מעודכן לאוקטובר 2024

ביטוח משכנתא הוא ביטוח נפוץ, אך נשלט במידה רבה על ידי הבנקים. כדי להתחרות בהם, סוכני הביטוח וחברות הביטוח מציעים לעיתים קרובות הנחות על הפרמיה.
התוצאה היא עולם שלם ומבלבל של הנחות וחבילות ביטוח, וכל הצעה מתיימרת להיות הזולה ביותר. אם ערכתם השוואת ביטוח משכנתא, קרוב לודאי שהוצעו לכם הנחות לתקופות שונות ובאחוזי הנחה שונים, ועכשיו צריך להבין מה גובה ההטבה שהוצעה לכם בכל מקום.

הנחה על פרמיה בביטוח משכנתא ניתנת בדרך כלל בביטוח חיים למשכנתא, אך יש גם חבילות ביטוח משכנתא הכוללות ביטוח חיים וביטוח מבנה בהן ניתנת הנחה על שני הביטוחים.

פרדוקס גובה הפרמיה בביטוח חיים למשכנתא:

חשוב להבין שהפרמיה הבסיסית של ביטוח חיים למשכנתא גדלה עם השנים. מצד אחד סכום המשכנתא קטן (לאט מידי, בשל הריבית שמתווספת אליו), ואתו קטן הסכום המבוטח, אך מצד שני גילכם עולה, וכתוצאה מכך הפרמיה עולה עם השנים . כלומר, אם חשבתם שממילא הפרמיה יורדת עם השנים ולכן הנחה גבוהה בשנים הראשונות חשובה יותר מהנחה בהמשך, הרי שטעיתם לחלוטין.

כשמחשבים כמה משלמים על ביטוח משכנתא לאורך 20-25 שנה, שזו תקופת המשכנתא הממוצעת בישראל, מקבלים סכום בן כמה אלפי שקלים המצדיק חיפוש אחרי ההנחה המשתלמת ביותר. בדף "השוואת ביטוח חיים למשכנתא" אתם מקבלים בתוצאות גם את עלות הפרמיה החודשית הראשונה וגם כמה תשלמו עבור כל הביטוח עד תום המשכנתא.

את ההנחה מחשבים לפי: גובה הפרמיה בכל אחת משנות הביטוח, אחוז ההנחה הניתן בכל שנה, אורך תקופת המשכנתא.

דרך נוספת להקטין את עלויות ביטוח משכנתא היא לקבל החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא כמפורט ב"הטבות מס על ביטוח משכנתא". ביטוחי חיים, וביניהם גם ביטוחי חיים למשכנתא, מזכים אתכם בהחזר מס בגובה 25% מהפרמיה השנתית ששילמתם.

סוגי הנחות בביטוח חיים למשכנתא:

הנחות מוגבלות בזמן:

לעיתים קרובות מציעים הנחה גבוהה, אפילו 70% על מחירי הפרמיה בשנה הראשונה, וההנחה הולכת וקטנה עד שהיא נעלמת בשנה הרביעית, או נשארת כאחוז קטן מאד.
קחו בחשבון שמעבר מביטוח משכנתא אחד לאחר עלול להתקל באתגרים יחודיים שלא צפיתם ואינם קיימים בביטוחים אחרים:

• שכחתם לעבור בזמן, או שתהליך החיתום והמעבר לקח יותר זמן משציפיתם. בשלב זה אתם משלמים על הביטוח הנוכחי מחיר גבוה, עד שהמעבר יושלם.
• החלפתם ביטוח, אך לא קיבלתם אישור עבור הביטוח החדש מהבנק. כל עוד לא קיבלתם אישור, תהיו מבוטחים בשני הביטוחים בו זמנית – תשלום כפול על ביטוח. אם ביטלתם על דעת עצמכם את הביטוח הישן, וטרם קיבלתם אישור מהבנק, הבנק רשאי לבטח אתכם על דעת עצמו בסוכנות שלו, ותגלו שאתם בכל זאת משלמים כפל ביטוח עד שהבעיה תיפתר. החזרים לא תקבלו.
• רכשתם ביטוח משכנתא מתוך מחשבה שאחרי 3 שנים תעברו לביטוח משכנתא אחר שיתן לכם הנחה דומה, אך במהלך 3 השנים האלה אחד מכם חלה. עכשיו אותו מבוטח "נעול" בביטוח היקר שלו כיוון שחברת ביטוח אחרת לא תהיה מעוניינת לבטח אותו, או תדרוש מחיר יקר אף יותר מאשר הפרמיה הנוכחית.
• כל זאת בנוסף לבזבוז הזמן הכרוך בהשוואת ביטוח משכנתא ועריכת סקר שוק, רכישת ביטוח משכנתא חדש והשגת אישור מהבנק לביטוח החדש.

אם אתם שונאי סיכון, שונאי בירוקרטיה, או עסוקים מכדי להקדיש זמן להחלפת הביטוח מידי שנתיים שלוש, ההנחה הזו פחות מתאימה לכם.
עם זאת, יש מספר מקרים בהם הנחות מוגבלות בזמן יכולות להועיל:

• אתם מצליחים לממש בהצלחה את אסטרטגיית המעבר מביטוח משכנתא מוזל אחד לאחר. אם כי לא כדאי לסמוך על המזל והעל הבריאות לאורך כל תקופת המשכנתא, שיכולה להמשך עשרות שנים.
• כאשר תקופת המשכנתא קצרה ואינה עולה על מספר שנים מועט.
• כאשר אתם יודעים שתפרעו את המשכנתא בפרעון מוקדם, לפני תום ההנחות על ביטוח המשכנתא.

הנחות לכל אורך תקופת המשכנתא:

הנחות אלה אינן מגיעות לאחוזים מופלגים כמו 70%, אך הן ניתנות לכל אורך תקופת המשכנתא. לאחר מספר שנים קצר, ביטוח משכנתא בעל הנחה קבועה מסתכם בסכום זול יותר מביטוח משכנתא בעל הנחה זמנית גבוהה.

היתרונות של ביטוח משכנתא בהנחה קבועה:

• זול יותר לאורך זמן.
• אין צורך לבזבז זמן על החלפת ביטוח משכנתא.
• אין תקופות של כפל ביטוח.
• כיוון שלא מנסים להחליף ביטוח, גם אין משמעות לשינויים במצב הבריאותי.

לאחר שקיבלתם הצעות ממספר סוכני ביטוח, חשבו את הסכום הכולל של הפרמיות לאורך כל תקופת הביטוח ובחרו את סוג ההנחה המתאים ביותר לתקופת המשכנתא שלכם.

ביטוח משכנתא ל - 13 שנה

קיים מסלול הנחות בחברות הביטוח שמאפשר לשלם פרמיה במשך 13 שנים ולאחר השנה ה 13 להפסיק לשלם עד לסוף תקופת המשכנתא ולהיות מכוסים עד לסיום ההלוואה.

מסלול ההנחה הזה נשמע מאוד אטרקטיבי אך הוא אינו מתאים לכל אחד וגם אינו לוקח בחשבון את השתנות המשכנתא ומחזורי משכנתא לאורך תקופת ההלוואה.

מאוד סביר להניח שלוקחי משכנתא ימחזרו את המשכנתא לפחות פעם אחת בתקופת המשכנתא ולכן לא בטוח שדווקא מסלול הנחה זה יהיה אופטימלי עבורם, יתרה מזה לאנשים הלוקחים משכנתא לטווחים נמוכים מ 13 שנים זה ממש לא רלוונטי.

יכול להיות שמסלול הנחה זה מתאים לכם אבל מאוד מומלץ להתייעץ קודם אם יועץ המשכנתאות וסוכן הביטוח שמתמחה בביטוח חיים למשכנתא על מנת להחליט האם זה מתאים לכם.

סיכום והמלצות

בביטוח החיים למשכנתא הפרמיה עולה עם הגיל ונשלם יותר ככל שהגיל עולה, מהצד השני מאחר וגובה ההלוואה הולך ויורד הפרמיה תרד לאורך ציר הזמן.

קיימים מסלולי הנחות רבים בביטוח משכנתא חלקם ממקסמים את ההנחה בשנים הראשונות וחלקם מעניקים הנחה לאורך כל תקופת המשכנתא ואפילו מעניקים פטור החל מהשנה ה 13.

מאחר ומסלולי ההנחות בביטוח משכנתא מתעדכנים מידי רבעון מאוד מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח העובד בצורה רוחבית עם מרבית חברות הביטוח ויכול לראות מה הכי מתאים לכם בנקודת הזמן שבה אתם לוקחים את המשכנתא שלכם וגם לחוות דעה על ההנחה המתאימה ביותר לפי מסלולי המשכנתא שלקחתם.

סוכן הביטוח יכול גם לשנות ולהתאים את ביטוח המשכנתא תוך כדי חיי המשכנתא במקביל להתעדכנות במצבכם הרפואי ולהמליץ על התאמה של הביטוח או לחילופין להשאר בביטוח הקיים.

ללחוצים שבינינו שרוצים לסיים כבר עם תהליך המשכנתא ולוקחים את ההצעה הראשונה שהבנק נותן באמצעות סוכנות הבנק יתגלה פעמים רבות שהם משלמים את המחירים הגבוהים ביותר ושמסלול ההנחה שקיבלו, אם בכלל הוא לא מתאים למסלולי המשכנתא שלקחו.

לכן תמיד כדאי לזכור שמי שלא מבקש לא מקבל! ומי שלא יודע לא יבקש!