אפקט הקורונה – הכל על הקפאת משכנתא והקלות נוספות

בין השינויים הרבים שהקורונה גרמה בשגרת היומיום, ניתן למצוא את חוסר הוודאות הכלכלית ואי הידיעה מה יהיו ההכנסות בחודשים הקרובים. לעומת זאת וודאות החזר תשלומי המשכנתא נשארה ללא שינוי וכאן נחלצו הבנקים לעזרה והודיעו שיתנו אפשרות להקפאת משכנתא למספר חודשים.


אפקט הקורונה- הכל על הקפאת משכנתא

עודכן במרץ 2020


שמענו לראשונה על מחלת הקורונה לפני כחודשיים בתחושה שנעה בין אדישות לתגובה משועשעת כלפי הסינים האלה שאוכלים חיות שנראות כמו חייזר. מאז הספיקו כולם להחליף דעות, ויותר מכך רגשות, כלפי המחלה החדשה שהכתירה את עצמה במהירות למלכת המגיפות ואפילו זכתה בשם אצילי – קורונה.

לא משנה מה דעתכם על היעילות הבריאותית של פעולות הרשויות השונות ועל רמת המסוכנות של הקורונה, העובדה שאי אפשר להתחמק ממנה היא שלקורונה יש השלכה ישירה על המצב הכלכלי של כל אחד, ובעיקר על מי שהוצאות בלתי צפויות, או פגיעה מהכנסה מוציאה אותם מיידית מהאיזון הפיננסי שלהם וביניהם נמצאים ציבור בעלי המשכנתאות בישראל.

החזר המשכנתא הוא מכשול חודשי ובלתי נמנע ונשאלת השאלה מה יעשה מי שהכנסותיו נפגעו בעקבות הקורונה. בין אם מדובר בעצמאי שהלקוחות נוטשים אותו לטובת עיון בלתי נשלט ברשימת תסמיני הקורונה, שכיר בעבודה בלתי נדרשת שמנסה לברוח מהמציאות במרתונים של פורטנייט או מישהו שאינו מצליח לעבוד מהבית כי קבוצת ילדיו משמידה את הסלון והשפיות, כולם עדיין צריכים לשלם משכנתא וכולם לא מרוויחים החודש ואין להם שמץ ידיעה מה יקרה להכנסתם בחודשים הקרובים.

מי שיש לו חסכונות עדיף שימשיך לשלם את החזרי המשכנתא, וזו בהחלט ההמלצה הטובה ביותר שאפשר לתת, כיוון שכל דחיית תשלום גוררת הגדלה של החזרי המשכנתא בעתיד. כל תשלום שלא שילמתם יתפזר על החזרי המשכנתא הבאים ויגדיל אותם, בצירוף ריבית מוגדלת. מעבר לכך, המשך התשלומים תורם ליציבות הכלכלית של כלל המשק.

מי שאינו יכול לעמוד בהחזרי המשכנתא יכול לפנות לבנק שלו בבקשה לדחיית תשלומי משכנתא.

דחיית תשלומי משכנתא – תנאי הקפאת משכנתא בשל הקורונה

הבנקים הגדולים הבינו את המצוקה והציעו לבעלי המשכנתאות הזקוקים לכך הקפאת משכנתא. בקשה להקפאת משכנתא היא אפשרות שכל בעל משכנתא יכול להשתמש בה גם בימים רגילים, ואינה יחודית לתקופת קורונה. בדרך כלל אפשרות זו מוסתרת ואינה מפורסמת בקולי קולות, אך הפעם הבנקים יצאו בהצהרה לתקשורת שבעלי משכנתאות הנזקקים להקפאה יכולים לפנות אליהם ובנוסף לא תגבה עמלת ההקפאה שבדרך כלל נגבית. אולי אפשר לקרוא לזה "הטבת קורונה". בנוסף, ב- 15.3.20 החשב הכללי הורה לכל הבנקים להאריך את תקופת הקפאת המשכנתא משלושה חודשים ל-4 חודשים. בכך הוא האריך את תקופת ההקפאה האפשרית לכל הבנקים, חוץ מבנק מזרחי טפחות שמראש מאפשר הקפאת משכנתא ל- 4 חודשים. פרט לכך, תנאי וכללי הקפאת המשכנתא הם ללא שינוי ולפי נהלי הבנק הרגילים – כל בנק ונהליו.

המלצות למקפיאי משכנתא

  • אם החלטתם להקפיא את המשכנתא, רוב הבנקים יאפשרו לכם דחיית תשלום קרן וריבית משכנתא. בכל זאת, אם ביכולתכם להמשיך לשלם את הריבית, שלמו אותה והקפיאו רק את תשלום הקרן, החזרי המשכנתא העתידיים שלכם יגדלו פחות.
  • קראו את טופס דחיית תשלומי המשכנתא והאפשרויות המוצעות בו ודונו עם נציג הבנק או בדקו בעצמכם במחשבון משכנתא איזו אפשרות תעלה לכם פחות כשתחזרו לשלם את המשכנתא. יכול להיות שעדיף רק להקטין את החזרי המשכנתא בתקופה הקשה ולא להקפיא אותם כליל.
  • נסו להגיע להסדר טוב יותר עם הבנק מאשר הקפאת משכנתא, כמו למחזר חלק ממסלולי המשכנתא, או לקחת הלוואה חדשה בתנאי ריבית ופריסת תשלומים שיכבידו פחות מהסכום אליו יגיעו החזרי המשכנתא כשתחזרו לשלם אותם. קראו עוד הסברים והמלצות מאת מנכ"ל פריים ניהול משכנתאות בהמשך המאמר.

שינויים בתקשורת עם הבנק

יחד עם הקפאת המשכנתא גם הדרך להתקשר עם הבנק השתנתה בעקבות עומס הפניות והחשש מהדבקות בקורונה ויש דגש והעדפה לאמצעי תקשורת שאינם כוללים קבלת קהל.

  • הבנקים מעדיפים שתפנו אליהם באמצעים דיגיטלים – אתרי אינטרנט וטפסים מקוונים ופחות באמצעות שיחות טלפון ארוכות הגורמות לקריסת מערך שירות הלקוחות. אמנם בנק הפועלים תגבר את שירות הלקוחות הטלפוני מבחינת כח אדם ושעות פעילות אך ברור שמענה טלפוני ידרוש המתנה על הקו. בנק דיסקונט למשל מסביר בהרחבה את כל דרכי ההתקשרות הטלפוניות ואונליין על מנת שלא תצטרכו לצאת מהבית, תחת הכותרת "בנקאות בטוחה".
    ביום 16.3.20 השירות הטלפוני של בנק הפועלים, בנק לאומי ובנק מזרחי טפחות קרס לחלוטין בשל עומס הפניות להקפאת משכנתא וצמצום כח האדם במוקדים עקב הנחיות משרד הבריאות. המסקנה: פנו לבנק שלכם דרך האפליקציה שלו, אתר האינטרנט, מייל ושאר יכולות אונליין והשאירו את הטלפון למקרי "אין ברירה" בלבד.
  • במסגרת ההגבלה על התקהלויות והתכנסויות, סניפי הבנקים נערכו להגבלת קבלת קהל וסגירת רוב הסניפים. כל בנק מפרסם בעמוד הראשי את רשימת הסניפים בהם תהיה קבלת קהל ואת ההנחיות לתיאום קבלת קהל מראש. רוב התקשורת עם הלקוחות תהיה מרחוק באמצעות אתרי אינטרנט, אפליקציות, טלפוניה וצ'ט, אם כי הימים האחרונים הראו עומס רב מידי על המוקדנים הנותנים שירותים טלפוניים ובצ'טים. בנק לאומי מאפשר הגעה לסניף רק אחרי תיאום מראש ומעדיף לתת שירות פנים אל פנים רק לקשישים ובעלי מוגבלויות. בנק הפועלים יצא גם הוא בהצהרה שקבלת קהל תערך במספר סניפים מצומצם ובתיאום מראש בלבד, אך הרחיב את השירותים הדיגיטליים ומציע מוצרים יעודיים לתקופה, תחת הכותרת "נעבור את זה יחד". גם הבנק הבינלאומי ובנק מזרחי טפחות יפתחו לקבלת קהל מספר סניפים מצומצם ומעדיפים תקשורת טלפונית, באפליקציה או אונליין.
  • הרחבת שירותי שליחים כדי למנוע הגעת לקוחות בבנקים ולסייע ללקוחות הנמצאים בבידוד.

הגשת בקשה לדחיית תשלומי משכנתא בבנקים השונים

בכל בנק הגדירו את הדרך המועדפת לטפל בבקשות דחיית תתלומי משכנתא: משיחת טלפון עם מוקד שירות הלקוחות, דרך הורדת טופס PDF שתמלאו ותשלחו חזרה במייל או פקס או כל שיטה אחרת שנקבעה באותו הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק לאומי

בנק לאומי הודיע באתר האינטרנט שלו:
"לאור התפשטות הקורונה, בלאומי למשכנתאות מציעים לכם להקפיא את תשלומי המשכנתא עד 3 חודשי דחייה (כולל הקרן, הריבית וההצמדה), ולקבל פטור מלא מעמלה בגין ההקפאה".

תוכלו להקפיא את כל מסלולי המשכנתא או חלקם. לתשומת ליבכם: תשלומי המשכנתא שיידחו יתפרסו בצירוף ריבית והצמדה על פני יתרת תקופת ההלוואה ויגדילו את סכומי החזר המשכנתא הבאים.

האותיות הקטנות כוללות הצהרה שזכות הבנק להחליט על הקפאת משכנתא לפי תנאיו וכי ההקפאה לא חלה על תשלומים נלווים כמו עמלות או ביטוח משכנתא או הלוואות שבפיגור.

בנק לאומי מצרף להורדה "טופס בקשה לדחיית תשלומי משכנתא" אותו תדפיסו, תמלאו ותשלחו בחזרה למייל הרשום בדף האינטרנט ומתחייב לטפל בבקשה תוך 8 ימי עסקים. עד אתמול תהליך זה התבצע טלפונית דרך מוקד שירות הלקוחות, אך בשל עומס הפניות הרב וקריסת מערכת הטלפוניה עדכן הבנק את הדרך להגשת בקשה להקפאת משכנתא.

הקפאת משכנתא בבנק הפועלים

באתר האינטרנט של בנק הפועלים נמצאת ההודעה

"כתוצאה מהתפרצות וירוס הקורונה, משפחות רבות בישראל נמצאות במצב של חשש וחוסר ודאות. אנחנו כאן כדי שתוכלו לקבל שירות גם בלי לצאת מהבית, מציעים לכם דחיית תשלומי משכנתא לתקופה של עד שלושה חודשים. לקבלת השירות ללא עמלה, בקלות ובנוחות, השאירו פרטים ונחזור אליכם."

גם כאן השירות ינתן בהתאם לקריטריונים ותנאי הבנק.

תוכלו למלא באתר פרטי התקשרות תחת הכותרת "דחיית תשלומי משכנתא" ונציג הבנק יצור אתכם קשר.

הקפאת משכנתא בבנק דיסקונט

הבנק מציע הקפאת משכנתא עד 3 חודשים ללא עמלה. עליכם למלא את טופס בקשה לדחיית תשלומי משכנתא ולשלוח אותו למייל או לפקס הכתובים בדף האינטרנט של בנק דיסקונט.

בנק דיסקונט מצהיר שהפניה תטופל תוך 5 ימים. אם היא מאושרת בהתאם לנהלי הבנק, תוכלו לראות שהתשלום הבא מוקפא. אם הפניה נדחתה, הבנק יצור אתכם קשר.

בנק דיסקונט מציע גם מגוון הלוואות לעסקים דרך הבנק ודחייה בת 3 חודשים של הלוואות לבתי עסק דרך חברת ויזה כאל.

הקפאת משכנתא בבנק מזרחי טפחות

בנק מזרחי טפחות מאפשר 4 חודשי הקפאת משכנתא, כולה או חלקה, ללא עמלה כדי להקל על ההתמודדות עם משבר הקורונה. הורידו ומלאו את טופס בקשה לדחיית תשלומי הלוואה ולאחר המילוי שלחו לכתובת הדואר האלקטרוני המופיעה בדף. הפניה תטופל תוך 5 ימים, ותאושר או תדחה לפי נהלי הבנק.

הקפאת משכנתא בבנק אגוד

עד היום בנק אגוד שתק ולא יצא בהצהרות על הקפאת משכנתא, כאילו הקורונה היא עניין יומיומי ורגיל. גם באתר הבנק קשה למצוא מידע בעניין. אך מי שלא מתייאש ומחפש לעומק מגיע אל טופס שנקרא "בקשה להקפאת תשלומי משכנתא בעקבות משבר נגיף הקורונה".

הטופס נמצא בתוך רשימת טפסים כללית ואין לצידו שום הנחיות והסברים. תורידו את הטופס, מלאו אותו ובררו בשירות הלקוחות איך בדיוק הוא יגיע לידי נציג הבנק ומה התהליך שהבקשה תעבור.

מקריאת הטופס עולה שניתן להקפיא את תשלומי המשכנתא עד 3 חודשים והדחייה תעלה לכם בריבית נוספת של p-0.5 על התשלומים. בנוסף, דחיית תשלום מעל 30,000 ש"ח תגרור העלאת מחיר ביטוח המשכנתא שלכם.

הקפאת משכנתא בבנק הבינלאומי

באתר האינטרנט של הבנק הבינלאומי אין כל מידע בנושא הקפאת משכנתא, אפילו לא ברשימת חדשות הבנק. זאת למרות שהבנק הבינלאומי הצהיר בתקשורת שיאפשר דחיית תשלומי משכנתא של הריבית והקרן בעקבות השפעות הקורונה. אם תרצו להקפיא משכנתא פנו לשירות הלקוחות בבנק או בדקו באיזור האישי שלכם באתר האינטרנט מה אפשרויות הפעולה שלכם.

הקלות נוספות לבעלי משכנתאות המתקשים בהחזר

כדאי לדעת שבנוסף לאפשרות הקפאת המשכנתא, החשב הכללי של משרד האוצר הוסיף והנחה את הבנקים לא לפתוח בהליכי גביה חדשים נגד לווי משכנתא הנמצאים בפיגור.

זו בשום פנים ואופן אינה המלצה להפסיק את החזרי המשכנתא בלי בקשת הקפאה או פריסת תשלומים, כיוון שעם חלוף תקופת הקורונה אתם עלולים למצוא את עצמכם בחובות כפולים ומכופלים ללא יכולת החזר ומול הליכי גבייה דרקוניים, אך כדאי לדעת שניתנה לכם תקופת חסד נוספת לטפל ולהסדיר את המצב.

המספרים מהימים האחרונים מספרים לנו שהחזרי המשכנתא הפכו לצרת רבים, צרה שחייבים לפתור באופן ממלכתי ולא להשאיר אותה כבעיה הפרטנית של כל בעל משכנתא בנפרד.

רק ביום 15.3.20 התקבלו בבנקים השונים כ- 6,000 בקשות להקפאת משכנתא למשך 3-4 החודשים הקרובים. זהו מספר בקשות גדול פי 100 ממספר הבקשות ביום רגיל.

אכן נראה שיש גופים שמשקיעים מזמנם למצוא פתרונות לאנשים הרבים שפרנסתם התערערה ושחרדים ליכולתם לעמוד בתשלומי המשכנתא. הבנקים הציעו את הקפאת המשכנתא מתוך הבנה של המצב הקשה אליו נקלעו לקוחותיהם ומתוך רצון למנוע משבר.

בנק ישראל נרתם גם הוא בהצעה לבעלי המשכנתאות להגדיל את המשכנתא עד לגובה 70% מערך הדירה. זו הלוואה לכל מטרה, כל עוד יתחייבו שאינם רוכשים דירה נוספת. הצעה זו יכולה לתת מרווח נשימה מיידי, אך היא מסוכנת לעתיד, כיוון שהיא מגדילה מאד את כמות ההחזרים וסכום כל החזר, ובמצב העניינים חסר הוודאות ששורר כרגע, הלווים עשויים לגלות בהמשך שאינם יכולים לעמוד בתשלומים. כדאי לקחת הלוואה זו רק על מנת לסגור הלוואות והתחייבויות דוחקות יותר או הלוואות בריבית גבוהה יותר, קראו על כך עוד בחלק של שאלות ותשובות.

עליית ריבית משכנתא בימים האחרונים

לצד העזרה וההקלות למי שכבר שקוע עמוק במשכנתאותיו, מתברר שהבנקים העלו בימים האחרונים את ריבית המשכנתא בכל המסלולים ובעיקר במסלולים צמודי המדד. סביר להניח שעליית ריבית המשכנתא לא תעצר כאן ועכשיו אלא תמשך ותגדל עם המשך המשבר.

עד היום עלו מסלולי הריביות צמודות המדד בכ- 1% ומסלולי הריבית הלא צמודה מתקרבים לכך גם הם. זו עליה דרמטית אך היא מגיעה בעקבות תקופה ארוכה של ירידות בריבית שנמשכה עד פברואר, ולכן הריביות כיום עדיין נמוכות יחסית.

תמהיל המשכנתא הרצוי בימים אלה יתן עדיפות לריביות שאינן צמודות למדד, ובעיקר לקחת את המקסימום האפשרי בריבית פריים שהיא עדיין נמוכה.

אם אתם זקוקים למשכנתא בימים אלה שקלו את צעדיכם והחליטו האם לקחת משכנתא מיידית לפני עלייה נוספת או להמתין לתום המשבר הנוכחי. לפני שתחליטו כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל להמליץ על דרך הפעולה שתתאים לכם, תוך הסתכלות על מצבכם בתקופה הקרובה, ויקח בחשבון התמודדות עם הפחתת השתכרות, חל"ת או אפילו פיטורין בעקבות הנחיות משרד הבריאות שעוצרות את פעולת המשק. יועץ משכנתאות גם יוכל לנהל משא ומתן יעיל יותר משלכם על הקטנת הריבית ולפעול מהר יותר מול הבנקים שבמילא עובדים כרגע בהרכב מצומצם מאד וללא קבלת קהל.

עוד השפעות של הקורונה על תהליך רכישת דירה וקבלת משכנתא

לא רק הבנקים, גם גורמים אחרים בשרשרת החיול שלכם אל המשכנתא עובדים במתכונת מצומצמת: שמאים, עיריות ורשות המסים.

אל רשות המסים, הטאבו ורשם המשכונות עורך הדין שלכם יכול לפנות באופן מקוון, אך העיריות והשמאים עלולים להציב בעיה.

מצד שני, המדינה האריכה את כל התקופות להליכי מס כמו שומות, בקשות והחלטות שהמועד האחרון שלהם הוא עד 22.3.20 ועד 31.7.20. בנוסף, המדינה בוחנת את האפשרות להאריך ב-6 חודשים את התקופה למכירת הדירה הישנה של משפרי דיור, על מנת שלא ישלמו מס על דירה נוספת.

המדינה גם מקלה בדרישות שונות של חוק המכר הכוללות הגעה פיזית ופגישות פנים אל פנים. אימותי שטרות, תהליך הגשת וקבלת משכנתא, רישום הערות אזהרה ועוד פעולות יוכלו להתבצע באופן מקוון.

ב- 21.4.20 הוציא בנק ישראל הנחיה חדשה שנועדה לעזור למי שהחל בתהליך רכישת דירה, אך הוצא לחל"ת בעקבות משבר הקורונה ועלול שלא לקבל משכנתא בעקבות כך. ההנחיה תלויה מאד ברצונו הטוב של הבנק ובכל מקרה יכולה להתברר כמסוכנת ללווה לאורך זמן, אך בכל זאת אם, אם כבר חתמתם על חוזה לקניית דירה ואין לכם אמצעי מימון אחר, ההנחיה יכולה לסייע לכם.
עיקרי ההנחיה:
ההנחיה נוגעת לעובדים שהוצאו לחל"ת וכתוצאה מכך פרנסתם נפגעה. אנשים אלה יוכלו לקבל משכנתא לפי היקף משכורתם שלפני היציאה לחל"ת, אבל במספר תנאים.
הכוונה לאנשים שלפני היציאה לחל"ת או צמצום היקף המשרה היו זכאים למשכנתא שרצו, וכעת היקף הכנסתם אינו מאפשר אותה.
אנשים אלה יוכלו לקבל משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא עד 70% מהכנסתם הנוכחית (של שני בני הזוג יחד).
בנוסף, הבנק צריך להעריך שהלווה יחזור למשכורתו הקודמת עם סיום המשבר.

ההנחיה נועדה גם לאפשר ללווה לקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר, שכן היא מציעה להתייחס ליכולת ההחזר של הלווה לפי השתכרותו הקודמת ולא לפי ההשתכרות הנוכחית שבה קיים סיכון גבוה יותר שלא יוכל לעמוד בהחזרים. אך כאמור, בסופו של דבר גם ההסכמה לתת את המשכנתא וגם קביעת גובה הריבית הם בידי הבנק ושיקול דעתו.

בהזדמנות זו אפשר להזכיר כי משרד הבינוי והשיכון התאים את תוכנית מחיר למשתכן למצב וביטל את כנסי הזוכים ודחה את תהליך בחירת הדירות. כל זוכי מחיר למשתכן יקבלו את המידע הנדרש דרך אתר האינטרנט של היזמים ודרך המייל.

בנק ישראל והבנקים מציעים עזרה נוספת לציבור

  • הכספומטים ימולאו בשטרות גבוהים (יותר 100 ו-200 ש"ח ופחות שטרות בערכים נמוכים יותר) כדי לאפשר משיכת סכומים גבוהים יותר וצמצם את מספר הפעמים בהם אנשים ניגשים לכספומט.
  • בבנק לאומי שגיאה בהקלדת הקוד הסודי לא תגרור בליעה של כרטיס האשראי וכך אנשים לא יהיו חייבים לגשת לבנק כדי לחלץ את הכרטיס ולמשוך כסף.
  • בנק ישראל יוציא הנחיה להגדלת מסגרת העובר ושב, ללא שינוי בשאר תנאי המסגרת הנוכחית, כדי למנוע מאנשים לשקוע באוברדראפט.

המפקחת על הבנקים חדוה בר מוסיפה ומרגיעה שהמערכת הבנקאית איתנה ותמשיך לספק את כל השירותים הנדרשים ממנה, תוך תגבור כל מערך הפניה לבנקים מרחוק – הן בשירות לקוחות טלפוני והן באמצעים דיגיטלים שונים ובלשונה של חדוה בר "לנוכח התפתחות אירוע נגיף הקורונה והשלכותיו על הכלכלה בעולם ובישראל, ובתוך כך על כל משק בית פרטי ועסק, אפתח בכך שאדגיש שהמערכת הבנקאית בישראל איתנה ובזכות כך היא ערוכה לתמוך ולסייע ללקוחותיה בעת הזו ".

בנק ישראל ממשיך במאמציו ומתכנן עוד הקלות בתפעול הבנקים וחברות האשראי שיסייעו לכלל הלקוחות לעבור את התקופה הקשה, ויאפשרו לציבור להתרכז באתגרים אחרים שנגיף הקורונה מציב ולא בהיבט הכלכלי.

הלוואות בערבות מדינה- מסלול סיוע יעודי לקורונה

נזכיר את ההלוואות בערבות מדינה בקיצור, כיוון שהן אינן יוזמה של המערכת הבנקאית, אך הן ניתנות באמצעות הבנקים.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים שבמשרד הכלכלה והתעשיה והחשב הכללי במשרד האוצר יצרו מסלול מיוחד לנפגעי השלכות הקורונה של הלוואות בערבות מדינה. זה מסלול הלוואות באישור מזורז ובערבות מדינה גבוהה יותר מהרגיל. בישראל יש 4 בנקים שמורשים להעניק הלוואה בערבות מדינה: בנק לאומי, בנק הבינלאומי, מזרחי טפחות ובנק מרכנתיל. עסקים קטנים ובינוניים שבקשת ההלוואה שלהם אושרה, יוכלו לקבל את ההלוואה מהבנק הרצוי להם, גם אם אין להם חשבון אצלו. המדינה פתחה את המסלול המזורז כדי לעזור לעסקים הסובלים מנזקי הקורונה, ומטרת המסלול היא מימון הון חוזר להתמודדות עם קשיי תזרים כתוצאה מהשפעת נגיף הקורונה.

סכום ההלוואה זהה לסכום הניתן גם במסלולי הלוואה בערבות מדינה הרגילים: עד 50,000 ש"ח או עד 8% מהמחזור השנתי האחרון, הגדול מביניהם.

במה שונה הלוואות במסלול המזורז לקורונה מהלוואות ערבות מדינה רגילות:

  • פטור מדמי השתתפות בסך 250 ש"ח
  • החזרים המתפרסים עד 5 שנים ואפשרות של החזר ראשון אחרי 6 חודשים (תקופת גרייס).
  • ערבות מדינה מוגדלת בשיעור של 85%
  • זירוז בדיקת הזכאות להלוואה – עד 9 ימים
  • בטחונות עד 10% מגובה ההלוואה

ריכוז שאלות ותשובות – מה אומרים המומחים

בשיחה עם שחר כרמון מנכ"ל פריים ניהול משכנתאות, חברה לייעוץ משכנתאות, הוא מחדד את הדברים הכתובים במאמר ומוסיף עוד מידע וטיפים רבים מנסיונו, וגם עונה על שאלות רבות שעולות בימים האחרונים על ידי מי שמבלים בחל"ת כפוי ותוהים לעתיד משכורתם.

שאלות על הקפאת משכנתא

מה זו הקפאת משכנתא?

עצירת החזרי משכנתא למספר חודשים, נקראת גם "דחיית תשלומי משכנתא". ניתן לבקש הקפאה למספר חודשים ולשלם רק ריבית או לא לשלם בכלל.

מה נותנת הקפאת משכנתא והאם היא כדאית?

כדאי רק למי שממש חייב כי היא מעניקה הקלה מיידית בהוצאות החודשיות של הבית אבל זה בוודאי לא כדאי מבחינת העלות הכלכלית בחודשים שלאחר ההקפאה.

מה המחיר והתוצאות של הקפאת משכנתא?
  • החזר חודשי גבוה יותר בהמשך: ההחזר החודשי של המשכנתא יגדל משום שאת כל מה שלא שילמתם בתקופת ההקפאה יעמיסו על החזרי המשכנתא הבאים.
  • אפשרות של פגיעה בדירוג אשראי: משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מכיוון שזוהי פעולה שמעידה על קושי.
    כמובן שחשוב להחריג את משבר הקורונה מקושי רגיל ולכן חשוב מאוד לתעד את ההתנהלות מול הבנק על מנת שבעתיד תוכלו להוכיח מה היתה הסיבה והדירוג שלכם לא יפגע.
  • שימוש בפעם היחידה שניתן להקפיא משכנתא לכל אורך חיי המשכנתא: כשחתמתם על הסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שממש חייבים.
מה תוכלו לעשות כדי להימנע מהקפאת משכנתא

יש מספר אפשרויות להקל על ההוצאות של משק הבית לפני שמקפיאים משכנתא, למשל:

  • להקפיא את ההלוואות אחרות שלקחתם במקום להקפיא את המשכנתא או לסגור הלוואות כאלה (ראו גם בסעיף העוסק בהגדלת המשכנתא).
  • אפשר למחזר את המשכנתא לטווח ארוך יותר (גם על כך בהמשך).
  • פשוט לצמצם בהוצאות בצורה דרמטית.
איך מבקשים הקפאת משכנתא?

לכל בנק יש את נהליו למילוי טופס בקשה להקפאת משכנתא. תוכלו להעזר בלינקים שצרפנו למעלה.

שאלות על הגדלת משכנתא ל-70% מערך הדירה

האם זה נכון שאפשר להגדיל את המשכנתא ולפרוס את ההגדלה לטווח של 25-30 שנים?

כן, חוק חדש בעקבות משבר הקורונה הוא שניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת עד 70% מערך הדירה, בכפוף לבדיקת שמאי, וניתן לפרוס את ההגדלה עד 30 שנים . הסכום שתקבלו משמש כהלוואה לכל מטרה, כמפורט למעלה.

מה יהיה ההחזר החודשי שלי על ההגדלה?

להחזר החודשי יתווסף סכום נוסף לפי הטבלה הבאה, כשתקופת המשכנתא קובעת את הריבית שתגבה על הסכום:

סכום 15 שנה - 4% ריבית 20 שנה - 4% ריבית 25 שנה - 4.3% ריבית 25 שנה - 4.6% ריבית
100,000 ש"ח 740 ש"ח 606 ש"ח 545 ש"ח 513 ש"ח
200,000 ש"ח 1,479 ש"ח 1,212 ש"ח 1,089 ש"ח 1,025 ש"ח
300,000 ש"ח 2,219 ש"ח 1,818 ש"ח 1,634 ש"ח 1,538 ש"ח
האם הגדלת משכנתא היא הזדמנות עבורי או שזה מסוכן?

מי שלא חייב ויכול להסתדר ללא הגדלת המשכנתא עדיף, אך מי שיש לו הלוואות אחרות שמקשות על התזרים החודשי הפתרון הזה מצוין עבורו.

מה קורה אם הבנק שלי מסרב לי להגדיל את המשכנתא?

חשוב להבין מדוע יש סירוב, אך אם זו מדיניות של הבנק שלך תמיד ניתן לבדוק בבנקים אחרים.

אם החלטתי להגדיל את המשכנתא מהם המסלולים המומלצים?

מסלולי המשכנתא המוגדלת תלויים בפרופיל הפיננסי של כל אחד ולכן אין תמהיל מומלץ אחד. חשוב מאוד להתייעץ לפני ההגדלה ולבנות תמהיל שיתאים לכם.

שאלות על מחזור משכנתא

בתקופה זו של משבר הקורונה ועליית ריביות המשכנתא, המטרה היחידה למחזור משכנתא היא לצורך הקטנת ההחזר החודשי על ידי הארכת תקופת המשכנתא. השאלות כאן יעסקו במחזור משכנתא מסוג זה

האם אני מפסיד משהו ממחזור משכנתא כדי להקטין את ההחזרים החודשיים?

הארכת תקופת המשכנתא הינה צעד לא כלכלי לטווח הרחוק, סביר להניח שהריביות שלכם יהיו גבוהות יותר והסכום שתחזירו עבור המשכנתא יהיה גבוה יותר מאשר קודם.

האם אני חייב להישאר בבנק שלי?

לא חייבים להישאר באותו בנק, אך העלויות של מעבר בנק הינן כמה אלפי שקלים וזה לא תמיד כדאי.

למי לא מתאים למחזר משכנתא עכשיו?

מי שלא חייב, שלא ימחזר. לפחות לא מהסיבה של הקטנת ההחזר החודשי.
מי שיש לו מעט שנים לסיום המשכנתא ומי שיש לו ריביות שלא ניתן להשיג היום ובזמן הקרוב, עדיף שלא ימחזר אם הוא יכול להימנע מכך.

באופן הפוך למגמת הורדת הריביות בעולם (וכנראה בקרוב גם בארץ), הריבית על המשכנתאות עולה. הבנקים מזהים שהמשבר מהווה הגדלת סיכון, מעבר לזה עלות הגיוס של הכסף עבור הבנקים גדלה. הסיבות הנ"ל יוצרות קרקע פורייה להעלאת הריבית על המשכנתאות.

שאלות על רכישת דירה בזמן חל"ת

האם אני יכול לקבל משכנתא כשאני בחל"ת?

בהחלט ניתן לקבל בזמן חל"ת.

האם אני יכול לקחת הלוואה לכל מטרה כשאני בחל"ת?

ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בחל"ת.

האם אני יכול למחזר משכנתא כשאני בחל"ת?

ניתן למחזר משכנתא בחל"ת.

שאלות על דרכי פעולה לרוכשי דירות קבלן

רוכשי דירות שיש להם עוד מספר תשלומים עד שיקבלו את הדירה מתעניינים:

האם כדאי לי להקדים את התשלומים במידה ואפשר?

כן, אנו ממליצים להקדים תשלומים מכיוון שהריביות עולות וזה זמן מצוין לקבע אותן.

האם הריביות שאנו משלמים עולות?

כן, הריביות עולות כל הזמן בשבועות האחרונים ואין לדעת מתי העלייה תיעצר.

למי שרכש מקבלן, מה הצפי למדד תשומות הבנייה?

אין לדעת בוודאות אך העצירה במשק הינה גורם מאיץ במדד ולכן אנו סבורים שהוא יעלה משמעותית השנה.

סיכום

עוד מידע על הנחיות וכללים שנוצרו להתמודדות עם הקורונה על ידי רשויות המדינה השונות תוכלו למצוא בדף האינטרנט הממשלתי "נגיף הקורונה – מידע ממשרדי הממשלה ורשויותיה".

סביר להניח שכל יום חולף יביא אתו הנחיות חדשות ופתרונות חדשים לצד חששות ותהיות נוספים, נסו להתעדכן במידע שניתן בערוצי החדשות ואתרי המדינה, מצאו את הפתרון המתאים לבעיית החזרי המשכנתא שלכם ולאחר מכן תתפנו לשיפור מצב הרוח על ידי סרטוני יוטיוב של סטנדאפיסטים מזמרים המנוני קורונה.


לא בטוחים מה לעשות?

  • ייעוץ ראשוני מקצועי ללא עלות
  • הקלה בתזרים לבעלי משכנתאות
  • ייעוץ להקפאת המשכנתא
  • פריסת החזרי המשכנתא
  • בשיתוף פריים משכנתאות ופיננסים
 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא