ביטוח דירה לשוכרים נשמע מיותר - על מה בדיוק צריך להגן? על המקרר של המשכיר שהגומיות מתפרקות ממנו ומשמש כמפעל קרח? על הריהוט המשומש שאספתם מהשאריות המשפחתיות? ביטוח דירה נשמע כמו דאגה לשלב מאוחר יותר בחיים, כשצוברים רכוש לפי טעמכם וגרים בדירה שהיא יותר מדיור מוגן למקקים ועובש. אבל, אחרי שתקראו את המאמר הזה תבינו שביטוח דירה בשכירות אינו מיותר, ולפעמים הוא אפילו הכרחי בדירות עתיקות ומתפוררות המגיעות עם כשלים בטיחותיים מובנים בתחום החשמל והמים. תמיד תזכרו שבזמן שאתם גרים בדירה, אתם אחראיים לשלמות של הנכס ואם במשמרת שלכם יגרם לדירה נזק, אפילו אם לא אתם גרמתם לו, אתם יכולים להיות חשופים לתביעות.

קודם כל - ביטוח דירה מכסה 3 תחומים עיקריים, לבחירת המבוטח: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג'.
ביטוח דירה לא מגן מכל אירוע, אלא רק מהאירועים הכתובים בפוליסה, כמו אש, שיטפון ועוד כמה אירועים. הוא לא מכסה נזקי מלחמה, הפגנות או מהומות, כי באלה מטפלת קרן הפיצויים של אגף מס רכוש ברשות המיסים. אליה מגישים תביעה מקוונת על נזק ממלחמה או פעולת איבה. קראו על הכיסויים העיקריים במאמר איך לבחור ביטוח דירה, שיעזור בבחירת ביטוח דירה שיתן לכם מענה טוב.

ביטוח מבנה נועד לתת מענה למקרה של נזק למבנה הדירה ולכל מה שמחובר אליה כמו השיש וארונות המטבח או מזגן מרכזי. הנזק יהיה מכוסה על ידי הביטוח בתנאי שהוא נגרם בעקבות רשימה סגורה של אירועים שמופיעה בפוליסה, כמו שריפה, רעידת אדמה, שיטפון, פיצוץ ועוד.

ביטוח תכולה יפצה אתכם במידה ויגרם נזק לרכוש שנמצא בתוך הדירה כמו רהיטים, מכשירי חשמל ותכשיטים. ביטוח תכולה תקף גם הוא במסגרת רשימה של מצבים מוגדרים מראש, ביניהם פריצה, פגיעה בזדון ונזקי טבע.

ביטוח צד ג' מתייחס למצב בו מישהו נפגע והוא תובע מכם פיצוי על הנזק שנגרם לו. למשל מנקה שנפלה ושברה יד כשניקתה את החלונות, פיצוץ בצנרת שגרם לחבר להחליק וליפול על הגב או חשמלאי שנפל מסולם. ביטוח צד ג' בביטוחי דירה הוא ביטוח מיוחד וכדאי מאד לרכוש אותו, כי הוא לא מוגבל רק לתחומי הדירה.

התשלום עבור ביטוח דירה שכורה תלוי בסיכום עם בעל הדירה ורצוי שיתועד בחוזה השכירות ביניכם. ביטוח דירה הוא נושא חשוב מאוד גם למשכיר וגם לשוכרים, ומומלץ להעלות אותו בזמן שאתם השיחה על תנאי השכירות, ואפילו להתחלק בעלויות באופן שנראה לכם הוגן. אחרי שתגיעו להסכמה, אל תשכחו לפרט בחוזה השכירות מה סיכמתם, כדי שלא יהיו אי הבנות בהמשך הדרך. אם לא סיכמתם מראש, אפשר לסכם עם משכיר הדירה בכל מועד אחר את פרטי ביטוח הדירה המושכרת ולהוסיף את הסיכום כנספח לחוזה.

כדאי שתדעו שלפי סעיף 25ט לחוק השכירות והשאילה, (סעיף שנוסף במסגרת תיקון "חוק שכירות הוגנת") אסור לבעל הדירה לחייב אתכם לשלם את עלות ביטוח המבנה לדירה, אם לא סיכמתם על כך בחוזה. למרות זאת, אם המשכיר מסרב לעשות ביטוח לדירה עדיף לכם לעשות את הביטוח בעצמכם כדי לישון יותר טוב בלילה. בעיקר כי סעיף 25ח באותו החוק קובע שהשוכר אחראי לתיקון כל נזק שנגרם משימוש לא סביר, ובהקשר זה כדאי לזכור שמה שסביר בעיניכם לא תמיד יחשב לסביר בעיני החוק.

מה ההגנות שביטוח דירה שכורה נותן לשוכר, למשכיר ו...לחברת הביטוח

הגענו לחלק החשוב מכולם, שבו כדאי לקרוא בתשומת לב איך חברת הביטוח יכולה לדרוש מהשוכר תשלום על הנזק שהיא שילמה עבורו. כלומר, העובדה שיש ביטוח עלולה לפעול לרעת השוכר, אלא אם הוא ידע איך להגן על עצמו.

ההסבר כולל כמה מושגים בביטוח, אבל שווה להתאמץ ולהבין.

מה זה "שיפוי" בביטוח

יש ביטוחים, וביניהם ביטוח דירה, בהם מטרת הביטוח היא שתחזרו למצב בו הייתם לפני האירוע שגרם לנזק. מה שעומד מאחורי עיקרון השיפוי הוא שהמבוטח לא ירוויח מהפיצוי, אלא יחזור למצבו הקודם.

לפי העיקרון הזה, חברת הביטוח תדאג להביא אתכם למצב שבו הייתם לפני הנזק, ולא יותר. ליתר דיוק, למצב הקודם פחות השתתפות עצמית ושאר הגבלות.

הסכום שמקבלים מהביטוח אינו ידוע מראש, כי מקבלים החזר עבור הוצאות תיקון (שיביא אתכם למצב ברמה שלפני הנזק, אז זה לא המקום להשתולל עם אמבטיה משיש איטלקי) או רכישת מוצר דומה לזה שניזוק (ובמקרה הזה, תתקשו לשכנע שארון בגדים מבית מעצב מפורסם הוא שווה ערך לארון המתפרק שהוא נועד להחליף). בניגוד למשל לביטוח חיים, שבו יודעים בעת רכישת הביטוח כמה כסף יקבלו קרובי המשפחה.

דוגמא פשוטה לביטוח "שיפוי" היא ביטוח מקיף לרכב - אם עשיתם תאונה תקבלו תיקון במוסך או סכום עבור התיקון במוסך.

דוגמה מביטוח דירה - הריפוד של הספה בסלון נשרף וערכה של הספה הוערך ב- 3,000 ש"ח. זה הסכום שתוכלו לקבל מחברת הביטוח, ולא שום סכום אחר שיאפשר לשדרג את הסלון.

מה זה "שיבוב" ואיך הוא פועל נגד השוכר

"שיבוב" שנקרא גם "תחלוף" קיים רק בביטוחי שיפוי, שבהם מקבלים החזר הוצאות.

המשמעות של שיבוב היא שאם חברת ביטוח שילמה למבוטח עבור אירוע המכוסה בפוליסה, היא רשאית לנצל כל זכות משפטית שנוצרה למבוטח כתוצאה מהאירוע. בעברית פשוטה, אם למבוטח יש סיבה טובה לתבוע מישהו בגלל הנזק שנגרם לו, ואם חברת הביטוח שילמה לו עבור הנזק הזה, אז גם לחברת הביטוח מותר לתבוע את אותו האדם.

איך זה מתקשר לביטוח דירה?

ביטוח דירה הוא ביטוח שיפוי ולכן לחברת הביטוח יש זכות שיבוב בכל פעם שהיא משלמת על נזק לדירה או לתכולה, ומי בדרך כלל גורם לנזקים בדירה שכורה? השוכר או מישהו שהשוכר נתן לו להכנס לדירה.

יותר מזה, לביטוח דירה יש פוליסה תקנית שנקבעה ב"תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן)". חברות הביטוח חייבות לתת למבוטח את מה שנקבע בפוליסה התקנית, או לשדרג מעבר לאמור בה.

הפוליסה התקנית מתייחסת לזכות השיבוב של חברת הביטוח בסע' 26 הנקרא "תחלוף":

חברת הביטוח יכולה לתבוע כל מי שהמבוטח היה רשאי לתבוע - עד גובה הסכום ששילמה למבוטח.

כלומר, אם השוכר רכש את הביטוח והוא המבוטח - הוא יהיה מוגן מפני השיבוב. אבל אם רוכש הביטוח הוא המשכיר, חשוב שתזכרו: השוכר הוא הכתובת הראשונה והמיידית לתביעת שיבוב בביטוח דירה שכורה, ורוב הסיכויים שאליו תפנה חברת הביטוח לאחר ששילמה פיצוי למשכיר. לפעמים כי השוכר אכן גרם לנזק בכוונה או ברשלנות, ולפעמים פשוט כי בחוזה השכירות שביניכם כתוב שהשוכר אחראי לכל מיני נזקים.

כשוכרים אתם רוצים לצמצם עלויות ומעדיפים לוותר על ביטוח דירה, אבל אם יגרם נזק לדירה, מבוטחת או לא, אתם צריכים לדעת שיכולות להיות לכך השלכות כספיות.

לדוגמה, בגלל רשלנות שלכם פרצה שריפה במטבח וכתוצאה מזה, נגרם נזק לדירה. בעל הדירה קיבל פיצוי מחברת הביטוח ולא מציק לכם. אבל חברת הביטוח יכולה, ולעתים קרובות מנצלת את זכות השיבוב, לתבוע אתכם כדי שתחזירו לה את הסכום שהיא שילמה לבעל הדירה.

מקרה נוסף לדוגמה, חשמלאי הגיע לטפל בנורת התקרה בדירה שאתם שוכרים ובמהלך עבודתו, טיפס על כסא הגיימינג שלכם, איבד שיווי משקל ושבר יד. גם במקרה הזה, במידה וביטוח צד ג' הוא על שם המשכיר ואתם לא מוזכרים בו, חברת הביטוח רשאית להגיש נגדכם תביעת שיבוב על סכום הפיצוי ששולם לחשמלאי.

דוגמאות נפוצות לנזק באשמת השוכר

לפני הכל, אל תגידו "לי זה לא יקרה", כי תאונות קורות תמיד ולכל אחד. כמובן שאף אדם לא רוצה להציף או להעלות באש את הדירה שהוא גר בה, אבל תמיד יש סיכוי שמשהו לא צפוי יקרה. למשל, סיר או מחבת שהשארתם על כיריים ללא השגחה יכול לעלות באש ולגרום לשריפה שתתפשט בכל הבית (לפיקוד העורף יש הצעות איך לשמור על מטבח בטוח).

גורמים נפוצים אחרים הם השארת תנור חימום או מפזר חום ללא השגחה, סיגריה שנשכחה, דוד מים חשמלי ששכחתם לכבות והתפוצץ והלהיט העולה מהשנים האחרונות שקורה בתדירות גבוהה יותר משנדמה לנו, התלקחות סוללות ליתיום שלפי שירותי הכבאות תורמות לכ-150 שריפות בשנה בזמן ההטענה בתוך הבית. בשנת 2019 פרצו 144 שריפות כתוצאה מהתלקחות של סוללות ליתיום וב-2020 היו 184 שריפות. רוב הנזק מהתלקחות סוללות ליתיום הגיע מסוללות של אופניים חשמליים, אבל גם קורקינטים, טלפונים סלולריים ואפילו מכוניות היברידיות וחשמליות גרמו לשריפות בזמן הטעינה. ברובן הנזק היה רק לרכוש, אך בחלקן גם אנשים נפגעו ונגרם נזק כבד.

בכל אחד מהמקרים האלה, אם חברת הביטוח שילמה ואתם הייתם אחראים לפעולה או המחדל - חברת הביטוח יכולה לתבוע מכם את סכום הנזק.

הבנתם את הבעיה: הדירה שבה אתם גרים והרכוש שלכם נפגעו, בעל הדירה שתבע את הביטוח שלו פוצה, ובעוד אתם חושבים איך להמשיך הלאה, נוחתת עליכם תביעה כספית מהביטוח.

תשמחו לדעת שיש לבעיה הזו פתרונות.

פתרון 1- ביטוח דירה לשוכר גם ללא אישור המשכיר

נניח שאתם מעוניינים לרכוש ביטוח דירה שכורה, המשכיר אינו יכול למנוע זאת מכם. שוכר יכול לעשות ביטוח דירה בעצמו, גם מבלי שניתנה לו רשות מפורשת מבעל הדירה, בתנאי שהוא רושם את בעל הדירה כאחד המוטבים בפוליסה. לשוכר שגר בדירה שכורה יש אינטרס ברור להגן על הנכס ולרכוש עבורו ביטוח. הסיבה לכך היא שהשוכר גר בדירה ואם יגרם לה נזק, הוא הראשון שיפגע ממנו ואולי אפילו יאלץ לחפש מגורים אחרים, בנוסף לפי חוזי השכירות המקובלים, הוא האחראי לנזקים הנגרמים לדירה.

דרך אגב, למרות שאתם יכולים לרכוש ביטוח מבנה לדירה השכורה, לא בטוח שתרצו בכך. הדירה אינה שלכם ורק הוגן שהמשכיר יבטח אותה, וגם, למה שבעל הדירה יהיה שותף לסכומים שתקבלו אם אינו שותף לתשלום הפרמיה, בעיקר אם הנזק היה לתכולת הדירה ששייכת לכם.

הפתרון הזה מגן עליכם באחד משני מצבים:

• אם לבעל הדירה אין ביטוח לדירה השכורה והוא גם לא רוצה לרכוש ביטוח דירה ואתם מעוניינים בביטוח דירה שיגן עליכם מתקלות ונזקים.
• בעל הדירה רכש ביטוח דירה, אך הוא מסרב להכניס בו סעיף המבטל את היכולת של חברת הביטוח להפעיל נגדכם שיבוב.

איך תרכשו ביטוח דירה?

פנו לסוכן ביטוח או חברת ביטוח כדי לרכוש ביטוח מבנה לדירה מושכרת או מבנה ותכולה (אם בדירה יש חפצים, שלכם או של המשכיר, שעלותם גבוהה), שבו אתם והמשכיר רשומים כמוטבים שיקבלו את הכסף במקרה של נזק המכוסה בביטוח.

ביטוח דירה יכול להיות לשנה אחת, ועם כל שנה שתשארו בדירה תוכלו לרכוש ביטוח דירה חדש, וכך אתם מבטחים רק נזקים שיקרו בתקופה שבה אתם אחראים על הדירה.

אם בעל הדירה פתוח לרעיונות ולרכישת ביטוח - יש פתרונות מקובלים יותר.

פתרון 2 - הפתרון הנפוץ - המשכיר רוכש ביטוח מבנה והשוכר רוכש ביטוח תכולה וצד ג'

הפתרון הנהוג והמקובל בשוק, ולעתים קרובות גם כתוב בחוזה השכירות, הוא שבעל הדירה רוכש ביטוח מבנה (קרוב לודאי שממילא יש לו ביטוח דירה למשכנתא או ביטוח דירה), בעוד השוכר רוכש ביטוח תכולה וצד ג' לדירה שכורה.

כדאי להוסיף לחוזה השכירות סעיפים מתאימים שיסדירו את העניין הביטוח, כמו: מי רוכש איזה ביטוח, החובה להכניס סעיף ביטול שיבוב בביטוחים, ואם הדירה מגיעה מרוהטת במידה זו או אחרת, להבהיר מהם הפריטים עליהם בעל הבית רשאי לקבל סכומי ביטוח.

איך נמנעים מזכות השיבוב שיש לחברת הביטוח? משתמשים ב"ביטול שיבוב הדדי" או "ויתור שיבוב". כלומר, בביטוח שלכם תבקשו מחברת הביטוח להכניס סעיף המבטל את זכות השיבוב של חברת הביטוח כלפי בעל הדירה, והוא יעשה אותו דבר בביטוח שלו, עם ציון פרטיכם האישיים. דרך אגב, יש אפשרות שבעל הדירה יוסיף לביטוח הדירה שלו סעיף קבוע האומר שלא יהיה שיבוב כלפי השוכר הנוכחי בדירה, ללא צורך בשמות ספציפים.

פתרון 3 - הפתרון האהוב על שוכרים - ויתור שיבוב בביטוח דירה של המשכיר

אתם יכולים להיות מכוסים בביטוח שעשה בעל הדירה אבל לא להסתכן בתביעת שיבוב מצד חברת הביטוח. מה שצריך לעשות הוא לפנות למשכיר ולבקש ממנו להכניס סעיף ויתור שיבוב:

בביטוח הדירה השכורה יהיה סעיף שקובע שחברת הביטוח מוותרת על שיבוב כלפיכם. ויתור שיבוב יהיה תוך ציון שם מלא ומספר תעודת הזהות שלכם או ויתור כללי החל על השוכר הנוכחי של הדירה.

לבעל הדירה אין סיבה לסרב, כי בדרך כלל חברות הביטוח מסכימות לוותר על זכות השיבוב בלי שהפוליסה ומחירה יושפעו. ככה נזקים לדירה מכוסים בביטוח הדירה של המשכיר וגם חברת הביטוח לא תוכל לתבוע מכם החזר של הכספים ששילמה.

כמובן שאם למשכיר יש רק ביטוח מבנה ואתם תרצו לרכוש ביטוח תכולה או צד ג' לדירה השכורה - זו זכותכם.

איך נראה סעיף ויתור שיבוב בפוליסות ביטוח דירה

בסע' 26 של הפוליסה התקנית לביטוח דירה, שהוזכר קודם למעלה ושעוסק בתחלוף, נאמר :

"הוראות סעיף זה לא יחולו אם מקרה הביטוח נגרם שלא בכוונה בידי אדם שמבוטח סביר לא היה תובע ממנו פיצוי או שיפוי, מחמת קרבת משפחה או יחסי עבודה או בשל יחסי שוכר ומשכיר שביניהם ובתנאי שהשוכר והמשכיר ויתרו על זכות התחלוף האחד כלפי השני."

זה הסעיף שמאפשר לבעל הפוליסה להוסיף לפוליסה את שם השוכר או המשכיר לצורך ביטול השיבוב.

אף פעם לא מאוחר לבקש להוסיף את שמכם לפסקת ויתור שיבוב, תוכלו לבקש זאת בכל נקודת זמן בתקופת השכירות.

האם לרכוש ביטוח דירה מושכרת גם למבנה וגם לתכולה?

בהחלט כדאי שיהיה ביטוח מבנה לדירה השכורה, זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף ולא מעט כאב ראש.

לביטוח מבנה יש היבטים שקשורים לשוכר, כי הוא מכסה מערכות חימום ומיזוג מרכזיות, גדרות, חלונות, ריצוף ופרקט, תשתית החשמל ואת המטבח. בכל אחד מאלה אתם עלולים לפגוע בקלות, ואם לא אתם, אז המנקה, הילדים או חיית המחמד ועדיף שתהיו מכוסים.

ביטוח מבנה כולל לעתים קרובות הרחבה של טיפול בנזקי צנרת - בעיה נפוצה מאד בדירות שכורות וזו הרחבה שיכולה להתגלות כשימושית ויעילה.

תקופת מלחמה מעלה שאלות חדשות, כי ביטוח דירה בסיסי אינו מכסה נזקי מלחמה, טילים ורקטות, הרס על ידי מחבלים שפרצו לבית או הפגנות. יש הרחבות ביטוח המיועדות לכך, ותוכלו לרכוש אותן או לסכם עם בעל הדירה שירכוש אותם ותתחלקו בעלויות. בנוסף, המדינה מציעה אפשרות לביטוח תכולה, עד סכום מסוים, וזה יכול להתאים לשוכרים. מדובר בשירות הנקרא ביטוח רשות של חפצים ביתיים מפני נזקי מלחמה.

כאמור, נסו לקבוע עם בעל הדירה שהוא יהיה אחראי על ביטוח המבנה וירשום אתכם בפוליסה במסגרת ויתור שיבוב. אם בעל הדירה סירב - זכותכם לרכוש ביטוח על שמכם ולבטלו כאשר תעזבו.

אך אם יש לכם רכוש בעל ערך כמו אופניים, אופניים חשמליים, מחשבים, ציוד אלקטרוני ומכשירי חשמל יקרים, או אם בעל הדירה השאיר בה ריהוט או מכשור חשמלי בעלי ערך, כדאי להוסיף ביטוח תכולה להגנה על הרכוש.

ביטוח צד ג' הוא תוספת שתוכלו להוסיף גם לביטוח מבנה וגם לביטוח תכולה ומומלץ מאד לרכוש אותו. הוא מכסה אתכם מפני תביעה עבור נזק - לאדם, חיה או רכוש - אם התביעה היא לפי פקודת הנזיקין. אם בית משפט יחייב אתכם לשלם לנפגע, חברת הביטוח תפצה אתכם, עד סכום הפיצוי שרכשתם בפוליסה. פקודת הנזיקין כוללת בתוכה מספר רב של סיבות לתביעה, כמו רשלנות, תקיפה ועוד. נניח שיש לכם ביטוח צד ג' עד 500,000 ש"ח. הזמנתם טכנאי והוא הניח ציוד יקר על שולחן מתנדנד. הציוד נפל ונשבר. בימ"ש קבע שאתם רשלנים וחייב אתכם ב-60,000 ש"ח. תוכלו לקבל מהביטוח את הסכום ששילמתם.

כדאי להגיע להסכמה עם בעל הדירה להוסיף ביטוח צד ג' על שמכם, תמורת תשלום חלק מהפוליסה.

סיכום

אולי חשבתם לוותר על ביטוח דירה, אבל חשוב לא להתעלם ממנו ולקוות טוב. בתור שוכרים, אתם מקבלים לידיכם דירה במצב מסוים ומתחייבים להחזיר אותה לבעלים באותו המצב שקיבלתם אותה. מדובר בהגנה רחבה שאינה רק בתוך תחומי הדירה המבוטחת, אלא מגנה על המבוטח בכל מקום בגבולות ישראל.

אם יגרם נזק לדירה הזו, אתם יכולים להסתבך.

לסיכום, נזקים קורים, ואם קרה נזק גדול - עדיף שחברת הביטוח תישא בנזק ולא אתם.

לכן, קחו לכם את הזמן שאתם צריכים כדי למצוא את ביטוח הדירה המתאים ביותר לכם ולמשכיר ואל תשכחו להוסיף סעיף ויתור שיבוב על שמכם.