אחד הנושאים שמעסיקים אחת לשנה את הנהגים בישראל, הוא ביטוח רכב - להשאר בביטוח מקיף או לעבור לצד ג'? להמשיך את הביטוח הקודם או להחליף חברת ביטוח? היכן עובר הגבול שבו ביטוח מקיף משתלם יותר מביטוח צד ג? השוואת מחירי ביטוח רכב והכרת הכיסויים שחייבים להיות בכל ביטוח רכב לעומת כיסויים שחברת הביטוח הוסיפה מרצונה יוכלו לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם.
מה זה ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' נועד לכסות נזק שהרכב שלכם גרם לרכב או לרכוש של צד שלישי. ביטוח צד ג' לרכב שייך למשפחת ביטוחי הרכב המגנה מפני נזק לרכוש, בניגוד לביטוח חובה המגן מפני נזק ופגיעה באדם. למרות שהחוק לא מחייב לרכוש ביטוח צד ג', חשוב לזכור שנזקים לרכושו של אדם אחר עשויים להגיע לסכומים גבוהים מאוד, עשרות ואף מאות אלפי שקלים. ללא ביטוח צד ג', תאלצו לפצות את מי שגרמתם לו נזק מכיסכם הפרטי. למתלבטים האם משתלם לרכוש ביטוח מקיף, שכולל בתוכו ביטוח צד ג' או להסתפק בביטוח צד ג' לרכב, תוכלו לקרוא עוד על ביטוח מקיף ב"ביטוח רכב מקיף - כל מה שתמיד רציתם לדעת".
פוליסות ביטוח רכב מקיף וצד ג' הוסדרו על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר ומבוססות על נוסח אחיד, בהתאם לתקנות הפיקוח על עסקי הביטוח שנקבעו ב- 2012. משמעות הדבר היא, שחברות הביטוח חייבות לספק למבוטחים את כל התנאים הרשומים בנוסח האחיד, או תנאים טובים מהם וכן את כל התנאים המנויים בחוזרים והנחיות מאוחרים שיותר שפרסמה רשות שוק ההון.
החוק מכיל את הדרישות שכל חברת ביטוח כפופה להן ואת תנאי המינימום שהיא חייבת לתת למבוטחיה, אך משאיר לחברות הביטוח יד חופשית להציע תנאים טובים ומשופרים יותר למבוטחים, מבחינת הכיסויים או מבחינת התנאים לקבלתם, ואף להוסיף כיסויים והנחות כפי שירצו
.
ביטוח מקיף מגן על הרכב מגניבה, תאונה ומצב טוטאל לוס בנוסף לביטוח נזקי צד שלישי, ובעולם אידאלי כולם היו רוכשים אותו. אך מחירו של ביטוח מקיף עלול להרתיע חלק מבעלי הרכבים. הדרך הנכונה להחליט אם לבחור בביטוח מקיף או ביטוח צד ג' היא לחשב את העלות השנתית של כל אחד מהביטוחים לעומת כמה תוכלו לקבל מהביטוח במקרה של גניבה או נזק חמור לרכב.
אנחנו נתמקד כאן בביטוח צד ג' לרכב פרטי עד 3.5 טון, לא כולל רכב דו גלגלי, רכב כבד או רכב עבודה כמו מוניות, מכוניות ללימוד נהיגה ורכבי חברה.
למי מיועד ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' מתאים לבעלי רכב שערכו נמוך וכן למי שמחיר הביטוח המקיף לרכבו עולה על התועלת שיוכל להפיק ממנו. נקודות לבחינה:
ערך הרכב: הערך יורד בעיקר עם גיל הרכב, כמות ואופן השימוש בו, תאונות או חוסר ביקוש. גיל הרכב: בעבר דובר על מכונית שגילה 10 שנים או יותר, כיום הרכבים יקרים יותר וגם מחיר הביטוח עלה ומצד שני יש דגמים ומותגים השומרים על ערכם ועל הביקוש שלהם לאורך שנים. עדיף לערוך חישוב עלות/תועלת לכל רכב גם לפני שהגיע לגיל 10. כיום כשמחירי ביטוח הרכב מזנקים (חלקם בעשרות אחוזים), רבים מעוניינים לחסוך את הסכום הגבוה של ביטוח מקיף ולהשאר רק עם ביטוח צד ג' החישוב יערך לפי פרמיית ביטוח מקיף הנמוכה שמצאתם ובדיקה מה גובה הפרמיה השנתית גם יחסית לשווי הרכב וגם יחסית לסכום המקסימלי שהביטוח יכסה אם הרכב זקוק לתיקון.
סיכויי גניבה או נזק: אם אתם באיזור שבו הגניבות או תאונות הדרכים רבות, זה יכול לשנות את ההחלטה. החישוב יראה האם עדיף לשלם בעצמכם על התיקון מאשר לשלם את סכום הפרמיה השנתית והשתתפות עצמית על הרכב הוותיק שלכם.
שאלה נוספת שעליכם לשאול את עצמכם- אם רכבכם יגנב, האם תוכלו להרשות לעצמכם רכב חדש? אם לא, כדאי לברר על רכישת ביטוח צד ג' עם הרחבה לביטוח במקרה גניבה. שאלה זו רלוונטית רק למי שיש לו רכב במצב טוב מדגם פופולרי אצל גנבי הרכב (מידע על גניבות רכב נמצא במאמר "למה צריך ביטוח מקיף ונתוני גניבות שנתיים"). אם אתם מחזיקים ברכב לא מבוקש ובעל ערך נמוך, השאלה מיותרת.
ביטוח מקיף לכלי רכב דו-גלגליים נחשב ליקר מאוד ולא משתלם. חברות הביטוח מעריכות את כלי הרכב הדו גלגליים כמסוכנים והתמחור על הביטוח הוא בהתאם. הרבה הבטחות לביטוח רכב דו-גלגלי במחיר סביר נזרקו לחלל במשך השנים, אך בפועל המצב לא השתנה.
במקרים אלו, מעדיפים נהגים רבים לרכוש ביטוח צד ג', כדי להפחית את דמי הביטוח מצד אחד, ועדיין להיות מכוסים מנזק כספי רציני במקרה של תאונה.
החשיבות בביטוח צד ג' היא שאי אפשר לדעת מראש למי יגרם נזק ומה יהיה שווי הנזק. אתם יכולים לנהוג בגרוטאה ששווה 6,000 ש"ח, אבל לפגוע בג'יפ אאודי או בטסלה והנה הלכו לעולמם כל החסכונות שלא היו לכם.
איפה רוכשים ביטוח צד ג'
ניתן לרכוש ביטוח צד ג' בסוכנויות ביטוח או מחברות ביטוח ישיר. מומלץ להוציא טופס העדר תביעות (אם אתם זכאים לו), מחברת הביטוח או מאתר "הר הביטוח" של רשות שוק ההון, ואז לקבל הצעות מחיר מכמה סוכנים וחברות ביטוח לפני שתחליטו על הרכישה.
במקום לחכות לרגע האחרון ואז להמשיך את הביטוח הקיים גם אם מחירו גבוה, עדיף לרשום תזכורת 3 שבועות לפני תום הביטוח ולהתחיל בהשוואת ביטוח רכב באינטרנט לבדיקת תנאים ומחירים של ביטוח צד ג' מכמה חברות ביטוח. היתרון בעריכת השוואה באינטרנט הוא קבלת מחיר עדכני לנקודת הזמן בה נמצאים. עדכני אך לא סופי. תוכלו לדבר עם סוכן הביטוח ולראות האם יש הנחות נוספות שתוכלו לקבל או הטבות הפונות לאנשים כמוכם: מבצעים לנהג צעיר או חדש, הנחות לנהג זהיר ובוגר וכן הלאה. בזכות בחינת האלטרנטיבות הקיימות בשוק, ישנה אפשרות ממשית לחסוך עד כמה מאות שקלים בשנה, אפשר לקרוא על כך במאמר 16 דרכים יעילות להוזלת ביטוח רכב.
כיסויים שחייבים להיות בכל ביטוח צד ג'
במסגרת פוליסת ביטוח צד ג', חברת הביטוח מתחייבת לשלם במקום המבוטח את הסכום הנדרש לתיקון הנזק שרכבו גרם לרכוש או לרכב של צד שלישי, עד הסכום שכתוב בפוליסה. הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תכסה במסגרת אירוע אחד, מצוין בפוליסה תחת הכותרת "גבול האחריות".
פוליסת הביטוח האחידה מחייבת את חברות הביטוח לכלול כיסוי גם עבור הוצאות ונזקים של הצד השלישי:
- העברות כשרכב יצא מכלל שימוש: חברת הביטוח תשלם על השמירה וההעברה של הרכב של הצד השלישי למקום הקרוב ביותר, בו ניתן יהיה לתקן את הנזק. כמו כן, תשלם חברת הביטוח את הסכום שנדרש לצד השלישי, כדי להגיע לאן שהוא צריך אחרי התאונה.
- החזר הפסדים של צד ג': אם הצד השלישי נאלץ לשלם השתתפות עצמית או איבד את הנחת העדר תביעות שהיתה לו, חברת הביטוח שלכם תחזיר לו את הסכום ששילם.
- פיצוי על אבדן רווחים של צד ג': רכב מסחרי ששימש את הצד השלישי לעסקיו וכעת הוא מושבת, תפצה אותו חברת הביטוח על אבדן הרווחים.
- הוצאות משפטיות: חברת הביטוח תשלם עבור הוצאות משפטיות שנגרמות למבוטח, אם הצד שנפגע תובע אותו על הנזק שרכבו גרם. החוק קובע כי ההוצאות המשפטיות שתשלם חברת הביטוח צריכות להיות "סבירות". גבולות אחריות להוצאות משפטיות יכולים להגיע גם ל- 25,000 או 30,000 ש"ח. ההוצאות המשפטיות כוללות הוצאות שנקבעו על ידי בית המשפט. לעיתים חברת הביטוח תעדיף להעמיד לרשות המבוטח עורך דין מטעמה.
גבול האחריות הנהוג בחברות הביטוח עומד על פיצוי של 1,000,000 עד 2,000,000 ש"ח לנזקי הצד השלישי, לא כולל הוצאות משפטיות. ניתן להרחיב את גבול האחריות תמורת הגדלת הפרמיה. בחברות ביטוח רבות מציעים לנהגים זהירים הטבה של גבול אחריות מוגדל ללא עלות או בעלות מופחתת, ועוד הטבות.
תוכלו לחשב מהו גבול האחריות שנראה לכם הגיוני ומה סכום הפרמיה שנראה לכם סביר. יש הרבה רכבים יקרים, חשמליים ואחרים, שתיקונם יקר וכך גם תיקון נזק לרכוש אחר או לכמה רכבים בתאונת שרשרת ונראה שכדאי לבחור בגבול אחריות הנע סביב 1,000,000 ש"ח, ואם תקבלו הטבה של גבול אחריות גבוה יותר - למה לא?
ביטוח צד ג' לרכב חשמלי
ביטוח צד ג' מכסה נזק של מישהו אחר, ולא משנה אם גרמתם את הנזק באמצעות רכב בנזין או חשמלי. עקרונית ביטוח צד ג' לרכב חשמלי דומה לביטוח לרכב רגיל, פרט לפרמיה, שבדרך כלל יקרה יותר ברכב חשמלי.
יש כיסוי אחד שרלוונטי רק לרכב חשמלי או רכב היברידי והוא כיסוי צד ג' לעמדת טעינה פרטית. עמדת טעינה או רכב המחובר אליה עלולים להתלקח או להתפוצץ ולפגוע ברכוש של צדדי ג' או בגופם. ביטוח עמדת טעינה הוא ביטוח חדש יחסית, ויכול להופיע בכמה דרכים:
א. במסגרת ביטוח רכב מקיף או צד ג' או הרחבה של ביטוח רכב.
ב. עמדת הטעינה מחוברת למבנה ולכן יש ביטוחי מבנה (לא כולם) שמכסים אותה במסגרת ביטוח דירה או ביטוח משכנתא.
ג. ביטוח חדש יחסית הנקרא ביטוח עמדת טעינה: ביטוח עמדת טעינה מוצע על ידי מספר חברות ביטוח. מדובר בביטוח מקיף לעמדת טעינה המגן מפני נזק לעמדה, גניבת העמדה ונזק שהיא גורמת לצד שלישי.
האירועים המכוסים הם בדרך כלל מים, אש או עשן שגרמו נזק לעמדה, גניבה או נסיון גניבה. יש חברות שמבטחות גם נזק מקצר חשמלי או שינוי מתח חשמל וגם התנגשות בעמדת הטעינה ויש ביטוחים שכוללים גם את עלות עמדת ההתקנה. נזק לצד שלישי מכוסה במקרה שהעמדה התלקחה או התפוצצה וגרמה לשריפה או נזק אחר לרכוש. גבולות אחריות לנזקי עמדת טעינה לצד שלישי נעים מ-500,000 ש"ח ועד 10 מליון ש"ח ובדרך כלל גבוהים יותר מגבולות האחריות המוצעים בביטוח מבנה. חפשו כיסוי שנראה לכם סביר יחסית לפרמיה (הפער בפרמיה יכול לנוע עד פי 3 בהתאם לגבול האחריות שבחרתם) ושיכסה את רוב נזקי העמדה.
אחד היתרונות של ביטוח יעודי לעמדת טעינה הוא שיש מבטחת אחת שאליה פונים. אם אתם סומכים על צירוף של ביטוח הרכב וביטוח המבנה, אתם צריכים לברר מה המקרים המבוטחים. למשל, ביטוח מבנה עשוי לבטח רק מקרים בהם המכונית אינה מחוברת לעמדת הטעינה, וביטוח רכב עשוי לכסות רק מקרי נזק לעמדה כאשר הרכב מחובר אליה. חשוב לשים לב היטב לתנאי הפוליסות השונות.
נקודות להשוואה: פרמיה, סכום הכיסוי לתיקון עמדת טעינה שנפגעה, השתתפות עצמית בתיקון עמדת הטעינה, גבול אחריות לצד ג', השתתפות עצמית בנזק לצד ג', סוגי אירועים מכוסים (גניבה, פריצה, אש, עשן, התנגשות וכו').חפשו את הפוליסה או צירוף הפוליסות שישתלם לכם ביותר.
הרחבות וכיסויים נוספים שתוכלו לרכוש עם ביטוח צד ג'
ניתן להוסיף הרחבות בתשלום לכיסוי שמספק ביטוח צד ג'. הרחבות ביטוח צד שלישי זהות להרחבות המוצעות עם ביטוח רכב מקיף, אך לא כולן נחוצות למי שהסתפק בביטוח צד ג'. למשל, הרחבות ביטוח העוסקות בהגנה על אבזור מיוחד ברכב המבוטח, הן פחות רלוונטיות למי שרוכש רק ביטוח צד ג'. הרחבות אחרות יכולות לעזור ולהקל גם על מבוטחי ביטוח צד ג', וביניהן:
שירותי דרך וגרירה
אחת ההרחבות הנפוצות ביותר היא הרחבת שירותי דרך וגרירה, והיא חשובה במיוחד לבעלי רכב ישן הנוטה לתקלות ובעיות וכן למי שנמצא הרבה בדרכים. אם האוטו נתקע אי שם בשל בעיית מנוע, תאונת דרכים, הילוכים לא תקינים או תקלה אחרת, לפחות תדעו שתוך מספר שעות מועט אתם תחולצו והרכב יגיע למוסך, לא משנה היכן נתקעתם ובאיזו שעה. קריאה למפעיל שירותי הגרירה אינה נחשבת לתביעת ביטוח ואין לה השפעה על מחיר הפרמיה העתידית של ביטוח הרכב שלכם. לפני שתרכשו את ההרחבה, בדקו מה תנאים המאפשרים פניה לשירותי הדרך, האם תדרשו להשתתפות עצמית או לתשלומים אחרים לחילוץ מסוים, איזה מבין הספקים איתם עובדת חברת הביטוח מספקים שירותי גרירה ברמה הטובה ביותר וכן הלאה. כל חברת ביטוח מציעה שירותי דרך וגרירה בתנאים שונים מעט ורצוי לדעת מראש מה אתם מקבלים. עוד על בחירת שירותי דרך וגרירה תוכלו לקרוא במאמר "איזה שירותי דרך כלולים בביטוח רכב".
רכב חלופי
הרחבת רכב חלופי פחות נפוצה מהרחבות אחרות כיוון שבמקרים רבים היא אינה ניתנת כהרחבה אלא כחלק מובנה בתוך פוליסת ביטוח מקיף. אם אינכם מעוניינים להשקיע בקניית הרחבה, כדאי לדעת שיש חברות ביטוח המעניקות שירות מוגבל של רכב חלופי כהטבה במסגרת ביטוח צד ג' המיועד לנהגים זהירים. אם הרחבה זו, שנותנת לכם רכב חלופי בזמן שרכבכם מושבת ועובר תיקון, חשובה לכם, חפשו חברות ביטוח המציעות אותה וכך תוכלו לשלב בין ביטוח רכב צד ג' והרחבת רכב חלופי. בדקו לפני כן את תנאי השירות: לכמה ימים השירות ניתן ובאיזה תנאים, האם יש תקופת המתנה והאם תוכלו לבחור את גודל הרכב הרצוי.
השבת היקף הכיסוי
משמעות "השבת היקף הכיסוי" היא שלמרות קיום תביעת ביטוח נגדכם, תוכלו להמשיך לרכוש ביטוח צד ג' עם היקף כיסוי ומחיר כמו שהיו לפני התביעה. רוב חברות הביטוח דורשות תשלום נוסף עבור זכות זו, וגם קובעות תנאים בהם ניתן לבצע אותה. אם אתם מתכננים לעבור לחברת ביטוח אחרת, אין טעם בהשבת היקף הכיסוי. הוא רלוונטי רק לחברת הביטוח הנוכחית.
הוצאות משפט פלילי
לעיתים תאונה מסתיימת ביותר מנזק לרכוש וכוללת גם עבירה פלילית בעקבותיה יוגש כתב אישום בענייניי תעבורה. יש חברות ביטוח המוכרות הרחבה לכיסוי הוצאות ההגנה במקרים אלה, בעוד אחרות יכללו זאת בביטוח המקיף שלהן ויש חברות ביטוח שכלל אינן מתייחסות למשפט פלילי. אם בחרתם להרחיב את ביטוח צד ג' שלכם בהרחבה להוצאות משפט פלילי, בדקו איזה עבירות אינן מכוסות והאם אתם מקבלים החזר על הוצאות משפט עד לסכום המקסימום שנקבע בהרחבה או מחוייבים להעזר בעורך דין שחברת הביטוח מקצה לכם. חלק מחברות הביטוח יכסו גם הוצאות ערעור על פסק הדין.
ביטול השתתפות עצמית בנזק לצד ג'
הרחבה זו יכולה להיות יעילה אם סכומה המצטבר לאורך שנים אינו עולה על סכום ההשתתפות העצמית. חשוב לוודא מתי ובאיזה תנאים ניתן להפעיל את ההרחבה.
הרחבות פחות רלוונטיות למבוטחי צד ג' הן הרחבת שבר שמשה, הגנה על מערכות שמע ואבזור נוסף, הגדלת רשימת האירועים המכסים נזק לרכב למצבים כמו התפרעויות ומהומות וכד'. אלה הרחבות המגנות על הרכב עצמו, ואם לא חשבתם שמשתלם לרכוש לו הגנת ביטוח מקיף, קרוב לודאי שגם ההרחבות מיותרות. מתי הרחבה כזו כן משתלמת? כאשר שדרגתם למערכת שמע חדשה באוטו או אם ההרחבה מוצעת במחיר טוב ואתם מאמינים שאתם עשויים להשתמש בה בעתיד.
במקרים רבים ישנם פערים בכיסויים בין חברות הביטוח השונות ולכן, מומלץ לבדוק את האותיות הקטנות לפני שרוכשים את ההרחבות. ייתכן שיחולו הגבלות על הרחבות האלו, או שתידרשו לשלם דמי השתתפות עצמית בגין הפעלתן.
מתי חברת הביטוח פטורה מתשלום ביטוח צד ג'
בהתאם לקבוע בחוק, ישנן סיטואציות אשר פוטרות את חברת הביטוח מלשלם. למשל, אם מי שנהג ברכב היה תחת השפעת סמים, או שהנזק שבגללו הוגשה התביעה לביטוח נגרם כתוצאה מפעולה מכוונת או בפעולת זדון של המבוטח או מישהו מטעמו. כמו כן, הפוליסה לא מכסה מקרים בהם הרכוש שנפגע שייך לבעל הרכב או נהג הרכב או רכוש הנמצא בפיקוח המבוטח, הנהג או בני משפחתם.
סיטואציה נוספת בה חברת הביטוח רשאית שלא לשלם, מתרחשת כאשר המבוטח הסתיר מידע חשוב מחברת הביטוח. בהתאם לחוק, המבוטח חייב למסור מידע נכון כאשר חברת הביטוח מבקשת ממנו פרטים. במידה ומתרחש שינוי במהלך התקופה בה הביטוח בתוקף, מחויב המבוטח לעדכן את חברת הביטוח. אם המבוטח לא מסר מידע מדויק, או לא עדכן את חברת הביטוח בשינויים שהתרחשו, רשאית חברת הביטוח לבטל את הפוליסה. נושאים בהם הנהג חייב לעדכן את חברת הביטוח כוללים בין השאר:
- רשימה של הנוהגים ברכב
- פירוט תביעות ועבירות תנועה עד 3 שנים אחורה של הנהגים ברכב. נקרא גם דוח תביעות או דוח העדר תביעות.
- תאונות בהן הרכב היה מעורב בתקופת הבעלות של המבוטח - עד 3 שנים אחורה.
- לאיזה מטרות הרכב משמש
השתתפות עצמית
ביטוח צד ג' מחייב את המבוטח לשלם סכום של השתתפות עצמית. גובה ההשתתפות העצמית תלוי במספר גורמים, ביניהם סוג הרכב, היסטוריית תביעות, גיל הנהג הצעיר ביותר ברכב ועוד. יש חברות ביטוח שמציעות לנהגים זהירים או שנוהגים מעט השתתפות עצמית נמוכה יותר. מי שרוצה להוזיל את הפרמיה יכול להסכים להשתתפות עצמית גבוהה יותר, אבל חשבו אם זה משתלם לכם.
בפועל, חברות הביטוח מגיעות להסדרים אחת עם השניה והן מסכמות על טיפול במוסך הסדר ואז ההשתתפות העצמית יכולה להיות נמוכה יותר.
הנהגים הכלולים בביטוח צד ג' והשימוש ברכב
תנאי לתוקפו של ביטוח צד ג' הוא שזהות הנהג ומטרת השימוש ברכב תואמים את המותר בתנאי הפוליסה. מי שנוהג ברכב חייב להיות אדם שיש לו רישיון נהיגה ושמותר לו לנהוג. כמו כן, הנהג צריך להיות המבוטח עצמו או אדם ששמו מצוין בפוליסה. במידה והפוליסה אינה מוגבלת לאנשים מסוימים, יכול לנהוג גם אדם שקיבל רשות מהמבוטח.
שימוש אשר מותר לבצע ברכב כולל נהיגה למטרות חברתיות ופרטיות, פעילות עסקית והובלת סחורה, הסעת נוסעים בתשלום ועוד. משמעות הדבר, היא שאדם שנהג ברכב שלא בהתאם להוראות פוליסת הביטוח, עשוי לגלות שכלל אין לו ביטוח צד ג' בתוקף שיכסה את הנזק שנגרם על ידי הרכב.
גורמים המשפיעים על עלות ביטוח רכב צד ג'
מחיר של ביטוח צד ג' נקבע על ידי חברת הביטוח בהתאם למשתנים כמו עבר ביטוחי, ותק בנהיגה וגיל הנהג. נהג שלא הפעיל את פוליסת הביטוח במשך מספר שנים, יהיה זכאי למחיר נמוך יותר. נהג מבוגר ובעל ניסיון, ישלם הרבה פחות מנהג שגילו צעיר ואין לו ותק בנהיגה. כמו כן, במידה שיש רכבים נוספים בבית, הסיכון לגרום נזק מתחלק בין הרכבים ולכן מוריד את מחיר הביטוח עבור כל אחד מהם. גם אי נהיגה בשבת וחג מוזילה את עלות הביטוח, שכן הרכב נמצא פחות ימים על הכביש.
אם יש במשפחה נהג חדש או נהג צעיר, חשוב להשוות אפשרויות ולראות היכן תוכלו לקבל כיסוי לסופי שבוע או למספר ימים לפי הצורך ולא ביטוח רכב לנהג חדש הנמשך על כל השנה ושעלותו גבוהה.
טיפול בתביעת ביטוח צד ג'
ההודעה על התאונה ועל הנזק יכולה להגיע מהמבוטח עצמו או מהצד השלישי שנגרם לו נזק.
אם המבוטח פנה לחברת הביטוח, עליו למסור לחברת הביטוח את המידע והמסמכים ההכרחיים, כדי לברר את התביעה.
אם הנפגע פנה לחברת הביטוח, חברת הביטוח תפנה את המבוטח ותבקש פרטים. זה הזמן הנכון להציג את הגרסה שלכם לאירוע ואת כל המסמכים התומכים בה. אם אינכם מסכימים עם תיאור האירועים של אותו צד ג', זה הזמן להודיע על כל ההתנגדויות שלכם. יש לכם 7 ימים מיום שחברת הביטוח מבקשת את תגובתכם, אחרת חברת הביטוח מחוייבת לשלם את סכום התביעה.
חשוב להבין מה האשמה של כל צד בתאונה. לכן כבר בעת התאונה חשוב מאד לתעד הכל. כדי להוכיח שאינכם אשמים צלמו את הזירה, קחו פרטים מעוברי אורח שראו את התאונה ויוכלו להעיד לטובתכם וגם קחו את כל פרטי הצד השני. רשימת פעולות מלאה אפשר למצוא במאמר "ביטוח רכב מקיף". תעדו ובקשו מסמכים מכל שלב בתהליך הבירור והטיפול שאתם עוברים מרגע התאונה, כולל מסמכי שמאי, חוות דעת, הצעת מחיר ממוסך וכן הלאה. הגישו את כל המסמכים שנדרשתם להגיש בזמן שבו התבקשו מכם.
אם אתם בטוחים שהצד השני אשם בפגיעה ובנזק, עדיף שתפנו אל חברת הביטוח שלכם כדי שתסגור את הנושא מול חברת הביטוח של הצד השני בלי להפעיל את הביטוח.
אם אתם אשמים, לפחות חלקית, כדאי שתהיו מוכנים עם הגרסה שלכם ותיעוד עבורה, כדי להציג את הצד שלכם, אך חברת הביטוח תפעיל את הביטוח ותשלם לצד השני את נזקיו.
אם מדובר בנזק יחסית נמוך, חברת הביטוח תעדיף לשלם ולסגור את העניין מהר ללא בזבוז זמן וכח אדם, במקום להאבק על חקר האמת. יש סיכוי שהיא תגיע להסכם עם חברת הביטוח השניה על סכום נמוך מ-5,000 ש"ח כדי שהמקרה לא יפגע בדוח העדר תביעות, אבל תאלצו לשלם את ההשתתפות העצמית.
אם יש לכם סוכן ביטוח טוב שדרכו עשיתם את ביטוח הרכב, הוא יציג את העמדה שלכם ויתעקש
על בדיקה הוגנת של עובדות המקרה שעשויה לחסוך לכם כסף. אם אין לכם סוכן ביטוח - תאלצו לעשות זאת לבד ועם סיכויי הצלחה נמוכים יותר.
החוק קובע שעל חברת הביטוח לשלם את הסכום הנדרש בתוך 30 ימים מסיום הבירור.
עוד דרכי פעולה הפתוחות בפני הצד השני:
- הצד השני יכול לתקן את מכוניתו ולשלם עבור התיקון ולאחר מכן יפנה אליכם ואל חברת הביטוח שלכם ויתבע החזר הוצאות.
- הצד השני יחליט להפעיל את הביטוח המקיף שלו לצורך תיקון הנזק ויתבע אתכם ואת חברת הביטוח שלכם רק על ההשתתפות העצמית ששילם. זו דרך פעולה פחות נפוצה, אך היא קיימת.
- הגשת תביעה לבית משפט. אם התביעה הגיעה לבירור בבית משפט, חברת הביטוח רשאית לנהל את ההגנה או לספק למבוטח סכום הקבוע בפוליסה לניהול ההגנה.
התיישנות בתביעות ביטוח לגבי נזק שנגרם לצד ג' היא 7 שנים מהיום בו קרה הנזק. כך שיש לצד השלישי שפע של זמן לפעול ולהגיש תביעה נגדכם. התקופה נמדדת מיום הנזק ועד יום הגשת תביעה לבית משפט, לא משנה אם במשך הזמן הזה התנהל הליך כלשהו מול חברת הביטוח או לא.
הקפאת ביטוח צד ג'
מבוטח יכול להקפיא את פוליסת הביטוח, בתנאי שמדובר בתקופה של 30 יום ומעלה. הקפאת הביטוח רלוונטית למי שמעוניין לטוס לחו"ל לתקופה ממושכת או נמנע ממנו לנהוג ברכב לתקופה ארוכה מסיבות אחרות, כמו למשל תקופת הקורונה בה אנשים רבים עבדו מהבית או הוצאו לחל"ת ופחות נזקקו לרכב. עם זאת, יש לציין שבפרק זמן זה, אסור למבוטח או למי מטעמו לנהוג ברכב, אחרת לא יהיה כיסוי ביטוחי לנזק שיגרם על ידי הרכב.
ביטול ביטוח צד ג'
המבוטח רשאי לבטל ביטוח צד ג', באמצעות הודעה לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח עצמה. במקרה כזה, הביטול יכנס לתוקף מיום ההודעה שניתנה על ידי המבוטח. חברת הביטוח תחזיר למבוטח את החלק היחסי של הכסף ששולם עבור תקופת הביטוח שבוטלה, בהפחתת דמי ביטול.
סיכום
פוליסת ביטוח צד ג' מבוססת על נוסח סטנדרטי הקבוע בחוק ולכן, חלק ממנה יהיה זהה בכל חברות הביטוח. יחד עם זאת, ישנם לא מעט פערים בין חברה אחת לאחרת בכל מה שנוגע לסכומי גבול אחריות לנזק ולהוצאות משפטיות, לסכומי השתתפות עצמית, הטבות לנהגים זהירים, תנאים, כיסויים והרחבות. לכן, לפני שמחליטים איפה לעשות ביטוח צד ג', חשוב לקחת את הזמן לבדוק לעומק מה מציעה כל חברה ואיזו פוליסה עונה על הצרכים שלכם באופן הטוב ביותר.
קישורים שימושיים