ריביות השוק: בנק ישראל, ספטמבר 2026. עודכן ב-31 באוקטובר 2026.
בעמוד הזה:
מה זה מיחזור משכנתא
מיחזור משכנתא הוא לקיחת הלוואה חדשה שסוגרת את הקיימת. אפשר לעשות אותו באותו בנק או בבנק אחר, ואפשר למחזר מסלול בודד ולא את כל ההלוואה. מיחזור חלקי אפשרי רק בבנק שבו ההלוואה מתנהלת היום, ומיחזור מלא אפשרי לכל בנק. מבחינת הבנק זו לקיחת משכנתא חדשה על כל המשמעויות: יחס החזר, אחוז מימון, שמאות ואישור עקרוני.
הבדיקה עצמה פשוטה: כמה עולה לכם ההלוואה הקיימת מהיום ועד סופה, כמה תעלה החדשה, וכמה עולה המעבר. אם ההפרש גדול מהעלות, המיחזור מחזיר את עצמו. השאלה שנשארת היא מתי הוא מחזיר את עצמו, ואם אתם מתכוונים להישאר עם ההלוואה מספיק זמן.
מתי כדאי למחזר, ומתי לא
כדאי לבדוק כשקרה אחד מאלה:
ריביות השוק ירדו מאז שלקחתם. זו הסיבה הנפוצה ביותר, והיא גם זו שהמחשבון כאן מודד הכי טוב.ההכנסה עלתה ואתם יכולים לקצר תקופה. קיצור התקופה חוסך הרבה יותר ריבית מהורדת ריבית קטנה.ההחזר החודשי כבד מדי ואתם צריכים לפרוס מחדש. זה מיחזור שמייקר בסך הכל, ולפעמים הוא בכל זאת הצעד הנכון.ערך הנכס עלה , אחוז המימון ירד, ואתם נכנסים לפח מחיר טוב יותר.
ולא כדאי כשהריבית שלכם כבר נמוכה מריבית השוק, כשנשארו לכם מעט חודשים, או כשהעלות החד-פעמית גדולה מהחיסכון הצפוי עד סוף התקופה. שימו לב לצירוף המסוכן: ריבית נמוכה משלכם היא בדיוק המצב שבו אין עמלת היוון, וריבית גבוהה משלכם היא המצב שבו העמלה קופצת.
עמלת פירעון מוקדם: המספר שמכריע
זו העמלה שהופכת מיחזור מבריק למיחזור מפסיד, והיא גם המספר שהכי קשה למצוא. רוב המחשבונים בארץ מבקשים מכם להקליד אותה, וזה בדיוק המספר שאתם לא יודעים. היא מורכבת מארבעה רכיבים:
עד שלוש שנים מיום נטילת ההלוואה: אין הנחה.
בין שלוש לחמש שנים: 20% הנחה על עמלת ההיוון.
מעל חמש שנים: 30% הנחה.
במסלול פריים אין עמלת היוון בכלל, וגם במסלול משתנה שנפרע בדיוק בנקודת שינוי הריבית. לכן שווה לבדוק מיחזור חלקי: לפעמים ממחזרים מסלול אחד ומשאירים את השאר. הרחבה: שינוי תנאי משכנתא קיימת .
הריביות בשוק היום
שתי העמודות האלה הן מה שמזין את המחשבון: הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל, והריבית הזולה שמצאנו בטבלת השוואת המשכנתאות שלנו. הפער ביניהן הוא מה שיש לכם לנהל עליו משא ומתן.
ממוצע על משכנתאות חדשות, ספטמבר 2026, לפי בנק ישראל. הריבית הזולה היא מטבלת הבנקים בדף ההשוואה ל-20 שנה, והיא נקודת פתיחה ולא הבטחה.
איך קוראים את התוצאה
שלושה מספרים, ולא אחד:
החיסכון החודשי הוא מה שתרגישו בחשבון. הוא יכול להיות גדול פשוט מפני שהארכתם את התקופה, ואז הוא לא חיסכון אלא דחייה.החיסכון הכולל נטו הוא ההפרש בסך התשלומים, פחות כל העלויות. זה המספר האמיתי.נקודת האיזון היא מתי העלות החד-פעמית מוחזרת. אם היא רחוקה יותר מהזמן שאתם מתכננים להישאר עם ההלוואה, המיחזור לא ישתלם לכם בפועל.
אם אתם רוצים לבנות תמהיל חדש מאפס, ולא רק להשוות ריבית מול ריבית, מחשבון המשכנתא עושה את זה עם מבחן עמידות לעליית ריבית ומדד. ואם אתם רוצים לקרוא לעומק על התהליך עצמו, המדריך למיחזור משכנתא מסביר את השלבים מול הבנק.
שאלות ותשובות
כמה עולה למחזר משכנתא? העלויות הקבועות נעות בין 1,500 ל-4,000 שקל: פתיחת תיק, שמאות, אגרות רישום ולעיתים עורך דין. אליהן מתווספת עמלת הפירעון המוקדם, שיכולה להיות אפס או עשרות אלפי שקלים בהתאם למסלול ולפער בין הריבית שלכם לריבית השוק. המחשבון בעמוד הזה מעריך אותה עבורכם, ולא מבקש מכם להקליד אותה.
איך מחשבים עמלת היוון? הבנק מהוון את התשלומים שנותרו לפי הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל למסלול ולתקופה שנותרה, ומשווה את התוצאה ליתרה בפועל. ההפרש, בניכוי הנחת ותק של 20% עד 30%, הוא עמלת ההיוון. אם הריבית שלכם נמוכה מריבית השוק היום, אין עמלת היוון בכלל.
האם כדאי למחזר כדי להוריד את ההחזר החודשי? תלוי מאיפה מגיעה ההורדה. אם ההחזר יורד כי הריבית ירדה, זה חיסכון אמיתי. אם הוא יורד כי הארכתם את התקופה, אתם משלמים על הנוחות הזאת בריבית לאורך השנים. המחשבון מפריד בין שני המקרים ומציג גם את סך התשלומים, ולא רק את ההחזר החודשי.
אפשר למחזר רק חלק מהמשכנתא? כן. מיחזור חלקי של מסלול בודד אפשרי בבנק שבו ההלוואה מתנהלת היום; מיחזור מלא אפשרי לכל בנק. לעיתים זו הבחירה הנכונה: ממחזרים את המסלול היקר, ומשאירים מסלול שעמלת ההיוון עליו גבוהה. במצב מיחזור מלא המחשבון מציג את העמלה לכל מסלול בנפרד, וכך אפשר לראות מה שווה למחזר.
מהי נקודת האיזון במיחזור משכנתא? זה מספר החודשים שבהם החיסכון החודשי מכסה את העלות החד-פעמית של המיחזור. אם העלות היא 20,000 שקל והחיסכון החודשי 500 שקל, נקודת האיזון היא 40 חודשים. אם אתם מתכננים למכור את הדירה או למחזר שוב לפני כן, המיחזור לא ישתלם לכם בפועל.
על אילו מסלולים אין עמלת פירעון מוקדם? מסלול פריים פטור מעמלת היוון תמיד. מסלול בריבית משתנה פטור בנקודת שינוי הריבית, כלומר כל 5 שנים במסלול משתנה כל 5. בכל מסלול אחר משלמים היוון רק אם הריבית שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת בשוק היום.
כמה זמן לוקח מיחזור משכנתא? בדרך כלל בין שבועיים לחודש וחצי. מיחזור פנימי באותו בנק מהיר יותר; מעבר לבנק אחר דורש שמאות, אישור עקרוני והעברת בטוחות, ולכן הוא ארוך יותר. הבנק גם ידרוש דוח התנהלות משכנתא של השנתיים האחרונות.
המחשבון נועד להערכה ראשונית ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או תחליף לבדיקה מול הבנק. עמלת הפירעון המוקדם מחושבת לפי הריביות הממוצעות המתפרסמות ולפי הנחות ותק סטנדרטיות; המספר המחייב הוא דוח היתרות לסילוק שתקבלו מהבנק שלכם.