מאיזה ביטוחים מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא שם מקוצר לשני ביטוחים שהבנקים דורשים ממבקשי משכנתא: ביטוח מבנה וביטוח חיים. הדרישה לביטוח אינה חובה חוקית, אבל היא מגנה על הבנקים והם לא נוטים לוותר על ביטוחי המשכנתא. אתם יכולים לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות הביטוח שאיתה הבנק עובד, או לבחור בעצמכם. אם בחרתם בביטוח משכנתא שלא דרך הבנק, עליכם לעדכן את הבנק בפרטי הביטוח ולקבל את אישורו. מטרת ביטוח המשכנתא שונה מזו של ביטוח דירה או ביטוח חיים רגיל, והבנק יבקש מכם ביטוח נפרד. אם יש לכם ביטוח חיים זה נחמד, אבל תעשו גם ביטוח חיים למשכנתא.

איך ביטוח משכנתא מגן עליכם ועל הבנק מפני פגיעה בערך הנכס או ביכולתכם לשלם את המשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא נועד לסלק את המשכנתא, כולל הריבית, הקרן ועמלות שונות, במצב שבו אחד או יותר מהלווים נפטר, ופרנסת המשפחה נפגעת. סכום הביטוח צריך להיות לפחות בגובה חוב המשכנתא, ולכסות גם עלויות נוספות כמו עמלת פרעון מוקדם וחובות פיגורים. במקרה של פטירת לווה, יועבר לבנק, שהוא המוטב הראשי של ביטוח החיים למשכנתא, פיצוי בגובה הנדרש לסגירת המשכנתא על כל ההוצאות הנלוות לה. מי שמעוניין, יכול להגדיל את סכום ביטוח המשכנתא, כך שיכסה לא רק את עלות המשכנתא, אלא גם ישאיר סכום לבני המשפחה שאותם רשם כמוטבים נוספים. במצב זה, קודם הבנק יקבל את הסכום לסגירת המשכנתא והשאר יועבר למוטבים הנוספים, או ליורשים במקרה שלא נקבעו מוטבים.
ביטוח מבנה למשכנתא נדרש כדי להגן על זכויות הבנק בדירה שלכם וגם עליכם במקרה של פגיעה בדירה. עד לסילוק המשכנתא במלואה, הדירה שלכם שייכת לא רק לכם, אלא גם לבנק, שרשם בטאבו הערת אזהרה עד גובה סכום המשכנתא. מובן שהבנק רוצה לשמור על ערך הדירה ותקינותה ולהגן על עצמו מפני אסון הפוגע בדירה. למשל: רעידת אדמה, שריפה או הצפה. במקרים אלה הנכס הרוס, הנזק הכספי עבורכם גדול, ולעתים כלל אי אפשר לגור בדירה, אך עדיין אתם חייבים לשלם את החזרי המשכנתא. ביטוח מבנה למשכנתא מגן עליכם ועל הבנק מפני מצב זה.

השורה התחתונה היא שביטוח המשכנתא ילווה את המשכנתא כמו צל, ואתם צריכים לבחור ביטוח שיתן לכם הגנה מלאה מבחינת הסכום וגם כיסויים נלווים שאתם צריכים, לשם כך חשוב לערוך השוואת ביטוח משכנתא.

מתי לערוך סקר שוק והשוואת ביטוח משכנתא?

את הבירורים אפשר להתחיל כשאתם בתהליך אישור המשכנתא מול הבנק - בשלב הזה כבר ידוע לכם הבנק, סכום המשכנתא ומסלולי ריבית המשכנתא. עקרונית, מדובר בביטוחים פשוטים יחסית וההשוואה לא אמורה לקחת זמן רב, אבל אם יש מצב מיוחד שדורש התייחסות, כמו מצב בריאותי שיכול למנוע או לעכב רכישת ביטוח חיים למשכנתא, או אם רוצים להוסיף ביטוח תכולה מורכב לביטוח המבנה, כדאי להתחיל בהשוואה מוקדם ככל האפשר. במקרה של קשיים ברכישת ביטוח חיים למשכנתא מומלץ ליידע את הבנק, שיעזור למצוא פתרון.

לא חייבים לרכוש את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה באותה חברת ביטוח, פצלו אם זה יותר משתלם מבחינת המחיר והכיסוי.

איך מחשבים את סכום ביטוח המשכנתא הרצוי?

ביטוח חיים למשכנתא: הכיסוי צריך לכסות את יתרת ההלוואה כולל העלויות הנלוות. וודאו שהחישוב הוא לפי הריבית בפועל של המשכנתא שלקחתם ושעמלת פרעון מוקדם מכוסה. מאחר וההלוואה קטנה עם הזמן, גם הכיסוי הדרוש קטן עם הזמן. כאשר החוב מגיע ל- 30,000 ש"ח, לא חייבים יותר ביטוח משכנתא. מי שמעוניין בביטוח חיים גם לבני משפחתו, יכול להגדיל את סכום הביטוח ולהוסיף מוטבים. אם קיבלתם הנחות טובות על ביטוח המשכנתא, זו יכולה להיות דרך הפעולה המשתלמת ביותר.

ביטוח משכנתא לדירה: הדבר הנכון הוא לבחור במסלול ביטוח שנועד לכסות את עלות הבנייה מחדש של הדירה במקרה שהיא נפגעה קשה (ערך כינון). קיים מסלול ביטוח שמבטח רק את ערך ההלוואה לפי המנגנון שקבע בנק ישראל, אבל אז במקרה של נזק רציני, סכום הביטוח לא יספיק לכיסוי כל עלויות התיקון. בביטוח מבנה סכום הביטוח לא משתנה עם הזמן, וכאשר מקבלים הצעות מחיר, חשוב מאד לתמחר נכון את הכיסוי הדרוש. אחרת אתם עלולים למצוא ביטוח זול יותר, אבל כזה שלא מכסה את מלוא הנזק לדירה. הבנק יקבל אמנם את חלקו, אבל אתם תשארו עם הוצאות רבות שלא כוסו.

תוספות לביטוחי החובה: בביטוח חיים למשכנתא חלק מחברות הביטוח מציעות כיסוי גם במקרה של מחלה סופנית או נכות.
בביטוח דירה, כדאי להוסיף כיסויי צד ג', ואם תכולת הבית יקרה - להוסיף ביטוח תכולה. ביטוח תכולה לא ניתן לרכוש דרך סוכנות הביטוח של הבנק, ואם אתם מעוניינים בו, צריך לרכוש ביטוח דירה דרך חברת ביטוח. בתקופת מלחמה רבים ירצו להוסיף הרחבות המכסות גם נזק כתוצאה ממלחמה או פעולת איבה, שנותנות כיסוי לנזקים שקרן הפיצויים של מס רכוש (הגוף במשרד האוצר שמטפל בפיצוי נזקי מלחמה ופעולות איבה) לא כיסה.

מה השיקולים בקביעת הפרמיה של ביטוח משכנתא?

בביטוח חיים למשכנתא: הפרמיה נקבעת לפי גובה המשכנתא, כולל הריביות ושינוי הריבית הצפוי, וגם לפי הנתונים האישיים של המבוטחים (גיל, מין, עישון), כולל הצהרת הבריאות שממלאים. אם אתם סובלים ממצב בריאותי לא תקין חברות ביטוח עלולות לסרב לבטח אתכם. הצעות להתמודדות תמצאו במאמר "פתרונות למסורבי ביטוח משכנתא וביטוח משכנתא לנכים".

בביטוח מבנה: הפרמיה תיקבע לפי סכום הביטוח של מסלול הביטוח שבחרתם - או הסכום הנדרש לסילוק המשכנתא או ערך הכינון (הקמה מחדש) של הנכס ושאר מאפייני הדירה. ביטוח מבנה לא מכסה נזקי מלחמה ופעולות איבה - נזקים אלה מטופלים על ידי קרן הפיצויים, אך התמחור כן מתייחס למיקום הנכס ולסיכוי שלו להיפגע או להנזק מגורמים שונים.

איך לחשב את שווי ההנחה שקיבלתי ולדעת איזו הנחה משתלמת יותר?

בביטוח חיים למשכנתא יש שני סוגי הנחות:
• הנחות קבועות לכל אורך חיי המשכנתא.
• הנחות לחלק מתקופת המשכנתא - בדרך כלל הנחה גבוהה רק בשנים הראשונות, אך יש גם מסלול של תשלום רק ב-13 השנים הראשונות.

הנחות גבוהות בשנים הראשונות נראות משתלמות, אך חשוב לבחון את ההצעה לפי סכום כל הפרמיות עד סיום המשכנתא. הפרמיה עולה ככל שהמבוטח מתבגר, ואז ההנחות יותר משפיעות על המחיר.
הנחה גבוהה לתקופה מוגבלת כדאית רק אם תקופת המשכנתא קצרה או אם אתם מתכננים לקצר אותה, על ידי סילוק מוקדם או מיחזור משכנתא. לעומת זאת, אם ביטוח המשכנתא אמור להשאר ללא שינוי למשך זמן רב, הנחות נמוכות יותר, אך לאורך זמן יכולות להתברר כמשתלמות יותר. מי שחושב לשנות ביטוח משכנתא כל מספר שנים, כאשר ההנחות הגדולות נגמרות, צריך לקחת בחשבון שאם המצב הבריאותי שלו יורע, הוא עשוי למצוא את עצמו כבול לביטוח המשכנתא, כי חברות ביטוח יסרבו לבטח אותו או כי החלפת הביטוח תגדיל את הפרמיה. במקרה הזה הנחות לאורך כל תקופת הפרמיה יתבררו כיעילות יותר
עוד על כך במאמר "חישוב הנחות על ביטוח משכנתא".

מי מקבל את כספי הביטוח?

המוטב הראשי של ביטוחי המשכנתא הוא הבנק, עד גובה סכום המשכנתא שנותר לשלם לו, כולל כל העלויות, הריביות והעמלות. אם נשאר סכום לאחר סילוק המשכנתא - הוא יועבר לשאר המוטבים שנקבעו בפוליסה, ואם לא נקבעו מוטבים, יועבר ליורשים.
אם בעבר קבעתם מוטבים, חשוב לזכור ולעדכן אותם כשיש שינוי מהותי בחיים - נולדו ילדים, גירושין, בני זוג חדשים, מוות או סכסוך רציני. כולם סיבה טובה לעדכן את רשימת המוטבים כדי שהכסף יגיע למי שאתם באמת רוצים.

מי הוא המבוטח בביטוח משכנתא?

הלווים הם המבוטחים, אך המוטב הראשי הוא הבנק - גם בביטוח מבנה משכנתא וגם בביטוח חיים משכנתא. בשני הביטוחים אפשר לעשות ביטוח מינימלי שנועד לכסות רק את החזר המשכנתא, ובמקרה של נזק הביטוח ישלם לבנק סכום שנועד לסלק את המשכנתא, ולא יהיה תשלום למוטבים אחרים.
נכון שסילוק המשכנתא מוריד עול כספי כבד, אבל אם כבר עשיתם ביטוח, למה שהביטוח לא ידאג גם לכם? האפשרות השניה והיותר מומלצת היא להרחיב את הביטוחים, כדי שגם אתם ובני משפחתכם תהיו מכוסים. אם בוחרים סכום ביטוח מבנה שנועד להקים מחדש את המבנה וסכום ביטוח חיים שמספיק גם לסילוק משכנתא וגם לכלכלת המשפחה למשך תקופה, וגם מוסיפים הרחבות שנועדו להגן ממצבים נוספים, הביטוחים האלה יועילו גם לכם ולא ישרתו בעיקר את האינטרסים של הבנק.

דוגמא: שני בני זוג מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא. אחד מהם נפטר, וחברת הביטוח תשלם לבנק עבור סילוק המשכנתא. בזאת יסתיים הביטוח. אם סכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שנותר לסילוק, המוטבים שהוספתם לפוליסה יקבלו את העודף.

ניתן להחליף ביטוח חיים למשכנתא באמצע התקופה?

• ניתן לעבור בין חברות ביטוח, מהביטוח דרך הבנק לחברת ביטוח או להפך.
• אין קנסות על מעבר מביטוח של הבנק לחברת ביטוח.

חובה ליידע את הבנק שרכשתם ביטוח אחר במקום הקודם ולוודא שעדכן את הנתונים.
הבנק צריך לאשר שהביטוח מתאים לו, אם לא, הוא יכול לבטח אתכם דרכו, ללא הסכמתכם.
וודאו שהביטוח הקודם בוטל ושאינכם משלמים על שני ביטוחים במקביל.

למידע על ביטוח חיים למשכנתא קראו את המאמר "השוואת ביטוח משכנתא – ביטוח חיים"

למידע על ביטוח מבנה למשכנתא קראו את המאמר " איך לבחור ביטוח דירה"