עודכן באוקטובר 2024
משיכת יתר, או בשמותיה האחרים, מינוס בבנק או אוברדרפט היא מצב בו החשבון שלך אינו מאוזן. הוצאת יותר כסף משהכנסת לחשבון וכרגע החשבון שלך הוא ביתרה שלילית. על מצב זה הבנק גובה ממך ריבית. גובה הריבית נקבע לפי מסגרת אשראי שהוקצתה לך, ולפי תנאי הבנק ותנאי חשבון העו"ש שלך. גובה הריבית מתייחס לדרגת מסגרת אשראי. קיימות דרגה 1 עד דרגה 3. לכל דרגה נקבע סכום מקסימלי, שמעבר לו עוברים לדרגה הבאה או חורגים כליל מהמסגרת.
נתוני בנק ישראל מראים שבסוף שנת 2023 כ-26% מחשבונות הבנק בישראל היו במצב של משיכת יתר מתמשך, העומד על 15,000 ש"ח בממוצע, וכ- 39% מחשבונות הבנק הראו על משיכת יתר זמנית. הריבית הממוצעת על משיכת יתר היתה באמצע 2023 כ-12%, והבנקים מרוויחים ממנה מעל מיליארד ש"ח בשנה. אם זה נשמע לכם הרבה, אז כדאי שתדעו שבעיני הבנקים זה לא מספיק וב-2024 הם העלו את את הריביות הנגבות על האוברדראפט. בנק ישראל פנה לבנקים וביקש שיוזילו את עלויות משיכת היתר לצרכנים, אך נכון להיום עלות משיכת היתר גבוהה ולא רואים את השינוי באופק.
רוב הבנקים העלו את ריבית האוברדראפט, לפחות בחלק מדרגות משיכת היתר. כמה בנקים השאירו את הריבית ברמה הראשונה ללא שינוי והגדילו אותה רק בדרגות הבאות. בנוסף, רוב הבנקים ביטלו את ההטבות שעזרו לשמור על חשבון בנק מאוזן, למשל, בנקים ביטלו את הקיזוז בין יתרת העו"ש בחלק מהחודש לבין האוברדראפט שבהמשכו ובנק דיסקונט ביטל במרץ 2024 את ההטבה של אי גביית ריבית על משיכת יתר עד 2,000 ש"ח.
הבנקים אינם מחוייבים לפרסם את נתוני משיכת היתר, אך בנק ישראל מפרסם את רמות האוברדראפט הממוצעות של הבנקים השונים מידי חודש, בלשונית "עובר ושב".
אתם יכולים להשוות אותן, לראות האם הבנק שלכם גובה מכם יותר ממה שהוא גובה מלקוחותיו האחרים והאם הוא גובה בממוצע יותר או פחות מבנקים אחרים. כשכל המידע לפניכם, קל לקבל החלטה היכן הכי כדאי לנהל את חשבון העו"ש.
אם הבנתם שהבנק שלכם משתייך לבנקים שגובים ריבית גבוהה במיוחד על משיכת היתר, ואתם רוצים לשנות את המצב, יש בפניכם כמה אפשרויות:
- לבדוק עם הבנק אפשרות לריביות נמוכות יותר על משיכת היתר בדרגותיה השונות. אם אתם מחזיקים בבנק גם משכנתא, תיק השקעות או פעילויות נוספות הוא עשוי ללכת לקראתכם. בעיקר אם תראו לו שיש לכם הצעות טובות יותר מבנקים אחרים.
- לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר מהריבית על האוברדראפט - לסגור אותו ולהתחיל להתנהל באופן שיקטין או ימנע את משיכת היתר הבאה. הלוואות בריבית נמוכה ניתן לקבל על חשבון החסכונות שלכם בקרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות. הלוואה לסגירת המינוס היא כדאית רק אם העלויות שלה (ריבית +עמלות +עלויות אחרות) נמוכות מריבית האוברדראפט, לכן דחיית תשלום בכרטיסי האשראי שמשלמים עליה כ- 15% ריבית והלוואות יקרות אחרות, לא יפתרו את הבעיה אלא רק יגדילו אותה.
- לנייד את חשבון העו"ש לבנק אחר שמציע תנאים טובים יותר, גם על משיכת יתר וגם כל שאר הפעילויות שלכם בבנק. העברת בנק אונליין היא תהליך פשוט שתוכלו לקרוא עליו במאמר איך עוברים בנק בקליק – מעבר בנק מקוון בחינם. לכל בנק יש זכות לא לקבל אתכם אם קיימת משיכת יתר בחשבון העו"ש שלכם.
מומלץ לנסות לסגור את משיכת היתר לפני העברת חשבון העו"ש או לחפש בנק שגם יתן לכם ריבית טובה יותר על משיכת היתר וגם מוכן לקבל אתכם למרות האוברדראפט.