בחירת קרן פנסיה

אתה יושב מול סוכן הביטוח ומולך פרוש עולם שלם ורחב של קרנות פנסיה על מסלוליהן השונים. איך תדע האם ההצעה של סוכן הביטוח היא אכן הטובה ביותר? מהם הנתונים שכדאי לך לבדוק ולברר לפני הפגישה עם הסוכן? דף השוואת קרנות פנסיה נותן לך את היכולת לבחור קרן פנסיה שתתאים לך. עכשיו נותר רק להתמקח על דמי הניהול


נתחיל במספר מילים על חוק פנסיית חובה. החל משנת 2008 כל השכירים במשק זכאים להפרשות לחיסכון פנסיוני – קרן פנסיה או כלי חיסכון אחר. הזכאות מתחילה לאחר 6 חודשי עבודה, ונשמרת גם בהחלפת מקומות עבודה. כלומר, אם שינית מקום עבודה אינך צריך להמתין 6 חודשים עד שתהיה זכאי להפריש לקרן פנסיה. עם זאת, קיימת הגבלה – ההפרשות יחלו 3 חודשים לאחר תחילת העבודה במקום החדש ויכללו הפרשה רטרואקטיבית על 3 חודשים אלה. בין השינויים שהחוק עבר עד היום ניתן למנות: כיום ההכנסה המבוטחת היא ההכנסה לפיה מחשבים פיצויי פיטורין, ממנה ניתן להפריש עד 17.5% לחיסכון פנסיוני.

העובד הוא שבוחר את סוג החיסכון הפנסיוני הרצוי לו (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או אחר). אם בחרת בקרן פנסיה – אתה תבחר את הקרן המועדפת עליך וכאן הגענו לנושא מאמר זה "איך בוחרים את קרן הפנסיה המתאימה ביותר".

אלה הנושאים אליהם חשוב לשים לב:

מסלול: בחירת רמת הסיכון של המסלול חשובה מאד. בדרך כלל רמת סיכון גבוהה מלווה גם בתשואה גבוהה יחסית, אך גם בתנודתיות רבה. אדם צעיר שלפניו שנים רבות של חיסכון יכול לבחור במסלול מסוכן יותר, מתוך הנחה שיש לפניו שנים רבות עד ליום בו ימשוך את הכספים, ושרכבת ההרים של עליות ומורדות בתשואה יסתכמו ביום המשיכה בתשואה גבוהה. אדם מבוגר יותר יעדיף מסלול סולידי על מנת להימנע מצרות ביום הקרב ובא של משיכת הכספים. יש להשוות בין מדדי הסיכון של הקרנות במסלול המועדף עליך ובעיקר מדד שארפ. חפש מדד שארפ גבוה ככל האפשר.

תשואה: לאחר שבחרת מסלול, יש לבדוק את התשואה של הקרנות במסלול זה. כדאי לבחון טווח זמן של מספר שנים, רצוי 5 שנים לפחות. כך תוכל לבחור קרן בעלת תשואה גבוהה ככל האפשר.

דמי ניהול: גובה דמי הניהול החודשיים משפיע כמובן. על סעיף זה ניתן ורצוי להתמקח עם בית ההשקעות. שים לב, דמי הניהול מורכבים משני סעיפים:

  • דמי ניהול מהסכום הצבור. את דמי ניהול אלה משלמים מידי חודש מכל החיסכון שנצבר עבורך. גובה דמי ניהול אלה יכול להגיע עד 0.5% מהסכום הצבור.
  • דמי ניהול מהפקדות. דמי ניהול אלה אתה משלם על כל הפקדה שביצעת. דמי ניהול אלה יכולים להגיע עד 6% מההפקדה.

נניח שהשגת הנחות בדמי הניהול: 0.25% לדמי ניהול מהסכום הצבור ו- 2% לדמי ניהול על הפקדות. לאחר 34 שנות חיסכון, הסכום שחסכת עשוי להצטבר למאות אלפי שקלים יותר מאשר אילו שילמת דמי ניהול מקסימליים. סכום זה יתבטא במאות שקלים יותר בסכום הפנסיה שתקבל מידי חודש.

מדדים נוספים

יתרות גבוהות הכוללות צבירה נטו חיובית והעברה בין קרנות בסכום חיובי. ניתן לקרוא הסבר מלא על כך במאמר "מדריך השוואת קרנות פנסיה- חלק 1" ו"מדריך השוואת קרנות פנסיה- חלק 2" מנהל קרן פנסיה: מיהו, מה כישוריו ומהם הצלחותיו וכשלונותיו עד היום. מה הוותק שלו, כמה זמן הוא מנהל את הקרן ומה הסיכוי שימשיך לנהל אותה לאורך זמן. נתון זה הוא פחות גלוי מנתונים אחרים, אך ניתן לחפש ולגלות אותו.

עמיתי קרן פנסיה: בקרן פנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה. אם מסיבה כלשהי הרבה עמיתים מושכים כספים במועד אחד, כולם יקבלו סכום נמוך יותר. בקרן פנסיה אין חוזה קבוע המחייב לשלם לך סכום ידוע מראש. למשל, אסון ההופך מספר רב של עמיתי הקרן לסיעודיים, עשוי להשפיע לרעה על יכולת התשלום של קרן הפנסיה. נתון זה קשה לניבוי, אך באופן כללי כדאי לבחור קרן שבה מספר עמיתים גדול ככל האפשר ושמגיעים מתחומים שונים במשק. על מנת שפגיעה בענף משק אחד לא תמוטט את הקרן.

מידע על רוב המדדים ניתן למצוא בדף השוואת קרנות פנסיה.