תמהיל משכנתא מומלץ לתקופות בהן הריבית נמוכה

כאשר תיקחו משכנתא תתבקשו לבחור מסלולי ריביות משכנתא לפיהם יתבצע ההחזר. כדי לא לעמוד מול נציג הבנק בפה פעור כאשר הוא אומר מילים כמו מל"צ, קל"צ, ריבית פריים, עוגן מק"מ, מומלץ לבוא מוכנים ולהבין מהו תמהיל רצוי, מהם מסלולי ריבית ומה גובה הריבית הממוצע לכל טווח שנים. כך תימנעו מתחושת חוסר אונים מול מפל המילים ותוכלו לבחון את ההצעה לגופה ולראות האם היא טובה לכם.


תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2015

השנה הריביות נמוכות מתמיד וכולם דוחקים בנו לקחת משכנתא כדי לנצל ריביות משכנתא נמוכות ככל האפשר. יחד עם זאת, תשלומי המשכנתא נמשכים שנים רבות ואף 20 ו-30 שנה. כל ריבית משכנתא שתיקחו תשתנה במהלך השנים האלה ועשויה להגדיל את ההחזרים החודשיים.

עלינו לנסות לבחור במסלולים הנועלים את ההחזר על הריבית הנמוכה האפשרית, זאת בהתאם ליתרונות וחסרונות כל מסלול, ובהתאם למגבלות שבנק ישראל הטיל על חלק מהמסלולים.

כמובן, כל אדם וכל מקרה הם מיוחדים, ולכן התמהיל המוצג כאן לא יתאים לכל אחד ולכל מצב. ברור שצריך להתחשב בגובה ההחזר החודשי, ברמת ההכנסות וההוצאות שלכם לאורך שנים ולעוד גורמים אישיים.

ההצעה המוצגת כאן היא כללית ומתייחסת לנסיבות הכלכליות של המשק כיום, ולא לתנאים האישיים של כל אחד מכם. לכן הצעה זו אינה תחליף לפניה ליועץ משכנתאות או לכל ייעוץ משכנתאות פרטני אחר על מנת שימליצו על תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם וגם יספקו לכם טבלת ריביות משכנתא עדכנית ומפורטת.

מסלול ריבית פריים – 33% מהסכום. בנק ישראל הטיל הגבלה על מסלולי ריבית משתנה כל פחות מ-5 שנים, ניתן לקחת רק עד 33.33% מסכום המשכנתא במסלול זה. ריבית פריים יכולה להשתנות מידי חודש ולכן מוגבלת ע"י הנחיה זו. זה גם החיסרון העיקרי של מסלול זה: חוסר היציבות שלו והסיכוי הסביר שריבית זו תעלה בשנים הבאות. היתרון העיקרי הוא שריבית פריים היא בדרך כלל נמוכה יחסית, ולכן גם עלייה שלה היא יחסית פחות מזיקה. מומלץ שמסלול זה ימשך מספר שנים רב ככל האפשר, כיוון שבניגוד למסלולים אחרים, הבנקים בדרך כלל אינם דורשים ריבית גבוהה עבור מספר שנות החזר גבוה יותר (לשם השוואה, במסלול ריבית קבועה לא צמודה אם תקופת ההחזר קטנה מ- 10 שנים תשלמו ריבית X, ואם תקופת ההחזר ארוכה מ-25 שנים תשלמו ריבית 1.7%X+. לאורך שנים רבות כל כך, זה מצטבר לסכום גדול).

מסלול ריבית קבועה ללא הצמדה – 50% מהסכום. בנק ישראל לא הטיל הגבלות על מסלול זה. החיסרון העיקרי שלו הוא שהריבית היא הגבוהה ביותר מבין כל מסלולי הריבית. כך הבנק מנסה להגן על עצמו, כדי שלא יפסיד, כאשר הריביות במשק עולות, והמשכנתא נשארת נעולה על הריבית של יום לקיחתה. חיסרון נוסף של מסלול זה הוא עמלות פירעון גבוהות, אם הריבית ביום הפרעון נמוכה מהריבית ביום לקיחת המשכנתא. בתקופה הנוכחית, הריבית כל כך נמוכה, שסביר כי לא תהיה נמוכה יותר ביום בו תרצו לבצע פירעון מוקדם. לכן לחיסרון זה אין משקל רב היום. גם החיסרון של גובה הריבית בעייתי פחות, כי למרות גובהה יחסית למסלולים אחרים, היא נמוכה יחסית לריביות בשנים קודמות וכדאי לנעול אותה עד סוף המשכנתא. מסלול זה מומלץ לקחת למספר שנים קטן יחסית, כדי להקטין את הסבירות למיחזור משכנתא. מיחזור משכנתא עלול לגרום לעמלת פירעון מוקדם גבוהה שתבטל את הכדאיות שלו. מספר שנים נמוך רצוי גם כדי להקטין את גובה הריבית (שכאמור, מראש היא הגבוהה בין המסלולים השונים).

מסלול ריבית צמודה משתנה כל 5 שנים – 20% מהסכום. כך תנעלו לפחות ל- 5 השנים הבאות את הריבית הנוכחית הנמוכה. החיסרון העיקרי הוא אכן ההצמדה למדד, המונעת יציבות בגובה הריבית ועלולה להגדיל אותה. עם זאת, למרות שהנבואה ניתנה לשוטים, נראה כי המשק עומד בפני מיתון ויכול להיות שהמדד הנמוך ישאר עימנו לעוד תקופה. היתרונות הם תקופת יציאה כל 5 שנים, בה לא תידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם וכן שזו ריבית יחסית נמוכה. גם במסלול זה, מספר שנים רב יותר למסלול יגרום לעליה בריבית ההחזר החודשי, אך במסלול זה העליה היא מתונה יחסית.

לתמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2019>>

האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות

 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא