ניהול תקציב משפחתי דורש לא רק התמודדות עם ההוצאות שבהווה, אלא גם תכנון עתידי, תוך התייחסות למבנה המשפחה, התוכניות העתידיות שלכם ומה כל אחד מבני המשפחה מעוניין להשיג או לרכוש בתקופה הקרובה, החל בתוכניות להרחבת העסק, וכלה בחוגים לילדים.

בנוסף לעצות הקבועות בנושאי "איך לסגור מינוס בבנק", אפשר לתכנן מראש. תכנון מראש מונע מכם הפתעות המתגלות באיחור, כמו "הצילו, יש לי מינוס בבנק!":

תקציב משפחתי דורש מאמץ משפחתי

כשאתם חלק ממשפחה, ההחלטות צריכות להיות משותפות ומקובלות על כולם. חשוב שכולם ירתמו למאמץ המשפחתי: פגישה משפחתית בה מסבירים בפתיחות וברוגע מה המצב ומה האתגרים הכלכליים תוכל להשיג את המטרה. ככל שהילדים בוגרים יותר ניתן לשתף אותם ביותר מידע, וגם ילדים קטנים אפשר לחשוף למידע ברמה שהם יכולים להבין ולעזור. חשיבה משותפת יכולה להעלות רעיונות ופתרונות יצירתיים עליהם לא חשבתם לבד.

• הוצאות הגדולות ויעדים משפחתיים צריך לקבוע ביחד. התייעצו והסכימו על ההוצאות העתידיות ותימנעו מבזבוזים לא מתוכננים מראש.
• לפני הוצאה כספית לא מתוכננת, התקשרו קודם לבן הזוג לבדוק אתו, האם מה שאתם רוצים לקנות באמת חיוני והאם הוא עומד ברף ההוצאות החודשי. אולי תאלצו לוותר על משהו אחר במקומו.
• הילדים יכולים להיות חלק מהפתרון: הבוגרים יותר יכולים למצוא עבודה זמנית שבעזרתה יהיה להם כסף לבזבוזים או לחסוך למשהו שהם רוצים. הקטנים יכולים להבין שיש תקציב בזבוזים או דמי כיס קבועים ולא מוציאים יותר מכך.

זיהוי מלכודות מוקדם

יש חודשים מועדים לפורענות כספית. החשודים הקבועים הם:

• חודשי חגים בהם הארוחות המשפחתיות והמתנות למארחים נפוצים מאד. בעיקר חגי תשרי ופסח. גם פורים עם התחפושות המיוחדות דורש התארגנות מראש.
• חודשי הקיץ מכילים כמה אתגרים כספיים: החופש הגדול, עונת החתונות, עלויות של פתיחת שנת לימודים.
• חודש יוני גם מציב אתגר של מתנות לגננות ולמורות ועלויות של מסיבת סוף שנה/סוף מחזור/prom.
• לפי הנתונים המשפחתיים שלכם תוכלו לזהות עוד מלכודות כמו חודשים בהם יש הרבה ימי הולדת, חודשים בהם אתם יוצאים לנופש, ואירועים אחרים.

כהכנה לחודשים האלה כדאי לקחת בחשבון הוצאות לא צפויות של כמה מאות עד אלפי שקלים, אותם תאלצו לקזז מההוצאות השוטפות.

שיטות מעקב הוצאות

העצה הראשונה היא תמיד לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות. כיוון שזו עצה מוכרת, הרשינו לעצמנו להשאיר אותה לסוף.

שיטות המעקב מגוונות ומשתנות. מצב קל יכול לאפשר מעקב באמצעות דפי הפירוט הרגילים מחברות האשראי ומהבנק.

בעיות קשות יותר יכולות לדרוש שימוש באקסלים המיועדים לניהול תקציב משפחתי או אפליקציות לניהול תקציב משפחתי. קיימות מספר אפליקציות לניהול תקציב ואפליקציות מעקב הוצאות, חלקן בתשלום וחלקן נותנות תקופת ניסיון, אפשר לקרוא עליהן במאמר "סקירת אפליקציות ושירותים לניהול תקציב בישראל".

יש עוד דרכים לעקוב אחרי המידע:

• מסלקה פנסיונית: המסלקה הפנסיונית יכולה לאתר עבורכם, תמורת תשלום נמוך, את כל החסכונות לטווח ארוך ולתקופת הפרישה. כיום המסלקה הפנסיונית מאתרת ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות (לעוד מידע על התועלת שבמסלקה הפנסיונית תמצאו במאמר "הכל על מסלקה פנסיונית"). יכול להיות שתגלו חיסכון זמין כמו קרן השתלמות נזילה ששכחתם ממנה או שתגלו הוצאות מיותרות כמו קרן פנסיה לא פעילה שמשלמים עליה דמי ניהול גבוהים וניתן לאחד אותה עם הפנסיה הנוכחית או למצוא לה פתרון משתלם אחר. כמו כן, ניתן לקחת הלוואות על חשבון קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון - אלה הלוואות מוגבלות בסכומן, אך בדרך כלל בריביות נמוכות משמעותית מריבית הלוואה בבנק, חברות אשראי או חברות למתן הלוואות. מידע דומה, אך פחות מפורט (תקבלו רק שם בית השקעות, חברת ביטוח או בנק שבהם מנוהל חשבון אחד או יותר על שמכם, בלי פרטי החשבון ותכולתו) תוכלו למצוא בחינם באתר "הר הכסף" של משרד האוצר.
• כל תוכנית אליה הצטרפתם: אינטרנט, סלולר, מנוי לעיתון, כבלים, כרטיס אשראי, מועדוני לקוחות אליהם הצטרפתם בחוץ לארץ או לקראת הנסיעה לחו"ל וכן הלאה, מגיעה בדרך כלל עם תאריך יעד בו המחיר עולה. אל תתעצלו, ביום בו חתמתם על החוזה, הכניסו תזכורת מציקה ומרעישה, שבוע לפני תאריך עליית המחיר. כשתאריך היעד מגיע ומרעיש לכם את האוזן, אל תתעלמו ממנו וטפלו במטרד, לפני שיהפוך למטרד פיננסי. בדקו גם מבצעים אצל המתחרים ואולי תגלו דרך חדשה לחסוך בהוצאות. בנוסף כדאי לשמור את כל החוזים בקלסר אחד או בתיקיית מייל/מחשב יעודית.
• בדיקה חודשית של דפי פירוט והוצאות. קבעו פגישה זוגית/משפחתית פעם בחודש ועברו על כל דפי הפירוט: בנקים, כרטיסי אשראי. ודאו כמה הוצאתם, על מה אפשר היה לוותר ואיך להשתפר לחודש הבא. נסו שהפגישה תהיה באווירה טובה ותכלול גם פעילות שכולם יהנו ממנה.

אם למרות כל המאמצים, אתם זקוקים להלוואה, תוכלו לבדוק ערוצים שונים לבקשת הלוואה. קראו את המאמר "שוק ההלוואות – למי לפנות לקבלת הלוואה לכל מטרה", הכולל אפשרויות הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית או בקרו בדף השוואת הלוואות.