פתיחת חשבון בנק בעולם דיגיטלי

אנו מוקפים בפרסומות המקדמות פתיחת חשבון בנק דיגיטלי במובן זה או אחר: פתיחת חשבון בנק באינטרנט, הצטרפות לסניף בנק דיגיטלי, הצטרפות לחשבון בנק דיגיטלי. מה באמת אנו מקבלים לאחר שמסירים את אבק החדשנות והבהובי הצגים מעל הפרסומות הללו?


כיום קיימים שלל שירותי אינטרנט, מערכות מחשוב ואפליקציות המקלות עלינו את החיים ומאפשרות פעולות בחשבון הבנק ללא צורך בהגעה לסניף או בשיחה עם בנקאי. פעולה בערוץ ישיר זמינה גם בחשבונות עובר ושב וגם בחשבון השקעות. חלק משירותים ומערכות אלה יעילים, וחלקם פחות, עד העלאת נחרת בוז ברגע ששמם של אפליקציה או שירות כלשהו מוזכרים.

הגישה בארץ ובעולם היא להגדיל את כמות השירותים שאינם דורשים כח אדם, כדי להוזיל עלויות תפעול ולהעניק שירות טוב יותר, וזמין יותר בכל שעות היממה.

גם בנק ישראל תומך ומקדם את התחום ומעדיף לתת ללקוחות הבנקים יותר אפשרויות ופעולות בערוצים ישירים.

השיח הזה דוחף את הבנקים, בעיקר הגדולים שבהם, ליצירת סניפים וחשבונות דיגיטליים ובהמשך הדרך גם לבנק דיגיטלי.

בואו נעשה קצת סדר בתוך השיח הדיגיטלי, האינטרנטי והמקוון הזה, ונראה מה בעצם הבנקים נותנים לנו בפועל.

העולם הדיגיטלי בבנקאות מתבטא במספר דרכים:

  • שירותים דיגיטליים כמו פעולות באינטרנט, מערכות מסחר בשוק ההון ושירותי מידע, פתיחת חשבון בנק. שירותים בערוץ ישיר ניתנים כיום ללקוחות כל הבנקים.
  • פעולות דרך אפליקציה יעודית של הבנק, למעוניינים בפעולות בבנק דרך טלפון סלולרי. נפוץ בכל הבנקים.
  • סניף בנק דיגיטלי.
  • חשבון בנק דיגיטלי. פונה ללקוחות המעוניינים בפתיחת חשבון בנק דיגיטלי. החשבון הדיגיטלי שונה בשירותים שלו ובעמלות שלו מחשבון בנק עובר ושב באותו הבנק.
  • בנק דיגיטלי.

מה מבין השירותים האלה אכן יעיל וגם "דיגיטלי" ומה בגדר יחסי ציבור ושיווק? קשה לתת תשובה מדוייקת, כיוון שהבנקאות הדיגיטלית היא בתחילת דרכה ונתונה לשינויים רבים.

גם הרגולציה הכבדה לה כפופים הבנקים משפיעה על השירותים הדיגיטליים הניתנים ללקוחות. למשל: הפקדת צ'ק בסלולר התאפשרה רק כאשר נותן הצ'ק והמפקיד השתייכו לאותו הבנק. בימים אלה בנק ישראל הסיר את המגבלה הזו, והבנקים שמחו לממש אפליקציות סלולר, היעילות במידה זו או אחרת בכפוף ליכולות הבנק, המאפשרות הפקדת צ'ק בסלולר בין בנקים שונים.

דוגמא נוספת היא המגבלות שהטיל בנק ישראל על פתיחת חשבון בנק באינטרנט מחשש להלבנת כספים. כמעט כל הבנקים מאפשרים פתיחת חשבון בנק באינטרנט, אך הוא מוגבל לפי הוראות בנק ישראל. רק הגעה פיזית לסניף מאפשרת את הסרת המגבלות. כאן יש ביטוי למצב בו הבנק משווק מוצרים דיגיטליים שאינם מושלמים, כמו "פתיחת חשבון בנק אונליין", "פתיחת חשבון מקוון" ו"פתיחת חשבון בנק באינטרנט". רק האותיות הקטנות מבהירות שהמוצר המשווק הוא נחות לעומת חשבון בנק רגיל ושנדרשת הגעה פיסית לסניף כדי לקבל חשבון בעל אפשרויות פעולה מלאות. כך קורקעה הפעולה הנוחה של פתיחת חשבון אונליין. בנוסף, טועה מי שחושב כי פתיחת חשבון בנק מקוון מאפשרת חופש מקישור לסניף בנק ספציפי. חלק מהוראות בנק ישראל מחייבות כי בפתיחת חשבון בנק באינטרנט, יהיה קישור של החשבון לסניף מסויים.

הנסיונות של הבנקים ליצור סניף דיגיטלי או חשבון בנק דיגיטלי מעלים שאלות כמו מה הדמיון ומה השוני בין חשבון בנק רגיל לחשבון בנק דיגיטלי? מה ההבדלים בין הבנק שהכרנו עד היום עם הפקידים שנחים בשעת צהריים ובין ההצהרות על בנק דיגיטלי? האם קיימת אפשרות לפתיחת חשבון בנק באינטרנט?

אין דרך אמיתית להשוות בין כל השירותים והאפליקציות השונות, מהפקדת צ'ק בסלולר ועד ביצוע פעולות במערכת מסחר. מה שכן אפשרי הוא לבחון את האותיות הקטנות בהצהרות ופרסומות הבנקים בענייני פתיחת חשבון בבנק דיגיטלי או סניף בנק דיגיטלי.

חשבון בנק דיגיטלי בבנק לאומי

מה מציע בנק לאומי במסגרת חשבון בנק דיגיטלי ובמה הוא שונה מחשבון בנק עובר ושב המתנהל בו?

טוטל דיגיטל חשבון בנק עובר ושב רגיל מה עדיף
פטור מעמלות עו"ש קיים. לפעולות בעמדות מידע ואינטרנט בלבד קיים לפי מגזרים. חשבון בנק לסטודנט, חייל ועוד מגזרים נהנים מפטור מלא מעמלות – גם עמלת פקיד וגם עמלת ערוץ ישיר. חשבון בנק המשתייך למגזר בעל הטבות, כמו צעיר, סטודנט, חייל וכן הלאה. גם הצטרפות לתוכנית המסלולים יכולה לתת מענה טוב.
מסגרת אשראי • עד 5,000 ש"ח בריבת פריים.
• עוד 45,000 ש"ח בריבית שתותאם ללקוח.
נתון למשא ומתן היכן שתשיגו תנאים טובים יותר
דרכי הצטרפות • פתיחת חשבון בנק ללקוח חדש.
• לקוח קיים יכול לשנות חשבון בנק קיים לחשבון בנק דיגיטלי.
פתיחת חשבון בנק. ניתן להתאימו למגזר מסויים, אם אתם עומדים בתנאים לכך.
פתיחת חשבון בנק דרך האינטרנט אפשרי, אך פתיחת חשבון מקוון כרוכה בהגבלות בנק ישראל. לצורך הסרת מגבלות המוטלות על חשבון בנק שנפתח באופן מקוון יש להגיע פיזית לסניף לבחירת הלקוח. אפשרי, בכפוף למגבלות בנק ישראל. להסרת המגבלות הלקוח צריך להגיע לסניף שלו. בדרך כלל פותחים חשבון בנק בסניף קרוב ונוח, כך שבפועל אין עדיפות רצינית לבחירה החופשית של סניף בחשבון בנק דיגיטלי.
הטבות אין הטבות פרט להטבות יעודיות לחשבון בנק דיגיטלי. לא ניתן לצרף הנחות מגזר (כמו חייל או צעיר) לפי סוג חשבון בנק. להשוות בין הטבות המגזר אליו אתה שייך והטבות חשבון בנק דיגיטלי. תנו משקל להטבות שמשמשות אתכם יותר.
הטבות לחשבון השקעות ומסחר בניירות ערך • הטבה בקניה או מכירה בערוץ ישיר.
• הטבת דמי ניהול בארץ
הטבות לפי מגזר, חלקן משתלמות יותר.
פעולות שלא ינתנו ללקוחות חשבון בנק דיגיטלי • ייעוץ השקעות.
• פעולות סחר בינלאומי, למעט העברות לחוץ לארץ.
• פעולות מורכבות שהבנק יחליט ויודיע עליהן.

חשבון בנק בסניף דיגיטלי בבנק הפועלים

מה מציע בנק הפועלים במסגרת סניף בנק דיגיטלי ובמה הוא שונה מחשבון בנק עובר ושב הנפתח בסניף אחר של בנק הפועלים?

במידה רבה הסניפים הדיגיטליים נועדו להציג רעיון: "איך יראה סניף בנק עתידי". מטרה נוספת היא לחשוף לקוחות לאפליקציות ולפעולות בערוצים ישירים חדשים שהבנק מספק, תוך מתן הדרכה מיידית מהבנקאי בסניף הדיגיטלי.

למרות ההצהרות, עדיין יש מקרים בהם צריך להגיע אל הסניף עצמו, ועדיין יש דרישה למשלוח מסמכים בפקס.

טוטל דיגיטל חשבון בנק עובר ושב רגיל מה עדיף
למי מיועד הסניף לקוחות פרטיים לקוחות פרטיים ועסקים
שעות פתיחה • בימים א' עד ה' פתוח מ- 9:30 ועד 20:30
• ימי שישי פתוח מ- 9:00 עד 13:00
ברוב הסניפים שעות הפתיחה הן עד 13:00 ורק פעמיים בשבוע פתוח אחר הצהריים. סניף דיגיטלי מעניק שעות פתיחה ארוכות יותר משל רוב הסניפים
מיקום הסניפים • תל אביבי – נורדאו
• תל אביב – רמת החיל
• חיפה
• רחובות
• ירושלים (בקרוב)
פרישה ארצית יעיל רק למי שיש סניף דיגיטלי קרוב אליו, כיוון שפתיחת חשבון בנק מחייבת הגעה לסניף.
מחירי עמלות לפי תעריפון הבנק. אין הטבות מיוחדות ללקוחות הסניף הדיגיטלי לפי תעריפון הבנק
אפליקציות ושירותים דיגיטליים הדרכה ולימוד של מערכות, אפליקציות ושירותים דיגיטליים חדשים שבנק הפועלים מספק ללקוחות. קיימים שירותים המיועדים לבעלי חשבון בנק בסניף הדיגיטלי בלבד קיימים
פתיחת חשבון בנק דרך האינטרנט אפשרי, אך יש לסיים את הפעולה בהגעה לסניף הדיגיטלי וחתימה על המסמכים הנדרשים
ביצוע פעולות מורכבות הדורשות אינטרקציה עם בנקאי • הגעה לסניף
• שיחת ועידה בוידאו עם הבנקאי והאנשים המעורבים בפעולה
הגעה לסניף
פעולות בחשבון השקעות וניירות ערך אפשרי באמצעות שיחת וידאו קונפרנס
פעולות שלא ינתנו ללקוחות סניף בנק דיגיטלי משכנתאות

בנק דיגיטלי

כיום עדיין אין בנק דיגיטלי בישראל, אך קיימות תוכניות לכך ובנק ישראל תומך במהלך.

בנק לאומי מתכנן להשיק בנק דיגיטלי במובייל בתקופה הקרובה: בנק לאומי הצהיר על השקת בנק דיגיטלי ברבעון האחרון של 2016. הבנק הדיגיטלי יקרא pepper וינוהל באמצעות אפליקציות לסלולר ומענה טלפוני. העמלות בו צפויות להיות נמוכות מאשר בשאר הבנקים: חלק מהפעולות יהיו ללא כסף וחלקן לפי תעריפון עמלות לסטודנט. בשלב הראשון תתאפשר פתיחת חשבון בבנק דיגיטלי רק לאנשים פרטיים תושבי ישראל, ומספר הפעולות האפשרי בו יהיה מוגבל.

שאיפה כוללת יותר לבנק דיגיטלי מביע בנק יהב, המשדרג את כל מערכות הבנק על מנת להעניק ללקוחותיו חוויית בנק דיגיטלי מקיפה הכוללת את כל סניפי ושירותי הבנק בכל הערוצים הישירים.