לראות היכן ניתן לקצץ. הקטנת מחיר הדירה יתרום לקיצוץ גם במסים, ביטוחים, שכר עו"ד, עמלות תיווך ועמלות אחרות.

3. סכום החזר חודשי.
יתבסס על הכנסות הנטו שלכם מול ההוצאות. רצוי שההחזר החודשי לא יעלה על 25% מסך הכנסות הנטו, אך המלצה זו אינה מחליפה את שיקול הדעת שלכם לגבי הוצאותיכם הקבועות, הנוכחיות והעתידיות.
הכנסות הן הכנסות ממשכורת, כמו גם הכנסות אחרות כמו שכר דירה וכו'. אם משכורתכם אינה קבועה לאורך חודשי השנה, כדאי לחשב מה המשכורת הממוצעת בשנתיים האחרונות ומה הסיכוי שתגדל או תפחת עם הזמן. רצוי לא להתחשב בהכנסות שאינן קבועות .
לאחר שהגעתם לסכום שביכולתכם לעמוד בו כדאי להוריד ממנו מעט. זהו מרווח בטחון שיאפשר החזר חודשי גם בחודשים מעוטי הכנסה או מרובי הוצאות.
ההוצאות בנויות מהוצאות קבועות והוצאות משתנות. וכן מהוצאות נוכחיות מול עתידיות. הוצאות קבועות הן חשבונות משק הבית, שכר לימוד, הוצאות על הילדים. הוצאות משתנות יכולות להיות קניית ריהוט ומכשירי חשמל.
ככלל, לזוגות יש הוצאות קטנות יותר מאשר למשפחה, לכן יכול להיות שתעדיפו להתחיל בהחזרי משכנתא גבוהים ולהקטין אותם עם השנים והצטברות ההוצאות המשפחתיות.

4. מספר שנות ההחזר החודשי.
משך השנים שתרצו להקדיש להחזר המשכנתא. למשל, סביר להניח שתרצו להשלים את ההחזר לפני הפרישה לגמלאות וכל עוד אתם מרוויחים משכורת חודשית סדירה.
למעשה, הסכום שתחזירו בנוי מסך ההחזר החודשי כפול מספר השנים בהם תשלמו. ככל שההחזר נמשך על יותר שנים ריבית משכנתא שלכם תהיה גבוהה יותר, וגם ההחזר יכיל מרכיב גבוה יותר של ריבית יחסית למרכיב הקטנת הקרן. כדאי לקחת זאת בחשבון חישוב מספר שנות ההחזר החודשי. ככל ששנות ההחזר רבות יותר, יש חשיבות גבוהה יותר לביצוע השואת ריביות משכנתא, שכן מרכיב זה יכול להגדיל משמעותית את הסכום שתחזירו.
מחשבון משכנתא יכול לעזור בחישובים, אם כי בשלב זה הם משוערים בלבד.


האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות

 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא