מה צריך להשוות בביטוח חיים למשכנתא

מרגע שרכשתם דירה, החיים שלכם יקרים הרבה יותר. לכם, וגם לבנק. הבנק מעוניין שתגנו על חייכם, לפחות עד ליום שבו תסיימו לשלם לו את המשכנתא. הגנה זו מתבטאת בהנחיות בנק ישראל הדורשות ביטוח משכנתא, שאחד מהיבטיו הוא ביטוח חיים שלכם, הלווים.


מה להשוות בביטוח משכנתא

השוואת ביטוח משכנתא – ביטוח חיים

מסמכי המשכנתא מכילים בין כל סעיפיהם ופרטיהם גם מידע על החובה לרכוש ביטוח משכנתא. בדקו את מסמכי המשכנתא שקיבלתם, האם הם כוללים חוזה לרכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק? ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים עבור כל הלווים וביטוח מבנה לנכס שאתם רוכשים. לפני שתחליטו היכן לרכוש ביטוח משכנתא, מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא וכן סקר שוק להשוואת מחירים וכיסויים בחברות הביטוח השונות והבנק. שימו לב לנקודות הבאות העוסקות בביטוח חיים למשכנתא :

  • מטרת ביטוח חיים פרטי היא לשמור על רמת החיים של בני המשפחה הקרובה, לאחר שאחד המפרנסים נפטר. זו אינה מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק .במקרה פטירה של אחד הלווים, ביטוח משכנתא משלם את סכום הביטוח לבנק, כדי לסלק את המשכנתא. כך נסגר חוב המשכנתא, ואין צורך לשלם יותר החזרים.
  • כל הלווים חייבים להיות מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא . חשוב להדגיש: הבנק מחייב רישום של שני בני הזוג כלווי המשכנתא ושניכם חייבים ביטוח חיים. זהו מצב העלול להתגלות כבעייתי אם אחד הלווים סובל מבעיה בריאותית. עוד על כך ניתן לקרוא במאמר "פתרונות למסורבי ביטוח משכנתא"

עובדות בסיסיות:

היכן רוכשים ביטוח חיים למשכנתא?

  • בבנק ממנו לווית משכנתא (דרך סוכנות ביטוח של הבנק)
  • חברות ביטוח
  • איגודים חקלאיים

מומלץ לערוך השוואת ביטוח משכנתא מבחינת מחיר וכיסויים.

מה משפיע על מחיר פרמיית ביטוח משכנתא?

  • גובה המשכנתא
  • ריבית המשכנתא
  • תקופת המשכנתא
  • לוח סילוקין
  • גיל הלווה
  • מצב בריאותי של הלווה
  • הנחות

עוד על הנחות ניתן לקרוא במאמר "חישוב הנחות על ביטוח משכנתא".

תקופת הביטוח

ממועד קבלת הדירה ועד שהמשכנתא מצטמקת לסכום של 30,000 ש"ח.

משכנתא בסכום 30,000 ש"ח או פחות אינה מחייבת ביטוח חיים למשכנתא.

תוספות אפשריות לביטוח חיים

  • אבדן כושר עבודה
  • אבטלה
  • מחלות קשות

מומלץ רק אם אין לכם ביטוח נפרד לאבדן כושר עבודה/ מחלות קשות. לחלק גדול מהשכירים בארץ יש ביטוח אבדן כושר עבודה דרך מקום העבודה.

סכום הביטוח

עד גובה ההלוואה, יועבר לבנק

מסמכי הפוליסה קובעים האם סכום הביטוח יכול להיות גבוה מיתרת ההלוואה. בביטוח משכנתא כזה ודאו כי אתם מוטבים וכי תוכלו לקבל את יתרת הכסף שנותר לאחר סילוק יתרת המשכנתא לבנק.

נקודות בהשוואת ביטוח משכנתא

מחיר פרמיה

מחיר הפרמיה נגזר מנתוני המשכנתא ומנתונים דמוגרפיים של הלווים. הקטנת חוב המשכנתא מתקזז עם העליה בגיל הלווים, ולכן מחיר הפרמיה עולה עם השנים.
המסקנה: חשוב מאד לבדוק את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא ולא להסתנוור מהנחות גדולות על השנתיים – שלוש הראשונות. הנחות גדולות לשנים הראשונות הן משתלמות רק אם תקופת המשכנתא קצרה מאד (מראש או בשל פרעון מוקדם).

כיסויים

מחיר הפרמיה הוא נתון חשוב להשוואה, אך חשוב לרכוש ביטוח המותאם למשכנתא:

  • רצוי להימנע מפוליסה לפי עלות משוערת של סכום המשכנתא . "עלות משוערת" היא חישוב החזרי המשכנתא לפי ריבית שאינה זהה לריבית המשכנתא שלכם. למשל: אם חברת הביטוח קובעת חישוב ריבית של 3.5% לפחות, כאשר הריבית שלכם נמוכה יותר, תשלמו יותר על הפרמיה.
    דוגמא שניה: העלות המשוערת היא לפי ריבית נמוכה מריבית המשכנתא שלכם. הביטוח עלול לשלם סכום נמוך מסכום המשכנתא בפועל ולא לסלק אותה במלואה.
    נכון שאי אפשר לנבא את שיעורי הריבית במשך 20 השנים הבאות, אך רצוי למצוא פוליסה המנסה להצמד לריביות הנכונות ולמדד במועד התשלום.
  • לבדוק האם הפוליסה מכסה גם עמלת פרעון מוקדם עבור מסלולי המשכנתא הדורשים עמלה זו. עמלת פרעון מוקדם יכולה להתבטא בסכום נכבד. אם כיסוי זה מגדיל את הפרמיה במידה רבה, ערכו חישוב האם מחיר הפרמיה הגבוה מצדיק כיסוי זה.
  • כיסויים נוספים : אם אתם מעוניינים בכיסוי נוסף, חפשו פוליסה המכילה את הכיסויים האלה במחיר הנמוך ביותר. לגבי ביטוח מחלות קשות, כדאי לבדוק גם כביטוח פרטי מה משתלם יותר.

שירות

מעבר למחיר והכיסוי, חשוב לבחור מבטח שישלם לכם, במקרה פטירה. זהו מצב קשה נפשית, והתמודדות גם עם קשיים כלכליים ולחצים מהבנק וחברות הביטוח רק יחריפו אותו.

בטחו דרך סוכנות ביטוח או חברת ביטוח מוכרת ואמינה. רצוי דרך המלצות. ניתן גם לבדוק את מדד השירות של חברות הביטוח שערך משרד האוצר.

קבל הצעה משתלמת לביטוח משכנתא

בדיקה ללא עלות או התחייבות
סמן עד 3 אפשרויות

קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מסכים להם