מעודכן ל- 04/2021

נהיגה ברכב, בין אם אתם נהנים ממנה ובין אם אתם רואים בה רע הכרחי, היא עסקת חבילה המגיעה עם הוצאות משמעותיות: דלק, רשיונות רכב וטסטים שנתיים וכמובן ביטוחי רכב, שבמקרה הזול יכללו ביטוח חובה בלבד ובמקרה הנפוץ מצרפים לו ביטוח מקיף וכמה תוספות והרחבות.

כל אחד חושב היכן יוכל לצמצם את ההוצאות על רכבו, ואולי התלבט במחשבה האם אפשר לוותר על ביטוח לרכב, לדחות קצת את הארכתו, להוזיל אותו על ידי ביטול כיסויים וכן הלאה, אך עדיף שאת הקיצוצים בהוצאות הרכב תבצעו בסעיפים אחרים ולא בסעיף הביטוח, ובעיקר - אל תוותרו על ביטוח חובה.

לפי פקודת ביטוח רכב מנועי, לכל כלי רכב שנוהגים בו חייב להיות ביטוח חובה. לפי החוק, נהיגה ללא ביטוח חובה היא עבירה פלילית אשר עשויה לגרור אתכם להליכים משפטיים לא נעימים ולחייב אתכם לשלם סכומי כסף גבוהים.

בהתאם לחוק, על פוליסת ביטוח חובה לכסות את פגיעות הגוף של כל מי שהיה מעורב בתאונה. הנהג הפוגע, הנהג הנפגע, הולך רגל או כל אדם אחר שנפגע כתוצאה מהתאונה. שימו לב, ביטוח חובה מספק מענה לפגיעות גוף בלבד, ואינו נותן פיצוי בגין פגיעה ברכוש (למשל, רכבים שהיו מעורבים בתאונה) או בסביבה.

עבור אנשים הנחשבים "סיכון ביטוחי" בעיניי חברות הביטוח, כלומר, אנשים עם תאונות רבות בעברם שאף חברה לא מוכנה לבטח אותם בביטוח חובה, הוקם גוף בשם "הפול". זהו תאגיד שנועד לבטח נהגים שאף חברת ביטוח לא מסכימה לבטח. עם זאת, ביטוח במסגרת "הפול" מספק רק ביטוח חובה, ואינו מהווה תחליף לביטוח מקיף או לביטוח צד ג', שעוסקים בביטוח רכוש.

חשוב שכל מי שנוהג ברכב יהיה מכוסה בביטוח חובה. אין "ביטוח חובה חלקי" - או שהנהג מכוסה או שאינו מכוסה, ואז עלולות להתחיל הצרות. חשוב להקפיד שרק מי שמכוסה בביטוח ינהג ברכב, ושלנהג צעיא או חדש יהיה ביטוח מתאים.

נהיגה ללא ביטוח חובה - מה יקרה בעת תאונת דרכים?

כדי לתת מענה למי שנפגע בתאונת דרכים מרכב שלא היה לו ביטוח חובה, הוחלט להקים קרן ממשלתית בשם "קרנית". הקרן הוקמה מכוח חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים וממומנת על ידי אחוז מסוים ממה שמשלם כל מי שיש לו ביטוח. במילים אחרות, כולנו משלמים עבור קיומה של קרנית.

נהגים, נוסעים והולכי רגל אשר היו מעורבים בתאונת דרכים בה לא היה לרכב הפוגע ביטוח חובה, יכולים לתבוע פיצויים מ"קרנית" בשל פגיעה בגופם והנזק ממנה. "קרנית" מאפשרת פיצוי רק עבור פגיעות גוף (בדומה לפוליסת ביטוח חובה), כך שמי שהתאונה פגעה ברכושו או גרמה נזק אחר שאינו גופני, יוכל לתבוע ישירות את הנהג הפוגע שאינו מבוטח.

נהג שלא היה לו ביטוח חובה, לא יהיה זכאי לקבל פיצוי מקרנית עבור פגיעותיו, להיפך. מעבר לתביעה האפשרית מצד הנפגעים בתאונה, יש סיכוי ממשי ש"קרנית" תגיש נגד הנהג תביעת שיפוי, כדי שיחזיר לה את הכספים שהיא נאלצה לשלם לנפגעי התאונה האחרים. במקרים מסוימים כן יהיה זכאי הנהג לפיצוי כלשהו מקרנית, במידה ונהג ברכב שלא שייך לו ויצליח להוכיח שלא ידע שהרכב לא היה מבוטח בביטוח חובה.

מה העונש על נהיגה ללא ביטוח חובה

גם אם לא הייתה תאונת דרכים, לנהיגה ללא ביטוח חובה יש השלכות, לדוגמה: בדיקת רשיונות שגרתית על ידי שוטר - מי שנתפס נוהג ללא ביטוח חובה צפוי לפי החוק למשפט שבסופו שלילת רשיון הנהיגה למשך תקופה, קנסות ואפילו עונשי מאסר.

נהג ללא ביטוח חובה שגרם לתאונת דרכים, יצטרך להתמודד גם עם תביעות פיצוי מצד הנפגעים ו"קרנית" ועלול לשלם סכומים שיכולים להיות משמעותיים ביותר.

נהיגה ללא ביטוח נהג חדש או צעיר

החוק מתייחס באופן חמור במיוחד לנהגים חדשים או צעירים אשר מבצעים עבירות תעבורה שונות. קחו בחשבון שנהג חדש שיורשע בעבירה שהוגדרה בתקנות כ"עבירה חמורה" יזכה בשלילת רשיון וידרש לעבור מחדש בחינת תאוריה. אם רשיונו נשלל לתקופה שמעל 3 חודשים, הוא ידרש לעבור שוב גם תאוריה וגם מבחן נהיגה מעשי. אם גרם לתאונת דרכים בה נפגע אדם, הוא יהיה חייב לעבור בדיקות רפואיות.

נהג חדש ונהג צעיר חייבים ביטוח מיוחד המתאים להם. כלומר, לא ניתן להסתפק בביטוח חובה ומקיף הרגילים ויש לרכוש כיסוי לנהג חדש וצעיר. במידה ונהג חדש או צעיר נוהגים ברכב ללא ביטוח מיוחד ונקלעים לתאונת דרכים, יכול להיות שחברת הביטוח לא תשלם בהתאם לכיסוי הפוליסה או תשלם באופן חלקי בלבד.

יותר מכך, אם לחברת הביטוח יתברר שהנהג החדש או הצעיר נוהג באופן קבוע ברכב, ללא ביטוח מתאים, זכותה המלאה לא לשלם גם במקרים בהם נהג אחר (שאינו הנהג הצעיר) היה מעורב. כלומר, העונש על נהיגה ללא ביטוח נהג חדש הוא עונש קולקטיבי שחברת הביטוח יכולה להפעיל כנגד המשפחה כולה.

מסקנה - הכיסויים בביטוח רכב תלויים בכך שנהג צעיר או חדש יכוסה בביטוח מתאים משלו. ביטוח נהג צעיר ונהג חדש יקרים יותר ומקפיצים את מחירי הביטוח. תוכלו לבחון דרכים להוזלתו על ידי עיון במאמר "16 דרכים להוזלת ביטוח רכב".

נהיגה ללא ביטוח מקיף או צד שלישי

קודם כל, חשוב להדגיש שלהבדיל מביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג' הם לא ביטוחים שחייבים לרכוש על פי חוק. למעשה, זה אפשרי לחלוטין לנהוג ברכב שמבוטח אך ורק בביטוח חובה, ולא תהיה עם כך כל בעיה חוקית.

למרות זאת, יש יתרונות משמעותיים לרכישת פוליסות ביטוח אלו:

ביטוח מקיף וביטוח צד ג' מכסים נזקים שנגרמו לרכוש של כל אדם אחר, ואלה עשויים להתברר כנזקים יקרים מאד. נהיגה ללא ביטוח צד ג' המסתיימת בפגיעה ברכוש בעל ערך יכולה להתברר כטעות יקרה מאד.

גם פיצוי על גניבת רכב, תיקון נזק משמעותי לרכב שלכם והצעת רכב חלופי לאחר השבתת או גניבת רכב המוצעים בביטוח מקיף הם יתרונות שמקלים משמעותית על ההתמודדות עם המצב. בדומה לכיסוי הוצאות משפטיות בעקבות תאונה.

מעבר לכך, ניתן גם לרכוש כיסויים נוספים שיכולים להיות מועילים במיוחד. למשל, כדאי לבדוק אפשרויות כמו הרחבה לשמשות במקרה של שבר, שירותי דרך כמו גרירה, שירות VIP המספק הטבות שונות ועוד.

ביטוח הכולל עובד מוסך או חניון

כדי לוודא שהביטוח שלכם יהיה בתוקף לא רק כשאתם נוהגים ברכב, אלא כשכל אחד נוהג בו, יש לבדוק שבפוליסת הביטוח יש סעיף בשם "נהיגת אקראי". סעיף זה נועד להבטיח שגם אם אדם כלשהו, כמו עובד מכון שטיפת רכב או המוסכניק ינהג ברכב, עדיין תהיו מכוסים במקרה של תאונה. לרוב, סעיף זה קיים בפוליסה של ביטוח מקיף, הוא עשוי להינתן לנהג במתנה או שניתן לרכוש אותו בעלות נוספת.

סיכום

ההשלכות של נהיגה ללא ביטוח חובה נעות מהעונשים הקבועים בחוק ועד נזק כספי גדול בעקבות תביעות על נזק מצד נפגעים בתאונת דרכים. הנזק הכספי הצפוי מעודד את רוב הנהגים בישראל לרכוש גם ביטוח מקיף או ביטוח צד שלישי.

ביטוח חובה לרכב הוא ביטוח אחיד, וכל חברות הביטוח מספקות את אותם הכיסויים.

מספר שבועות לפני סיומו, מומלץ להתחיל ולברר בין חברות הביטוח, ולקבל הצעות מחיר מהן תבחרו את המשתלמת ביותר. אם תרכשו חבילה הכוללת ביטוח חובה וגם ביטוח רכוש (מקיף או צד שלישי), אתם עשויים לקבל הטבות נוספות. אל תחכו לרגע האחרון, בדקו מראש היכן תוכלו לקבל את הביטוח הטוב ביותר בתנאים הנוחים ביותר.