עודכן יולי 2023

אתם מתקרבים לגיל הפנסיה או הגעתם אליו ומחפשים מקור מימון או הלוואה?
עם התקדמות הגיל והקרבה לפנסיה, קשה יותר להשיג הלוואות לטווח ארוך. הבנקים ושאר החברות שמלוות כספים מעדיפות להלוות לאוכלוסיה עובדת בעלת הכנסה קבועה ומי שמתקרב לגיל הפרישה פחות עונה להגדרה. גם הלוואות על חסכונות הפנסיה, הגמל וקרנות ההשתלמות הופכים לפחות רלוונטים ככל שמתקרבים לגיל בו תרצו למשוך את הכסף או לקבל ממנו קצבה. משכנתא שניה לא תקבלו מהבנק או מחברות ביטוח, אלא רק מגופים פרטיים והיא לא מתאימה לרוב האנשים, ואפילו משכנתא לכל מטרה פונה לאוכלוסייה צעירה יחסית. גם פתרונות אחרים כמו מכירת דירת המגורים או השכרתה לא מתאימים לכל אחד.

לסיכום, הבנקים מעדיפים לא לתת משכנתא לאנשים מבוגרים, שמתקרבים לשנות ה- 60 לחייהם.
בני 60 שעדיין עובדים אולי יצליחו לקבל משכנתא מהבנק, אך לתקופה קצרה יחסית (מבחינת הבנקים יש להחזיר את כל חוב המשכנתא עד גיל 75-80) ובריביות גבוהות, כדי להקטין את הסיכון לבנק. ברור שאלה הצעות לא משתלמות וכאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה - משכנתא לבני 60 ומעלה.

אם אתם זקוקים לסכום נזיל גבוה תוך זמן קצר יחסית, בריבית סבירה, וגם לדעת שאתם נשארים בדירתכם כל עוד אתם רוצים בכך - משכנתא הפוכה היא הפיתרון בשבילכם.

משכנתא הפוכה, שנקראת גם משכנתא לגיל הזהב, היא הלוואה שתנאיה נערכו מתוך מחשבה שגם אנשים מבוגרים, שפרשו מעבודתם או קרובים לכך, עשויים להזדקק להלוואה, ובדרך כלל יש בבעלותם נכסי קרקע, כמו דירת מגוריהם, שאפשר למשכן. בדרך זו ניתן להקטין את הסיכון שבאי החזרת ההלוואה באמצעות משכנתא על הנכס, ועל הדרך להציע ריביות נמוכות יותר.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, שניתנת בתמורה להטלת משכנתא על נכס קרקע שבבעלות הלווה ומיועדת לאנשים בני 55 או 60 ומעלה.

כמובן שיש גם תנאים, שמפורטים בהרחבה בהמשך. בקצרה אפשר לומר שמשכנתא הפוכה יכול לקבל מי שיש לו נכס קרקע נקי ממשכנתא, ששוויו מעל סכום מינימום מסויים (לכל חברת ביטוח סכום משלה) ושגובה ההלוואה תלוי בגיל הלווים ובערך הנכס. מועד הפירעון גמיש והלווים יכולים לפרוע את המשכנתא מתי שירצו או שיורשיהם יפרעו אותה עד 12 חודשים לאחר פטירת הלווים.

המלווה יכול לקבוע סכום הלוואה מינימלי, שפחות ממנו לא משתלם לו להציע הלוואה. יכול להיות שצירוף תנאי הגיל וערך הנכס שלכם לא מגיע לסכום המינימום. במקרה זה תאלצו לחפש מלווה אחר או לחכות מספר שנים ולנסות שוב.

המשכנתא ההפוכה קיימת בארץ כ-10 שנים ויש לה כללים ברורים, למרות שהתחום לא עבר הסדרה מלאה. הגופים שמציעים משכנתא הפוכה משתנים מפעם לפעם. כיום תמצאו גופים גדולים ומפוקחים, כמו חלק מחברות הביטוח, שמציעים משכנתא הפוכה בתנאים ברורים ושקופים. בנק ישראל החל לקדם הסדרה שתאפשר מתן משכנתא הפוכה דרך הבנק, בתקווה להגדיל את התחרות בתחום.
כמו בכל הלוואה או משכנתא, חשוב להבין את כל ההיבטים והתנאים שלה, ולהבין שמדובר בהליך משכנתא לכל דבר, כולל העזרות בשמאי ועורכי דין.

מי נותן משכנתא הפוכה?

התשובה לשאלה זו משתנה לפי התקופה בה היא נשאלת. בעבר הבנקים שלטו בתחום, אך כולם פרט לבנק מזרחי הפסיקו להציע משכנתא הפוכה, ש"המשכנתא הפנסיונית" שהוא מציע שונה למדי מהמשכנתא ההפוכה שמציעים שאר הגופים. אם השינוי שבנק ישראל מקדם יכנס לתוקף, בוודאי נראה מיד אחריו עוד בנקים נכנסים לתחום. נכון לשנת 2023, חברות הביטוח שולטות בתחום המשכנתא ההפוכה, עם הראל, כלל, איילון והפניקס וגם בית ההשקעות IBI

מאיזה גיל ניתן לקבל משכנתא הפוכה?

גיל המינימום לקבלת משכנתא הפוכה תלוי בגוף שמציע אותה, ובמדיניות שלו. עקרונית מדובר באמצעי מימון לאנשים המתקרבים לגיל השלישי, ולכן כיום הגיל הנמוך ביותר לקבלת משכנתא הפוכה הוא 55, כמו בחברת "כלל ביטוח", בעוד חברות אחרות קובעות את גיל המינימום על 60 שנה, כמו חברת "הראל", ויש אפילו מי שדורש הגעה לגיל 67 שנים - גיל הפרישה הרשמי לגמלאות של גברים. שימו לב שאם הלווים הם בני זוג, מתייחסים לגיל הלווה הצעיר יותר, גם בבדיקת הזכאות למשכנתא וגם בקביעת גובה ההלוואה.

מה משמעות הגיל במשכנתא הפוכה?

ככל שתקחו משכנתא הפוכה בגיל מתקדם יותר, תוכלו לקבל סכום הלוואה גבוה יותר. גובה ההלוואה מחושב כאחוזים מערך הדירה הממושכנת, ועם עליית הגיל ניתן לקבל אחוז גבוה יותר מערך הדירה.

לדוגמא, טבלת משכנתא הפוכה של הראל, מראה שבני 60 יוכלו לקבל רק 15% מערך הבית שמשכנו, אם תחכו לגיל 70 תקבלו 25% מערך הנכס, הסבלנים שיחכו לגיל 75 יוכלו לקבל 30% ובני 90 יכולים לקבל הלוואה בגובה 50% מערך הנכס.

טבלת המשכנתא ההפוכה של חברת "כלל" מציעה מימון גבוה יותר: בני 55 יקבלו 20% מערך הבית, בני 60 יקבלו כבר 25%, בני 70 יגיעו ל-35% מערך הבית ובני 90 יקבלו את המקסימום - 60% מערך הבית.

הדוגמאות האלה נכונות ל-2023, ועשויות להשתנות אם התחרות בתחום תגבר.

הטבלאות האלה מראות את מדיניות החברה, אך סביר להניח שאם יש לכם טיעון משכנע וערך הבית גבוה, תוכלו להשיג יותר מהמימון הרשמי שחברות הביטוח מפרסמות.

סכום ההלוואה הוא רק אחד מהתנאים השונים שצריך לבדוק לפני שבוחרים את הגוף המלווה.

משכנתא הפוכה משמשת לכל מטרה

משכנתא הפוכה משמשת לכל מטרה שהלווה רוצה, ללא הגבלות. תוכלו לקנות באמצעותה אפילו דירה או נכס קרקע אחר, בניגוד להגבלות החוק שמונעות רכישת דירה באמצעות משכנתא לכל מטרה.

המלווה ירצה לדעת מה מטרת ההלוואה, כדי לוודא שהיא חוקית ולגיטימית, אך מעבר לכך אין איסור או הגבלה.

דוגמאות נפוצות לשימוש במשכנתא נפוצה:

• לצורך השקעה נושאת רווחים - שוק ההון, רכישת נדל"ן או כל חיסכון או השקעה אחרים.
• טיפולים רפואיים
• מעבר לדיור מוגן
• שמירה על רמת חיים
• תשלום חובות
• עזרה כספית לילדים ברכישת דירה או כירושה מוקדמת

כמובן שניתן להשתמש בכסף גם לכל מטרה אחרת - מרכישת רכב ועד טיול בעולם. אתם המחליטים.

תנאי משכנתא הפוכה

לא כל אחד יכול לקבל משכנתא הפוכה, עליכם לעמוד בכל התנאים הנדרשים, כמפורט כאן:

בעלות מלאה על הנכס: משכנתא הפוכה ניתנת על ידי גוף פיננסי לאדם או בני זוג עם נכס בבעלותם המלאה. המשמעות של בעלות מלאה היא שהדירה רשומה על שמכם בטאבו, יש חברות, כמו "הראל", שמקבלות גם דירה הרשומה במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת. אם הדירה בתהליכי רישום או הסדרה או רשומה במרשם אחר (כמו מרשם של חברה משכנת או מנהל מקרקעי ישראל), או הדירה נמצאת בקיבוץ ולכן לא רשומה על שם הגר בה - בררו מול החברות השונות האם יש מסמכים או ערובות שיאפשרו לקבל משכנתא. אבל, אי רישום במרשם מסודר בהחלט יכול להיות להערים קשיים ואפילו להוות מחסום בפני קבלת משכנתא הפוכה.

הנכס אינו חייב להיות דירה או דירת המגורים של הלווה. אפשר להשתמש בכל נכס קרקע לצורך משכנתא הפוכה כל עוד הוא בבעלות מלאה של הלווה. יכול להיות שתידרשו להציג עוד מסמכים, למשל הסכם השכירות עם הדיירים שלכם, ואישור חתום על ידי הדיירים שהם מודעים לקיום המשכנתא ולהשלכות.

הלווים: משכנתא הפוכה נועדה לאדם יחיד או בני זוג. לא ניתן לקחת משכנתא על ידי קבוצת חברים או שותפים. הנכס יכול להיות בבעלות מלאה רק של אחד מבני הזוג.

הנכס נקי משעבודים, עיקולים, משכנתאות וכו': תוכלו לקבל משכנתא הפוכה גם במצב זה, אבל רק אם תוכלו להתחייב שכל השעבודים יוסרו. הכסף מהמשכנתא ההפוכה ישמש קודם כל לפרעון כל החובות והסרת המשכנתא או השעבודים על הדירה, והיתרה שתשאר תשמש אתכם לכל מטרה. בסופו של דבר- השעבוד היחיד על הנכס יהיה רישום המשכנתא ההפוכה לטובת החברה המלווה.

ערך הנכס: כל המלווים דורשים שערך הנכס יהיה מעל סכום מסויים, בדרך כלל כמיליון ש"ח לפחות. ערך הנכס יקבע באמצעות שמאי שעובד עם המלווה, מתוך רשימת השמאים שלו. התשלום לשמאי הוא על חשבונכם, אבל יש מקרים בהם המלווה עשוי להסתפק בשמאות שנערכה כשקניתם את הדירה, תלוי מתי נערכה והאם היו שינויים בנכס מאז. נסו לבדוק אם ניתן לוותר הוצאה זו ולקבל את השמאות הקיימת. אבל, אם השבחתם את הדירה או שערכה עלה מאז שנערכה השמאות, עדיף לבחור שמאי מהרשימה ולקבל הערכת שווי מעודכנת.

איזה שמאי לבחור? אם אתם פונים ליותר מחברה אחת לקבלת הצעות למשכנתא הפוכה - עדיף שמאי שנמצא ברשימות של כל אותן חברות, כך ההערכה שלו תוכל לשמש אתכם מול כל החברות שאיתן הוא עובד. אם נראה לכם שהשמאי העריך את הדירה בסכום נמוך משוויה האמיתי, בקשו מהחברה לאשר שמאי מטעמכם או שמאי נוסף.

סכום מינימום למשכנתא הפוכה: הסכום שניתן לקבל משתנה בין החברות השונות, אבל העיקרון זהה: ככל שהלווה מבוגר יותר, כך ניתן להלוות לו אחוז גבוה יותר מתוך ערך הנכס. זה הקו המנחה, אך הוא אינו מוחלט - החברה מחליטה לפי שיקוליה אם להציע אחוז מימון נמוך יותר או גבוה יותר ללווה, לפי הנתונים של אותו לווה.

החברות השונות נוהגות לקבוע סכום מינימום להלוואה, שפחות ממנו הן לא ילוו. ב"הראל" וב"כלל" למשל, לא יתנו הלוואה נמוכה מ- 250,000 ש"ח, אך יש חברות שיתנו הלוואה גם בסכומים נמוכים יותר. אם השילוב של ערך הנכס ואחוז המימון בהתאם לגיל הלווה מאפשרים רק הלוואה נמוכה יותר, הלווה יצטרך לחפש חברה אחרת ללוות ממנה.

סכום מקסימום למשכנתא הפוכה: כל חברה יכולה לקבוע מה אחוז המימון המקסימלי שהיא מעוניינת לתת, כל עוד אינו עולה על 60% מערך הנכס. יש חברות שמלוות עד 50% מערך הנכס, ואחרות שמגיעות עד 60%, אך בכולן הסכום המקסימלי ינתן רק ללווים בני 90 שנים ומעלה. לווים צעירים יותר יסתפקו בסכום נמוך יותר. לדוגמא: לווה בן 64 שיש לו דירה בשווי 2 מיליון ש"ח, יוכל לקבל מחברת "כלל" הלוואה בשווי 29% מערך הדירה - 580,000 ש"ח.

מה הריבית על משכנתא הפוכה: כל חברה מציעה מסלולי משכנתא משלה. רובן מציעות מסלול ריבית קבועה צמודה למדד - כלומר הקרן והריבית מושפעות מהאינפלציה ושינויי המדד. אחרות מציעות גם מסלול ריבית פריים - שמשתנה בעקבות שינויי ריבית בנק ישראל, אך במקרה זה רק הריבית משתנה ולא הקרן. ריבית של משכנתא הפוכה תמיד גבוהה יותר מריבית של משכנתא רגילה, אך נמוכה יותר מהריביות על הלוואות. הריבית הקבועה נעה בסביבות 4%-6%, תלוי בחברה המלווה ובשיקוליה לגבי הלווה המסויים. ריבית מבוססת פריים תהיה בדרך כלל 2% עד 6% מעל לריבית הפריים.

הסכמת הילדים: אם ללווים יש ילדים, יש לצרף לבקשת המשכנתא טופס חתום על ידי הילדים ומצהיר שהם מודעים למשכנתא שהוריהם לוקחים ולהשלכותיה. יש חברות הדורשות שהיורשים יהיו ערבים להחזרת ההלוואה.

יש ליורשים 12 חודשים כדי להחזיר את ההלוואה, בין אם על ידי מכירת הדירה והעברת הכספים למלווה (סכום ההלוואה והריבית שהצטברה במשך השנים), באמצעות מחזור משכנתא או בכל דרך אחרת.

הסכמת שוכרים: אם בנכס גרים שוכרים או דיירים קבע שגרים עם הלווים, הם צריכים לחתום שהם יודעים שיצטרכו להתפנות כאשר יגיע יום פירעון המשכנתא ומכירת הדירה.

זכויות בעלי הנכס: חשוב להדגיש, בשום שלב ובשום תנאי לא מפנים מהבית את הלווים. את ההלוואה ניתן לפרוע עד 12 חודשים לאחר מות הלווה האחרון. הפירעון יהיה על ידי יורשי הלווים. הלווים רשאים לפרוע את המשכנתא בכל נקודת זמן, ללא עמלת פירעון.

המקרה היחיד בו הלווים חייבים לפרוע את ההלוואה הוא אם הם מעוניינים למכור את הבית. במצב זה הם יכולים להשתמש בתשלום ממכירת הבית לפירעון המשכנתא. שימו לב, יש חברות שיסכימו לגרור את המשכנתא למכס החדש שהלווה יקנה. אם זה חשוב לכם, בדקו את הנושא לפני שאתם לוקחים את המשכנתא ההפוכה.

הלווה אינו חייב לגור בנכס שמשכן, הוא יכול להשכיר אותו, לעבור לדיור מוגן או כל דבר אחר שירצה, אך עליו ליידע את החברה המלווה ולקבל את אישורה. רק למכירת הנכס יש השפעה על המשכנתא ההפוכה.

כשירות משפטית: הגוף המלווה יכול לבקש אישור רפואי על כך שהלווה צלול וכשיר לקבל החלטה כזו, זה תנאי נפוץ בעיקר כשמדובר בלווים מעל גיל 80, אך גם בהתאם למצב הרפואי והנפשי של מבקשי המשכנתא ההפוכה.

מסלולי החזר משכנתא במשכנתא הפוכה

כל חברה מציעה מספר מסלולי החזר, בדקו מהם המסלולים שתוכלו לקבל בכל חברה, והאם ניתן לעבור ביניהם לפי רצון הלווים.

מסלולי החזר נפוצים:

1. החזר חודשי של הקרן והריבית לפי לוח שפיצר: כמו משכנתא רגילה. ההחזר יתחלק למסלולי הריבית שבחרתם (למשל 60% ריבית פריים ו-40% ריבית צמודה, או כל תמהיל משכנתא אחר שבחרתם). מסלול כזה תוכלו למצוא בחברת "כלל".
2. החזר ריבית בלבד: נקרא גם מסלול גרייס או בלון חלקי. במסלול זה התשלומים החודשיים מחזירים רק את הריבית על המשכנתא. במועד פירעון המשכנתא הלווים או היורשים שלהם יחזירו את מלוא הקרן ואת שארית הריבית שהצטברה עד למועד הפירעון. מסלול זה קיים כמעט בכל החברות שנותנות הלוואת משכנתא הפוכה.
3. ללא החזרים: נקרא גם מסלול בלון. ההלוואה כולל הריביות שהצטברו עליה יפרעו במועד הפירעון, כנראה על ידי היורשים. אפשרות זו קוסמת ללווים רבים שלא רוצים לשלם בכל חודש ומעדיפים שההלוואה תיפרע מהדירה לאחר פטירתם. הרצון הזה מובן לחלוטין, אבל חשוב להתעכב על ההשלכות: זו ההלוואה היקרה מכולן שתכרסם עמוקות בירושה שתשאירו לילדים. הלוואת בלון, נאמנה לשמה וההוצאות עליה גדלות ומתנפחות. הקרן תצבור במשך השנים ריבית דריבית כולל עלויות ההצמדה הגבוהות בתקופת אינפלציה, וגם עלויות של ריבית.

מועד פירעון משכנתא הפוכה

אחד היתרונות של משכנתא הפוכה הוא גמישות הפירעון. ניתן לפרוע את המשכנתא כולה או חלקה מתי שרוצים, ואין חיוב בעמלת פירעון מוקדם. חברת הביטוח לא קובעת ללווים מתי להחזיר את הכסף, זה נתון לבחירה שלהם. כמו שבוחרים מסלול החזר וסוג ריבית, כך אפשר לקבוע את כללי הפירעון.

פירעון חלקי

החברות המלוות יכולות לקבוע תנאים לפירעון חלקי, כמו להתחייב למספר תשלומים עד לפירעון המלא או להתחייב על פירעון חלקי שלא יפחת מסכום מסויים. חשוב לברר מה התנאים, כדי שאם תחליטו לסגור את ההלוואה או לפחות את חלקה, שזה יהיה משתלם לכם.

פירעון מלא

הלווה מחליט האם ברצונו לפרוע את ההלוואה בחייו או שיורשיו יפרעו אותה לאחר מותו של אחרון הלווים. החברה המלווה גם לא מגבילה את הדרך בה ההלוואה תיפרע - הלווה או היורשים יכול להביא הון מכל מקור שירצה או למכור את הדירה ולפרוע את המשכנתא מתוך התשלום שקיבל עליה. בכל מקרה חשוב לברר האם החברה מטילה איזה שהם תנאים או הגבלות על דרך הפירעון ומה קורה אם לא עומדים במועד הפירעון הסופי.

עלויות משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה מחייבת אתכם בעלויות דומות לעלויות משכנתא רגילה וביניהן:

• עלות אישורים מהטאבו (או מקום הרישום של הנכס).
• תשלום לשמאי
• תשלום לנוטריון עבור אימותי חתימה
• תשלום לעורך דין המלווה את התהליך
• עלות ביטוח מבנה לדירה הממושכנת (אין צורך בביטוח חיים)
• דמי פתיחת תיק - בסביבות כמה אלפי שקלים.
• עמלות שונות שהחברות השונות דורשות כמו דמי הקצאת אשראי או על מסמכים.

יש עלויות נוספות במקרים מיוחדים:

• תשלום לרופא שבוחן את כשירותם הנפשית והרפואית של הלווים - לפי דרישת החברה.
• תשלום על אישורים שונים, כאשר יש על הנכס שעבוד או משכון וצריך לשחרר אותו מהם, שחרור ממשכנתא קיימת וכד'.
• תשלום על שינויים במהלך חיי המשכנתא - שינוי מסלולי החזר, גרירת הלוואה וכד'

מכל אלה עולה שחשוב לערוך סקר שוק, לקבל כמה הצעות ולערוך משא ומתן על הטובות מביניהן.

במה שונה משכנתא הפוכה ממשכנתא רגילה?

נתחיל במה שדומה: שתיהן הלוואות שנותן גוף פיננסי כנגד שעבוד של נכס, מה שאומר שאם מי שלקח את ההלוואה לא יצליח להחזיר את הכסף, מי שהלווה אותו יכול למכור את הדירה או הבית כדי לקבל את כספו בחזרה (במקרה של משכנתא הפוכה, רק אחרי שהלווים נפטרים).

עוד דמיון הוא בתהליך קבלת המשכנתא - נדרשים אישורים מאותם גופים כמו הטאבו, שמאי ונדרש ליווי עורך דין.

כאן מסתיים הדמיון, ומתחילים ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים, ואחד העיקריים הוא שהבנקים לא נוטים לאשר משכנתא רגילה או משכנתא לכל מטרה לאנשים שאין להם הכנסה קבועה כמו אנשים שפרשו לגמלאות, בעוד משכנתא הפוכה היא מוצר שתפור עבורם.

יתרונות משכנתא הפוכה

1. הלוואה גמישה שאינה מוגבלת בזמן.
2. אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנסות יציאה.
3. אין חובת החזרים חודשיים.
4. לא נדרש ביטוח חיים למשכנתא.
5. אין צורך בערבים.
6. הקדמת הירושה לילדים.
7. לא צריך להוכיח יכולת החזר.
8. הלוואת נון ריקורס - המלווה יכול להיפרע רק מהנכס המשועבד ולא מנכסים אחרים של הלווה.
   במילים פשוטות: אחד היתרונות החשובים ביותר הוא שאם ערך הדירה נשחק ומכירתה לא מכסה את חוב המשכנתא + הריבית, החוב העודף ימחק, והיורשים לא יאלצו לשלם את החוב. אמנם העובדה שאחוז המימון לא עולה על 50% אמורה למנוע את המצב הזה, אך בתקופות של אינפלציה חריפה, זה בהחלט יכול לקרות.

חסרונות משכנתא הפוכה

1. אחוזי מימון נמוכים לגילאים צעירים יותר - החל מ- 15% משווי הנכס, ולא ניתן להגדיל בהמשך.
2. הערכת שווי נכס מבוצעת על ידי שמאי מתוך רשימה סגורה של הגורם הממן - עם אינטרס לתת הערכה נמוכה.
3. הסכמת היורשים - יכול להיות תנאי מאתגר אם יש יחסים בעייתיים במשפחה.
4. ריבית גבוהה שמכרסמת בערך הדירה, במיוחד אם לוקחים הלוואת בלון מלא שמנפחת את גובה ההלוואה במהלך השנים.

מה חשוב לבדוק בחוזה משכנתא הפוכה

1. ריבית ומסלולי החזר: בדקו את גובה הריביות, את מסלולי החזר המשכנתא ואת נוחות המעבר בין מסלולים בעת הצורך. השוו בין החברות השונות כדי לבחור באלטרנטיבה הטובה ביותר.
2. תנאי הפירעון וזכויות היורשים: באיזה מקרים החברה רשאית לדרוש פירעון של משכנתא הפוכה וסילוק של דיירים הנכס הממושכן. מה דרישות החברה כאשר הלווים מעוניינים לעזוב את הדירה ולהשכיר אותה או לעבור לדיור מוגן. מה נדרש כשרוצים לפרוע את המשכנתא או למכור את הדירה. מה קורה אם היורשים לא מצליחים למכור את הדירה במשך 12 חודשים לאחר פטירת הלווים.
3. עלויות המשכנתא ועד כמה ניתן להקטין אותן.
4. השכרת הנכס: בדקו מה דורשת חברת הביטוח במקרה שתחליטו להשכיר את הנכס, האם יש מגבלות או תנאים ועד כמה הם יקשו על ההשכרה.
5. דיור מוגן: וודאו מראש מה יקרה במידה שתעברו לדיור מוגן והאם יש תנאים מיוחדים בהקשר הזה.

תהליך קבלת משכנתא הפוכה

התהליך דומה למדי לקבלת משכנתא רגילה.

1. שיחת הכרות ותיאום ציפיות עם הלווה הפוטנציאלי
2. הלווה מגיש בקשה לאישור משכנתא, בצירוף כל המסמכים והאישורים הנדרשים
3. בדרך כלל תערך פגישה או שיחה כדי להבהיר מה עוד נדרש
4. הערכת שווי על ידי שמאי
5. מתן אישור עקרוני (לעתים לפני ביקור השמאי)
6. מילוי מסמכי המשכנתא בליווי עורך דין
7. העברת הכספים ללווים.

בעיקרון התהליך לוקח מספר שבועות, הוא יכול לקחת כ-4 שבועות אבל עשוי להתארך אם יש זמני המתנה ארוכים לאישור כמו נסח הטאבו, אישור רופא על כשירות משפטית וכד'.

סיכום

משכנתא הפוכה היא הפיתרון הנוח והקל ביותר להגדלת ההון המשפחתי של בני הגיל השלישי, אם יש בבעלותם נכס מקרקעין. ללא התחייבות להחזרים קבועים, או למועד פירעון, ללא בדיקת הכנסות פולשנית מטעם הגוף המלווה, ועם עלויות נלוות יחסית מעטות. גם הריביות עשויות להתגלות כנמוכות יחסית, כיוון שהמשכנתא מפחיתה את הסיכון שהחוב לא ישולם. זו דרך יעילה להפוך את הדירה שגרים בה למקור הכנסה, ללא צורך לשנות אף היבט מהחיים וללא צורך למכור את הדירה או לעבור ממנה.