מעודכן לינואר 2024

ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח הנרכש עבור קבוצת אנשים, למשל, במקומות עבודה גדולים, ארגונים כמו ארגוני סטודנטים או ארגוני מורים ואפילו מועדוני צרכנות גדולים. במקומות אלה, נציג של הארגון (למשל, אחראי כח אדם) עורך את החוזה ואת תנאיו עם חברת הביטוח. המצטרף לארגון או מקום העבודה רשאי להצטרף ולרכוש את הפוליסה הקבוצתית של הארגון. לעיתים קרובות, הביטוח מוצע גם לכל בני המשפחה, וניתן לצרף גם ילדים שנולדו לאחר ההצטרפות.

חברות ביטוח רבות מנפיקות פוליסות ביטוח בריאות קבוצתי לארגונים שונים, ביטוח הנקרא גם "ביטוח קולקטיב".

לפי הוראות הפיקוח על הביטוח (כיום חלק מרשות שוק ההון) חובה לפרט בחוזה הביטוח את משך תקופת הביטוח וכן את התנאים בהם המבוטח יוכל להמשיך בביטוח לאחר סיום הביטוח הקבוצתי.

לפוליסת ביטוח בריאות קבוצתית יש יתרונות וחסרונות.

בצד היתרונות ניתן למנות:

• כוחה של הקבוצה מתבטא ב:
  1. תנאים טובים לפוליסה (כמובן רצוי לבצע השוואת ביטוח בריאות על מנת לוודא זאת).
  2. מחיר טוב יותר מהמחיר לאדם פרטי.
  3. שירות לקוחות טוב יותר בעת הטיפול בתביעה.
• אין צורך בהצהרת בריאות (חיתום) – בקבוצות גדולות, חברת הביטוח עשויה לוותר על שלב החיתום בו בודקים מצב בריאותי וסיכונים אחרים, או שמסתפקת בהצהרת בריאות מקוצרת. ביטוח כזה טוב למי שסובל ממגבלות רפואיות. זאת מכיוון שחברות ביטוח רשאיות לסרב למכור פוליסה פרטית עקב מגבלה רפואית, או שהן עלולות לדרוש מחיר גבוה יותר עבור הפוליסה וכן לסרב לבטח את המצב הרפואי עליו הצהרתם.

בצד החסרונות:

• הביטוח הקבוצתי מוגבל בזמן, עד 5 שנים, ולא תמיד מקום העבודה ירצה להמשיך אותו.
  גם אם מקום העבודה ימשיך להציע ביטוח בריאות קולקטיב, הוא יכול לבחור חברת ביטוח אחרת, או להציע ביטוח במחיר ותנאים אחרים. למבוטח אין יכולת בחירה בעניין.
  תוצאות של משך הזמן המוגבל:
  1. עם סיום הביטוח המבוטח מבוגר יותר ולכן עלות ביטוח בריאות פרטי תהיה יקרה יותר.
  2. אם המצב הבריאותי החמיר בתקופת הביטוח, אמנם קיימת האפשרות לרכוש ביטוח פרטי בחברת הביטוח שסיפקה את הביטוח הקבוצתי, ללא צורך בהצהרת בריאות חדשה וללא תקופת אכשרה (יש הגבלת זמן בה ניתן לנצל את ההטבה הזו. תמצאו אותה בפוליסת הביטוח הקבוצתי תחת סעיף "המשכיות" או "פוליסת המשך"), אך מי שמעוניין בביטוח בחברת ביטוח אחרת יצטרך למלא הצהרת בריאות ולדווח על המצב הבריאותי. חברת הביטוח החדשה עשויה לדרוש פרמיה גבוהה יותר, לא לכסות את המחלה או לסרב לבטח אותך.
  
• הביטוח מוגבל למשתייכים לקבוצה. מי שעוזב את הקבוצה, למשל בעקבות החלפת מקום העבודה, יצטרך לדאוג לפתרון ביטוחי אחר.
• ב-2023 היתה רפורמה בביטוחי בריאות, שאחת ממטרותיה היא לצמצם כפל ביטוח. מבוטחים רבים מחזיקים בביטוח בריאות פרטי לצד הביטוח הקבוצתי, כדי להנות מהיתרונות של שניהם. יכול להיות שבעקבות הרפורמה לא יתירו למצב הזה לקרות ותצטרכו להחליט האם יתרונות הביטוח הקבוצתי עולים בעיניכם על חסרונותיו או שלא. נכון לעכשיו לא כל פרטי עמדת הרפורמה בעניין זה ברורים וצריך לראות מה יקרה בהמשך.

לסיכום, צריך לקחת בחשבון את כל הגורמים – היתרונות הכספיים המיידיים ושל זמינות שירות הלקוחות מול הזמניות של ביטוח בריאות קבוצתי ומול החשש שמצב בריאותי עתידי יגביל את היכולת לרכוש ביטוח בריאות. קשה לתת המלצה ברורה, כי תחום ביטוחי הבריאות עובר שינויים והסדרה מתמידים כבר מספר שנים וכל המלצה המתייחסת למצב כיום יכולה לאבד מערכה בעתיד.

כשאתם שוקלים מה לעשות, תתייחסו לכך שחובה עליכם לתת בהצהרת הבריאות מידע מלא ומפורט על המצב הבריאותי. אי חשיפת כל הפרטים, גם אם היא עולה רק בשלב בו תבעתם את הביטוח (התביעה כוללת ויתור על סודיות רפואית), יכולה למנוע קבלת תשלום מחברת הביטוח - מלא או חלקי. כשאתם שוקלים איזה ביטוח בריאות לבחור, יש נושאים שכדאי לחשוב עליהם: כמה מבוטחים אתם וכמה יעלה ביטוח פרטי מול קבוצתי. איזה מביטוחי הבריאות הפרטיים הקיימים חשובים לכם ועל איזה אתם מוותרים- יש כיום ביטוחי תרופות, השתלות, ניתוחים בחו"ל, ניתוחים בארץ. השוואת הכיסויים שתקבלו בכל אחד מהביטוחים.