יולי 2016 - מי העלה את ריבית המשכנתא שלי?

מתחילת השנה עלויות המשכנתא עלו בכ- 129,000 ש"ח. חלק מהגורמים לכך הם עליית מחירי הדירות, וכתוצאה מכך הגדלת סכום המשכנתא ומספר ההחזרים. אך בין הסיבות השונות מסתתרת גם עליה בריביות משכנתא לסוגיהן השונים.


התשובה לשאלה שבכותרת מזנקת ללשון בקלות: הבנקים. הרי הם היחידים שנותנים משכנתא.

עכשיו שאלה יותר קשה. למה ריבית משכנתאות מדלגת מעלה מעלה דווקא בחודש האחרון. הרי הריבית במשק לא עלתה. כאן יש כמה תשובות מתחרות, תלוי את מי שואלים.

אחרי שנפסול את הגישה לפיה עם ישראל אשם, הרי הוא זה שמעוניין בהמוניו לקנות דירה יקרה מידי ולקחת משכנתא. נשארות עוד כמה אצבעות מאשימות תלויות באוויר:

הבנקים מאשימים את בנק ישראל, הדורש מהם להקטין את הסיכון אליו הם חשופים. בנק ישראל חושש כי יותר מידי מכספי הבנקים מופנים למשכנתאות ובכך יש סיכון ליציבות הבנקים, ומעביר הנחיות בעניין לבנקים. תמחור הסיכון מתבטא בהעלאת ריבית משכנתא. לטענת הבנקים אם בנק ישראל יקל את דרישותיו הם לא יאלצו להגדיל ריביות משכנתא.

אצבע אחרת מופנית אל בנק הפועלים ובנק לאומי שמעוניינים להקטין את מספר המשכנתאות שהם מלווים. מבחינתם הם הגיעו אל הגבול העליון. התוצאות של מהלך זה הן הקטנה של התחרות והעלאה של ריבית משכנתא באופן ישיר ועקיף: בנק הפועלים ובנק לאומי העלו את ריבית משכנתא, כדי להרתיע לקוחות מלקחת משכנתא אצלם. כתוצאה מכך, גם הבנקים הקטנים העלו את ריבית משכנתא. אם קודם התחרות הפרועה הכתיבה הורדת ריביות משכנתא, הרי המהלך החדש מכתיב העלאת ריבית משכנתא.

עוד מהלך חדש שהכתיבו הבנקים הוא ניסיון להגביל את פעילות יועצי משכנתאות. יועצי משכנתאות אינם תלויים בבנק ואינם חייבים לו דבר. כחלק מפעילותו, יועץ משכנתאות עורך סקר שוק לריביות משכנתא בין הבנקים, ומנהל את המשא ומתן עם הבנק עבור הלקוח. פעילותו של יועץ משכנתאות טוב יכולה לחסוך עד עשרות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא. חלק מהבנקים החלו לדרוש לשתף את הלקוח בכל המהלכים האלה. זהו בזבוז זמן שעשוי להרתיע אנשים מפניה לייעוץ משכנתא. יועצי משכנתאות טוענים כי הגבלתם היא אחת הסיבות לעליית ריבית משכנתא, ומתכננים פניה למפקחת על הבנקים ולבית המשפט.

לסיכום – למרות שעלויות גיוס ההון לא עלו, ולמרות שהמדד אינו גבוה, קיימים גורמים הדוחפים לעליית ריבית משכנתא, ונראה כי מגמה זו תימשך גם בחודשים הקרובים.

מי שמעוניין לקחת משכנתא, נראה כי אין סיבה להתמהמה ולחכות לירידות בריבית, ומומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות אמין ומנוסה, כדי להקטין את ריבית המשכנתא וידון עם הבנק על תנאי המשכנתא.

האם ניתן לקבל ריביות נמוכות יותר?

בדיקה ראשונית ללא עלות או התחייבות

 קראתי את תקנון האתר ומדיניות הפרטיות
ואני מאשר קבלת הצעות ודיוור

הכל על משכנתא