עודכן יולי 2023

בעידן בו טסים לחודש רק עם תיק גב או טרולי, נשכחה התקופה שבה כל מזוודה הכילה סוגי אנטיביוטיקה, טיפות, משחות וכדורים "רק ליתר בטחון". נשכחה גם השיחה בפנטומימה עם רוקח מקומי בניסיון להבהיר לו מה מרכיבי האנטיביוטיקה שלכם ולאיזה תרופה התינוקת אלרגית, והסיבה העיקרית להפיכת הפרקטיקות האלה לנוסטלגיה עתיקה היא ביטוח נסיעות לחו"ל אפקטיבי ויעיל.

הרבה יותר פשוט לצאת עם העתק דיגיטלי של פוליסת ביטוח נסיעות על הטלפון (או מודפס למי שאוהבים להרגיש שיש להם משהו ביד) ומספר דרכים ליצירת קשר 24 שעות ביממה עם חברת הביטוח. בשעת הצורך, תוכלו להשיג את הטיפול המדוייק או התרופה הרצויה עם הסברים בעברית ואפליקציית ניווט שתיקח אתכם למקום הנכון.

אם לא עשיתם ביטוח נסיעות לחו"ל, תצטרכו לשלם על טיפולים רפואיים באופן פרטי, שעלולים להצטבר לסכומים משמעותיים. מעבר לעלות הכספית, אתם תצטרכו להחליט לאן לפנות - רופא, בית חולים או בית מרקחת וגם להתמודד עם חיפוש רופא מתאים, בשפה זרה ועם בירוקרטיה לא מוכרת.

לא חסרות דוגמאות למקרים בהם ביטוח נסיעות עוזר לכם במהלך הטיול בחו"ל: מנפילה שגורמת לנקע או שבר, דרך חתך שדורש תפירה, נשיכת כלב או מחלה מוכרת כמו האלרגיה שלכם שתקפה פתאום בכל הכח, או הפרעה בקצב הלב - כל אחד מאלה דורש טיפול. כאשר הטיפול מהיר ויעיל, תוכלו לחזור להנות מהטיול תוך זמן קצר, או, אם המצב מסוכן יותר, לקבל אבחון וטיפול מיידיים וגם אשפוז בבית חולים. בכל מקרה, יש גב של גוף בעל ניסיון שיכוון אתכם לטיפול הנכון ושימנע מכם לטעות ולבזבז זמן יקר.

ביטוח נסיעות לחו"ל נועד לעזור לכם במקרים רפואיים שונים, החל מרכישת תרופות ועד אשפוז בבית חולים ופינוי לישראל. זו מטרתו העיקרית - בריאות המבוטח (ויש גם תוספות שמכסות תחומים אחרים), לכן רבים קוראים לו ביטוח בריאות לחו"ל

ביטוח נסיעות הוא הרבה יותר מביטוח רפואי. אם תוסיפו לו את ההרחבות הנכונות תקבלו כיפת ברזל שמגנה ועוטפת את הטיול שלכם מכל היבט כמעט. בין הסוגים השונים של הרחבות, שחלקן ניתנות ללא תשלום, תמצאו הרחבות לתרמילאים, לתאונות, לחופשת סקי, לביטוח מטען או פריטים יקרי ערך ויש גם הרחבות העוסקות במצב הרפואי - כמו מחלה כלשהי, טיפול תרופתי קבוע או הריון וכן מענה לחשש מפני תקלות לא צפויות הדורשות ביטול או קיצור של הנסיעה וכן ביטוח צד ג' למקרה של פגיעה במישהו או משהו במהלך הטיול.

מי צריך ביטוח נסיעות לחו"ל?

ביטוח נסיעות חשוב לכל אדם הנוסע לחו"ל. אמנם יש מי שקורא לו ביטוח טיסה, אבל עדיף לקרוא לו ביטוח נסיעות או ביטוח רפואי לחו"ל, כי הוא רלוונטי ללא קשר לדרך בה יצאתם מהארץ - טיסה, אוטובוס או שיט. הוא רלוונטי כמעט לכל סוגי הנסיעות - תרמילאים, נסיעות עסקים ולצורך עבודה, חופשה, תחרויות ועוד. הוא חשוב לנסיעות קצרות וארוכות, כי גם בנסיעה קצרה עלולים לחלות או להיפגע בדרך אחרת. ביטוח נסיעות לחו"ל חשוב בכל גיל ומומלץ מאד לבטח גם את הילדים והתינוקות שבחבורה. עלות ביטוח בריאות לחו"ל לילדים היא נמוכה, ורכישתו יכולה ליצור את ההבדל בין טיול עמוס דאגות, ריבים וספקות האם בחרתם טיפול נכון לילד החולה ובין טיול בו מקבלים מענה רפואי מהיר לילד והשגחה רפואית בהתאם לצורך. לא משוכנעים? תזכרו בפעם האחרונה בה הילד פיתח חום של 40 מעלות. מי שירצה יוכל למצוא טיפולי חירום בחו"ל גם ללא ביטוח נסיעות, אך אינכם יודעים מה האיכות של הטיפול הרפואי בכל מרפאה וגם מה הסכומים שיגבו מתייר שאין לו ביטוח בריאות מקומי.

ביטוח נסיעות לחו"ל מכסה פציעות ופגיעות מכל סוג - יש כיסוי למחלות וגם למספר רב של מקרים ובעיות. ביטוח נסיעות מכסה בין השאר תאונות דרכים, החלקה או נפילה, עקיצות בעלי חיים, כוויות, מחלות בעקבות צריכת מזון או מים מזוהמים ועוד מצבים. מכל אלה ניתן להבין שביטוח נסיעות לחו"ל לא מיועד רק לנוסעים מבוגרים או לבעלי רקע של בעיות רפואיות, אלא ממש לכל אחד. גם אדם צעיר ובריא עלול למצוא את עצמו בבעיה רפואית לא צפויה, ודווקא אדם כזה פחות מתורגל בחיפוש טיפול רפואי והתנהלות מול המוסדות הרפואיים. ללא ביטוח נסיעות לחו"ל אתם עלולים למצוא את עצמכם מתמודדים לבד עם סיטואציה לא מוכרת ובלי מספיק ידע.

יש מקרים שבהם הביטוח הסטנדרטי לא מספיק וצריך לרכוש גם הרחבה, למשל למשתתפים בתחרות, או לטיול סקי או ספורט אתגרי. לעתים הטיול מתארך מעבר לתקופת הביטוח, מצב נפוץ בטיולי תרמילאים. במקרה זה חשוב להכיר את האפשרויות להארכת הביטוח במהלך הטיול.

מי לא צריך ביטוח נסיעות לחו"ל

יש מקרים שביטוח נסיעות סטנדרטי לא מכסה. למשל, מי שעושה רילוקיישן צריך ביטוח מיוחד הנקרא "דייויד שילד".

מי שנוסע לתיירות רפואית, או נוסע במטרה לעבור טיפול רפואי או ניתוח בחו"ל - צריך ביטוח יעודי למצב זה ולא ביטוח נסיעות רגיל.

יש מצבים שחברות הביטוח לא מבטחות, ואם תהיו חייבים לנסוע בכל זאת - תעשו זאת על אחריותכם:

• נשים בהריון מעבר לשבוע 32.
• מבוגרים מעבר לגיל המקסימלי שחברת הביטוח קבעה, כל חברת ביטוח וההחלטה שלה.
• מצבים רפואיים מורכבים.

בכל אחד מהמקרים האלה כדאי לבדוק האם יש חברת ביטוח המציעה הרחבה מתאימה או מוכנה לחיתום מיוחד.

עלויות ביטוח נסיעות לחו"ל

ביטוח נסיעות לחו"ל הוא ביטוח זול במהותו, והתמחור למבוטח הוא לפי מספר ימי הנסיעה, גיל המבוטח ויעד הנסיעה. המחיר הוא תמיד בדולרים.

לדוגמא: אדם בן 30 שנוסע ליוון ל-5 ימים ישלם מחיר בסדר גודל של 2.5$ ליום שמסתכמים ב- 12.5$ לכל הנסיעה, בעוד חברו בן ה- 63 ישלם 4$ ליום שמסתכמים ב- 20$.

יש יעדים ששירותי הבריאות בהם יקרים יותר ולכן הפרמיה עולה מעט יותר ומצד שני יש גם הטבות והנחות.

על ביטוח בריאות לחו"ל הבסיסי אפשר להוסיף ולרכוש הרחבות, שגם הן מתומחרות ברובן לפי מספר ימי הנסיעה. מחירן של רוב ההרחבות נע מחינם ועד כ-6$ ליום, תלוי בהרחבה ובחברת הביטוח. חלקן מתייחסות גם לגיל המבוטח, ומיעוטן, בעיקר אלה העוסקות בפריטי מטען יקרים וביטול או קיצור נסיעה -מתחשבות גם במספר הימים וגם בערך של הפריט או עלות הנסיעה.

הצהרת בריאות בביטוח נסיעות לחו"ל

ביטוח נסיעות בסיסי מיועד לאדם הבריא, פחות או יותר. חברות הביטוח קובעות כמה תרופות ומצבים רפואיים שלא משפיעים על מחיר הביטוח. למשל, תרופות להורדת כולסטרול, טיפול בצרבת ומספר תרופות נוספות לא ישפיעו על התמחור. כך גם מי שעבר ניתוח לפני יותר מחצי שנה והבריא לחלוטין.

במהלך רכישת ביטוח הנסיעות אתם נדרשים לענות על מספר שאלות העוסקות במצב הרפואי וטיפולים תרופתיים קבועים. חשוב מאד לענות עליהן בכנות ובצורה מלאה. גם מי שנמצא במהלך בירור רפואי ועדיין אין עבורו אבחנה צריך לגלות את כל הידוע לו כרגע.

ברוב המקרים, קיום מצב רפואי מיוחד לא עוצר את תהליך רכישת הביטוח ותוכלו להשלים אותו בקלות ובמהירות כמו כל אדם אחר. ההתייחסות למצב רפואי מתבטאת ברוב המקרים בהגדלת הפרמיה של ביטוח הנסיעות, הסכום משתנה מחברת ביטוח אחת לאחרת וכדאי למצוא את חברת הביטוח שמציעה כיסוי מלא במחיר נמוך.

דוגמא לכיסוי יעיל שחברות ביטוח כמו כלל ופספורטכארד מציעות למבוטח הרוכש הרחבת "מצב בריאות קיים" היא מימון לתרופות מרשם שהוא לוקח בקביעות, אם מצבו הבריאותי מאלץ אותו להשאר בחו"ל מעבר למתוכנן. כדאי לבדוק מה סכום המקסימום שניתן לקבל ולבחור בביטוח רפואי לחו"ל שמציע סכום קרוב לעלות התרופות שלכם.

במקרים מורכבים, כמו מחלה קשה במצב מתקדם או צירוף של מחלות, חברת הביטוח יכולה לדרוש חיתום רפואי המלווה בחוות דעת מהרופא המטפל בכם ושלל מסמכים רפואיים. בסוף תהליך החיתום החברה תחליט אם לבטח אתכם ובאיזה סכום.

חשוב מאד: אם היה שינוי כלשהו במצב הבריאותי מיום רכישת הביטוח ועד יום הנסיעה - חובה עליכם לעדכן את חברת הביטוח.

זה רשום באותיות הקטנות שמסתתרות בכל פוליסת ביטוח בריאות לחו"ל, ואם תחליטו להתעלם מהדרישה הזו, אתם עלולים לגלות שהביטוח לא מכסה אתכם.

למה חשוב לדווח על הרעה במצב הבריאות עד ליום הנסיעה? קודם כל כדי לקבל כיסוי לטיפולים הקשורים לבעיה הבריאותית, במקרה ותרים את ראשה הלא רצוי בחו"ל. אם לא תדווחו, חברת הביטוח לא חייבת להחזיר הוצאות שהוצאתם בהקשר שלה, וגם עלולה להתנער מהוצאות אחרות שאינן קשורות לה, בטענה שהן כן קשורות. מעבר לכך חשוב שחברת הביטוח תהיה מודעת למצב ותוכל להערך מראש במקרה הצורך, כיוון שלא בכל מקום בעולם כל אפשרויות הטיפול זמינות.

הרחבה לכיסוי מצב רפואי קיים היא בתשלום נוסף, אך היא נחוצה לקבלת טיפול והחזר הוצאות הנובעים ממחלתכם במהלך הנסיעה.

מתי לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל?

רוב חברות הביטוח מאפשרות לרכוש ביטוח לחו"ל כחצי שנה לפני תאריך הנסיעה (סביבות 180 יום לפני הנסיעה), ומומלץ מאד לנצל זאת ולרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל מוקדם ככל האפשר לאחר הזמנת כרטיסי הטיסה, מלון והוצאות רציניות אחרות. .

כדאי להבהיר, ביטוח נסיעות לחו"ל מכסה את מצבכם הבריאותי בחו"ל בלבד ואין לו שימוש בישראל בתקופה שעד לנסיעה.

אם כך, למה להזמין ביטוח לחו"ל מוקדם ככל האפשר? אם אתם מעוניינים לרכוש הרחבות או ביטוחי קיצור או ביטול נסיעה, או הרחבת קורונה, מדובר בהרחבות שמגנות עליכם החל מיום רכישתן, בתקופה שלפני הנסיעה, במהלכה, ובמקרה של הרחבת קורונה, יש חברות ביטוח המכסות הוצאות גם אחרי החזרה לארץ. מדובר בהרחבות שמחזירות הוצאות שונות שנגרמו בעקבות שינויים בטיול, מתוך רשימת סיבות המכוסה בביטוח.

עוד סיבה לרכוש ביטוח לחו"ל עם הרחבת ביטול או קיצור נסיעה מוקדם ככל האפשר, היא שעדיף לרכוש אותה במועד שבו כל בני המשפחה הקרובה בריאים ואינם נמצאים בבירור רפואי או אשפוז (הכוונה למשפחה שנשארת בארץ, לא למי שיוצא איתכם לנסיעה). בעת רכישת ההרחבה אתם נשאלים על כך, ויש חברות ביטוח שאינן מכסות ביטול או קיצור שנגרמו בשל שינוי בבריאותו של אותו קרוב. כך שאם תזמנתם את מועד הרכישה לתקופה בה המעגל הקרוב בריא, ביטול או קיצור בשל בעיה בריאותית של קרוב יהיה מכוסה ותקבלו את החזרי ההוצאות שנגרמו משום כך.

אם אינכם מעוניינים בהרחבת ביטול או קיצור נסיעה - תזמנו את מועד רכישת ביטוח הנסיעות למועד שבו ערך הדולר יורד, כי ביטוחי נסיעות משלמים בדולרים.

מה תקבלו מביטוח נסיעה לחו"ל?

בשנת 2017 הפיקוח על הביטוח קבע כיסויי חובה בביטוח נסיעות לחו"ל ובהרחבות שלו .חברות הביטוח יתנו את הכיסויים שנקבעו או טובים ומשופרים יותר.
כל ביטוחי הנסיעות לחו"ל חייבים לכלול את הכיסויים הבאים בביטוח הנסיעות הבסיסי ובהרחבות:

• התנאי החשוב ביותר הוא שחברת הביטוח חייבת לספק למבוטח סכום שיכסה את העלויות של שירותי הבריאות במדינת היעד. כלומר, חברות ביטוח לא יכולות להגביל את החזרי ההוצאות לסכומים נמוכים מהמחירים הממוצעים הנדרשים במערכת הבריאות של מדינת היעד. לכן ביטוחי הבריאות מציעים גבולות אחריות בני כמה מיליון ש"ח ולעתים גם כיסוי בלתי מוגבל - תלוי בחברת הביטוח.
• הוצאות אשפוז - תשלום לבית חולים בחו"ל שבו המבוטח אושפז, כולל הטיפולים, התרופות והבדיקות שעבר.
• הוצאות שלא באשפוז - תשלום לרופא, תרופות או בדיקות, שהמבוטח נזקק להם וניתנו שלא במסגרת אשפוז.
• פינוי לבית חולים - העברת המבוטח לבית חולים באמבולנס או באופן אחר, כולל הטסה או פינוי ימי, בהתאם לפרטי המקרה.
• הטסה רפואית - החזרת המבוטח בטיסה לישראל, בליווי רופא וכל הנדרש להשלמת העברתו בשלום לטיפול בישראל.
• רכישת תרופות - תשלום עבור התרופות שהמבוטח נדרש לקנות בחו"ל, שלא במסגרת אשפוז.
• טיפולי שיניים - כיסוי עבור טיפולי שיניים דחופים שהמבוטח נאלץ לעבור בחו"ל.
• הריון עד שבוע 12 שאובחן לראשונה בחו"ל. הכיסוי הזה אינו רלוונטי למבוטחת שידעה על ההריון לפני הנסיעה.
• הוצאות מלווה - אם המבוטח אושפז בבית חולים בחו"ל, הוא יכול לבקש להביא מישראל אדם שיעזור לו בתקופת האשפוז וחברת הביטוח תחזיר למלווה את הוצאותיו.
• שהיה בחו"ל לאחר התאריך המיועד לחזרה לארץ - החזר הוצאות במידה והשהות בחו"ל התארכה כתוצאה ממצב רפואי שמכוסה בביטוח, אבל לא אושפזתם. תקבלו החזר על הטיסה שלא עליתם עליה, טיסה חדשה והוצאות השהיה.
• אם המבוטח נפטר בחו"ל - תמומן החזרת גופתו לארץ בטיסה או בכל דרך אחרת.

הפיקוח קבע גם כיסויים שחברות הביטוח חייבות להציע למבוטח, ושנמצאות בפוליסת ביטוח נסיעות בסיסית, אך המבוטח רשאי להודיע בכתב שהוא מוותר עליהם:

• איתור, חילוץ והצלה: עם הרחבה זו חברת הביטוח תישא בעלויות של איתור וחילוץ מבוטח שזקוק לכך. מומלץ במיוחד אם מדובר בטיול ליעדים לא יציבים פוליטית או מועדים לאסונות טבע ולחטיפות, או בעלי תשתיות תחבורה גרועות. גם במדינות מסודרות ההרחבה הזו רלוונטית, אם תכננתם לטייל בשטחי טבע מאתגרים - מצוקים, ואדיות, שטח מדברי, רפטינג מים לבנים וכו'. איתור רלוונטי בכל מקרה בו המבוטח נעלם והקשר אתו נותק. לעתים הוא יאותר במקום עם תשתיות טובות ואפשר יהיה להחזיר אותו הביתה, ולפעמים יהיה צורך גם בחילוץ. חילוץ יבוצע אם המטייל נתקע באיזור לא נגיש ואינו יכול לחזור בכוחות עצמו אל איזור מסודר, למשל, מטייל שנפל לואדי, נתקע על צלע הר או במהלך סופה או שיטפון. החילוץ יסתיים בהבאת המבוטח אל מקום בטוח - בתוך המדינה הזרה או מחוץ לה.
• ביטוח צד ג': הרחבה שנועדה לספק החזר הוצאות במקרה שפגעתם פיזית באדם אחר, או ברכוש שלו ועליכם לשלם עבור הנזקים. רלוונטי בעיקר אם שכרתם רכב, אבל תאונות ונזקים יכולים לקרות גם ללא רכב, למשל, הצפה של חדר במלון או הרס של הריהוט בו.

כיסויים אלה ניתנים לעתים קרובות בחינם או בעלות נמוכה. לפני שממהרים לוותר עליהם, כדאי לערוך חישוב עלות מול תועלת ולהחליט אם משאירים אותם בכל זאת.

חברות הביטוח מציעות הרחבות רבות שניתן לרכוש בעלות נוספת.

כל חברת ביטוח מציעה הרחבות משלה ויש שונות בתנאים שהן מציעות. ניתן לקרוא יותר על הרחבות נפוצות בהמשך המאמר.

לסיכום בביטוח נסיעות אין פוליסה אחידה, וחברות הביטוח מציעות כיסויים שונים ובעלויות שונות, אם כי כולן כפופות למספר קווים מנחים ותנאים. אין חברה אחת שמציעה ביטוח נסיעות הכי טוב, כל חברה מציעה הטבות או כיסוי מעולה בתחום אחד ופחות טוב באחר. למשל, יש שמציעות ביטוח כבודה מורחב ויעיל אך פחות טובות בהרחבת ספורט אתגרי ואחרות שמציעות כיסוי ללא תקדים בהיבט הבריאותי אך יקרות יחסית. עליכם לערוך השוואת ביטוח נסיעות כדי למצוא את ביטוח הנסיעות כולל ההרחבות המתאים ביותר לטיול שתכננתם ושיהיה במחיר סביר.

הרחבות לביטוח נסיעות לפי סוג טיול

ביטוח נסיעות בסיסי אינו מספיק אם אתם מתכננים טיול הכולל פעילויות ספורטיביות, ימיות, טיולי שטח או אם שכרתם רכב.

בחירת ההרחבות המתאימות היא חלק מתכנון הטיול, בלעדיהן אתם לא תקבלו מענה לבעיה שהתעוררה. למשל, בחופשת הקיץ בה שדות התעופה עמוסים וכח האדם מעט ושובת יש שימוש רב בהרחבת אבדן כבודה. מצד שני, לא כל הרחבה היא הכרחית. למשל, אין טעם בהרחבת ספורט אתגרי לטיול רגוע באירופה הקלאסית או בהרחבת ביטול וקיצור נסיעה אם רכשתם כרטיסי טיסה ומלונות הניתנים לביטול עד 24 שעות לפני הנסיעה.

ספורט אתגרי: הכוונה לפעילויות שחברת הביטוח מגדירה כמגדילות את הסיכון לפציעה או פגיעה. כל חברת ביטוח מפרסמת באתר האינטרנט שלה, ולעתים קרובות גם בפוליסה שלה, רשימת פעילויות שהיא מחשיבה כספורט אתגרי ושפגיעה במהלכן תכוסה רק אם נרכשה ההרחבה. דוגמאות קלאסיות: סנפלינג, טיול ג'יפים ופעילויות ימיות כמו גלישה, קיאקים או אופנוע ים. דוגמאות יותר מוזרות הן מתקנים כמו בננות או כדור פורח.

מתי כדאי לרכוש: כל מי שמתכנן טיול ג'יפים, מי שמתכנן לצלול או לגלוש על כל סוג גלשן, כל פעילות הכוללת מצנח, טיולי שטח שעשויים לכלול שימוש בחבלים או כניסה למערות

ספורט חורף: בדומה לספורט אתגרי, גם ספורט חורף כמו סקי הופך את הטיול למסוכן יותר. חוץ מפציעה של המבוטח עצמו, ונזק לציוד הסקי היקר, יש אפשרות של גרימת נזק לאדם אחר או רכוש, וזה מציב רף הוצאות גבוה שלא ניתן לתמחר מראש. בלי ביטוח סקי שמכסה צד ג', המבוטח יצטרך לא רק לשלם עבור הנזק שגרם לעצמו, אלא לממן את הפיצוי למי שנפגע ממנו.

מתי כדאי לרכוש: טיול ללפלנד שכולל אופנוע שלג או מזחלות כלבים, טיולים לאתרי סקי או סנובורד. יש חברות ביטוח שדורשות את ההרחבה עבור עוד סוגי גלישה וגם להחלקה על הקרח.

ביטול השתתפות עצמית לרכב שכור: ביטוח שמקל את החיים למי שמטייל ברכב שכור. כך גם אם תהיו מעורבים בתאונה לא תצטרכו לשלם את ההשתתפות העצמית.

מי מוכר ביטוח נסיעות לחו"ל?

יותר קל לשאול מי לא מוכר ביטוח נסיעות לחו"ל. חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, קופות חולים, סוכני נסיעות, בלוגרים וטיקטוקרים - כולם לוקחים חלק בחגיגה. בפועל, רק חברות ביטוח וסוכנויות ביטוח מורשות למכור ביטוח נסיעות, כך שמאחורי כל גוף אחר המציע לכם ביטוח נסיעות נמצאת חברת ביטוח או סוכנות ביטוח המשתפת איתו פעולה.

חברות אשראי מציעות ביטוחי נסיעות של חברת ביטוח איתה חתמו על חוזה. זה יכול להיות ביטוח בתשלום עם הנחה על הרחבות, או ביטוח נסיעות בסיסי חינם לכ-5 ימים. כל הרחבה מעבר לביטוח הבסיסי או הארכת תקופת הביטוח הם בתשלום.
קופות החולים מציעות למבוטחיהן ביטוח נסיעות של חברת ביטוח שיש לה הסכם איתה. מבחינת כיסויים זה אותו ביטוח שחברת הביטוח מציעה לכל מי שפונה אליה, אך עם כמה הטבות במחיר ההרחבות וכמה הגבלות.
כל שאר המציעים ביטוח ביטוח נסיעות ממליצים על סוכן ביטוח ספציפי שעובד איתם, או על חברת ביטוח מסויימת, כשחלקם מציעים הנחות או הטבות אלה ואחרות ונשבעים שאין כמו המבטח שלהם ושהם וכל היקרים להם מבוטחים רק דרכו.

האם כדאי לבחור בביטוחים האלה? תלוי בביטוח. בחלק מהמקרים תקבלו ביטוח בסיסי שסכום הכיסוי שלו בין הנמוכים, במקרים אחרים זה הביטוח הסטנדרטי שאותה חברת ביטוח מציעה, אולי עם הטבה כלשהי על חלק מההרחבות שבתשלום. תצטרכו להבין מה מציעים, האם הביטוח מתאים לנסיעה שלכם ומה המחיר הכולל. פשוט תערכו השוואת ביטוח נסיעות לחו"ל שכוללת גם את ההצעה הזו.

למה לשים לב כשרוכשים דרך גוף שאינו סוכנות ביטוח או חברת ביטוח:

הביטוחים שמציעים לכם הם בעיקרון אותם ביטוחי נסיעות שחברות הביטוח משווקות בעצמן, אך בכמה שינויים. לפעמים זו הגבלת גיל, כשהביטוח מתאים רק למי שטרם הגיע לגיל השלישי, לפעמים אלה הרחבות שאינן ניתנות לרכישה דרך הגוף המתווך, ורלוונטיות לטיולים ליעדים מיוחדים.

נושא חשוב במיוחד הוא לבדוק מה מקבלים בהרחבת מצב בריאות קיים. כדאי לבדוק מה הסכום המקסימלי שאפשר לקבל, מה ההשתתפות העצמית ומהם המקרים שהביטוח לא מכסה.

לסיכום, חשוב לדעת מה הכיסויים שאתם צריכים, כולל הרחבות והרחבות מיוחדות שרק חלק מחברות הביטוח מציעות, ואז למצוא את מי שיספק לכם את הביטוח הטוב ביותר.

מבחינת שירות, כאשר מבררים את תנאי הפוליסה המדוייקים - תמצאו את התשובות המלאות ישירות בחברת הביטוח או אצל סוכן ביטוח ופחות בגופים האלה שזו אינה התמחותם העיקרית.

השוואת ביטוח נסיעות לחו"ל - מה להשוות?

כולם מתחילים בהשוואת מחירי ביטוח נסיעות לחו"ל, וזה ברור ומובן, אבל כדאי להשקיע ולהתמקד במה שמקבלים מביטוח הנסיעות ולהתייחס למחיר רק כאל אחד מהנתונים החשובים ולא כנתון העיקרי לבחירת הביטוח.

כדי לבחור את האפשרות משתלמת ביותר שעונה על הצרכים שלכם, הנה כמה שאלות שצריך לשאול כשאתם עורכים השוואת ביטוח נסיעות לחו"ל:

גיל ומשך נסיעה: שני נושאים התלויים זה בזה, ויכולים לקבוע האם ביטוח נסיעות רלוונטי לכם או לא.
כל חברת ביטוח מגבילה את גיל ההצטרפות לביטוח הנסיעות שלה וחלקן גם דורשות חיתום רפואי לכל מבוטח החל מגיל מסויים. ככל שמתבגרים חשוב לבדוק האם אפשר לרכוש את הביטוח ומה התהליך הנדרש לשם כך.
בנוסף, תקופת הביטוח תלויה בגיל המבוטח: למבוטחים צעירים, תוכלו למצוא ביטוח לתקופות ארוכות הנעות בין חצי שנה לשנה שלמה, אך ככל שמתבגרים תקופת הביטוח המקסימלית הולכת ומתקצרת, אפילו עד שבועיים או שלושה בחלק מהמקרים. זה יכול לפסול חלק מחברות הביטוח אם מתכננים טיול ארוך יחסית על ידי אדם מבוגר.

מה הביטוח מכסה? השוואת כיסויי ביטוח נסיעות תכלול את גובה ההחזר המירבי בכל אחד מהכיסויים. בנושא ההוצאות הרפואיות בדרך כלל אין בעיה, אך יש חברות ביטוח שקובעות סכומי החזר נפרדים לתרופות מרשם וכדאי לוודא שהוא מספיק, כך גם לגבי ביטוח צד ג', הרחבת מצב בריאות קיים והרחבות אחרות. עוד נושא חשוב בהשוואת ביטוח חו"ל הוא התנאים להפעלת הביטוח - למשל האם תקבלו החזר על כל סוג הסעה לבית חולים או שחייבים להגיע באמצעות אמבולנס.

עוד נושא להשוואה האם יכוסו הוצאות מעבר לרפואיות, לינה והסעות. האם החזר ההוצאות מתייחס רק לחו"ל או גם לסכומים שהוצאו בישראל בהקשר של האירוע המבוטח.

אל תתעלמו מסעיפים שמעוררים בכם תחושת "לי זה לא יקרה" - הטסה רפואית נפוצה הרבה יותר ממה שנדמה לכם. בין השאר, כי חברות הביטוח יעדיפו שאבחונים וטיפולים מורכבים יתבצעו בארץ, על חשבון מערכת הבריאות, מאשר שהיא תממן אותם בחו"ל, בעיקר אם עלות ההטסה שלכם לארץ אינה גבוהה (כן יוון, קפריסין, תורכיה וחברותיהן, דיברנו עליכן). גם הגעה למרפאה או בית חולים מקומי הם עניין נפוץ.

אילו הרחבות חברת הביטוח מציעה: במקרה שאתם צריכים כיסויים נוספים מעבר לפוליסה הבסיסית, בדקו אילו חברות ביטוח מציעות כיסויים שמתאימים לכם. לדוגמה, אם אתם טסים לחופשת סקי (שנחשב ספורט חורף וצריך לרכוש עבורו הרחבה לביטוח הבסיסי), בדקו איפה יציעו לכם את התנאים הכי טובים. למשל, מה ההחזר הגבוה ביותר שניתן לקבל אם נגרם נזק או אובדן ציוד ומה התנאים לקבל החזר כזה.

הרחבות נפוצות שיש ביניהן שונות בחברות ביטוח שונות - כבודה, ביטול וקיצור נסיעה בהקשר של קורונה ובלעדיו, מצב בריאות קיים. גם בנושא הספורט האתגרי ואיזה פעילויות מחייבות את רכישתו יש שונות רבה.

יש גם הרחבות יחודיות הקיימות רק בחלק מהחברות - הרחבה לתרמילאים בחברת "כלל" או הרחבה להחזר תשלום על כרטיסים לאטרקציות, מופעים ומשחקי ספורט בחברת פספורטכארד.

השוואת מחירי ביטוח נסיעות כולל ההרחבות: מצאתם ביטוחים מתאימים לגיל ולנסיעה המתוכננת, ראיתם איזה ביטוחי נסיעות מציעים לכם תנאים טובים והרחבות מדוייקות לטיול שלכם, ועכשיו זה הזמן להשוואת מחירי ביטוחי הנסיעות: כמה כל ביטוח עולה וכמה עולות ההרחבות שבחרתם לטיול. אם אתם רוכשים ביטוח למספר אנשים, למשל לכל המשפחה, בדקו את המחיר לכל אחד בנפרד.

אל תעצרו שם ובדקו גם כמה השתתפות עצמית תצטרכו לשלם במקרה הצורך, עבור כל אחד מהכיסויים.

לפעמים (בעיקר בהרחבות הנוגעות למצב רפואי, הרחבות שתלויות בגיל המבוטח או הרחבות שמתומחרות לפי ערך פריט, כמו הרחבת חפץ יקר או הרחבת קיצור או ביטול נסיעה), תגלו שאחד המבוטחים מקפיץ לכם את המחיר. במקרה זה, יכול להיות שיותר משתלם שאותו בן משפחה יבטח את עצמו בחברת ביטוח אחרת משאר המשפחה. היתרון הוא בהוזלת מחיר הביטוחים, אבל יש לזה גם חיסרון כאשר רוכשים הרחבת ביטול או קיצור נסיעה, שבה מחזירים הוצאות רק לבני המשפחה שמבוטחים ביחד לאותה החברה ומי שמבוטח בביטוח אחר לא יכלל בה.

דרכים ליצירת קשר עם חברת הביטוח: כדאי לדעת מראש מה אתם אמורים לעשות במקרה ונתקלתם בחו"ל בסיטואציה שמחייבת הפעלה של ביטוח חו"ל. אחרי הכל, גם אם הציעו לכם מחיר מעולה וכיסויים גבוהים, אבל ברגע האמת אתם לא יודעים עם מי לדבר ולאן לפנות - אתם בבעיה.

אפליקציות מקרטעות ומוקדי שירות לא זמינים רק יוסיפו על התסכול בעת צרה. בדקו עם חברים ומכרים היכן עשו ביטוח נסיעות והאם היו מרוצים מהשירות. גם מדד השירות של משרד האוצר יכול לתת אינדיקציה.

כל חברה מציעה מוקדים בינלאומיים הזמינים מסביב לשעון, חלקן מציעות גם אפליקציות ופעולות דרך אתר האינטרנט באיזור האישי. חברות "כלל" ו"פספורטכארד" מציעות כרטיס נטען לתשלום ההוצאות הרפואיות (לאחר קבלת אישור מחברת הביטוח) וחוסכות מכם את התשלום מכיסכם ורדיפה אחרי ההחזרים רק לאחר אישור התביעה שתגישו.

אם בחרתם בחברה המציעה כרטיס נטען, אל תשכחו להוסיף לרשימת המטלות שלפני הנסיעה את איסוף הכרטיס והפעלתו.

חלק מהחברות, כמו "כלל", גם מפעילות שירות רופא אונליין בעברית, שיכול לעזור באבחון הראשוני ולהפנות אתכם למקום המתאים לאבחון מלא או לטיפול רפואי.

בעיקרון, ככל שיש יותר אפשרויות ודרכי התקשרות, כך טוב יותר. אם אמצעי אחד יכשל או לא יהיה זמין, תוכלו לנסות אמצעי אחר.

רק אל תשכחו, כל חברות הביטוח ידרשו מכם לשמור קבלות, מרשמי תרופות, תוצאות בדיקות וחוות דעת רפואיות כדי להשלים את הטיפול בתביעה.

עדכון ביטוח נסיעות בעקבות שינוי בנסיעה

תכננתם טיול משפחתי, רכשתם ביטוח לכל המשתתפים וגיליתם שאתם נאלצים לדחות את הטיול בשבועיים וגם לקצר אותו במספר ימים. מה תעשו עם ביטוח הנסיעות? תאריכי הביטוח כבר לא רלוונטיים.

שימו לב, אנחנו מדברים כאן על עדכון ושינוי פרטי הביטוח עצמו ולא על תביעה להחזר הוצאות שהיו לכם כי הנסיעה בוטלה.

החיים משנים את התוכניות שלנו, ואם הקדמתם להזמין ביטוח, אולי תגלו שאתם מעוניינים להוסיף או לבטל הרחבות, לעדכן את חברת הביטוח על מחלה שהתגלתה לפני הנסיעה, להוסיף או להוריד נוסעים.

מה עושים בכל המצבים האלה?

יש משמעות לשאלה מתי אתם רוצים לשנות את ביטוח הנסיעות - לפני הנסיעה או במהלכה.

שינוי הביטוח לפני הנסיעה

עקרונית, זכותכם לבטל את הביטוח, כל ביטוח שהוא, לפי רצונכם. פשוט צריך להודיע לחברת הביטוח. יש חברות שידרשו שתמלאו טופס ביטול, באחרות ניתן בשיחה טלפונית. חברת הביטוח צריכה להחזיר את התשלום, אבל מותר לה לגבות דמי ביטול כלשהם.

כשאתם רוצים לעדכן ביטוח נסיעות: רוב חברות הביטוח ילכו לקראתכם אם תתקשרו ותבהירו לנציג מה הבעיה. בהתאם לנסיבות המקרה הוא יחליט האם אפשר לעדכן את הפוליסה הקיימת, או שהוא יבטל אותה ויצור חדשה. אם השינוי מייקר את הביטוח, למשל כי הוספתם הרחבות או נוסע או הארכתם את הנסיעה, תשלימו את ההפרש. אם הוא זול יותר, חברת הביטוח תזכה אתכם.

כאשר הנסיעה בוטלה ואין צורך בביטוח נסיעות - כשתבקשו את ביטולו הוא יבוטל ותזוכו על הפרמיה. חברת הביטוח יכולה לדרוש מכם הוכחה על ביטול הנסיעה. דוגמא: קניתם כרטיסי טיסה באל על, רכשתם ביטוח נסיעות וכעבור שבוע גיליתם שבמועד הנסיעה יש חתונה משפחתית שהיעדרות ממנה תהיה עלבון שאין עליו סליחה. לפי החוק בארץ ניתן לבטל את הרכישה תוך 14 יום ולקבל זיכוי מלא. במקרה הזה, ביטלתם את הנסיעה, אין צורך להפעיל את הביטוח כי קיבלתם החזר על הכרטיסים, וגם אין צורך יותר בביטוח.

חלק מחברות הביטוח, כמו הראל, מאפשרות למבוטח לערוך שינויים פשוטים בביטוח נסיעות דרך האיזור האישי באתר האינטרנט. לשינויים מורכבים תמיד כדאי לדבר עם סוכן ביטוח או נציג חברת הביטוח, ולוודא שהם הבינו היטב והשינויים נקלטו כמו שצריך.

בכל מקרה, כדאי לבצע את השינויים מוקדם ככל האפשר, כדי שחברת הביטוח תוכל להעריך את הסיכונים. זה פחות קריטי אם רציתם להוסיף הרחבה או לשנות משך נסיעה, אבל חשוב מאד אם עוסקים במצב רפואי של אחד הנוסעים ויש צורך בחיתום רפואי. יש חברות המבקשות מהמבוטח ליידע על שינויים 3 ימים עד שבוע לפני הנסיעה.

שינוי הביטוח במהלך הנסיעה

השינויים העיקריים הם: הוספת הרחבה, קיצור נסיעה או הארכת נסיעה.

אם אתם יודעים שיש סיכוי שתרצו שינויים במהלך הנסיעה, כדאי לברר מראש עם חברת הביטוח האם היא מאפשרת את השינוי הרצוי ואיך ניתן לבקש אותו.

קיצור הנסיעה

אם הקדמתם את מועד החזרה לארץ, פנו לחברת הביטוח ובקשו החזר על הימים העודפים ששילמתם עליהם. בדרך כלל צריך לתמוך את הבקשה באסמכתא, כמו צילום הדרכון עם חותמת תאריך החזרה המוקדמת לארץ, או מסמך אחר שיאשר את הקיצור.

הארכת הנסיעה

הארכת הנסיעה מתחלקת לשני מצבים. הראשון הוא שהייתם אחראים ואתם מאריכים את הביטוח לפני שהוא הסתיים. זה תהליך פשוט שבו הביטוח הקיים מוארך ללא שינויים וללא צורך בחיתום רפואי חדש. אפשר להאריך עד לאורך תקופת המקסימום שחברת הביטוח מציעה.

המצב השני הוא שנזכרתם בצורך להאריך את ביטוח הנסיעות רק לאחר שהוא הסתיים. למעשה כאן אין הארכה אלא קניית ביטוח נסיעות חדש. אתם תעברו את כל התהליך של קניית ביטוח חדש לפי הביטוח שחברת הביטוח מוכרת ביום הרכישה וגם תעברו חיתום רפואי חדש שעשוי לחייב אתכם לרכוש הרחבת מצב רפואי קיים. שימו לב, רק חברת הביטוח שאיתה ביטחתם את הנסיעה מחוייבת להאריך אותה במהלך הטיול. זה היוצא מן הכלל לעיקרון שלפיו ביטוח נסיעות קונים לפני הנסיעה ושחברות הביטוח לא ימכרו ביטוח נסיעות למי שנמצא כרגע בחוץ לארץ.

מתי לא צריך להאריך את ביטוח הנסיעות

בידקו את הפוליסה שלכם, בחלק מחברות הביטוח, כמו "כלל", ביטוח הנסיעות יוארך אוטומטית ב- 48 שעות כאשר אמצעי התחבורה שלכם הביתה מתעכב שלא באשמתכם. זה יכול לקרות בעקבות סופה או ביטול הטיסה או כל תקלה אחרת שמונעת את הגעתכם בזמן.

רכישת הרחבות

אם החלטתם ספונטנית במהלך הנסיעה על פעילות אתגרית או לשכור רכב, אתם בודאי תרצו לרכוש הרחבת ביטוח מתאימה. חברת הביטוח לא מחוייבת להסכים לכך, ולכן כדאי לברר מראש מה המדיניות שלה לגבי ההרחבות השונות - איזה מהן אפשר לרכוש במהלך טיול, ואיך עושים זאת.

איך יוצרים קשר עם חברת הביטוח בחו"ל?

כל חברת ביטוח תשלח לכם מייל מסודר עם פרטי הפוליסה שלכם, והדרכים השונות ליצירת קשר מכל מדינה. תקבלו מספר טלפון ייעודי עבור מבוטחים שנמצאים בחו"ל, שירות WhatsApp, פניה במייל ובחלק גדול מחברות הביטוח תוכלו ליצור קשר גם באמצעות אפליקציה.

מסמכים להוכחת התביעה

התקשרתם למוקד וביקשתם להפעיל את הביטוח כי יש לילד התקף אסטמה/גנבו לכם מזוודה/הסלולרי שוחה עם הדגים בשונית של סיני או כל צרה אחרת. המוקדן הקשוב ישמח לעזור בתנאי שיש לכם הוכחה כלשהי שתתמוך בבקשה שלכם.
חברות ביטוח אוהבות תיעוד. זאת עובדה מוצקה והיא תעבוד לטובתכם אם תזכרו אותה. בימינו כשכל נשימה מתועדת, מסופרת ומועלה לרשתות החברתיות, זה גם קל מתמיד. כל מסמך המעיד איפה הייתם ומה עשיתם בנקודות זמן שונות יכול להתברר כרלוונטי, לכן שמרו את כל המסמכים, הודעות ה- WhatsApp וההתכתבויות עם גורמים שונים.

לדוגמא:
אם נגנב מכם מטען - שמרו את התלונה שהגשתם במשטרה וגם כל מידע או תיעוד הנוגעים לגניבה ואיפה אירעה.

אם חברת התעופה או גורם אחר איבד חלק מהמטען שלכם - תעדו את ההתכתבויות והסיכומים.

אם יש לכם תיעוד או צילומים של המטען החסר - מעולה. דרך אגב, אם ביטחתם פריטים יקרים כמו טלפון, מחשב וכד', דאגו שיש לכם תיעוד של המכשיר, הדגם ושדרוגים שערכתם לו.

בכל אירוע רפואי - הכוונה למחלות, פציעות, תאונות או כל אירוע אחר שבעקבותיו הגעתם לגורמי טיפול או רפואה - שמרו את חוות הדעת, סיכומים רפואיים כולל סיכום אשפוז, תוצאות בדיקות, מרשמי תרופות, ייעוצים והפניות. שמרו גם התייחסויות לבעיות רגשיות ונפשיות בעקבות האירוע. כולם יהיו רלוונטים גם במהלך האירוע וגם לאחריו.

אם הייתם מעורבים בתאונה - שמרו את כל המסמכים הנוגעים לה.

מה ביטוח נסיעות לחו"ל חייב לכלול?

ביטוח נסיעות לחו"ל חייב לכסות מקרים רפואיים בסיסיים כמו הוצאות אשפוז וטיפול רפואי שלא באשפוז, אך הפרטים הקטנים שונים בין חברות הביטוח - מגובה הכיסוי דרך סוגי ההוצאות שיכוסו ועד התנאים לקבלת החזר.

הוצאות אשפוז

במידה ונפגעתם או חליתם בזמן שאתם בחו"ל, חברת הביטוח תחזיר לכם כסף ששילמתם עבור אשפוז. בין היתר, תקבלו החזר עבור שירותים רפואיים שקיבלתם בבית החולים, הוצאות אשפוז (בדרך כלל בחדר משותף), בדיקות אבחון והדמיה, תרופות וטיפולי רופא.

נקודות שכדאי לבדוק - מהן בדיוק הוצאות האשפוז המכוסות. למשל, האם ניתן כיסוי לשתלים ואביזרים, האם ניתן החזר מיוחד במקרה של תאונה.

הוצאות שלא באשפוז

המהות של ביטוח נסיעות לחו"ל היא לכסות טיפול רפואי, גם אם הסיטואציה לא הסתיימה באשפוז אלא במרשם לאנטיביוטיקה. מבוטח רשאי לגשת לקבל אבחון וטיפול רפואיים, ולקבל החזר הוצאות מחברת הביטוח. הביטוח יכסה טיפול על ידי רופא מוסמך, בדיקות אבחון, בדיקות הדמיה (למשל רנטגן), תרופות מרשם.

נקודות שכדאי לבדוק - מה מקבלים במקרה תאונה, מה גובה הכיסוי לתרופות מרשם.

פינוי לבית חולים

גם אם אתם נמצאים בעיר אירופאית מרכזית וגם אם אתם בג'ונגל בדרום אמריקה, הגעה לבית חולים שיכול לטפל בכם לא תמיד פשוטה או זולה. ביטוח הבריאות שלכם יכסה את הפינוי במידה ואתם במצב שמחייב הגעה לבית חולים, או אם אתם כבר נמצאים במרפאה או בית חולים, אבל זקוקים להעברה לבית חולים אחר שיכול לתת לכם טיפול מתאים. הפינוי יהיה אל בית החולים הקרוב שיכול לספק טיפול לבעיה, כשהדגש הוא על "יכול לטפל בבעיה" ולאו דווקא על "קרוב".

הפינוי יכול להתבצע בדרך של העברה יבשתית. בנוסף, מכוסה פינוי אווירי או ימי, במידה ואין אפשרות להתנייד על היבשה ורופא מטעם חברת הביטוח חושב שהמצב הרפואי מחייב את זה. במקרה כזה יכול להיות שיפנו אתכם במטוס, מסוק או סירה, בהתאם לנסיבות. בדקו האם "פינוי" כולל גם העברה מבית חולים בו אין טיפול מתאים אל בית חולים שבו כן אפשר לטפל בבעיה.

יש חברות ביטוח שיתנו החזר רק על העברה ברכב יעודי כמו אמבולנס ואחרות שגמישות יותר בעניין אמצעי הפינוי. גם סכום הכיסוי עבור ההטסה משתנה בין חברות הביטוח.

הטסה רפואית

פוליסת הביטוח הבסיסית כוללת לא רק פינוי של מבוטח לבית חולים בחו"ל, אלא גם הטסה רפואית שלו לישראל לצורך המשך טיפול או אשפוז. אם נפצעתם או חליתם במהלך שהותכם בחו"ל, חברת הביטוח יכולה לדאוג להטסה רפואית לארץ, ולעתים קרובות זו דרך הפעולה המועדפת עליה, לאחר האבחון והטיפול הראשוניים במדינה הזרה.

הטסה רפואית לישראל יכולה להעשות באמצעות מטוס אמבולנס שכולל צוות רפואי, או בטיסה מסחרית בליווי רופא או איש צוות רפואי שנקבע כמתאים. סוג ההטסה יהיה תלוי במצב הרפואי שלכם, כפי שמשתקף בחוות הדעת של הרופא שטיפל בכם ובהחלטה של חברת הביטוח.

בדקו את התנאים לאישור הטסה רפואית כי הם שונים בחברות הביטוח השונות.

רכישת תרופות

אם מבוטח נזקק לטיפול רופא במהלך השהות בחו"ל וקיבל ממנו מרשם לתרופות, חברת הביטוח תחזיר את הכסף עבורן. אין החזר לתרופות ללא מרשם, תוספי מזון או רפואה משלימה. אם המבוטח נוטל תרופות באופן קבוע וגילה בחו"ל שהן אינן, חברת הביטוח לא תכסה את רכישת התרופות האלו בחו"ל.

בדקו מה גובה ההחזר שניתן לקבל עבור התרופות ומה גובה ההשתתפות העצמית.
מי שסובל ממצב רפואי המחייב אותו לקחת תרופות מרשם באופן קבוע - כדאי שיבדוק האם הפוליסה שלו מכסה אובדן או גניבה שלהן - כחלק מהרחבת כבודה או חלק מהרחבת מצב רפואי קיים.

טיפולי חירום לשיניים

ביטוח בסיסי מכסה טיפולי חירום לשיניים וחניכיים, שלא ניתן להמתין איתם עד לחזרה לארץ. אין רשימה סגורה של מקרים, צריך רק להוכיח שמדובר במקרה חירום ולא בטיפול שנקבע מראש ושאי אפשר לחכות אתו עד החזרה לארץ. לדוגמא: עקירת חירום או תפירת פציעה מדממת בחניכיים. מבוטח שנמצא בחו"ל וחווה כאבי שיניים יכול לקבל מחברת הביטוח פרטי רופא שיניים שיוכל לבחון את הבעיה ולתת לו טיפול חירום ראשוני. סכומי הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח.

הריון שאובחן בחו"ל עד שבוע 12

הפוליסה הבסיסית מכסה מקרה בו מבוטחת לא ידעה שהיא בהריון וגילתה את קיומו רק כאשר הגיעה לחו"ל, ובתנאי שההריון הוא עד שבוע 12. הוצאות שמכוסות בביטוח כוללות הוצאות טיפול באשפוז ושלא באשפוז לטיפול בבעיה הקשורה להריון.

חשוב לשים לב שהביטוח כולל רק אבחון ראשוני וטיפולים דחופים שנדרשים כתוצאה מהריון שהתגלה בחו"ל. ביטוח נסיעות לא מכסה בדיקות שגרתיות כמו מעקב הריון, בדיקות גנטיות וכדומה. אם המבוטחת יודעת שהיא בהריון לפני שהיא טסה, עליה לרכוש הרחבה מיוחדת להריון.

נקודות לבדיקה - השתתפות עצמית, כיסוי להפלה, טיפולים אחרי שבוע 12.

הטסת מלווה מהארץ אל המאושפז בחו"ל

את הכיסוי הזה תקבלו כאשר אתם מאושפזים בבית חולים במדינה הזרה- תוכלו לבקש שיביאו מהארץ מלווה לבחירתכם למשך תקופת האשפוז. אתם זכאים לכיסוי זה בכל מקרה של אשפוז בחו"ל שאורכו לפחות 3 ימים, או אם המבוטח בסכנת חיים (ואז הזכאות היא מיידית). חברות ביטוח יכולות לתת תנאים מקלים יותר לקבלת הכיסוי, למשל אשפוז קצר יותר או מצבים נוספים בהם אין צורך באשפוז בן 3 ימים.

במקרה כזה, חברת הביטוח תשלם גם עבור הוצאות האשפוז של המבוטח, וגם את הוצאות המלווה שיכללו כרטיסי טיסה לחו"ל ובחזרה, נסיעות ולינה במקום סביר. הכוונה היא שחברת הביטוח תחזיר את הוצאות המלווה, אבל רק עד סכום שאפשר למצוא בעזרתו מגורים נוחים במדינה הזרה בתקופה שהמבוטח מאושפז. הכוונה היא, שאם המלווה בחר מלון יוקרה זה עניינו, אך חברת הביטוח תתן החזר בגובה הוצאות לינה סבירות ורק למשך ימי האשפוז. חברות הביטוח יכולות לבחור לכסות עוד סוגי הוצאות, או להקל בתנאים לקבלת הכיסויים.

כדאי לדעת: המלווה יהיה כל אדם שהמבוטח, או מישהו שפועל בשמו, בחר בו. חברת הביטוח לא יכולה להגביל את הבחירה במלווה או לדרוש קרבת משפחה למבוטח.

הארכה של זמן השהייה בחו"ל

משמעות הכיסוי היא החזר הוצאות עבור ימים בהם המבוטח נאלץ להישאר בחו"ל מעבר לתאריך החזרה המקורי בגלל מצבו הבריאותי. הכוונה אינה דווקא לאשפוז בחו"ל, אלא לכל מצב בריאותי בו אסור לטוס. למשל, בשל מחלת צלילה, זעזוע מח או כל מצב בריאותי בו מומלצת מנוחה מוחלטת או איסור לטלטל את המבוטח.

חברת הביטוח תשלם על הוצאות לינה של המבוטח במקום בעל תנאים נאותים עד שהמבוטח יקבל אישור רפואי לחזור לישראל. כלומר, חברת הביטוח מחוייבת לתת סכום שאפשר למצוא בעזרתו דירה או מלון שמאפשרים שהיה נוחה ובטוחה עד קבלת אישור רפואי שיקבע שהמבוטח כשיר לחזור לישראל. אין הגדרה מה נחשב ל"נאות", אבל אפשר להניח שהכוונה למקום בו כל התשתיות תקינות ופועלות והוא מאובזר בכל מה שנדרש למי שמרותק אליו. אז אם בחרתם להתאושש בסוויטה הנשיאותית או החלטתם להשאר מעבר למועד שאושר לכם לטוס לישראל - זה לא מחייב את חברת הביטוח. היא תשלם רק על הוצאות לינה סבירות לאותה מדינה ורק למשך התקופה בה לא ניתן להעביר את המבוטח לישראל. יותר מזה, אם האישור לחזור לארץ התקבל ביום שני, אבל הטיסה הראשונה לארץ היא רק ביום חמישי, ההוראות של הפיקוח על הביטוח לא מחייבות את חברת הביטוח לשלם על הימים בהם נשארתם בחו"ל לאחר קבלת האישור. חברת הביטוח יכולה להציע פוליסה משופרת בה גם הימים האלה מכוסים.

הרחבות נפוצות

רוב חברות הביטוח מציעות הרחבות דומות בתחומים שרלוונטים לרבים מהנוסעים, כמו ביטוח כבודה ופריטי מטען, הרחבות העוסקות בבריאות וספורט אתגרי. רשות שוק ההון התייחסה להרחבות הנפוצות וקבעה מספר תנאי מינימום שחברות הביטוח חייבות לספק. יש גם הרחבות המתאימות לנוסעים ונסיעות מיוחדים יותר, ואותן לא תמצאו בכל חברת ביטוח. למשל, הרחבה המיועדת לספורט תחרותי, הרחבה שמגדילה את סכום הכיסוי למטען מעבר למקובל, הרחבה לסוגי הוצאות מיוחדים ועוד. נתמקד כאן בהרחבות הנפוצות יותר.

ביטוח ביטול או קיצור נסיעה

זוהי הרחבה בתשלום נוסף שנותנת מענה למצב בו המבוטח נאלץ לבטל או לקצר את הנסיעה. לפני הקורונה רוב חברות ביטוח הציעו ביטוח עצמאי ונפרד לביטול או קיצור נסיעה מכל סיבה שהיא. בתקופת הקורונה הביטוח הזה נעלם ובמקומו קמו הרחבות בתשלום לקיצור או ביטול נסיעה, שנתנו כיסוי מצומצם יותר ונוספו גם הרחבות קורונה. כיום כבר יש כמה חברות ביטוח שמציעות שוב את הביטוח העצמאי של ביטול נסיעה. למשל, חברת הראל מציעה גם ביטוח עצמאי לביטול נסיעה מכל סיבה, וגם ממשיכה להציע הרחבת קיצור או ביטול נסיעה כחלק מביטוח הנסיעות.
לא נתייחס כאן לביטוחים עצמאיים, אלא רק להרחבות שנרכשות כחלק מביטוח נסיעות לחו"ל. אם רכשתם את ההרחבה, הביטוח חייב לכסות את הוצאות כרטיס הטיסה, ואם מדובר בקיצור הנסיעה, היא תכסה גם את מחיר הכרטיס החדש . הביטוח יכסה גם את ההוצאות ששילמתם מראש ועדכנתם בהרחבה בעת רכישתה - מלון, אטרקציות וכד'. חשוב לציין שאם כל בני המשפחה הגרעינית רכשו את ההרחבה לפני הנסיעה, והאירוע שגרם לקיצור או הביטול אירע רק לאחד מהם - כולם יהיו מכוסים. למשל, אם אחד הילדים שבר רגל ולכן הנסיעה בוטלה, לא יפרקו את הוצאות הלינה למספר בני המשפחה ויחזירו רק את החלק עבור הילד, אלא תקבלו החזר עבור כולם.

ברכישת ההרחבה תצטרכו להצהיר מהן ההוצאות שהיו לכם - כרטיסי טיסה, מלון, רכב שכור וכן הלאה, ומה העלות של כל פריט. בהתאם לסכום, יקבע גובה הפרמיה של ההרחבה. אל תשכחו לקרוא את האותיות הקטנות כדי לדעת כמה כסף תקבלו בחזרה בפועל (למשל, עד 80% מהעלות המלאה, מוגבל לתקרה מסוימת ובכפוף להשתתפות עצמית).

כל חברת ביטוח קובעת לעצמה את המצבים בהם ניתן לבקש החזר על ביטול או קיצור נסיעה. חלקן נותנות רשימה רחבה וארוכה של מקרים, ואחרות רשימה מצומצמת. בין המצבים אפשר למצוא מחלות (בדרך כלל מחלות שלא קשורות למצב רפואי או בריאותי שהמבוטח סבל ממנו עוד לפני הביטוח), אשפוזים או פציעות של אחד המבוטחים וגם מקרים כמו תאונת דרכים, נזק לבית משריפה או פיצוץ ועוד. חלקן כוללות בכיסוי זה גם כיסוי למגיפה, כמו קורונה, ואחרות מחייבות רכישת הרחבה מיוחדת לביטול או קיצור בשל מגיפה.

אם אתם רוצים לרכוש ביטוח ביטול או קיצור נסיעה - רכשו אותו מוקדם ככל האפשר, כי הוא תקף לאירועים שמתרחשים החל מיום שקניתם אותו. הזמן האידאלי הוא מיד לאחר שרכשתם את כרטיסי הטיסה והזמנתם מלון, רכב שכור וכו'. ביטוח נסיעות אפשר לקנות החל מ-180 יום לפני הטיסה, אז אם קניתם את הכרטיסים עוד לפני כן, תדאגו לתזכורת לרכוש את הביטוח מיד כשתוכלו.

כיסוי קורונה

כיסוי קורונה הוא השם הנפוץ להרחבה שמכסה הוצאות ונזק שנגרמו עקב מגיפה, כולל קיצור וביטול נסיעה. הכוונה לכל מגיפה, למרות שהרחבות אלה נוצרו רק בשנים האחרונות בעקבות מגיפת הקורונה.

מצד אחד זו דרך לחייב רכישת הרחבה נוספת, ומצד שני, כיסוי קורונה בדרך כלל מציע כיסויים למצבים נוספים שאינם כלולים בביטוח הבסיסי או בהרחבת ביטול או קיצור נסיעה רגילה:

הביטוח הבסיסי ללא הרחבות מכסה את ההוצאות הנדרשות לטיפול במצבים רפואיים דחופים, כולל מקרים בהם המבוטח חולה בקורונה. זאת אומרת, תקבלו החזר עבור הוצאות באשפוז או שלא באשפוז, ביקור אצל רופא, קבלת טיפול רפואי, רכישת תרופות וכדומה.

אבל, לקורונה וסגרי ובידודי קורונה יש עוד השלכות רבות על הנסיעה ועל ההוצאות שנגרמו לכם. למשל - בידוד משפחתי של שבועיים בארץ זרה עקב חשיפה לחולה לא נחשב להוצאה רפואית שהביטוח הבסיסי מכסה.

כל חברת ביטוח מציעה כיסויים משלה, אך יש כמה נפוצים. למשל, מבוטח שחייב להיכנס לבידוד בחו"ל יקבל החזר על הארכת השהות שלו. מי שנכנס לבידוד בישראל לפני הנסיעה (גם אם התגלה שאינו חולה) או נבדק בשדה התעופה והתגלה שהוא חולה - יקבל החזר על ביטול הנסיעה. כמו כן, ברוב המקרים ההרחבה מכסה גם ביטול של נסיעה עקב הידבקות בקורונה או עקב סגירת מדינת היעד לכניסת תיירים עקב הקורונה. כיום, כשהעולם נפתח מחדש והסגרים פחות נפוצים, הרחבה זו פחות נדרשת, אך אם נוסעים לאיזורים מוכי מחלות, היא עדיין יעילה.

הריון

הריון הוא מצב הדורש התייחסות מיוחדת. זו תקופה רגישה בחיי האשה ותמיד יש חשש מסכנות לה ולעובר, ומצד שני, אין סיבה למנוע נסיעות מאישה בריאה ובהריון תקין. בכל זאת חברות הביטוח וגם חברות התעופה לא מתלהבות מהנושא, ומגבילות אותו ככל האפשר. חברות תעופה מרשות לנשים לטוס רק עד שבוע 37 להריון. חברות הביטוח מקשות יותר, ורובן יציעו הרחבה להריון עד שבועות 30 או 32. ככל שההריון מתקדם יותר, חשוב לבחור חברת ביטוח שתהיה גמישה יותר לגבי תקופת ההרחבה.

כל היבט והשלכה רפואיים או בריאותיים של ההריון יכוסו רק אם נרכשה הרחבת ביטוח הריון. רוב חברות הביטוח מציעות הרחבה להריון לנשים שגילן עד סביבות 40 שנה ובתנאי שההיריון אינו נחשב להיריון בסיכון. לפני שרוכשים ביטוח נסיעות חשוב לבדוק שההרחבה מכסה מבחינת שבוע ההריון, גיל האישה וגם לוודא מה אינו מכוסה בהרחבה.

הרחבת הריון מכסה מצבי חירום או מקרים שדורשים התייחסות מיידית, ולא מכסה בדיקות היריון שגרתיות כמו שקיפות עורפית, הערכת משקל וכדומה.

חשוב לבדוק בתנאי ההרחבה האם אשה שנשארה בחו"ל עקב מצב רפואי מעבר לשבוע 32 עדיין תהיה מכוסה על ידי הביטוח, והאם תקבל החזר על טיפולים שנמשכים מעבר לשבוע 32.

ביטוח כבודה

שימו לב שביטוח כבודה נותן סכום אחד כללי לכל המטען שלכם, בדרך כלל בסביבות עד 2,000$. פריטים יקרים כמו שעון או תכשיט מקבלים כיסוי נפרד אך קטן יחסית, הנע בין 300$ ל-500$ וסכום זה יורד מתוך סכום הכיסוי של כלל המטען. יש חברות ביטוח הדורשות השתתפות עצמית על כל הכבודה או על כל פריט בנפרד ואחרות לא דורשות השתתפות עצמית. אל תשכחו לבדוק את גובה הפיצוי לעומת סכום ההשתתפות העצמית שלכם. למשל, אם עבור ארנק תקבלו פיצוי של 100 דולר, אבל תצטרכו לשלם השתתפות עצמית של 50 דולר או אם משלמים השתתפות עצמית על כל פריט בעל ערך- לא בטוח שזה מאוד משתלם.

יש חברות ביטוח שמציעות הרחבה להרחבת כבודה, שמגדילה את סכום התקרה שאפשר לקבל עבור המטען שנעלם.

הרחבת כבודה פחות מתאימה לפריטים אלקטרונים יקרים כמו מחשב, מצלמה, טאבלט או סלולרי ועבורם יש הרחבות מיוחדות שמציעות כיסוי גבוה יותר.

כמעט כל חברות הביטוח מציעות גם כיסוי עבר מזוודה שנחתה באיחור אם המזוודה לא נחתה ביחד אתכם וחייבה אתכם לקנות פריטים חיוניים לטיול בחו"ל, תקבלו סכום כלשהו מרוב חברות הביטוח. הסכום לרכישת חפצים חיוניים נע בסביבות 150$-180$ ומשתנה בין החברות השונות, ותצטרכו להציג קבלות על הרכישות. גם כאן יש חברות הדורשות השתתפות עצמית. כדאי לבדוק מה האיחור שחברת הביטוח דורשת - בחלק מהחברות מספיק איחור של 24 שעות והטווח נע עד כ-5 ימים.

הרחבת כבודה היא מיוחדת, כי היא מתחילה עוד בישראל, החל מהרגע בו עוזבים את הבית אל שדה התעופה. כך שתאונת דרכים בדרך לשדה שבה המטען נפגע או נהג מונית שגרם נזק למזוודה יהיו מכוסים. גם אם הנזק למזוודה או גניבה ממנה קרו בנתב"ג, לפני העליה למטוס אתם מכוסים. הרחבת הכבודה תקפה עד שתגיעו הביתה בסיום הנסיעה, אבל לא כוללת חניות ביניים. אם בדרך משדה התעופה החלטתם ספונטנית לעצור ללילה או שניים בירושלים, הרחבת הכבודה כבר לא מכסה נזקים שיגרמו לכם שם.

גניבה מכוסה בכל מקום ומצב, גם אם המזוודה נגנבה ברמזור או בחניה מהמכונית השכורה או מהמונית או שנלקחה מתא שמירת החפצים שתחנת הרכבת המקומית מציעה. כמובן שתצטרכו להגיש תלונה למשטרה המקומית ולהגיש העתק לחברת הביטוח.

עם זאת, בזמן שהמזוודות שלכם מטופלות בידי חברה כלשהי (למשל חברת תעופה), האחריות היא קודם כל עליה. זאת אומרת, אם חברת התעופה איבדה את המזוודה שלכם, תצטרכו קודם להגיש תלונה לחברת התעופה או לגוף שאיבד את המזוודה ולהמתין לתשובה שלהם, לפני שתהיה לכם אפשרות להפעיל את הביטוח.

אם תקבלו פיצוי מחברת התעופה (או הרכבות או כל גוף אחר שכשל בשמירה על רכושכם), חברת הביטוח תקזז אותו מערך המטען שאבד ותשלם רק את הסכום העודף. למשל, אם אבד רכוש בשווי 1,500$ וחברת התעופה פיצתה ב-700$, חברת הביטוח תתן לכם רק 800$.

ביטוח פריטים אלקטרונים או בעלי ערך

אם אתם טסים לחו"ל עם ציוד יקר, אתם יכולים לרכוש הרחבה לביטוח עבור ציוד אישי כמו טלפון נייד, מצלמה, מחשב נייד, טבלט, אופניים. פספורטכארד מציעה גם הרחבה לפריט יקר כמו שעון חכם, אוזניות אלחוטיות וכדומה. חשוב לבדוק מה בדיוק חברת הביטוח מציעה לכם, חלקן מכסות רק מקרים בהם הציוד נגנב או ניזוק, ולא נותנות מענה למצב בו איבדתם אותו. אחרות מציעות כיסוי רק אם הפריט היה צמוד למבוטח או שמור בכספת ולא יכסו גניבה מרכב או אם היה במזוודה.

יש חברות ביטוח שמאפשרות לרכוש ביטוח ציוד בהתאם לדרגות מחיר. אם הפריט יקר, תרצו לרכוש הרחבה שנותנת סכום כיסוי יקר יותר, אבל חשוב לבדוק גם את ההפרש בפרמיות וגובה ההשתתפות העצמית. למשל מצלמה ששוויה 1,900$ תעדיפו לבטח בסכום של עד 1,500$ ולא עד 500$.

סיכום

ביטוח נסיעות לחו"ל הוא ביטוח בריאות שמגן עליכם בחו"ל, היכן שמערכת הבריאות לא מוכרת ואין רופאי משפחה או קופת חולים, וזאת חשיבותו העיקרית. אפשר להוסיף לו תוספות שיביאו לכם תועלת ויגנו עליכם משלל נזקים נוספים, תלוי בסוג הנסיעה ומה אתם מתכננים, אבל בבסיס, הרעיון הוא שאם תחוו פגיעה גופנית או נפשית בחו"ל תוכלו לקבל טיפול מהיר, טוב וללא עלות, פרט להשתתפות עצמית שחלק מהמבטחים גובים. אם אתם משאירים הרחבות אוטומטיות של איתור וחילוץ וצד ג' אתם מוגנים גם מפני סיטואציות מלחיצות כמו פגיעה באדם זר, פציעה או התהפכות במקומות לא נגישים לתחבורה, רעידות אדמה או כל מצב אחר הדורש צוות מיומן של איתור וחילוץ.

מסיבות אלה מומלץ לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל בכל פעם שיוצאים מהארץ לטיול, לנסיעת עבודה או לכל מטרה אחרת.

ערכו השוואה למציאת ביטוח הנסיעות המתאים ביותר למטרת הנסיעה שלכם ושיתן לכם את הכיסויים המלאים עבורה במחיר משתלם וסעו בראש שקט.