עודכן ביולי 2020

מתי בפעם האחרונה חשבתם "אני חייב לעשות ביטוח עכשיו"? בדרך כלל זה קורה עם ביטוחי חובה, שלא משאירים ברירה. לפעמים כשקורה משהו לא צפוי ולא רצוי למישהו קרוב ויש גם כמה אירועים ומצבים שמחייבים חשיבה מחדש: כשיש ילדים, יש מקום לחשוב על ביטוח חיים. כשיוצאים לחיים עצמאיים, לא מזיק שיהיה ביטוח אובדן כושר עבודה. העניין הוא, שבמשך החיים צוברים ביטוחים, ולא תמיד יודעים או זוכרים את כולם, אבל הם שם, ואם אתם מעוניינים בביטוח חדש, מומלץ לוודא קודם איזה ביטוחים כבר יש לכם, מה הכיסויים שלהם והאם הם מספיקים או דווקא מיותרים.

בעולם ביטוחי החיים ואובדן כושר העבודה יש כמה סוגי ביטוחים מקבילים, שחלקם נכללים בהפקדות המעביד - הפקדות שהרבה אנשים פשוט יודעים שהן שם ולא מתייחסים אליהן או בודקים לעומק. קרוב לודאי שצברתם אחד או יותר מהביטוחים האלה, אפילו כחלק מביטוח או חיסכון אחרים, לפעמים בלי לדעת על כך.

האם אתם עצמאים שמפקידים לפנסיה? האם אתם שכירים שהמעסיק מפקיד עבורם? האם אתם מבוטחים בביטוח משכנתא? אם התשובה היא "כן" לפחות לאחת מהשאלות, יש לכם ביטוח חיים ורוב הסיכויים שגם ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה נמצאים

• בהפקדות לחיסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים ובהפקדות מעסיק לאובדן כושר עבודה
• בביטוחים קבוצתיים מטעם מעסיק או ארגון עובדים
• בביטוח חיים למשכנתא
• בהרחבות שונות שרכשתם לביטוחי חיים ובריאות

בהמשך המאמר מוצג מה מאפיין כל אחד מהביטוחים, ואיך להבין האם הכיסוי שלהם מספק את ההגנה הדרושה לכם כרגע.
מומלץ שתבדקו מהם הביטוחים, באיזה חברה הם ובאיזה סכום, ואם לאחר הבדיקה תגיעו למסקנה שהביטוח אינו מכסה אתכם היטב, תרכשו רק את מה שנדרש להשלים את הכיסוי הרצוי עבורכם.

חיסכון לפנסיה + ביטוח - קרן פנסיה וביטוח מנהלים

חובת הפקדה לפנסיה נקבעה בחוק לשכירים ולעצמאים. החוק קובע סכומי מינימום ומקסימום להפקדה לפנסיה. על חובת ההפקדה ותקרות הפקדה ניתן לקרוא במאמר "תקרת הפקדה לקרן פנסיה לשכירים ועצמאים". כאן נעסוק בהיבט הביטוחי של חיסכון הפנסיוני, שמשמעותו היא שכל מי שמפקיד לפנסיה מבוטח ברמה כלשהי בביטוח המגן עליו ועל משפחתו ממוות ונכות.

קרן פנסיה

ההפקדות לקרן פנסיה מועברות לחשבון בקרן פנסיה מקיפה, עד לסכום התקרה השנתי. הפקדות מעבר לסכום המקסימום, מועברות לחשבון על שמכם בקרן פנסיה כללית (שנקראת גם קרן פנסיה משלימה) באותה חברה מנהלת. ההבדלים ביניהן מתוארים במאמר "מהי קרן פנסיה" בסעיף על סוגי קרנות פנסיה .

• בקרן הפנסיה המקיפה, אתם בוחרים מסלול ביטוח או שתשוייכו אוטומטית למסלול הביטוח הרחב ביותר, שכולל ביטוח נכות שמקביל לביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח שאירים שהוא מקביל לביטוח חיים. אם אין לכם שארים, כפי שהם מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה (בגדול מדובר בבן/בת זוג, ילדים עד גיל 21 או הורים אבל יש עוד מקרים שמפורטים במאמר "מהי קרן פנסיה"), תוכלו לבקש ולקבל פטור למשך שנתיים מביטוח שאירים. תצטרכו לזכור לחדש את הפטור כל שנתיים או שתגלו ששייכו אתכם למסלול הכולל ביטוח שארים.
• בקרן פנסיה משלימה יש מסלולי ביטוח, אבל אין בהם תהליך שיוך אוטומטי ואתם צריכים לבקש להצטרף למסלול ביטוח מסויים או שהחיסכון לא יכלול ביטוח.

התקנון האחיד של קרנות הפנסיה מ- 2018 קובע מספר מסלולי ביטוח השונים זה מזה באחוזי ההפקדה המופנים לכל אחד מסוגי הביטוח ולחיסכון לזמן פרישה וכן בסכום הפיצוי שינתן, ועליהם קרן הפנסיה רשאית להוסיף עוד מסלולי ביטוח. חוסכים שהצטרפו למסלול ביטוח לפני התקנון האחיד, נשארים במסלול הישן, אלא אם ביקשו לעבור מסלול. בזמן ההצטרפות, וגם אחריה, זכותכם לבחור מבין מסלולי הביטוח הקיימים את מסלול הביטוח שלדעתכם נותן לכם את הכיסוי המתאים ביותר, ואם לא בחרתם, תופנו למסלול האוטומטי שמכיל את מקסימום הכיסויים בשני הביטוחים.
זכותכם להחליף מסלולי ביטוח מתי שתרצו, וזה קורה בדרך כלל עם שינוי במצב המשפחתי או בשינויים אחרים במהלך החיים.

חשוב לזכור שכל סכום המופנה לביטוח, בהכרח יורד מהסכום שתחסכו ליום הפרישה, וזה אומר שאתם צריכים לבחור במסלול ביטוח שמגן עליכם בדיוק במידה הנכונה, ולא להגרר לביטוח יתר שאתם לא זקוקים לו. חשוב גם לדעת שבחירה במסלול מסויים היא בחירה בגודל הכיסוי הביטוחי שתקבלו אם תזדקקו לו. לדוגמא: במסלול מוטה שארים, הכיסוי לאובדן כושר עבודה עשוי להיות רק 37% ממשכורת המבוטחת, בעוד רכיב ביטוח החיים יהיה 100% מהמשכורת המבוטחת.

התייחסו בכובד ראש לבחירת המסלול ועדכנו את המסלול הביטוח אם מצבכם המשפחתי משתנה למשל, אם התלויים בכם יצאו לעצמאות כלכלית, אפשר להפחית את ביטוח השארים. אם יש ביטוחים נוספים - לראות שהסך הכולל של הביטוחים אינו עובר את הכיסוי הדרוש לכם. תוכלו לעקוב בעצמכם אחרי מסלול הביטוח שלכם, וכן אחרי הסכומים המופקדים, התשואות ושאר נתוני הפנסיה באמצעות הדוחות הנשלחים אליכם מקרן הפנסיה וכן במעקב מתוך האיזור האישי באתר הקרן או בעזרת סוכן הביטוח שלכם.

מה מגביל את סכום הפיצוי של ביטוח באמצעות קרן פנסיה?

• גובה השכר הקובע שממנו מפקידים לקרן הפנסיה וגובה סכום המקסימום שאפשר להפקיד לקרן פנסיה מקיפה: ברוב המקרים בוחרים להפקיד לקרן פנסיה רק עד סכום המקסימום שאפשר להעביר לקרן פנסיה מקיפה, ואת שאר ההפקדות מעבירים לקופת גמל שבה אין ביטוח (ובעבר גם לביטוח מנהלים). במקרה כזה, אם השכר גבוה - הביטוח אינו על כל השכר שאתם מרוויחים, אלא רק על חלק השכר שממנו הפקדתם לקרן הפנסיה.
  אם בחרתם להפקיד את הסכומים שמעבר למקסימום אל קרן פנסיה משלימה - אתם מוגבלים על ידי השכר הקובע. "שכר קובע" אינו זהה למשכורת ברוטו, כי יש סעיפי הכנסה שלא נחשבים לצורך הפקדות, כמו כמו החזרי הוצאות ותורנויות, אפשר לקרוא על כך במאמר "הטבות מס בהפקדה לקופת גמל" בסעיף המסביר על משכורת מבוטחת .
• גיל ההצטרפות לקרן פנסיה. מצטרפים מעל גיל 41 יקבלו פחות כיסוי בחלק ממסלולי הביטוח של התקנון האחיד.
• מסלול הביטוח. כמה אחוזים מהמשכורת המבוטחת מסלול הביטוח מכסה, למשל מסלול ברירת המחדל מכסה 75% מהמשכורת המבוטחת בביטוח נכות ו-100% מהמשכורת בביטוח שארים.

מה מקבלים מביטוח של קרן פנסיה

• אחד היתרונות של ביטוח בקרן פנסיה היא שמצב רפואי קודם משפיע פחות מאשר בביטוחי חיים. בקרן פנסיה יש תקופה של 5 שנים בה לא מקבלים כיסוי על מצבים שנגרמו ממצב רפואי שקדם להצטרפות לקרן, אך כשהתקופה נגמרת, יהיה כיסוי גם למצבים אלה. בכך היא שונה מביטוח ריסק שבו המצב הרפואי הקודם משפיע ואינו מפסיק להשפיע במשך כל תקופת הביטוח.
  גם בנושא החיתום הרפואי והצהרת הבריאות יש יתרונות: קרנות פנסיה ברירת מחדל חייבות לקבל כל אדם שמצטרף לראשונה לקרן פנסיה ללא חיתום רפואי והצהרת בריאות. רובן גם לא יבקשו הצהרת בריאות מאנשים המבקשים לנייד את הפנסיה שלהם אל קרן פנסיה ברירת מחדל. גם קרנות הפנסיה הרגילות מסתפקות בהצהרת בריאות מקלה במקרים רבים.
• בקרן פנסיה תקופת סיום הביטוח - לאובדן כושר עבודה ולחיים - היא גיל הפרישה החוקי, או קודם לו. אם המבוטח נפטר לאחר גיל הפרישה יקבלו יורשיו רק את סכום החיסכון שנשאר בקרן הפנסיה. גם ביטוח אובדן כושר עבודה רגיל מסתיים בגיל הפרישה, אבל בביטוחי חיים מסוג ריסק סיום הביטוח הוא בדרך כלל בגיל 75 שנים ויותר.
• קרן פנסיה רשאית לבצע חיתום רפואי מחודש ולהתחיל תקופת אכשרה חדשה לא רק בעת ההצטרפות אליה, אלא גם בעוד מספר מצבים המשפיעים על ההיבט הביטוחי, וביניהם מעבר למסלול ביטוח רחב יותר (למשל ממסלול ביטוח נכות רק על 40% מהמשכורת למסלול ביטוח על 75% מהמשכורת), או העלאת שכר מעל 15% ומספר מצבים נוספים, אבל תקופת האכשרה החדשה תהיה רק על הסכום הנוסף ועד שתסתיים תהיו מכוסים על מצב קודם לפי הכיסוי הישן. אחת האפשרויות היחודיות לקרן פנסיה היא הרחבה בתשלום שנותנת פטור מתקופת אכשרה. כדאי לציין שגם בביטוחים השונים יש תקופת אכשרה חדשה על הסכום המבוטח החדש כאשר מגדילים את סכום הביטוח

ביטוח שאירים - בדומה לביטוח חיים רגיל, התאבדות בשנה הראשונה לאחר ההצטרפות פוטרת את קרן הפנסיה מתשלום. התשלום ניתן כקצבה חודשית בלבד, המחושבת לפי השכר הקובע הרשום בקרן וניתן רק לשאירים המנויים בתקנון קרן הפנסיה שהם 60% מהקצבה לבן זוג, 40% מתחלק בין הילדים עד הגיעם לגיל 21. הורי המבוטח התלויים בו יכולים לקבל עד 20% מהקצבה. הקצבה תנתן רק עד גיל סיום הביטוח. אלה הגבלות רציניות למי שמעוניין לדאוג לאדם שאינו עונה על ההגדרות האלה, או שמעוניין לדאוג לו במשך שנים רבות קדימה.

ביטוח נכות - שהוא המקבילה הפנסיונית של ביטוח אובדן כושר עבודה. התקנון האחיד שיפר את הכיסויים לביטוח נכות (חלקם בתשלום נוסף), ומסלול ביטוח ברירת המחדל מעניק קצבה של 75% מהשכר הקובע. בעבר ביטוח אבדן כושר עבודה של קרנות הפנסיה הגדיר אובדן כושר עבודה באופן שלא הטיב עם המבוטח, אך כיום ההגדרה בתקנון האחיד הרבה יותר מקלה וטובה למבוטח. בעבר אובדן כושר עבודה הוגדר ברוב קרנות הפנסיה כאי יכולת לעבוד בעבודתו או בעבודה הולמת אחרת, וזו בעיה. כיום ההגדרה המקלה בתקנון האחיד היא: פגיעה של לפחות 25% ביכולת לעבוד בעבודה המתאימה להכשרה, לניסיון או להשכלה של העמית, במשך 90 יום לפחות. בביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ לחפש ביטוח שמציע הגדרה דומה לזאת. אם הצלחתם להוכיח אובדן כושר עבודה, עליכם לעבור תקופת המתנה בת 60 יום ואז תקבלו קצבה המחושבת לפי אחוזים מהשכר המבוטח, תשלמו דמי ניהול רק על החיסכון, ועדיין יופקדו עבורכם כספים לפנסיה.

לסיכום, סכום הפיצוי מקרן פנסיה נקבע בין השאר לפי מסלול הביטוח. כל מי שיש לו קרן פנסיה מבוטח בביטוח נכות וכמעט כולם מבוטחים בביטוח שארים. דמי הניהול נמוכים, כך שמבחינה כספית הביטוח משתלם. מומלץ לדעת מה סכום הפיצוי שיתקבל ולהשלים את שאר הסכום הנדרש דרך ביטוחים פרטיים. בעיה נוספת היא ההגדרות המכבידות והנוקשות של קרן הפנסיה לשם קבלת הביטוח, הגורמות לכך שכדאי לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה חיצוני ובמידת הצורך גם ביטוח ריסק נפרד.

ביטוח מנהלים וביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח מנהלים:

חיסכון פנסיוני המיועד לשכירים ועצמאים. הפופולריות של ביטוח המנהלים ירדה עם שינויי החקיקה והרגולציות השונים, שהפכו אותו למוצר פחות טוב. כיום הוא סופג ביקורות על כל אחד ממאפייניו - גובה דמי הניהול, גובה הקצבה לתקופת הפרישה, התאמה לשינויים במהלך שנות העבודה, מקדם הקצבה ועוד. אך לפני כל שינויי החקיקה הוא היה חיסכון פנסיוני נפוץ ועדיין להרבה שכירים או שכירים לשעבר וגם לחלק מהעצמאים יש ביטוח מנהלים.

ביטוחי המנהלים נמכרים גם כיום, אבל הם נחשבים למוצר שאינו יעיל והרגולציה הגבילה את היכולת לשווק אותם. אפשר למצוא אותם גם תחת שמות כמו "ביטוח חיים עם חיסכון קצבה" או "ביטוח חיים פנסיוני". ביטוח מנהלים מורכב מחיסכון שינתן כקצבה לאחר פרישה, וגם מביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. כשהם מיועדים לשכירים, יופקד אליהם כסף מהעובד והמעסיק, כשהם מיועדים לעצמאים, רק העצמאי מפריש אליהם.

אם עוסקים בהיבט הביטוחי שלו, הביטוחים בביטוח מנהלים גמישים יותר מאשר בקרן פנסיה וניתן להתאים אותם למצבו המשפחתי ולרצונותיו של המבוטח. בנוסף לחיסכון לזמן פרישה, ביטוחי מנהלים חייבים לכלול ביטוח אובדן כושר עבודה שכדאי לוודא איך הוא מוגדר, וכן ניתן להוסיף לו ביטוח חיים מסוג ריסק בו המבוטח בוחר מי יהיו המוטבים והפיצוי למוטבים ניתן בתשלום חד פעמי.

אם יש לכם ביטוח מנהלים, בדקו האם הוא כולל גם ביטוח ריסק ומה סכום הפיצוי לאובדן כושר עבודה ולריסק. התשלום על אובדן כושר עבודה ינתן כקצבה הנקבעת כאחוזים מהשכר המבוטח.

אחד החסרונות של ביטוח המנהלים הוא דמי ניהול גבוהים. מומלץ להתייעץ עם משווק פנסיוני לגבי פתרונות יעילים יותר.

ביטוח אובדן כושר עבודה:

במקומות עבודה רבים, ההפקדות הסוציאליות כוללות קרן פנסיה, קופת גמל (ובעבר גם ביטוח מנהלים), ולצידם גם ביטוח אובדן כושר עבודה על שם העובד, על חלק כלשהו מהשכר המבוטח. הסיבה שמפקידים לביטוח מנהלים היא שבקופת גמל אין היבט של ביטוח, ובביטוח מנהלים יש ביטוח, אך לא תמיד הוא מספיק. לשם כך המעסיק פותח על שם העובד ביטוח אובדן כושר עבודה שישלים את הביטוח בקרן הפנסיה, כך שתהיו מבוטחים על רוב השכר המבוטח. בדקו אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה, באיזה חברת ביטוח ובאיזה היקף.

ביטוח חיים קבוצתי

עוד מוצר שנועד לשכירים, ולעתים לחברים במועדונים וארגונים לרווחת קבוצות אוכלוסיה, או במקומות בהם קיים ועד עובדים חזק, לדוגמא: שוטרים וכוחות הביטחון, עובדי מדינה, ארגון נכי צה"ל.

לעתים קרובות ביטוח החיים הקבוצתי מכיל הרחבות כמו הקדמת תשלום במקרה של מחלה סופנית, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח אובדן כושר עבודה, או ביטוח נכות. לפעמים התוספות ניתנות כחלק ממחיר הפרמיה הבסיסית, ולפעמים יש צורך בתשלום נוסף - תלוי בהסכם עם חברת הביטוח.
תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (ביטוח חיים קבוצתי) מסדירות את הביטוח הקבוצתי, למשל - ביטוח חיים קבוצתי אפשר לעשות רק כשמספר המבוטחים הוא 50 ומעלה.

הפרמיה בביטוח חיים קבוצתי אמורה להיות זולה יותר מאשר ברכישת ריסק פרטי, למרות שכיום גם ריסק פרטי הוא זול יחסית, ובעיקר אם מבוטחים בביטוח ריסק קצבתי (הסברים ודוגמאות במאמר "איך להוזיל ביטוח חיים בעזרת ביטוח חיים קצבתי"). יתרונות נוספים של ביטוח קבוצתי הם הצהרה רפואית וחיתום בתנאים מקלים וכן העובדה כי מאחוריכם ארגון גדול, העשויה לשכנע את חברת הביטוח ללכת לקראתכם כאשר יש צורך להפעיל את הביטוח.

ביטוח חיים קבוצתי נרכש על ידי המעסיק או הארגון לרווחת העובדים או החברים. מכאן נובע שעזיבת מקום העבודה או הארגון תוציא אתכם מכלל המבוטחים, וכך גם החלטה של המעסיק לבטל את ביטוח החיים.
פוליסת ביטוח חיים קבוצתי מפרטת מצבים בהם תוכלו לרכוש ביטוח בריאות פרטי מאותה חברת ביטוח ללא הצהרת בריאות חדשה. בדרך כלל כאשר הביטוח הקבוצתי מסתיים, המבוטח עזב את הארגון או שסכום הפיצוי הוקטן.
כאשר יש לכם ביטוח חיים קבוצתי ואתם רוצים להגדיל את סכום הפיצוי, בדקו אם ניתן לעשות זאת דרך הביטוח הקבוצתי. אם אי אפשר, וברצונכם להוסיף ביטוח חיים פרטי, קחו בחשבון את סכום הפיצוי בביטוח הקבוצתי, כי הפרמיה נקבעת גם לפי גובה פיצוי וחבל לשלם על ביטוח יתר.

הרחבות לביטוח חיים

מי שרכש ביטוח חיים ומעוניין לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, כדאי שיבדוק קודם האם יש לו הרחבת אובדן כושר עבודה או נכות או אפילו הרחבת תאונות אישיות במסגרת ביטוח החיים שרכש. הרחבות אלו נמכרות לעתים קרובות עם כל סוגי ביטוחי החיים.

ביטוח חיים למשכנתא

בעלי משכנתאות מחוייבים לרכוש ביטוח משכנתא הבנוי מביטוח מבנה לדירה שנרכשה וביטוח חיים למשכנתא. המוטב של ביטוח חיים למשכנתא הוא הבנק, עד הסכום המכסה את החזר תשלומי המשכנתא במלואם. אפשר להגדיל את סכום הפיצוי ביטוח המשכנתא, ורבים עושים זאת, כך שהפיצוי יהיה גבוה יותר מסכום המשכנתא והיתרה הנשארת לאחר סילוקה, תנתן למוטבים שאתם בוחרים. אם יש לכם ביטוח משכנתא, כדאי לבדוק מה דרך הפעולה שתעלה לכם פחות - להרחיב אותו גם לפיצוי בני המשפחה, או לרכוש ביטוח ריסק נפרד עבורם.

ביטוחים נוספים

שני הביטוחים הבאים מעניקים פיצוי במקרים המשיקים לביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה, אך מכיוון שאינם חופפים להם בדיוק, קשה להתייחס אליהם כאשר בוחנים איזה ביטוחים יש לכם המגנים מפני אובדן כושר עבודה ומקרי מוות.

ביטוח תאונות אישיות

למרות שביטוח תאונות אישיות מוכר יותר כביטוח שמשלם לכם כאשר שברתם יד או רגל, לעתים קרובות הוא נותן פיצוי גם למקרי מוות או נכות הנובעים מתאונה, ובכך הוא מקביל לביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה. כדאי לדעת שלפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה 96% מהנפטרים בישראל נפטרו ממחלה כלשהי, ורק 4% נפטרו מסיבות שונות הכוללות תאונות, רצח, הריגה, התאבדות, פעולות איבה וכד'. כך שלא מומלץ להסתמך עליו כעל ביטוח חיים. במקום זה אפשר להצטרף לביטוח ריסק רגיל, לבטל את הכיסוי למקרה מוות בביטוח תאונות אישיות ולהשאיר רק את הכיסויים לנכות או פציעה מתאונה. אין סטטיסטיקות דומות לגבי הגורמים לנכות בישראל, אך מי שמעוניין בביטוח אובדן כושר עבודה, עדיף שירכוש ביטוח יעודי לאובדן כושר עבודה עם הגדרה של פגיעה ביכולתו לעסוק במקצועו הנוכחי. עוד על ביטוח תאונות אישיות אפשר לקרוא במאמר "טיפים לרכישת ביטוח תאונות אישיות".

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות נותן פיצוי כספי למבוטח שחלה באחת המחלות הרשומות בפוליסה שרכשתם ושעומד בתנאי המחלה שנקבעו בביטוח. זה אינו ביטוח אובדן כושר עבודה, ואי אפשר להסתמך על כך שהנכות או הפגיעה שגרמו לאובדן כושר עבודה יהיו דווקא על ידי מחלה המכוסה בביטוח. החשיבות שלו היא בכך שסכום הכסף שהוא נותן לאו דווקא מיועד לכיסוי ההוצאות השוטפות והרגילות, אלא להוצאות מיוחדות שנגרמות עקב המחלה טיפולים רפואיים, עזרה ומטפלים בבית, התאמת הבית וכן הלאה. עוד על ביטוח מחלות קשות אפשר לקרוא במאמר "האם אתם זקוקים לביטוח מחלות קשות".

סכום הביטוח הדרוש בביטוח ריסק

הסקירה עד כאן הראתה שלאנשים רבים יש כבר ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה המכסים אותם במידה זו או אחרת. חשוב לבדוק אם כבר יש לכם כיסוי חלקי או מלא, ואם כן, לרכוש השלמות ביטוח, רק עבור הסכום הנוסף שאתם או המשפחה הקרובה תזדקקו לו כדי לשמור על רמת חיים נוחה. רכישת ביטוח עודף על הנדרש עולה לכם כסף שיכול לשמש לדברים אחרים.

איך תדעו כמה ביטוח חיים צריך? בביטוח חיים הרעיון הוא לשמור על רמת החיים של המשפחה, לכן צריך לראות מה הכנסותיה והוצאותיה ללא הנפטר, ולרכוש פיצוי שסכומו הוא ההפרש בין ההכנסות וההוצאות ללא הנפטר. עוד על כך אפשר לקרוא במאמר "מה סכום ביטוח חיים המתאים לי" וכן לבדוק במחשבון "כמה ביטוח חיים אני צריך".

אם תרצו להבין מה בדיוק תקבלו מביטוח ריסק ומה חשוב לדעת עליו, תוכלו לבדוק במאמר "מהו ביטוח חיים ומה חשוב לדעת עליו".

ביטוח אובדן כושר עבודה נועד גם הוא להגן כלכלית על האדם שנפגע ואינו יכול לעבוד ועל משפחתו, אך הוא מאד שונה במהותו מביטוח ריסק. ביטוח אובדן כושר עבודה נותן למבוטח קצבה חודשית שגובהה מקסימום 75% משכרו. בניגוד לריסק, אי אפשר לרכוש סכום פיצוי גבוה ככל שתרצו. ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי מפצה אנשים שנפגעה יכולתם לעבוד ב- 75%, אך ניתן לרכוש הרחבות המאפשרות הפעלת הביטוח גם בפגיעה נמוכה יותר ביכולת לעבוד.

איך לאתר ביטוחים קיימים

עד כאן בדקנו מה לחפש, ועכשיו עולה השאלה איפה לחפש.

המקום הראשון לבדוק הוא ההוצאות שלכם - בדקו את הדוחות של כרטיסי האשראי וחפשו הוראות קבע לחברות ביטוח. כאן תוכלו למצוא את התשלומים לביטוחים שרכשתם בעצמכם, אך לא תמצאו את החסכונות הפנסיוניים שגם המעסיק מפריש אליהם או חסכונות פנסיוניים שנזנחו בעת מעבר עבודה או בחירת חיסכון פנסיוני אחר.

המקום הבא לבדיקה הוא הדוחות התקופתיים מחברות ביטוח ובתי השקעות בעניין ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה. גם חלק מהביטוחים מספקים דוחות שנתיים.

לריכוז כל הביטוחים הרשומים על שמכם לפי תעודת זהות תוכלו להכנס לאתר הר הביטוח של משרד האוצר. ביניהם תמצאו ביטוחי ריסק וביטוחי חיים למשכנתא. תמיד טוב לבדוק בו את רשימת כל הביטוחים שלכם ולראות האם יש ביטוחים מיותרים או ששכחתם מהם. על כל המידע שתוכלו לקבל מהר הביטוח ומה לעשות עם המידע תוכלו לקרוא במאמר "הר הביטוח - עושים סדר בביטוחים".

לביטוחים במסגרת חיסכון פנסיוני, כולל ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה יש להכנס למסלקה הפנסיונית, הנותנת מידע בתשלום נמוך.

רשימת חסכונות פנסיונים שאינם פעילים ניתן להפיק ללא תשלום אתר "הר הכסף" של משרד האוצר. מטרתו לאתר את כל החסכונות שאנשים לא מודעים לקיומם.

סיכום

לאחר שתאתרו את הביטוחים הקיימים, ותחשבו כמה ביטוח חיים צריך בנוסף לקיים, ערכו השוואת מחירי ביטוח חיים, ואם צריך גם השוואת מחירי ביטוח אובדן כושר עבודה, רכשו במחיר סביר את השלמות הביטוח וסמנו מטלה נוספת שהושלמה בהצלחה.