עודכן ביולי 2024

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שתמיד היה פופולרי, חברות הביטוח אהבו לשווק אותו ומבוטחים שמחו לרכוש ביטוח שנותן להם מתנה כספית על כל שבר או כוויה.

למרות היותו ביטוח נפוץ ונמכר, רק ביוני 2020 רשות שוק ההון פרסמה כללים חדשים למכירת ביטוח תאונות אישיות ורשימת כיסויים שחובה לתת במסגרת פוליסת תאונות אישיות. הסדרת הביטוח הרחיבה את הכיסויים שלו ומנעה חלק גדול מהפרצות שהיו בו.

החיסרון הוא שרק מיעוט מחברות הביטוח יצרו פוליסות ביטוח תאונות אישיות לפי הכללים החדשים, אך מי שכן משווקת כיום את הביטוח נותנת כיסוי מלא ומקיף למבוטחים, הרבה יותר מהיקף הביטוחים שקדמו להסדרה.

מי שהספיק לרכוש ביטוח תאונות אישיות לפני מאי 2021 - אל דאגה. הביטוח שרכשתם נשאר בתוקף וחברת הביטוח צריכה לכבד אותו.

בואו נעשה קצת סדר ונראה מה זה ביטוח תאונות אישיות, מה הוא כלל לפני הרפורמה ואיזה תוספות ושינויים הוא אמור לכלול לאחר הסדרתו.

מהו ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות נחשב על ידי רבים כביטוח בריאות, אך למעשה הוא שילוב של מספר ביטוחים ודומה בדרך הפיצוי שלו לביטוח חיים ולא לביטוח בריאות. ביטוח תאונות אישיות נועד להגן על המבוטח מהתוצאות של תאונה. הפוליסה מכסה את המבוטח מפני מוות, נכות, פציעה או אובדן כושר עבודה, בתנאי שנגרמו בתאונה. בשונה מביטוח בריאות, הוא אינו מחזיר הוצאות שהוצאתם על טיפולים רפואיים, ניתוחים וכדומה, אלא הביטוח משלם סכום כסף כאשר המבוטח נפגע בתאונה. הסכום שמקבלים נגזר מסכום הפיצוי שקבעתם בעת ההצטרפות לביטוח ומחושב לפי חומרת הפגיעה. פוליסות שונות יכולות לתת פיצויים וכיסויים לעוד מצבים שונים ומשונים, למשל, חלקן מבטחות תאונה בישראל בלבד וחלקן בכל מקום בעולם.

נדגיש את הנקודה: ביטוח תאונות אישיות אינו ביטוח בריאות ואתם יכולים לרכוש אותו לצד ביטוח בריאות, ביטוח חיים וביטוחים אחרים, בלי שזה יחשב לכפל ביטוח. למשל, אם נפצעתם בתאונה וזקוקים לתרופה שאינה בסל - תוכלו להפעיל גם את ביטוח הבריאות מסוג תרופות וגם את ביטוח התאונות.

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח נפרד ועצמאי. יותר מכך, ניתן לרכוש מספר ביטוחי תאונות אישיות וכאשר קורה אירוע המחייב את חברת הביטוח לשלם, ניתן לקבל פיצוי מכל הביטוחים. זאת בניגוד לביטוחי בריאות בהם אתם מקבלים החזר על הוצאות שהיו בפועל וניתן להפעיל רק ביטוח אחד בלבד מהקיימים.

המצב הקיים לפני הסדרת ביטוח תאונות אישיות

קיימים הבדלים ניכרים בין פוליסות שונות של ביטוח תאונות אישיות, אפילו בתוך אותה חברת ביטוח. לכן היה חשוב מאד לבחון את הפוליסה וגם כמובן, את מחיר הפרמיה, לפני הרכישה.

תקופת ביטוח תאונות אישיות משתנה לפי הפוליסה. יש ביטוחי תאונות אישיות, כמו ביטוחי תלמידים (אבל גם לאנשים פרטיים) שתוקפן שנה בלבד. פוליסות אחרות נמשכות ללא תאריך סיום, או מתחדשות.

יש פוליסות המשלבות ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות. על ביטוח מחלות קשות ניתן לקרוא במאמר "האם אתם זקוקים לביטוח מחלות קשות?".

כללים חדשים למכירת ביטוח תאונות אישיות

• רק בעלי רשיון למכירת ביטוח, כמו סוכני ביטוח וחברות ביטוח רשאים למכור ביטוח תאונות אישיות. בעבר שיווק ביטוחי תאונות אישיות היה נעשה על ידי צעירים שהשתחררו מהצבא, ולא ידעו לתת שירות מקצועי או לתת תשובות ענייניות לשאלות של המבוטח. כיום תקבלו הסבר מלא לפני הצירוף לביטוח.
• ממאי 2021 מכירת ביטוח תאונות אישיות נעשית בשיחה בה תקבלוט הסבר מקיף על מהות הביטוח וידגיש שזה אינו ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה ולא מכסה מחלות (ולכן גם לא ביטוח בריאות). השיחה תפרט את כל הכיסויים שביטוח תאונות אישיות נותן, והמוכר לא ידרוש מכם לחתום במהלך השיחה, כדי שיהיה לכם זמן לחשוב ולשקול מה ברצונכם לעשות. הכללים החדשים קובעים שלאחר שיחת המכירה, המוכר ישלח לטלפון שלכם סיכום שיחה עם הסבר על פרטי הביטוח והמחירים ויתן לכם לפחות יום אחד לחשוב על ההצעה, להתייעץ ולהחליט לפני שיחזור אליכם.
• בעלי ביטוח תאונות אישיות שנרכש לפני השינויים, יכולים לבחור אם להשאר עם הביטוח הישן או לעבור לביטוח החדש.

הסדרת והרחבת ביטוח תאונות אישיות החדש

הפוליסות החדשות שלאחר הסדרת ביטוח תאונות אישיות חייבות לכלול:

• הגדרה אחידה ורחבה למושג "תאונה": אירוע פתאומי, שלא תוכנן על ידי המבוטח וגרם לו נזק אשר מכוסה בפוליסה, למעט נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה. בזכות ההגדרה הרחבה, אפשר להפעיל את הביטוח בהרבה יותר מצבים מאשר בפוליסות הישנות ויש הרבה יותר בהירות ופחות ויכוחים עם הביטוח האם מקרה מסויים נחשב לתאונה.
  בהסבר להגדרה נאמר שלפי ההגדרה החדשה תאונה כוללת מצבים שנגרמו על ידי המבוטח עצמו, וכן מצבים שאינם קשורים להפעלת כח פיזי, כמו שאיפת עשן. נאמר באופן ברור שכאשר בוחנים אירוע תאונה, אין לבחון האם המבוטח היה צריך לצפות אותה. נאמר גם שתאונה שקרתה כתוצאה ממחלה, למשל נפילה בעקבות איבוד הכרה, תחשב כתאונה, אך המחלה עצמה ונזקיה אינם תאונה.
• ביטוח תאונות אישיות חל על תאונות בישראל ובחו"ל. בניגוד לפוליסות הישנות שחלקן כיסו רק תאונות בישראל.
• כיסוי לכל המצבים הבאים: מוות (על כיסוי זה ניתן לוותר רק אם למבוטח כבר יש ביטוח חיים או שאין לו בני משפחה התלויים בו), נכות קבועה (אלא אם למבוטח כבר יש ביטוח נכות קודם), ימי אשפוז, שברים וכוויות, ימי החלמה. לפני הרפורמה כל חברת ביטוח קבעה איזה כיסויים יהיו בביטוח ואת חלקם מכרה תמורת תשלום נוסף.
• חברות ביטוח יהיו רשאיות ליצור ביטוחי תאונות אישיות רק עם כיסוי אחד: ביטוח מוות מתאונה וכן ביטוח נכות מתאונה.
• לכל כיסוי הורחבו ההגדרות והמצבים המכוסים והם כוללים גם מצבים שחברות הביטוח לא הסכימו לאשר לפני כן, לדוגמא: פיצוי נכות ינתן גם למי שהנכות נגרמה לו עקב טיפול רפואי. ינתן פיצוי לנכות תפקודית ולא רק לנכות עקב כריתת איבר. חברת הביטוח לא תוכל לחייב מבוטח לעדכן על שינוי מקצוע או תחביב
• תקופת הביטוח: שנתיים בלבד. כל שנתיים יש לקבל הסכמה מפורשת של המבוטח להמשך הביטוח. כלומר, הסוכן יצטרך להתקשר אל המבוטח ולקבל את הסכמתו המפורשת להמשך הביטוח. חברות הביטוח בדרך כלל מסודרות, אבל לא יזיק לסדר תזכורת לקראת סוף תקופת הביטוח.
• לא תהיה תקופת אכשרה בביטוח תאונות אישיות.
• קביעת אחוזי נכות תיקבע רק לפי חוות דעת רפואית ולא לפי שיקול דעתה של חברת הביטוח. ההחלטה תהיה בהתאם לחוות דעת רפואית ויש להתייחס גם לחוות דעת של ביטוח לאומי בה נקבעו אחוזי נכות. כך ימנעו מצבים בהם חברת הביטוח קובעת אחוזי נכות נמוכים משקבע רופא מומחה בחוות דעתו.
  הטיפ שלנו: אל תחכו שחברת הביטוח תשלח אתכם לרופא מטעמה שיש לו אינטרס לקבוע אחוזי נכות נמוכים. מרגע האירוע אספו ושמרו את כל המסמכים הרפואיים שקיבלתם, וגם פנו לקבל חוות דעת מקצועית בתשלום ממומחה בתחום הרפואי הקשור לפגיעה שלכם. רצוי מומחה עם ניסיון בהגשת חוות דעת לבית משפט. זה יעלה כסף, אבל תוכלו לפנות לקופת חולים להחזר חלק מהתשלום, ובטווח הארוך ישתלם.

נקודות חשובות לבדיקה - לפני ואחרי ההסדרה

חלק גדול מהנקודות חשובות רק לביטוחים שלפני ההסדרה, וכיום הן חלק מהגדרות החובה בביטוחי תאונות אישיות החדשים.

• פיצוי עבור שברים וכוויות
  אנשים רבים רוכשים ביטוח תאונות אישיות עבור שברים שיכולים לקרות בעקבות תאונה בפעילויות שונות כולל ספורט, רכיבה על אופניים או כל פעילות אחרת.
  מומלץ ביותר לשים לב לגובה הפיצוי שמעניקה כל חברה ולהגדרות והחרגות הפיצויים, הפערים עשויים להיות משמעותיים בין חברה לחברה.
  שימו לב, זהו הכיסוי העיקרי שעבורו אנשים רוכשים ביטוח תאונות אישיות, לכן חשוב לוודא מה הסכומים שתקבלו לכל פגיעה, וגם באיזה מצבים חברת הביטוח יכולה להימנע מלשלם.
• קיימות פוליסות ביטוח תאונות אישיות המעניקות כיסוי נמוך מאוד במחיר גבוה משמעותית ממה שניתן למצוא ואנשים רבים משלמים על אותן פוליסות חודש בחודשו סכומים שנראים קטנים כמו "רק 7 ש"ח לחודש וכדומה".
  התוכניות האלה עולות הרבה כסף ומעניקות תמורה מועטה ביותר. הסכומים שנגבים כל חודש נראים לא משמעותיים אך הם יקרים לאורך זמן. אם יש ברשותכם ביטוח תאונות אישיות ישן ואינכם בטוחים מה הוא מכסה, כדאי לפנות לסוכן ביטוח לבדיקה והתאמת ביטוח טוב יותר במקרה הצורך.
• אובדן כושר עבודה . בדקו את ההגדרות של כיסוי זה:
  • איך פוליסת ביטוח תאונות אישיות מגדירה את המונח "אובדן כושר עבודה". חשוב לבחור בפוליסה המגדירה "אובדן כושר עבודה לעסוק במקצוע של המבוטח, כפי שיפורט ברשימה הצמודה לפוליסה", ולא בפוליסה המגדירה "אובדן כושר לעבוד במקצוע המתאים לכישוריך" או המגדירה "אובדן כושר לעבוד במקצוע כלשהו". בפוליסה המגדירה "מקצוע המתאים לכישוריך" חברת הביטוח תוכל לטעון שגם אם אינך יכול לעבוד יותר כרואה חשבון, מקצועך מיום שסיימת את האוניברסיטה, הרי תוכל לעבוד כמוכר בחנות ולכן אינך עומד בתנאים להפעלת הביטוח.
  • אחוזי אובדן כושר עבודה הנדרשים להפעלת הביטוח – רצוי לבחור באחוז נמוך ככל האפשר, שכן קל יותר להוכיח 25% אובדן כושר עבודה מאשר אובדן כושר עבודה מלא.
  • משך התקופה בה ניתן כיסוי לאובדן כושר עבודה. יש פוליסות המגבילות את התקופה לשנתיים, שלוש שנים או תקופות אחרות. בדקו מה התקופה הקבועה בפוליסה.
• גובה הפרמיה. לפוליסות ביטוח תאונות אישיות שונות יש מחירים שונים, והשוני משתרע בין עשרות למאות שקלים בחודש. חשוב לבחור קודם כל את הכיסויים הנכונים והמתאימים לכם, ולאחר מכן, לאתר את ביטוח תאונות אישיות שהפרמיה שלו היא הנמוכה ביותר עבור הכיסויים האלה. מקצוע מסוכן, או תחביבים מסוכנים עלולים להקפיץ את עלות הפרמיה וחשוב להיות מודע לכך מראש.
• האם הביטוח תקף בחוץ לארץ? אם כן, כאשר אתם נוסעים לחו"ל אינכם זקוקים להוסיף לביטוח נסיעות לחוץ לארץ גם הרחבה של תאונות. אתם מכוסים.
• האם ניתן לקבל יותר מכיסוי אחד בו זמנית? האם ניתן לקבל פיצוי על נכות וגם על אובדן כושר עבודה, או רק על אחד מהם. האם תוכל לקבל פיצוי על נכות ולאחר מכן גם על מוות?
• מה סוג הכיסוי: סכום חד פעמי או קצבה? מה הסכומים? מה התקרה שלהם. האם יש השתתפות עצמית?
• סוג הנכות המכוסה: חלקית או מלאה. לצמיתות או זמנית. רצוי לבחור בהגדרה רחבה ככל האפשר.
• מהם המבחנים לקביעת נכות. ביטוח תאונות אישיות מכיל סעיפים המגדירים את המבחנים לקביעת נכות. קראו אותם, וכדאי גם להתייעץ עם סוכן ביטוח שיסביר את התהליך.
• שימו לב לסעיפי ההחרגות בביטוח תאונות אישיות. סעיפים אלה קובעים מה המקרים שאינם כלולים בפוליסה. בחלק מהמקרים ניתן להסיר את ההחרגה תמורת תשלום נוסף, או שניתן לחפש פוליסת ביטוח תאונות אישות ללא החרגה זו. הנה דוגמאות להחרגות שכדאי לשים לב אליהן:
  • פעילות צבאית או שירות צבאי. ביטוח תאונות אישיות המכיל החרגה זו אינו מתאים לחיילים בסדיר, קבע, חיילי מילואים או מתנדבים בכוחות הביטחון או משמר אזרחי, או כל אדם העשוי להיות מעורב בפעילות צבאית.
  • טיסה בכל כלי טיס פרט לטיסה סדירה, גם כנוסע וגם כטייס או ספורט אתגרי לפי הרשימה המצורפת לפוליסה או ספורט מקצועי. לעיתים ניתן לרכוש הרחבה לביטוח תאונות אישיות שתבטל את ההחרגה הזו.
  • נסיעה באופנוע או טרקטורון. גם להחרגה זו קיימות הרחבות נפוצות לביטוח תאונות אישיות.
  • פעולות טרור או מלחמה.
  • רשימת מצבים רפואיים המנויים בביטוח ושלא יחשבו כפגיעה בתאונה. ניתן למצוא ביטוח תאונות אישיות ללא החרגה זו, או החרגה עם רשימה מצומצמת.
  • הריון או לידה. ניתן למצוא ביטוח תאונות אישיות ללא החרגה זו.

ביטוח תאונות אישיות למסורבי ביטוח חיים

לעתים חברות ביטוח מסרבות לבטח אנשים בעלי בעיה בריאותית בביטוח חיים, או דורשות סכומים גבוהים מאד. אם אתם במצב כזה, שקלו רכישת ביטוח תאונות אישיות במקום ביטוח חיים, כיוון שביטוח זה מכסה מקרי מוות. הכיסוי מצומצם יותר, רק מוות מתאונה, אך יכול להיות שבשל הסיכון הנמוך יותר לא תתקלו בסירוב מצד חברות הביטוח.

תוכלו לבחון גם אפשרות לרכוש שני ביטוחים נפרדים: ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות. ניתן לרכוש אותם בחברות ביטוח שונות או באותה חברת ביטוח. תלוי כמובן באישור חברת הביטוח ובמחיר הפרמיה שיוצע לכם, וברמת ההחרגות. גם במקרה זה, יכול להיות שתמצאו הצעה שתשתלם לכם, עקב פיזור הסיכון בין ביטוחים שונים וחברות ביטוח שונות.

תוכלו למצוא כאן מידע נוסף על פתרונות למסורבי ביטוח משכנתא וביטוח משכנתא לנכים

אם הגעתם למסקנה כי אתם זקוקים לביטוח תאונות אישיות, ביכולתכם להשוות ולבחור בין הפוליסות הקיימות בדף השוואת ביטוח תאונות אישיות

סיכום

ביטוח תאונות אישיות יכול להיות ההבדל בין בעיות כלכליות בעקבות תאונה לבין התאוששות שקטה שאינה מלווה בדאגות פיננסיות. סוכן ביטוח וותיק ידע לבדוק את הביטוחים שיש לכם ולעזור בהחלטה האם כדאי להוסיף ביטוח תאונות אישיות ובאיזה סכום. בזכות העובדה שמקבלים סכום כסף שניתן לנצל לכל מטרה, אפשר לשמור על העסק שלכם, להשקיע בהנגשת הבית, לכסות חוב רפואי וכן הלאה. הביטוח יכול להועיל במיוחד אם אין לכם ביטוח אבדן כושר עבודה או פנסיה, אבל הוא יעיל גם אם הם קיימים, כי הקצבה החודשית שהם מספקים אמורה לבוא במקום משכורת, אך לא תכסה את ההוצאות הנוספות שהפגיעה גרמה.