ההוצאות החודשיות שוב הכניסו אתכם למינוס בבנק? אתם מסתכלים לאוברדראפט בלבן של העיניים ושואלים איך שוב הגעתם למצב הזה? יש כמה פעולות שיעזרו לכם להימנע מאוברדראפט ואולי יעזרו לסגור את המינוס בחשבון הבנק.

הפעם תגשימו את ההבטחה לא להוציא יותר מההכנסות ולהשיג לעצמכם חשבון בנק מאוזן. לשם כך תזדקקו לתכנון ונחישות לעמוד ביעדים שהצבתם לעצמכם.

אין דרך להימנע מרישום הכנסות והוצאות ויצירת תזרים, אך אפשר להקל על התהליך על ידי שימוש באקסלים יעודיים ובאפליקציות לניהול תקציב, שחלקן נותנות שירות בסיסי בתשלום נמוך או ללא תשלום, וגם מציעות תקופות ניסיון.

והנה עוד כמה טיפים והצעות לחידוד התוכנית שלכם לניהול תקציב משפחתי:

תורת הקניות בסופרמרקט:

אי אפשר בלעדיהן. אי אפשר בלי כמה דברים לא הכרחיים שיש הסבר הגיוני מדוע הם נחוצים. אבל כן אפשר להפחית קניות מיותרות:

• לא קונים כשרעבים. כשרעבים נוטים לקנות גם דברים מיותרים.
• עדיף לרכז את הקניות בסבב אחד גדול ולא לפצל ל"השלמות" קטנות שקשה לשלוט בהן ולעקוב אחרי מחיריהן.
• השוואת מחירים בין סניפים וחברות לפני הקניה. היום קל יותר מתמיד לעשות זאת בעזרת האינטרנט, גם בעצמכם וגם באמצעות אתרים מתמחים או תוספי דפדפן יעודיים.
• להכיר מבצעים וקופוני הנחות לחברי מועדון. גם כאן אתרי אינטרנט ותוספי דפדפן יחלצו לעזרה. אך בנושא זה חשוב להזהר ולא להתפתות להנחות גבוהות על מוצרים שאתם לא צריכים. אם לא צריך – לא קונים. אפילו אם מדובר ב-7 חטיפים ב-15.99 ש"ח. הי, זה טוב גם לדיאטה.
• עדיף לא לקחת אתכם את הילדים. כשהולכים עם הילדים יש סיכוי שהם יבקשו הרבה דברים שמושכים את העין, וקרוב לוודאי שנאומים על "איך חוסכים כסף" או "תקציב משפחתי" יזכו להתעלמות מצידם. אולי לא תוותרו לכל בקשותיהם, אך לפחות חלקן יתקבלו. אפילו אם אין בהן צורך. אם אין ברירה והילדים באים אתכם - תקבעו איתם מראש שכל אחד מקבל פריט אחד שלא עולה יותר מכמה שקלים.

ניהול כרטיסי אשראי:

לכרטיס אשראי יש הרבה יתרונות – ריכוז רוב ההוצאות בדף פירוט אחד, קלות תשלום וקלות תשלומים. אלה יתרונות חשובים, אך צריך להזהר שקלות התשלום לא תהפוך לחיסרון.

• במידת האפשר רצוי להחזיק בכרטיס אשראי אחד. כדי שכל ההוצאות יהיו מרוכזות בו. כך קל יותר לשלוט במעקב אחרי ההוצאות. הסכום הגדול שנמצא כולו על כרטיס אחד הוא גם קריאת השכמה טובה שמזכירה לכם את הצורך להצטמצם.
• אפליקציות תשלום כמו ביט ו- paybox מקשרים לחשבון בנק, אבל מומלץ לקשר אותן גם לכרטיס האשראי הראשי, כך גם העברות תשלום יראו בפירוט של כרטיס האשראי.
• מזומן או אשראי: מה שיגרום לכם לבזבז פחות. קשה יותר לעקוב אחרי תשלום במזומן, אבל אם הצורך למשוך כסף מונע מכם לקנות דברים שאינם הכרחיים, זו תוצאה חיובית.
• לבחור כרטיס אשראי או מועדון כרטיס אשראי שההטבות שלו תואמות לצרכי המשפחה, התחביבים ותחומי העניין שלכם. קיימים מועדוני כרטיסי אשראי עם הטבות עירוניות בחלק מערי ישראל, מועדונים למקומות עבודה גדולים או קבוצת מקצועות (הכוכב הגדול הוא "חבר", אבל גם שוטרים, מורים, ועוד מקצועות). כיום קשה להוסיף כמה מועדונים על כרטיס אחד, ולכן אם זה ממש משתלם אולי כדאי שיהיה עוד כרטיס אשראי, אבל תשאירו כרטיס אחד עיקרי שבו מרוכזות רוב ההוצאות.
• הקפידו לבדוק מה דמי החבר ודמי הכרטיס שאתם משלמים על כל כרטיס אשראי. אם העלות גבוהה מהתועלת בטלו את הכרטיס או המועדון. בחלק גדול מהמקרים ההצטרפות היא בחינם, אך אחרי שנה או תקופה אחרת מתחילים לשלם. שמרו תזכורת על התאריך בו המחיר עולה ובטלו באותה תקופה, או בקשו הארכה של תקופת החינם. דמי חבר משלמים על הצטרפות למועדון כרטיס אשראי ודמי כרטיס משלמים על כרטיס אשראי עצמו.
• לעיתים דמי כרטיס של כרטיס אשראי חוץ בנקאי זולים יותר מדמי הכרטיס דרך הבנק.
• אם אתם נוהגים לקנות הרבה באתרים בחוץ לארץ חפשו כרטיס אשראי או מועדון לקוחות שבו עמלת המרת מט"ח נמוכה ככל האפשר. תקפידו לקנות במטבע המקומי של האתר ולא בש"ח - כי קניה בש"ח משמעותה עמלת המרה כפולה.
• תחילו לעקוב אחרי דפי הפירוט. יותר מזה, שימו לעצמכם תזכורת להסתכל פעם בשבוע על פירוט ההוצאות באפליקציה של כרטיס האשראי. כך תוכלו לזהות מגמות מדאיגות בהוצאות כבר במהלך החודש ותדעו איך לנהל את ההוצאות בהמשכו.
• הכנסו להגדרות האפליקציה של כרטיס האשראי ותגדירו קבלת SMS בכל שימוש בכרטיס אשראי. כך גם תעקבו מיידית אחרי ההוצאות (וגם תראו בעיניים האם רשימת ההוצאות החודשית ארוכה, קצרה וכמה ממנה לא הכרחי בכלל), וגם תזהו מיידית אם מישהו גנב את פרטי הכרטיס ומנסה לערוך קניות.
• חלוקה לתשלומים – עשויים לבלבל את מעקב ההוצאות שלכם. מי זוכר את התשלומים של 200 ש"ח על המקרר שקניתם לפני שנה וכמה תשלומים של 500 ש"ח נוספו בזכות חידוש חדר השינה במבצעי סוף שנה. הבעיה עם תשלומים היא שאמנם בחודש הזה שילמתם פחות, אבל את החודש הבא אתם מתחילים עם הורדה של אלפי ש"ח עוד לפני שהספקתם להתקרב לקופה אמיתית או וירטואלית. עוד בעיה - כל הסכום (ולא רק התשלום החודשי) יורד ממסגרת האשראי ומי שאינו מודע ואינו בודק מה המסגרת שנשארה לו עלול להכנס למינוס גם כשההוצאות החודשיות נמוכות.
  עדיף לשמור את התשלומים, ובעיקר תשלומים עם ריבית שהם צרה בפני עצמה, להוצאות מיוחדות וגדולות. אין טעם בתשלומים על קניה שגרתית בסופרמרקט או יציאה למסעדה.
  הוראות קבע דומות לתשלומים בכמה מובנים, ואתם תחליטו אם הן עוזרות לכם או דווקא מזיקות. מצד אחד כך לא שוכחים תשלומים ולא צוברים ריבית פיגורים. מצד שני, רחוק מהעין רחוק מהלב. אם לא תוציאו את כרטיס האשראי ותשלמו את הארנונה או חשבון החשמל, לא תהיו מודעים כמה הם הוסיפו להוצאות החודשיות וגם לא תזהו תשלומים חריגים וגדולים עבור חשמל או מים, שדורשים בדיקה האם יש נזילה, גניבת חשמל או סתם טעות במדידה.

מעבר בין ספקים להוזלת עלויות

המדינה מאמינה בתחרות ופתחה כמה שווקים לתחרות מועילה לצרכן. פעם בשנה כדאי לבדוק מה התחדש אצל הספקים השונים, האם יש מבצעים מיוחדים ויאללה לעבור למי שנותן את התמורה הטובה ביותר:

• טלוויזיה ואינטרנט: חפשו חבילות תקשורת זולות ואל תתפתו לחבילות רחבות שמכילות שירותים שאתם לא משתמשים בהם. בדקו האם החבילות יכולות לכלול גם טלפון קווי וסלולרי.
• טלפון סלולרי: כדאי לחפש מבצעים, אבל גם השירות והקליטה חשובים מאד.
• חשמל: חברות התקשורת וחברות הגז מורשות להציע מסלולי חשמל זולים יותר מאלה שחברת החשמל מציעה. כיום לחלק מהמסלולים גם אין צורך במונה חכם. היתרון במונה חכם הוא האפשרות להצטרף למסלולים בהנחות גבוהות יותר, אך רק על חלק משעות היום. איך עוברים: המעבר הוא בחינם - אתם פונים לחברה שבחרתם, מוסרים פרטים ואת המסלול הרצוי והיא מטפלת במעבר. ההנחה היא על השימוש בחשמל. הסכומים הקבועים נשארים ללא שינוי, אבל במקום שכל הסכום יועבר לחברת חשמל, חלק ממנו יועבר לחברה שבחרתם.
• חשבון עו"ש: בדקו את העמלות שגובים מכם לעומת העמלות הנגבות בבנק אחר, ובעיקר העמלות על האוברדראפט. כיום אפשר לעבור בנק בתהליך אונליין, המפורט במאמר "איך עוברים בנק בקליק – מעבר בנק מקוון בחינם" והחיסכון בעמלות יכול להצטבר.
• חשבון השקעות: בחינת העמלות בבתי השקעות לעומת עמלות הבנקים מראה שברוב המקרים בתי ההשקעות מציעים עמלות נמוכות יותר, הטבות שונות וגם שירות זמין יותר ויעיל. כדאי לערוך השוואת חשבון השקעות ולקבל שירות טוב יותר בפחות כסף. נקודות להשוואה תמצאו במאמר "מסחר עצמאי בבורסה- מה חשוב לבדוק".
• מומלץ גם לעשות בדיקת תיק ביטוחי ופיננסי ולראות שאין ביטוחים מיותרים והאם ניתן לקבל תשואות טובות יותר על קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה. לשם כך תוכלו למלא את השאלון "שאלון לשיפור ביצועי קופות גמל וקרנות" ולקבל ייעוץ ממשווק פנסיוני אמין.

אילו פעולות שגרתיות ליום- יום. כדי להתכונן באופן אקטיבי להוצאות עתידיות, קראו את המאמר "ניהול תקציב משפחתי – פעולות צופות עתיד".

לעיתים הלוואה בסכום קטן יכולה לסגור את המינוס בבנק ולהחזיר אתכם לפסים מאוזנים. אם ריבית ההלוואה נמוכה מריבית המינוס בבנק, ואם ביכולתכם להחזיר את ההלוואה בקלות, בלי להגדיל את חובותיכם, אפשר לשקול את הנושא. תוכלו לקרוא ולהתרשם במאמרים "איך לצאת מהמינוס בעזרת הלוואה" וכן "הלוואה לסגירת חובות ועוד הצעות ליציאה מחובות". בכל זאת, עדיף לא להתייחס להלוואות כאל פתרון קבוע לבעיות כספיות.

לסיכום, הנקודות העיקריות לניהול תקציב משפחתי מאוזן הן - מעקב אחרי הוצאות, ריכוז קניות, השוואת מחירים קבועה ומעבר לספקים המציעים תנאים משתלמים יותר.