כיום קיימים שלל שירותי אינטרנט, מערכות מחשוב ואפליקציות המקלות עלינו את החיים ומאפשרות פעולות בחשבון הבנק ללא צורך בהגעה לסניף או בשיחה עם בנקאי. פעולה בערוץ ישיר זמינה גם בחשבונות עובר ושב וגם בחשבון השקעות. חלק משירותים ומערכות אלה יעילים, וחלקם פחות, עד העלאת נחרת בוז ברגע ששמם של אפליקציה או שירות כלשהו מוזכרים.

הגישה בארץ ובעולם היא להגדיל את כמות השירותים שאינם דורשים כח אדם, כדי להוזיל עלויות תפעול ולהעניק שירות טוב יותר, וזמין יותר בכל שעות היממה.

גם בנק ישראל תומך ומקדם את התחום ומעדיף לתת ללקוחות הבנקים יותר אפשרויות ופעולות בערוצים ישירים.

השיח הזה דוחף את הבנקים, בעיקר הגדולים שבהם, ליצירת סניפים וחשבונות דיגיטליים ובהמשך הדרך גם לבנק דיגיטלי.

בואו נעשה קצת סדר בתוך השיח הדיגיטלי, האינטרנטי והמקוון הזה, ונראה מה בעצם הבנקים נותנים לנו בפועל.

העולם הדיגיטלי בבנקאות מתבטא במספר דרכים:

• שירותים דיגיטליים כמו פעולות באינטרנט, מערכות מסחר בשוק ההון ושירותי מידע, פתיחת חשבון בנק. שירותים בערוץ ישיר ניתנים כיום ללקוחות כל הבנקים.
• פעולות דרך אפליקציה יעודית של הבנק, למעוניינים בפעולות בבנק דרך טלפון סלולרי. נפוץ בכל הבנקים.
• סניף בנק דיגיטלי.
• חשבון בנק דיגיטלי. פונה ללקוחות המעוניינים בפתיחת חשבון בנק דיגיטלי. החשבון הדיגיטלי שונה בשירותים שלו ובעמלות שלו מחשבון בנק עובר ושב באותו הבנק.
• בנק דיגיטלי.

מה מבין השירותים האלה אכן יעיל וגם "דיגיטלי" ומה בגדר יחסי ציבור ושיווק? קשה לתת תשובה מדוייקת, כיוון שהבנקאות הדיגיטלית היא בתחילת דרכה ונתונה לשינויים רבים.

גם הרגולציה הכבדה לה כפופים הבנקים משפיעה על השירותים הדיגיטליים הניתנים ללקוחות. למשל: הפקדת צ'ק בסלולר התאפשרה רק כאשר נותן הצ'ק והמפקיד השתייכו לאותו הבנק. בימים אלה בנק ישראל הסיר את המגבלה הזו, והבנקים שמחו לממש אפליקציות סלולר, היעילות במידה זו או אחרת בכפוף ליכולות הבנק, המאפשרות הפקדת צ'ק בסלולר בין בנקים שונים.

דוגמא נוספת היא המגבלות שהטיל בנק ישראל על פתיחת חשבון בנק באינטרנט מחשש להלבנת כספים. כמעט כל הבנקים מאפשרים פתיחת חשבון בנק באינטרנט, אך הוא מוגבל לפי הוראות בנק ישראל. רק הגעה פיזית לסניף מאפשרת את הסרת המגבלות. כאן יש ביטוי למצב בו הבנק משווק מוצרים דיגיטליים שאינם מושלמים, כמו "פתיחת חשבון בנק אונליין", "פתיחת חשבון מקוון" ו"פתיחת חשבון בנק באינטרנט". רק האותיות הקטנות מבהירות שהמוצר המשווק הוא נחות לעומת חשבון בנק רגיל ושנדרשת הגעה פיסית לסניף כדי לקבל חשבון בעל אפשרויות פעולה מלאות. כך קורקעה הפעולה הנוחה של פתיחת חשבון אונליין. בנוסף, טועה מי שחושב כי פתיחת חשבון בנק מקוון מאפשרת חופש מקישור לסניף בנק ספציפי. חלק מהוראות בנק ישראל מחייבות כי בפתיחת חשבון בנק באינטרנט, יהיה קישור של החשבון לסניף מסויים.

הנסיונות של הבנקים ליצור סניף דיגיטלי או חשבון בנק דיגיטלי מעלים שאלות כמו מה הדמיון ומה השוני בין חשבון בנק רגיל לחשבון בנק דיגיטלי? מה ההבדלים בין הבנק שהכרנו עד היום עם הפקידים שנחים בשעת צהריים ובין ההצהרות על בנק דיגיטלי? האם קיימת אפשרות לפתיחת חשבון בנק באינטרנט?

אין דרך אמיתית להשוות בין כל השירותים והאפליקציות השונות, מהפקדת צ'ק בסלולר ועד ביצוע פעולות במערכת מסחר. מה שכן אפשרי הוא לבחון את האותיות הקטנות בהצהרות ופרסומות הבנקים בענייני פתיחת חשבון בבנק דיגיטלי או סניף בנק דיגיטלי.

בנק דיגיטלי

כיום עדיין אין בנק דיגיטלי בישראל, אך קיימות תוכניות לכך ובנק ישראל תומך במהלך.

בנק לאומי מתכנן להשיק בנק דיגיטלי במובייל בתקופה הקרובה: בנק לאומי הצהיר על השקת בנק דיגיטלי ברבעון האחרון של 2016. הבנק הדיגיטלי יקרא pepper וינוהל באמצעות אפליקציות לסלולר ומענה טלפוני. העמלות בו צפויות להיות נמוכות מאשר בשאר הבנקים: חלק מהפעולות יהיו ללא כסף וחלקן לפי תעריפון עמלות לסטודנט. בשלב הראשון תתאפשר פתיחת חשבון בבנק דיגיטלי רק לאנשים פרטיים תושבי ישראל, ומספר הפעולות האפשרי בו יהיה מוגבל.

שאיפה כוללת יותר לבנק דיגיטלי מביע בנק יהב, המשדרג את כל מערכות הבנק על מנת להעניק ללקוחותיו חוויית בנק דיגיטלי מקיפה הכוללת את כל סניפי ושירותי הבנק בכל הערוצים הישירים.