עודכן ביולי 2024

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נועדה ליצור לכל ילד בישראל חיסכון על שמו. חיסכון שיוכל לפתוח החל מגיל 18 (במגבלות מסויימות) ושיעזור לו להגשים את תוכניותיו ושאיפותיו. עם זאת, המדינה מעדיפה שהצעירים יחסכו לפחות עד גיל 21, ולשם כך היא נותנת תמריצים, כמו מענקים וחופש פעולה מלא, למי שלא יפתח את החיסכון עד גיל זה.
כל הורה רשאי לבחור אם לפתוח עבור הילד קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי. קופת גמל היא בעלת יתרונות רבים לעומת פיקדון בנקאי והחשוב שבהם הוא שלאורך זמן (ו-18 שנות חיסכון לחלוטין עונות על ההגדרה הזו) יש סיכוי גבוה שהחיסכון יגדל הרבה יותר מאשר בעזרת הריבית שהבנק מציע על פיקדון.
"חיסכון לכל ילד" החלה את דרכה כשהיא מתייחסת לחששות של חלק מההורים מפני שיטת חיסכון פחות מוכרת וההעדפה שהחיסכון יהיה בבנק שלהם, וזו הסיבה שאחת האופציות היא פיקדון בבנק.
אם בודקים את הפקדונות הקיימים היום, רואים שרובם לא מגנים על החוסך מפני אינפלציה ובתקופות של תנודות במדד, החוסך עשוי לגלות שהחיסכון שלו נשחק ולא מצליח לשמור על ערכו כפי שהיה ביום פתיחתו. או במילים פשוטות יותר - הפיקדון מפסיד לו כסף.

השנים שחלפו מאז פתיחת התוכנית הראו שקופות הגמל מצליחות להגדיל את החיסכון המקורי הרבה יותר מהפקדונות, אך האפשרות לחסוך עבור הילד בפיקדון עדיין קיימת. בדיקה שערכה רשות שוק ההון בשנת 2021 השוותה בין ילד שהחיסכון שלו התנהל במשך 21 שנה בפיקדון ושהוריו לא הכפילו עבורו את הסכום (הפקדה של 50 ש"ח עד 57 ש"ח בחודש תלוי בשנה) לבין ילד עם חיסכון בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר ושהוריו הכפילו את הסכום (הפקדה של 100 ש"ח עד 114 ש"ח בחודש) - הסכום הממוצע לאחר 21 שנות חיסכון הוא: בפיקדון יש 13,300 ש"ח לעומת קופת גמל שצברה 61,500 ש"ח. מדובר בפער בלתי נתפס של כמעט פי 5 לטובת החיסכון בקופת גמל.

עדיפות קופת הגמל כל כך ברורה שכבר מ-2021 נעשים מהלכים לביטול את האופציה של פיקדון בנקאי בתוכנית חיסכון לכל ילד, או לפחות לשנות את תנאי הפיקדון כך שיוכל להוות תחרות כלשהי לקופת הגמל. יש לכך כמה בעיות הנוגעות להשלכות שבהעברת החסכונות וגם לצורך לספק חיסכון בסיכון נמוך מאד לטובת החוששים, אך עכשיו, ביולי 2024, הנושא שוב עלה לדיון ונמצא פתרון חלקי שיחל בינואר 2025, אם החקיקה תושלם. ועדת הכספים החליטה שהחל מינואר 2025, הורה שירצה להעביר את הפיקדון של הילד מבנק לקופת גמל יוכל לפנות לביטוח לאומי ולבקש לפתוח לילד חשבון בקופת גמל ולהעביר אליה את כל ההפקדות החל ממועד הבקשה. לגבי ההפקדות שנעשו עד אז לבנק - אין פתרון והן יהיו שם, עם הריבית הנמוכה שהבנק מציע, עד שהילד יגדל ויגיע לגיל בו הוא רשאי לפדות את החיסכון. .

איפה נפתח "חיסכון לכל ילד" אם ההורה לא בחר איפה לחסוך?

כשהתוכנית נפתחה בשנת 2017 היא חלה על ילדים מגיל לידה ועד גיל 18 במועד הפתיחה. במצב הזה היה חשוב להבחין בין מי שחוסך במשך שנים רבות ויכול להרשות לעצמו לבחור מסלול השקעה בסיכון גבוה (בתקופת חיסכון ארוכה רוב הסיכויים שהתשואות יהיו גבוהות מההפסדים והילד יקבל תשואה יפה), לעומת מי שיוכל לפתוח את החיסכון תוך זמן קצר ועדיף שכספו ישמר ברמת סיכון נמוכה.

הפתרון שהתקבל היה לבחון את גיל הילד שהוריו לא בחרו עבורו את דרך החיסכון: ילדים עד גיל 15 הועברו לקופת גמל במסלול השקעה בסיכון נמוך. נערים בני 15 עד 18 הועברו לבנק (ברוב המקרים הבנק שבו ההורה מקבל קצבת ילדים, אלא אם מדובר בבנק שלא משתתף ב"חיסכון לכל ילד").

מכאן אפשר להבין שכל מי שנולד לאחר 2002 יופנה אוטומטית לחיסכון בקופת גמל, אם הוריו לא בחרו עבורו פתרון, אבל זה לא לגמרי מדוייק. יש עוד מצב אחד: אם הורה בחר בפיקדון בנקאי עבור ילד אחד, ולא בחר כלל עבור הילדים הבאים - החיסכון שלהם יפתח בבנק שנבחר עבור הילד הקודם. מצב עניינים זה גוזר על כל ילדי המשפחה חיסכון פחות טוב, רק בגלל בחירה אחת של ההורים.
החלטת ועדת הכספים מיולי 2024 מטפלת גם בנושא זה, ואם החקיקה תושלם, החל מינואר 2025, כאשר הורה בחר להפקיד בבנק לילד הקודם, המדינה תפעיל על הילדים הבאים את ברירת המחדל של קופת גמל במסלול סיכון מוגבר.

בכל שאר המצבים הבחירה האוטומטית לחיסכון היא קופת גמל: אם הורה בחר לילד חיסכון בקופת גמל ונמנע מלבחור עבור הילדים הבאים - הם יועברו לקופה ומסלול זהים לשל האח הקודם. אם ההורים לא בחרו לאף ילד: עד נובמבר 2022 נפתחה לילד קופת גמל במסלול סיכון נמוך ומאז הבחירה האוטומטית היא מסלול סיכון מוגבר - כי לאורך שנים הוא הראה את התשואות הטובות ביותר.

תוך כמה זמן ההורה חייב לבחור היכן לחסוך?

הורה צריך ליידע את ביטוח לאומי על בחירתו תוך 6 חודשים מלידת הילד (או מהיום שבו הילד זכאי להצטרף ל"חיסכון לכל ילד", למשל כשמדובר בעולים חדשים). כאמור, אם לא נבחר מסלול חיסכון לילד או לאחיו - המדינה תפעיל את הבחירה האוטומטית. אך אם לאח המבוגר ההורה בחר מסלול ולאחים האחרים לא - הם יועברו למסלול של האח הקודם. ביטוח לאומי פותח חשבון על שם הילד ומעביר אליו את הכספים שהועברו על שמו, כולל סכום רטרואקטיבי על ששת החודשים שחלפו מיום הצטרפותו לתוכנית חיסכון לכל ילד.

פירוט פרטי תוכנית "חיסכון לכל ילד" מתוארים במאמר "תוכנית חיסכון לכל ילד – שאלות ותשובות".

איזה בנקים זכו במכרז "חיסכון לכל ילד"?

רשימת הבנקים שזכו במכרז כוללת את הבנקים הגדולים וחלק ניכר מהבנקים הקטנים:
בנק הפועלים
בנק לאומי
בנק דיסקונט
הבנק הבינלאומי
מרכנתיל דיסקונט
מזרחי טפחות
בנק יהב
בנק אוצר החייל
בנק מסד

איפה כדאי לפתוח פיקדון "חיסכון לכל ילד"?

הנתון החשוב ביותר להשוואה הוא הריבית על הפיקדון. רצוי שתהיה צמודה למדד כדי לשמור על ערך הכסף גם בתקופת אינפלציה וגם שתהיה גבוהה ככל האפשר.

מאחר שכל בנק מציע ריביות שונות במסגרת החיסכון לילדים, מומלץ לבדוק את הריביות שמציע כל בנק בכל אחד מהמסלולים שמתאימים לכם ולבחור בבנק המציע את הריביות הגבוהות ביותר.

מעלויות החיסכון ניתן להתעלם, מכיוון שהן משולמות על ידי ביטוח לאומי עד גיל 21.

יש חשיבות גם לרמת השירות, לגודל הבנק ולרמת היציבות שלו והאם ההתנהלות שלו נחשבת לתקינה.

החיסרון העיקרי של בחירה בפיקדון בנקאי הוא שאי אפשר להתחרט ולשנות את הבחירה. אי אפשר להעביר לפיקדון אחר, לבנק אחר או למכשיר חיסכון אחר. הפקדת - נעלת. עד גיל 18 לפחות.
אם אתם מאוכזבים מהשירות, מהריבית או חוששים מיציבות הבנק (כמו פרשת המעילות ב"בנק למסחר") או כל היבט אחר - אין לכם דרך לשנות או לנייד וחבל.
אפילו אם החקיקה תושלם ותוכלו לפתוח חשבון קופת גמל לילד מ-2025, לא תוכלו לנייד אליה את הכספים מהבנק והם יהיו נעולים בו. רק ההפקדות החדשות יהיו בקופת הגמל.
מי שבוחר להפקיד לקופת גמל נהנה מגמישות - אם קופת הגמל נכשלת בביצועים ובתשואות - תוכלו להחליף ללא עלות וללא מסים את קופת הגמל או את מסלול ההשקעה לכל מסלול או קופה אחרים שהם חלק מ"חיסכון לכל ילד". מותר לכם להעביר מסלול ולנייד בין בתי השקעות כמה פעמים שאתם שתרצו. לא משנה אם אתם בחרתם את הקופה והמסלול או שהיתה בחירה אוטומטית - יש לכם את הכח לשנות מתי שתרצו ובלי הגבלה על מספר הפעמים.

איך נקבעת הריבית על פיקדון בתוכנית "חיסכון לכל ילד"?

הריבית על פיקדון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד משתנה לפי הגורמים הבאים:

• גיל הילד ביום הבחירה במסלול פיקדון בנקאי . שימו לב: הכוונה היא ליום הבחירה בפיקדון ולא ליום ההצטרפות לתוכנית "חיסכון לכל ילד".
  למה זה חשוב? גיל ההצטרפות לתוכנית חיסכון לכל ילד הוא נתון שאינו ניתן לשינוי ואינו תלוי בכם, אך גיל הבחירה במסלול הפקדה בתוכנית חיסכון לכל ילד בהחלט תלוי בכם. יש לכם 6 חודשים לבחור מסלול ולאחר מכן ביטוח לאומי יפעיל את ברירת המחדל.
  זכרו: ריבית על פיקדון היא תלויית גיל. ככל שהגיל עולה הריבית יורדת. לכן חשוב שתבחרו מסלול לפני יום הולדתו הקרוב של הילד.
  הבנקים מציעים ריבית שונה לכל שנת גיל, למשל: תינוק בן חודש יקבל ריבית גבוהה יותר מילד בן שנה ויום. ילד בן שנה יקבל ריבית גבוהה יותר מבן שנתיים וכן הלאה.
  שימו לב לכלל הבא:
  ילד בן שנה יקבל ריבית לפי גיל 0-1 שנים.
  ילד בן שנה ויום יקבל ריבית לפי גיל 1-2 שנים.
• סוג הריבית בפיקדון הבנקאי:
  1. ריבית קבועה לא צמודה.
  2. ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.
  3. ריבית משתנה המבוססת על ריבית הפריים. ריבית זו משתנה בכל פעם שריבית הפריים משתנה.
• תחנות יציאה במהלך תקופת הפיקדון:
  1. מסלול פיקדון בנקאי ללא תחנות יציאה. לא ניתן לשנות את פרטי הפיקדון עד שהילד מגיע לגיל 18.
  2. מסלול פיקדון בנקאי בעל תחנת יציאה כל 5 שנים. בכל תחנת יציאה ניתן להחליף את סוג הריבית על הפיקדון. במסלול זה הריבית המוצעת בדרך כלל נמוכה יותר, אבל לפחות יש מעט גמישות.

סיכום

כיום, לאחר בחינת הנתונים שהתאספו בשנים האחרונות, ברור לחלוטין שהפקדת כספי "חיסכון לכל ילד" בפיקדון בנקאי פחות משתלמת מהפקדתם בקופת גמל, והדבר מקבל ביטוי בבחירות ההורים וגם בבחירת המדינה. רק כ-20% מהחוסכים בחרו בפיקדון הבנקאי, וסביר להניח שחלקם שם רק כי אין אפשרות לנייד. לפי דוח ביטוח לאומי ב-2023 רק 13% מההורים בחרו בפיקדון בנקאי. אם אתם מעדיפים סיכון נמוך וחושבים ששמירה על ערך הכסף חשובה יותר מהסיכון והסיכוי שבמסלולים בעל הסיכון המוגבר, כדאי שתבחרו במסלול קופת גמל בסיכון נמוך מאשר לנעול את הכסף בפיקדון בבנק ללא יכולת שינוי.