מעודכן לפברואר 2019

ביטוח מחלות קשות המשתייך למשפחת ביטוחי הבריאות, הוא האח הקטן והפחות מוכר של ביטוחי הבריאות הנפוצים שמתגלגלים לכולנו על הלשון כמו שירותי הבריאות המשלימים של קופת חולים הידועים בשמותיהם הקליטים "מכבי שלי", "מושלם" וחבריהם, ביטוחים פרטיים לניתוחים ותרופות או ביטוחי בריאות קבוצתיים שמקום העבודה שלכם מספק לכם.

רפורמת ביטוחי הבריאות לא שמה דגש על ביטוח מחלות קשות, ולכן גם בהקשר הזה הוא נשאר באלמוניותו. אך גם לביטוח מחלות קשות יש מטרה ותכלית, וכדאי להכיר ולדעת מה הוא נותן, כאשר אתם מתלבטים לגבי רכישת ביטוח בריאות פרטי מסוג זה או אחר.

הגיע הזמן לחשוף אותו לעולם ולהבין "מי אתה ביטוח מחלות קשות ומה אתה יכול לעשות בשבילנו?"

מהו ביטוח מחלות קשות?

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח בו המבוטח מקבל סכום כסף שנקבע בעת רכישת הביטוח, אם חלה באחת המחלות או לקה באחד האירועים הרפואיים שהפוליסה כוללת.

המבוטח בוחר מראש מה יהיה סכום הכסף שהוא מקבל. ככל שסכום הפיצוי שבחר גדול יותר, הפרמיה גבוהה יותר.

מה מיוחד בביטוח מחלות קשות בשונה מביטוחי בריאות אחרים?

הייחוד בביטוח מחלות קשות הוא שיש רק תנאי אחד שצריך להוכיח על מנת לקבל את סכום הביטוח: האם המבוטח אובחן כחולה במחלה קשה בתקופת הביטוח ואחרי תקופת האכשרה.

אם המבוטח אובחן כחולה, הוא זכאי לקבל את מלוא סכום הפיצוי שרכש בתשלום אחד.

וזאת בעצם הנקודה החשובה. "חלית? קיבלת". בכך הוא דומה לביטוח חיים.

זה מה שהופך את ביטוח מחלות קשות לשונה מכל שאר ביטוחי הבריאות הקיימים בשוק:

אין בו קצבאות, אין אחוזי נכות, לא הוכחת הוצאות רפואיות, לא הוכחת שינויים במצב רפואי עם הזמן ולא התקזזות מול תשלומים או ביטוחים אחרים. אינכם מוגבלים בבחירת טיפול מסויים או ספק רפואי, מנתח או רופא הנמצאים ברשימת המומחים, כדי לקבל את הכסף. הכסף מועבר אליכם ואתם תשתמשו בו לכל הוצאה הנראית לכם. אפילו אין השתתפות עצמית.

ביטוח מחלות קשות שונה מביטוחי בריאות רגילים שמטרתם כיסוי הוצאות רפואיות לפי ההוצאה ולא לפי המחלה, ושבדרך כלל מגבילים את המבוטח לספקי הסדר העובדים עם חברת הביטוח, ושונה גם מביטוחי אבדן כושר עבודה או ביטוח סיעודי בהם מקבלים קצבה, שגובהה תלוי באחוזי חוסר התפקוד.

מטרת ביטוח מחלות קשות היא לתת סכום בתשלום אחד שישמש את החולה לכל דבר שהוא נזקק לו. תוכלו להשתמש בכסף להוצאות שאינן מכוסות בביטוחי הבריאות האחרים. למשל: התאמת הבית להגבלות תנועה שהחולה סובל מהן, טיפולים שאינם מכוסים או מכוסים חלקית בלבד בביטוח הבריאות הרגיל, תשלום שכר למטפלים, עלות אבדן ימי עבודה לחולה ולמשפחה המטפלת בו, אביזרים המקלים על חייו, הוצאות בלתי צפויות ועוד.

אחרי שכל זה נאמר, עדיין יש הרבה ללמוד על ביטוח מחלות קשות: מה הוא כולל, מה לא, מה יתרונותיו ומה מגבלותיו. איזה מחלות המחוקק חייב להכניס לתוך הפוליסות, ואיזה לא ועוד שאלות רבות. המידע המוצג כאן יעזור לכם לערוך השוואת ביטוח מחלות קשות יעילה וממוקדת.

שימו לב, כל המידע ההשוואתי ומידע הלקוח מפוליסות הביטוח השונות, נכון לתחילת 2019.

כמה מקרי מחלה קשה מכסה ביטוח מחלות קשות לכל מבוטח?

לפני הצגת המחלות המכוסות, כדאי לדעת שרוב ביטוחי מחלות קשות מכסים יותר ממחלה אחת למבוטח.

מיעוט מביטוחי מחלות קשות מכסים מחלה אחת בלבד:

• ביטוח ישיר – ביטוח מחלות קשות
• הפניקס – מרפא ילדים ששיווקה הופסק מדצמבר 2018

שאר הביטוחים מכסים יותר ממחלה קשה אחת למבוטח, בדרך כלל לפי הכללים הבאים:

• חלוקת המחלות הקשות ל-2 עד 4 קבוצות, תלוי בפוליסה.
• מחלות המשתייכות לקבוצה מס' 1 – מסיימות את הביטוח לאחר מקרה מחלה אחד.
• מחלות משאר הקבוצות מאפשרות פיצוי למקרה מחלה קשה שני.

שתי חברות מאפשרות יותר ממקרה מחלה נוסף אחד:

• חברת "מגדל" מכסה מקרה מחלה קשה שלישי.
• חברת מנורה – מבטחים מכסה מחלות קשות נוספות של מבוטח, חלקן ללא הגבלה וחלקן לפחות שתי מחלות.

התנאים המקובלים ברוב חברות הביטוח לכיסוי מחלה נוספת מציגים וריאציה זו או אחרת של הכלל "מחלה שונה מהמחלה הראשונה בה חלה המבוטח", למשל:

• מחלה שניה המשתייכת לקבוצת מחלות שונה מהמחלה הראשונה. ניתן למצוא בפוליסות: "מענקית זהב" של הראל, "קרן אור TOP" של מנורה מבטחים, "מרפא" של הפניקס, "בשביל החוסן" של איילון, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• מחלה שניה שאינה שייכת לקבוצה מס' 1 (הקבוצה בה המחלות מסיימות את הפוליסה לאחר פיצוי אחד). ניתן למצוא בפוליסות: "מענקית זהב של הראל", "בשביל החוסן" של איילון, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• מחלה שניה השונה מהמחלה הראשונה (לא משנה מאיזה קבוצת מחלות). ניתן למצוא בפוליסות: "קרן אור TOP" של מנורה מבטחים, "מזור מורחב" של מגדל.
• תנאים מיוחדים למחלות קשות ספציפיות המנויות בפוליסה. ניתן למצוא בפוליסות: "מרפא" של הפניקס, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.

דוגמאות לתנאים נוספים:

• פיצוי ל-2 או 3 מחלות סרטן למבוטח. ניתן למצוא בפוליסות: "קרן אור TOP" של מנורה, "מזור מורחב" של מגדל, "מדיכלל מחלות קשות" של כלל.
• הקטנת סכום הפיצוי השני. ניתן למצוא בפוליסת "בשביל החוסן" של איילון.

איך להתייחס לתנאים לקבלת פיצוי למחלה נוספת?

אל תסתנוורו ממספר מקרי המחלה המבוטחים, ובדקו עד כמה תנאי הפוליסה מקלים על קבלת הסכום למחלה נוספת.

דוגמאות לתנאים קלים יותר:

• קבוצת המחלות המסיימת את הפוליסה מכילה מספר קטן של מחלות.
• המחלות שמסיימות את הפוליסה כוללות יותר מחלות סופניות מאשר מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן מספר רב של שנים.
• חפשו תנאי מסוג "מחלה שונה מהמחלה הראשונה", בלי משחק בתוך קבוצות המחלה השונות ובלי להגביל את המחלה השניה שלא תשתייך לקבוצת המחלות הראשונה.
• הקלות למחלת הסרטן – פיצוי למחלת סרטן שניה.
• סכום פיצוי של 100% למחלות הנוספות.

אלו מחלות מכסה הביטוח?

אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון ממונה על פי החוק לקבוע כללים ותכולה מחייבת לענפי הביטוח השונים, וביניהם ביטוח מחלות קשות. הכללים שנקבעו בביטוח מחלות קשות קובעים רשימת מחלות שחובה לכלול בכל ביטוח מחלות קשות וכן חובת עדכון של מאפייני כל מחלה קשה לפי התפתחות הידע הרפואי לגביהן.

רשימת מחלות חובה בביטוח מחלות קשות

החוזר המעודכן ביותר, חוזר 2015-1-17 , הופץ בסוף 2015 ונכנס לתוקף בתחילת 2016 . בחוזר זה הוגדרו החובות של חברות הביטוח בעניין ביטוח מחלות קשות. בחוזר נקבע שביטוחי מחלות קשות חייבים לכלול את רשימת המחלות הבאה:

• סרטן
• שבץ מוחי
• טרשת נפוצה
• התקף לב
• ניתוחי מסתמי לב
• ניתוחי מעקפי לב
• ניתוחי אבי העורקים
• קרדיומיופטיה

מחלות החובה הן מחלות נפוצות באוכלוסיה. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה סיבת המוות העיקרית בישראל היא סרטן ואחריה מגיעות מחלות לב. חלקן מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן שנים רבות, כמו טרשת נפוצה ואחרות מסכנות חיים. מחלות לב וסרטן נפוצים בימינו בגיל צעיר יותר מבעבר וכך אנשים פעילים באמצע החיים יכולים לגלות שהם חולים במחלה המונעת מהם להמשיך לעבוד ולפרנס את משפחתם ולנהל את אורח החיים שאליו היו רגילים.

ברוב חברות הביטוח, מחלות החובה שקבע אגף שוק ההון אינן מסיימות את הפוליסה והיא ממשיכה למקרה מחלה נוסף, אבל יש יוצאי דופן, למשל:

• בפוליסת "מזור מורחב" של מגדל, מחלת טרשת נפוצה תסיים את הביטוח ולא יהיה כיסוי למקרה מחלה קשה שני.
• בפוליסת "מרפא" של הפניקס, מחלות טרשת נפוצה ושבץ מוחי מסיימות את הביטוח ולא יהיה כיסוי למקרה מחלה קשה שני.

מחלות רשות הנכללות בביטוח מחלות קשות

בפועל, רוב הביטוחים מכסים עוד כמה עשרות מחלות נפוצות. רוב ביטוחי מחלות קשות מכסים בין 32-35 מחלות קשות, כולל המחלות הקשות שחובה לכסות. הרשימה מכילה סוגי מחלות כרוניות איתן ניתן לחיות שנים רבות, כמו אובדן דיבור או איבוד גפיים וגם מחלות ומצבים רפואיים מקצרי חיים.

מעוניינים בהשוואת מחלות קשות שאינן חובה? הנה היא, מסודרת לפי א-ב של שמות המחלות, ותוך ציון המחלות המסיימות את הפוליסה ללא מתן פיצוי למחלה שניה.

טבלת השוואת מחלות קשות מסודרת לפי מחלה, כדי להקל עליכם לרכז את כל הפוליסות המכסות מחלה מסויימת. בדף "השוואת ביטוח מחלות קשות" תוכלו למצוא את תמצית הפוליסות וקישור לטופסי גילוי נאות שלהן. שמות המחלות הקשות נכתבו בעברית, בתוך הפוליסות תוכלו למצוא את שמות המחלות בעברית ובאנגלית.

• רשימת המחלות הקשות אינה מתייחסת להרחבות השונות שניתן לרכוש ולהוסיף לפוליסות הבסיסיות.
• בחברת הביטוח "ביטוח ישיר" כל אחת מהמחלות המנויות בביטוח תסיים את הביטוח ואין מעבר למקרה מחלה נוסף.
• חלק מהפוליסות מעניקות פיצוי חלקי למקרי "סרטן מוקדם", שאינם מוגדרים כמחלה קשה, הכוללים סרטן שד, ניתוח לסרטן ערמונית ובחלק מהפוליסות גם שינויים טרום סרטניים בצוואר הרחם. אם מחלות אלה חשובות לכם, בדקו האם הפוליסה מכסה אותם. שאלות נוספות שצריך לבדוק: א. האם הפיצוי הוא בנוסף לסכום הפיצוי הנרכש או יורד ממנו. ב. מהי הגדרת המחלה. ג. תקופת האכשרה לפיצוי זה. ד. האם יש הגבלות נוספות, למשל שניתן לקבלו רק לפני שהתקבל פיצוי ראשון למחלה קשה, או כל תנאי מגביל אחר.
• כשאתם בודקים פוליסה מסויימת, בדקו האם המחלות שהיא מכסה הן מחלות נפוצות או נדירות.

האם כדאי לכם לעשות ביטוח מחלות קשות?

עכשיו, כשהבנתם מה ביטוח מחלות קשות מכסה, נעצור לרגע לפני הצלילה לכל הפרטים וההיבטים שלו (ויש כאלה), כי הגיע הזמן לשאול האם אני זקוק לביטוח מחלות קשות?

מצד אחד ביטוח מחלות קשות נחשב כ"ביטוח מותרות" ומצד שני זהו אחד הביטוחים הנמכרים ביותר בשנים האחרונות. הפופולריות המתגברת שלו נובעת מהרפורמה בביטוחי הבריאות שהגדילה את הצורך בו. בנוסף לכך, מחלות החובה שבו מכסות מחלות קשות ונפוצות מאד בישראל של ימינו.

אפשר לסדר את ביטוחי הבריאות לפי חשיבותם בסדר הבא:

• ראשית, כל אחד זקוק לביטוח משלים של קופת חולים. ביטוחי הבריאות המשלימים, הנקראים שב"ן, מכסים מגוון גדול של הוצאות בריאות שאינן בסל שירותי הבריאות – ניתוחי בחירה, פניות למומחים, בדיקות שונות, תרופות ועוד. כל זאת תמורת סכום חודשי לא גבוה, וללא צורך בהצהרת בריאות. למרות יתרונותיו, ביטוח שב"ן מוגבל בשירותים וכיסויים. למשל, הוא אינו מורשה לכלול תרופות מאריכות חיים.
• מעבר לכך, ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי, או להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי. רפורמת ביטוחי הבריאות הפכה את ביטוחי הבריאות לביטוחים אחידים, שקל להשוות ביניהם, אך גם הטילה מגבלות וסייגים שהקטינו את אטרקטיביות של ביטוחי הבריאות. למשל: פחות מצבים המכוסים בביטוח בריאות. הגבלת בחירה למומחי וספקי הסדר בלבד. הגבלת סוגי ההוצאות הרפואיות שניתן עבורן החזר ועוד.

הגבלות אלה יצרו את הצורך בביטוחים שמעניקים לך פיצוי כספי ומשאירים לכם לבחור איך להשתמש בכסף ואיזה הוצאות רפואיות ואחרות הוא יכסה. כאן נכנס לתמונה ביטוח מחלות קשות.

השיקולים לרכישת ביטוח מחלות קשות נובעים קודם כל מהחשש ללקות במחלה קשה מהמחלות הקיימות בביטוח. כאמור, כל ביטוח מחלות קשות חייב לכלול מחלות קשות ונפוצות כמו מחלות לב, סרטן ושבץ, הפוגעות במהלך החיים. בדקו גם מצבים בריאותיים אחרים שקיימים במשפחה שלכם. התייחסו בעיקר לסוגי מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן שנים רבות, אך מפריעות לניהול אורח חיים רגיל. ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח תאונות, למרות שהוא כולל מחלות נפוצות הנגרמות מתאונה.

השיקול החשוב השני הוא השינוי הגדול שמחלה קשה יכולה לגרום לחולה ולכל משפחתו. כאשר אחד מבני המשפחה חולה במחלה קשה, הדבר משפיע על כל תחומי החיים במשפחה. אם החולה הוא גם המפרנס או אחד המפרנסים, הדבר יכול לשנות את המצב הכלכלי מקצה לקצה. גם בני משפחה הנרתמים לעזור לחולה ולמשפחתו עלולים לחוות פגיעה כלכלית, הן מבחינת אבדן ימי עבודה, אפשרויות קידום בעבודה או שיפור המשרה והן מבחינת עזרה כספית לחולה. התאמת הבית לחולה, תחבורה ונסיעות לטיפולים שונים, עזרה של אחות מקצועית או עוזרת בית, אמצעים להקלה על החולה, טיפולים שאינם חלק מהרפואה הקונבנציונלית וטיפולים אחרים, לעיתים גם עזרה נפשית, אינם מכוסים בביטוחי הבריאות הפרטיים, או מכוסים חלקית בלבד.

אם אתם זקוקים לסכום הכסף שהפיצוי מעניק, שקלו רכישת ביטוח מחלות קשות העונה על צרכיכם.

עדיף להצטרף לביטוח כל עוד בריאותכם תקינה ואינכם סובלים ממחלה כלשהי, מכיוון שחשוב מאד לספק את כל המידע האמיתי והמדוייק בהצהרת הבריאות. אל תסתירו אף מידע שחברת הביטוח מבקשת מכם.

האם קיים ביטוח מחלות קשות לילדים?

רוב חברות הביטוח מאפשרות צירוף ילדים לפוליסת ביטוח מחלות קשות וביטוח פיצוי לסרטן שלהן. אין התאמה מיוחדת של המחלות לילדים דווקא, אך לעיתים יש תנאים לצירוף ילדים או לסיום תוקף הפוליסה עבורם.

עד דצמבר 2018 הפניקס מכרה את "מרפא לילדים", כך שנתייחס אליה:

הפוליסה מסתיימת לאחר מקרה אחד של מחלה קשה ואינה מכסה מחלה שניה. הפוליסה מכסה מספר נמוך של מחלות קשות, יחסית לביטוח מחלות הרגיל. מדובר במחלות נפוצות יותר בקרב ילדים מאשר מבוגרים. כל המחלות הכלולות בה קיימות גם בביטוח מחלות רגיל. הילד יכול לעבור אוטומטית מביטוח הילדים לביטוח מבוגרים כולל הרחבות עם הגיעו לגיל 21. בתנאי שלא הפעיל את הביטוח לפני גיל זה.

האם כדאי לרכוש ביטוח מחלות קשות לילדים?

אם יש מחלה קשה שממנה אתם חוששים, בדקו את תנאי הביטוח העוסקים במחלה זו הן בפוליסות הילדים (אם משווקים כאלה בתקופת החיפוש שלכם) והן בפוליסות הרגילות. אל תגבילו את עצמכם לפוליסות יעודיות לילדים: הגדרת המחלה בכל פוליסה, סכום הכיסוי, הגבלות לכיסוי, החרגות הפוליסה (כלומר, מתי חברת הביטוח אינה מחוייבת לשלם את הפיצוי), תקופת אכשרה ותקופת המתנה וסכום הפרמיה. חשוב לבדוק אם הפוליסות הרגילות מציבות תנאים מיוחדים לגילוי המחלה בילדים.

גיל הסיום של ביטוח מחלות קשות לילדים, או עבור ילדים שצורפו לפוליסה משפחתית של מחלות קשות הוא בגיל 18-21 תלוי בפוליסה. אם הילד יהיה מעוניין ברכישת ביטוח מחלות קשות כמבוגר, הוא יאלץ למלא הצהרת בריאות חדשה ולעבור חיתום רפואי מחדש. חפשו פוליסות לילדים המאפשרות מעבר לביטוח מחלות קשות כמבוגר ללא צורך בחיתום רפואי מחודש.

מה זה ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן?

כמעט כל חברות הביטוח משווקות לצד ביטוח מחלות קשות הכללי שלהן גם ביטוח מחלות קשות המעניק פיצוי למחלת הסרטן בלבד.

מה מבטח ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן?

בביטוח זה מכוסות רק מחלות סרטן וסרטן מוקדם (סרטן שד, סרטן ערמונית ולעיתים גם שינויים ממאירים בצוואר הרחם). למעשה רוב הפוליסות האלה נראות כאילו לקחו את פוליסת ביטוח מחלות קשות של אותה חברה, מחקו ממנה את שאר המחלות פרט לסרטן, הורידו מעט את מחיר הפרמיה, במקרה הצורך הוסיפו כיסוי למחלה שניה או לסרטן מוקדם והנה – פוליסה חדשה המכסה סרטן בלבד. התוצאה היא שכמעט בכל חברת ביטוח הביטוח של פיצוי לסרטן זהה לפוליסת המחלות הקשות הרגילה מבחינת תקופות אכשרה, הגדרות ותנאי המחלה, סכומי הפיצוי, גיל סיום הביטוח והשפעת הגיל על סכום הפיצוי, מגבלה לגבי פטור וכן הלאה.

במיעוט החברות יש הבדלים בין הפוליסות, חברת מגדל למשל, מכסה רק בפוליסת "מזור לסרטן" מקרי סרטן מוקדם, כולל כיסוי פחות נפוץ של שינויים ממאירים בצוואר הרחם, ולא מכסה כלל סרטן מוקדם בפוליסת מחלות קשות הרגילה שלה.

חברת הפניקס נותנת החזרי הוצאות לטיפול בחוץ לארץ ולטיפולים פסיכולוגיים במסגרת פוליסת פיצוי לסרטן שלה ושאינם קיימים בפוליסה הרגילה.

במה שונה ביטוח פיצוי לסרטן מביטוח מחלות קשות?

• ברוב פוליסות ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן יש פיצוי למחלת סרטן שניה, אך יש גם פוליסות המכסות מחלה אחת בלבד.
• מחיר הפרמיה נמוך מעט מאשר בביטוח מחלות קשות רגיל

מתי כדאי לקנות ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן?

קשה לחשוב על מקרה בו יש יתרון מהותי לפוליסת פיצוי לסרטן על פני הפוליסה הרגילה. אם ההבדל בסכומי הפרמיה אינו משמעותי לכם, קיימות פוליסות מחלות קשות רגילות המעניקות כיסוי לסרטן, מחלת סרטן שניה ולסרטן מוקדם. כך תקבלו כיסוי גם למחלת סרטן וגם למחלות קשות נוספות.

בכל זאת, הנה כמה תרחישים אפשריים:

• אם סכום הפרמיה משמעותי בעיניכם, ובמשפחה או בסביבת המגורים יש נטיה לסרטן, ואין נטיה למחלות אחרות, מצאו פוליסת פיצוי לסרטן מורחבת ככל האפשר.
• אם אתם מעוניינים בביטוח מירבי למחלת הסרטן וביטוחי מחלות קשות הרגילים המכילים כיסויים מלאים לסרטן לא מתאימים לכם מסיבה זו או אחרת.
• אם חברות הביטוח סירבו לבטח אתכם בביטוח מחלות קשות, עקב מצבכם הרפואי, ויש לכם בסיס לחשוש ממחלת סרטן, תוכלו לרכוש ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן. למשל, ביטוח לגילוי סרטן של AIG מציע שאלון בריאות מקוצר למצטרפים לביטוח.

השוואת ביטוח מחלות קשות פיצוי לסרטן

השוואת מחירים בביטוח מחלות קשות לסרטן >>

תקופת אכשרה ומגבלה לגבי פטירה

בביטוח מחלות קשות יש יותר מתקופת אכשרה אחת

תקופת האכשרה הראשונה זהה לתקופות האכשרה בכל ביטוח: מתחילה ביום הכניסה לביטוח ונמשכת מספר חודשים המוגדר בפוליסה. תקופת האכשרה הראשונה היא בת 90 יום ברוב חברות הביטוח.

תקופות האכשרה הבאות מתחילות לאחר תשלום פיצוי עבור מחלה קשה. משך תקופת האכשרה למחלה נוספת קבוע בכל פוליסה והוא ארוך יותר מתקופת האכשרה הראשונה.

תקופות האכשרה הנוספות משתנות בין חברות הביטוח והפוליסות השונות ונעות מ- 90 יום, 180 יום ועד 365 ימים.

אין תקופת אכשרה למצב רפואי שמקורו בתאונה. ביטוחי מחלות קשות מכסים מחלות נפוצות שמקורן בתאונה, למשל: איבוד גפיים, עוורון, כוויות קשות.

בפוליסות מחלות קשות או מחלות קשות סרטן, נהוגה תקופת אכשרה מיוחדת להכרה במחלת סרטן שניה. הכלל במקרה זה הוא 5 שנות החלמה מלאה ללא תרופות וטיפולים בין שתי מחלות הסרטן. מי שמעוניין בביטוח מחלות סרטן או בפוליסת ביטוח מחלות קשות המכסה שתי מחלות סרטן למבוטח, חשוב שיבדוק את ההגדרה המדוייקת ורמת ההוכחה הנדרשת לקיום 5 שנות החלמה. בדקו גם מה סכום הפיצוי שמקבלים עבור אבחון מחלת סרטן נוספת, לא בכל חברות הביטוח מקבלים את מלוא סכום הפיצוי.

בנוסף לתקופת האכשרה הקיימת לפני כל מחלה, בביטוחי מחלות קשות קיים תנאי נוסף לקבלת הפיצוי ותנאי זה נקרא "מגבלה לגבי פטירה לאחר מועד גילוי המחלה". לשם הקיצור הוא יקרא כאן "מגבלה לגבי פטירה".

מגבלה לגבי פטירה קובעת שאם המבוטח נפטר תוך זמן מסויים לאחר גילוי המחלה, חברת הביטוח פטורה מתשלום הפיצוי. המגבלה הזו חלה גם על המחלה הקשה הראשונה וגם על הנוספות.

תקופת המגבלה משתנה בין חברות הביטוח והפוליסות השונות ועומדת על 10, 14 או 30 יום.

הנה דוגמא להבנת צירוף שני התנאים האלה: רכשתם ביטוח מחלות קשות ובו תקופת אכשרה של 90 יום ומגבלה לגבי פטירה של 30 יום.

אובחנתם כחולים 70 יום אחרי תאריך הכניסה לביטוח – אינכם זכאים לפיצוי שכן לא עמדתם בתקופת האכשרה.

אובחנתם כחולים 91 יום אחרי תאריך הכניסה לביטוח – עמדתם בתקופת האכשרה ועכשיו תחכו את תקופת המגבלה. אתם זכאים לסכום רק נותרתם בחיים לאחר עוד 30 יום מיום האבחון.

חברות הביטוח נבדלות גם בתנאים שונים שהן מציבות למגבלה לגבי פטירה. יש חברות שמפעילות את המגבלה רק בתנאים מסויימים. למשל:

ב"מענקית זהב" המגבלה לא תופעל על פטירה עקב השתלת איברים.

ב"מזור מורחב" וב"קרן אור TOP" המגבלה תופעל רק אם המבוטח נפטר מאותה מחלה קשה עבורה נדרש הפיצוי.

איך להתייחס לתקופת אכשרה ולמגבלה לגבי פטירה?

• חפשו תקופות אכשרה קצרות למחלה הראשונה והשניה.
• חפשו "מגבלה לגבי פטירה" קצרה ומצומצמת ככל האפשר. למשל: 14 יום ומופעלת רק על המחלה עבורה התבקש הפיצוי.
• בדקו האם במקרה של פטירת המבוטח לאחר תקופת המגבלה, המוטבים זכאים לקבל את סכום הפיצוי, והאם הם זכאים לקבלו במלואו או בחלקו.
• מיותר להתייחס להצעות כמו "החזר הוצאות רפואיות" או "החזר פרמיות" שסכומן מוגבל והתנאים לקבלתן מורכבים. לא בשביל זה מצטרפים לביטוח מחלות קשות. הוצאות אלה במילא מכוסות בביטוח בריאות משלים של קופת חולים ובביטוחי בריאות פרטיים.

שימו לב שלא מספיק להוכיח מחלה קשה, אם לא עברתם את תקופת האכשרה ותקופת המגבלה לגבי פטירה, לא תקבלו את הפיצוי.

מגבלות אלה הופכות את ביטוח מחלות קשות לביטוח יעיל כאשר מדובר במחלה קשה כרונית, שניתן לחיות עמה תקופה ארוכה, ושעשויה לדרוש התאמות ושינויים יקרים באורח החיים. הביטוח עשוי להתגלות כמיותר אם מדובר במחלה קשה הנוטה להסתבך ולהדרדר במהירות.

גיל סיום ביטוח מחלות קשות

חברות הביטוח מאפשרות לרכוש ביטוח מחלות קשות עד גיל 60-65. ברובן, הביטוח מסתיים בגיל 75.

רוב חברות הביטוח מקטינות את הפיצוי החל מגיל 65 או 70.

עלות ביטוח מחלות קשות - ממה מושפעת הפרמיה?

ככל שסכום הפיצוי שרכשתם גדול יותר, כך גם הפרמיה תגדל.

בחלק מחברות הביטוח הקטנת הפיצוי מטעמי גיל מלווה בהקטנת הפרמיה, אך בחברות האחרות הקטנת הפיצוי אינה משפיעה על גובה הפרמיה.

פרט לכך, יש עוד גורמים הקובעים את גובה הפרמיה:

• גיל המבוטח: הפרמיה בביטוח מחלות קשות היא פרמיה משתנה. הפרמיה משתנה וגדלה (כל שנה או כל 5 שנים ) לפי גיל המבוטח. זאת בניגוד לביטוחים נפוצים אחרים, כמו ביטוח סיעודי, ביטוח חיים וכן ביטוחי בריאות אחרים, בהם הפרמיה היא קבועה ונקבעת לפי גיל המבוטח ביום הכניסה לביטוח וכך היא נשארת עד לסיום הביטוח. בדקו את סכומי הפרמיה לא רק לגילכם הנוכחי, אלא גם בהמשך החיים .
• מין המבוטח: גבר או אשה.
• האם אתם מעשנים: עישון מעלה את סכום הפרמיה שתשלמו.
• שאלון הבריאות שתענו עליו בעת רכישת הביטוח: חברת הביטוח יכולה לסרב לכסות מחלות הקשורות למצב הבריאות ביום ההצטרפות לביטוח, או לדרוש סכום פרמיה גבוה יותר בשל המצב הבריאותי. שימו לב: ענו על שאלון הבריאות בכנות וללא הסתרת מידע. מידע חלקי או חסר עלול לפגוע בזכויותיכם לתשלום הפיצוי.
  

אל תסתפקו בהשוואת מחיר ביטוח מחלות קשות, בדקו גם את התמורה. השוואת ביטוח מחלות קשות צריכה לכלול את כל הנושאים שהוצגו לעיל.

תקופת המתנה

תקופת המתנה היא מושג חמקמק בביטוח מחלות קשות. רוב הפוליסות מצהירות שאין בהן תקופת המתנה, אך בדיקה מעמיקה מגלה שבהגדרת חלק מהמחלות מסתתרת תקופת המתנה כחלק מתנאי המחלה. כשאתם בודקים את הגדרת המחלה בפוליסה, שימו לב האם יש דרישה לתקופת מחלה מינימלית, שרק מעליה ניתן לדרוש את הפיצוי. למשל: תשישות נפש הנמשכת יותר מ- 3 חודשים.

מדד השירות בביטוח מחלות קשות

מדד השירות של משרד האוצר מתייחס באופן כללי לביטוחי הבריאות הנמכרים בארץ: ניתוחים, השתלות, תרופות ומחלות קשות.

ביטוחי מחלות קשות הם מיעוט במכלול ביטוחי הבריאות, ויש לזכור זאת כאשר בודקים את נתוני משרד האוצר, המתייחסים לשנת 2017. כך למשל, חברת הביטוח העומדת בראש מדד השירות מבחינת הציון הכללי, היא חברה שפוליסת ביטוח מחלות קשות שלה מכסה רק מקרה מחלה אחד לכל מבוטח.

בטבלה לא מוצגים כלל הקריטריונים שבדק משרד האוצר וביניהם שירות לקוחות, מענה טלפוני וטיפול בתלונות הציבור, שכן חשיבותם נמוכה יותר. בעיקר אם אתם נעזרים בסוכן ביטוח. אותם תוכלו למצוא במאמר "מי מובילות את מדד שירות חברות הביטוח 2017 בביטוח בריאות?

השירות שתקבלו מחברת הביטוח, והסיכוי לקבלת תביעתכם תלויים במידה רבה בסוכן הביטוח שלכם ובנכונותו להלחם עבורכם ולקדם את התביעה שלכם. סוכן אסרטיבי ומיומן יכול למנוע סחבת ולזרז ולשכנע גם חברת ביטוח סרבנית, ובכך להקטין את חשיבות מדד זה.

מהי תקופת הביטוח לביטוח מחלות קשות?

הרפורמה בביטוחי הבריאות הגבילה את תקופת ביטוחי הבריאות, כולל ביטוח מחלות קשות, לתקופות בנות שנתיים המתחילות ומסתיימות בחודש יוני.

ביטוח מחלות קשות יסתיים בחודש יוני בו עברו שנתיים לפחות מתחילת הפוליסה.

אם הצטרפתם לביטוח מחלות קשות ביולי 2017, הביטוח יסתיים ביוני 2020.

כך גם אם הצטרפתם בכל אחד מחודשי אוגוסט 2017 עד יוני 2018.

הרפורמה קובעת שהביטוח יתחדש אוטומטית לתקופות נוספות בנות שנתיים עד לסיום הפוליסה מכל סיבה שהיא: גיל המבוטח, הפיצוי שולם במלואו או המבוטח ביטל את הפוליסה.

עוד תנאי לחידוש האוטומטי הוא שדמי הפרמיה בפוליסה החדשה לא יעלו ביותר מ-10 ש"ח או 20% (הגבוה מביניהם) לעומת הפוליסה הקודמת.

במקרה של ביטוח מחלות קשות, הכיסויים עשויים להשתנות במידה רבה בכל תקופת חידוש, ובהתאם גם הפרמיות יעלו. עוד על כך, בסעיף הבא.

למה חשוב לבדוק עדכונים תקופתיים לביטוח מחלות קשות?

חברות הביטוח נדרשות לעדכן את פוליסות ביטוח מחלות קשות ולהתאים אותן לשינויים בעולם הרפואה. חלקן לפי דרישות ספציפיות של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הקובע מפורשות מה מותר ומה אסור לכתוב בהגדרת מחלה קשה כלשהי וחלקן כחלק מסט הכללים שקבע אגף שוק ההון.

כלל חשוב שקובע חוזר 2015-1-17, שהוזכר לעיל:

ההגדרות של כל המחלות הקשות המכוסות בפוליסה, ולא רק של מחלות החובה, חייבות להתעדכן לפחות אחת ל-3 שנים, כך שהגדרות המחלה הקשה יהיו ההגדרות הרפואיות המקובלות באותו זמן, ויכללו את המצבים הרפואיים החמורים עבור כל מחלה כזו.

חברות הביטוח מציגות באתרי האינטרנט שלהן את שנת עדכון ההגדרה לכל מחלה מהמחלות הקשות המכוסות בפוליסה, ובכך מקלות על המבוטחים לבדוק האם הגדרות המחלות השתנו מאז שרכשו את הפוליסה.

שינוי נוסף שעברו פוליסות ביטוח מחלות קשות במשך השנים הוא הגדלת תקופת הביטוח בשני היבטים:

• גיל סיום הביטוח התארך וברוב הפוליסות עומד היום על 75 שנים.
• הפוליסות מכסות, עבור חלק מהמחלות הקשות המנויות בהן, יותר ממקרה אחד של מחלה קשה.

מאחר ותקופת הפוליסה היא לשנתיים ומתחדשת מידי שנתיים בחודש יוני, חברות הביטוח מחוייבות במועד החידוש בכמה דברים:

• לשלוח מכתב המודיע על אפשרות החידוש וכולל הצגה מלאה של העדכונים בפוליסה החדשה לעומת הקודמת.
• להציג את דמי הביטוח החדשים. יכול להיות שבעקבות השינויים בפוליסה, אושר לחברת הביטוח לעדכן את הפרמיות.
• המשך הרצף הביטוחי מהפוליסה הקודמת אל החדשה. כלומר, לא נדרשת הצהרת בריאות חדשה. לכלל הזה קיים יוצא מן הכלל, המאפשר לחברת הביטוח לדרוש הצהרת בריאות עבור כיסויים חדשים שלא היו בפוליסה הקודמת. הרצף הביטוחי עדיין ישמר לכל הכיסויים שהיו קיימים בפוליסה הקודמת.

המסקנה: כשאתם מקבלים מכתב חידוש מחברת הביטוח, בדקו לא רק את מחיר הפרמיה ובכמה התעדכן, אלא את כלל השינויים בפוליסה ומה היא נותנת לכם.

בתקופת החידוש תוכלו לבדוק גם ביטוחי מחלות קשות של חברות ביטוח אחרות ולראות מי מהן נותנת את המענה הכי טוב, אך זכרו שרק בחברת הביטוח שלכם נשמר לכם הרצף הביטוחי שכולל את הפטור מהצהרת בריאות מחודשת ומתקופות אכשרה חדשות.

מהו סכום הפיצוי שנהוג לרכוש בביטוח מחלות קשות?

השתכנעתם שאתם זקוקים לביטוח מחלות קשות. אבל חברות הביטוח השונות מציעות לכם סכומי פיצוי המגיעים עד 600,000 או 700,000 ש"ח. האם אתם באמת זקוקים לפיצוי כה גבוה, המגדיל את מחיר הפרמיה?

בענף הביטוח ממליצים בדרך כלל על סכום של 100,000 עד 200,000 ש"ח.

זו המלצה כללית. אם תרצו לחשב את הסכום המתאים עבורכם, התייחסו לכיסויים של הביטוחים שלכם, כמה חסכונות יש לכם, ומולם ערכו חישוב כללי של הוצאות לא מכוסות שעלולות להגרם לכם כתוצאה ממחלה. התוצאה שתגיעו אליה היא אישית ומתאימה לכם.

להשוואת מחירים בביטוח מחלות קשות >>

סיכום הנתונים שחשוב לבדוק

ביטוח מחלות קשות אינו פשוט כפי שהוא מוצג במבט ראשון. הכסף שהוא נותן למבוטח יכול להקל משמעותית על חיי החולה והתאמת סביבתו למגבלותיו, אך חשוב לבחור בביטוח שיתן את המקסימום. הנה תקציר של הנושאים החשובים לבדיקה:

• הגדרות המחלה, תוך התעמקות במחלות שאתם או סביבתכם נמצאים בסיכון לגביהן. בהקשר הזה חשוב להשוות בין ההגדרות בפוליסות השונות, ולהתייחס לתקופות ההמתנה החבויות בהגדרות.
• תקופת אכשרה ואכשרה למחלה נוספת קצרה ככל האפשר.
• מדד השירות של משרד האוצר, ובעיקר הציון במדד קבלת התביעות.
• "מגבלה לגבי פטירה" קצרה ומינימלית ככל האפשר.
• הגיל שלכם, בהתייחס לעליית הפרמיה ולהקטנת הפיצוי בגיל מאוחר.
• הצהרת בריאות. נושא זה חשוב במיוחד אם יש לכם הסטוריה רפואית אישית או משפחתית בעייתית. חשוב מאד לענות על השאלון בכנות, גם אם התשובה עלולה לגרום לחברת הביטוח לסרב לבטח אתכם או לסרב לבטח מחלה מסויימת. מסיבה זו, אם קיבלתם הצעה לביטוח הפטורה מהצהרת בריאות, או הצהרת בריאות מקוצרת, כדאי לתת משקל לקריטריון הזה. בכל מקרה אל תתנו הצהרה שאינה מדוייקת או מלאה. לא כדאי לשלם פרמיה במשך שנים רבות ולאחר מכן לגלות שאינכם זכאים לפיצוי בשל העלמת מידע.
• תנאים לקבלת פיצוי למחלה קשה נוספת: זהו נתון חשוב, אבל פחות חשוב מהנתונים האחרים. כל חברות הביטוח מקשות בדרך זו או אחרת על קבלת פיצוי נוסף. לכן עדיף להתמקד בבדיקה עד כמה קל או קשה לקבל את הפיצוי הראשון.

סביר להניח שלא תמצאו פוליסה אחת המובילה בכל הקריטריונים האלה. התמקדו בקריטריונים החשובים לכם במיוחד ובמחלות החשובות לכם במיוחד. בהצלחה והרבה בריאות.