מעודכן ל-10/2024

חיי הסטודנט מציבים אתגרים רבים. חלקם הגדול קשור למטלות הלימודיות, אך חלקם כלכליים – איך לממן את התואר ואת המחיה בזמן התואר.

חלק גדול מהסטודנטים עובדים במהלך לימודיהם, גרים במעונות או בדירות שותפים, נעזרים בהורים, משתמשים במענק השחרור מהצבא ומצטמצמים ככל האפשר.

לעיתים, כל זה אינו מספיק, וההוצאות גדולות מההכנסות. בשלב זה יש צורך בעזרה חיצונית, כמו מלגות והלוואות.

מלגות, פקדונות ומענקים

• מענק שחרור ופיקדון אישי: לחיילים משוחררים יש אפשרות שימוש במענק השחרור ובפיקדון האישי עבור לימודים. השימוש במענק הוא חופשי, לכל מה שתרצו. השימוש בפיקדון מוגבל למוסדות המופיעים באתר היחידה לחיילים משוחררים של משרד הביטחון.
  סכום המענק משתנה לפי סוג השירות ואורכו. הסכום החודשי ללוחם גבוה מהסכום למקצועות אחרים או שירות לאומי. הסכום החודשי מוכפל במספר החודשים שבהם שירתתם בתפקיד מסויים. למשל: מי ששירת כלוחם 18 חודשים וכתומך לחימה 18 חודשים יקבל מענק המחושב לפי סכום חודשי ללוחם כפול 18 חודשים ועוד סכום חודשי של תומך לחימה כפול 18 חודשים. המענקים והפקדונות מסתכמים באלפי עד עשרות אלפי שקלים.
• מלגות:
  א. קיימות המוני קרנות המממנות סטודנטים. בדרך כלל יש צורך בהוכחת השתכרות, של הסטודנט והוריו, אך קיימות גם מלגות לפי מוצא, לפי עיר מגורים ומלגות חברתיות. קיימות גם מלגות לסטודנטים מצטיינים, המחייבות עמידה בממוצע ציונים גבוה במשך כל תקופת המלגה, אם אתם מסוגלים לכך.
  בדקו באתר התאחדות הסטודנטים - מחלקת מלגות, איזה מלגות זמינות ויכולות להתאים לכם. ניתן לקבל יותר ממלגה אחת במקביל.
  ב. תוכנית המלגות של מפעל הפיס: מפעל הפיס נותן מענקים ומלגות לסטודנטים. המלגות ניתנות דרך הרשויות המקומיות ודרך פרויקטים של משרד החינוך, ומשרדי ממשלה אחרים. מקבלי המלגה תורמים שעות שירות בתחומים שונים ברחבי הארץ.
  ג. היחידה לחיילים משוחררים - לימודים, הכשרות ומלגות: מפנה למלגות המתאימות לאוכלוסיות שונות ומטעם גופים וקרנות רבים ומגוונים וגם עוזרת בהכוונה ללימודים מסויימים.

מילגה היא פתרון שאינו מתאים לכל אחד, ולעיתים סכום מלגה שקיבלתם אינו מספיק לכיסוי כל ההוצאות.

בשלב זה ניתן לשקול לקחת הלוואת סטודנטים.

כללים לנטילת הלוואה:

• קחו את סכום ההלוואה הנמוך ביותר שנדרש לכם. הימנעו מסכומים מעבר לנדרש, כדי לא להגדיל את התחייבויות העתידיות שלכם. הוצאות יהיו לכם גם בעתיד, אל תוסיפו עליהן הוצאות מיותרות.
• אפקט ה"יותר": אפקט הידוע גם כ"אפקט הריבית דריבית". סכום הלוואה גבוה מתבטא בהגדלת הסיכון למלווה. הלוואה לסטודנטים מכילה מראש סיכון מובנה, כי כושר ההשתכרות העתידי של הסטודנט אינו ידוע. הגדלת הסיכון מגביהה את ריבית ההלוואה ומכאן נגזרים: תשלום חודשי גבוה יותר, תקופת תשלומים ארוכה יותר וכתוצאה מכך ריבית שעשויה להשתנות לרעה במשך השנים בהם תחזיר את ההלוואה. גם עלויות דמי טיפול ועמלות עשויות להגזר מגובה סכום ההלוואה וכן הדרישה לבטחונות וערבים. התוצאה הסופית היא שתחזירו על הריבית וההצמדה סכום גבוה משמעותית מאשר על סכום הלוואה נמוך יותר המגלם פחות סיכון. קיימת טעות לוגית לפיה "אם נתנו לי הלוואה גדולה יותר, סימן שמאמינים ביכולת שלי להחזיר אותה". לא נכון. המלווה נותן לך הלוואה גדולה יותר, כדי שיוכל לקבל ריבית גבוהה יותר, וירוויח ממך יותר.
• ערכו סקר שוק לפני הבחירה בהלוואה. הלוואה לסטודנטים היא אופציה יעודית נוחה ובדרך כלל מאפשרת תשלום חודשי נמוך בתקופת הלימודים ואפילו תשלומים המתחילים רק אחרי הלימודים, אך אל תפסלו הלוואות אחרות – כמו הלוואה לכל מטרה ואולי תמצאו תנאים טובים יותר מהלוואת סטודנטים.
• רשמו את תוצאות סקר השוק שערכתם. עבור כל הלוואה ציינו: גובה הריבית. ריבית קבועה לכל אורך חיי הלוואה, ריבית משתנה ותנאי השינוי או צמודת מדד. מספר תשלומים חודשיים. מתי מתחילים להחזיר את ההלוואה – מיידית או שיש תקופת גרייס הדוחה את תחילת התשלומים, ואם כן, מה אורך תקופת הגרייס ומה הריבית שמתווספת על תקופת הגרייס. לתקופת גרייס יש עלויות בדמות ריבית נוספת, לכן מומלץ להעזר בה רק אם אין ברירה אחרת. עמלות ודמי טיפול נוספים. האם יש צורך בבטחונות או ערבים. אפשרות פרעון מוקדם של ההלוואה. לאחר שרשמתם הכל, חשבו את עלות הריבית וההצמדה לכל אורך תקופת ההחזרים בכל אחת מההצעות. לצורך כך תוכלו להעזר במחשבון הלוואה. תוצאת החישוב + עלויות של עמלות ודמי טיפול תציג לך את העלות האמיתית של ההלוואה. מחשבון הלוואה יכול לסייע גם בהגדרת סכום הלוואה שתוכלו לעמוד בהחזר שלו.
• אחרי שבחרתם מהיכן ללוות, בקשו לשפר את תנאי ההלוואה המוצעת. בדומה להצעות אחרות שקיבלתם.
• בדקו אפשרויות של הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה שמציעים גורמים שונים. עוד מידע עליהם מוצג בהמשך.
• הלוואה מיידית היא דבר טוב, אך אל תשכחו לבדוק מה תנאיה.כמעט כל ההלוואות בימינו הן מיידיות, אז תתמקדו בבחירת הלוואה בריבית נמוכה, תנאי החזר נוחים, וללא עמלת פרעון מוקדם.
• הלוואה בנקאית: מתוארת במאמר "הלוואת סטודנטים – הלוואה בנקאית", אך בקצרה נאמר, שהלוואה בנקאית לוקחים מהבנק בו מתנהל חשבון עובר ושב, ולעיתים קרובות הבנקים מציעים ריבית נמוכה יחסית לגופים חוץ בנקאיים כמו חברות האשראי וחברות למתן הלוואות, אבל הם גם נזהרים ומשתדלים לתת הלוואה רק לבעלי דירוג אשראי גבוה וסיכוי גבוה להחזיר את ההלוואה ללא דחיות ופיגורים. יש הלוואות בנקאיות יחודיות לסטודנטים שסכומן והסיכון בהם נמוך, כמו פריסת שכר לימוד ליותר תשלומים, שהבנק נותן בקלות יחסית. הצורך בהלוואה יכול להיות הגורם שיניע אתכם לערוך סקר שוק להעברת חשבון בנק לבנק אחר. אך אם אינכם מתכוונים לעבור בנק, בדקו את ההלוואות הבנקאיות המוצעות בבנק שלכם ובבנקים המעניקים הלוואה ללקוחות כל הבנקים, כמו בנק ירושלים.
• אל תקחו הלוואה בשוק האפור. הסיכון גבוה מידי.

הלוואות לסטודנטים ללא ריבית והלוואות בריבית נמוכה

קיימים גופים, שחלקם פועלים ללא מטרת רווח, המעניקים הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה, אפשר לקרוא עליהם במאמר "שוק ההלוואות" .

רשימה חלקית של גופים:

• גמ"חים: גמ"חים מעניקים הלוואה ללא ריבית או הלוואה בריבית נמוכה למי שנזקק לכך. בדקו את רשימת הגמ"חים בעלי הרשיון שאושרו על ידי המדינה (האפשרות האחרונה ברשימת הישויות שבמרשם), וחפשו אחד קרוב לביתכם או ששמעתם עליו או מכירים מישהו שנמצא בו. חשוב לוודא שהגוף ממנו תיקחו הלוואה הוא גוף מוכר הפועל לפי החוק, ולא מתחזה.
• הלשכה להכוונת חיילים משוחררים: חיילים משוחררים, יש לכם זכויות שחלקן תוארו קודם לכן. חוץ מהזכויות שיש לכל חייל, יש זכויות המיועדות לאוכלוסיות מסויימות: א. חיילים בודדים לאחר שחרור: חיילים בודדים הם לעיתים קרובות עולים חדשים שעלו לבד, ולכן היחידה להכוונת חיילים משוחררים יצרה מדריך זכויות לחיילי בודדים במספר שפות . זאת לצד רשימת זכויות והטבות לחיילים בודדים שהשתחררו.
  ב. יתומי צה"ל לאחר שחרור: ריכוז של זכויות יתומי צה"ל נמצא באתר היחידה לחיילים משוחררים.
• קיימות אפשרויות נוספות להלוואות בריבית נמוכה יחסית, שאינן מוגדרות כהלוואה לסטודנטים. הלוואות חוץ בנקאיות אלה רלוונטיות פחות לסטודנט הצעיר שהשתחרר מצה"ל, אך עשויות להתאים לסטודנטים מבוגרים שכבר השתלבו בשוק העבודה. למשל: הלוואה מקרן הפנסיה או קופת הגמל, בהתאם לחיסכון שצברתם. הלוואה ממקום העבודה. הלוואה מארגון העובדים אליו אתם משתייכים, או מועדוני צרכנות שאתם חברים בהם, אפשר גם לבדוק קבלת הלוואה ממלכ"רים שונים.

הלוואות חוץ בנקאיות אחרות

• חברות אשראי. מעניקות הלוואה לכל מטרה. חלק מחברות האשראי מעניקות הלוואה חוץ בנקאית ללקוחות כל הבנקים. חברות האשראי מעניקות הלוואה מיידית, או לפחות הלוואה מהירה, אך הריבית הנדרשת היא גבוהה יחסית.
• חברות מימון וחברות הלוואות המונים. החברות מעניקות הלוואה מהירה. הריבית עולה בהתאם לסיכון הגלום בהלוואה ונעה בין 4% עד ריבית בנק ישראל+ 15% (זו הריבית המקסימלית שחוק אשראי הוגן מאשר לקחת על הלוואה) ויש גם עמלות. לעיתים קרובות ידרשו בטחונות להלוואה. אם הסיכון בהלוואה שביקשתם גבוה מידי – בקשתכם תידחה. חפשו רק חברות בעלות רישיון שמעניקות הלוואות חוקיות לפי תנאי חוק אשראי הוגן.