ספטמבר 2024

למה צריך ביטוח רכב מקיף ולמי הוא מיועד

ביטוח מקיף לרכב הוא ביטוח רשות, ולמרות שאין חוק שמחייב לרכוש אותו, הוא ביטוח נפוץ. במדינה שבה המילים "משחטה" ו"רכב" מתחברות ביחד, ביטוח מקיף הוא מובן מאליו לכל מי שמחזיק ברכב שגילו פחות מ-10 שנים או לרכב יקר או מיוחד. רשות שוק ההון במשרד האוצר (הפיקוח על הביטוח) קבעה ב- 2012 פוליסת ביטוח מקיף בסיסית שכל חברות הביטוח מחוייבות לתנאיה. לחברות הביטוח מותר להציע כיסויים טובים יותר מכיסויי הפוליסה הבסיסית ומותר להן להוסיף עליה הרחבות בתשלום וללא תשלום. כל פוליסת ביטוח מקיף מכילה גם הוראות ותנאים שנקבעו בחוזרים מאוחרים יותר של רשות שוק ההון.
ביטוח מקיף מכסה מצבים נפוצים שכל אחד עלול להתקל בהם, כמו פיצוי על נזק מתאונת דרכים, לרכב שלכם (כולל פיצוי טוטאל לוס), לרכבים אחרים ולכל חפץ תמים אחר שהיה מעורב בתאונה. גניבת הרכב או גניבת חפצים מתוך הרכב מזכים גם הם בפיצוי וניתן להרחיב את הכיסוי לנזקים נוספים לרכב.
ביטוח מקיף לרכב כולל בתוכו ביטוח צד ג' לרכב, כלומר פיצוי והחזר הוצאות משפט כאשר רכבכם פוגע ברכוש של מישהו אחר ויש גם הרחבות נפוצות כמו שירותי דרך וגרירה.

נראה שאין סיבה שבגללה מישהו לא יהיה מעוניין בביטוח מקיף, עד שמגיעים למחיר. מחירו של ביטוח מקיף נקבע על ידי גורמים רבים (כמו גיל הנהג, דגם הרכב, גיל הרכב) המפורטים בהמשך ב"איך נקבע מחיר הפרמיה בביטוח מקיף לרכב".
בשורה התחתונה, יש מקרים בהם עלות הביטוח המקיף אינה משתלמת, למרות ההגנות הרבות שהוא מציע. לרכבים ישנים שמחירם נמוך ורכבים דו גלגליים בדרך כלל מומלץ להסתפק בביטוח צד ג'. לגבי שאר הרכבים והנהגים, לפני שתחליטו אם לרכוש ביטוח מקיף, תשוו מה נותן לכם כל ביטוח רכב מקיף ומה משפיע על המחיר, כך תוכלו לוותר על תוספות שמייקרות את מחירו ולמצוא ביטוח מקיף לרכבכם בלי לוותר על הכיסויים החשובים.

אנחנו נתמקד כאן בביטוח מקיף לרכב פרטי עד 3.5 טון, לא כולל רכב דו גלגלי, רכב כבד או רכב עבודה כמו מוניות, מכוניות ללימוד נהיגה ורכבי חברה.

איפה רוכשים ביטוח מקיף?

ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקים שקורים לעיתים קרובות, והוא גם דורש חידוש מידי שנה, כך שתמיד יש התעניינות בחידוש או מעבר לביטוח אחר. תוכלו לרכוש ביטוח רכב מקיף בכל אחד מהערוצים הבאים:

• סוכנויות ביטוח: זה יכול להיות הסוכן הקבוע שאתו אתם עובדים או סוכנויות גדולות המתמחות בביטוח רכב. היתרון בסוכן ביטוח טוב הוא יכולתו להלחם למענכם במקרים בהם חברת הביטוח מסרבת לשלם לכם. זה גם יכול להיות הפיתרון אם קשה לבטח אתכם, למשל אם הגשתם 2 תביעות ביטוח רכב בשנתיים הקודמות או שאין לכם עבר ביטוחי. סוכן ביטוח טוב יכול להיות ההבדל בין תביעת ביטוח רכב שנדחתה או שהתקבלה חלקית לבין כיסוי מלא לנזק שנגרם.
• חברות ביטוח ישיר: אתם רוכשים ביטוח מקיף ישירות מחברת הביטוח ללא מעורבות סוכן ביטוח.
• מוקדי מכירת ביטוח רכב שחברות ביטוח שונות מפעילות. גם כאן אין מעורבות סוכן.
• השוואת מחירי ביטוח מקיף דרך האינטרנט ורכישת ביטוח. תוכלו לערוך השוואה כזו בדף השוואת ביטוח רכב

כדאי שתבדקו יותר מאפשרות אחת, נהלו משא ומתן על ההצעות הטובות מביניהן ובחרו את ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם.

כיסויי הפוליסה התקנית - מה חייב להיות בכל פוליסת ביטוח מקיף

השוני בין פוליסות ביטוח רכב מקיף, גם כאלה שמוצעות באותה חברת ביטוח, יכול להיות בהוספת אירועים לרשימת האירועים המכוסים בפוליסה התקנית שבהוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), בהוספת הרחבות ללא תשלום או כללי טוטאל לוסט גמישים יותר או כל תוספת אחרת שחברת הביטוח בוחרת לתת.

למרות השוני בכיסויים שכל פוליסה מציעה, אביזרים הרשומים בדף פרטי הביטוח תמיד יהיו מכוסים. הקפידו שכל האבזור בעל הערך יהיה רשום בדף פרטי הביטוח. יש לכך השפעה על מחיר הפרמיה, אבל פגיעה בציוד היקר תזכה לכיסוי.

תנאים הנמצאים בכל ביטוח מקיף לפי הוראות הפוליסה התקנית:

חלקי רכב שביטוח מקיף לרכב מכסה:

• הרכב המבוטח
• אביזרים המגיעים עם החבילה הבסיסית של הרכב לפי מפרט היבואן
• מזגן
• אמצעי מיגון שחברת הביטוח חייבה להתקין
• אביזרים שהמדינה חייבה להתקין
• כל אביזר שרשמתם בדף פרטי הביטוח ככלול בביטוח

ביטוח מקיף חייב לכסות נזקים שנגרמו מאחד האירועים הבאים:

• אש או התפוצצות, כולל ברק
• תאונה מכל סוג כולל התהפכות או התנגשות
• גניבה
• נזק שנגרם מגניבה או ניסיון גניבה
• שטפון, סערה, שלג, ברד, התפרצות הר געש
• מעשה זדון שלא בוצע על ידי המבוטח או אדם שנשלח על ידי המבוטח

כללים לאובדן גמור – טוטאל לוס

טוטאל לוס או טוטאל לוסט הוא מצב בו לא ניתן להשתמש יותר ברכב, כי הוא נגנב ולא מצאו אותו או כי הוא נהרס באופן שמוציא אותו מכלל שימוש ואין דרך להחזיר אותו למצב בטיחות סביר.
בפברואר 2024 רשות שוק ההון הודיעה כי היא שוקלת לבטל את כיסוי הטוטאל לוס, במטרה להוזיל את ביטוחי הרכב. בינתיים זה לא קרה.

• הרכב יחשב כטוטאל לוסט בכל אחד מהמקרים הבאים:
  • הוא נגנב ולא נמצא במשך 30 יום.
  • אם שמאי קבע שיש לו נזק ישיר ברמה של 60% ויותר משוויו ביום האירוע או שהוא נפגע כך שאי אפשר לתקנו והוא נועד לפירוק בלבד.
  
• הפוליסה התקנית מגדירה מצב של "אבדן גמור להלכה" לפיו חברת הביטוח יכולה להחשיב רכב כטוטאל לוס גם במקרים בהם שמאי קבע נזק של 50% משוויו. חברות ביטוח שונות יכולות לקבוע כללים נוספים שקובעות טוטאל לוסט גם על נזק ישיר לפי כל אחוז אחר שנקבע בדף פרטי הביטוח. כמובן שיהיה לכך ביטוי בגובה הפרמיה.
• חברת הביטוח יכולה להחליף את הרכב ברכב אחר מסוג או איכות דומה או לתת למבוטח סכום המשקף את ערך הרכב.
• שווי הרכב לשם הערכת הפיצוי עבור טוטאל לוס נקבע כבר כשתקבלו הצעת ביטוח. כלומר, כאשר תרכשו ביטוח מקיף, תדעו מה ערכו של הרכב ביום רכישת הביטוח לפי מחיר המחירון ושאר הנתונים המשפיעים על ערך הרכב (תאונות קודמות, מספר ידיים שעבר, שדרוגים וכן הלאה), ובהתאם יקבע שוויו ביום הפגיעה. בחלק מפוליסות ביטוח מקיף תמצאו תיאור מפורט לדרך בה נקבע ערך הרכב, בעוד אחרות אינן מספקות את המידע.
• הבעלות בשרידי הרכב תועבר לחברת הביטוח, לאחר ששולם שווי הרכב או הוחלף ברכב חדש מאותה איכות.
• הביטוח יפקע לאחר מתן פיצוי עבור טוטאל לוסט.
• אתם לא משלמים השתתפות עצמית אם הרכב הוכרז כטוטאל לוסט או אובדן גמור להלכה.

ביטוח צד שלישי

כל פוליסת ביטוח מקיף לרכב כוללת בתוכה גם ביטוח צד שלישי, שמכסה נזקים שנגרמו לרכוש או רכב השייכים לאדם אחר. למידע על כיסויי פוליסת צד ג', קראו במאמר "ביטוח צד שלישי". כאן יפורטו רק הכיסויים היחודיים לביטוח מקיף.

ביטול ביטוח מקיף

בכל זמן במהלך תקופת הביטוח אתם יכולים להודיע לחברת הביטוח שאתם מעוניינים לבטל את הפוליסה. אם ביטלתם פוליסת ביטוח מקיף אתם זכאים לקבל חזרה את כספי הפרמיה עבור התקופה המבוטלת, פחות דמי ביטול שנקבעו בפוליסה התקנית.

הגבלות על כיסויי ביטוח מקיף

• הפוליסה התקנית מגבילה את כיסוי הנזק לצמיגים רק למקרים בהם היו גם נזקים נוספים בעת האירוע המכוסה.
• גם קלקולים חשמליים, מכאניים אלקטרונים יכוסו רק אם נגרמו על ידי אירוע המכוסה בביטוח המקיף. כלומר, הילד ששיחק בחלונות עד שהתקלקלו או כוס הקפה שנשפכה לתוך הרדיו, לא יאפשרו הפעלה של הביטוח. כך גם לא תקלות במערכת החשמל הרעועה שמאפיינת כמה דגמי מכוניות אירופאיות או קצרים שנגרמו על ידי מומחים בעיני עצמם בהתקנת מערכות סטראו.
• נזק שנגרם מאירוע שלא כלול ברשימת האירועים המכוסים בפוליסת ביטוח מקיף שלכם. בדרך כלל הכוונה לאירועים כמו נזק מפיגוע, מהומות, שביתות, מלחמה, רעידת אדמה, פגיעה רדיואקטיבית ועוד. בישראל מותר לגייס במצבים מסויימים מכוניות פרטיות לשירות צה"ל, אבל הביטוח שלכם לא יחול על המכונית המגוייסת. יש פוליסות ביטוח מקיף, בעיקר כאלה המיועדות לנהגים זהירים, שכוללות גם חלק מהאירועים האלה. חברות ביטוח אחרות מציעות לרכוש הרחבה הכוללת נזק מאירועים נוספים. אם אתם חוששים מאירוע כלשהו, חפשו פוליסת ביטוח רכב מקיף הכוללת אותו, או שלפחות מאפשרת רכישת הרחבה עבורו.
• הצהרה שלא נוהגים בשבתות וחגים – פוליסת ביטוח מקיף לרכב מגיעה עם דף פרטי ביטוח המפרט תנאים נוספים. אם הצהרתם בדף פרטי הביטוח שאינכם נוהגים בשבת וחג, בדקו האם הביטוח המקיף שרכשתם יכסה אתכם במקרה של נהיגה שנערכה בחג או שבת. יש ביטוחים מקיפים המתייחסים לנושא שבת וחג רק כאמצעי למתן הנחה בגובה הפוליסה, אבל קיימות פוליסות המונעות כיסוי בימים שהמבוטח הצהיר שאינו נוהג.

ביטוח מקיף לרכב חשמלי

כשהפוליסה התקנית נכתבה עוד לא היו רכבים חשמליים, ואין בה התייחסות למאפיינים המיוחדים של רכב חשמלי. כשהחלו לייבא לישראל רכב חשמלי, היה ברור שהוא זקוק לביטוח שונה מהביטוח המקיף הרגיל (בביטוח חובה אין כיסויים מיוחדים לרכב חשמלי). טסלה קבעה הסדר לביטוח רכב עם חברת הפניקס, אבל גם חברות ביטוח אחרות מבטחות רכבים חשמליים בביטוח מקיף המותאם לרכב חשמלי.
רכב חשמלי של יצרן אחד אינו דומה מבחינת מבנה פנימי, אבזור וטכנולוגיות לרכב של יצרן אחר, והלקוח צריך לוודא שהביטוח שרכש מכסה היטב את הרכב החשמלי שלו.
כל הכיסויים שחברות הביטוח מציעות לרכב חשמלי הם תוספת לכיסויים שבפוליסה התקנית, והביטוח יקר יותר מביטוח של רכב שאינו חשמלי. הסיבה למחיר היא שמכוניות חשמליות מכילות רכיבים יקרים יותר, ניתן לתקן אותן רק במוסכים המורשים וגם יש חשש להתלקחות של הסוללה בזמן תאונה. הצירוף של כל הגורמים האלה מביא לכך שתיקון הנזק מתאונה, גם קטנה ופשוטה, יהיה יקר יותר. .

כיסויים אופייניים לרכב חשמלי: חלפים מקוריים לרכב, כיסוי לסוללה של הרכב, גרירה לתחנת טעינה אם הסוללה התרוקנה ונתקעתם, כיסויים לחיישנים ואביזרים אחרים של הרכב. למכוניות חשמליות יש צורך בגרר מיוחד שלא יגרום נזק לסוללה, וודאו שאתם מתקשרים עם חברת שירותי גרירה שיכולה לתת שירותי רכב לרכב שלכם. בחלק מהמכוניות החשמליות אין גלגל רזרבי, ותאלצו להעזר בשירותי גרירה גם במקרה של פנצ'ר. עמדת טעינה פרטית: ביטוח מקיף לא מכסה ברוב המקרים את עמדת הטעינה (יש כמה חברות ביטוח שכן כוללות אותה בביטוח המקיף). מי שיש לו עמדת טעינה צריך לוודא שהיא מכוסה במסגרת ביטוח המבנה שלו ועד איזה סכום כיסוי. בבתים משותפים בהם יש ביטוח מבנה לחלק המשותף בבנין, בדקו עם וועד הבית האם הפוליסה מכסה את עמדות הטעינה. אם הביטוחים האלה לא נתנו מענה מלא לביטוח נזק לעמדת הטעינה או נזק שנגרם כתוצאה מהשימוש בה לצדדים שלישיים - יש חברות ביטוח שמציעות ביטוח המיועד לנזקי עמדת טעינה.

לרכב חשמלי יש גם הרחבות מיוחדות בתשלום נוסף: כיסוי שבר שמשה הכולל את החיישנים המיוחדים שבה, נזק או גניבת ציוד טעינה מהמכונית, הרחבת אחריות צד ג' לנזק שנגרם עמדת טעינה (כמו שריפה או התלקחות בזמן טעינה ושיכולות לגרום נזק לרכוש הקרוב לעמדה) ועוד.

מה הפיצוי שתקבלו בתביעת ביטוח מקיף

הפיצוי שתקבלו יגיע באחת מהדרכים הבאות:

• תקבלו לחשבון הבנק שלכם את סכום של תיקון הנזק או הסכום של אובדן הערך שנגרם לרכב. חישוב הסכום הוא לפי היום בו קרה האירוע , כולל הסכום לירידת ערך וגם כולל סכום להעברת הרכב מהמקום בו הוא תקוע אל המקום בו יתוקן, אם יש בכך צורך. לסכום הזה יתווסף מע"מ. אם התשלום הוא עבור חלק שצריך להחליף, החישוב להחלפת חלק ברכב בן 9 שנים ויותר יכלול חישוב של הבלאי. התשלום יכלול גם החזרה של הוצאות ההתקנה.
• תיקון הרכב או החלפת חלקים שניזוקו בחלקים באיכות דומה (וגם תיאור ותכונות תואמים) ונשיאה בהוצאות ההתקנה. התיקון כולל גם החלפת מרכב, חלקים ממנו ופנסים.
  ברכבים חדשים שגילם עד שנתיים יוחלף החלק הפגום בחלק מקורי או חדש המתאים בתכונות ובאיכות לחלק שנפגם. אם הרכב עדיין באחריות יצרן, חברת הביטוח צריכה לפעול בדרך שלא תפגע באחריות זו, ואם פגעה בה בכל זאת, עליה לשאת באחריות.
• יש חברות ביטוח הדורשות שהבעלות בחלק התקול תעבור אליהן, בעוד אחרות לא מתעניינות בו.
• החלפה של הרכב כולו במקרים העונים על התנאים.

הכיסויים שמבוטחים יכולים לוותר עליהם תמורת הוזלת מחיר

הפוליסה התקנית מנחה את חברות הביטוח לאפשר ויתור על כיסוי זה או אחר תמורת הוזלת הפרמיה. חברות הביטוח אינן רשאיות לוותר על ביטוח צד שלישי הכלול בביטוח המקיף, אך הן רשאיות להציע לכם לוותר על הכיסויים הבאים:

• תאונה מכל סוג כולל התהפכות או התנגשות. לנו נראה שזה כיסוי בסיסי מכדי לוותר עליו. למה לרכוש ביטוח מקיף שאמור להגן על הרכב אם הוא לא מגן עליו מתאונות?
• גניבה. על הכיסוי הזה תוכלו לוותר אם הרכב שלכם ממוגן ומנוטר באמצעים כמו מערכות איתוראן ודומיהם ונעול היטב בחניון או מוסך, או אם יש לכם רכב כל כך לא מבוקש, שאף גנב לא ימצא בו תועלת.
• ויתור על כל הכיסויים המכסים נזק לרכב המבוטח – או במילים אחרות רכישת ביטוח צד שלישי בלבד. כאמור, לגבי רכב ישן או שערכו מוטל בספק, מומלץ להסתפק בביטוח צד שלישי.

כל ויתור על כיסוי ירשם בדף פרטי הביטוח. לא ניתן לרכוש ביטוח מקיף הכולל ויתור גם על תאונה וגם על גניבה. האפשרויות הן ויתור על אחד מהם בלבד, או לרכוש ביטוח צד שלישי.
לפני שתחליטו לוותר על כיסוי כלשהו מכיסויי ביטוח רכב מקיף שימו לב שאתם לא מוותרים על כיסוי שבלעדיו אין שום ערך לביטוח המקיף שלכם. שקלו היטב האם ההנחה שווה את הסיכון.

הרחבות וכיסויים נוספים שתוכלו לרכוש עם ביטוח מקיף

כל הרחבה שתרכשו מגדילה את סכום הפרמיה החודשי שתשלמו, לכן חשוב מאד לבדוק את תנאי ההרחבה, מה בדיוק היא נותנת לכם ומה התנאים בהם תוכלו להפעיל אותה. הנקודה החשובה היא האם הסכום הנוסף שאתם משלמים שווה מבחינת עלות – תועלת: מבחינה כספית, מבחינת שקט נפשי או מבחינת שירות שאתם זקוקים לא ואינו קיים בפוליסת ביטוח מקיף הבסיסית.

ההרחבות המוצגות כאן הן הרחבות נפוצות שחברות הביטוח מציעות לכם לרכוש בנוסף לביטוח המקיף הבסיסי. אין חברת ביטוח אחת המציעה את כל ההרחבות המפורטות כאן, וגם כאשר יש הרחבות דומות, התנאים להפעלתן ודרך הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח. לדוגמא: יש חברות ביטוח שאינן מציעות כיסוי למשפט פלילי (ויש כמה שכן), אך כן מציעות הרחבות המכסות תביעת רכוש עקב פגיעה בצד שלישי, כל אחת לפי תנאיה המשתנים והגבלותיה.

שירותי דרך וגרירה

הרחבת שירותי דרך וגרירה היא נפוצה כל כך שאתם עלולים לחשוב שהיא חלק בלתי נפרד מביטוח מקיף וביטוח צד שלישי, אך זה אינו המצב. זו הרחבה נפרדת שביכולתכם להחליט אם אתם מעוניינים בה או לא.

היתרונות בהרחבת שירותי דרך וגרירה היא שיש למי לפנות, לא משנה היכן נתקעתם ובאיזו שעה של היממה, וכן שהמחיר של הטיפול בכם וזמני ההמתנה קבועים וידועים מראש. יתרון נוסף הוא שהפעלת שירות דרך וגרירה אינו נחשב לתביעת ביטוח ולא ישפיע על רכישת ביטוח מקיף בעתיד מבחינת עלות ומבחינת האטרקטיביות שלכם כמבוטחים.

החסרונות בהרחבה זו, הם שיש לבחון אותה לגופה בכל חברת ביטוח ולראות האם תנאי השירות אכן טובים או שאתם קונים חתול בשק, עם זמני הגעה מפוקפקים, מחירי מחירון גבוהים ושירות מצומצם. עוד על בחירת שירותי דרך וגרירה תוכלו לקרוא במאמר "איזה שירותי דרך כלולים בביטוח רכב".

רכב חלופי כחלק מביטוח מקיף או כהרחבה נפרדת

חלק מפוליסות ביטוח מקיף כוללות בתוכן התייחסות למתן רכב חלופי בתקופה בה הרכב שלכם מושבת (עקב תיקונו או הצורך להחליפו באחר כי נגנב או נהרס לחלוטין), בעיקר בפוליסות המיועדות לנהגים זהירים. אחרות מאפשרות שירות של רכב חליפי כמסגרת הרחבות לפוליסה שניתן לרכוש.

במסגרת ביטוח רכב מקיף וגם במסגרת הרחבה לביטוח, כל חברות הביטוח מגבילות את התקופה בה תוכלו להעזר ברכב חלופי. ואל תשכחו לבדוק את כל תנאי השירות ומתי ובאילו תנאים תוכלו לקבל רכב חלופי ומתי השירות אינו ניתן. האם הרכב צריך להיות מושבת מספר ימים מסויים כדי להפעיל את השירות? תוך כמה ימים מהאירוע ניתן לקבל את הרכב החלופי? כדאי גם לשים לב לסוג הרכב החלופי שתוכלו לקבל, הקפידו לדרוש רכב בגודל תואם לרכב הנוכחי שלכם, ואם חשוב לכם רכב אוטומטי, כדאי להבהיר גם את הנושא הזה. משפחה בת 6 נפשות שתקבל כרכב חלופי קאיה פיקנטו, לא באמת תוכל להעזר בו.

השבת היקף הכיסוי

הביטוי הזה מתייחס למצב בו הפעלתם את הביטוח המקיף ובעת חידוש הביטוח גיליתם שמחיר הפרמיה הנדרשת קפץ לגובה בעקבות התביעה שלכם.

חברות הביטוח השונות מציעות, כל אחת בתנאיה, להחזיר את היקף הכיסוי למצב לפני התביעה, כך שהתביעה לא תשפיע על מחיר הפרמיה. זה כיסוי יעיל, אבל הוא יפעל רק בחברת הביטוח הנוכחית שלכם. לא ניתן לגרור אותו לביטוח מקיף בחברת ביטוח אחרת, ולכן אין טעם לרכוש אותו אם אינכם מרוצים מחברת הביטוח שלכם ולא תמשיכו לבטח אצלה.

אם אתם מעוניינים בהרחבה זו, חשוב לבדוק מה התנאים. יכול להיות שההרחבה הזו כלל אינה רלוונטית לכם. האם היא פועלת בכל תביעת ביטוח מקיף או מוגבלת למקרים מסויימים? בחלק מחברות הביטוח היא מופעלת רק עבור טוטאל לוס ובאחרות בדיוק להיפך, רק עבור תביעות שאינן טוטאל לוס. האם היא מוגבלת לתביעה אחת בלבד? האם אתם מחוייבים לתקן את האוטו במוסכי הסדר בלבד?

הוצאות משפט פלילי

חלק מחברות הביטוח כוללות הוצאות משפט פלילי בפוליסת ביטוח מקיף הבסיסית שלהן, ללא צורך ברכישת הרחבה נוספת. חברות ביטוח אחרות מאפשרות רכישת הרחבה נפרדת לכיסוי הוצאות ההגנה עליכם במשפט פלילי אם הוגש נגדכם כתב אישום בענייני תעבורה. יכולות להיות עבירות שאינן מזכות בהחזר הוצאות, למשל, עבירות קנס, עבירה שהיתה בהשפעת סמים או עבירות המערבות רשלנות חמורה.

חברת הביטוח יכולה לבחור אם לתת לכם עורך דין שייצג אתכם, או להחזיר לכם שכר טרחת עורך דין עד לתקרה שקבועה בהרחבה. בכל מקרה חברת הביטוח מכסה גם את הוצאות המשפט, הכוללות אגרות שונות והוצאות שבית משפט פוסק, עד לתקרה שחברת הביטוח קובעת.

לעיתים ההרחבה מכסה גם ערעור במשפט פלילי, או שתנתן הרחבה נפרדת לערעור, אם תוכיחו סיכויי זכיה טובים. חברות ביטוח אחרות אינן מכסות ערעורים בשום מצב.

הוצאות משפט אזרחי

אדם שרכושו נפגע מהרכב שלכם עשוי לתבוע אתכם על רשלנות בהליך אזרחי. חלק מחברות הביטוח מאפשרות רכישת כיסוי להוצאות משפט אזרחי. התנאים כאן דומים לכיסוי הוצאות משפט פלילי – חברת הביטוח יכולה להחליט אם לספק עורך דין או להחזיר הוצאות משפט עד סכום מסוים.

יש חברות ביטוח שיגבילו את ההחזר רק לתביעות בהן היא מאמינה שלמבוטח יש סיכוי זכיה או תביעות בהן הוא זכה. הגבלה כזו הופכת את הכיסוי למיותר, בעיקר כשיש ההגבלה על סכום הכיסוי ועלות של השתתפות עצמית.

יש חברות ביטוח המציעות טיפול משפטי גם למצב בו רכב אחר פגע ברכב שלכם ואתם מעוניינים לתבוע את בעליו. זה נשמע כמו גביית סכום נוסף על פעולה שממילא חברת הביטוח עושה, כך שלא ברור מה התועלת בהרחבה כזו.

בדקו אם עלות ההרחבה לכיסוי משפטי – אזרחי או פלילי – מחזירה את עצמה במקרה ותזדקקו להפעיל אותה. בדקו גם מה המסמכים והתנאים להפעלת ההרחבה, יש מקרים בהם תידרשו למסור מסמכי בית משפט רבים וחוות דעת שונות כדי לקבל את הכיסוי הנדרש, קראו את התנאים וחישבו האם בזמן שאתם מוטרדים מהליך משפטי המתנהל נגדכם, יש לכם זמן ויכולת להשלים את דרישות חברת הביטוח, ומה הסיכוי שאחרי השלמת כל הדרישות והתנאים, אכן תקבלו את הכיסוי.

חישבו גם מה הפתרון המתאים לכם – עורך דין שיסופק לכם או החזר הוצאות עו"ד בדיעבד לאחר סיום כל ההליכים המשפטיים. בדקו האם חברת הביטוח מוכנה להתחייב לפתרון המועדף עליכם ובאיזה תנאים. יש מי שיעדיפו לבחור את עורך הדין שיגן עליהם ולקבל החזר הוצאות, ולא למצוא את עצמם כבולים לעורך דין אקראי עם יכולות לא ידועות שחברת הביטוח קבעה עבורם. אחרים, שאינם יכולים לממן עורך דין בדיוק לפי בחירתם, יעדיפו את עורך הדין המוצע על ידי חברת הביטוח ולא החזר הוצאות בדיעבד שאינו רלוונטי עבורם.

הרחבת רשימת אירועי ביטוח מקיף המזכים בפיצוי על נזק לרכב

• רעידת אדמה: ניתן להרחיב את רשימת האירועים שמזכים אתכם בפיצוי על נזק לרכב בביטוח מקיף גם לנזק מרעידת אדמה או מתוצאות רעידת אדמה כמו שריפות. במקרה זה חברת הביטוח מחוייבת להציע לכם מספר אפשרויות של סכום השתתפות עצמית. השתתפות עצמית גבוהה תתבטא בהוזלת מחיר ההרחבה.
• מהומות: הכוונה לנזקים שנגרמו לרכב במהלך מהומות שפרצו.
• נותן שירות שגרם נזק לרכב: למשל אדם המחנה רכב בחניון, מוסכניק או שוטף רכב שהסיעו אותו.

כל הכיסויים האלה כרוכים בהשתתפות עצמית, כמו כל נזק שנגרם מאירוע מכוסה כלשהו.

הרחבת כיסוי ביטוח מקיף לתוספות ואביזרים שהוספתם לרכב

קניתם רכב חדש והחלטתם לשדרג אותו בפנסים או גלגלים מיוחדים, במערכת רמקולים משוכללת ועוד שינויים ותוספות כדי להפוך אותו לנוח ומתאים לאישיותכם. עלות כל התוספות האלה יכולות להסתכם בסכום גבוה, ואתם שוקלים אם לבטח את כולן או חלקן.

ככל שתבטחו יותר אביזרים וככל שהם יותר יקרים, כך התוספת לפרמיה תהיה גבוהה יותר.

כדאי גם לבדוק את האותיות הקטנות של ההרחבה – האם ההרחבה כוללת גם אביזרים חשמליים כמו שדרוג מערכת הרדיו וחלקים חשמליים אחרים, או רק אביזרים שאינם חשמליים? יש חברות ביטוח המוכרות הרחבות נפרדות לביטוח המקיף – אחת לאביזרים חשמליים (ולעיתים הרחבה נפרדת למכשירי מולטימדיה) ואחת לכל שאר האביזרים. האם אתם כפופים לשיקול של חברת הביטוח אם לתקן או להחליף? האם היא מתחייבת לאביזרים מקוריים או לתחליף ברמה דומה? האם היא מאפשרת טיפול בלבד או מאפשרת לכם לתקן ומעניקה החזר כספי עבור התיקון? במקרי פיצוי כספי, בדקו לפי מה הוא נקבע ומה הוא כולל. מתי ניתן להפעיל את הרחבת הביטוח? ברוב המקרים תוכלו להפעיל אותה בכל מקרה בו מופעל הביטוח המקיף, כלומר, אירוע מהאירועים המכוסים ושהרכב נפגע בו, יכלול גם את רשימת האביזרים הנלווים שציינתם כאשר רכשתם את ההרחבה הזו. שאלות חשובות נוספות הן האם יש השתתפות עצמית והאם תיקון לפי הרחבה זו נחשב לתביעת ביטוח. כל אלה הם פרטים שכדאי לבחון לפני רכישת הרחבה לתוספות ואביזרים.

אם רכשתם את ההרחבה, ודאו את הפרטים הבאים:

• סכום הכיסוי המקסימלי צריך להופיע בדף פרטי הביטוח.
• האביזרים המכוסים יהיו רשומים בדף פרטי הביטוח.
• כל חברת ביטוח קובעת איך ינתן הפיצוי: חלק מחברות הביטוח, יאפשרו תיקון או החלפה של החלק הפגום לפי שיקול דעתן, במוסך או מוסך הסדר בלבד. כשתיקון במוסך הסדר נותן הטבות מסויימות. חברות ביטוח אחרות יתנו פיצוי כספי, עד ערך האביזר כפי שצויין בדף פרטי הביטוח והוצאות התקנה.

הרחבת נזקי שבר של פנסים ומראות צד

בהרחבה זו יתוקנו פנסי המכונית ומראות צד שנפגעו על ידי ספק הסדר של חברת הביטוח, או במקרים המוגדרים בהרחבה, ניתן לקבל החזר כספי על התיקון. ההרחבה גם תכלול את מספר הפעמים בהם ניתן לממש אותה בתקופת הביטוח, כשבחלק גדול מחברות הביטוח אין הגבלה על מספר הפעמים, אך נדרש תשלום השתתפות עצמית. אם שדרגתם את הפנסים והמראות מעבר למפרט הבסיסי של היצרן, או שהרכב הגיע עם אבזור שונה מהמקובל לרכב זה, עליכם לוודא האם הרחבת שבר לפנסים ומראות מכסה גם את הפריטים המשודרגים או היחודיים.

חשוב לבדוק את התנאים בהם ינתן השירות, אם למשל, אתם נדרשים להגיע לספק הסדר כדי לאשר את תקינות הפנסים והמראות לפני הביטוח, בזבוז הזמן הזה יכול להרתיע מלרכוש את ההרחבה. כך גם לגבי התחייבות לזמני תיקון ארוכים מידי בהם לא תוכלו להשתמש ברכב, דרישה למילוי טפסים מרובים, דרישה להביא מסמכים מגורמים שלישיים כלשהם, גובה ההשתתפות עצמית והאם החלק השבור יוחלף באביזר מקורי או בתחליף כלשהו. עניין נוסף שחשוב לוודא הוא האם תביעה לפי הרחבה זו נחשבת לתביעת ביטוח. נזק לפנס או מראת צד הוא נזק שעלותו סבירה, ובהחלט יכול להיות שעלות התיקון אינה מצדיקה ביטוח ואת הבירוקרטיה סביב הפעלתו.

הרחבת שבר שמשות

בהרחבה זו יתוקנו פגיעות בחלונות המכונית, גם כאלה שאינן חלק מהאירועים המאפשרים הפעלת ביטוח. גם בהרחבה זו, בדומה להרחבת פנסים ומראות צד, אתם צריכים לבדוק את תנאי השירות: האם תקבלו החזר כספי או רק אפשרות לתקן אצל ספק הסדר, מה התהליך הנדרש מכם בעת רכישת ההרחבה ובעת הפעלתה וכל שאר השאלות שיש לבדוק בהרחבת פנסים ומראות צד. בנוסף לכך כדאי לבדוק נושאים כמו שמשות מיוחדות ברכב, כמו שמשות שהזמנתם במיוחד, שמשות של גג נפתח, מה ההתייחסות לטיפול במנגנון החשמלי של השמשה ולאביזרים שסביבה ולבחון את כל המקרים שאינם מכוסים בביטוח.

הרחבת פיצוי למטרת רכישת רכב חדש

בהרחבה זו אתם משלמים יותר, תמורת הזכות לקבל פיצוי המאפשר רכישת רכב חדש מאותו סוג ודגם של הרכב שלכם, במקרה בו רכבכם הגיע למצב אבדן גמור (טוטאל לוס). בדקו מה התנאים המדוייקים לקבלת רכב חדש: רק אבדן גמור או גם אבדן גמור להלכה, מה גיל הרכב המאפשר הפעלה של ההרחבה (בדרך כלל 12 חודשים, אבל חשוב לקרוא את הגדרת גיל הרכב), מה תקרת הסכום שתוכלו לקבל, האם גם כל האבזור המיוחד שרכשתם (ושמפורט בדף פרטי הביטוח) נכלל בפיצוי. האם אתם מקבלים כסף או רכב חדש בפועל? ומה קורה אם לא ניתן לרכוש בארץ רכב זהה לרכב שביטחתם

השתתפות עצמית

חלק גדול מהכיסויים שחברת הביטוח מבטיחה לכם דורשים שתשלמו השתתפות עצמית.

• כל נזק לרכב ידרוש מכם השתתפות עצמית שסכומה קבוע מראש בפוליסה.
• בנוסף, תדרשו להשתתפות עצמית בפיצוי על ירידת הערך של הרכב. לפי התקנות השתתפות עצמית בירידת הערך תהיה עד 1.5% מערך הרכב ביום בו קרה האירוע הפוגע, אבל אתם יכולים להסכים להגדיל את ההשתתפות העצמית תמורת הקטנת מחיר הפרמיה.
• כל נזק רכוש לצד שלישי ידרוש מכם השתתפות עצמית הקבועה מראש בפוליסה. למרות שמאמר זה אינו עוסק בביטוח צד שלישי, כדאי שתדעו מה קורה כשנגרם נזק לרכב שלכם וגם נזק לצד שלישי כלשהו. במצב זה תשלמו השתתפות עצמית אחת בלבד עבור הנזק לרכב ולגורם השלישי וזו תהיה ההשתתפות העצמית הגבוהה מבין השתיים.

הערכת הנזק וירידת הערך נעשים על ידי שמאי.

המקרה היחיד בו לא תדרשו לשלם השתתפות עצמית הוא עבור נזק טוטאל לוס או אבדן גמור להלכה.

חברת הביטוח יכולה להציע לכם להגדיל את ההשתתפות העצמית שלכם בנזק, או להציע לכם השתתפות עצמית מוגדלת גם על ירידת ערך. אפשרויות כאלה יכולות להוזיל את פרמיית ביטוח מקיף שתשלמו, אך תפחית את כדאיות תביעת ביטוח וגם את הסכום שתקבלו בסופו של דבר.

כיסויים כמו הוצאות הגנה משפטית – אזרחית או פלילית ידרשו מכם השתתפות עצמית, המשתנה בין חברות הביטוח. בכיסויים כאלה סכום ההשתתפות העצמית רשום בפוליסה.

כך גם הרחבות המכסות אביזרים שהוספתם לרכב, תיקון שבר מראה ופנסים והרחבות לכיסוי בעת אירוע רעידת אדמה.

הנהגים הכלולים בביטוח מקיף והשימוש ברכב

דף פרטי הביטוח כולל את רשימת הנהגים הרשאים לנהוג ברכב.

המחיר הזול ביותר לביטוח מקיף יהיה כאשר המבוטח הוא הנהג היחיד ברכב, וככל שמדובר ביותר נהגים, מחיר הפרמיה יעלה עד לאפשרות של "כל נהג".

כאשר ברשימת המורשים לנהוג קיים נהג צעיר או נהג חדש, המחיר יעלה בהתאם.

לשאלה מיהו "כל נהג", יש תשובה בתוך כל פוליסת ביטוח מקיף. בעיקרון מדובר במי שרשום בדף פרטי הביטוח ושגילו הוא גיל המינימום הרשום בדף פרטי הביטוח ומעלה. חובה שיהיה לו רשיון נהיגה בתוקף.

דף פרטי הביטוח מונה גם את השימושים המותרים ברכב, מרכב משפחתי פרטי ועד רכב להסעת אנשים, הובלת סחורות, מכונית חברה, רכב ללימוד נהיגה וכן הלאה. סוג השימוש משפיע על מחיר הפרמיה ואולי תתפתו לא לפרט את כל שימושי הרכב, אבל זו תהיה טעות חמורה. אם הרכב ניזוק בעת שנערך בו שימוש חורג מהשימוש המוגדר בפרטי הביטוח, חברת הביטוח פטורה מתשלום.

מקרים בהם חברת הביטוח פטורה מתשלום ביטוח מקיף

כל פוליסת ביטוח מקיף מכילה רשימת מקרים בהם המבטח אינו חייב לשלם לכם או לתקן את הנזק. קראו את הרשימה בעיון.

מצבים נפוצים הם:

• נזק שנגרם בעקבות אירוע שאינו נמצא ברשימת האירועים המכוסים. למשל מלחמה או מהומות.
• נזק שנגרם כאשר הנהג שיכור או השתמש בסמים.
• נזק שנגרם מחוץ לגבולות ישראל, לתשומת לב מי שלוקחים את האוטו איתם לסיני, למשל.
• כל מה שאינו רשום בדף פרטי הביטוח אינו מכוסה. למה הכוונה? לפוליסת הביטוח מצורף דף פרטי הביטוח המכיל רשימה של נושאים מהותיים לביטוח, כולל התשובות שמילאתם בשאלון הביטוח, ההרחבות שרכשתם והויתורים שוויתרתם. נושאים המופיעים בדף פרטי הביטוח:
  o פרטי הנהגים המבוטחים, כולל הנהג הצעיר ביותר. אם ברכב נהג אדם שאינו רשום בדף פרטי הביטוח – הנזק שנגרם כאשר הוא נהג לא יכוסה.
  o רשימת אביזרים ושדרוגים שהוספתם לרכב מעבר למפרט הבסיסי של היצרן/יבואן ואתם רוצים לבטח.
  o פרטי הרכב, כולל הערך שלו ביום הביטוח, מטרת השימוש והאם נוסעים בשבת וחג
  o רשימת ההרחבות שרכשתם, כולל רשימת ספקי שירות.
  o רשימת הויתורים על כיסויים ושינויים בהשתתפות העצמית
  o שעבודים על הרכב
  o אמצעי מיגון נדרשים
• כאשר בעת רכישת הביטוח מילאתם את שאלון הביטוח בצורה חלקית או לא נכונה. לפירוט בנושא זה תקראו את הסעיף הבא.

פעולות של מבוטח ביטוח מקיף שפוטרות את חברת הביטוח מתשלום

• מילוי שגוי או חסר של שאלון הביטוח. הכוונה לשאלות שעניתם עליהן בצורה לא נכונה או לא מדוייקת, בכוונה או בטעות. נתונים חשובים במיוחד הם הנתונים לגבי תביעות ביטוח קודמות, פוליסות ביטוח מקיף וצד שלישי קודמות, תאונות ועבירות תעבורה, פרטי הרכב המדוייקים (סוג, דגם, שנת ייצור, אוטומטי ועוד. ניתן לקבל את כל המידע הנדרש דרך מספר הרישוי של הרכב), השימושים ברכב, פרטי הנהגים ועוד. הפוליסה התקנית מכילה רשימת נושאים שלדעתה הם מהותיים, אך השאירה לשיקול הדעת של חברות הביטוח לקבוע מה יופיע בשאלון הביטוח ומה נחשב בעיני כל חברת ביטוח כמידע מהותי לרכישת ביטוח מקיף. לכן, בכל פוליסת ביטוח מקיף תמצאו את רשימת הפרטים שיכולה לפטור את חברת הביטוח מתשלום או להקטין אותו לפי שיקול דעתה. קראו את הרשימה המנויה בפוליסה שמעניינת אתכם ואת השאלות המופיעות בשאלון ובכל מקרה, תנו מידע מלא ואמיתי.
• עדכון מידע בזמן תקופת הביטוח המקיף. אם המידע שנתתם כאשר רכשתם את הביטוח היה נכון, אבל השתנה במהלך תקופת הביטוח, עליכם לעדכן את חברת הביטוח. אחרת היא רשאית להקטין את הכיסוי או להיות פטורה מתשלום.
• מיגון הרכב: חברת הביטוח תשאל על המיגון של הרכב, ולפי הצורך ותנאי הפוליסה יכולה לדרוש הוספת אמצעי מיגון. הדרישה לאמצעי מיגון היא לפי דגם הרכב ושנת הייצור, אבל גם לפי מקום מגוריכם והמקום בו הרכב חונה – ברחוב, בחניון סגור וכד'. הצעת הביטוח שתקבלו מתבססת על אמצעי המיגון שנדרשו מכם. אם לא תתקינו אותם, חברת הביטוח יכולה להיות פטורה מתשלום. עוד על אמצעי מיגון אפשר לקרוא במאמר "מיגון לרכב בביטוח מקיף – מה, למה ואיך?"
• התקנתם אמצעי מיגון לפי דרישת חברת הביטוח אבל שכחתם להפעיל אותם והרכב נגנב? חברת הביטוח יכולה להקטין את הכיסוי או אפילו להיות פטורה מתשלום.

כל הדרישות האלה מבוססות על חוק חוזה ביטוח התשמ"א- 1981, בסעיף 7 העוסק באי גילוי של מידע מהותי שחברת הביטוח ביקשה, בסעיפים 17-18 העוסקים בהחמרת הסיכון בעקבות שינוי בתנאי המבוטח ובסע' 21 לחוק העוסק במצבים בהם לא הופעל אמצעי להפחתת הסיכון שחברת הביטוח דרשה להשתמש בו – כמו אמצעי המיגון ברכב.

אם חברת הביטוח דחתה תביעת ביטוח מקיף בשל אחת הסיבות האלה, אתם יכולים לתבוע אותה בבית משפט. יכול להיות שחברת הביטוח לא תצליח להוכיח את טענותיה, אבל בכל מקרה תביעה משפטית גוזלת זמן וכסף, ועדיף שתמנעו ממנה אם תוכלו.

איך נקבע מחיר הפרמיה בביטוח מקיף לרכב

חלק גדול מהדברים שקראתם עד כאן מכיל השפעה על המחיר שתשלמו עבור ביטוח מקיף לרכב שלכם. כדי שיהיה נוח להבין את ההשפעה, נרכז כאן בקיצור את הגורמים המשפיעים על מחיר הפרמיה בביטוח מקיף. למעוניינים ברשימה מורחבת ועצות איך להוזיל פרמיות ביטוח רכב קראו את "16 דרכים יעילות להוזלת ביטוח רכב".

בתקופה בה הקורונה צמצמה את השימוש ברכב, הרבה אנשים הקפיאו את ביטוח הרכב לאחד או יותר מהרכבים שברשותם. חברות הביטוח מגיבות לכך במבצעים המוזילים את ביטוחי הרכב, באפשרות לרכוש ביטוח היום ולהתחיל אותו בתקופה מאוחרת יותר והוספת כיסויים והטבות. כדאי לנצל את ההמעות האלה ולהתעניין לפני חידוש הביטוח המקיף היכן תוכלו לקבל את הביטוח הטוב ביותר.

בגדול, כדאי שתדעו, חברות הביטוח מציעות הנחות והטבות לנהגים זהירים. הטבות כאלה יכולות להיות הכללה של מספר הרחבות בתוך הפוליסה הבסיסית לביטוח מקיף לרכב, ללא כל תוספת תשלום. למשל: ביטוח מקיף של חברת מגדל לנהגים זהירים כולל את ההרחבות הבאות ללא תוספת מחיר: הגנה משפטית (עד לתקרה המוגדרת), אביזרים מיוחדים, הרחבת אחריות צד שלישי והחלפה לרכב חדש. ביטוח הפניקס זהיר כולל הרחבות דומות בביטוח המקיף הבסיסי שלו ומגדיל אותן אפילו יותר: כיסוי משפטי וצד שלישי כלול עד תקרה גבוהה יותר, הרחבת שירותי דרך וגרירה כלולה, כיסוי שבר שמשה קדמית/אחורית ללא השתתפות עצמית, כיסוי לרעידות אדמה ונזק שנגרם ממהומות ועוד הרחבות וכיסויים. כל זה עוד לפני שדיברנו על מחיר הפרמיה עצמו, שהוא נמוך יותר עבור נהגים זהירים. המסקנה היא שנהגים העונים על הגדרת נהג זהיר או נהג ותיק יכולים לרכוש פוליסות ביטוח מקיף מורחבות עם כיסויים רבים, תמורת מחיר נמוך יותר. אם אתם מוגדרים כנהג זהיר מבחינת הגיל, הוותק שלכם כנהגים ומספר התביעות, כדאי לכם מאד לבחון את האפשרויות שחברות הביטוח השונות מציעות לכם.

עוד נתונים המשפיעים על גובה הפרמיה של ביטוח מקיף:

• מיהם הנהגים: נהג יחיד יזכה לפרמיה זולה יותר ממספר נהגים. נהג חדש ונהג צעיר יקפיצו את מחירו של כל ביטוח מקיף לרכב. וותק ביטוח, מספר תביעות ביטוח ב-3 שנים אחרונות וקיום עבירות תעבורה משפיעים גם הם על המחיר. גיל הנהג ומין הנהג חשובים גם הם.
• מהו הרכב: סוג, דגם, רמת אבזור ושנת ייצור קובעים את מחיר הביטוח. חדש, נדיר ויקר ידרשו ביטוח גבוה יותר מרכב נפוץ וממוצע.
• הרחבות שהוספתם לביטוח המקיף, כיסויים שויתרתם עליהם, הגדלת השתתפות עצמית.
• נתונים נלווים: היישוב בו אתם גרים והיכן הרכב חונה, מה מטרת השימוש ברכב, האם אתם נוהגים בשבת, כמה קילומטרים בממוצע אתם נוסעים בשנה, כמה רכבים יש למשפחה, ומה מהם הוא הרכב העיקרי, האם יש רכב חברה.

מדד השירות בביטוח מקיף

המחיר שתשלמו הוא פרמטר חשוב בבחירת ביטוח מקיף, אבל גם השירות שתקבלו מחברת הביטוח חשוב מאד. הדרך הטובה ביותר לדעת איזה טיפול תקבלו מחברת הביטוח הוא לשאול אנשים שאתם מכירים. תוכלו להעזר גם במדד השירות של חברות הביטוח שנערך מידי שנה על ידי אגף שוק ההון. על כך תוכלו לקרוא במאמר "מדד השירות בביטוח רכב ".

הגשת תביעת ביטוח מקיף

רכשתם ביטוח מקיף, הוספתם לו הרחבות וציינתם את כל מערכות השמע, הבידור וגלגלי המגנזיום בדף פרטי הביטוח ועכשיו אתם מתפללים שלעולם לא תצטרכו לתבוע את הביטוח. בכל זאת, החיים עלולים להוביל את הרכב לתאונה או גניבה, ואז אין ברירה אלא להתחיל בתהליך של תביעת ביטוח מקיף.

התיישנות תביעת ביטוח מקיף

צריך להפריד בין תביעה המוגשת לחברת הביטוח לבין תביעה שהגשתם לבית משפט נגד חברת הביטוח. אתם מתחילים בהגשת תביעה לחברת הביטוח. אם חברת הביטוח דוחה את תביעתכם אתם יכולים לתבוע אותה בבית משפט. ההתיישנות על תביעה בבית המשפט עומדת על 3 שנים מיום האירוע, ושום התכתבות או התנהלות מול חברת הביטוח לא עוצרת את ספירת הזמן הזו. דרך אגב, אם גרמתם נזק למישהו אחר, יש לו כלפיכם זמן התיישנות של 7 שנים .

המסקנה: פנו לחברת הביטוח והתחילו תהליך תביעה מולה מהר ככל האפשר, מיד לאחר שקרה האירוע.

פעולות מומלצות אם הייתם מעורבים בתאונת דרכים

התחושה הראשונה של המעורב בתאונת דרכים, ולא משנה מי האשם, היא זעזוע והפתעה. רוב הסיכויים שתהיו נסערים ולא תחשבו במהירות ובבהירות מה צריך לעשות. לכן מומלץ לשמור את הקטע הזה בסלולרי לכל מקרה שלא יבוא.

• לא להמשיך הלאה. לעצור ולראות מה הנזק לכם, לרכב שלכם ולמעורבים האחרים.
• אם יש נפגעים (אתם או מישהו אחר): לקרוא למד"א. אם נפגעתם אך מעדיפים שבן משפחה או חבר יסיע אתכם למיון, עשו זאת לאחר שתסיימו את השיחה והחלפת הפרטים עם כל המעורבים. תמיד חשוב להבדק, אין לדעת אם איזו חוליה בגב לא זזה או נסדקה, או האם יש זעזוע מח. תיעוד הבדיקות ישמש אתכם אחר כך בהליכי התביעות, אם יהיו כאלה.
• לקרוא למשטרה, בהתאם לחומרת המצב. אם קראתם למד"א, פנו גם למשטרה.
• הסתכלו סביב ובדקו אם יש עדים לאירוע. אם כן, דברו איתם לפני שהם נעלמים משהשטח, כי אחרי זה לא תוכלו לאתר אותם. קחו שמות ומספרי טלפון ותקליטו מה הם אומרים שראו.
• צילומים. לא תמיד תהיו במצב בו תוכלו לצלם בקור רוח את הזירה, אבל כדאי לנסות. צילומים יכולים לעזור להבהיר את המצב בעתיד:
  • מספרי הרישוי של המכוניות המעורבות. מומלץ מאד.
  • פגיעות במכוניות.
  • פציעות של אנשים המעורבים.
  • צילומי זירת האירוע - המראה של הכביש/צומת עם דגש על השלטים, כיווני תנועה והמיקום של המכוניות המעורבות.
• פרטים שחשוב לקחת מהמעורבים האחרים: שם ומספר טלפון. צילום של רשיון נהיגה, רשיון רכב וביטוח - חובה ומקיף/צד ג' אם יש.
• להקליט כל שיחה שמנהלים עם המעורבים. יכול להיות שהם יודו שהאירוע קרה באשמתם. עובדה זו יכולה לעזור בהמשך.
• התנהלות בתאונה עם נפגעים: בשלב כלשהו יגיע בוחן משטרתי שימדוד ויתעד את כל הזירה ועד אז לא מזיזים את כלי הרכב. יכול להיות שהשוטרים שיגיעו יתחילו בחקירה ויגבו מכם עדות. אתם יכולים לדבר איתם, אבל השארו על קרקע בטוחה תגידו רק דברים שאתם בטוחים בהם במאה אחוז ושלא יכולים לחזור ולפגוע בכם אחר כך, כי מה שתגידו ישמש את השוטרים בחקירתם. אם אתם מרגישים נסערים או מבולבלים מידי, אם נפגעתם או מעדיפים לדבר כשאתם רגועים יותר, הסבירו זאת לשוטרים ובקשו לבוא לחקירה מסודרת אחרי שתבדקו רפואית ותרגישו שאתם יכולים לדבר על האירוע. בשום פנים אל תקחו את האשמה על עצמכם. אל תשערו השערות על המהירות שלכם או של אחרים. אל תניחו שאתם יודעים את המרחקים המדוייקים בין הרכב שלכם לבין כל דבר שהוא פגע בו. גם אל תקבעו מיד שהכל אצלכם בסדר ושזה ממש כלום, אולי אתם טועים.
• אם קוראים לכם לחקירה, התייעצו קודם עם עורך דין המתמחה בתאונות דרכים.

איך מגישים תביעת ביטוח מקיף

תוכלו להתחיל את התהליך דרך אתר האינטרנט של חברת הביטוח שלכם, או בפניה לסוכן הביטוח שלכם או לנציגי חברת הביטוח.

בכל אחת מהדרכים התביעה מתחילה במילוי טופס תביעה וצירוף כל המסמכים הנדרשים על ידי חברת הביטוח. הסוכן או הנציג של חברת הביטוח יכולים לעזור לכם למלא את הטופס ולהבהיר מה המסמכים הנדרשים.

בהמשך תקבלו מכתבים שינחו אתכם איזה מסמכים ופעולות נדרשים כדי להשלים את התביעה. מומלץ להשלים כל פעולה והגשת מסמכים מהר ככל האפשר.

במקרה של פיצוי כספי:

• אתם יכולים לבקש מקדמה או התחייבות לתשלום כדי שתוכלו לתקן את הנזק.
• אם חברת הביטוח טוענת שמגיע לכם רק חלק מהכסף שאתם תובעים, עליה לשלם את הסכום המאושר תוך 30 יום מהגעת כל המסמכים שדרשה. על שאר הסכום תוכלו לדון איתה או לתבוע אותה בבית משפט ואם תזכו, היא תשלם לפי ההחלטה שתתקבל.

תביעת ביטוח מקיף במקרה של גניבת הרכב

כאן הגשת התביעה והטיפול בה פשוטים, כי המסמכים הנדרשים הם מעטים: אישור משטרה על הגשת תלונה. שיק עם פרטי חשבון הבנק שלכם וצילום רשיון רכב.

עכשיו נשאר לחכות 30 יום מיום הגשת התביעה ולראות האם הרכב ימצא. אם הרכב לא נמצא, חברת הביטוח צריכה לסיים את הטיפול בתביעה תוך 7 ימים נוספים. אם הוא נמצא, התביעה הופכת לתביעת נזק, ואתם עוברים לסעיף הבא.

תביעת ביטוח מקיף במקרה של נזק

נתחיל מהמקרה הפשוט בו אין רכב נוסף שמעורב באירוע או התאונה. כבר בעת האירוע כדאי שתתעדו את הנזק שנגרם לרכב וגם פגיעות שנגרמו לכם, כולל כל המסמכים הרפואיים הנדרשים. לאחר תאונה מומלץ מאד לגשת למיון לבדיקות, לוודא שלא נגרם נזק לעמוד השדרה, זעזוע מוח וכן הלאה.

תצטרכו לצרף להודעת התביעה: שיק עם פרטי חשבון הבנק שלכם. צילום רשיון רכב.

עכשיו מתחיל תהליך מול שמאי שיעריך את הנזק. תוכלו לבחור שמאי חוץ מתוך הרשימה של חברת הביטוח או שמאי עצמאי. חברת הביטוח תשלם לשמאי מהרשימה שלה, בעוד אתם משלמים לשמאי עצמאי. תוכלו לתבוע מחברת הביטוח גם החזר על עלות השמאי העצמאי. השמאי יגיש שומה, גם אתם וגם חברת הביטוח יכולים לערער על השומה או לקבל אותה. הערעור הוא בתהליך של שמאי מכריע, תוך פניה למוקד מיוחד של איגוד חברות הביטוח 1700-700-888 – שם יתנו לכם פרטים של שמאים מכריעים.

לאחר שיש שומה מוסכמת, חברת הביטוח תמשיך בטיפול בתביעה ותטפל בנזק, בכפוף לתשלום השתתפות עצמית מצידכם.

חברת הביטוח חייבת להשלים את הטיפול תוך 30 יום מהגשת התביעה. אם היתה מחלוקת לגבי שומת הנזק, תוך 30 יום מפתרון המחלוקת.

תביעת ביטוח מקיף במקרה של תאונה בה מעורב רכב נוסף

כבר בעת המקרה אתם צריכים את כל פרטי הנהג הפוגע: רצוי לצלם את רשיון הנהיגה שלו ואת דף הביטוח שלו. אם יש עדים, קחו גם את הפרטים שלהם.

את כל אלה תצטרכו להעביר לחברת הביטוח, בנוסף לשאר המסמכים. זה גם הרגע להחליט האם לתבוע את חברת הביטוח שלכם או של הצד השני, עוד על כך תוכלו לקרוא בהמשך.

אם החלטתם לתבוע את חברת הביטוח שלכם, התהליך ימשך כמו בתאונה ללא מעורבות של גורם נוסף.

איך מחליטים אם לתבוע את הביטוח שלכם או את הביטוח של הנהג האחר המעורב בתאונה?

נצא מנקודת הנחה שיש לכם ביטוח מקיף.

• השאלה הראשונה היא מי אשם בתאונה. אם האשמה היא בכם, אין ברירה, הפעילו את הביטוח המקיף שלכם כדי שישלם עבור הנזק לרכב שלכם ולרכב האחר שנפגע.
• אם הצד השני אשם בתאונה, צריך לברר אם יש לו ביטוח צד שלישי. אם אין לו, תוכלו לתבוע אותו אישית בבית משפט או לתבוע את הביטוח שלכם. תביעה בבית משפט היא כדאית אם יש לפוגע יכולת כספית לשלם לכם, ויש לכם מספיק אורך רוח לחכות לסיום התביעה. אם הנזק הכספי אינו גדול ניתן לפנות לבית משפט לתביעות קטנות בו ההליך פשוט יותר.
• אם לצד השני יש ביטוח מקיף או ביטוח צד שלישי, תוכלו להחליט אם לתבוע את הביטוח שלכם או של הנהג האחר. יש גם דרך שלישית – לתבוע את הביטוח שלכם על הנזק שנגרם לכם ולתבוע מהביטוח של הצד השני "תביעת הפסדים" הכוללת את כספי ההשתתפות העצמית ששילמתם ועליית הפרמיה העתידית שלכם.

ההמלצה שלנו – תבעו את הביטוח של הצד השלישי. שאלתם למה? כי אם תתבעו את הביטוח שלכם אתם:

• רשומים כמי שתבע את הביטוח ב-3 השנים האחרונות, מה שמעלה את הפרמיה שלכם בעת חידוש הביטוח המקיף, ואם זו התביעה השניה ב-3 השנים האחרונות, אתם עלולים לגלות שאף חברת ביטוח לא מעוניינת לבטח אתכם.
• תשלמו השתתפות עצמית.

יש חסרונות בלתבוע את הצד השני, כמו הסיכון שהתביעה תמשך הרבה זמן או תדחה כי לא הצלחתם להוכיח את אשמתו או את הנזק שנגרם לכם. תוכלו להתחיל בלתבוע את הצד השני, ואם התביעה תדחה, לתבוע את הביטוח שלכם.

סיכום

עכשיו הזמן שלכם לפעול, פנו לדף השוואת מחירי ביטוח, בדקו מחירי ביטוח מקיף ומה תנאי הביטוח ורכשו ביטוח מקיף שישמור על הרכב שלכם בדרכים וליד הבית.