משך הזמן עד לקבלת הכסף בהלוואה מיידית

מהירות קבלת הלוואה מיידית תלויה במשך הזמן של כל חלק בתהליך:

• כמה זמן אורכת הגשת בקשה להלוואה
• כמה זמן עובר עד לאישור ההלוואה
• כמה זמן מאישור ההלוואה ועד להעברת הכסף אליכם

חברות ההלוואות החוץ בנקאיות, ובעקבותיהן גם הבנקים, שכללו והאיצו את תהליך הבקשה והאישור, בסיוע האינטרנט והרגולציה. כיום קבלת הלוואה אונליין בלי שתצטרכו לצאת מהבית היא הדרך הנפוצה לקבלת הלוואה.

• הגשת בקשת הלוואה אונליין היא תהליך מהיר, אפילו אם יש צורך לאתר מסמכים מסויימים, לסרוק אותם ולצרף לבקשה. אם תתעקשו על ליווי אנושי במילוי, זה תלוי בשירות הלקוחות שכל גוף מעמיד לטובת העניין, אך סביר שתקבלו מענה תוך מספר שעות.
• אישור הלוואה מיידית, או הלוואה מהירה: כאמור, גופי מימון המתמחים בהלוואות וכן גופים אחרים פיתחו תהליכי בדיקה ואישור הלוואה אוטומטיים וממוחשבים המאפשרים לאשר או לדחות החלטה תוך מספר דקות. לעתים מדובר באישור ראשוני ותצטרכו לספק עוד מידע או לנהל שיחה עם נציג החברה, אך גם כאן מדובר בתהליך מהיר. אישור ממוחשב הוא קצר - לעיתים תוך כמה דקות. יש חברות מימון המתחייבות שאם תגיש בקשה בבוקר, תוכל לקבל את סכום ההלוואה עד הערב. ביחד עם זאת, חשוב לזכור כי המלווה צריך להיות בטוח שתחזירו את ההלוואה, בעיקר בהלוואות ללא ערבים או בטחונות, ולכן תהליך האישור יכול להגיע לכמה שעות. גם אתם עשויים לעכב מעט את התהליך אם תרצו לדון עם המלווה על תנאי ההלוואה ולשפר אותם.
• מהירות העברת הכסף תלויה בדרך בה הוא מועבר: העברה בנקאית תארך לפי היכולות של מערכות המחשוב בבנקים המעורבים ומידת יעילותן. יש בנקים בהם תראו את ההעברה רק 24 שעות לאחר ביצועה. דרך מהירה יותר היא העברת הכסף אל כרטיס האשראי שלכם, או כהלוואה מתוך מסגרת האשראי שעל כרטיס האשראי (הלוואה פופולרית ונוחה בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים היא להשתמש ביתרת מסגרת האשראי שלא ניצלתם לצורך הלוואה לכל מטרה. למשל: יש לכם מסגרת של 10,000 ש"ח על הכרטיס ורכשתם רק ב-4,000 ש"ח, תוכלו להשתמש בשאר המסגרת כהלוואה לסגירת החובות שלא שילמתם לחברת הסלולר שלכם או לעיריה על חובות ארנונה). תהליך מהיר אף יותר הוא הלוואה שתקבלו בשיק או מזומן על ידי שליח או במשרדי החברה.

אם אתם נדרשים להלוואה מיידית באמת - בדקו עם הגוף המלווה תוך כמה זמן מהגשת הבקשה תוכלו לראות את הכסף אצלכם. גם אם אתם בלחץ זמן, מומלץ לבדוק היטב את הריביות, תנאי ההחזר, מה קורה למפגרים בתשלום ושאר הנושאים שחשוב מאד לבדוק בהלוואה.

איפה תקבלו הלוואות מיידיות - בנקאיות וחוץ בנקאיות

בואו נעבור על סוגי החברות השונות שיספקו לכם הלוואות. פרטי ההלוואות משתנים לעתים קרובות, וצריך לבדוק אצל כל מלווה מה הוא מציע בנקודת הזמן בה תהיו מעוניינים בהלוואה.

הלוואות בנקאיות

• בנקים: רוב הבנקים מציעים הלוואה מיידית ללקוחותיהם בלבד, אם אין לכם חשבון, תתבקשו לפתוח אחד. בדרך כלל הבנקים מציעים הלוואות לקהלי יעד שהגדירו מראש, כמו: שכירים, סטודנטים, מתחתנים. את ההלוואות הטובות יותר תמצאו בשיתופי פעולה בין ארגוני עובדים והבנק, כמו הלוואות לעובדי מדינה, עובדי הוראה, רופאים וכד'. בנק ירושלים מציע כבר תקופה ארוכה הלוואות חוץ בנקאיות ללקוחות כל הבנקים ואינו דורש פתיחת חשבון. הבנקים כבר ויתרו על התייצבות בסניף לשיחה עם בנקאי ומסתפקים בשיחת וידאו, ובכך תרמו למהירות אישור ההלוואה.
• חברת כרטיסי אשראי דרך כרטיס אשראי בנקאי: אם כרטיס האשראי שלכם בנקאי, תוכלו לבקש הלוואה מיידית מחברת כרטיסי האשראי שלכם, אך ההלוואה מקושרת למסגרת האשראי של הבנק. אם מסגרת האשראי שלכם מתקרבת לגבולותיה, או חצתה אותם, הלוואה חוץ בנקאית תתאים לכם יותר.

הלוואות חוץ בנקאיות

המדינה עודדה ומעודדת גופים רבים לתת הלוואות לאנשים פרטיים ועסקים קטנים. היא גם פעלה להסדרה חוקית של הלוואות, כך שאנשים יוכלו ללוות מגופים שונים, הלוואות בתנאי ריבית והלוואה מפוקחים ובלי להסתבך עם הלוואות שוק אפור ושוק שחור.

תוכלו למצוא מגוון רחב של גופים שיתנו לכם הלוואה מפוקחת, תוכלו לבדוק את השחקנים הפחות מוכרים ומהם לעבור אל המוכרים יותר, בהם נתקלתם בערוצי הפרסום השונים.

• חברות מימון והלוואות: חברות שהעסק שלהן הוא לתת הלוואות, חלקן ללא בטחונות וחלקן דורשות בטחונות שונים להלוואה. היתרון הגדול שלהן הוא היכולת לפנות לקהלי יעד שונים ולתת פתרונות תפורים למצבים שחברות גדולות וממוסדות יותר לא מעוניינות להתמודד איתם. בין החברות האלה יכול להמצא מוצא גם למי שחשבונו מוגבל, פתחו מולו הליכי הוצאה לפועל או שהוא רק מתקרב לשוליים המסוכנים של אי עמידה בתשלומים. קחו בחשבון שככל שהסיכון בהלוואה גדל, תדרשו לתת בטחונות להחזר ויהיה ביטוי לסיכון בגובה הריבית. וודאו כי לחברות שאליהן תפנו יש רשיון בתוקף מרשות שוק ההון וחפשו המלצות. כדאי גם להגיע לכתובת הפיזית של החברה ולוודא כי היא אכן נמצאת בכתובת שמסרה ויש למי לפנות.
• הלוואות חברתיות: הלוואות Peer to Peer, או הלוואות חברתיות (מאדם לאדם), אלה חברות המספקות מערכת המתווכת בין בעלי ממון המעוניינים לקבל תשואה על כסף שיספקו למתן הלוואות ובין אנשים פרטיים הנזקקים להלוואה. ערוצי הלוואות חברתיות משתמשים בכספי המלווים למתן הלוואות לאנשים, לאחר שערכו בדיקת סיכונים על מבקש ההלוואה, קבעו האם לאשר את מתן ההלוואה ובאיזה תנאים וריביות. הן מאפשרות ללווים לבחור את סכום ההלוואה המבוקש (60,000 או 70,000 ש"ח תלוי בחברה) בריבית משתנה (שמתחילה מ - 6% ומגיעה עד המקסימום הרשום בחוק, תלוי ברמת הסיכון של ההלוואה) ולתקופות של עד שלוש שנים.
• הלוואה מתוך כספים מושקעים: אם יש לכם קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, ניתן ללוות אחוז מסויים מתוך הכסף הרשום על שמכם בתנאי ריבית משתלמים. גובה ההלוואה משתנה לפי ערוץ ההשקעה, כמה כסף חסכתם בערוץ זה ולפי המדיניות המשתנה של בית ההשקעות שלכם, שנועדה להגן על כספי כלל החוסכים. כדאי לבדוק את דרך ההלוואה הזו, ואם לא קיבלתם את מלוא הסכום הנדרש, לקחת הלוואה חוץ בנקאית נוספת מתוך אחת האפשרויות האחרות להלוואה חוץ בנקאית.
• חברות כרטיסי אשראי: מספקות הלוואות מיידיות עד כ- 100,000 ש"ח ללקוחותיהן וגם למי שאינו לקוח. זו דרך לקבלת הלוואה מהירה, בעיקר ללקוחות היכולים לבקש הלוואה דרך האיזור האישי באתר האינטרנט, אך גם לכלל הציבור מדובר בתהליך זריז. ריביות ההלוואה נקבעות לפי רמת הסיכון של ההלוואה, כשלקוחות פרימיום ולקוחות בעלי עבר תשלומים תקין יקבלו ריבית טובה יותר מאחרים.

איך בוחרים נכון הלוואה מהירה?

הלוואה היא מוצר פיננסי המאפשר הזרמת סכום כסף לחשבון שלכם, בתמורה לתשלומים חודשיים שוטפים כאשר חלק מהסכום מיועד להחזרת קרן ההלוואה וחלק להחזרת הריבית. בחלק המגופים יש גם עמלת פתיחה ועוד עמלות, שעליהן תוכלו להתמקח. שימו לב אם החברה גובה עמלת פרעון מוקדם. נראה שהקורונה הגדילה את מספר ההלוואות המוצעות לציבור, את מגוון התנאים שהן מציעות, ויצרה הלוואות מיידיות רבות המותאמות לקהלי יעד מאד מוגדרים: למשל הלוואות מיידיות לשכירים שנשלחו לחל"ת ונקלעו לחובות כתוצאה מכך או הלוואות המיועדות לעסקים שהיו יציבים עד הקורונה, אך הסגרים וההנחיות פגעו בהם. הקורונה גרמה לחלק מהמלווים לוותר על עמלות פתיחה, אך לצד היצירתיות בפניה לקהלי יעד חדשים, יש גם חשש מהלוואות שלא יוחזרו, ועליכם להוכיח את עצמכם כלווים שניתן לסמוך שישלמו בזמן. אם כך, מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה:

• בהלוואה חוץ בנקאית הנלקחת מחברה פרטית העוסקת בהלוואות חשוב מאד לבדוק שיש לה מספר רשיון מרשות שוק ההון המאפשר לה לתת הלוואות. רשיון זה ניתן לפי החוק להסדרת שירותים פיננסיים ומוכיח שהמלווה אינו חלק מהשוק האפור ונמצא תחת פיקוח. שאלו מה מספר הרשיון, וליתר בטחון אתם יכולים לבדוק אם הוא קיים במאגר הרשיונות שמנהלת רשות שוק ההון. המאגר מפרט האם ניתן רישיון ועד מתי, האם הוגשה בקשה והיא עדיין בטיפול (לעתים קרובות הרשות מאשרת לחברה לתת אשראי עד לסיום הטיפול בבקשה, אם זה המצב בקשו לראות את המסמך המאשר את פעילותה), או האם הבקשה נדחתה.

כשאתם חותמים על חוזה ההלוואה וודאו כי אכן מופיע עליו מספר הרשיון שהחברה הצהירה עליו.

• האם הסכום המרבי להלוואה תואם את הצרכים שלכם? הלוואות מיידיות ללא בטחונות וערבים עד 100,000 ש"ח תמצאו במקומות רבים, כהלוואה בנקאית או חוץ בנקאית. תוכלו למצוא גם בסכומים גבוהים או נמוכים יותר. ככל שסכום ההלוואה הרצוי גבוה יותר, תתבקשו לתת בטחונות עבור הלוואות מהירות. אם רציתם סכומים הנעים סביב מאות אלפי שקלים ומעלה, כדאי לשקול משכנתא לכל מטרה, המאפשרת תשלומים וריביות נוחים יותר מהלוואה רגילה תמורת שעבוד הדירה.
• מה גובה ההחזרים שאתם יכולים לעמוד בהם בנוחות? ככל שתחלקו את ההחזר ליותר תשלומים - הגובה הנומינלי של כל תשלום יפחת - אבל בסך הכל תשלמו יותר על ההלוואה שלכם, כלומר, תקופת התשלום של הריבית תהיה ארוכה יותר. בנקים מאפשרים תקופות החזר ארוכות של כ-7 שנים, אך גם מלווים חוץ בנקאיים רבים יאפשרו תקופות של עד 5 או 6 שנים.
• מה גובה הריבית המוצעת לכם? מוסדות פיננסיים שמכירים את ההיסטוריה הכלכלית שלכם עשויים להציע לכם הלוואה בתנאים אטרקטיביים. תמיד מומלץ לערוך השוואת ריביות לפני בחירת הלוואה. שיעור הריבית הוא נתון שהופך משמעותי יותר, ככל שתקופת ההחזרים מתארכת. חוק אשראי הוגן מגביל הלוואות לזמן ארוך ל-15% ריבית מעל ריבית בנק ישראל (ריבית בנק ישראל כיום היא 0.1% כך שהריבית שמותר לגבות היא עד 15.1%). ריביות על הלוואות מחברות כרטיסי אשראי נעות בממוצע סביב 9% או 10%.
• האם תוכלו לקבל תקופת "גרייס", כלומר, תקופה שבמהלכה לא תתבקשו לשלם החזרים עבור ההלוואה? יש הלוואות המאפשרות גרייס של עד שישה תשלומים לאורך חיי ההלוואה - ולפעמים, זה יהיה בדיוק מה שאתם צריכים. על תקופת הדחייה מצטברת ריבית מיוחדת שמצטרפת לחוב ההלוואה, וודאו כי היא נמוכה ככל האפשר וכי היא אינה מגדילה את ההחזרים מעבר ליכולתכם לשלם.
• עלויות נוספות: עמלות, עלות בטחונות, השפעת פיגורים בתשלום.
• נתונים נוספים - אם תצטרכו לגייס ערבויות, שעבודים, ערבים וכדומה עבור הלוואה שלכם - זה הזמן לבחון אותם ולבדוק אם תוכלו לעמוד בהם. איך הכסף מועבר אליכם, איך אתם משלמים את ההחזרים, האם תוכלו לבחור יום בחודש להחזר, האם ניתן לסגור את ההלוואה מוקדם יותר, האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה אם תראו שאתם זקוקים להקטנת החזר, האם יש הסדר של הקפאת תשלומים וכן הלאה.

טיפ להלוואה מוצלחת - חשוב לא רק לבחור הלוואה בתנאים שמתאימים לצרכים שלכם, אלא לצד כל אלה, ליטול הלוואה בסכום המינימאלי הנדרש לכם (הימנעו מנטילת סכומים גבוהים יותר רק בגלל שאפשר) ובכמות ההחזרים הקטנה ביותר המייצרת תשלומים בגובה שתוכלו לעמוד בו. ככל שכמות ההחזרים תהיה גבוהה יותר (תקופת ההלוואה ארוכה יותר) - ההלוואה תהיה יקרה יותר, כי תשלמו יותר כסף על הריבית.

כשאתם חותמים על חוזה ההלוואה וודאו כי כל פרטי ההחזרים ברורים: מה סכום כל החזר, התקופה בה מתחילים ומסתיימים התשלומים. אם יש לכם תקופת גרייס וודאו כי כל הפרטים לגביה ברורים - ממתי עד מתי היא, מה משלמים בה, מה הריבית על התקופה ומה הסכום המצטבר בסופה. באיזה מועד ההחזר החודשי יורד ודרך איזה אמצעי (העברה בנקאית, שיק, כרטיס אשראי). וודאו כי הריבית והסכום הסופי שאתם מחזירים הם כפי שסיכמתם.

איך מבקשים הלוואה מיידית, חוץ בנקאית או בנקאית?

תמצאו מספר גדול של גופים פיננסיים - ביניהם בנקים, חברות אשראי, חברות מימון והלוואות חברתיות ואחרים, המציעים הלוואה מיידית אונליין בתהליך מקוון שאורך כמה דקות. בדרך כלל, תהליך הבקשה עבור ההלוואה הוא קצר, במהלכו תתבקשו למסור מידע על ההלוואה המבוקשת - סכום ומטרה, נתונים מזהים אודותיכם כמו גם את פרטי חשבון הבנק שלכם או מספר כרטיס האשראי. תתבקשו לתת מידע על הכנסות והוצאות קבועים, לעתים גם על חסכונות. יש מי שיציעו לכם אישור הלוואות ללא מסמכים, כנראה כי הם מסתמכים על מקורות מידע אחרים, אך ברוב המקרים תתבקשו לצרף מסמכים התומכים בנתונים שרשמתם. כל גוף ממנו תבקשו הלוואה יבקש מכם להסכים שהוא יבדוק את דירוג האשראי שלכם באחת מלשכות האשראי המורשות. דירוג אשראי נבנה מההסטוריה הפיננסית שלכם ב-3 השנים האחרונות - חיובית ושלילית, כפי שהתקבלה מבנקים, חברות אשראי ועוד.

ברוב המכריע של המקרים - לא תדרשו לתת בטחונות או ערבים - בהלוואות מהירות בסכומים של עד 100,000 ש"ח.

אז, למה לא פשוט לקחת הלוואה?

במאמר זה סקרנו את כל האפשרויות של כל בית אב בישראל כמעט, להזרים עשרות אלפי שקלים לחשבון העו"ש שלו - ממש בקליק. ראיתם כאן שקיימים גופים רבים שישמחו לספק לכם הלוואה מהירה, מומלץ לבדוק מספר גופים ולערוך השוואה בין תנאי ההלוואות השונים המוצעים לכם, ושימו דגש לא רק על הריבית אלא גם על שאר תנאי ההלוואה ועלויותיה. חשוב להבין, שלצד הפוטנציאל הכלכלי המשמעותי שהלוואות מהירות כאלה מאפשרות לנו - עליכם לקחת הלוואה שתוכלו להחזיר, ובלי לחרוג מהתקציב החודשי שלכם. על כן, חשוב ליטול הלוואות באופן מושכל, בסכומים מינימאליים, ולערוך מעקב הוצאות זהיר שיאפשר את החזר כל התשלומים בלי ליצור חובות חדשים. בדרך זו ההלוואה יכולה להיות כרטיס היציאה מהחובות ולספק תשתית לשיפור כלכלי בהמשך.